Субъекты и структура банковских правоотношений

: Подробная информация о работе - https://www.sendspace.com/file/wubdo9 ...

+

+

В качестве объекта правоотношений выступают разнообразные материальные и нематериальные блага.В процессе банковской деятельности структура правоотношения, с одной стороны, определяется содержанием прав и обязанностей субъектов (юридическая структура), с другой — проявляется в поведении субъектов в ходе реализации прав и обязанностей (фактическая структура).При правомерном поведении участников банковского правоотношения имеет место совпадение юридической и фактической структур, при несовпадении — нарушение банковского законодательства — правонарушение либо преступление.Право на банковский счет и виды счетов. Основания отказа открытия банковского счета.В основу правового регулирования банковского счета положены некоторые теоретические утверждения правовой науки, служащие построению этого института и позволяющие оценивать его оптимальность как с позиций практических потребностей, так и с позиций юридической чистоты и разработанности. Институт банковского счета включает в себя:а) совокупность правовых норм, регламентирующих правовую природу, содержание, цели банковского счета, связанные с ним права и обязанности различных лиц, систему правоотношений, возникающих в связи с банковским счетом;б) договор банковского счета, понимаемый в соответствии с общими и специальными нормами гражданского права (ст. 420 и 845 ГК РФ) как соглашение об установлении гражданских прав и обязанностей клиента и банка;в) реально складывающиеся правоотношения между сторонами договора банковского счета, а также банком и государством, клиентом и государством, а также осуществляемые по счету операции.В зависимости от круга операций с денежными средствами и правового положения клиента различают виды банковских счетов. В Инструкции № 28-И допускается открытие в валюте РФ и иностранных валютах следующих банковских счетов: текущих счетов; расчетных счетов; бюджетных счетов; корреспондентских счетов и субсчетов; счетов доверительного управления; специальных банковских счетов; депозитных счетов судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов.Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.Расчетные счета открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Расчетные счета открываются представительствам кредитных организаций, а также некоммерческим организациям для совершения расчетов, связанных с достижением целей, для которых некоммерческие организации созданы.Бюджетные счета открываются в случаях, установленных законодательством РФ, лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ и государственных внебюджетных фондов РФ.Корреспондентские счета открываются кредитным организациям. Банку России открываются корреспондентские счета в иностранных валютах.Корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций. Кредитная организация обязана ежемесячно сообщать в ЦБР о вновь открытых корреспондентских счетах на территории России и за рубежом (ст. 28 Закона о банках).Счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для осуществления расчетов, связанных с деятельностью по доверительному управлению.Специальные банковские счета, в том числе специальные банковские счета банковского платежного агента, банковского платежного субагента, платежного агента, поставщика, торговый банковский счет, клиринговый банковский счет, счет гарантийного фонда платежной системы открываются юридическим лицам, физическим лицам, индивидуальным предпринимателям в случаях и порядке, установленных законодательством РФ для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида.Не является банковским счетом, о котором говорится в гл. 45 ГК РФ, ссудный счет, открываемый не на основании договора банковского счета, а вследствие заключения кредитного договора. Ссудный счет служит для отражения задолженности клиента-заемщика перед банком-кредитором, является балансовым счетом банка и не предназначен для совершения операций, предусмотренных п. 1 ст. 845 ГК РФ. Поэтому к порядку открытия и ведения ссудного счета положения гл. 45 ГК РФ не применяются.По общему правилу организации и физические лица вправе открывать необходимое им количество счетов в любой валюте; иное, однако, может быть установлено федеральным законом (ст. 30 Закона о банках). Открытие банковского счета в наши дни является распространенной процедурой, а для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой это также является обязательным условием осуществления своей обычной хозяйственной деятельности (ст. 861 ГК РФ).Физические лица являются потенциальными потребителями банковских услуг и обладают соответствующими права на их реализацию. При получении отказа в открытии текущего счета потребительские права граждан не нарушаются, если данный отказ обоснован кредитной организацией в рамках действующего законодательства по следующим основаниям:У кредитной организации в лицензии на осуществление банковских операций среди прочих отсутствует услуга по открытию и ведению банковских счетов физическим лицам,  выдаваемая в соответствии с ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Инструкцией Банка России от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».Банком России введен запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц в отношении кредитной организации, в случае несоответствия банка требованиям к участию в системе страхования вкладов в соответствии с ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и Указанием Банка России от 11.11.2009 № 2330-У «О порядке введения запрета на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц». И в том и в ином случае соответствующая информация размещается на официальном сайте Банка России, а также во всех офисах кредитной организации.Отсутствие у гражданина права на открытие текущего счета или счета по вкладу может быть в силу его недееспособности (ст. 29 ГК РФ) или недостижения им возраста, необходимого для совершения подобных сделок (26 ГК РФ).Субъективные причины, влияющие на отрицательные решения банка в большей своей части продиктованы Федеральным законом от 07.08.