Домохозяйства как субъект рыночных отношений: понятие, виды. Особенности поведения в современной России

2-3 главы
Литература за последние 3-5 лет
Источников инф не менее 15 наименовании
Обязательно ссылки на источники инф.

Подробная информация о работе - https://www.sendspace.com/file/hr309f ...

+Нормативно-методические документы
1. "О национальной платежной системе" (утв. Банком России 27.06.2011 N 161-ФЗ)
2. Заявление Правительства РФ N 1472п-П13, Банка России N 01-001/1280 от 05.04.2011 "О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года"
3. Директива 2000/12/ЕС, Приложение 5 от 20-03-2000

Литература

4. В торговую точку без наличных: успехи и неудачи платежных систем в развитых странах. Доклад GAAP. - Электронный ресурс .- Источник http://www.cgap.org/gm/document-1.9.48930/FN51_RU.pdf
5. Все о деньгах. Чем электронные деньги отличаются от бумажных? .- Электронный ресурс. - Источник http://vse-o-dengah.ru/elektronnue-dengi.html.
6. Сайт платежной системы Webmoney. - Электронный ресурс .- http://www.webmoney.eu/wmeu/Home/tabid/160/language/en-US/Default.aspx
7. Электронные деньги. - Статья опубликована в ComputerBild № 11 / 2012 (04.06 - 17.06).
8. Зелизер В. Социальное значение денег: деньги на булавки, чеки, пособия по бедности и другие денежные единицы. Пер. с англ. А.В. Смирнова, М.С. Добряковой под науч. ред. В.В. Радаева. М.: Дом интеллектуальной книги; Издательский дом ГУ–ВШЭ. - 2004. - 154 с.
9. Кочергин Д.А. Проблемы интерпретации электронных денег . Банковское дело. 12: 18-22. URL: http://www.bankdelo.ru/arhiv/bankdelo1205/index.php?page=3
10. Макроэкономика : теория и рос. практика : учебник для студентов, обучающихся по экон. специальностям / Финансовая акад. при Правительстве Рос. Федерации ; под ред. А. Г. Грязновой и Н. Н. Думновой. - 4-е изд., стер. - М. : КноРус, 2009.
11. Николаева И.П. Экономика России. М.: Финансы и статистика, 2010 - 382 с.
12. Сидорович А.В. Курс экономической теории. Общие основы экономической теории, микроэкономика, макроэкономика, переходная экономика. М.:ДИС, 2010.
13. Экономическая теория : учебник / [Бродская Т. Г. и др. ; под общ. ред. В. И. Видяпина и др.] ; Рос. экон. акад. им. Г. В. Плеханова, С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов. - Изд. испр. и доп. - М. : Инфра-М, 2005.
14. Финансовая академия при Правительстве РФ. Опыт финансовой реформы в СССР 20-х годов и его значение в современных условиях (Круглый стол. 115 лет со дня рождения Г. Я. Сокольникова) // Финансы. - 2013. - N 10. -С. 75-76.
15. Янов, В. В. Эволюционный процесс возникновения и становления кредитных денег / В. В. Янов // Финансы и кредит. - 2009. - N 21. - С. 21-27.
16. Янгиров, И. И. Оптимизация купюрного строения наличных денег в обращении / И. И. Янгиров, Т. В. Зотова, Л. В. Якупова // Деньги и кредит. - 2005. - N 1. - С. 27-32.

+Исследование финансов домохозяйства в России в последнее время становится все более актуальной проблемой. Возникновение ряда зарубежных и отечественных исследований, как теоретических, так и практических на эту тему неслучайно. Одной из причин такого интереса является уже состоявшийся переход России к рыночной экономике, с одной стороны и особенности экономического поведения и характера людей в России, с другой стороны.
Устойчивость внимания западных исследователей к изучению финансов домохозяйств предсказуема и понятна. Наиболее распространенный рыночный подход в теории сбыта продукции предполагает, в первую очередь, наличие возможности формирования и предугадывания спроса заранее, определение потребности потребителя в товаре.
Домохозяйство - один из важнейших, самый нижний элеме нт финансовой системы государства, оно по своей сути обладает двойственностью, своими особенностями, и структура его бюджета также отлична от структуры бюджетов государства, организаций и иных экономических субъектов.
Объектом данного исследования являются экономические отношения, которые возникают в процессе хозяйствующей

В данной таблице показано, что все ресурсы принадлежат домохозяйствам и поступают в виде факторных услуг фирмам. Плата за ресурсы служит материальной основой доходов домохозяйств и используется для оплаты товаров и услуг, созданных фирмами. Движение потоков ресурсов, денежных средств, а так же товаров и услуг осуществляется постоянно и непрерывно. Причем денежные потоки движутся в направлении, которое противоположно движению ресурсов, товаров и услуг.
В процессе экономического кругооборота, наряду с домохозяйствами и фирмами, принимают участие различные государственные и кредитно-банковские учреждения. Их участие представляет возможность домохозяйствам тратить на потребление не весь полученный доход, так как в налоговую систему необходимо перевести часть доходов, необходимых для получениягосударственного бюджета. Оставшийся доход в виде сбережений может храниться в банковских и небанковских кредитных организациях. Домохозяйства получают из государственных и региональных бюджетов так называемые трансфертные социальные платежи в форме пенсий, пособий, субсидий, стипендий. В таблице 1 показаны и другие важные отношения,с участием финансов домохозяйств, которые возникают в процессе экономического кругооборота.
Анализируя схему, взаимосвязь домохозяйств с фирмами и государством заключается в следующем:
1) Поставляют фирмам и государству ресурсы: такие как трудовые – рабочая сила, природные, капитальные, предпринимательские способности.
2) Предъявляют спрос на потребительские товары и услуги, которые производятся предприятиями и государственными учреждениями.
3) Пополняют доходную часть государственного бюджета посредством уплаты налогов и других видов обязательных платежей.
4) Предоставляют свои сбережения фирмам и государству для инвестирования в производство. 6
Кроме того, стоит упомянуть, что роль домохозяйств в общественном производстве и потреблении благ достаточно велика, а именно: домохозяйства являются потребителями 2/3 всех потребительских товаров и услуг, производимых на фирмах и государственных предприятиях. На их спрос ориентируются производители при решении главных вопросов экономики: что и сколько, как и для кого производить.
2. ОСОБЕННОСТИ ПОВЕДЕНИЯ ДОМОХОЗЯЙСТВ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ
2.1. Статистические показатели анализа финансов домохозяйств
Проводя анализ статистических данных по финансам домохозяйств, необходимо опираться на специальные статистические показатели анализа. Одним из таких показателей является располагаемый доход.
Располагаемые доходы домашних хозяйств являются суммой текущих доходов, используемых домашними хозяйствами для финансирования конечного потребления товаров и услуг.7 Это показатель объема экономических ресурсов, которые поступают в распоряжение населения для удовлетворения потребностей граждан.
Располагаемый денежный доход W расчитывается путем вычета из номинальных денежных доходов (НДД) обязательных платежей и взносов (например налогов и сборов) ОПВ:
При наличии инфляции рост денежных доходов не всегда может свидетельствовать об улучшении уровня жизни населения, темпы роста цены могут быть выше чем темпы роста доходов населения.
Показатель реального денежного дохода населения G рассчитывается путем деления располагаемого денежного дохода W на индекс потребительских цен Ip :
Для измерения объема, уровня и структуры доходов населения используются и такие показатели, как личные располагаемые доходы (ЛДР), среднедушевые денежные доходы населения, покупательная способность денежных доходов.
Личные располагаемые доходы - это общая сумма денежных доходов, которую их владельцы направляют на потребление и сбережение.
Среднедушевые денежные доходы исчисляются как отношение общей суммы денежных доходов населения за год (или текущий период) к среднегодовой численности наличного населения.
При исследовании уровня жизни важна оценка и потенциальных возможностей населения пользоваться ресурсами для приобретения и потребления соответствующих благ и ресурсов. Для этого используется показатель покупательной способности (рассчитывается как для всего населения, так и для отдельных групп). Данный показатель характеризуется: а) заранее определенным количеством товаров и услуг, которые можно было бы приобрести на сумму среднедушевого денежного дохода; б) как товарный эквивалент в виде отдельных товаров или услуг.
Уровень покупательной способности ПС исчисляется как отношение среднедушевого денежного дохода населения в целом (либо отдельной группы) Д к средней цене покупки или услуги Р:
8
Уровень жизни характеризуется и показателями дифференциации материальной обеспеченности населения (дифференциации населения по уровню дохода.
Широко распространен в статистических исследованиях по неравенству в распределении доходов децильный коэффициент дифференциации доходов. Он представляет собой отношение минимального дохода у 10% наиболее обеспеченных граждан к максимальному доходу 10% наименее обеспеченных граждан.
9
Индекс концентрации доходов (коэффициент Джини) КДж служит для измерения отличия фактического распределения доходов по численно равным группам населения от их равномерного распределения (степень неравенства в распределении доходов населения). Данный индекс исчисляется по формуле
где Li , Li-1 - доля населения в интервале; Si , Si-1 - доля суммарного дохода (на начало и конец i-го интервала).
Индекс концентрации доходов измеряется в пределах от 0 (совершенное равенство) до 1 (совершенное неравенство), т.е. чем ближе индекс к 1, тем выше разброс уровней доходов в обществе.
Для статистических характеристик уровня жизни важно установление границ дохода, обеспечивающих минимально допустимый уровень, т.е. определение прожиточного минимума (стоимостная оценка минимального набора продовольственных и непродовольственных товаров, а также обязательные платежи и сборы). Прожиточный минимум позволяет установить границы бедности.
Проводя анализ финансов домохозяйств с использованием вышеуказанных коэффициентов, нельзя не отметить, что в России, с учетом специфики менталитета, размаха территории, сложилась колоссальная дифференциация структуры бюджета семьи в зависимости от региона. Ориентируясь на ряд статистических показателей, которые были обозначены мной ранее, можно провести анализ по структуре и динамике изменения бюджета семьи, и, что особенно важно, сделать вывод о том, как это связано с развитием региона в целом.
Помимо огромного социального расслоения по доходу, для России характерны и сильные региональные различия. Существует несколько причин, из-за которых возникают проблемы измерения уровня и структуры доходов домохозяйств:
- Наличие значительного теневого (скрытого) сектора экономики все статистические измерения доходов населения и их достаточно условны, недостаточно точны, особенно на региональном и местном уровне;
- Сложность и недоступность измерения натуральных поступлений от личного подсобного хозяйства, немаловажных для горожан и критически важных для сельского населения, особенно в регионах с благоприятным климатом;
- Цены на товары и услуги различаются в регионах в несколько раз, поэтому доходы населения необходимо корректировать; для этого используются показатели стоимости прожиточного минимума в регионе или стоимости фиксированного набора товаров и услуг, причем каждый из показателей по-разному отражает региональную дифференциацию цен, особенно удорожание жизни в северо-восточных субъектах РФ и в федеральных городах.
2.2. Особенности поведения домохозяйств в современной России
Для сравнительной характеристики структуры семейного бюджета в регионах РФ и по стране в целом, можно определить структуру семейного бюджета других стран и выявить особенности.
Федеральная служба государственной статистики (Росстат) подсчитала, что большую часть бюджета домохозяйств в РФ «съедают» продукты питания — 27,6%, тогда как в Европе и Америке на еду люди тратят не более 15-20% своих сбережений.
Примечательно, но с 2009 года доля «продуктовых трат» для россиян только выросла. По данным того же Росстата, с начала 2009-го продуктовая корзина у нас подорожала на 8,2%: в начале весны цены росли на 1,5-2,5% в неделю, и хотя сейчас прибавляют только по 0,1-0,3%, но всё же не останавливаются.
В структуре общих расходов российских домохозяйств непродовольственные товары занимали первое место (38%). Самая затратная их часть (10, 5%) приходилась на одежду.
Так, в структуре семейного бюджета стран ЕС львиную долю расходной части (21,7%) составляет оплата жилья и коммунальных услуг, включая счета за воду, электричество, газ, отопление. Самой низкой статьей расходов является образование (1%).
Прибалтийские государства лидируют среди других стран ЕС по статьям расходов на питание: Латвия тратит на питание и безалкогольные напитки 22,2% семейного бюджета, Литва 26,1%, Эстония 18,2%. Для сравнения укажем, что у ирландцев на эти цели уходит всего лишь 8,7% от общей суммы расходов.
Люксембуржцы на покупку алкогольных напитков и табачных изделий расходуют 10,6% семейного бюджета. Это более чем в три раза превышает соответствующий средний показатель ЕС.10 Ниже приводятся усредненные значения различных статей расходов семейного бюджета стран-членов ЕС (данные на 2012 г.).
Таблица 2. Структура семейного бюджета стран - членов ЕС (усредненная)
Название статьи
Проценты в структуре
Питание и безалкогольные напитки
12,6
Алкогольные напитки и табачные изделия
3,5
Одежда и обувь
5,8
Оплата жилья и коммунальные услуги
21,7
Мебель
6,3
Транспорт
13,5
Связь
2,8
Отдых и культурные мероприятия
9,5
Образование
1,0
Рестораны и гостиницы
9,0
Прочие расходы
10,8
Важной особенностью финансового поведения домохозяйств в России является практически крайне низкий уровень финансовой грамотности населения по сравнению с развитыми европейскими странами.
По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), более половины населения (56%) по-прежнему не ведет учета своих доходов и расходов. При этом почти каждый десятый россиянин (9%) даже приблизительно не знает, сколько денег было получено и потрачено в его семье. Около 47% населения учета средств не ведет и имеет только приблизительное представление о денежных потоках в семье. За 2012 год отмечается даже небольшое снижение (с 24% до 20%) доли тех, кто ведет семейный бюджет, фиксируя все поступления и расходы, однако это изменение в доли близко к статистической погрешности опроса. Учет всех средств в семейном бюджете чаще, чем в среднем, происходит в семьях малообеспеченных россиян и россиян старшего возраста (старше 60 лет).11
Важной особенностью, которая влияет на финансовое поведение домохозяйств является колоссальная дифференциация доходов. Если верить данным официальной статистики, то региональные различия темпов роста реальных доходов более чем троекратные – от 5,2 раз в республике Дагестан до 1,5 раз в Магаданской области. Дагестан относится к слаборазвитым регионам, в которых доходы населения за 2000-е гг. в целом росли быстрее. Это следствие значительного увеличения федеральной помощи, а также эффекта низкой базы (в регионах с низкими исходными показателями один и тот же количественный прирост в рублях обеспечивает более высокий процент роста, чем в регионах с исходно более высокими показателями). Но расчеты показывают, что ускоренный рост доходов отмечался не во всех слаборазвитых республиках и автономных округах, еще менее это характерно для депрессивных и проблемных регионов.
Важным в определении особенности поведения домохозяйств в РФ представляется структура накопления. Более 55 процентов граждан вообще не имеют сбережений, еще около 13 процентов имеют, но эти сбережения недостаточны, для того, чтобы в случае наступления кризисных событий обеспечить функционирование их семьи даже на 2-3 месяца. Для сравнения, в развитых странах Европы более 70 процентов населения имеют сбережения (в том числе вклады), достаточные для обеспечения жизнедеятельности домашнего хозяйства на 6 месяцев.
Таким образом, проведя анализ семейного бюджета домохозяйства, и сравнив структуру по различным регионам РФ и странам, можно сделать вывод о различиях в статьях доходах и расходах. Так, в целом по России наблюдаются колоссальные региональные диспропорции в доходах и расходах, что объясняется различной отраслевой направленностью регионов (нефтедобывающие, регионы агропромышленной направленности, города федерального значения - Москва и Санкт - Петербург).
Если сравнить структуру бюджета в РФ и в странах ЕС, то очень важно отметить, что основной статьей расходов в ЕС является ЖКХ (в связи с высокими тарифами), а в РФ - продукты питания (обосновано высокими ценами на нефть).
В структуре доходов стран Евросоюза преобладают в большинстве своем зарплатные источники доходов, а в РФ велика доля социальных выплат (пособий, стипендий).
Говоря о государственном регулировании и влиянии на финансы домохозяйств, необходимо отметить, что финансы домохозяйств - практически нерегулируемая государственными органами категория финансов. В РФ они находятся в зачаточном состоянии, одной из первых попыток повышения качества было внедрение и разработка Федеральной Программы повышения финансовой грамотности населения. В ней содержатся основные положения по повышению качества управления личными финансами, грамотного инвестирования, накопления и планирования. Подобные программы успешно применяются в других странах, и РФ может позаимствовать успешный опыт внедрения у других стран, при этом учитывая национальные особенности россиян.
В сложившихся условиях необходимо на государственном уровне внедрить программы, повышающие уровень финансовой грамотности населения, способствующие росту макроэкономического значения семейного бюджета в РФ. В Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года повышение финансовой грамотности названо среди основных направлений формирования инвестиционного ресурса.