Социальные факторы доверия вкладчиков к банковской системе в период кризиса (социологический анализ)

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В качестве вывода по первой главе дипломной работы целесообразно сделать вывод, что достижение доверия вкладчиков к современной банковской системе – необходимое условие обеспечения дальнейшего стимулирования развития банковской экономики и поддержания на необходимом уровне (в условиях кризиса указанный факт необходим, поскольку коммерческие банки нуждаются в средствах вкладчиков для организации своей бесперебойной работы).
Подобная дестабилизация финансовой ситуации во многом носила искусственный характер, поскольку объективных финансовых причин для кризиса в большинстве регионов России и, в частности, на рынке банковских услуг. В этих условиях кризис на рынке банковских услуг представлял собой не кризис ликвидности, а кризис доверия к банкам со стороны населения. Именно довери ...

СОДЕРЖАНИЕ:

ВВЕДЕНИЕ 2
ГЛАВА I. СОЦИОЛОГИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К ИЗУЧЕНИЮ ДОВЕРИЯ ВКЛАДЧИКОВ К БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ 6
1.1 Теоретико-методологические подходы к изучению доверия 6
1.2 Подходы к изучению доверия вкладчиков к банковской системе. Страхование вкладов в современной России 14
ГЛАВА II. ДОВЕРИЕ К БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА 21
2.1 Характеристика кризиса современной экономики России 21
2.2 Социальные факторы доверия вкладчиков к банковской системе в период кризиса 33
2.3 Направления обеспечения устойчивости банковского сектора для целей достижения доверия со стороны вкладчиков 44
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 48
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 50
ПРИЛОЖЕНИЕ 54

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Одной из наиболее важных, острых и насущных проблем в социально-экономической жизни российского общества является проблема доверия к рыночным преобразованиям, к создаваемым рыночным структурам, и прежде всего формирование авторитета банковской системы.
В условиях коренных перемен, происходящих в российском обществе, когда все старое – мораль, ценности, устои и т.п. – отбрасывается, а новое еще не сформировалось, когда под влиянием происходящих экономических и политических перемен начался всеохватывающий процесс движения к многообразию видов предпринимательской деятельности и изменению функций существовавших экономических институтов и структур большинство населения оказалось неподготовленным к этим процессам к умелому взаимодействию с рыночными стру ктурами и эффективному использованию их в своих интересах. В условиях неопределенности сформированной ситуации доверие граждан к властям и экономическим институтам подрывается.
Цель дипломной работы – проанализировать социальные факторы доверия вкладчиков к банковской системе в период кризиса. К основным задачам работы необходимо отнести следующие:
 Доверие как социологическая категория.
 выявить особенности, функционирования банковской системы в кризис современной экономики России;
 определить факторы доверия вкладчиков к банковской системе в период кризиса;
 выявить направления обеспечения устойчивости банковского сектора для целей достижения доверия со стороны вкладчиков.
 для целей достижения доверия со стороны вкладчиков.
Объектом выбранной темы исследования можно назвать банковскую систему России, предметом – социальные факторы доверия вкладчиков к банковской системе
Всю имеющуюся по исследуемой теме литературу можно условно разделить на части.
В первую группу можно включить серию книг и брошюр по социологии управления и по социологии организаций, в которых процессы, происходящие в социально-экономической сфере, рассматриваются главным образом как институционализированные формы, имеющие объективные предпосылки, сложную структуру и функционирующие во внешней и внутренней средах с высокой степенью неопределенности. Различные аспекты этой проблематики представлены в работах В.Л. Доблаева, Ю.Д. Красовского, H.H. Ладутько, А.И. Пригожина, Э.А. Смирнова, A.B. Шмелькова и др. В более широком контексте социального управления обществом актуальны для изучаемой проблемы работы Г.В. Атаманчука, В.Г. Афанасьева, Т.М. Дридзе, B.C. Дудченко, Г.И. Осадчей, Ж.Т. Тощенко, С.В.Харченко и др. Также важно к данной группе отнести литературу по доверию как социологической категории (Дасгупта П., Кривопусков В.В., Николас Л., Олейник А., Селигман А., Столяров В.Ю., Фукуяма Ф., Штомпка П. и др.). В социологии принято применять термин «социальное доверие» как маркер социологического характера исследования данного феномена.
В другую группу можно включить серию книг и брошюр конкретно по социальным проблемам функционирования банковской системы, формирования доверия к банкам. К ним можно отнести работы А.Р. Алавердова, В.И. Бовыкина, М.М. Задорнова, В.И. Делягина, Ю.Г. Одегова; Р.В. Рывкина, Г.А. Явлинского и других .
Эмпирическая база. В данной работе было проведено исследование, которое было направлено на изучение доверительного отношения потенциальных вкладчиков, что представляет особый интерес ввиду произошедших последних событий, а именно: война на Украине и мировой кризис в 2014 году. Необходимо знать насколько люди сейчас готовы довериться банковской системе. Поэтому практическое исследование влияния социальных факторов доверия вкладчиков к банковской системе является особенно актуальным.
Предметом данного исследования являлось влияние социальных факторов на доверие вкладчиков к банковской системе, объектом – люди, как мужчины, так и женщины от 18 лет и старше.
Цель исследования. Провести анкетирование и проанализировать полученные результаты, на основании чего определить влияние социальных факторов на доверие вкладчиков к банковской системе в период кризиса.
Гипотеза. В процессе логического анализа данной тематики была выдвину гипотеза: социальные факторы доверия вкладчиков, ввиду кризиса 2014 года, оказывают негативное воздействие на их выбор относительно размещения депозитов в банках.
Выборка.
В исследовании в качестве респондентов опроса выступили 100 человек, потенциальных вкладчиков депозитов в городе Москва и Московской области.
Дипломная работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованной литературы.
Во введении определена актуальность выбранной темы исследования, представлены цель и задачи работы, объект и предмет исследования, структура работы.
Первая глава посвящена исследованию теоретических аспектов аспектов сущности понятия «доверие», факторов доверия вкладчиков к банковской системе в период кризиса, а также подходов к изучению доверия вкладчиков к банковской системе.
Вторая глава содержит характеристику кризиса современной экономики России, социальные факторы доверия вкладчиков к банковской системе в период кризиса, а также направления обеспечения устойчивости банковского сектора для целей достижения доверия со стороны вкладчиков.
В заключении обобщены основополагающие по работе выводы

Во-первых, это имидж и репутация организаций, которые предоставляют финансовые услуги. Они играют первостепенную роль в формировании доверия к банкам, и, соответственно, в принятии потребителем решения о сотрудничестве. Один с примеров роли репутации можно было наблюдать в октябре 2008 года в Украине – отток депозитов из банков, которые имели стойкую позитивную репутацию, был значительно меньшим, в сравнении с банками, которые вопреки своей известности на рынке, не сумели выстроить прозрачные, честные и долгосрочные отношения с клиентами11.
Важное значение имеет рейтинг банка в стране. Он определяется как внутренними, так и международными рейтинговыми агентствами. Наиболее известными из последних являются Standard & Pour’s, Moodis, Fitch12. Здесь необходимо подчеркнуть, что банковское учреждение, прежде всего, должно быть заинтересовано в том, чтобы его оценило хорошее агентство.
Следует также учитывать фактор информационной прозрачности. Так, большим довериям пользуются банки, которые предоставляют достоверную информацию об объемах своих портфелей, состоянии активов, публикуют данные о проведении общих собраний акционеров, берут активное участие в разного рода конференциях.
Рис.2. Факторы, определяющие доверие к банковскому сектору13
В свою очередь, определение сегментов с наибольшим и наименьшим уровнем популярности бренда дает возможность банку скорректировать информационную политику, усилить коммуникации с определенными целевыми группами.
Кроме этого, большое значение играет корпоративная социальная ответственность. Ведь реализация разнообразных социальных программ, забота о благополучии своих сотрудников, обществе и экологии позитивно влияют на имидж банка, который в данном случае позиционирует себя как мощная, успешная и прибыльная организация.
Однако следует отметить, что в условиях финансовой нестабильности преимущество предоставляется таким показателям, как надежность банка и качество обслуживания клиентов.
Квалификация персонала приобретает все большее значение, поскольку клиент осознает, что ему необходимо не только контактировать с сотрудниками банка на протяжении значительного промежутка времени, но и быть уверенным в том, что в любой момент его смогут качественно обслужить и проконсультировать. Следовательно, чем теснее клиент сотрудничает с банком, тем более значимую роль для него будет иметь качество услуг, а не прибыльность активов14.
Важным критерием оценки банков потенциальными вкладчиками является также анализ деятельности банковских учреждений во время финансового кризиса, в частности, выполнение ими своих обязательств, отсутствие задержки по выплатам депозитов и тому подобное15.
Таким образом, необходимо отметить, что доверие клиентов к банковскому учреждению формируется под влиянием индивидуального восприятия совокупности факторов, которые характеризуют банк. Репутация банка, финансовые показатели и тарифы, безусловно, влияют на уровень доверия к банку, но в сознании каждого клиента создается индивидуальное субъективное отношение к банку, которое преимущественно базируется на личностной оценке во время получения услуги и общения с персоналом и другими клиентами банка. Банк, в свою очередь, может потерять доверие клиентов, если в своей деятельности не будет учитывать вышеуказанных факторов.
Итак, фундамент, на котором стоит банковский сектор любой страны - это доверие. Доверие здесь, прежде всего, в узком смысле, в котором оно, как правило и обсуждается - в смысле доверия вкладчиков к банкам.
Аристахов М.С. отмечает, что, с одной стороны, доверие к банковской системе рассматривается как персонифицированное доверие населения к экономическому институту, его работе. С другой, доверие, понимаемое как обмен правами, - это элемент при банковском обслуживании16.
Малкина М.Ю. и Иванова А.Ю. отмечают, что при выборе банка вкладчик ориентируется на сложившуюся репутацию кредитного учреждения, а также на персонифицированную норму доверия к тому или иному кредитному учреждению17.
Уильямсон О., Рауб В.18 Отмечают, что устойчивость (неустойчивость) банковского сектора – основа показателя доверия со стороны вкладчиков (и других клиентов банка)19.
Важно отметить, по нашему мнению, что основа формирования доверия к банковской системе – это положение банковского сектора, его устойчивое или неустойчивое положение, репутация. Вкладчик получает гарантию безопасного хранения своих денежных средств и право потребовать их возврата в случае необходимости вместе с платой за их использование, а коммерческий банк - право вкладывать данные денежные средства по своему усмотрению, «превращать доходы в ссудный капитал», извлекать выгоду из их размещения. Как только какое-либо право одной из сторон нарушается, степень доверия снижается.
Поскольку социальный состав любой социально-ролевой группы является отражением социальной структуры общества, одной из ключевых категорий в рамках исследования является категория «социальная структура». Вопросы социальной структуры являются классической проблемой социологии, а потому они достаточно подробно изучались и продолжают изучаться в наши дни. Среди классиков социологии, внесших вклад в развитие теории социальной структуры, необходимо отметить труды таких учёных, как Герберт Спенсер (изучавший вопросы дифференциации структуры элементов в социальном организме), Карл Маркс (представлявший классовый подход к анализу социальной структуры общества). Одной из важнейших работ современности по исследованию социальной структуры является труд Р.К.Мертона «Социальная теория и социальная структура»20.
В рамках исследования подходов к определению уровня доверия характеристика социальной структуры определена группировкой вкладчиков по степени их удовлетворенности банковским обслуживанием.
Интересно обратиться к современной обстановке. До 2014 года доверие граждан и компаний к банкам росло. Российская банковская система уже имеет солидный возраст. За три десятилетия компании и граждане получили опыт взаимодействия с банками. И каждая новая сделка увеличивает степень понимания - как работает банк, что возможно, а что - нет. И сами банки получили опыт продажи своих успешных и не самых успешных продуктов, и сейчас гораздо яснее осознают свои риски и потребности клиентов. Банки закалились в конкурентной борьбе. Клиенты стали понимать, «откуда в банках деньги, и что будет, если не вернуть кредит». Они разумно подходят к своим возможностям, перспективам выплаты займов, к рискам вложений в те или иные банки. Клиенты теперь могут сами анализировать финансовое состояние банка, поскольку кредитные организации стали информационно прозрачными. Доверие подорвал кризис, вступивший в активную фазу в 2014 году.
Интересно отметить, что одним из основных инструментов, который способен повысить уровень доверия вкладчиков к банковской системе, является страхование вкладов. Интересно определить особенности указанного направления в современной России (ввиду влияния кризиса на банковский сектор).
Российские законодатели с 2015 года повысили вдвое сумму государственного страхового возмещения вкладов физлиц – до 1400000 рублей. Законопроект приняла Госдума России. Комитет по финансовым рынкам Госдумы 18 декабря 2014 года решил поддержать законопроект №298254-6, повышающий сумму страхового государственного возмещения вкладчикам вдвое. Всего официальная повестка заседания комитета содержала два законопроекта: об увеличении с 2015 года объема страхового возмещения физлицам-вкладчикам до 1400000 рублей и об образовании межфракционной депутатской группы «по стабилизации ситуации на отечественном финансовом рынке»21.
Поправки вносятся в законы «О страховании вкладов частных лиц в российских банках»22 и «О Банке России»23. Ими предусматривается повышение величины страховки по вкладам вдвое - с 700000 рублей до 1400000 руб.
Так, доверие стало важной характеристикой современного общества. В последние годы во многом в результате экономического кризиса состояние системы доверия (институционального, межличностного, обобщенного) подверглось серьезным испытаниям. Кризис зачастую сопровождается изъятием вкладов из банковской системы, вызванным паникой среди населения. Из-за недостаточности ликвидных средств банки останавливают платежи клиентов, растут «плохие» долги, уменьшается капитал, утрачивается доверие населения, предприятий и иностранных партнеров к банковской системе. Приостановка выполнения банковской системой своих функций приводит к разрушительным последствиям для всей экономики. Утрата сотнями тысяч семей своих сбережений провоцирует рост острого социального недовольства. Реалии общественных отношений и практика бизнеса свидетельствуют об отсутствии необходимого и достаточного уровня доверия между заемщиками и кредиторами, поставщиками и потребителями, клиентами и финансовыми институтами, гражданами и государством. В этих условиях на фоне волнообразных колебаний доверия, начиная с резкого падения 2014 г., усиливается угроза долгосрочной утраты доверия со стороны хозяйствующих субъектов и населения к государственной экономической политике и национальной банковской системе. По данным социологических опросов, настроения находятся на грани между «оптимистическими» и «пессимистическими», а уровень потребительского оптимизма в России остается одним из самых низких в странах БРИК. При этом, надо заметить, проблема фактора доверия по отношению к мировой валютно-финансовой системе в целом острейшим образом возникла еще после мирового валютно-финансового кризиса 1997-1998 гг. Ставится вопрос о мировой валютно-финансовой системе нового типа (с учетом произошедшего перехода денежных систем к фидуциарному типу (от лат. fides - вера) и утверждением на основе фидуциарного стандарта развитого вида фидуциарной денежной системы - электронно-бумажной денежной системы).
Выполнение банковской системой базовой функции перераспределения финансовых ресурсов, основанной на мобилизации, в частности, сбережений населения и трансформации их в инвестиции, связано с восстановлением отношений доверия экономических агентов, в том числе, населения, к финансовым институтам и услугам.
В качестве вывода по первой главе дипломной работы целесообразно сделать вывод, что достижение доверия вкладчиков к современной банковской системе – необходимое условие обеспечения дальнейшего стимулирования развития банковской экономики и поддержания на необходимом уровне (в условиях кризиса указанный факт необходим, поскольку коммерческие банки нуждаются в средствах вкладчиков для организации своей бесперебойной работы).
ГЛАВА II. ДОВЕРИЕ К БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ В УСЛОВИЯХ КРИЗИСА
2.1 Характеристика кризиса современной экономики России
2.2 Социальные факторы доверия вкладчиков к банковской системе в период кризиса
2.3 Направления обеспечения устойчивости банковского сектора для целей достижения доверия со стороны вкладчиков
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Федеральный закон №17-ФЗ от 3 февраля 1996 «О банках и банковской деятельности» // Делопроизводство. – 2015. – № 4. –С. 125-144
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями от 28.12.2014 г.) // СПС «Гарант»
3. Инструкция Банка России от 3 декабря 2012 г. № 139-И «Об обязательных нормативах банков» ) // СПС «Гарант»
4. Алимов О. Экономическая социология.- М.: АСТ, 2010.- 309 с.
5. Антикризисное управление предприятиями и банками: Учеб.- практ. пособие /Под ред. Г.К. Таля, Г.Б. Юна– М.: Дело, - 2014 – 840 с.
6. Аристахов М.С. Экономическая социология.- М.: Фронт-М, 2015.- 358 с.
7. Барисовский Р.Б. Экономическая социология.- М.: «Демо-Vew», 2011.- 529 с.
8. Васильева Д.Н. Репутация банка в условиях кризиса: практ. Пособие. – М.: Дашков и К, 2010 – 120 с.
9. Гаспанов Д.А. Банковское регулирование в России.- М.: АСТ, 2012.- 276 с.
10. Давыдов Я.О. Деньги. Кредит. Банки. М.: «Альянс».-2010.- 519 с.
11. Дасгупта П. Теоретическую модель социального капитала как общественного блага.- М.: Фронтал, 2014.- 210 с.
12. Диссертация от Наточеевой НН «Финансовый механизм преодоления банковских кризисов для обеспечения устойчивого роста банковского сектора России»
13. Думанов Я.Ю. Экономическая социология.- М.: АСТ, 2013.- 199 с.
14. Залогин Р.Д. Мировая банковская система.- м.: Пересвет, 2014.- 99 с.
15. Ивакин О.Р. Экономическая социология.- М.: Дрофа, 2012.- 328 с.
16. Иванов С.И. Основы экономической теории. Книга 2.- М.: Вита-пресс, 2010.- 427 с.
17. Ларин В.Д. Экономическая социология.- СПб: «С-Наука», 2009.-528 с.
18. Лукашин О.Б. Экономическая социология.- М.: АСТ, 2012.- 489 с.
19. Лустков И.Д. Мировая экономика.- М.: Фронт-М, 2015.- 258 с.
20. Макаров С. Совершенствование подходов к оценке финансовой устойчивости банков // Банкир.- 2013.- 20 декабря
21. Назаров С. Банковское дело.- М.: ВиД, 2011.- 218 с.
22. Наканов С.С. Банковское регулирование и надзор.- М.: Астра, 2011.- 328 с.
23. Николаева Т.П. Экономическая социология: Учебно-методический комплекс.. - Россия, М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. – 660 с.
24. Бордман Г. Устойчивость банковской системы России // Банки России.- 2013.- 12 марта.- №40