Организация деятельности банка с проблемными кредитами

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В условиях перехода к рыночной экономике в банковской сфере увеличивается значение правильной оценки риска, который берет на себя банк, осуществляя разную операцию. Для банковской деятельности важным является не избежание риска вообще, а его предсказание и снижение до минимального уровня, то есть применение разных методов управления рисками.
Риск как стоимостное выражение вероятности событий тем больший, чем большая возможность получить прибыль. Следовательно, получить прибыль можно в случае, когда вероятность испытать потери будет возведена к минимуму. В этом направлении существует очень актуальная проблема, связанная с разрабатыванием единственной основы оценки и методов расчета кредитного риска за каждым отдельным заемщиком, отраслью, страной в целом.
Под риском понимают угр ...

Оглавление

ВВЕДЕНИЕ 2
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ УПРАВЛЕНИЯ ПРОБЛЕМНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 6
1.1. СИСТЕМА УПРАВЛЕНИЯ ПРОБЛЕМНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ: СТРУКТУРА, ПРИНЦИПЫ, ОСОБЕННОСТИ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ 6
1.2. КЛАССИФИКАЦИЯ МЕТОДОВ ВЗЫСКАНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ 21
ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ УПРАВЛЕНИЯ ПРОБЛЕМНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ В СЕВЕРО-ЗАПАДНОМ БАНКЕ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 26
2.1. АНАЛИЗ СТРУКТУРЫ ДЕЙСТВУЮЩЕЙ СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ ПРОБЛЕМНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ В СЕВЕРО-ЗАПАДНОМ БАНКЕ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 26
2.2. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА СОСТАВА, СТРУКТУРЫ И ДИНАМИКИ ССУДНЫХ АКТИВОВ СЕВЕРО-ЗАПАДНОГО БАНКА ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» ЗА 2012-2014 ГГ. 29
2.3. АНАЛИЗ И ОЦЕНКА ДИНАМИКИ ПОКАЗАТЕЛЕЙ СТРУКТУРЫ ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ СЕВЕРО-ЗАПАДНОГО БАНКА ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» ЗА 2012-2014 ГГ. 30
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 34
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 36

ВВЕДЕНИЕ

Бум потребительского кредитования, охватившей нашу страну в последние годы, повлек за собой рост проблемной задолженности. Банки увлеклись выдачей "быстрых" кредитов, в надежде на такую же быструю прибыль, а население, в большинстве своем страдающее финансовой безграмотностью, не владеющее культурой планирования семейного бюджета и надеющееся на "русский авось" стало воплощать свои мечты в жизнь. Ведь теперь не нужно всю жизнь копить на автомобиль или норковую шубу, просто нужно пойти в магазин и улыбчивый менеджер банка, оформит кредит за 15 минут, и вы получите вожделенную покупку сегодня, а не через несколько лет. Однако единицы из тех, кто решил взять кредит задумываются над тем, как они будут его возвращать и еще меньше людей задумываются над тем, как это отразиться на их пр ивычной жизни. Одалживая «на скорую руку», заемщики часто не вчитываются в условия договоров, а позже подсчитав реальную стоимость кредита, отказываются платить.
В росте проблемной задолженности нет ничего удивительного, если учесть то, что стремясь завоевать "свое место под солнцем", банки соревнуются за скорость выдачи ссуд. Это привело не только к минимизации пакета требуемых документов (иногда достаточно только паспорта и формально заполненной анкеты), но и к небрежному анализу информации предоставляемой заемщиками.
Необходимо оценивать риск неплатежеспособности заемщика (созаемщика, поручителей, залогодателей) по развернутой шкале факторов: доходы по основному месту работы, фактическое состояние и перспективы финансово-хозяйственной деятельности, а также деловая репутация организации – работодателя, экономическая активность, возраст и состояние здоровья заемщика, определяющие его трудоспособность, состав семьи, оценка кредитной истории, наличие и объем обязательств перед иными кредиторами, уровень образования, наличие имущества в собственности, состояние здоровья, наличие полиса добровольного медицинского страхования, поездки за рубеж в течение последнего года, ведение бизнеса, как источник дополнительного дохода, наличие негативных и компрометирующих признаков и информации.
Формальный подход к оценке платежеспособности потенциального заемщика связан, так же с тем, что в большинстве банков зарплата кредитного инспектора напрямую зависит от количества выданных им кредитов, а количество проблемных и просроченных кредитных договоров, выданных конкретным сотрудником, никак не сказывается на его карьере.
Банковская система находится в относительно стабильном положении, но остается еще много проблем с текущей ликвидностью кредитных организаций, долгосрочным планированием, а самая большая проблема - рост проблемной и просроченной задолженности, которая остро стоит перед многими банками России. Эту проблему банки пытаются решить за счет ужесточения требований к потенциальным заемщикам, "новым" заемщикам стало очень сложно получить кредит, а некоторые банки вообще приостановили свои кредитные программы. В то же время, кризисная ситуация заставила руководителей российских банков сократить персонал, как в головных офисах, так и в филиальной сети. Во многих банках работа по возврату проблемной и просроченной задолженности физических лиц возлагается на кредитующее подразделение и службу безопасности. Как следствие - страдает качество работы, так как эти сотрудники прямо не выделены только для целей работы с проблемными долгами физических лиц.
Многие серьезные аналитики в нашей стране полагают, что сегодняшний уровень «плохих» долгов по кредитам в отечественной банковской системе уже требует соответствующих превентивных мер со стороны государства, в том числе со стороны Центрального Банка РФ (далее ЦБ РФ) и федеральных законодателей, так как слабая законодательная база и чрезмерно медленное и не эффективное действие уже существующих законов, является серьезной помехой в работе по взысканию банками проблемной и просроченной задолженности физических лиц.
Объектом исследования является – Северо-Западный Банк ОАО «Сбербанк России» - юридическое лицо, являющееся кредитным учреждением, реализующее свою деятельность на основании лицензии ЦБ РФ 1481 от 08.08.2013 года. Северо-Западный Банк ОАО «Сбербанк России» - современный универсальный банк с самой широкой сетью подразделений, предлагающий весь спектр инвестиционно-банковских услуг, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк России занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса «Сбербанка России», а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы.
Предметом исследования система управления проблемной задолженностью физических лиц.
Целью работы является разработка предложений и рекомендаций по совершенствованию управления проблемной задолженностью в Северо-Западном Банке ОАО «Сбербанк России».
Задачи исследования:
- провести сравнительный анализ методов взыскания задолженности;
- раскрыть методику и особенности управления проблемной задолженностью физических лиц в российских коммерческих банках;
- провести анализ и оценку динамики показателей структуры просроченной задолженности физических лиц Северо-Западного Банка ОАО «Сбербанк России» за 2012-2014 гг.
- провести анализ состава, структуры и динамики показателей качества управления проблемной задолженностью Северо-Западного Банка ОАО «Сбербанк России» за 2012-2014 гг.
- обосновать необходимость совершенствования управления проблемной задолженностью в Северо-Западном Банке ОАО «Сбербанк России».
В качестве информационной базы для проведения анализа автор использовал:
• актуальную нормативно-законодательную базу, регулирующую вопросы взыскания банками просроченной задолженности физических лиц;
• учебники и учебные пособия по заданной тематике;
• статистические данные за 2012-2014 гг. в области взыскания банками просроченной задолженности физических лиц;
• актуальную периодическую литературу (журналы:«Кредит и деньги», «Банковское дело», «Финансы и кредит», «Банковское кредитование», «Бухгалтерия и банки» и др.);
• официальную отчетность Северо-Западного Банка ОАО «Сбербанк России» за 2012-2014 гг.
При написании работы были использованы следующие методы исследования: наблюдение, сравнение, системный анализ, управленческий анализ и метод экспертных оценок.