Национальная платежная система Российской Федерации

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Национальная платежная система, как было выяснено, включает в себя следующие основные элементы:
- платежные инструменты, используемые для инициирования и направления перевода денежных средств;
- платежную инфраструктуру;
- финансовые институты, предоставляющие счета для осуществления платежей;
- рыночные механизмы, такие как договоренности, обязательные предписания и договоры по созданию различных платежных инструментов;
- законы, стандарты, правила и процедуры в области регулирования национальной платежной системы.
На основе проведенного исследования в первую очередь выяснили, что в современной России применение электронных систем денежных расчетов активно развивается. Электронные расчеты представляют собой расчеты электронными денежными средствами с использованием электронных ...

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
1 СОВРЕМЕННОЕ УСТРОЙСТВО НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ 7
1.1 Понятие национальной платежной системы 7
1.2 Структура национальной платежной системы 10
2 ЭВОЛЮЦИЯ И СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ 17
2.1 Эволюция развития платежной системы России с конца 80-х годов 17
2.2 Нормативно-правовая база платежной системы 23
3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ 32
3.1 Зарубежный опыт функционирования национальных платежных систем 32
3.2 Современная динамика электронных денег в России 46
3.3 Современные проблемы функционирования платежных систем в России и направления их устранения 62
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 74
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 78
ПРИЛОЖЕНИЕ 82

ВВЕДЕНИЕ

В рыночных условиях особой актуальностью обладают вопросы грамотной организации денежных расчетов, так как стадия кругооборота средств играет важнейшую роль для предприятий любой формы собственности. Качественное изменение платежной системы России потребовало изменений схемы осуществления безналичных расчетов, использования инновационных направлений осуществления платежей. Под платежной системой понимаются связка компаний и учреждений, а также набор методов и инструментария, нужных для осуществления денежных расчетов между участниками расчетных взаимоотношений, возникающих в ходе производства, а также реализации услуг и товаров. Идея формирования новой платежной системы, удовлетворяющей требованиям рынка, является разнонаправленной, тяжелой, и ее внедрение потребует большого коли чества времени.
Определение «платежная система», можно рассмотреть как «набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов». К таким механизмам относятся «учреждения, предоставляющие платежные услуги, различные инструменты, используемые для передачи платежных указаний и договорные отношения между заинтересованными сторонами».
Современный экономический словарь определяет «платежную систему», во-первых, как систему обмена транзакциями и взаиморасчетов между ее участниками, во-вторых, как компьютерную сеть и программное обеспечение, используемые участниками системы.
Опираясь на рассмотренные варианты определения «платежная система» можно выделить основные характеристики платежной системы: это система правил, учреждений и технических механизмов для перевода денег; набор механизмов для выполнения обязательств, применяемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или денежных ресурсов.
Важное значение в нормальном функционировании платежной системы занимает: нормативно-правовая база, регулирующая платежные отношения; основным операционным механизмом осуществления платежей, является бухгалтерская модель, которая, включает платежные инструменты и механизмы перевода средств; развитие программных и технических средств обработки и передачи данных защита информации как совокупность программно-технических, нормативно-правовых, административно-организационных средств.
Основными участниками платежной системы являются Центральный банк, коммерческие банки, небанковские учреждения, включая клиринговые и расчетные центры. Они выступают в качестве институтов, предоставляющих услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств. Обеспечение бесперебойности расчетов возлагается непосредственно на Центральный банк государства.
Часто роль платежной системы в экономике любой страны определяют как «артериальную», что подразумевает под собой исключительную важность исполняемой ею функции, а именно обеспечения своевременного и необременительного перевода денежных средств от одних экономических агентов к другим, что в свою очередь является важным условием, необходимым для устойчивости хозяйственного оборота и экономического роста.
Одной из важных задач Банка России является создание и поддержание в отличном состоянии платежной системы. Также Банк России должен следить за поддержанием стабильности национальной валюты и устойчивости банковской системы, как одной из составляющих платежной системы страны. Банк России является главным регулирующим органом платежной системы. В соответствии с законодательством на него возложены установление правил, сроков и стандартов осуществления расчетов и применяемых при этом документов, координация, регулирование и лицензирование организации расчетных (в том числе клиринговых) систем.
Вышеуказанные факты подчеркивают актуальность избранной темы дипломной работы.
Цель дипломной работы – выявить основы национальной платежной системы России. К основным задачам работы необходимо отнести следующие:
- выявить сущность понятия национальной платежной системы;
- определить структура национальной платежной системы;
- представить современную практику функционирования национальной платежной системы России;
- выявить перспективные направления развития национальной платежной системы России.
Объектом исследования в данной работы выступает национальная платежная система, предметом – основы и особенности ее функционирования.
В экономической литературе проблемы осуществления электронных платежей нашли широкое отражение. Для написания данной работы были использованы труды таких экономистов, как Антоняна Э., Байдуковой Н.В., Басмана Р., Бранского В.П., Девятова А.С., Дорохова Л., Залоева Д., Кочергина Д.А., Леймана Р.Д., Логуненкова С.Г. и др.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.
Во введении сформулирована актуальность, определены цель и задачи работы, объект и предмет, структура работы.
Первая глава, «Современное устройство национальной платежной системы», посвящена определению теоретических сведений сущности и структуры национальной платежной системы
Вторая глава, «Эволюция и современное состояние платежной системы в России», содержит общие практические сведения истории и современного функционирования национальной платежной системы России.
Третья глава, «Проблемы и перспективы функционирования платежных систем в России», определяет дальнейшие перспективы совершенствования функционирования национальной платежной системы страны на основе зарубежного опыта.
В заключении обобщены выводы по работе.

В настоящее время в мире закладываются основы новой экономики, «электронной коммерции», «электронного бизнеса» и т. п. Обычно за этими терминами кроется одно и то же содержание, суть которого состоит в том, что развитие информационных технологий позволило коренным образом изменить сложившиеся веками технологии проведения коммерческих операций за счет широкого использования электронного обмена данными при проведении этих операций вместо традиционного бумажного документооборота.Имеющиеся в настоящее время нормативные правовые акты в сфере электронной коммерции не обеспечивают необходимый уровень правового регулирования отношений в этой области. Это обуславливает необходимость разработки специального закона, отражающего особенности применений новых информационных технологий и электронного документооборота в сфере электронной коммерции. Закон должен опираться на действующие нормативные правовые акты, такие как Гражданский кодекс, Федеральный закон «Об информации, информатизации и защите информации (редакция 2006 года), Федеральный закон «Об электронной цифровой подписи» и др. Закон должен быть согласован с рекомендациями международных организаций (ЮНСИТРАЛ, ВТО, ЮНКТАД, МТЦ, УЭК, АТЕС и др.) в части законодательства в области электронной торговли, электронного документооборота и электронной цифровой подписи.Целью закона является разработка и юридическое закрепление правового статуса процедур и документов в электронной коммерции, равного правовому статусу процедур и документов традиционной коммерческой деятельности, осуществляемой посредством бумажного документооборота.Закон должен регулировать отношения в области формирования, организации и функционирования систем электронной коммерции, в том числе:устанавливать правила электронной торговли по отдельным ее видам и формам (включая государственные закупки и государственный заказ) и механизмы разрешения хозяйственных споров; регулировать сферу создания и использования электронных документов и организацию электронного документооборот;определять требования по обеспечению информационной безопасности процедур электронной коммерции и электронного документооборота и ответственность за их нарушения;определять правила организации и функционирования электронных торговых площадок.Введение в действие Закона «Об электронном документообороте в сфере электронной коммерции» потребует внесения изменений в существующее законодательство, регулирующее отношения в экономической сфере.3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РОССИИ 3.1 Зарубежный опыт функционирования национальных платежных систем Для географического распределения в международных отношениях характерно преобладание стран с развитой рыночной экономикой, промышленно развитых стран. В настоящее время на развитые страны приходится около 70% мирового товарооборота.Таблица 1. Доля стран в мировой торговле в 2013 году, %Страны мира.Доля в мировой торговле, %Экономически развитые страны.70НИС, страны ОПЕК.27Страны с переходной экономикой3Основными центрами международного соперничества в настоящее время считаются США, Япония и страны Западной Европы или так называемую Восьмерку с учетом РФ (G8) ведущих промышленно развитых государств.По состоянию на 2013-2014 годы развитые страны сотрудничают больше всего друг с другом. В развитии международной торговли в последние десятилетия прослеживаются четкие тенденции. Во-первых, темпы ее роста постоянно опережают темпы роста мирового производства. Устойчивые опережающие темпы роста мирового товарооборота являются показателями новых качественных признаков международной торговли, связанных с увеличением ёмкости мировых рынков.Во-вторых, происходит изменение удельного веса отдельных стран и группировок в общем объеме товарооборота в направлении снижения доли США и увеличения доли стран ЕС и Японии. Хотя США и сохраняют пока лидирующие позиции. В-третьих, заметно меняется товарная структура мировой торговли. Наблюдается снижение удельного веса сырья, топлива и продовольствия, при повышении удельного веса готовых изделий в мировом товарообороте.Все многообразие международных рынков подразделяется на два больших сектора. Один из них образуют рынки топливно-сырьевых и сельскохозяйственных товаров, другой – рынки машин, оборудования, комплектующих, узлов и деталей к ним. Все же, основными центрами международного соперничества в настоящее время считаются США, Япония и страны Западной Европы или так называемую Восьмерку с учетом России (G8) ведущих промышленно развитых государств.Вообще, по основным параметрам социально-экономического развития выделяют США, Канаду, страны ЕС (Таблица 2). Таблица 2. Реальный прирост ВВП в странах «группы восьми» в 1998-2013 гг., %,1998 год1999 год2008 год2012 год2013 г.США4,34,24,92,22,3Канада3,14,74,83,03,2Другие страны ЕС2,72,23,23,03,15Великобритания2,22,03,12,52,6Япония-2,90,82,01,31,35Россия1,11,151,92,22,3В целом, экономика этих стран имеет определённые сходства и построена на принципах либерализма. Анализ внешнеэкономической политики этих стран показывает, что она направлена на активное воздействие на других участников внешнеэкономической деятельности в целях создания благоприятных для своей экономики условий, в результате чего один и тот же бизнес в США и, например, в России, будет приносить различную прибыль, что естественным образом сказывается на уровне экономического роста.Для наглядности представим динамику ВВП ряда развитых стран мирового сообщества. В соответствии с Рисунком 2 можно сделать вывод, что наиболее динамично увеличивается ВВП США, который в 2013 году составил 15,9 трлн. долл..Рисунок 5. ВВП развитых стран мира в динамике, трлн. долл.Экономика США – одна из крупнейших в мире. Сегодняшний уровень экономики США является результатом длительного развития и достигнут благодаря действию многих факторов. Рассмотрим далее основные составляющие экономического развития США.Таблица 2. Экономика США в динамике за 2009-2013 годыв %2009 г.2010 г.2011 г.2012 г.2013 г.Уровень безработицы5,34,85,75,25,3Инфляция4,24,53,84,03,7ВВП15,015,915,614,814,3Что касается Германии, ее можно назвать промышленным лидером ЕС. Таблица 3. Экономика Германии в динамике за 2009-2013 годыв %2009 г.2010 г.2011 г.2012 г.2013 г.Уровень безработицы4,64,65,85,35,5Инфляция4,22,5-0,10,81,6ВВП1,92,83,24,25,2Таблица 4. Экономика Японии в динамике за 2009-2013 годыв %2009 г.2010 г.2011 г.2012 г.2013 г.Уровень безработицы4,04,03,93,53,1Инфляция3,93,53,43,33,0ВВП6,56,87,37,68,3Таблица 5. Экономика Канады в динамике за 2009-2013 годыв %2009 г.2010 г.2011 г.2012 г.2013 г.Уровень безработицы6,25,85,55,14,9Инфляция3,53,33,03,03,05ВВП3,33,64,85,25,7В современных условиях внешнеэкономическая деятельность получает активное развитие, при этом России необходима ориентация на промышленно-развитые страны в целях наращивания положительного опыта в регулировании внешней торговли.По состоянию на 2014 год наблюдается наращивание международного разделения труда (МРТ), как по миру в целом, так и по двум группам стран, промышленно развитых и развивающихся. Одним из факторов, влияющих на установление МРТ является конкурентоспособность стран и ее товарооборот на внешних рынках.Конкурентоспособность национальных экономик определяется многочисленными и разнообразными факторами, к которым следует отнести: развитая судебная система и другие меры являются положительно сказывающимися на росте конкурентоспособности страны факторами.защита прав интеллектуальной собственности оказывает положительное воздействие;высокий уровень инфляции, которое оказывает отрицательное воздействие;неэффективное управление государственными финансами, которое оказывает отрицательное воздействие;Также существенны факторы квалификации и профессионализма рабочей силы, постоянный доступ к новым знаниям и технологиям, доступность и прозрачность информации, инновационная и инвестиционная активность экономики и проч.Факторы, определяющие конкурентоспособность экономики, по-разному влияют на экономические системы стран мира в зависимости от стартовых условий и текущего уровня развития. Очевидно, что и сами факторы изменяются с течением времени.В рейтинге наиболее конкурентоспособных стран, составленном группой Всемирного экономического форума, в 2014 год лидирующие позиции занимают Швейцария, Сингапур, Финляндия, Швеция, Нидерланды, Германия, США, Великобритания, Гонконг, Япония.Практически во всех развитых странах мира на уровне государств и надгосударственных органов ведется системная и целенаправленная работа по созданию платежной системы будущего. Комитет по платежным и расчетным системам (КПРС) под эгидой Банка международных расчетов (БМР) периодически публикует справочные материалы по платежным системам в различных странах, широко известные как Красные Книги.1 Значимую роль в развитии платежных систем в мире играют банковские и частные структуры. Например, в Японии, Нидерландах, Швейцарии и Швеция, центральные банки не выполняют никаких функций в системах розничных платежей, они только осуществляют расчетных операций. А если рассмотреть платежную систему Австралии или Великобритании, то центральный банк является акционером некоторых частных клиринговых систем и, следовательно, должен осуществлять определенное влияние на эти системы. В Бельгии и Франции частная акционерная клиринговая палата (АКП) осуществляет свою деятельность в помещениях центрального банка и использует его ресурсы. В Италии ЦБ непосредственно управляет клиринговыми палатами, в которых обрабатываются чеки на крупные суммы, а также другие инструменты. 2Более детально рассмотрим особенности отдельных платежных систем таких стран мира как: страны европейского союза, США, Беларусь и Бразилия.Хорошим примером является подход Европейской системы, демонстрирующей эффективную интеграцию, оптимальный баланс централизованного регулирования и рыночных механизмов, национальных интересов и необходимости межнационального взаимодействия. Процесс проектирования национальной платежной системы весьма эффективно управляется специально созданными национальными и наднациональными структурами. Функционирование платежной системы в Евросоюзе происходит при формирование единого европейского платежного пространства — SEPA. В рамках SEPA подразумевается за исключением существующей единой европейской валюты создать ряд платежных инструментов и средств, единых и работающих по единым правилам для всех финансовых институтов Евросоюза.В стандарты SEPA входят и требования к платежным системам Евросоюза. Эти требования должны обеспечивать возможность осуществления транзакций по единым правилам в любой точке Европы. В настоящее время общеевропейская система расчетов и платежей состоит из системы валовых расчетов ЕЦБ (Европейского центрального банка) и нескольких систем расчетов, которые функционируют под эгидой ЕБА (Европейская бизнес-ассоциация). Эти системы представляют собой наиболее динамично развивающийся рынок платежных и расчетных услуг. В начале 1999 года ЕЦБ была создана система ТАРГЕТ (TARGET — Trans-European Automated Real-Time Gross Settlement Express Transfer System) — транснациональная автоматическая система расчетов при проведении крупных платежей в режиме реального времени. ТАРГЕТ — это децентрализованная система, которая базируется на национальных системах валовых расчетов в режиме реального времени стран, использующих для расчетов евровалюту. Эта система является одним из самых масштабных и важных проектов по объединению зоны евро. В ней применяются объединяющие интерфейсы, а также связь между национальными системами и основной центральной сетью. TARGET построена на основе системы финансовых сообщений Сообщества всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций — SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication).В основе технологии функционирования общеевропейских платежных систем лежит документ «Ключевые принципы для системно значимых платежных систем». Постановления, директивы и законы Европейского Союза, регламентируют работу платежных систем, и направлены на создание единой системы правовых отношений в зоне Европейского Союза.Рассмотрим роль небанковских и частных учреждений в развитии платежной системы Европейского союза.В странах ЕС учреждения небанковского сектора часто называют аббревиатурой UCITS – «предприятия коллективных инвестиций в обращающиеся ценные бумаги». Появление этого понятия в 1985 году связано с принятием Директивы ЕС по предприятиям коллективных инвестиций (UCITS Directive). Согласно этой директиве под UCITS понимаются инвестиционные фонды открытого типа (любой формы: контрактные, доверительные, юридические лица), которые имеют право привлекать и размещать средства в любой стране ЕС. Директива устанавливает целый ряд стандартов для UCITS. Общее правило гласит, что такие инвестиционные фонды могут инвестировать не более 5% своих активов в ценные бумаги одного эмитента. Запрещаются инвестиции на товарных рынках, в недвижимость, в драгоценные металлы. Согласно этому законодательному акту ценные бумаги фондов, отвечающих критериям UCITS и учрежденных в той или иной стране ЕС, могут свободно продаваться в любой стране Евросоюза. Платежная система США проходила пути развития платежной системы под влиянием различных факторов, выделим основные из них: роль Центрального банка в США выполняет Федеральная резервная система, которая предоставляет банкам широкий спектр платежных услуг;законодательная база в области денежных переводов в США довольно сложна, в частности лицензирование платежных операций осуществляется властями каждого штата в отдельности, и плюс ко всему регулирование осуществляется и на федеральном уровне, отсюда выходит, что надзор за деятельностью операторов рынка может осуществлять как одна, так и несколько государственных организаций.В США применяется большое количество платежных инструментов и расчетных механизмов для осуществления переводов, как между банками, так и между их клиентами.Большое количество участников финансового сектора экономики США определяет основных операторов рынка денежных переводов, которыми являются, главным образом, коммерческие банки и различные сберегательные организации, такие как ссудо-сберегательные ассоциации и кредитные союзы. Несмотря на большое число финансовых учреждений, в стране наблюдается высокая степень концентрации банковского капитала. Универсальными финансовыми институтами в Америке выступают коммерческие банки. Они проводят полный спектр банковских операций, привлекают срочные депозиты и вклады «до востребования», выдают кредиты, осуществляют денежные переводы. Еще одним видом кредитных учреждений выступают кредитные союзы – это кооперативные финансовые организации, учреждаемые частными лицами, как правило, членами профсоюзов или церковных общин. С конца 70-х годов прошлого века кредитным союзам разрешено оказывать своим членам весьма широкий спектр банковских услуг. В настоящее время они функционируют практически как полноценные коммерческие банки.В США существуют и такие учреждения как федеральные сберегательные банки. Они привлекают вклады от населения и предоставляют ипотечные кредиты, а также размещают активы в высоколиквидные инвестиционные ценные бумаги. Их возможности по оказанию банковских услуг в результате либерализации законодательства в последнее время были значительно расширены.В процесс осуществления денежных переводов вовлечены различные специализированные небанковские кредитные организации, компании, обслуживающие пластиковые карты, и Почта США. Они либо предоставляют клиентам кредиты, либо привлекают от них вклады. Но все же они не могут совмещать выполнение классических активных и пассивных банковских операций.Кроме финансовых учреждений, оказывающих услуги по переводу денежных средств населению и юридическим лицам нефинансовых секторов экономики, существуют специализированные организации, осуществляющие клиринговые и расчетные операции непосредственно между банками. К их числу относятся: клиринговые палаты, автоматизированные клиринговые палаты (АСН), компании, эксплуатирующие сети банкоматов, а также крупные платежные системы, такие как CHIPS и Fedwire.Бумажные чеки наиболее часто используются в расчетах на территории США, если, конечно, не считать наличных денег. Тем не менее, их доля среди других платежных инструментов постоянно уменьшается. Кредитные карточки - наиболее популярное электронное средство платежа в Соединенных Штатах. Они представляют собой разновидность банковских пластиковых карт и сочетают в себе кредитный и платежный инструменты. Фактически они работают в режиме возобновляемых кредитных линий. Как правило, карточки эмитируются банками на основании лицензий, предоставляемых такими общенациональными организациями как Visa или MasterCard. Кредитные карточки эмитируются не только банками. Их выпускают такие компании как Discover Card или American Express, а также сети розничных магазинов, энергетические и телефонные компании. В Республике Беларусь порядок использования электронного расчетного документа регламентируется законом Республики Беларусь «Об электронном документе», нормативными актами Национального банка Республики Беларусь, в частности Инструкцией о банковском переводе № 66 от 29.03.2002 г. Участниками платежной системы являются Национальный банк (НБ РБ) в качестве расчетного банка, коммерческие банки и их филиалы, а также Расчетный центр Национального банка в качестве технического оператора платежной системы. В соответствии с основными международными тенденциями в организации и развитии платежных систем, в Беларуси межбанковские платежи разделены на два потока: крупные и срочные платежи для обработки в системе BISS и на прочие (несрочные) платежи, проводимые в клиринговом сеансе. В системе BISS (Belarus Interbank Settlement System), что в переводе означает Белорусская межбанковская расчетная система, денежные переводы осуществляются на валовой основе в режиме реального времени на основании электронных платежных документов, содержащих все реквизиты первичных расчетных документов, включая текстовые.1В настоящее время в РБ происходит процесс становления небанковских кредитно-финансовых организаций, перечень которых относительно небольшой (лизинговые компании, инвестиционные фонды, страховые общества, валютно-фондовая биржа, ломбарды и др.)В национальную платежную систему в качестве одной из составляющих входит подсистема расчетов пластиковыми карточками, которая представляет собой совокупность расчетов по национальной системе «БелКарт», международным системам (например, VISA и Eurocard/Mastercard) и внутренним частным системам.«БелКарт» - это белорусская национальная система межбанковских расчетов, работающая под эгидой Национального банка, на его нормативной базе и правовой основе. В настоящее время систему «БелКарт» можно отнести к полнофункциональным платежным системам национального масштаба.Важно отметить, что в отличии от российской практики, в указанных выше государствах платежные системы имеют длительную историю. Наиболее развита и динамична национальная платежная система в США. Например, по состоянию на 2014 год динамичное развитие получает система Visa. Visa - глобальная платежная система, которая обеспечивает держателям карт, торгово-сервисным предприятиям, финансовым и правительственным учреждениям в более чем в 200 странах мира доступ к сети электронных платежей. Электронные платежи осуществляются с помощью глобальной инновационной процессинговой системы VisaNet, которая может обрабатывать более 24 тысяч транзакций в секунду. Она обеспечивает потребителям защиту от мошенничества, а торгово-сервисным предприятиям гарантирует осуществление платежей.История компании началась в 1958 году, когда самый крупный на то время банк в Америке выпустил карту BankAmericard. В 1970-х годах система была объединена под общим брендом Visa и запустила национальный клиринг VisaNet.