Организация кредитования лиц пенсионного возраста

1. Акодис И. А. Финансовый анализ деятельности банка: учебник / под ред. И. А. Акодиса. 2013. – 455 с.
2. Бабичев Ю. А. Банковское дело: учебное пособие / под ред. Ю. А. Бабичева. – М.: Экономика, 2012. – 487 с.
3. Кроливецкая Л. П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учеб.пособие / Л. П. Кроливецкая, Е. В. Тихомирова. - М.: КНОРУС, 2012. - 280 с.
4. Лаврушин О. И. Банковское дело: учеб.пособ. / О. И. Лаврушин. – М.: Кнорус, 2011. – 344 с.
5. Семибратова О. В. Банковское дело / О. В. Семибратова. – Москва: Academia, 2014. – 224 с.
6. Трошин А. Н. Финансы, денежное обращение и кредит: учебное пособие для вузов / А. Н. Трошин. - М.: Инфра-М, 2011. – 360 с.
7. Тютюнник А. В., Турбанов А. В. Банковское дело / А. В. Тютюнник, А. В. Турбанов. – М.: Финансы и статистика ...

Введение 3
1 Теоретические основы кредита и его роль в кредитовании физических лиц 6
1.1 кредит, его экономическая сущность и роль в рыночной экономике 6
1.2 основные функции кредитования 10
1.3 особенности кредитов для пенсионеров 15
2 Организация процесса кредитования лиц пенсионного возраста
в ПАО «Сбербанк россии» 20
2.1 организационно-экономическая характеристика пао «сбербанк» 20
2.2 основные программы по кредитованию лиц пенсионного возраста 30
2.3 анализ кредитования лиц пенсионного возраста в сбербанке россии 39
3 Тенденции развития банковского кредитования лиц пенсионного возраста в кредитных организациях 46
3.1 проблемы и пути их решения при кредитовании лиц пенсионного возраста 46
3.2 перспективы развития кредитных возможностей для пенсионеров 52
3.3 совершенствование кредитного процесса в многофилиальном банке 55
Заключение 59
Библиографический список 62
Приложение 64

Как свидетельствует практика, пенсионеры в настоящих условиях являются представителями наименее защищённого социального слоя населения Российской Федерации. Их преимущественное число не располагает наличием высокого дохода. В то же время многим приходится страдать из-за регулярно возникающих проблем со здоровьем. Тем не менее, независимо от возраста, россияне нуждаются в получении кредитных денежных средств.
Хотя существуют определённые риски, связанные с кредитованием пенсионеров, многие отечественные банковские организации в современных условиях идут навстречу россиянам, достигнувшим пенсионного возраста. Целый ряд российских банков на сегодняшний день занимаются реализацией программ, разработка которых была осуществлена специально для пенсионеров. При этом многие финансовые структуры ст раны предоставляют пенсионерам кредиты наличными без поручителей.
Это объясняется, прежде всего, тем, что, несмотря ни на что, пожилые люди в большинстве случаев являются очень ответственными заёмщиками. Они всегда осуществляют все необходимые платежи по кредитам в чётко установленный кредитором срок. Таким образом, в настоящих условиях кредитование людей пенсионного возраста не является редкостью. Получить такой кредит сегодня можно в большинстве кредитных компаний страны.
Сбербанк России, возглавляющий список наиболее крупных и, следовательно, надёжных отечественных финансовых институтов, предоставляет пенсионерам возможность прибегнуть к оформлению кредита наличными в рамках реализации специальной программы, получившей название «Пенсионный кредит».
Сберегательный банк России предлагает гражданам пенсионного возраста все виды кредитов, в том числе на потребительские нужды, под пониженные ставки и автокредит.Оба банковских продукта крайне выгодны, поскольку потребительский заем предоставляется на любые цели, в то время как автомобильный – даёт право приобретения нового или подержанного авто зарубежной или отечественной марки.Также в настоящий момент Сбербанк выдаёт пенсионерам ипотечные кредиты и кредит на ведение подсобного хозяйства (не в Москве).
Лояльность к пенсионерам, выступающим в роли активной аудитории заёмщиков, вполне может превратиться в тренд. Банковская статистика подтверждает их надёжность, стабильность доходов, внимательность к выплатам. А, так как Сбербанк давно практикует сотрудничество с этой возрастной группой, то льготная процентная ставка этого финансового учреждения неизменно включает в себя сниженные риски, связанные с невозвратом заёмных средств и особый статус ответственности пенсионеров.
Получение кредита для пенсионеров – задача весьма непростая, ведь у большинства из них есть серьёзные проблемы со здоровьем, а ежемесячные доходы достаточно низкие. Тем не менее, существует ряд банков, которые идут навстречу людям пенсионного возраста и рассматривают их заявки на получение кредитов. Естественно, что требования даже в таких банках достаточно строгие, однако есть возможность получения кредитных средств.
Все вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют об актуальности и значимости выбранной темы.
Итак, цель дипломной работы – изучить и описать процесс кредитования лиц пенсионного возраста в кредитных организациях.
Для достижения поставленной цели предстоит решить следующие задачи:
 рассмотреть экономическую сущность кредита и определить его роль в кредитовании физических лиц;
 описать особенности кредитов для пенсионеров;
 проанализировать процесс кредитования лиц пенсионного возраста в ПАО «Сбербанк России»;
 рассмотреть основные программы по кредитованию лиц пенсионного возраста в банке;
 выделить проблемы при кредитовании лиц пенсионного возраста и предложить пути их решения;
 определить перспективы развития кредитных возможностей для пенсионеров.
Поставленные задачи обусловили структуру дипломной работы, которая состоит из введения, 3 глав, заключения, списка литературы и приложения.
В первой главе рассматриваются теоретические основы кредита и его роль в кредитовании физических лиц, функции и принципы, а также описаны особенности кредитования лиц пенсионного возраста.
Во второй главе дипломной работы проводим анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанка России», а также рассматриваем процесс кредитования лиц пенсионного возраста в данном банке.
В третьей главе описываются основные проблемы при кредитовании пенсионеров в кредитных организациях, а также определяем перспективы развития кредитных возможностей для пенсионеров
В заключении дипломной работы сделаны основные выводы по результатам исследования.
Предметом исследования дипломной работы является анализ кредитных возможностей пенсионеров.Объектом исследования данной работы является кредитование пенсионеров в Сберегательном Банке Российской Федерации.
В данной работе были использованы следующие методы исследования: наблюдение, сравнение, абстрагирование, аналитический метод, синтез и обобщение.
Теоретико-методологическую основуисследования составили труды современных отечественных учёных, которые представлены в учебной литературе, периодической печати и Интернет-ресурсы.

4
12.05.12
22244,45
12897,16
9347,29
937410,33
-
Допустим, мы сделали досрочное погашение с уменьшением суммы - это значит, что досрочное погашение уменьшает сумму ежемесячного платежа по кредиту.
Добавим досрочное погашение в марте 2012 года, до даты очередного платежа. Данное досрочное погашение будет учтено в марте и новый платёж только будет уже в апреле.График платежей кредитного калькулятора с учётом досрочного погашения представлен в таблице 4.
Таблица 4 - График платежей кредитного калькулятора с учётом досрочного погашения, руб.
№
Дата
Платёж
Основной долг
Проценты
Остаток долга
Досрочные погашения

-
1202984,73
1000000
302984,73
1000000
100000
12.01.12
22244,45
12063,45
10181
987936,55
-
1
12.02.12
22244,45
12203,13
10041,32
975733,43
-
2
12.03.12
22244,45
12966,98
9277,47
862766,45
100000
3
12.04.12
19931,25
11162,15
8769,1
851604,3
-
4
12.05.12
19931,25
11554,81
8376,44
840049,48
-
Разберёмся, как же проводится расчёт. После платежа 12 февраля 2012 года сумма основного долга составит 975733.43 руб. Отнимем от этой суммы сумму досрочного погашения и сумму в погашение основного долга за февраль. Она равна 12203.13 руб.
975733.43 - 100000 - 12203.13= 862766.45 руб.
Получившаяся в результате сумма - это сумма основного долга после досрочного погашения.
Теперь рассчитаем ежемесячный платёж. Для этого подставим сумму 862766.45 руб. в формулу калькулятора сбербанка.
Поскольку уже прошло 3 месяца с даты выдачи кредита, новый срок займа будет равен
n= 60 - 3 = 57.
В итоге получим ежемесячный платёж по указанной выше формуле (1.1) составляет 19931.25 руб.
Рассчитаем график платежейпотребительского кредита без обеспечения на сумму 200 000,00 руб. на 12 месяцев под 14% годовых. Вид платежа - аннуитетный платёж.
Получаем:
Размер ежемесячного платежа: 17 957,42 руб.
Общая сумма выплат: 215 489,08 руб.
Переплата за кредит: 15 489,08 руб. или 7,74% от суммы кредита.
Начало выплат: Октябрь 2016
Окончание выплат: Сентябрь 2017
График платежей по данному кредиту представлен в таблице 5.
Таблица 5 - График платежей по кредиту
№
Дата платежа
Остаток долга после выплаты
Погашение основного долга
Начисленные проценты
Сумма платежа
1
Октябрь 2016
184 375,91
15 624,09
2 333,33
17 957,42
2
Ноябрь 2016
168 569,54
15 806,37
2 151,05
17 957,42
3
Декабрь 2016
152 578,76
15 990,78
1 966,64
17 957,42
4
Январь 2017
136 401,42
16 177,34
1 780,09
17 957,42
5
Февраль 2017
120 035,35
16 366,07
1 591,35
17 957,42
6
Март 2017
103 478,34
16 557,01
1 400,41
17 957,42
7
Апрель 2017
86 728,16
16 750,18
1 207,25
17 957,42
8
Май 2017
69 782,57
16 945,59
1 011,83
17 957,42
9
Июнь 2017
52 639,27
17 143,29
814,13
17 957,42
10
Июль 2017
35 295,97
17 343,30
614,12
17 957,42
11
Август 2017
17 750,34
17 545,64
411,79
17 957,42
12
Сентябрь 2017
0,00
17 750,34
207,09
17 957,42
Итого по кредиту:
200 000,00
15 489,08
215 489,08
Таким образом, кредитный калькулятор Сбербанка для пенсионеров поможет вам рассчитать параметры кредита и составить график его погашения.
Далее рассчитаем график платежей ипотечного кредита для пенсионеровпри дифференцированной схеме погашения займа.
При дифференцированной схеме погашения займа предполагается, что обязательные ежемесячные платежи не обладают одинаковым размером, а уменьшаются с течением времени. Все дело в начисляемых на «тело займа» (оформленную сумму в кредит) процентах.
При дифференцированной схеме каждый платёж состоит из: части задолженности, начисленных процентов, дополнительных комиссий, сборов банка, если они подразумеваются. Тело займа постепенно уменьшается, уменьшаются и начисляемые на него проценты. Соответственно, и ежемесячные платежи со временем становятся меньше [17].
Если произвести необходимые арифметические расчёты, то станет очевидной выгодность такой схемы: при долгосрочных займах, рассчитанных на 20-30 лет, она позволяет существенно сократить затраты.
Например, при займе в 1 миллион рублей, оформленном на 30 лет под 15% годовых, разница составит примерно в 1,2 миллиона, а на 10 лет – порядка 100 тысяч рублей.
Предложим, что пенсионер берет ипотечный кредит на сумму 700 000, 00 руб. на приобретение земельного участка или любой загородной недвижимости. Заёмщику предлагалось самостоятельно выбрать, какую из схем погашения выбрать. Было рекомендовано дифференцированная схема погашения займа.
Рассчитаем график платежей ипотечного кредита на сумму 700 000,00 руб. на 12 месяцев под 16% годовых. Вид платежа - дифференцированный платёж. Дата первого платежа – 1.09.2016 год.
График платежей по ипотечному кредиту представлено в таблице 6.
Таблица 6 - График платежей по кредиту
Досрочные платежи
Дата
Сумма
Тип
10.10.2016
230000
Сумма ОД
График платежей по кредиту
№
Дата
Платёж
Проценты
Основной долг
Остаток долга
Досрочные платежи
Итого
-
515356,58
45356,58
700000
700000
230000
01-09-2016
67819,67
9486,34
58333,33
641666,67
 
1
01-10-2016
66748,63
8415,3
58333,33
583333,33
 
2
01-11-2016
66238,62
7905,28
58333,33
295000
230000
3
01-12-2016
36646,63
3868,85
32777,78
262222,22
 
4
01-01-2017
36331,7
3553,93
32777,78
229444,44
 
5
01-02-2017
35895,71
3117,93
32777,78
196666,67
 
6
01-03-2017
35191,66
2413,88
32777,78
163888,89
 
7
01-04-2017
35004,87
2227,09
32777,78
131111,11
 
8
01-05-2017
34501,98
1724,2
32777,78
98333,33
 
9
01-06-2017
34114,03
1336,26
32777,78
65555,56
 
10
01-07-2017
33639,88
862,1
32777,78
32777,78
 
11
01-08-2017
33223,2
445,42
32777,78
 
12
01-09-2017
 
Дифференцированный платёж в самом начале срока кредитования заметно больше, однако со временем он сокращается. То есть платежи по ипотеке не равны между собой. Они включают в себя фиксированную сумму задолженности и убывающую процентную часть, рассчитывающуюся в зависимости от размера задолженности по кредиту (именно поэтому со временем «процентная» часть будет сокращаться).
Итак, какой платёж выгоднее: аннуитетный или дифференцированный? Калькулятор ипотеки позволяет выбрать один из типов расчёта платежа: аннуитетный или дифференцированный. Если их сравнить, то очевидно следующее:
При аннуитетной схеме размер постоянного платежа неизменен, при дифференцированной схеме размер платежа уменьшается со временем. Вначале приходится больше платить по дифференцированной схеме (в сравнении с аннуитетным платежом).
Взять кредит по дифференцированной схеме сложнее для заёмщика (ввиду повышенного первоначального платежа), требуется показывать примерно на 25% больший размер подтверждённого дохода.
При этом сумма основного долга по аннуитетным расчётам убывает очень медленно (ипотечный калькулятор это показывает), да и общий объём начисленных процентов заметно больше. Если заёмщик решает погасить свой кредит досрочно, то уже выплаченные проценты «сгорают». При платежах по дифференцированной схеме такие потери отсутствуют [17].
Дифференцированный платёж больше в начале выплат по кредиту, что автоматически требует более высокого уровня дохода заёмщика. Но при этом общий размер выплат по кредиту будет заметно меньше.
Согласно рекомендациям экспертов, если заёмщик рассматривает оптимальный срок для погашения ипотеки в пределах десяти лет, то целесообразно отдать предпочтение аннуитету.
На сегодняшний день Сбербанк отдал предпочтение аннуитету, оставив за заёмщиками возможность без взимания дополнительных комиссий и штрафов гасить задолженность досрочно, с перерасчётом оставшейся суммой долга.
В заключении отметим, что кредит в Сбербанке для пенсионеров – существенный шаг банковской системы, благодаря которой охватывается полный спектр населения, нуждающихся в кредитных займах. «Сбербанк» выдаёт ссуды пенсионерам, независимо от нужд, при этом погашение займа не станет обременяющим фактором. Банк в обязательном порядке сверяет возможности и потребности клиента.
На данный момент «Сбербанком» предоставляются максимально комфортабельные и гибкие услуги кредитования
3 ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ЛИЦ ПЕНСИОННОГО ВОЗРАСТА В КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ
3.1 Проблемы и пути их решения при кредитовании лиц пенсионного возраста
Довольно часто при кредитовании пенсионеров возникают проблемы, связанные с возрастом и трудоспособностью заёмщика. Во многих случаях банки предлагают решить этот вопрос, привлекая поручителей.
Итак, проанализируем типичные проблемы, возникающие при выдаче ссуд пенсионерам, и основные пути преодоления каждого из препятствий:
- состояние здоровья - к пожилому возрасту наши сограждане имеют большой «букет» различных заболеваний, понятны опасения банков при кредитовании пенсионеров. Даже если при выдаче кредита заёмщик еще работает и имеет стабильный доход, это ещё не показатель того, что через несколько лет картина останется неизменной. Таким образом, существует риск того, что ежемесячный платёж окажется для пенсионера слишком большим - ведь после увольнения с работы его единственным источником дохода станет государственное пособие, размер которого, как правило, невелик и ненамного выше прожиточного минимума. Чтобы обезопасить себя, банки выдают кредиты пенсионерам на небольшой срок, на маленькие суммы. Если пожилой человек хочет получить долгосрочный кредит или внушительную сумму, ему придётся оформить страховку от потери работы, привлечь созаемщиков и поручителей, которые смогут погашать долг в том случае, если сам пенсионер потеряет доход [14, с. 120];
- так как продолжительность жизни в России довольно невелика, то, к сожалению, банкам приходится рассматривать и риск смерти заёмщика - причём не только от несчастных случаев, как с другими клиентами. Именно поэтому многие кредитные учреждения не выдают ссуды пожилым людям, ограничиваясь молодыми трудоспособными заёмщиками. Те же банки, которые идут на такой риск, стремятся обезопасить себя: в качестве средств снижения риска можно рассматривать выдачу ссуды на небольшой срок, обязательное оформление страховки от несчастных случаев, болезней и смерти заёмщика. При выдаче кредитов на большие суммы банки обязуют заёмщика предоставить залог, поручительство или оформляют кредит на несколько созаемщиков (предпочтительно, чтобы хотя бы один из них был трудоспособным);
- невысокий доход (даже у работающих пенсионеров) может быть серьёзным препятствием на пути к получению кредита. Как мы знаем, размер пенсий в России невелик и редко превышает 8-10 тысяч рублей (особенно в регионах). Даже если пенсионер проживает в собственном доме и не имеет крупных дополнительных расходов, такой доход позволяет оплачивать кредит с максимальным платежом 3-4 тысячи рублей. Если пожилой человек работает и его доход официален, то проблема решаема - банк рассмотрит весь его доход в совокупности и рассчитает сумму кредита исходя из конечной суммы. В том случае, если заработная плата пенсионера неофициальна либо отсутствует вообще, а он при этом хочет получить кредит на крупную сумму, возникают проблемы. Некоторые банки принимают справки от работодателя по своей форме, но многие не идут на такие уступки. Кроме того, необходимо выяснить, из каких источников заёмщик планирует брать средства на погашение кредита. Очень часто есть неофициальный доход (например, от сдачи в аренду жилья, от материальной помощи детей и внуков и т.д.), который подтвердить невозможно - но именно он будет являться источником средств для погашения кредита. В таких случаях банки рекомендуют привлекать созаемщиков (например, работающих родственников) - рассматривая совокупный доход всех заёмщиков, банк может существенно увеличить сумму кредита. Это тем более оправданно, так как очень часто пенсионеры берут кредиты на нужды своих более молодых родственников - к примеру, чтобы помочь внукам с покупкой машины, квартиры, с ремонтом и т.д.[16, с. 87]
Приведём перечень путей решения таких вопросов:
- залог имущества. Один из самых распространённых путей снижения риска при кредитовании, за счёт чего банк имеет возможность выдать долгосрочный кредит на крупную сумму. Впрочем, сумма такого кредита ограничена рыночной стоимостью залога (минус так называемый дисконт - скидка на износ и обесценивание имущества). Банки принимают в залог жилую и нежилую недвижимость (квартиры, дома, земельные участки, гаражи и т.д.), автотранспорт, крупную собственность, права на которую можно подтвердить, товары на складах, оборудование и т.д. Стоит заметить, что имущество, передаваемое в залог, может принадлежать как самому заёмщику, так и третьим лицам - к примеру, родственникам, друзьям. При этом очень часто банки обязывают залогодателя оформить поручительство по кредиту - в этом случае не возникнет проблем при изъятии залога, если заёмщик не сможет платить по кредиту самостоятельно [13, с.5];
- оформление страховки - ещё одно распространённое решение проблем. Страхование жизни и здоровья заёмщика от несчастных случаев и болезней при кредитовании пенсионеров является практически обязательным. Кроме того, некоторые банки предлагают застраховать заёмщика от потери работы, а также заложенное по кредиту имущество. Таким образом, снижаются риски банка, но переплата по кредиту существенно возрастает. Дело в том, что страховка для пожилых людей стоит гораздо дороже, чем для молодых и трудоспособных - страховые компании также стремятся уменьшить свои риски. Более того, очень часто они отказываются страховать жизнь пожилых людей, мотивируя это высоким риском - в таком случае придётся подыскивать банк, который выдаёт кредиты без оформления страховки, но под более высокие проценты;
- поручительство - один из видов обеспечения по кредиту (наравне с залогом). Поручительство привлекается при кредитовании на большие сроки и суммы, а также в тех случаях, когда банк не может рассчитывать на то, что заёмщик будет способен погашать кредит самостоятельно до самого его погашения. Фактически поручительство - это договор с третьим лицом о том, что оно будет погашать кредит за заёмщика в том случае, если он сам не сможет этого делать;
- привлечение созаемщиков - один из самых действенных способов. Он имеет много общих черт с поручительством, но имеет одно преимущество - при расчёте суммы кредита учитывается совокупный доход всех созаемщиков; таким образом, она может быть существенно увеличена. Такой способ является настоящим спасением для неработающих пенсионеров — ведь их доход, как правило, недостаточен для оформления кредита на крупную сумму. Созаемщиками обычно становятся члены семьи, проживающие вместе с основным заёмщиком, особенно в тех случаях, когда кредит привлекается на семейные нужды - ремонт, лечение, образование, приобретение крупной техники и т.д. [9, с.8]
Обсудим, насколько такой способ помогает решить возникающие вопросы.
Суть поручительства в следующем: третье лицо заключает с банком договор поручительства, в котором обязуется делать взносы по кредиту в том случае, если заёмщик не сможет его погашать самостоятельно. Таким образом, поручительство - это полноценное финансовое обязательство перед банком.
К положительным сторонам кредитов с поручительством можно отнести следующие [15, с. 103]:
- кредиты с обеспечением более привлекательны для банков, таким образом, и условия по ним достаточно лояльны;
- банки готовы выдавать крупные суммы на долгий срок, если по кредиту оформлено поручительство;
- если заёмщик - пенсионер, то банк более охотно выдаст ему кредит с поручительство более молодого и трудоспособного родственника, таким образом нивелируя риски.
Положительные аспекты оформления кредитов с поручительством довольно весомы. Однако есть у этой процедуры и отрицательные стороны, причём по большей части они отражаются на поручителе [26, 88]:
- важно помнить об ответственности поручителя за выплату кредита в срок и в полном объёме, причём ответственность материальная. Поручитель, зачастую не имея никакой выгоды от кредита, берет на себя довольно крупные обязательства;
- исходя из указанной выше проблемы, часто оказывается довольно сложно найти поручителя. Если у пенсионера нет близких родственников или друзей, которые получают от кредита какую-либо пользу и готовы поручиться за заёмщика, оформление кредита с поручительством становится практически невозможным. В итоге большинство банков откажут пожилому человеку в кредите, а оставшиеся предложат небольшую сумму на короткий срок;
- даже если поручитель найден, нельзя гарантировать, что банк будет его рассматривать в качестве участника сделки. Дело в том, что документы поручителя проходят такую же проверку, как и у заёмщика - оценивается его финансовое положение, возможности выплачивать кредит, наличие постоянной работы, проблемы с законом, кредитная история и т.д. Таким образом, если поручитель не сможет подтвердить свою способность оплачивать кредит, то банк порекомендует заёмщику подыскать другое обеспечение по кредиту;
- хотя документы поручителя и проходят проверку, его заработная плата никак не влияет на сумму кредита - последняя рассчитывается исходя из дохода заёмщика.
Однако последнюю проблему можно решить, если рассматривать третье лицо не как поручителя, а как созаёмщика - такую возможность предлагают многие банки, когда речь идёт о кредитовании пенсионеров.
Рассмотрим подробнее аспект такой операции, как привлечение созаемщиков. Хотя на первый взгляд она очень схожа с поручительством, но чисто юридически это абсолютно разные понятия.
Созаемщик - это полноправный участник кредитной сделки, который имеет одинаковые возможности со всеми остальными заёмщиками. Если поручительство - это только обязанности по уплате долга (причём возникают они исключительно в случае, когда сам заёмщик не имеет возможности делать взносы), и поручитель не имеет никаких прав на кредитные средства или приобретённое на них имущество, то созаемщик имеет гораздо больше и прав, и обязанностей [22].
Средства, полученные при выдаче кредита, принадлежат всем созаемщикам в оговорённых долях. Но при этом все созаемщики обязаны делать взносы по кредитному договору и ответственны за его непогашение. Приведём перечень основных плюсов и минусов такой процедуры, как привлечение созаемщиков.
Положительные стороны:
- при оформлении ссуды на нескольких заёмщиков увеличивается максимальная сумма кредита, так как рассматривается совокупный доход всех созаемщиков;
- банк гораздо более лояльно относится к таким кредитам, особенно если один из созаемщиков - человек пожилого возраста. В таком случае устраняются все риски, связанные с пенсионным возрастом заёмщика;
- условия по кредитам такого рода более привлекательны - низкие процентные ставки, большие суммы, сроки кредитования.
Но есть у кредитов на нескольких заёмщиков и существенные минусы. Перечислим их:
- не все банки предлагают такую услугу. Кредит на нескольких заёмщиков распространён при больших суммах кредитования (к примеру, в ипотечных ссудах);
- долгая процедура рассмотрения, связанная с тем, что необходимо провести полную проверку по каждому из заёмщиков - оценить его финансовое положение, собрать комплект документов и т.д.;
- так как каждый из созаемщиков оценивается как полноправный клиент, то при проблемах у одного из них (к примеру, плохая кредитная история, нет стабильного дохода и т.д.) под угрозу ставится вся сделка с банком;
- при оформлении документов (в особенности, если по кредиту есть залог либо приобретается крупное имущество - недвижимость, автотранспорт) возникает множество бюрократических проволочек, связанных с оформлением большего числа документов;
- увеличиваются финансовые затраты, так как банк (как правило) обязывает оформлять страховку на всех участников сделки;
- в качестве созаемщиков банки рассматривают исключительно близких родственников (супругов, родителей и детей) либо партнёров по бизнесу, если кредитные средства будут направлены на их общие нужды [22].
Таким образом, поручительство и привлечение созаемщиков - довольно действенные процедуры, которые могут решить многие вопросы при кредитовании пенсионеров. Однако их оформление связано с большим количеством трудностей, которые нужно предвидеть заранее.
3.2Перспективы развития кредитных возможностей для пенсионеров