Особенности и перспективы работы коммерческого банка в области Private banking (на примере конкретного банка) БИНБАНКА !!!!

Заключение

По результатам исследования сделаны следующие выводы.
1. Изучена сущность Private вanking.
Private вanking - это индивидуальное обслуживание банком состоятельных частных лиц. При этом подход банка при предоставлении услуг принципиально отличается от стандартных продуктов для физических лиц. Банк в этом случае занимает место личного финансиста по многим вопросам, поэтому часто применяется термин - "Личный банкир". Понятие "Частный банк" также используется и подразумевает частное банковское обслуживание VIP-клиентов.
2. Что касается результатов исследования рынка обслуживания частного банковского капитала в России, это то что, основную часть клиентов Private banking составляют владельцы бизнеса и наемные руководители, а также менеджеры высшего звена. С точки зрения банковской ор ...

Оглавление

Введение 3
Глава 1. Теоретические основы услуги Private banking 6
1.1. Private banking как инновационная форма активизации банковского обслуживания в отечественной экономике 6
1.2. Формирование лояльности VIP-клиентов в отечественном Private banking
11
1.3.Анализ международного рынка услуг состоятельным частным клиентам банков 16
Глава 2. Практика деятельности БИНБАНК ПАО в сегменте Private banking 30
2.1. Организационно-экономическая характеристика банка 30
2.2. Анализ деятельности ПАО «БИНБАНК» по организации обслуживания состоятельных клиентов 36
2.3. Перспективы развития Private banking в России в современных условиях 55
2.4. Рекомендации по развитию услуг Private banking в ПАО «БИНБАНК»73
Заключение 81
Список использованной литературы 84

ВВЕДЕНИЕ

Private banking – это отдельное от розничного направление банковского бизнеса. Сервис и привилегии предоставляются не всем, а только избранным – самым лучшим, самым успешным, тем, кто ценит свое время и состояние.
Несмотря на богатый выбор и условия, российский private banking сильно отличается от западного. В первую очередь, это связано с культурой банковского обслуживания за рубежом, которая насчитывает не одну сотню лет. В России же банковская система начала формироваться чуть более 20 лет назад.
Многие российские миллионеры предпочитают использовать швейцарские банки для безопасного хранения средств. Однако процентные ставки в этих кредитных организациях не могут покрыть издержки по обслуживанию счета в банке. В итоге капитал не прирастает, а уменьшается.
Во-первых, порог д ля включения в категорию состоятельных клиентов в России много ниже, чем на Западе — от 100–500 тыс. В кредитных организациях США или странах Западной Европы на роль VIP-клиента могут претендовать лишь те люди, которые готовы доверить банку от 1 до 3 млн.
Во-вторых, формируя инвестиционный портфель, российские клиенты склонны к более агрессивным стратегиям. В России в банк приходят не только, чтобы сохранить капитал, но и чтобы его приумножить.
В-третьих, у владельцев крупного бизнеса в нашей стране не принято доверять весь капитал одной кредитной организации, что приводит к нестабильности базы клиентов, и заставляет многие банки работать со средствами, объемы которых зачастую близки к рознице.
На сегодняшний день в России не существует четкой границы между Private banking и розничным банковским обслуживанием, а также отсутствует градация предоставляемых услуг, нацеленных на удовлетворение потребностей конкретных клиентских сегментов. Клиентская база из состоятельных частных лиц в российских банках зачастую получает одинаковый стандартизированный набор продуктов и услуг, что в свою очередь негативно сказывается на развитии бизнеса и оттоку средств российских состоятельных лиц в зарубежные банки. Отчасти это связано с отсутствием у топ-менеджеров банков представления оптимальной структуры подразделения Private banking и его основных задач в рамках общей концепции развития бизнеса, а также наличием лишь условной сегментации клиентов банков вообще и без выделения состоятельных клиентов в отдельную группу.
Безусловно, российскому private banking есть куда расти и развиваться. Однако текущий кризис может серьезно сказаться на данном направлении. Кризис в банковской сфере, снижение количества богатых людей в стране и мире, о чем свидетельствуют последние рейтинги, не могут не отразиться на private banking. Однако если банки своевременно трансформируют эту услугу с учетом сегодняшних тенденций, они получат бесценный опыт и планируемый доход, а клиенты — необходимый сервис. Таким образом, на сегодняшний день в этом сегменте финансового рынка существует ряд насущных проблем, которые требуют комплексного решения, что и обусловило актуальность темы работы.
Целью выпускной квалификационной работы является анализ организации Private banking в российских банках для определения перспектив его развития в ПАО «БИНБАНК».
Для достижения цели поставлены следующие задачи:
- раскрыть сущность Private banking как инновационной формы активизации банковского обслуживания в отечественной экономике;
- изучить формирование лояльности VIP-клиентов в отечественном Private banking;
- проанализировать международный рынок Private banking;
- рассмотреть организационно-экономическую характеристику ПАО «БИНБАНК»;
- выполнить анализ организации обслуживания VIP-клиентов в банке;
- выработать рекомендации по развитию частного банковского обслуживания состоятельных лиц.
Объектом исследования выступают банковские услуги коммерческого банка по обслуживанию VIP- клиентов.
Предмет исследования – стратегия развития услуг коммерческого банка по обслуживанию VIP- клиентов.
В качестве методики исследования в выпускной квалификационной работы использованы эмпирический, абстрактно-логический, экспертно-аналитический, аналитически расчётный, нормативный метод.
В процессе исследования были использованы законодательные и нормативные акты и Российской Федерации, Банка России, международные и национальные стандарты учёта и отчётности; изучены общая и специальная литература отечественных и зарубежных авторов, материалы периодической печати; финансовая отчётность и другая банковская документация.
В качестве эмпирической база исследование использовались данные финансовый отчётности кредитной организации за последние 3 года.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников.

Предоставление в аренду индивидуальных сейфов физическим лицам, в том числе при продлении аренды 30% 2. Допуск к индивидуальному сейфу расширенного круга лиц 3. Замена сейфа на сейф большего размера Таблица 18 – Переводы с вкладов в рублях УслугаСтоимость услугиПереводы в другую кредитную организацию по территории РФбесплатно Переводы в пределах системы ПАО «Бинбанк» на свое имя другому физическому лицу Служба «Консьерж» помогает в кратчайшие сроки найти ответ на интересующий вопрос или заказать необходимую услугу.Служба «Консьерж» – специалисты, которые 24/7 могут помочь Вам решить многие задачи – от бронирования билетов и столика в модном ресторане до организации важного мероприятия или аренды автомобиля, а также многое другое.Служба «Консьерж» доступна круглосуточно и находится всего лишь на расстоянии телефонного звонка. Услуги службы «Консьерж» бесплатны - оплачиваются только товары и услуги, приобретенные в результате пользования услугами службы «Консьерж».В таблице 19 проведем оценку динамики оказываемых услуг.Таблица 19 – Оценка динамики пакета услуг «Бинбанк Премиум», млрд руб.Услуги 20132014Изменение 2014/2013,%2015Изменение 2015/2014,%Банковские карты80,683,2103,284,5101,6Переводы денежных средств в валюте Российской Федерации29,132,3110,930,995,6Аренда индивидуального сейфа30,130,9102,629,996,8Операции покупки/ продажи иностранной валюты 49,550,1101,248,797,2Вклады183,9183,199,0195,8115,3Консьерж сервис 73,172,999,775,7103,8Сберегательные счета 51,351,310054,3105,8По данным таблицы видно, что преобладающей услугой являются вклады, так в 2013 году вклады составили 183,9 млрд, 2014 году произошло снижение на 1,0%, но в 2015 году вклады увеличились на 15,3%.В динамике банковских карт наблюдается увеличение, в 2013 по сравнению с 2014 банковские карты увеличились на 3,2%, в 2015 по сравнению с 2014 увеличились на 1,6%.Консьерж сервис в динамике сначала снизился на 0,3% в 2014 году по сравнению с 2013 годом, а потом увеличился на 3,8%.Сберегательные счета в 2014 году по сравнению с 2013 годом остались не измены 51,3 млн., но в 2015 году произошло увеличение на 5,8%. Так же операции покупки/продажи иностранной валюты, переводы денежных средств, и аренда индивидуально сейфа в 2014 году по сравнению с 2013 увеличились, а в 2015 году уже снизились на 2,8% , 4,4% , 3,2%.Карта Visa Infinite помогает получить доступ к широчайшему выбору путешествий, ресторанов, покупок и возможностей для проведения досуга. В пакет услуг карты Visa Infinite «Бинбанк» также входит поддержка в решении самых разных задач, как финансовых, так и повседневных. Персональный менеджер в любое время сможет взять на себя все заботы, связанные с заказом и покупкой билетов, организацией путешествий и планированием отдыха.Дополнительные привилегии, доступные по картам Visa Infinite ПАО «Бинбанк»: Особый подход к определению лимита овердрафта;Медицинская и юридическая поддержка в экстренных ситуациях по всему миру;Служба «Консьерж», которая поможет Вам в решении вопросов различной степени сложности: бронирование билетов, организация путешествий, организация встреч и переговоров в различных уголках мира, услуги переводчика, гида и многое другое;Страхование путешествующих, включая компенсации при отмене или задержке рейса, потере багажа;Дополнительные страховые программы «Защита покупок» и «Продление гарантии»;Программа привилегий по премиальным картам Visa.Помимо карт премиальной категории доступен весь спектр банковских карт, представленных в «Бинбанк». В таблице 20 рассмотрим динамику банковских карт, предоставляемые VIP-клиентам.Таблица 20 – Оценка динамики премиальных банковских карт, тыс. шт. Виды карт20132014Изменение 2014/2013,%2015Изменение 2015/2014,%Visa Infinite50,452,8104,853,6101,5World MasterCard Elite30,230,4100,730,9101,6По данной таблице видно, что большим спросом являются карты Visa Infinite. В динамике постоянно происходит увеличение, так и в 2014 году по сравнению с 2013 увеличились на 4,8%, а в 2015 по сравнению с 2014 на 1,5%.Карта World MasterCard Elite пользуются не таким большим спросом, но в динамике также наблюдается увеличение, например, в 2014 году по сравнению с 2013 годом происходит увеличение на 0,7%, а в 2015 по сравнению с 2014 годах на 1,6%.Интернет-банк «Бинбанк» Онлайн позволяет совершать банковские операции без обращения в отделение, с помощью компьютера или ноутбука. «Бинбанк» Онлайн позволяет:Перевести деньги между своими счетами, картами и вкладами;Оплатить сотовую связь или Интернет без комиссий;Открыть вклад с повышенной ставкой;Оплатить регулярные платежи в один клик с помощью созданных шаблонов;Перевести деньги клиентам «Бинбанк» и других банков;Оплатить кредит;Анализировать свои расходы;Подключать и настраивать Автоплатежи - автоматические регулярные платежи за квартиру, Интернет, сотовую связь и другие услуги;Оплатить ЖКХ, штрафы ГИБДД, налоги;Пополнять электронный кошелек Яндекс.Деньги;Получить полную выписку по операциям;И многое другое.В таблице 21 и 22 представлены лимиты на услуги в системе онлайн сервисов.Таблица 22 – Лимиты на операции в системе «Бинбанк» ОнлайнОперации, совершаемые в системе «Бинбанк» Онлайн без подтверждения в Контактном центре банка, а также в рамках шаблонов, не подтвержденных в Контактном центре банка.Размер лимитаГруппа 1Платежи в адрес получателей (за исключением указанных в группе 2), переводы на счета других клиентов, а также переводы со счетов банковских карт клиента на счета банковских карт ПАО «Бинбанк» других клиентовне более 100 000 руб Группа 2Платежи в адрес получателей:Яндекс.Деньги;WebMoney;Билайн;Мегафон;МТС;Теле2;Intellect Money;Оплата любых мобильных телефонов.не более 10 000 руб Операции, совершаемые в системе «Бинбанк» Онлайн с подтверждением в Контактном центре Банка, а также в рамках шаблонов, ранее подтвержденных в Контактном центре Банка.не более 500 000 рубМобильный банк – это простой и удобный SMS-сервис, позволяющий получать информацию обо всех операциях по картам, а также совершать платежи, переводы и другие операции с мобильного телефона в любое время и в любом месте.С помощью сервиса можно:Мгновенно переводить деньги клиентам «Бинбанк» по номеру телефона получателя;Пополнять баланс мобильного телефона и телефонов родных и близких без комиссий;Покупать билеты на Аэроэкспресс и коды iTunes;Блокировать карту;Получать SMS-уведомления о покупках и списаниях с карты.Подключить услугу «Мобильный банк» можно в любом устройстве самообслуживания или в отделении «Бинбанк».Услуга «Мобильный банк» предоставляется бесплатно. За подключение опции «SMS-уведомления» взимается дополнительная плата.Таблица 22 – Лимиты на операции в мобильном банке Наименование операцииРазмер лимитаПлатеж в пользу любой организации в рамках услуги «Мобильный банк»- не менее 10 руб. один платеж- не более 10 000 руб. в сутки по каждой организацииПеревод между картами Банка в рамках услуги «Мобильный банк»- не более 100 000 рублей / 4000 долларов США / 3000 евро в суткиОплата произвольных номеров мобильных телефонов (без SMS-шаблонов)- не более 3000 руб. в сутки- не более 10 операций в суткиПеревод денежных средств на счет банковской карты получателя, определяемой по номеру телефона, зарегистрированному в «Мобильном банке» (без SMS-шаблонов)- не более 8000 руб. в сутки- не более 10 операций в суткиРассмотрим динамику онлайн сервисов за 2013-2015 гг.Таблица 23 – Оценка динамики Онлайн сервисов Услуги20132014Изменение 2014/2013,%2015Изменение 2015/2014,%«Бинбанк» онлайн20,320,310020,5101,0Мобильный банк25,629,6115,634,0114,9В онлайн сервисе преобладающее услуга является мобильный банк, но «Бинбанк» онлайн не отстает. В динамике услуга мобильного банка происходит постоянно увеличение, так в 2014 году по сравнению как 2013 годом произошло увеличение на 15,6, а в 2015 году по сравнению с 2014 годом на 14,9% «Бинбанк» онлайн 2014 году остается неизменным по сравнению с 2013 годом, и составляет 20,3 млн., но в 2015 году происходит увеличение на 1,0%.Брокерское обслуживание - услуги по покупке и продаже ценных бумаг для инвесторов, которые предпочитают самостоятельно принимать решения и непосредственно участвовать в управлении своим капиталом.Инвестор получает возможность совершать операции с различными финансовыми инструментами на следующих торговых площадках:Сектор «Основной рынок» фондового рынка Группы Московской Биржи (акции, государственные, корпоративные, муниципальные и субфедеральные облигации);Срочный рынок (фьючерсные контракты на акции, ставку МосПрайм (MosPrime), фондовые индексы, иностранную валюту и товарные фьючерсы);Внебиржевой рынок (еврооблигации, депозитарные расписки и акции (паи) иностранных инвестиционных фондов (ETF)).Для полноценного совершения сделок предлагается :Подавать заявки через систему интернет-трейдинга QUIK или по телефону в специализированную службу «трейд-деск»;Услугу по совершению необеспеченных сделок (маржинальная торговля), которая позволяет Вам совершать операции с ценными бумагами в объеме, превышающем величину Ваших собственных активов: денежных средств и/или ценных бумаг;Услугу по совершению внебиржевых сделок РЕПО (ОТС-РЕПО), которая является альтернативой кредитованию под залог ценных бумаг.Операции с драгоценными металлами относятся: Открытие и ведение обезличенных металлических счетов;Покупка и продажа драгоценных металлов в слитках;Покупка и продажа российских и иностранных монет из драгоценных металлов.Имеется возможность открыть обезличенный металлический счет и получить возможность извлекать доход за счет роста стоимости драгоценных металлов на мировых рынках. Кроме этого, обезличенный металлический счет позволяет:Диверсифицировать инвестиционный портфель за счет вложений в драгоценные металлы;Обеспечить ликвидность: продажа металла со счета в обезличенном виде осуществляется банком в день обращения;Избегать НДС, который отсутствует при операциях с драгоценными металлами в обезличенном виде;Избегать издержек, связанных с изготовлением слитков, их хранением и транспортировкой;Снимать средства со счета в золотых и серебряных слитках (взимается НДС в размере 18%);Зачислять драгоценный металл в слитках на счет.Главной особенностью монет является то, что их стоимость максимально приближена к цене содержащегося в них драгоценного металла. Поэтому монеты, являясь коллекционным предметом искусства и оригинальным подарком, могут приносить доход при увеличении рыночных цен на драгоценные металлы. 3. Доверительное управление – возможность сохранить и приумножить свой капитал, доверив его опытным портфельным менеджерам. Доверительное управление в Бинбанк Премиум доступно для инвестиционного капитала от 3 миллионов рублей. Довериться нашему опыту управления активами клиентов: Управляющая компания АО ««Бинбанк» Управление Активами» работает на рынке уже более 19 лет;Оценить индивидуальный подход к формированию инвестиционного портфеля каждого клиента;Воспользоваться услугами нашей аналитической команды, которые предоставят последние обзоры по рынку, секторам и эмитентам;Получить в распоряжение услуги аналитической команды, состоящей из шести аналитиков по акциям и трех кредитных аналитиков;Заручиться консультациями опытных портфельных управляющих;Получать регулярные и подробные отчеты о состоянии инвестиционного портфеля.Принимать грамотные инвестиционные решения, используя наши налаженные отношения с крупнейшими эмитентами.Рассмотрим динамику инвестиционных услуг за 2013-2015гг.Таблица 24 – Оценка динамики инвестиционных услуг, млн руб.Услуги20132014Изменение 2014/2013,%2015Изменение 2015/2014,% Брокерское обслуживание17,515,387,416,3106,5Доверительное управление18,318,198,918,3101,1Драгоценные металлы9,59,7102,110,0103,1Паевые инвестиционные фонды10,610,599,110,6100,9В структуре таблицы видно, что доверительное управление преобладает над всеми услугами, динамики сначала происходит снижение в 2014 году на 1,1%, а потом увеличение в 2015 году по сравнению с 2014 годом на 1,1% Также, брокерское обслуживание и паевые инвестиционные фонды в структуре снижается, а потом увеличивается, 2014 году по сравнению с 2013 годом брокерское обслуживание снизилась на 12,6 %, а паевы инвестиционные фонды на 0,9 %, в 2015 году по сравнению с 2014 годом происходит увлечение брокерского обслуживания на 6,5% , а паевые инвестиционные фонды на 0,9 %. Драгоценный металл в структуре из года в год увеличивается, так 2014 году по сравнению с 2013 годом увеличили на 2,1% , а 2015 году по сравнению с 2014 годом на 0,9%. Бинбанк Премиум предлагает специальную линейку премиальных вкладов, главными преимуществами которых являются высокий доход и гибкость условий. Открыв вклад, Вы сможете:Ежемесячно получать доход от вложенных средств;Пополнять вклад, увеличивая его доходность;Снимать часть вклада без потери процентов;Делать вклады в нестандартных валютах: фунтах стерлингов Соединенного Королевства, швейцарских франках и японских иенахРассмотрим динамику вкладов в таблице 25.Таблица 25 – Динамика вкладов за 2013-2015гг. Виды вкладов20132014Изменение 2014/2013,%2015Изменение 2015/2014,%ПРЕМИУМ ОСОБЫЙ53,153,110055,4104,3 ПРЕМИУМ ПОПОЛНЯЕМЫЙ50,950,499,051,1101,4 ПРЕМИУМ ДОВЕРИТЕЛЬНЫЙ35,635,610036,6102,8ПРЕМИУМ НАКОПИТЕЛЬНЫЙ 44,344,099,352,7119,8Из данной таблицы видно, что вклады «Премиум особый» преобладают над всеми видами вкладов, и так в 2013 году составили 53,1 млн.,в 2014 году остались не именными, а в 2015 году наблюдается рост на 4,3%. В структуре вклады линеек «Премиум пополняемый» и «Премиум накопительный» в 2014/2013 годом уменьшаются на 1% и 0,7% ,а затем в 2015/2014 увеличиваются на 1,4% и 19,8%. Вклады «Премиум доверительный» в 2014/2013 годом остаются не измены и составляют 35,6 млн., а затем в 2015/2014 годом наблюдается увеличение на 2,8%,. Цели кредитования:Премиум Жилищный кредит на приобретение готового жилья - Приобретение (покупка) жилого помещения (квартиры, жилого дома, таун-хауса), в том числе, с земельным участком. Премиум Жилищный кредит на приобретение строящегося жилья - Инвестирование строительства жилого помещения (квартиры, жилого дома, комнаты, таун-хауса), в том числе, с приобретением земельного участка. Премиум Жилищный кредит на приобретение/строительство загородной недвижимости - Приобретение/инвестирование строительства/ индивидуальное строительство дачи, садового дома, иного объекта потребительского назначения и объекта незавершенного строительства, в том числе с одновременным приобретением земельного участка. Премиум Жилищный кредит на строительство жилого дома - Индивидуальное строительство жилого дома, в том числе, с одновременным приобретением земельного участка, на котором строится или будет построен жилой дом. Требования к заемщику: 1. Гражданство РФ2. Наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ 3. От 21 года до исполнения 75 лет на дату погашения кредита 4. Текущий трудовой стаж - 6 месяцев. Суммарный 1 год за 5 лет (требование не распространяется на клиентов, получающих заработную плату в «Бинбанк» и лиц, получающих регулярный доход как минимум за последний год (на ежемесячной и ежеквартальной основе) из иных источников.5. Основной и/или дополнительный доход, пенсия и.т.д.Таблица 26 –Условия кредитованияПремиальные потребительские кредитыПремиальные жилищные кредитыПриобретения готового объекта недвижимостиИнвестирования строительства объекта недвижимостиИндивидуального строительства объекта недвижимостиЗаполненная заявление-анкета • Паспорт гражданина РФ • Документы, подтверждающие доход (справка 2-НДФЛ, справка по форме Банка, справка 3-НДФЛ и т.п.) • Документы, подтверждающие трудовую занятость (копия трудовой книжки/договора/контракта, справка от работодателя и т.п.) • Свидетельство о временной регистрации (при отсутствии постоянной регистрации) • Брачный договор (при наличии, для жилищных кредитов) • Паспорт супруга(и) (если супруга выступает созаемщиком/поручителем) Договор-основание приобретения • Копия свидетельства о государственной регистрации права собственности Продавца • Выписка из ЕГРП (при наличии) • Копия документа, являющегося основанием возникновения права собственности Продавца • Прочие документыДоговор - основание инвестирования строительства объекта недвижимости • Документы, подтверждающие права Застройщика на строительство / реконструкцию объекта недвижимости • Прочие документы• Документы, подтверждающие собственность на земельный участок, на котором будет вестись/ведется строительство • Договор - основание строительства объекта недвижимости • Смета работ по строительству • Разрешение на строительство • Прочие документыРассмотрим оценку динамики потребительского и жилищного кредитования за последние 3 года.Таблица 27 – Оценка динамики кредитов за 2013-2015 гг.Виды кредита20132014Изменение 2014/2013,%2015Изменение 2015/2014,%Премиум потребительский кредит 95,584,388,395,1112,8Премиум Жилищный кредит83,183,110091,2109,7Наиболее большим спросом пользуются линейка кредитов «Премиум потребительский», он составляет 95,5 млн. В динамике идёт с начало снижение, в 2014 году по сравнению с 2013 годом на 11,7 %, а затем увеличение в 2015 году по сравнению с 2013 годом на 12,8 %. Примем жилищный кредит в 2014 году остается неизменным по сравнению с 2013 годом, и составляет 83,1 млн., но затем в динамике происходит увеличение в 2015 году по сравнению с 2013 годом на 9,7%.В офисах Бинбанк Премиум персональный менеджер может по запросу:Открыть или пополнить Ваш текущий / расчетный счет;Совершить необходимые платежные операции;Осуществить денежный перевод;Предложить специальные условия на проведение конверсионных операций.В офисах Бинбанк Премиум доступен широкий спектр операций с наличной иностранной валютой: покупка, продажа или конверсионные операции по индивидуальному специальному курсу.Совершайте операции с основными мировыми валютами:Долларом США;Евро;Австралийским долларом;Фунтом стерлингов Соединенного Королевства;Датской кроной;Канадским долларом;Норвежской кроной;Сингапурским долларом;Шведской кроной;Швейцарским франком;Японской иеной.Рассмотрим динамику РКО, в таблице 28.Таблица 28 – Оценка динамики РКО за 2013-2015 гг.Услуги20132014Изменение 2014/2013,%2015Изменение 2015/2014,%Обслуживание текущего счета84,385,6101,591,3106,7Осуществление переводов и платежных операций 61,265,3106,753,181,3Конверсионные операции75,475,199,680,3107,0В данной таблице видно, что обслуживания текущего счёт в структуре постоянно увеличивается, так в 2014 году по сравнению с 2013 годом увеличивается на 1,5% , а в 2015 году по сравнению с 2014 годом 6,7%. Конверсионные операции в 2014 году по сравнению с 2013 годом снижается 0,4% , а в 2015 году по сравнению с 2014 годом происходит увеличение на 7,0 % .Осуществление переводов и платежей операции в динамики сначала увеличивается на 6,7%, а затем 2015 году по сравнению с 2014 годом снижается на 18,7%.Накопительное страхование жизни — это программа, позволяющая накопить необходимые средства для себя и своих близких. При этом можно не только сохранить накапливаемые средства, но и обеспечить их адресность и получить потенциальный доход, сопоставимый с вложениями в консервативные продукты фондового рынка.