Страхование и инфляция

Заключение

Классическое определение понятия страхования трактуется как инструмент защиты интересов и собственности участников общественной жизни и экономической деятельности. Но для некоторых групп влияния в российском государстве расходы, которые связаны с защитой интересов и собственности большей части населения и предпринимателей, зачастую являются нежелательными побочными издержками. В силу этой причины во многом страхование еще пока остаётся чужеродным элементом для российской современной экономики. Дело в том, что на протяжении последних 20 лет в российском государстве экономическая политика зачастую выступала инструментом разрушения производительных сил. Она приводила к разрушению производственного аппарата и деквалификации рабочей силы, сформированных в процессе индустриализ ...

Содержание

Введение 3
1 Воздействие инфляции на страховую отрасль 4
2 Механизмы защиты от инфляции в страховой деятельности 7
Заключение 11
Список использованных источников 13

Введение

Инфляционный риск - это риск, сущность которого состоит в возможности обесценивания реальной стоимости капитала, а также ожидаемых прибыли и доходов компании от реализации финансовых операций или сделок в связи с увеличением инфляции. Указанный вид риска обладает постоянным характером и им в условиях инфляционной экономики сопровождаются все финансовые операции организации.
Таким образом, инфляционный риск тесно связан с уровнем инфляции, а именно наблюдается зависимость степени проявления риска от темпов инфляции. Источником риска является неопределенность. Мы не можем с точностью предсказать, какова будет инфляция. Прогнозы могут значительно расходиться с теми, которые наступят.
Риск инфляции и инфляцию непосредственно стоит учитывать в процессе страхования. Высокие темпы инфля ции снижают в существенной мере возможности страховой компании предоставлять защиту страхователям и выступают ограничителем ее инвестиционного потенциала.
Цель работы заключается в исследовании влияния инфляционных процессов на страховую деятельность.
В соответствии с поставленной целью в работе необходимо решить ряд задач, таких как:
- рассмотреть воздействие инфляции на страхование;
- определить механизмы защиты от инфляции в страховой деятельности.

Страховая практика имеет довольно универсальный опыт сведения к минимуму формой собственных выплат в условиях ценовой инфляции. Сущность состоит в том, что вместо безусловной оплаты ущерба деньгами за страховщиком сохраняется право замены поврежденного имущества. К примеру, если говорить о страховании в автосфере, для страховщика, обязанного возместить за год существенное количество автомобилей, является нерациональным выплачивать розничную рыночную цену страхователям, по которой они могли бы купить подержанные автомобили. Для страховщика экономически более целесообразно было бы купить большое количество автомобилей и выдавать их страхователям. Подобная практика является также эффективной защитой резервов страховщика от тайного сговора сотрудников гаражей и владельцев застрахованных автомобилей. Сговор может коснуться завышения стоимости ремонта в целях получения от страховой фирмы большей суммы компенсации.
Иными словами, политика страховой фирмы должна базироваться на том, что возмещение ущерба, безусловно, является обязательным, однако при этом страховщик должен быть вправе обеспечить возмещение с наилучшей оценкой стоимости для себя. Этот принцип может оказать помощь страховщикам для избежания потрясений в условиях нестабильной экономики экономических, одним из проявлений которой выступает высокий темп инфляции.
Кроме того, универсальным методом защиты для страховой фирмы от инфляционных потерь выступает осуществление страхования в наиболее устойчивой валюте другого государства. Необходимым условием такого страхования в условиях высокой инфляции выступает то, что при определении страхового покрытия в зарубежной валюте, страховщику стремиться к тому, чтобы также и премия собиралась в зарубежной валюте. В противном случае, как и в случае с распространенным в российском государстве в свое время страхованием в валютном эквиваленте, страховщики могут наткнуться на существенные финансовые проблемы.
В некотором роде разновидностью политики «ухода в валюту» может считаться страхование в национальной валюте, в соответствии с которым страховая сумма подлежит индексации фирмой согласно темпам падения курса национальной валюты (валютные оговорки) или, к примеру, темпам увеличение индекса цен. Необходимо при этом подчеркнуть то обстоятельство, что в масштабах экономики такое индексирование содействует последующему раскручиванию инфляционной спирали. В связи с этим , к примеру, в Германии валютные оговорки могут быть допустимыми лишь в исключительных случаях, и исключтьельно с разрешения Федерального банка.
Инфляция по-разному влияет на различные отрасли страхования: например, увеличение стоимости материалов сказывается на имущественном страховании и практически не отражается на личном. Потери, связанные с инфляцией, несут и страхователи и страховщики.
Методы защиты от инфляции, применяемые в мировой практике, можно разделить на две группы: методы защиты отдельного страхователя и страховщика и методы  защиты страхования от инфляции со стороны государства. В первую группу входят:
- соразмерное инфляции повышение страховых тарифов;
- участие страхователей в прибылях страховой компании;
- инвестиции;
- пересчет услуг на устойчивую валюту;
- заключение дополнительных страховых договоров по мере снижения реальной стоимости денег;
- включение в договор страхования условия, по которому страховая сумма выражается не в денежных единицах, а в долях портфеля ценных бумаг страховщика; в этом случае страхователю выплачивается заранее обусловленная сумма, помноженная на коэффициент удорожания портфеля ценных бумаг;
- принятие на страхование лишь краткосрочных рисков.1
Метод «юниверсал лайф», применяемый при страховании жизни в США. Главное в нем то, что страховой платеж разделяется на три части: 
рисковая, накопительная и часть, идущая на покрытие расходов по заключению договоров и текущих управленческих расходов компании. 
Таким образом, страхователь, будучи информированным о размерах трех названных компонентов, может сделать свой выбор по альтернативному помещению средств.
Содержание второй группы (методы защиты страхования со стороны государства):
- внесение страховых платежей в твердой валюте;
- разрешение инвестиций за рубежом;
- перевод страховых платежей на зарубежные рынки капиталов;
- перестрахование в странах с устойчивой валютой;
- внесение в договор страхования условия о защите стоимости;
- создание гарантированного фонда по обязательствам обанкротившихся страховщиков.2
Если говорить об инфляции и инфляционных процессах, в целом под ними принято понимать общий подъем уровня цен и в качестве результата этого обесценение денег. В основе данного процесса положено нарушение равновесия между товарным покрытием и денежной массой.
Однако люди от инфляции страдают не только как элементарные потребители услуг и благ. Ее негативное влияние на социум существенно шире.
Прежде всего страдают от инфляции владельцы сбережений, которые деньги хранят в банках (в сберкассах) или дома. Ярким примером тому может выступить инфляция в российском государстве во временной промежуток с апреля 1991 по август 1998 года когда, невзирая на символические так называемые компенсации, вкладчики Сбербанка почти целиком (если быть точными - на 99,97%) свои сбережения потеряли. В августе 1998 года произошел второй инфляционный взрыв. На протяжении четырех месяцев, от 17 августа до декабря этого же года, национальная российская валюта обесценилась практически в четыре раза.
В немного лучшей ситуации, нежели держатели сберегательных вкладов и люди, которые обладают денежными суммами, но также в достаточно трудном положении  оказываются владельцы привилегированных акций и облигаций, иными словами владельцы ценных бумаг с твердой купонной ставкой процента и объявленным номиналом.