Деятельность банка на рынке потребительского кредитования (на примере ОАО

-
...

Оглавление

2.1. Характеристика банка ОАО «Сбербанк России» 3
2.2. Анализ потребительского кредитования ОАО «Сбербанк России» 9
2.3. Рекомендации по совершенствованию кредитования в коммерческом банке 18
Список источников 24
Приложение 1 25

-

Процентные ставки по разным категориям клиентов приведены в таблице 2.4.Таблица 2.4 – Процентные ставки по кредитам без обеспеченияСрок, мес. физические лица, получающие зарплату/пенсию на счет, открытый в банке физические лица, не относящиеся к указанным категориям  отдо  от до 3~24 20.0%24.0%  27.5%34.5%  25~6021.5% 25.5%28.5% 35.5% Главными преимуществами данной кредитной программы выделяю возможность получения кредита без залога и поручителей, а также любой человек, являющийся клиентом банка, может получить кредит только по паспорту.Кредит под поручительство физических лиц может быть взят на любые цели, но в отличие от предыдущего здесь потребуется поручительство физических лиц – их может быть не более 2-х. Данный кредит предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 21года до 75 лет. Процентные ставки по данному виду кредита представлены в таблице 2.5.Таблица 2.5 – Процентные ставки по кредитам с поручительствомСрок, мес. физические лица, получающие зарплату/пенсию на счет, открытый в банке физические лица, не относящиеся к указанным категориям  отдо  от до 3~24 19.5%23.5%26.5%33.5%  25~6020.5%24.5%27.5%34.5%Среди кредитов специальной кредитной программой можно выделить кредит для владельцев личных подсобных хозяйств, предусматривающий субсидирование части процентной ставки за счет бюджетных средств. При этом заемщик должен являться владельцем личного подсобного хозяйства, что подтверждается выпиской из похозяйственной книги об учете личного подсобного хозяйства заемщика.Также необходимо отметить, что в настоящее время количество платных мест в российских вузах достигло 60%. Поступить на бюджетное отделение могут лишь немногие счастливчики. Перед остальными же рано или поздно встанет вопрос поиска денежных средств для оплаты собственного обучения.Наиболее логичным решением данной проблемы – является оформление образовательного кредита, что и предлагает своим клиентам ОАО «Сбербанк России».Образовательный кредит предоставляется на оплату обучения на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения, зарегистрированного на территории Российской Федерации, по одной из программ профессионального образования (начального, среднего, высшего или дополнительного). Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 14 лет, планирующим поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющимся учащимися образовательного учреждения. Учащимся в возрасте до 18 лет, а также достигшим 18-летнего возраста, но не имеющим постоянного источника дохода, кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков. Кредит выдается только в рублях под 12% годовых сроком не более 11 лет, включая срок обучения, на который по желанию заемщика предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и срок возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет. Сумма образовательного кредита от ОАО «Сбербанк России» не может быть ниже 30 000 руб. и выше 90% от стоимости обучения, то есть 10% от стоимости образовательных услуг должен будет оплатить сам заемщик. Срок возврата кредита не может превышать одиннадцати лет. Для получения образовательного кредита потребуется поручительство физических лиц или залог имущества. Срок рассмотрения заявки не более 10 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.Факт того, что заёмщик действительно обучается подтверждается предоставлением соответствующей справки из образовательного учреждения:при выдаче второй и последующей частей кредита;не реже одного раза в год — в течение периода, на который по желанию заемщика предоставлена отсрочка в погашении основного долга.При образовательном кредите с государственным субсидированием целью кредита, как и в предыдущем случае, является – оплата получаемых впервые образовательных услуг по основным образовательным программам высшего профессионального образования по очной форме обучения в вузах, прошедших отбор для участия в государственной программе. Отличие заключается в том, что сумма кредита может равняться стоимости обучения, а процентная ставка составляет 7,06% годовых. Считаю необходимым выделить следующие преимущества образовательного кредита с государственным субсидированием:отсутствие комиссии;часть расходов по оплате процентов по кредиту компенсируется государством;не требуется обеспечение;не требуется подтверждение платежеспособности заемщика;длительный срок погашения кредита – 10 лет после завершения обучения;отсрочка по погашению основного долга и части процентов на весь срок обучения + 3 месяца;возможность продления отсрочки при увеличении срока обучения (академический отпуск, переход в другой ВУЗ или на другую специальность).Среди общих преимуществ потребительских кредитов можно выделить следующие:возможность быстро и просто осуществить свою мечту о крупной покупке, путешествии или учебе;отсутствие комиссий по кредиту;отсутствие залога и поручительства, при предоставлении кредита без обеспечения;возможность распоряжаться деньгами по своему усмотрению;возможность круглосуточного снятия денег со счета, с помощью пластиковой карты и банкомата (если кредит предоставлялся на счет дебетовой банковской карты);удобство в подписании кредитного договора в течении 30 дней с даты принятия положительного решения.Что касается ипотеки ОАО «Сбербанк России» – то это ряд базовых и специальных программ, среди которых разные категории населения могут подобрать для себя наиболее оптимальный вариант, сделав мечту приобретения собственного жилья реальностью (см. рис. 2.6).128206563500Кредиты на приобретение и строительство объектов недвижимости00Кредиты на приобретение и строительство объектов недвижимости720090212090Базовые программы00Базовые программы274891488265001282065202565Приобретение готового жилья00Приобретение готового жилья274891446355001282065170180Приобретение строящегося жилья00Приобретение строящегося жилья4253865292100Специальные программы00Специальные программы1282065111125Ипотека плюс материнский капитал00Ипотека плюс материнский капитал274891431115001282065164465Военная ипотека00Военная ипотекаРис. 2.6. Программы ипотечного кредитования СбербанкаОсновные условия по данным видам кредитным программам приведены в Приложении 1, а преимуществами получения кредита на приобретение и строительство объектов недвижимости в ОАО «Сбербанк России» можно выделить следующие:Низкие процентные ставки; Индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки;Положительное решение банка о выдаче кредита действует в течение 120 календарных дней с момента его принятия;Срок кредитования до 30 лет; Срок рассмотрения до 10 рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов;Возможность получить промежуточное решение при предоставлении первичного пакета документов;Максимальный размер кредита 80% от стоимости кредитуемого объекта недвижимости;Минимальный первоначальный взнос от 20 %;Отсутствует комиссия за досрочное полное или частичное погашение кредита;Отсутствует комиссия при получении кредита;Отсутствие требования обязательного страхования жизни и здоровья заемщика (созаемщиков);Возможность оформления кредитной карты ОАО «Сбербанк России» с кредитным лимитом до 200 000 рублей.У клиента банка есть уникальная возможность, приобретая готовое или строящееся жилье в кредит использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его части.По специальным программам ОАО "Сбербанк России" предоставляет ипотеку военнослужащим - участникам накопительно-ипотечной системы на приобретение готового жилья под пониженную процентную ставку. Процентная ставка 12,5% годовых. Условия кредитования приведены в Приложении 1, а преимущества военной ипотеки выделим:1.Пониженная процентная ставка;2.Возможность приобретения квартиры, комнаты, жилого дома с землей или таун-хауса на вторичном рынке;3.Получение кредита без подтверждения платежеспособности;4.Отсутствие комиссий по кредиту;5.Страхование жизни и здоровья заемщика не обязательно;6. Кредит предоставляется военнослужащим участникам накопительно-ипотечной системы, имеющим право на получение целевого жилищного займа на основании Федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» №117-ФЗ от 20.08.2004г.Один из наиболее популярных и универсальных на сегодняшний день банковских продуктов в ОАО «Сбербанк России» являются – пластиковые кредитные карты.Кратко рассмотрим основные предложения по кредитным картам ОАО «Сбербанк России».Своим клиентам - физическим лицам, ОАО «Сбербанк России» предлагает кредитные карты международных платёжных систем Visa International и MasterCard International - самый распространенный тип карт с возобновляемой кредитной линией.Главными преимуществами обеих карточек автор выделяет наличие льготного периода кредитования (до 50 календарных дней), а также весьма солидный кредитный лимит – от 10 до 200 тысяч рублей, в зависимости от того, насколько платежеспособным посчитает банк владельца такой карточки-кредитки. Сумма, в которую держателю обойдется годовое обслуживание карты VisaClassic или StandardMasterCard, составляет 750 рублей, а процентная ставка годовых за использование подобного кредита (в том случае, если владелец кары в льготный период не уложился) будет равен от 25,9% до 33,9% в год.Не забывает банк также и о молодом поколении. Специальное предложение для молодых и активных – именно под таких слоганом ОАО «Сбербанк России» сегодня продвигает кредитные карты для молодежи, оформляемые в рамках программы «Респект». На получение молодежных кредиток, лимит по которым составит от 3 до 200 тысяч рублей, могут рассчитывать юные клиенты банка, достигшие 21 года. Процентная ставка по такому «пластиковому» кредиту равна 33,9% годовых, а ежегодное обслуживание «респект»-кредитки обойдется клиенту всего в 750 рублей.На сегодняшний день ОАО "Сбербанк России" приостановил приём заявок по программам автокредитования. С 01.01.2015 года по всем кредитным продуктам ОАО "Сбербанк России" повысил процентные ставки, в том числе и по кредитным картам. Изучив всю линейку кредитных продуктов, которую предлагает своим клиентам ОАО «Сбербанк России» можно сказать, что наибольшим спросом пользуется потребительское кредитование, потому что по сравнению с другими банками здесь более выгодные условия, как по процентным ставкам, так и по их получению. Ряд кредитных программ вообще не предусматривают поручительства, но это не означает, что кредит в ОАО «Сбербанк России» могут взять все без исключения. Каждый потенциальный заемщик проверяется на платежеспособность, изучается его кредитная история. 2.3. Рекомендации по совершенствованию кредитования в коммерческом банке Основным перспективным направлением деятельности ОАО «Сбербанк России» является работа со всеми клиентскими сегментами: массовым, средним и премиальным — для достижения максимального охвата населения страны финансовыми услугами. В 2015 году будет продолжено повышение качества обслуживания и уровня лояльности клиентов за счет сохранения высоких стандартов сервиса, расширения предоставляемых услуг через системы дистанционного банковского обслуживания и развития инновационных продуктов. ОАО «Сбербанк России» стремится к поддержанию оптимального баланса между ростом объемов бизнеса и уровнем кредитного риска. Качество портфеля будет обеспечиваться за счет использования системы управления взаимоотношениями с клиентами и создания лучшей в стране программы лояльности — системы «умных» скидок для клиентов ОАО «Сбербанк России». Основные усилия банка будут сосредоточены на укреплении лидирующих позиций на российском рынке кредитных карт за счет предложения наиболее широкого продуктового ряда для любого клиентского сегмента и укрепления позиций на рынке потребительского кредитования благодаря активному развитию сети и внедрению инновационных предложений. С целью оптимизации деятельности, в частности повышения скорости обслуживания, следует рассмотреть возможности внедрение таких технологий выдачи кредитных средств, которые позволяли бы получить деньги посредством интернет-коммуникаций. Онлайн-кредитование – это передача денег (в основном в электронной валюте) от одного лица другому (могут участвовать организации) на определённый срок под проценты. Причём сроки возврата меньше, а проценты, которые можно получить несоизмеримо больше, чем банковский вклад либо облигационный заем. Также преимуществом онлайн-кредита является относительная простота его получения. Большинство онлайн-кредитов выдаётся под конкретные операции, то есть получатель кредита, пуская деньги в дело, получает определенную прибыль, а потом возвращает кредитодателю его деньги и часть прибыли. Особенностью онлайн-кредитов является то, что большинство из них не выдаётся на потребительские нужды, так как в онлайне обычно (если дело не касается очень крупных сумм) не потребуют справку о доходах, а скорее спросят, для чего вам нужны деньги. Существует специализированная биржа кредитов WebMoney. Для того, чтобы выставлять предложения о получении кредита на этой бирже, нужен персональный или начальный аттестат. Биржа кредитов WebMoney позволяет просмотреть кредитную историю любого заемщика. Большинство кредитов даются именно в титульных знаках этой системы.