«Ипотечное кредитование жилья на примере ПАО «Сбербанк России»»

Дипломная работа от 18 июня 16 года , оценка-отлично!

к работе могу приложить презентацию ...

ВВЕДЕНИЕ 6
1 Теоретические основы ипотечного кредитования 9
1.1 История возникновения, сущность и особенности ипотечного кредитования 9
1.2 Нормативно – правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ 17
2 Порядок предоставления ипотечных кредитов в банке ПАО «Сбербанк России» 22
2.1 Характеристика деятельности ПАО «Сбербанк России» 22
2.2 Порядок выдачи и виды ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк России» 26
2.3 Проблемы ипотечного кредитования в банках 34
3 Анализ предоставления ипотечных кредитов ПАО «Сбербанк России» 40
3.1 Сравнительный анализ условий предоставления ипотечного кредита в банках 40
3.2 Перспективы развития и новые направления ипотечного кредитования 52
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 57
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 60
ПРИЛОЖЕНИЕ А. 64
ПРИЛОЖЕНИЕ Б. 70
ПРИЛОЖЕНИЕ В. 72

Целью выпускной квалификационной работы является – анализ ипотечного кредитования жилья на примере ПАО «Сбербанк России».
Объект исследования – ПАО «Сбербанк России».
Предмет исследования - ипотечное кредитование.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1. Рассмотреть историю ипотечного кредитования.
2. Изучить особенности нормативно-правового регулирования ипотечного кредитования.
3. Рассмотреть порядок выдачи и виды ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк России».
4. Рассмотреть проблемы ипотечного кредитования в банках.
5. Провести сравнительный анализ ипотечного кредитовая в банках г. Мурманска.
6. Рассмотреть перспективы развития и новые направления ипотечного кредитования.
Информационной базой исследования явились литературные источники, нормативно-правовые акты, в частности: Конституция Российской Федерации, Гражданский Кодекс Российской Федерации, Налоговый Кодекс Российской Федерации, Жилищный Кодекс Российской Федерации, Федеральные законы Российской Федерации, Финансовые отчеты ПАО «Сбербанк России», научные статьи, периодические издания, справочная правовая система «ГАРАНТ», правовая система «Консультант плюс», официальный сайт ПАО «Сбербанк России» и информация сети Интернет.
В ходе исследования использовалась совокупность методов и процессов: аналитический, логический, описательный, метод наблюдения, метод сравнения, анализа и синтеза, статистические методы анализа.
Практическая значимость исследуемой работы заключается в том, что анализ, проведенный в работе может быть интересен специалистам банковского сектора.
Структура выпускной квалификационной работы представлена введением, тремя главами, объединяющих 7 параграфов, заключения, списка использованных источников и приложений.

Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен. Плата за досрочное погашение не взимается. Процентные ставки по данному продукту предоставлены в таблице 3.Таблица 3 – Процентные ставки по программе «Приобретение строящегося жилья» базовые условия.Первоначальный взнос Срок кредитадо 10 лет (включ.)от 10 до 20 лет (включ.)от 20 до 30 лет (включ.)от 50%13,00%13,25%13,50%от 30 до 50%13,25%13,50%13,75%от 20 до 30%13,50%13,75%14,00%Данные ставки в рублях и валюте действуют для клиентов, не предоставивших подтверждение дохода и занятости в случае, когда приобретаемый объект недвижимости построен с участием кредитных средств банка. [32]«Ипотека плюс материнский капитал» – материнский капитал можно использовать для первоначального взноса или его части. Можно привлечь созаемщиков дляувеличения суммы получаемого кредита. Действительно для программ кредитования: приобретение готового жилья; приобретение строящегося жилья. Жилое помещение, приобретаемое с использованием кредитных средств банка, должно быть оформлено в собственность заемщика / общую долевую собственность супругов и его / их детей (по желанию). Клиенты, не получающие заработную плату на счет, открытый в Сбербанке, при оформлении заявки на кредит должны предоставить документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя; В течение 6 месяцев с даты выдачи кредита необходимо обратиться в отделение Пенсионного фонда Российской Федерации для перечисления средств (части средств) материнского (семейного) капитала в счет погашения задолженности по кредиту. [32]«Строительство жилого дома» – предоставляется на индивидуальное строительство жилого дома. Минимальная сумма кредита 300 000 рублей, процентная ставка от 13,50% годовых в рублях. Срок кредита до 30 лет, первоначальный взнос от 25%. Кредит предоставляется частями, возможно частичное или полное досрочное погашение кредита. Базовые процентные ставки по программе «Строительство жилого дома» предоставлены в таблице 4.Таблица 4 – Базовые процентные ставки по программе «Строительство жилого дома».Первоначальный взносСрок кредитадо 10 лет (включ.)от 10 до 20 лет (включ.)от 20 до 30 лет (включ.)от 50%13,50%13,75%14,00%от 30 до 50%13,75%14,00%14,25%от 25 до 30%14,00%14,25%14,50%Данные ставки в рублях действуют для клиентов, получающих зарплату на счет карты/вклада в банке ПАО «Сбербанк России». Дополнительная возможность по кредиту: воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга или увеличить срок кредитования при условии предоставления документов, подтверждающих увеличение стоимости строительства жилого дома на период строительства, но не более 2-х лет с даты предоставления кредита. [32]«Загородная недвижимость» – кредит предоставляется на приобретение / строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения; приобретение земельного участка. Минимальная сумма кредита от 300 000 рублей, процентная ставка от 13% в рублях. Срок кредита до 30 лет, первоначальный взнос от 25%. Кредит предоставляется единовременно или по частям. Есть возможность воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга или увеличить срок кредитования при условии предоставления документов, подтверждающих увеличение стоимости строительства жилого дома на период строительства, но не более 2-х лет с даты предоставления кредита. Процентные ставки по кредиту предоставлены в таблице 5.Таблица 5 – Базовые процентные ставки по ипотечному кредиту «Загородная недвижимость»Первоначальный взнос Срок кредитадо 10 лет (включ.)от 10 до 20 лет (включ.)от 20 до 30 лет (включ.)от 50%13,00%13,25%13,50%от 30 до 50%13,25%13,50%13,75%от 25 до 30%13,50%13,75%14,00%Данные ставки в рублях действуют для клиентов, получающих зарплату на счет карты/вклада в Сбербанке. [32]«Военная ипотека» – предоставляется военнослужащим участникам накопительно - ипотечной системы на приобретение готового жилья под пониженную процентную ставку; процентная ставка 12,5% в рублях; сумма кредита до 1 900 000 рублей. Срок кредита до 15 лет. Требования к заёмщику: военнослужащий - участник накопительно-ипотечной системы; возраст на момент предоставления кредита не менее 21 года. Преимущества кредита: пониженная процентная ставка; возможность приобретения квартиры, комнаты, жилого дома с землей или таун-хауса на вторичном рынке; получение кредита без подтверждения платежеспособности; отсутствие комиссий по кредиту; страхование жизни и здоровья заемщика не обязательно. Кредит предоставляется военнослужащим участникам накопительно-ипотечной системы, имеющим право на получение целевого жилищного займа на основании Федерального закона от 20.08.2004 г. N 117-ФЗ (ред. от 01.05.2016) «О накопительно - ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих». [13] Порядок погашения кредита: ежемесячные платежи размере 1/12 накопительного взноса заемщика. Предусмотрено досрочное погашение – без ограничений. [32]Решая, как получить ипотечный кредит в банке ПАО «Сбербанк России», начинать нужно со сбора документов. Для получения ипотечного кредита необходимо собрать определенный пакет документов: паспорт с отметкой о регистрации; данные о доходах и трудовой занятости; документы на недвижимость, что покупается или предоставляется в залог; экспертная оценка недвижимости. Владельцам зарплатных карт, чтобы получить решение по кредиту, нужно предоставить только паспорт. Также стоит заметить, что по некоторым ипотечным программам клиенты могут подать всего два документа: паспорт и на выбор — загранпаспорт, водительские права, пенсионное страховое свидетельство либо военный билет. Чтобы воспользоваться военной ипотекой, потенциальному клиенту необходимо предоставить удостоверение военнослужащего и свидетельство участника накопительно-ипотечной системы. Для привлечения средств государственной поддержки необходимо дополнительно представить: по программе «Молодая семья» - свидетельства о браке и о рождении ребенка, чтобы оформить ипотечный кредит под материнский капитал нужно предоставить материнский сертификат и справку с указанием остатка средств материнского капитала, а так же заявление - анкету предоставленное в приложение А. 2.3 Проблемы ипотечного кредитования в банкахИпотечное кредитование в России развивается, но не заняло в настоящее время того места, которое могло бы, в вопросе решения обеспечения граждан жильем. Это происходит по ряду причин.По своей сути ипотека - это длительный кредитный продукт. Срок, на который кредитные организации вкладывают свои средства, должен измеряться десятилетиями. Для того чтобы предлагать такие программы, требуется гарантия экономической стабильности. В то же время экономика России в очень большой степени зависит от мировых цен на сырьевые ресурсы. [16]В условиях, когда доходы страны в целом и каждого гражданина в частности подвержены резким изменениям в связи с волнами мировых кризисов, заключение длительных договоров представляет значительные риски, которые кредитные организации вынуждены компенсировать высокими процентными ставками.Не последнюю роль в этой ситуации играют и вопросы политической стабильности, а также гарантии неизменности юридической базы, что также не всегда может быть обеспечено в Российской Федерации.Несмотря на то, что уровень инфляции в России существенно снизился за последние годы, он остается на более высоком уровне, чем в большинстве развитых стран. В результате стоимость привлечения ресурсов для банков не снижается.Кредитные организации сталкиваются с ситуацией, когда, с одной стороны, вкладчики не станут держать деньги на депозитах при ставках ниже инфляции, а с другой, доходы потенциальных заемщиков растут меньшими, чем этот уровень, темпами. В итоге ипотечное кредитование развивается, но не как массовый продукт, а в форме предложения для избранных и наиболее успешных.До определенного момента развитие ипотечных операций сдерживалось неблагоприятными макроэкономическими условиями: высокими темпами инфляции, нестабильностью курса рубля, низким уровнем доходов населения. В последние три года ситуация изменилась: объемы предоставленных кредитов активно растут, число банков - участников рынка постоянно увеличивается. Однако вклад ипотечных операций в финансирование покупок жилья в России остается крайне низким.Жилищная проблема в России, обеспечение населения жильем является социально-экономической проблемой. Около 77 % россиян хотели бы улучшить свои жилищные условия, и только около 10 % располагают достаточными доходами, чтобы с помощью ипотечного кредита приобрести жилье. Подавая заявку на получение ипотечного кредита нельзя быть на 100% уверенным в ее одобрение. ПАО «Сбербанк России» является самым крупным кредитором страны, поэтому служба безопасности очень тщательно проверяет все предоставляемые данные. [27] Сложности в получение ипотечном кредита могут быть вызваны рядом основных факторов.Несоответствие основным требованиям - у каждого банка существуют основные требования к заемщику, при несоответствии этим критериям остальные возможности клиента не будут рассматриваться. Подавая заявку на ипотечный кредит, следует знать наверняка, кого желает видеть кредитная организация в лице своего заемщика. Возрастные ограничения – от 21 года до 75 лет. Трудовой стаж на последнем месте работы – не менее полугода. Общий трудовой стаж за последние пять лет – не менее 1 года. Если вы подходите под главные критерии отбора, смело подавайте заявку на оформление ипотечного кредита, однако уверенными на 100% в положительном ответе не будьте, ведь есть множество причин, по которым любой банк может отказать в выдаче ссуды. Плохая кредитная история – это первое, на что обращают внимание все банки, база данных учитывает движение кредитных средств в течение последних лет, представитель организации может проследить наличие просрочек и невыплаченных кредитов, стабильное погашение займа. Отрицательный ответ, скорее всего, поступит в том случае, если у клиента просрочки имеются на сегодняшний день, кроме того, банк может отказать даже в том случае, когда были просрочки в выплате кредита, который уже давно погашен. Чистая кредитная история также не удовлетворяет требованиям банка – в этом случае нельзя определить платежеспособность и добропорядочность клиента.Ошибки в документах - нередко банк отказывает в выдаче кредита по одной простой и даже глупой причине – наличии ошибок в поданных документах. Ошибка может быть допущена как в результате личной невнимательности заемщика, так и в результате некомпетентности сотрудника организации, выдающей справки для подтверждения доходов. В большинстве случаев такие ошибки представляют собой обычные опечатки, однако они приводят к искажению правдивой информации, которая, как правило, становится решающей.Задолженности в налоговой и ГИБДД - проверьте, нет ли у вас задолженности перед ГИБДД или налоговой инспекцией, штрафы и другие невыплаченные ссуды могут подвести. Кроме того, банк может принять отрицательное решение по выдаче ипотечной ссуды в отношении заемщика с уголовным прошлым. Если судимость была условной, банки могут пойти на уступки.Невозможность подтвердить информацию заемщика - банк предоставляет заемщику большую сумму в целях ипотечного кредита, его не может не волновать не только платежеспособность клиента, но и правдивость предоставленной информации. В обязательном порядке сотрудники банков проверяют полученные данные, и если они не смогут дозвониться на место работы по указанным номерам, отказ в выдаче ипотеки будет гарантирован. Обязательно нужно указывать правдивую информацию, заранее предупредите начальство и бухгалтерию на работе о возможном звонке. Также следует предупредить родственников или друзей, если в анкете вы указали их номера телефонов.Подделка документов - не пытайтесь подделать документы, современные методы проверки в большинстве случаев позволяют отличить оригинал от бумаги сомнительного происхождения. Не следует прибегать к услугам лиц, предлагающих оформление липовых справок о доходах и других документов. В случае представления банку поддельного пакета документов отказ в ипотеке – лучший вариант события, худший вариант – занесение имени заемщика в базу недобросовестных клиентов. Кстати, подделка документов подлежит и уголовной ответственности.Состояние здоровья заемщика - большое внимание уделяют банки и состоянию здоровья заемщика. Высокая вероятность отказа ждет беременных женщин, а также тех клиентов, которые на протяжении длительного времени находятся на лечении в стационаре. Если заемщик имеет явные признаки серьезной болезни либо инвалидности, скорее всего, ему откажут в выдаче ипотеки, не указав причину.Невысокая ликвидность объекта недвижимости - целый ряд требований предъявляют и к выбору залоговой недвижимости, ее невысокая ликвидность может привести к отказу в выдаче ипотеки. Перед выдачей жилищного кредита банковские эксперты тщательно оценивает передаваемое в залог жилье, рассматривая наихудший вариант событий – заемщик откажется погашать ипотеку. В этом случае банк продаст залоговую недвижимость, а вырученной прибылью покроет основной долг по ипотеке. Под какие критерии должно подходить приобретаемое жилье: место расположения объекта недвижимости – регионы работы филиалов банка, городская или пригородная местность. Год постройки — не ранее 1965 года. Вид недвижимости – благоустроенная квартира или частный дом с участком земли. Благоустройство – наличие отдельной кухни и санузла, холодная вода, канализация, электричество. Юридические аспекты – отсутствие обременений, долгов, незаконных перепланировок.Неуверенность клиента - на решение банка влияет не только компьютерная обработка данных, при заполнении заявки на кредит с клиентом обязательно общается сотрудник организации. Если заемщик путается в ответах и необходимой информации, это может вызвать подозрения у представителя банка и вынудит его принять отрицательное решение. В общении с банками важно говорить только правду, особенно, если это касается места работы и заработной платы. [28]Если в выдаче кредита все же отказали, а причину банк не пожелал указать, у заемщика есть возможность предпринять определенные меры для повышения шанса на положительный ответ в следующий раз. Корректировка кредитной истории - если клиент заранее не просмотрел свою кредитную историю после отказа в ипотечном кредите самое время сделать это. Кредитная история может быть испорчена не только в результате несвоевременных погашений кредита, но также и по причине технических ошибок или невнимательности банковских служащих. Для исправления ошибок заемщик имеет право обратиться в финансовую организацию, составившую отчет о кредитной истории. Если клиент сам виновен, он может погасить существующую задолженность и исправно платить в течение нескольких месяцев, а затем подать повторную заявку на оформление ипотеки. Поиск новой недвижимости - отказ банка в выдаче ипотечного кредита, обусловленный низкой ликвидностью недвижимости, решается довольно просто. Заемщику следует начать поиск нового объекта, который будет отвечать требованиям банка. Важно помнить, что финансовая организация легче выдаст крупный кредит на приобретение дорогой и благоустроенной квартиры, нежели небольшой заем на покупку деревенского дома. Привлечение потребительского кредита - в некоторых случаях лучше сделать выбор в пользу обычного потребительского кредита. Хотя такого займа может оказаться недостаточно, однако он может покрыть значительную часть стоимости квартиры или дома. Для получения потребительного кредита заемщик должен представить меньший пакет документов по сравнению с пакетом бумаг на оформление ипотеки. Подача заявок в другие банки - каждый банк предъявляет разные требования к заемщику, а потому отказ в выдаче ипотеки не обязательно скрывается в основных перечисленных причинах. Если в одном банке вам отказали, существует вероятность, что другая финансовая организация вполне готова предоставить ипотечный кредит. Созаемщики и поручители - в том случае, когда банк отказывает выдавать ипотечный кредит по причине низкого или нестабильного дохода, заемщик имеет право на привлечение дополнительных гарантий, а именно на участие в займе созаемщиков или поручителей. Созаемщиками могут выступать только близкие родственники, в качестве поручителей принимать участие могут состоятельные физические лица. Также клиент может предложить банку более высокий первоначальный взнос или дополнительные материальные ценности в качестве залога. В таком случае банк может сменить гнев на милость и принять положительный ответ в выдаче займа. 3 Анализ предоставления ипотечных кредитов ПАО «Сбербанк России»3.1 Сравнительный анализ условий предоставления ипотечного кредита в банках г. Мурманска Розничные кредиты занимают более 23 % кредитного портфеля банка ПАО «Сбербанк России». Негативный тренд по снижению ссудной задолженности, отмеченный в первом квартале 2015 отчетного года, был переломлен летом. В результате за год частным клиентам выдано кредитов более чем на 1,2 трлн рублей. Портфель кредитов частным клиентам вырос на 1,6 % и достиг 4 135 млрд рублей. По итогам 2015 года рост жилищного кредитования продолжился, в то время как потребительское кредитование замедлилось. Доля банка ПАО «Сбербанк России» на 01.01.2016г. на рынке розничных кредитов увеличилась до 38,7 %. В таблице 6 предоставлена структура кредитного портфеля частных клиентов, а в таблице 7 доля ПАО «Сбербанк России» на рынке розничного кредитования. [29]Таблица 6 – Структура кредитного портфеля частных клиентовПоказателиНа 01.01.2015, млн рублейУдельный вес, %На 01.01.2016, млн рублейУдельный вес, %Ипотечные кредиты 1 918 24047,12 174 83352,6На потребительские цели, включая кредитные карты2 088 949 151,3929 77346,7Автокредиты62 7481,630 1650,7Итого кредитов частным клиентам до вычета резервов на возможные потери4 069 937 4100,0134 771100,0Жилищное кредитование оставалось приоритетным продуктом банка ПАО «Сбербанк России». Портфель ипотечных кредитов за год вырос на 13,4 %. Доля Банка по остатку задолженности на рынке жилищного кредитования составляет 55,0 %. [29]Таблица 7 – Доля ПАО «Сбербанк России» на рынке розничного кредитованияПоказателиНа 01.01.2015, %На 01.01.2016, %Рынок розничного кредитования35,938,7Рынок ипотечных кредитов52,955,0Рынок кредитных карт29,933,4Рынок потребительских кредитов32,633,2Рынок автокредитов15,114,3В 2015 году ПАО «Сбербанк России» принял участие в программе «Ипотека с государственной поддержкой», которая распространяется на готовое и строящееся жилье на первичном рынке. С марта 2015 года выдано 109 тыс. кредитов на 187 млрд рублей. Кроме того, весной проводилась промо акция по программе «Приобретение готового жилья» - первоначальный взнос от 15 %, срок кредитования до 8 лет и возобновилось предоставление кредитов на загородную недвижимость и строительство жилого дома, запущен продукт «Нецелевой кредит под залог недвижимости»Для помощи заемщикам ПАО «Сбербанк России», имеющим валютные ипотечные кредиты, банк предложил индивидуальное установление курса конвертации кредита в рубли и рублевой процентной ставки после изменений условий валютного кредита. На протяжении всего года действовала акция для молодых семей, за 2015 год 101 тысяча молодых семей смогли воспользоваться такими кредитами на общую сумму 153 млрд рублей. В июле и августе были снижены процентные ставки по всем ипотечным продуктам за исключением «Военной ипотеки», программы «Ипотека с государственной поддержкой» и продукта «Нецелевой кредит под залог недвижимости». После снижения диапазон процентных ставок составил 11,4–14,5 % годовых в рамках базовых ипотечных продуктов. По программе «Военной ипотеке» в 2015 году ПАО «Сбербанк России» выдал 11 тысяч кредитов на сумму 20 млрд рублей, доля ПАО «Сбербанк России» в выданных кредитах составила 34%, в общем объеме выданных банком жилищных кредитов – 3 %.