Договор обязательного страхования автогражданской ответственности.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проведенного исследования гражданско-правовых проблем имущественного страхования в России, автором сформулированы и выносятся на защиту следующие основные выводы:
Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств представляет из себя договор страхования, по которому страховщик должен за отмеченную договором плату (страховую премию) при наступлении установленного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный из-за данного события вред их жизни, здоровью либо имуществу (выполнить страховую выплату) в границах установленной договором суммы (страховой суммы).
В автотранспортном страховании обозначают две существенные отрасли: страхование автотранспорта КАСКО и страхование гражданской ответственнос ...

ОГЛАВЛЕНИЕ


Введение 3
Глава 1 Общая характеристика правового регулирования отношений по ОСАГО 7
1.1 Понятие и признаки ОСАГО в системе отношений по имущественному страхованию 7
1.2 Объекты и субъекты в ОСАГО 10
1.3 Источники правового регулирования отношений по ОСАГО 15
Глава 2 Договор ОСАГО, как основание возникновения правоотношений 21
2.1 Понятие и правовая природа договора ОСАГО 21
2.2 Заключение договора ОСАГО 32
Глава 3 Права и обязанности сторон по договору ОСАГО 45
3.1 Права и обязанности страхователя 45
3.2 Права и обязанности страховщика 53
3.3 Права выгодоприобретателя 58
3.4 Ответственность за нарушение исполнения условий по договору ОСАГО 64
Заключение 74
Список использованных источников 79
Приложение 86

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Жизнь и здоровье личности, также как и судьба принадлежащего ему имущества, находятся в прямой зависимости от самых разнообразных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых обстоятельств. Имеются в виду бури и наводнения, извержения вулканов и землетрясения, пожары, град и ливни, засухи, эпидемии, а также войны, революции, негативные следствия развития техники.
Лишенные возможности оказать воздействие на сами события, люди всегда были и остаются озабочены тем, как предотвратить или хотя бы смягчить негативные последствия таких событий. Страхование дает возможность человеку восстановить погибшие или поврежденные материальные ценности.
Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений.
Страхование в условиях рыночной экономики требует разработки эффективного правового механизма, обеспечивающего четкость и полноту правил поведения страхователя и страховщика при обязательном и добровольном страховании автогражданской ответственности. Особую значимость эта проблема приобретает в настоящее время, когда Российская Федерация находится в условиях активного развития страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц.
В связи с высокими темпами развития рынка страховых услуг договор обязательного страхования автогражданской ответственности активно используется в гражданско-правовой деятельности субъектов права. Заключая данный договор, страхователь преследует цель защиты своего имущества от различных неблагоприятных последствий.
При этом пробелы в действующем законодательстве, влекущие неоднозначность в правоприменительной практике, не позволяют страхователю реализовать свои законные права, предусмотренные договором обязательного страхования автогражданской ответственности.
Однако комплексных теоретических разработок данной проблемы на современном этапе проводится явно недостаточно. Поэтому практические работники не обладают необходимыми средствами защиты прав потерпевших в результате дорожно-транспортного происшествия, что обусловило выбор темы и основные направления настоящего исследования, направленные на совершенствование законодательства в области обязательного страхования автогражданской ответственности.
Степень разработанности темы исследования. Обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств посвящено немало работ. Только диссертационных сочинений насчитывается порядка двадцати. Столь пристальное внимание ученых и иных представителей страховой общественности к проблемам одного вида страхования, по идее, должно способствовать детальной проработке всех проблем и пробелов в правовом регулировании и правоприменительной практике. Однако поток статей и научных работ по различным вопросам ОСАГО с течением времени не уменьшается. Очевидно, следует говорить не об отдельных проблемах прикладного характера, но о системных вопросах правового регулирования. Если проводить аналогии с другими видами страхования, то похожим по объему развернувшейся дискуссии является обязательное медицинское страхование (далее - ОМС). В обоих случаях речь идет о двух видах обязательного страхования, в которых сочетаются элементы публичных и частноправовых отношений.
Объект исследования составляют отношения, складывающиеся при осуществлении обязательного страхования автогражданской ответственности, их субъектный состав, а также особенности возникновения и исполнения страховых правоотношений, ответственность сторон.
Предметом исследования являются нормы гражданского права, регулирующие обязательного страхования автогражданской ответственности, а также правоприменительная практика, связанная с рассмотрением споров, вытекающих из вышеуказанных отношений.
Целью настоящей работы является рассмотрение теоретических положений и практических рекомендаций, направленных на совершенствование правового регулирования обязательного страхования автогражданской ответственности.
Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи:
- рассмотреть понятие и признаки ОСАГО в системе отношений по имущественному страхованию;
- определить объекты и субъекты в ОСАГО;
- на основе изучения отдельных положений страхового законодательства рассмотреть источники правового регулирования отношений по ОСАГО;
- обозначить понятие и правовую природу договора ОСАГО;
- выделить виды договора ОСАГО;
- рассмотреть особенности заключения договора ОСАГО;
- проанализировать права и обязанности сторон по договору ОСАГО;
- определить ответственность за нарушение исполнения условий по договору ОСАГО;
- выявить тенденции развития российского законодательства в сфере обязательного страхование автогражданской ответственности.
Методологическую основу дипломной работы составляют такие общенаучные методы познания, применяемые в юриспруденции, как анализ, синтез, индукция, дедукция, аналогия, диалектический, логический, структурный, сравнительный и другие методы, а также частнонаучные методы познания – формально-юридический, метод обобщения и другие.
В качестве теоретической основы дипломного исследования были изучены труды известных ученых: В.Ю. Абрамова, Ю.Н. Андреева, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, С.П. Гришаева, С.В. Дедикова, Н.В. Елизарова, О.С. Иоффе, О.А. Красавчикова, Е.А. Крашенинникова, В.И. Серебровского, Ю.Б. Фогельсона, А.И. Худякова, Г.Ф. Шершеневича и др.
Нормативную базу исследования составили Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также иные федеральные законы Российской Федерации и акты Правительства Российской Федерации.
Теоретическое значение исследования заключается в том, что обнаруженные проблемы и сформулированные положения и выводы развивают и дополняют теоретические положения обязательного страхования автогражданской ответственности.
Структура работы. Цель и задачи дипломного квалификационного исследования обусловили структуру работы, которая состоит из введения, трех глав, объединяющих девять параграфов, заключения, списка использованных источников.

 

Гражданская ответственность виновника ДТП застрахована в ООО «Росгосстрах». В результате произошедшего ДТП принадлежащий истцу автомобиль был поврежден.По факту произошедшего ДТП истец обратился в страховую компанию ООО «Росгосстрах», направив заявление с приложенными к нему документами. Однако страховой компанией оценка автомобиля не была организована, выплата страхового возмещения не осуществлена до настоящего времени.В соответствии с отчетом № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Оценка – Авто», право требования на возмещение убытков определено оценщиком в размере <данные изъяты>. с учетом износа деталей.Проанализировав установленные обстоятельства, оценив представленные в материалы дела доказательства, суд пришел к выводу о том, что ООО «Росгосстрах» свои обязательства, предусмотренные договором страхования выполнило не в полном объеме, в связи с чем, имеются основания для взыскания с указанного ответчика страхового возмещения».Суд указал, что из содержания ст. 7 и абзаца второго п. 3 ст. 13 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств в их взаимосвязи, а также из презумпции равенства прав потерпевших следует, что размер страховой суммы, подлежащей выплате в пользу одного потерпевшего при наступлении страхового случая, независимо от количества потерпевших, не может превышать 120 тыс. руб. Возмещение страховщиком по договору обязательного страхования имущественного вреда одному потерпевшему в размере, превышающем 120 тыс. руб., в тех случаях, когда вред в результате страхового случая причинен нескольким потерпевшим, означало бы, что такие потерпевшие имели бы право на возмещение вреда в большем размере, чем потерпевшие в тех случаях, когда вред в результате страхового случая причинен только одному потерпевшему. В связи с указанными обстоятельствами суд пришел к выводу, что взыскание со страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность водителя, виновного в совершении ДТП с участием трех транспортных средств, в пользу потерпевшего страхового возмещения, превышавшего лимит ответственности - 120 тыс. руб., не соответствовало приведенным нормам права и размер взысканного в его пользу страхового возмещения подлежал снижению, так же как и размер неустойки.Судебная практика исходит из того, что если вред причинен имуществу нескольких потерпевших, а к страховщику обращается только один, то это не влечет ограничения его права на получение страхового возмещения, оно лишь ограничивается суммой, установленной для одного лица.Такая позиция арбитражных судов представляется оправданной, поскольку исходя из принципа равенства каждое лицо имеет право на получение страхового возмещения. Договор ОСАГО является срочным договором и заключается на один год, за исключением предусмотренных в законе случаев. В пределах срока страхования, согласованного сторонами в договоре, страховщик обязуется возмещать потерпевшему причиненный страхователем (застрахованным лицом) вред. По истечении срока его действия, договор ОСАГО автоматически прекращается в силу положений ст. 408 ГК РФ как надлежаще исполненный. Следует добавить, что ранее, до 1 марта 2008 г., согласно абз. 2 ст. 10 Закона об ОСАГО договор мог быть продлен на 30 дней даже без уплаты страхователем страховой премии.Договор ОСАГО является гражданско-правовым договором, поэтому общие положения о договорах распространяются также и на него. Гражданское законодательство предусматривает, что в процессе реализации любого гражданско-правового договора могут возникнуть такие обстоятельства, когда дальнейшее его исполнение будет невозможно либо нежелательно для той или иной стороны. Переведя данное положение на исследуемый в настоящей работе договор, можно предположить, что при наступлении таких случаев стороны договора ОСАГО вправе обратиться друг к другу с просьбой расторгнуть сделку. Данное право вытекает из положений ст. 450 ГК РФ, предусматривающей, что изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.Таким образом, договор ОСАГО является сложной правовой конструкцией, с помощью которой обеспечивается защита прав как потерпевших в результате ДТП, так и причинителей вреда. Уже довольно длительная практика применения ОСАГО в России показывает, что данный правовой институт страхового права имеет существенные недостатки и требует определенных коррективов. Не вызывает сомнений тот факт, что уже давно настала необходимость в построении российской системы ОСАГО, активнее использовать опыт развитых европейских государств, которые почти целый век используют данный вид страхования, чтобы избежать еще не сделанные и исправить уже сделанные ошибки, сформировать более действенную защиту для людей от такого источника повышенной опасности, как автомобиль.Глава 3 Права и обязанности сторон по договору ОСАГО 3.1 Права и обязанности страхователя Страхователем признается лицо, заключившее договор обязательного страхования со страховщиком. Необходимость заключения договора обязательного страхования связана с обладанием страхователем источником повышенной опасности - транспортным средством, использование которого может причинить вред. Поэтому страхователь - это владелец транспортного средства, которое используется на территории Российской Федерации.Понятие владельца транспортного средства в отношениях по обязательному страхованию идентично понятию владельца источника повышенной опасности, содержащемуся в ч. 2 п. 1 ст. 1079 ГК РФ, под которым понимается собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т.п.) (ст. 1 Закона об ОСАГО).Кроме этого, Законом определяется, что лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства, традиционно не является владельцем транспортного средства, или - по терминологии ст. 1079 ГК РФ - владельцем источника повышенной опасности. И здесь можно обнаружить некоторое несоответствие. Ведь обладание транспортным средством на основании договора аренды или на основании выданной доверенности относится к случаям заключения гражданско-правовых сделок с собственником или иным владельцем транспортного средства. Это означает, что такое лицо становится владельцем транспортного средства. А в данном случае, по смыслу данной нормы, лицо не является владельцем транспортного средства. Поэтому в Закон целесообразно внести уточнения, что здесь речь идет только о случаях оформления трудовых отношений посредством гражданско-правовых договоров.В случае если у транспортного средства несколько владельцев (например, автомобиль принадлежит супругам либо в силу выданных доверенностей собственник допустил к владению и пользованию транспортным средством несколько лиц), то страхователем является один из владельцев транспортного средства по их совместной договоренности, остальные же лица должны быть указаны в качестве водителей транспортного средства. Вопрос об уплате страховых взносов и доле участия в этом каждого из владельцев также решается владельцами транспортного средства совместно.На страхователя по обязательному страхованию распространяются и общие нормы гражданского законодательства, регламентирующие статус данного субъекта. В частности, исходя из положений ст. 5 Закона о страховании и положений части первой ГК РФ страхователями могут выступать как юридические, так и дееспособные физические лица. Данное положение распространяется как на российские юридические лица любой организационно-правовой формы, так и на иностранные организации, равно как на российских, так и на иностранных граждан и лиц без гражданства.В отношении страхователей - физических лиц сделан особый акцент на том, что лицо должно быть дееспособным. В случае если владельцем транспортного средства является несовершеннолетний (например, при получении транспортного средства в порядке наследства, дарения и др.), то формально он не сможет застраховать обязательную гражданскую ответственность и уж тем более не может быть включен в полис в качестве водителя транспортного средства.Вариантами разрешения ситуации, которое позволит осуществлять использование транспортного средства, является выдача несовершеннолетним доверенности какому-либо дееспособному лицу в целях осуществления владения и пользования транспортным средством либо в иное временное использование по договорам аренды или договору безвозмездного пользования. При этом согласно ст. 26 ГК РФ выдача доверенности несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет либо заключение договоров аренды или безвозмездного пользования должно осуществляться лишь с письменного согласия их законных представителей - родителей, усыновителей или попечителями.Страхователь самостоятельно определяет водителей - лиц, допускаемых к пользованию имуществом, т.е. к управлению транспортным средством. Правила дорожного движения к понятию «водитель» относят также погонщика, ведущего по дороге вьючных, верховых животных или стадо. При обязательном страховании данное понятие сужено по тем причинам, что транспортным средством является механическое устройство.Водитель является участником страхового отношения. В том случае, если водитель допускается к управлению на основании гражданско-правовых действий страхователя, он также становится одним из владельцев транспортного средства, ответственность которого застрахована по обязательному страхованию. Однако ни при каких обстоятельствах таковым не станет лицо, управляющее транспортным средством в силу трудовых функций - работающее в качестве водителя в организации либо у индивидуального предпринимателя.Права и обязанности страхователя распространяются на лицо, которое будет выступать правопреемником лица, заключившего договоры страхования. Судебная практика знает также случаи, когда обязанности страхователя были распространены на лицо, которое хотя юридически и не являлось правопреемником, но по факту являлось владельцем транспортных средств, ответственность в связи с владением которыми была ранее застрахована предыдущим владельцем, и продолжало пользоваться страховой защитой.Страхователями по обязательному страхованию могут выступать и публичные образования - Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования. В этом случае с учетом положений ст. 125 ГК РФ от их имени и в их интересах выступают уполномоченные органы государственной и муниципальной власти.Страхователь в обязательном страховании, как и в любом другом виде имущественного страхования, должен обладать страховым интересом в отношении объекта страхования. При страховании гражданской ответственности объектом страхования являются имущественные интересы страхователя как владельца транспортного средства, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред в связи с использованием этого транспортного средства. Поэтому страхователь заинтересован в том, чтобы у него не возникла обязанность по возмещению вреда, а в случае наступления события, которое причинит действиями страхователя этот вред, страхователь заинтересован в том, чтобы этот вред возмещался не им, а страховщиком. Интересно в данном случае следующее дело. «Открытое акционерное общество страховая компания "Итиль Армеец" (далее ОАО СК "Итиль Армеец") обратилось в суд с иском к А. о признании недействительным договора страхования транспортного средства серия <данные изъяты> от 08 апреля 2015 года.В обоснование иска указано, что 08 апреля 2015 года с ответчиком заключен договор страхования ОСАГО транспортного средства Тойота Камри, государственный регистрационный знак <данные изъяты>. В качестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством, ответчик указал "без ограничения". В заявлении на страхование указан режим использования застрахованного транспортного средства - "личное". Вместе с тем, автомобиль ответчика используется в качестве такси.В судебном заседании представитель ОАО СК "Итиль Армеец" исковые требования поддержал.А. с исковыми требованиями не согласился.Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.В апелляционной жалобе А. просит решение суда отменить, в обоснование жалобы указал, что истцом не представлено доказательств направления и получения страхователем письменного уведомления о расторжении договора страхования ввиду предоставления ложных сведений. Как физическое лицо перевозками он заниматься не вправе. Разрешение на осуществление деятельности по перевозке пассажиров выдано ООО "РентТатарстан". 02 марта 2015 года с ООО "РентТатарстан" заключено соглашение о расторжении договора аренды транспортного средства. ООО "РентТатарстан" направлено письмо, в котором он просил вернуть автомобиль в надлежащее состояние путем демонтажа наклейки "Такси Татарстан". Выданное ООО "РентТатарстан" разрешение на автомобиль аннулировано. При заключении договора страхования он имел намерение использовать автомобиль исключительно в личных целях, в связи с чем предприняты все возможные меры для прекращения правоотношений, связанных с использованием автомобиля в качестве такси. Судом первой инстанции не дана надлежащая оценка представленным им доказательствам.Представитель АО СК "Итиль Армеец" Л. с апелляционной жалобой не согласился, просил решение суда оставить без изменения.Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения.Судом установлено, что 08 апреля 2015 года между АО СК "Итиль Армеец" и А. заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства - автомобиля Тойота Камри, государственный регистрационный знак <данные изъяты>, сроком на один год на период с 09 апреля 2015 года по 08 апреля 2016 года.В заявлении о заключении договора от 08 апреля 2015 года в разделе "цель использования транспортного средства" А. указал "личная".Согласно Реестру выданных разрешений на осуществление деятельности по перевозке пассажиров и багажа легковым такси принадлежащий истцу автомобиль на момент заключения договора обязательного страхования числился за ООО "РентТатарстан".В подтверждение доводов об использовании автомобиля Тойота Камри, государственный регистрационный знак <данные изъяты>, в качестве такси истец предоставил фотографии, сделанные как до заключения договора ОСАГО, так и после его заключения, из которых видно, что на данном автомобиле нанесена символика "Такси Татарстан", на крыше автомобиля установлена "шашечка" с указанием телефонного номера такси.Разрешая спор, суд пришел к выводу о том, что страхователь А. при заключении договора обязательного страхования от 08 апреля 2015 года сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.Судебная коллегия соглашается с выводом суда, поскольку он соответствует обстоятельствам дела и требованиям действующего законодательства.Удовлетворяя исковые требования АО СК "Итиль Армеец", суд обоснованно исходил из того, что в ходе рассмотрения дела установлено, что при заключении оспариваемого договора страхования страхователь не сообщил страховщику об использовании транспортного средства в качестве такси. Следовательно, представитель страховщика заключил договор страхования без получения сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.Приведенные в апелляционной жалобе доводы о непредоставлении страховщиком доказательств направления письменного уведомления о расторжении договора страхования ввиду предоставления ложных сведений, со ссылкой на Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, не влекут отмену решения суда». Т.е., в обязанности страховщика входит при заключении договора страхования информирование об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.Законодательство предусматривает ряд исключений из случаев обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:а) когда максимальная конструктивная скорость транспортных средств составляет не более 20 км/ч (например, погрузчики, асфальтоукладчики, катки и пр.);б) в отношении транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;в) в отношении транспортных средств, находящихся в распоряжении Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ;г) в отношении транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств зарегистрирована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.В соответствии с Законом об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. № 306-ФЗ, с 1 января 2009 г. данный пункт изложен в следующей редакции:г) «в отношении транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, участником которых является профессиональное объединение страховщиков».Исключения по обязательному страхованию дополнились новым случаем, который предусмотрен Законом об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. № 306-ФЗ:д) не подлежит страхованию гражданская ответственность владельцев принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям.Как можно увидеть, не нужно страховать ответственность в связи с обладанием прицепами лишь гражданам и только в отношении легковых автомобилей. Поэтому, если прицепы к легковым автомобилям принадлежат организациям или индивидуальным предпринимателям, то гражданскую ответственность страховать нужно. Не совсем понятно, почему данное исключение не распространяется на владельцев прицепов к мотоциклам и мотороллерам (ведь ранее они входили в одну группу). На наш взгляд, в Закон об ОСАГО следует внести соответствующие изменения либо применять в этом случае механизм аналогии закона;е) в случае, когда риск ответственности одного из владельцев транспортного средства застрахован иным лицом в отношении указанного транспортного средства.Обязанность по обязательному страхованию должна быть исполнена при возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) до момента регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им.3.2 Права и обязанности страховщика Правовой статус страховой компании, осуществляющей обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, характеризуется следующим.1. Страховая компания, занимающаяся обязательным страхованием гражданской ответственности, как и абсолютное большинство других страховых компаний, как юридическое лицо образуется в форме коммерческой организации. Между тем ни ГК РФ, ни Закон о страховании, ни Закон об ОСАГО прямо этого не предусматривают.