банковские карты (пластиковые карты) + ЗАЩИТНОЕ СЛОВО и ПРЕЗЕНТАЦИЯ

Защита и оценка рецензента - отлично. ...

СОДЕРЖАНИЕ
Введение 3
1. История развития 5
1.1 Появление первых пластиковых карт 5
1.2 Принцип работы пластиковых карт 11
1.3 Виды современных банковских карт 21
2. Особенности операций с пластиковыми картами в России на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 31
2.1 Организационно-экономическая характеристика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 31

2.2 Анализ операций с пластиковыми картами на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 34
Заключение 42
Список используемых источников 44

Актуальность исследования данной работы заключается в том, что пластиковая карта превращается в удобный инструмент не только банковской системы, но и очень активно входит в нашу экономическую жизнь.
Целью данной выпускной квалификационной работы является изучение пластиковых карт, как одного из видов банковского продукта.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
• изучить историю появления и развития банковских карт;
• рассмотреть понятие банковской карты;
• раскрыть принципы работы с пластиковыми картами;
• рассмотреть современные виды банковских карт;
• провести анализ операций с банковскими картами.
Объектом исследования является ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Предметом исследования являются операции с банковскими картами, осуществляемые ООО «Хоум Креди т энд Финанс Банк».

Импринтер методом "прокатывания" карточки заносит на чек номер карточки, срок окончания ее действия, имя владельца карточки, также при помощи импринтера в чек вносится специальный номер торговой точки, где производилась оплата карточкой. Надо отметить, что в торговых точках, использующих в качестве обработки карточки импринтер, к оплате могут приниматься только эмбоссированные карточки.Для электронной обработки карточки торговая точка должна быть оснащена специальным торговым терминалом - POS-терминалом (от английского Point Of Sale - точка продажи). POS-терминал обычно оснащен модемом, устройством считывания информации с магнитной полосы карточки (могут быть оснащены и устройством чтения информации со смарт карты), имеет порты для подключения кассового аппарата, принтера, специальной клавиатуры для набора PIN-кода. При обработке карточки с использованием POS-терминала информация с карточки считывается, и торговый чек печатается автоматически на принтере. [24, с.264]Одним из ключевых процессов в механизме проведения расчетов по кредитной карточке является авторизация. Об авторизации в общем случае можно говорить, как о процессе получения разрешения от банка-эмитента на проведение операций с карточкой. Дав такое разрешение, банк-эмитент берет на себя обязательства выполнить документально подтвержденные требования банка, обслуживающего торговца (банка-эквайера). Эмитент обязывается выполнить требования, возникшие на основании операций, проведенных торговцем и эквайером в связи с использованием покупателем карточки.Чаще всего запрос на авторизацию направляется торговцем в процессинговый центр (авторизация может также проходить через банк-эквайер). В запросе на авторизацию указываются следующие данные: идентификационный номер торговой точки (код торговца в рамках платежной системы); данные кредитной карточки покупателя (номер кредитной карточки, срок окончания действия карточки, имя держателя карточки); сумму, которую должен уплатить покупатель; валюту платежа; номер заказа (товара). [27, с.23]Процессинговый центр проверяет данные торговца - наличие в системе торговца с указанным кодом, соответствие требованиям системы операции, проводимой торговцем. Проверку данных карточки покупателя процессинговый центр может проводить самостоятельно, если он уполномочен на это банком-эмитентом карточки. В противном случае данные карточки для авторизации передаются непосредственно банку-эмитенту.Если авторизация прошла успешно, то процессинговый центр сообщает об этом торговцу вместе со специальным кодом - номером авторизации. Этот номер также заносится на торговый чек и служит дополнительным средством обеспечения безопасности для операций с карточками. Торговые точки, принимающие к оплате карточки с использованием импринтера, авторизацию проводят по телефону. POS-терминал позволяет значительно ускорить процесс авторизации, который проходит автоматически в онлайновом режиме.Механизм по приему кредитных карточек в Интернет во многом похож на механизм, применяемый в "оффлайновой" торговле. Однако физическое отсутствие кредитной карточки при оплате, невозможность личного присутствия покупателя в момент оплаты вносит в механизм работы с карточкой в Интернет ряд существенных особенностей.Процесс совершения покупки и оплаты покупки кредитной карточкой происходит следующим образом. Покупатель по каналам Интернет попадает на веб-сайт электронного магазина (торговца). Там он обычно получает возможность ознакомиться с описанием предлагаемых товаров или услуг и условиями их оплаты и доставки (или предоставления, если речь идет об услугах). Также покупатель имеет возможность сформировать корзину товаров (корзину покупок).Далее если покупатель выбирает форму оплаты - кредитной карточкой, то происходят следующие взаимодействия в рамках платежной системы. С сервера интернет магазина покупатель переправляется на сервер платежной системы, обычно это специальный авторизационный сервер, предназначенный для приема и проверки (авторизации) данных о товаре (услуге) и данных кредитной карточки покупателя. Переправляя покупателя на авторизационный сервер, интернет магазин также сообщает серверу идентификационный код торговца, номер заказа и его сумму. Уже на сервере покупатель вводит данные своей карточки - номер карточки, срок окончания действия карточки, имя владельца карточки. Таким образом, магазин не имеет доступа к информации о карточке покупателя.Авторизационный сервер производит предварительную обработку полученных данных и передает их в банк-эквайер. Банк по коду торговца проводит идентификацию магазина и проверяет соответствие проводимой им операции установленным правилам. Если банк не может идентифицировать магазин или магазин не имеет право на проводимую им операцию, банк сообщает на сервер о запрете на проведение авторизации в рамках платежной системы. Авторизационный сервер передает запрет магазину (с описанием причин), а также сообщает покупателю о невозможности проведения расчетной операции с описанием причин. [20, с.138]В случае разрешения авторизации банк-эквайер передает запрос на авторизацию в процессинговый центр или непосредственно банку-эмитенту карточки (зависит от условий платежной системы).При получении отказа в авторизации от процессингового центра (банка-эмитента) банк-эквайер сообщает об этом на авторизационный сервер. Авторизационный сервер передает отказ магазину с номером заказа, а покупателю - отказ с описанием причины. Причиной отказа в авторизации может быть, например, использование покупателем карточки, действие которой приостановлено, или оплата покупки, сумма которой превышает установленный лимит использования средств на карт-счету, а также по ряд других обстоятельств.В случае положительного результата авторизации, банку-эквайеру отправляется подтверждение авторизации, а в рамках платежной системы происходит зачисление денег на счет банка-эквайера и списание суммы со счета покупателя. Банк-эквайер передает авторизационному серверу положительный результат авторизации, а сервер, в свою очередь, возвращает магазину положительный результат авторизации с номером заказа и покупателю подтверждение о совершении им оплаты заказа вместе с номером заказа. В последующем, согласно условиям договора между банком-эквайером и магазином, осуществляет зачисление средств на торговый счет магазина.В процессе приема карточек к оплате в Интернет могут применяться (и чаще всего применяются) дополнительные способы проверки карточки на ее принадлежность покупателю. В этих целях от покупателя может потребоваться предоставить дополнительные данные о себе. Например, может применяться процесс проверки адреса владельца карточки (Address Verification). Тогда от покупателя требуют указать свой адрес, который сверяется с адресом владельца карточки (эти данные имеются у банка-эмитента). Все это делается для предотвращения мошенничества с карточками.Конечно описанные схемы проведения расчетов с кредитными карточками, как в "реальном", так и в интернет магазине являются в значительной мере обобщенными и упрощенными схемами. [5, с.185]Виды современных банковских картС момента появления первой банковской карты по мировым масштабам прошло немного времени – чуть больше 60 лет. За этот период банковская карта прошла путь от простого картонного прямоугольника до современного пластика с внедренным чипом, стала повсеместно доступной и очень популярной. Эра современной универсальной кредитной карты началась в 1949 с образования Diners Club. А.Блумингдейл, Ф.Макнамара и Р.Снайдер представили план нового типа карт. Эта карта, став универсальной, позволяла бы делать покупки в торговых точках по всей стране. Важным пунктом плана было введение третьей стороны в кредитных операциях. [10, с.72]По мере развития информатизации появились различные виды пластиковых карт, различающихся назначением, способами защиты от подделки, функциональными и техническими характеристиками, а также технологией проведения расчетов с их использованием.Банковские платёжные карты можно разделить на:кредитная карта;дебетовые карты;депозитные карты;предоплаченная карта;таможенные карты. Кредитная карта — это пластиковая банковская карточка, на которой имеется сумма, взятая у банка в кредит. В отличие от кредитки, на дебетовой карте числятся денежные средства, принадлежащие непосредственно данному лицу, а вовсе не банку. Таким образом, кредитная карта представляет собой специфическую форму потребительского кредита. [26, с.105]На сегодняшний день среднестатистическому работающему человеку не составляет никакого труда получить кредитку. Зачастую банки сами предлагают оформить кредитку тем лицам, у которых в данном банке уже имеется зарплатная карта. Предложение кредитной карты — это вовсе не попытка мошенничества, исходящая от банка. Кредитка в современном мире считается универсальным финансовым инструментом, причем очень даже удобным. Недоверчивое отношение к кредитным картам потому, что они несут в себе слишком много соблазнов, неразумное их использование может привести к печальным последствиям. Для того, чтобы не влезть в долговую яму, нужно знать, как пользоваться кредитной картой правильно.Главное правило выбора кредитки — наличие льготного периода пользования кредитом. Преимущество льготного периода настолько очевидно, что даже не стоит смотреть в сторону банков, не предоставляющих его.Льготный период (или грейс-период) — это отрезок времени, в течение которого применяется льготная процентная ставка. Иногда проценты в этот период вообще могут не начисляться. Если успеть закрыть долг в течение данного периода, то потери для бюджета будут минимальны либо их вообще не будет. На сегодняшний день средняя продолжительность льготного периода составляет 60 календарных дней.Многие из тех людей, которые не могут ждать до зарплаты для совершения той или иной покупки, пользуются кредитными картами. Или задумываются о том, чтобы обзавестись ей. Но прежде чем это сделать, нужно понимать, какую кредитку выбрать, на что обращать внимание при её выборе.Обычные карты, Gold и Platinum предоставляют клиенту ряд сервисов в виде расширенных бонусных программ, большой партнерской сети отелей, салонов, ресторанов и т.д. У них более низкая процентная ставка, а также некоторые дополнительные услуги предоставляются бесплатно (в то время как владельцы обычных карт за них платят). Естественно, их обслуживание в несколько раз дороже обычной карты. Но все же в России такие карты обычно используют просто как показатель статуса. Что немного теряет смысл, так как такую карту может получить чуть ли не любой человек (в отличие от иностранных государств, где платежеспособность тщательно проверяется).Процентная ставка зависит от многих обстоятельств. Обычно льготную процентную ставку могут получить:пенсионеры;держатели зарплатных карт в этом же банке;лица с отличной кредитной историей.Сегодня банки предлагают оформить карты специально для какой-либо социальной группы. Например, есть карты для пенсионеров, есть для студентов. Такие карты, как правило, выгоднее обычных.С помощью кредиток можно экономить на оплате некоторых услуг. Это относится к так называемым кобреднинговым картам. Расплачиваясь ими, вы можете копить различные бонусы: на услуги связи, на оплату авиаперелетов. В любом банке вам подробно расскажут о том, какие подобные программы у них действуют.Сегодня возможно также участвовать в благотворительности, пользуясь кредитной картой. Процентная ставка по карте с такой программой будет меньше. А небольшой процент с операции будет уходить на благотворительные цели.Дебетовые карты - карты для размещения собственных средств клиента. Каждая дебетовая карта привязана к банковскому счету. Такая привязка дает возможность использовать дебетовые карты для выдачи зарплаты предприятиями своим работникам. Большая часть дебетовых карт в России выдана по зарплатным проектам. [8, с.219]Всем и каждому сегодня известно, что такое кредитная карта, но мало кто знает, что такое дебетовая карта и чем она отличается от кредитки. Тем временем разница между ними огромная, можно сказать, что это 2 прямо противоположных вида пластиковых карт. Главное отличие состоит в том, что обладатель дебетовой карты может пользоваться только собственными средствами, которые хранятся на карте, в то время как кредитные карты позволяют использовать банковские денежные средства, которые впоследствии необходимо возвращать. Вышеуказанное отличие не единственное, дебетовые карты обладают рядом уникальных характеристик, например, они подразделяются на 2 вида, исходя из их фукциональности:предназначенные только для выдачи средств (такая карта дает возможность только обналичивать денежные средства в банкомате или пункте выдачи);предназначенные для оплаты покупок и услуг в торгово-сервисных сетях. Чаще дебетовые карты, предназначенные для оплаты покупок и услуг в торгово-сервисных сетях, предусматривают возможность овердрафта (особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете). Такие карты в свою очередь подразделяются еще на 2 категории:внутренние (предполагают использование только на территории той страны, в которой были выпущены);международные (действительны во всех странах мира).Депозитные карты обычно открываются банками для владельцев вкладов в банке, для  удобства перечисления процентов и основной суммы вклада после закрытия.С развитием информационных технологий и уровня проникновения интернета в мире, банки стали предоставлять возможность контроля и управления средствами на карте при помощи интернет-банкинга.При помощи интернет банка можно оплачивать покупки, переводить деньги на другие карты себе и другим, оплачивать авиа и железнодорожные билеты, мобильную связь, платить по реквизитам, устанавливать лимиты на проведение операций с картой и много чего еще.В современной жизни банковские карты существенно упрощают жизнь и высвобождают такое дефицитное свободное время. Большинство лидирующих банков России предлагают воспользоваться такой услугой, как пластиковая депозитная карта. Условия ее обслуживания отличаются большим разнообразием.Депозитные карты бывают разных видов. Любая депозитная карта выдается клиенту тогда, когда он открывает в данном банке депозит. Самый распространенный вид – это депозитная карта, которая используется для платежей. С помощью этой карты клиент может иметь доступ к средствам, получаемым от банка, постоянно, а посещать сам банк в дни выплаты процентов уже не нужно. К такому виду депозитных карт можно отнести MasterСard начального уровня, Visa и др. Данный вид карт предлагается при открытии любого депозита, а тип карты зависит от суммы депозита. [12, с.343]Другие виды депозитных карт предлагаются с ограничениями. Предлагают их не все банки. Так, это карты, дающие право пополнения и частичного снятия депозита. Держатель такой депозитной карты может тратить имеющиеся на депозите деньги по мере надобности. Правда, некоторые банки вводят такое понятие, как «неснижаемый остаток» – это та сумма денег, которая обязательно должна оставаться на депозите.В некоторых случаях депозитная карта выдается к вкладу, начисляемые по которому проценты выше обычных. В этом случае держатель неограничен и может использовать средства по своему усмотрению. В другом случае депозитная карта прикрепляется к депозитному счету держателя для его обслуживания. В этом случае вклад и начисляемые по нему проценты размещаются на разных счетах, поэтому держатель ограничен в использовании средств вклада.Проценты могут начисляться в разных банках по-разному: либо исходя из остатков средств на счету, либо – из времени пользования счетом.Депозитная карта может быть очень удачным решением, если вкладчику внезапно понадобятся деньги, имеющиеся на депозите: она дает доступ к средствам и не требует расторжения договора депозитного вклада.Оформляя депозитную карту, важно обращать внимание на тарифы по ее обслуживанию. Выпуск и обслуживание, а также снятие наличных в банкоматах сети банка, где имеется депозит, обычно производятся бесплатно, однако тариф может быть невыгодным. К тому же обслуживание депозитной карты означает начисление комиссий, которые могут быть высокими.Предоплаченные банковские карты (карта предоплаты или карта с хранимой стоимостью) — носитель, на котором хранится специальным образом зашифрованная стоимость, — деньги, минуты, литры, количество поездок, и т. д. Таким носителем может быть скретч-карта, карта с магнитной полосой, смарт-карта, флеш-карта и т. д. [23, с.304]Всем нам давно известны телефонные или Интернет-карты с указанием номинала, а также подарочные карты, которые можно приобрести практически в каждом уважающем себя и своих покупателей, магазине. Эти карты являются предоплаченными, то есть, клиент, уже положил на них деньги.Согласно указанию № 3532-У от 14 марта 2015 года «О внесении изменений в положение Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» [2], предоплаченная карта предназначена для совершения операций по оплате товаров или услуг, а также выдачи наличных денег и удостоверяет право требования ее держателя к банку-эмитенту произвести эти выплаты.При этом кредитная организация, выпустившая карту, производит расчеты от своего имени за счет денежных средств, предоставленных самим держателем или поступивших в его пользу от третьих лиц, если такая возможность предусмотрена договором между банком-эмитентом и держателем карты.Предоплаченная карта не требует открытия счета и оформляется банком без идентификации клиента, то есть на ней не указываются ФИО клиента. Такие карты бывают подарочными (gift), виртуальными и мгновенной выдачи.Финансовое учреждение вправе привлекать платежных агентов и торговые сети для распространения своих предоплаченных карт.Предоплаченные карты распространены широко используются за рубежом, а также в России, из года в год происходит увеличение находящихся в обращении предоплаченных карт. Кредитные организации выпускают предоплаченные банковские карты уже более 10 лет.  Во внебанковской сфере аналоги предоплаченных карт – это карты с указанным номиналом интернет-провайдеров, сотовых операторов, подарочные карты магазинов и т. д.Классификация предоплаченные банковских карт:без возможности пополнения;с возможностью пополнения;подарочные;реальные;виртуальные.Непополняемая банковская предоплаченная карта открывается клиенту без идентификации (подтверждения личности). Такая карта не предполагает открытия клиенту счета в банке. То есть, клиенту выдается карта с заранее внесенной суммой без возможности дальнейшего пополнения.Кредитные организации могут выпускать и пополняемые кредитные карты – в этом случае будет открыт пополняемый счет в банке. Но, как сама карта, так и банковский счет будут неименными. На практике это означает, что на предоплаченной карте не будут указаны ваши имя и фамилия, а банковский счет будет также привязан лишь к номеру карты. Такая карта выдается с нулевым балансом, и при необходимости, владелец карты пополняет ее одним из привычных способов. К пополняемой карте можно открыть и именной банковский счет, что в дальнейшем дает ряд преимуществ.Таким образом, сразу можно выделить главные преимущества предоплаченных карт – мгновенная выдача (нет процедуру идентификации, возможность выдачи без открытия банковского счета) и возможность использования карты любым лицом (нет привязки карты к конкретному владельцу). К примеру, карту можно подарить и у будущего владельца не возникнет проблем с оплатой покупок по такой карте.Подарочные банковские карты приобретаются в качестве подарка.  Такие карты выгодно отличаются от подарочных карт магазинов, тем, что банковские карты можно использовать в любом магазине, не ограничиваясь лишь той торговой точкой, где карта была непосредственно приобретена. Приятной особенность банковской подарочной карты является и «праздничный дизайн» с указанием номинала карты. Подарочные карты обычно выпускаются непополняемыми.