Банковско-кредитная система российской федерации:становление,проблемы и перспективы развития

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении хотелось бы отметить, что в рамках современной рыночной системы банковская система играет значительную роль, по-скольку управляет финансами и кредитно-денежными отношениями, за счёт чего поддерживают стабильность и активность функционирования экономики в целом.
В целом кредитно-банковская система представляет собой сово-купность кредитно-денежных институтов, обеспечивающих движение стоимостных потоков на возвратной основе.
В большинстве современных государств с рыночной экономикой банковская система представлена тремя уровнями – Центральный банк, коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые учреждения.
История формирования банковской системы России насчитывает уже более трех веков. Ее становление начиналось с централизованных государственных инстит ...

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКО-КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ
5
1.1. Понятие банковско-кредитной системы и ее структура 5
1.2. Становление и развитие банковско-кредитной системы России
7
2. БАНКОВСКО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ
13
2.1. Проблемы функционирования банковской системы
России
13
2.2. Направления дальнейшего развития банковско-кредитной системы России
19
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 24
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 27

ВВЕДЕНИЕ

Развитие и эффективное функционирование финансовой системы любого современного государства невозможно себе представить без наличия определенной совокупности различных подсистем. Одним из главных элементов финансовой системы государства является банков-ско-кредитная система.
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что банковская система – это одна из главнейших и неотделимых структур рыночной экономики. Она выступает посредником между различными экономическими субъектами и оказывает значительную помощь в процессе капиталооборота. Поэтому от рациональности ее построения и максимально точного выполнения ею своих функций зависит не только работа отдельных хозяйствующих субъектов, но и развитие всей экономики в целом.
Целью данной работы является исследование особенностей ста-н овления банковско-кредитной системы России, а также выявление ее проблем и направлений дальнейшего развития.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следую-щие задачи:
- дать понятие банковско-кредитной системы и описать ее струк-туру;
- осветить процесс становления и развития банковско-кредитной системы в России;
- выявить проблемы функционирования банковской системы России на современном этапе;
- рассмотреть направления дальнейшего развития банковско-кредитной системы России.
Объектом исследования в данной работе будет выступать банковско-кредитная система государства, а предметом – особенности ее формирования и функционирования в России.
Курсовая работа структурирована в соответствии с поставленными задачами. Она состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.
Во введении обосновывается актуальность выбранной темы, определяются цели и задачи исследования.
В первой главе будут освещены теоретические аспекты банковско-кредитной системы.
Во второй главе речь пойдет непосредственно о функционировании банковской системы в России на современном этапе ее развития.
В заключении подводятся итоги проведенного в работе анализа и делаются заключительные выводы.
В работе будут использованы такие общенаучные методы исследования, как анализ, синтез, обобщение, сравнение, графическое сопоставление.
Тема функционирования банковской системы является достаточно изучаемой, и давно исследуется учеными всего мира. В связи с этим методологической и теоретической основой работы будут выступать исследования ведущих отечественных и зарубежных экономистов. К ним относятся Жукова Е.Ф., Галунина А.О., Лапина Е.Н., Белоглазова Г.Н., Есина Д.В, Хамитова И.А., Коробова Г.Г., Коротаева Н.В., Борисова Т.В., Лаврушин О.И., Нешитой А.С., Поляк Г.Б., Прасковина А.Б., Селищев А.С., Сенчагов В.К., Архипов А.И., Фролова О. Ю., Ющенко Ю.Ю. и др.
Правовую базу работы будут составлять положения нормативных актов Российской Федерации.

В 1914 г. около половины акционерного капитала 18 коммерческих банков России было в собственности иностранных партнеров.Захват Государственного банка России стал одним из первых событий Октябрьской революции, а после этого, в конце декабря 1917 г., был издан указ ВЦИК о национализации частных акционерных банков. После установления в стране новой экономической политики стали возникать предпосылки развития кредитных отношений и формирования новой банковской системы. В конце 1921 г. начал осуществлять свою деятельность Государственный банк, активизировалась кредитная кооперация, были организованы кооперативные банки. В сельской местности нижнее звено кредитной системы было представлено кредитными и сельскохозяйственными товариществами, которые производили самые простые банковские операции.В начале 1922 г. вместе с оживлением кредитной кооперации возникли кооперативные банки, главной целью деятельности которых было содействие развитию потребительской кооперации с помощью кредита.Следующим этапом развития советской кредитной системы стало открытие отраслевых специальных банков таких, как акционерное общество «Электрокредит», акционерный Российский торгово-промышленный банк, Центральный коммунальный банк, имеющий целую сеть местных учреждений, и др. Начали свою работу и территориальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный.Введение перечисленных мер помогло сформировать к концу 1925 г. достаточно развитую систему кредитования, в которую входили главным образом кредитные учреждения, созданные с учетом принципов новой экономической политики.В 1927 г. ЦИК и Совнарком СССР издали постановление «О принципах построения кредитной системы», которое стало началом монополизации деятельности банков. Последующие перемены в организационной банковской структуре СССР произошло в 1930 г. в связи с осуществлением кредитной реформы, итогом которой стали чрезмерное укрупнение и централизация банков. Банковская система была органически подстроена под командно-административную систему. Она была полностью подчинена правительству, и, главным образом, министру финансов.За время советской власти было создано большое количество наших банков за границей. Но большинство из них проработали недолго. Несколько банков было создано в 60-70-х гг. по причине активизации деловых отношений с западными странами.В период перестройки в России началось восстановление коммерческой деятельности банков. В августе 1988 г. в Ленинграде был открыт первый коммерческий банк – Кооперативный банк «Патент». После этого в СССР стали массово создаваться другие коммерческие банки, некоторые из которых существуют и сегодня.В  конце 1990 г. были приняты два закона – Закон о «Государственном Банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», что несколько упорядочило развитие банковской сферы. Примерно половина кооперативных банков переоформилась в коммерческие банки. Новых коммерческих банков к началу 1992 г. было открыто около 650. Большинство коммерческих банков относилось к числу мелких. Основными крупными банками остались Сбербанк и Внешэкономбанк.Мировая банковская история не знала столь быстрого роста числа банков, как это имело место в России. В США на создание 1000  банков потребовалось 80 лет. В России в 1989-1995 гг. было создано около 2700 банков.Но к концу 1990-х гг. по причине финансового кризиса возникла тенденция к уменьшению числа банков в стране. Так, на 1 января 1997 г. в России функционировало 2007 банков, которые могли проводить различные банковских операций. Таким образом, можно сказать, что становление банковско-кредитной системы в России не было целенаправленным. Каждый правитель в годы своего властвования вносил те изменения в отечественную банковскую систему, которые, по его мнению, были наиболее рациональными, а следующий пришедший к власти их отменял, ликвидируя при этом существовавшие положительные тенденции. В конце ХХ в. В нашей стране начала формироваться банковско-кредитная система, свойственная рыночной экономике, но сложившаяся в то время неблагоприятная экономическая и политическая обстановка не дала ей возможности правильно сложиться. 2. БАНКОВСКО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ2.1. Проблемы функционирования банковской системы РоссииВ последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии, такие как клиент-банк, системы денежных переводов и т.д., различные виды кредитования – потребительское, ипотечное и пр. Благодаря этому объемы кредитования постоянно увеличиваются, а число «незакредитованных» граждан и организаций существенно снижается. Проследить структуру и динамику кредитования юридических и физических лиц в последние годы можно по данным таблицы 1.Таблица 1 – Объемы кредитования в России в 2013-2015 гг.Направления кредитованияОбъемы кредитования01.10.2013 г.01.10.2014 г01.10.2015 г.млн. руб.доля в общей сумме, %млн. руб.доля в общей сумме, %млн. руб.доля в общей сумме, %1. Физические лица951850533,891103852834,691046964533,162. Юридические лица1857255566,112077893165,312110822166,84ИТОГО280910601003181745910031577866100Как видно из статистических данных объемы кредитования как физических, так и юридических лиц за последние три года систематически повышаются. Что касается кредитования физических лиц, то сумма предоставленных средств увеличилась в 2015 г. по сравнению с 2013 г. на 951 140 млн. руб. Снижение же аналогичных показателей в 2015 г. по сравнению с 2014 г. можно объяснить, в первую очередь, нестабильной экономической обстановкой в стране и боязнью граждан пользоваться заемными средствами. Структуру кредитов физических лиц можно наглядно увидеть на диаграмме на рисунке 1.Рисунок 1 – Структура кредитов физических лиц в 2015 г. По данным диаграммы наглядно видно, что большую долю в сумме выданных физическим лицам кредитов занимают ипотеки. Это объясняется значительными размерами ипотечных ссуд – средний размер ипотеки в России составляет 2,4 млн. руб. Особо необходимо отметить бурное развитие в последние годы кредитования населения при помощи кредитных карт и овердрафтов. Хотя суммы таких займов, как правило, небольшие и недлительные, но по степени охвата они занимают первое место среди всех остальных видов кредитования. Что касается кредитования юридических лиц, то здесь ситуация складывается немного по-другому. Нестабильная экономическая обстановка в стране не оказала существенного влияния на объемы кредитования предприятий и организаций – они как увеличивались, так и продолжают увеличиваться – с 18 572 555 млн. руб. в 2013 г. до 21 108 221 млн. руб. в 2014 г. Чаще всего кредиты, выдаваемые юридическим лицам, делятся по срокам погашения. Их структура представлена на рисунке 2.Рисунок 2 – Структура кредитов юридических лиц по срокам погашения в 2015 г. Из данного графика видно, что наибольшую долю – 47,51 % – в структуре всех выданных юридическим лицам кредитов занимают займы сроком свыше 3 лет. Это и неудивительно, ведь чаще всего предприятия берут значительные по суммам кредиты, выплатить которые за год-два очень сложно. Наименьшую долю составляют кредиты сроком до 180 дней. Несмотря на все эти тенденции, банковско-кредитную систему России еще нельзя назвать совершенной. Причинами низкого уровня развития банковской системы экономисты считают:1) Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой.2) Государство не уделяет достаточно времени развитию банковской сферы, не создает нужные условия для ее развития.3) Низкий уровень монетизации экономики, что замедляет ее развитие и развитие страны в целом.4) Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.5) Недостаточно развита инфраструктура оказания банковских услуг.6) Нет защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются основным элементом всей кредитной системы.Исходя из этих и других неблагоприятных факторов, можно выделить следующие основные проблемы банковско-кредитной системы России:1) Первоочередной проблемой для отечественных банков является высокий уровень конкуренции с банками, которые обладают весомой долей иностранного капитала, имеют устойчивое положение и репутацию на мировом рынке банковских услуг, что позволяет им диктовать свои условия в банковской сфере.В последнее время наблюдается рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования, что в определенных условиях отрицательно сказывается на экономике государства. Так, проблема зависимости от внешних источников финансирования осложнилась в сентябре 2008 г., что было связано с падением цен на нефть, обострением политической ситуации вокруг Северного Кавказа, громким банкротства американских банков. Все это привело к обострению ситуации в финансовой системе России – инвесторы начали массово покидать страну, переводя свои капиталы в финансовые центры США и Европы. Российские компании и банки фактически лишились доступа к мировым кредитным рынкам. А так как примерно 70% межбанковских кредитов приходится на иностранные банки, то это оказало влияние на коммерческие банки.2) Следующей проблемой является неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций, а также низкая динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов. Кроме того, в условиях рыночных преобразований недооценивается роль мелких и средних банков, осуществляющих свою деятельность в регионах и являющихся более гибкими с точки зрения адаптации к новым условиям работы вследствие ограниченного количества клиентов и более тесных отношений с ними, что благоприятной влияет на возможность поиска индивидуального подхода и получения банками более высокого дохода. 3) Еще одной проблемой работы российских банков сегодня является высокая степень риска, и, в первую очередь кредитного. Влияние таких рисков существенно снижает платежеспособность банка, потому что заемщики не исполняют в полной мере своих кредитных обязательств и занятые средства возвращаются в банк не в виде денежных средств, а как залоговое имущество. А взыскание и реализация последнего создает определенные трудности для банков и издержками. 4) Низкая капитализация российских банков, что является следствием, в частности, следующих причин макроэкономического характера:- во-первых, наблюдавшегося в период 90-х гг. падения промышленного производства, низких темпов роста ВВП, уменьшения объёма инвестиций, высокой инфляции, уменьшения прямого государственного участия в увеличении капитала банковской системы, а также ряда других факторов; - во-вторых, радикального сжатия реальной денежной массы в эти же годы в результате проводившейся либерализации цен, приведшей к тому, что рост цен значительно обогнал увеличение денежной массы.Сегодня данная проблема ещё более обостряется в связи с изъятием значительной части денежных средств из оборота – инструменты внутреннего долга, отчисления в Пенсионный фонд, депозиты населения в государственных банках и т.д.5) Одной из важных проблем является проблема несовершенства правового обеспечения банковской системы. Причиной этой проблемы является то, что существующее законодательство представляет собой наследие финансовой системы советской эпохи. 6) Отсутствие системы эффективного менеджмента банковской сферой, как со стороны государства, так и со стороны непосредственных управляющих банков.В целом можно отметить, что основными угрозами развития банковского сектора на современном этапе являются:- высокий уровень системных рисков и зависимости от внешней среды;- наличие региональной диспропорции в доступности банковских ресурсов потребителям;- низкая диверсификация активов, соответственно, и доходов;- уязвимость пассивной базы банковских ресурсов.Оценивая современные проблемы банков и банковской системы можно сказать о том, что некоторые из них формируются под воздействием внешних условий, кризисов и международной интеграции, а некоторые вызваны причина, которые кроются внутри страны и связаны с несовершенством законодательства, управленческими ошибками или исторически свойственны банковской деятельности.Таким образом, с учетом недостаточного территориального и технологического развития финансовой инфраструктуры, сегодня ясно, что решение проблем и дальнейшее развитие банковского сектора требует комплексных мер и серьезной поддержки со стороны государства. На сегодняшний день банковская система России нуждается в реформировании в рамках единой политики модернизации экономики, направленной на укрепление внутренней стабильности банковской индустрии, развитие новых финансовых инструментов, интеграцию с другими секторами экономики.2.2. Направления дальнейшего развития банковско-кредитной системы РоссииНа банковскую систему России не могут не оказывать влияние мировые тенденции развития банковского дела. Основные тенденции, преобразующие банковское дело во всем мире, настолько значительны, что многие специалисты называют происходящее банковской революцией. Среди наиболее важных тенденций называют следующие:1) Технологическая и техническая революция. Развитие средств современной компьютерной техники позволяет использовать компьютерные технологии в банковском деле при осуществлении расчетов, оказании банковских услуг по получению наличных денежных средств, замене ручного труда машинным и т.д.2) Возрастающая конкуренция. Уровень конкуренции в сфере банковских услуг постоянно растет. Предоставление кредитной организацией различных видов банковских услуг в настоящее время наталкивается на конкуренцию со стороны других банковских учреждений, брокерских фирм, страховых компаний. Это давление, безусловно, стимулирует разработку новых видов банковских услуг.3) Дерегулирование. Рост конкуренции и распространение банковских услуг стимулировали процесс дерегулирования банковской отрасли, начавшийся в 1970-1980-х гг., имеющий возрастающую тенденцию в обозримом будущем. В США процесс дерегулирования начался с предоставления возможности кредитным организациям платить проценты по чековым вкладам и депозитным счетам денежного рынка.