Развитие форм кредитования физических лиц в Российской Федерации (на примере ОАО «Сбербанк России»)

Заключение

Кредитование физических лиц существует в двух формах - прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями.
Анализируя формы кредитования физических лиц в России можем сделать вывод о том, что в последнее время наиболее популярным становится кредитование с помощью кредитных карт, а pos-кредиты и кредиты, выданные в отделениях банка уменьшаются. Это связано с тем, что кредитные карты имеют одно очень существенное преимущество в сравнении с др ...

Содержание

Введение 3
1.Теоретические основы кредитования физических лиц в РФ 6
1.1. Роль потребительского кредитования в современной экономической системе 6
1.2.Основные формы кредитования физических лиц 17
1.3.Сущность ипотечного кредитования 25
Выводы к главе 1 32
2. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 34
2.1. Динамика кредитования физических лиц в Российской Федерации 34
2.2. Основные формы потребительского кредита в современных условиях 43
2.3. Проблемы кредитования физических лиц и пути совершенствования кредитования физических лиц в Российской Федерации 46
Выводы к главе 2 57
Глава 3. Проблемы кредитования физических лиц на примере ОАО «Сбербанк России» и пути их решения 59
3.1.Основные показатели деятельности ОАО «Сбербанк России» 59
3.2. Динамика кредитования физических лиц в банке 62
3.3. Направления совершенствования кредитования физических лиц в банке 71
Выводы к главе 3 79
Заключение 81
Список используемой литературы 8

Введение

Для экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование, позволяющее организациям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции.
На сегодняшний день потребительские кредиты остаются наиболее востребованными видами банковских займов. На сегодняшний день потребительское кредитование - основной источник заработка для игроков банковского сектора.
По некоторым данным, банковскими кредитами, так или иначе, успели воспользоваться 30-35% населения. Больше пользуются банковскими услугами разве что для получения зарплат и выплат, а также для оплаты коммунальных платежей.
Актуальность темы исследования связана с тем, что на сегодняшний день кредитование физических лиц - сегодня самая популярная форма кредитования. Причин и ситуаций, побуждающих людей обращаться за ссудой существует великое множество, и на каждую из них найдется свой банк с наиболее подходящими заемщику условиями. Для населения, рынок кредитования физических лиц уже достаточно развит, покупки в кредит стали довольно популярными.
Поэтому умение правильно оценить сильные и слабые стороны клиента - важнейшая задача любого банка, так как процесс кредитования связан с действием многочисленных и разнообразных факторов риска, способных повлечь определенные экономические проблемы для кредитной организации.
Кредитование физических лиц стало играть очень важную роль в жизни общества. Оно дает возможность приобретать те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны; возможность делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент нет нужной суммой наличных и наконец кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (например, ремонт автомобиля после аварии). К тому же население страны сегодня достаточно экономически образованно чтобы понять, что накапливаемые ими деньги обесцениваются из-за инфляции. И, несмотря на достаточную дороговизну кредита, банк не испытывает нехватки в клиентах.
Возникает необходимость оптимизации банковского менеджмента, маркетинга, внедрения новейших технологий, изучения и покрытия финансовых рисков с целью наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов банков с минимальными для последних затратами.
Кредитование физических лиц банками предусматривает большое количество различных видов кредитов. К примеру, кредит на потребительские нужды, кредит на машину, ипотека молодым семьям, образовательный кредит, отпуск в кредит и т.д.
Цель данной работы - исследовать особенности развития различных форм кредитования физических лиц в РФ, выявить проблемы и разработать рекомендации по их решению на примере ОАО «Сбербанк России».
Для достижения поставленной цели потребовалось решение следующих задач:
- проанализировать теоретические основы кредитования физических лиц;
- исследовать формы кредитования физических лиц в России;
- проанализировать роль кредитования физических лиц в деятельности ОАО «Сбербанк России»;
- разработать предложения по совершенствованию форм кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России».
Объектом исследования является банк ОАО «Сбербанк России».
Предметом исследования являются особенности и перспективы развития форм кредитования физических лиц коммерческими банками.
При написании данной работы основными источниками явились нормативно-правовые акты: федеральные законы, инструкции и положения Банка России, регламенты и положения ОАО «Сбербанк России» по кредитованию; учебники практиков банковского дела, статьи в периодической печати по вопросам кредитования физических лиц, а так же ресурсы Интернет. Бакалаврская работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений

39 953
35 647
1%
4
3
ООО "Русфинанс Банк"
-
14 969
16 384
10 991
39%
5
-
ОАО «Лето Банк»
-
6 815
5 967
1 440
253%
Кредитование в местах продаж имеет ряд отличительных характеристик:
принятие решения о кредитовании происходит в течение 30 минут на основании экспресс-оценки потенциального заемщика; выдача кредитов осуществляется без наличия поручителя и без залога.
Упрощенная процедура получения кредита не может обеспечить надежную защиту банку от неплатежеспособных клиентов, поэтому POS-кредитование является одним из наиболее высокорисковых видов розничного банковского бизнеса, что компенсируется довольно высокими ставками.
Реализуя проекты POS-кредитования, банки рассчитывают на доходность за счет высокого потребительского спроса. Благодаря высокой стоимости кредита,один хороший заемщик платит за двух плохих, поэтому традиционно просроченная задолженность по данному виду кредитования является наиболее высокой в сегменте потребительского кредитования.
По данным коллекторского агентства НСВ (Национальная служба взыскания), за первые пять месяцев текущего года доля POS-кредитов, которую банки впервые передали на аутсорсинг, составила 14% (28,25 млрд руб.) против 23% (35,42 млрд руб.) за аналогичный период прошлого года. В то же время доля кредитов наличными в портфелях, переданных коллекторам, выросла с 38% (58,52 млрд руб.) до 47% (94,84 млрд руб.).
Из-за начисления резервов прибыль розничных банков за 2013 год по МСФО снизилась в разы: у банка «Ренессанс Кредит» в 18 раз, до 127,4 млн руб., у банка «Восточный экспресс» - в 6,5 раза, до 803 млн руб., у «Русского стандарта» - в три раза, до 2 млрд руб., у ХКФ-банка - почти в два раза, до 11,7 млрд руб. За первый квартал текущего года ХКФ-банк получил убыток - 3,3 млрд руб., «Восточный экспресс» - 1,6 млрд руб.
По данным ЦБ, размер просроченной задолженности по всем кредитам физлицам в 2014 году вырос на 51%, до 666 млрд руб. (5,9% кредитного портфеля). За первые два месяца этого года объем просрочки достиг 729 млрд руб., или 6,6% всей задолженности населения перед банками. На 1 марта 2015 года эта цифра увеличилась до 946 млрд руб., или до 8,9% от общего объема выданных физическим лицам ссуд.
В то же время кредитные карты уверенно приобретают большую популярность среди на селения (рис. 1.2).
Сегодня средний банковский заемщик в России до 45% своего ежемесячного дохода тратит на ежемесячный платеж по потребительскому кредиту, при этом критическим считается показатель в 50%, а доля этого платежа в размере 35-36% в ежемесячном доходе существенно повышает риск выхода заемщика на просрочку.
Рис. 2.6. Темпы роста использования кредитных карт
2.2. Основные формы потребительского кредита в современных условиях
Самым популярным видом являются кредиты на неотложные нужды (иначе их еще называют кредит наличными). Их предлагают практически все банки. Кредит этого вида предоставляется, как правило, физическим лицам и является многоцелевым, что освобождает заемщика от необходимости документально подтверждать, каким именно образом были израсходованы предоставленные банком средства. Объектами кредитования в данном случае являются личные нужды физического лица.
Получить такой кредит может практически любой дееспособный гражданин РФ в возрасте от 21 до 70 лет с постоянной регистрацией в любом регионе присутствия банка. В большинстве банков кредит на неотложные нужды предоставляется гражданам на срок до пяти лет в любой валюте. Деньги выдаются наличными или кладутся на пластиковую карту.
Кредит этого вида в основном характеризуется невысокими суммами, предоставляемыми в качестве кредита заемщику, а также повышенными процентными ставками. К примеру, «Райффайзенбанк» предлагает кредит от 91 тыс. до 750 тыс. руб. по ставке от 20,5 %, а Сбербанк предлагает кредит на срок 2-5 лет под процентную ставку 18,5-24,5% в зависимости от срока погашения.
Лимит кредита зависит от величины ежемесячного дохода. По неписаным правилам банки выдают кредиты на неотложные нужды исходя из такого расчета: ежемесячный взнос в счет погашения кредита не может превышать 40% дохода заемщика.
По способу погашения кредиты на личные нужды делятся на кредиты разового погашения и кредиты с рассрочкой платежа. Первый вид подразумевает, что заемщик должен выплатить банку всю сумму плюс проценты через определенное, оговоренное кредитной организацией время. Более популярен второй вид, предусматривающий ежемесячное или ежеквартальное погашение задолженности вместе с процентами. В этом случае составляется график платежей, согласно которому заемщик обязан каждый месяц выплачивать некоторую сумму в течение всего срока кредитования.
Либерализация коммерческими банками условий выдачи кредитов на примере «Потребительского кредита», «Автокредита» и «Жилищного кредитования».
Практически во всех торговых точках присутствуют представители кредитных служб банков-конкурентов. Помимо этого менеджеры торговых организаций самостоятельно осуществляют подготовку необходимого пакета документов на получение кредита.
Решения о предоставлении экспресс-кредитов на покупку товаров в магазинах принимаются скоринговым методом в течение часа без учета дохода заемщика, без поручительства (залога). Ввиду небольших сумм кредитов и быстрых сроков оформления, клиенты готовы кредитоваться под повышенные ставки. При этом условия кредитов ориентированы практически на любой уровень клиентов.
Несмотря на высокие процентные ставки, беззалоговые кредиты остаются одним из популярных видов потребительского кредитования: в последние годы наблюдается положительная тенденция объемов данного вида кредитования российскими банками.
Исследование AnalyticResearchGroup показало, что 25 исследуемых банков предлагают 100 различных программ экспресс-кредитования. В большинстве представленных программ не требуются залоги и поручительства.
Средние процентные ставки по беззалоговым кредитам на сегодняшний день находятся в диапазоне 55,7-60%.
На начало 2013 года сохранилась положительная динамика развития рынка банковских пластиковых карт. Популярность карт росла с каждым годом, чему способствовали динамичное развитие инфраструктуры по приему к оплате банковских карт и новации в сфере платежных технологий, связанные с расширением спектра банковских услуг с их использованием. На 01 января 2013 года количество активных банковских карт составило 238 млн. ед.
Анализ тарифов и условий обслуживания пластиковых карт 20-ти крупнейших банков России по объему эмиссии в 2013 году показал, что 31,9% программ процентные ставки по кредитам, предоставляемым в рамках кредитных карт, находятся в диапазоне 17,6-20,0%.
По условиям трети программ минимальный размер кредита по кредитным картам не превышает 10 000 руб. В большей части программ максимальный размер кредитного лимита по кредитным картам находится в диапазоне 400001-500000 руб.
Кредит стал настолько популярен среди населения, что уже сегодня основной поток заявок на кредиты поступает от клиентов, имеющих несколько действующих кредитов. Постоянная заимка денег вызывает зависимость у населения.
Закредитованность заемщиков способна привести к тому, что в периоды экономического спада занятые у банков деньги могут оказаться невозвратными.
Таким образом, среди основных тенденций развития современного рынка потребительского кредитования в России можно выделить: увеличение объема продаж торговыми организациями; увеличение объемов потребительского кредитования по сравнению с кредитованием юридических лиц; качественное изменение структуры рынка розничного кредитования населения (увеличение доли ипотечного кредитования в общем объеме выданных потребительских кредитов за счет целенаправленной государственной политики, улучшения инфраструктуры рынка; рост объемов кредитов на образование); рост числа участников рынка потребительского кредитования, ведущий к повышению уровня конкуренции в данной сфере; получение банками стабильно высокой прибыли; увеличение покупательской платежеспособности; увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций; повышенные риски невозврата денежных средств, для банков; значительные переплаты за товары/услуги, которые покупает клиент в кредит.
2.3. Проблемы кредитования физических лиц и пути совершенствования кредитования физических лиц в Российской Федерации
В 2013 г. портфель потребительских кредитов у крупней­ших российских банков увеличился более чем на 40%. А за первые два месяца 2014 г. объем выданных потребительских кредитов вырос более чем на 170 млрд. руб.
Это явление сопровождается следующими фактами:
расширение потребительского спроса за счет увеличения покупательной способности населения;
такое увеличение покрывается преимущественно импортом, о чем свидетельствуют, в частности, низкие темпы уровня прироста отечественного ВВП;
отрыв опережающего темпа прироста покупательной активности граждан от роста собственного производства (индекс роста кредитования предприятий находится в среднем на уровне 10 %, причем многие кредиты вы­даются на цели рефинансирования ранее образовавшихся долгов и на затыкание финансовых дыр);
плохая инвестиционная привлекательность экономики (о чем косвенно свидетельствует отток капитала из страны, который составил в мае 2014 8 млрд. долл., а за 2013 г. - 54,1 млрд. долл.);
несоизмеримость темпов роста кредитной нагрузки на население и темпов увеличения его доходов, которые отстают в несколько раз, что вызывает сомнения по поводу перспектив уплаты процентов по кредитам и своевременности погашения нарастающей задолженности;
заемщики, попадая в кредитную зависимость, теряют контроль за принятыми на себя рисками; часть из них не осознает важности понятия «осмысленная потребность в кредите», его связи с собственным финансовым состоянием сейчас и в перспективе;
начинает снова расти число «проблемных кредитов», т.е. таких, при обслуживании которых заемщиками возникают случаи задержек с возвратом основного долга и процентов, различного рода пролонгации по срокам, полной несостоятельности (банкротства) ссудозаемщика и другие обстоятельства;
доля просроченной задолженности в общем объеме потребительских кредитов в среднем составляет около 5%.
Последнее приводится по данным Центрального Банка на основании официальной отчетности банков (счет № 458 бухгалтерских балансов по РСБУ), хотя по методике МСФО уровень просрочки в нашей банковской системе во много раз выше, так как при использовании этой методики в нее включается вся сумма кредитов, по которым допущено нарушение условий кредитных договоров, размер ссуд за балансом (например проданных коллекторским агентствам) и другие существенные условия и правила.
Кроме того, не секрет, что многие банки зачастую сильно приукрашивают свою отчетность, стремясь избежать репутационных рисков, повышенных резервов на возможные потери по ссудам, снижения балансовой прибыли, проверок и ревизий кредитной политики банка со стороны контрольно-надзорного органа.
Эти факты отражают как позитивные тенденции, так и негативные тревожные явления, связанные с процессами банковского кредитования. Дело в том, что кредитование должно идти в русле общей экономической политики, и такой прорыв в области потребительского кредита должен подкрепляться мерами стимулирования и соответствующей поддержки, в первую очередь государственной, развития отечественной промышленности и сферы услуг.
Центральному банку как органу государственного управления, по-видимому, целесообразно рассмотреть вопрос о переносе приоритетов с мо­нетарных мер по борьбе с инфляцией, что также сохраняет важное значение для экономики, на меры по разумному смягчению денежно-кредитной политики, ведущего к последовательному снижению процентных ставок, росту объемов производства и повышению предпринимательской активности внутри страны.
Из-за повышения ключевой ставки и сокращения рублевой ликвидности ставки по рублевым кредитам компаниям выросли до максимума почти за 2 года. Темпы роста кредитования приближаются к нулю
Средневзвешенная ставка по кредитам в рублях, выданным банками РФ (без учета Сбербанка России) нефинансовым предприятиям на срок свыше года, в октябре увеличилась до 12,87% с сентябрьских 12,53%, Предполагается, что продолжится активный рост розничного и корпоративного кредитного портфеля. Санкции против российских компаний будут увеличивать спрос на банковские кредиты на внутреннем рынке. Что касается розничного сегмента, то банки постараются увеличивать этот сегмент преимущественно за счет обеспеченного кредитования, как наименее рискованного. В том числе за счет ипотечного кредитования. Динамика автокредитования внушает опасение из-за снижение активности граждан в приобретении автомобилей. Кредитные карты и POS-кредитование как наиболее доходные сегменты продолжат развития, однако кредитные организации ужесточать свои скоринговые модели, что снизит темпы прироста этих сегментов кредитования.
При этом стоит ожидать роста средних ставок по кредитам и депозитам, что обусловлено увеличением рисков в системе и увеличением ключевой ставки. Регулятор в конце апреля повысил ключевую ставку до 7,5%, а 28 июля ставка дополнительно была увеличена регулятором до 8%. Среди основных рисков, которые довлеют над банковской системой, стоит отметить, геополитический фактор, рост просрочки, проблемы с ликвидностью, проблемы реального сектора, которые выливаются в снижение возможностей по корпоративному кредитованию.
Следует порекомендовать совершенствовать методики оценки кредитоспособности заемщиков частных лиц, для этого использовать следующую классификацию заемщиков, которые наделяются преимуществами при рассмотрении кредитных заявок в части сроков кредитования и/или условий кредитования и/или процентных ставок: клиенты, относящиеся к категории «VIP-заемщик»; клиенты 1-го класса кредитоспособности; клиенты, предоставляющие обеспечение в виде недвижимости.
При организации кредитного процесса строго руководствоваться следующими принципами кредитных отношений с клиентами: строить с клиентами долгосрочные отношения, основанные на взаимовыгодном сотрудничестве и уважении экономических интересов; стремиться к наивысшим стандартам кредитного обслуживания клиентов, защищать интересы каждого клиента; соблюдать законы, этические нормы и правила честного ведения бизнеса, безусловно выполнять свои обязательства и дорожить своей репутацией; развивать взаимное использование конкурентных преимуществ; постоянно повышать качество банковского сервиса и увеличивать количество кредитных продуктов; проводить операции в строгом соответствии с законами и правовыми актами Российской Федерации, правилами, инструкциями и другими нормативными документами Банка России.
Использовать следующие методы управления кредитными рисками: проводить формирование резервов на возможные потери по ссудам и на прочие возможные потери, а также осуществляет структурирование кредитных сделок, предусматривающее формирование обеспечения надлежащего качества, соответствующий уровень процентных ставок, контроль над источниками погашения кредита. Осуществлять предоставление кредитных продуктов под обеспечение, виды и требования к которому в части определения оценочной стоимости, размерам дисконта и процедуре оформления регламентированы. При этом наличие оформленного в установленном порядке обеспечения по кредиту (гарантии) не заменяет комплексную оценку контрагента. При оформлении обеспечения обязательств в форме залога имущества в Банке действуют требования к его страхованию.
Развивать систему идентификации, анализа и оценки потенциальных рисков на стадии, предшествующей проведению операций, подверженных кредитному риску на основе всесторонней оценки кредитоспособности заемщиков. При идентификации негативных изменений факторов риска и/или дополнительных факторов риска и/или стоп-факторов в отношении контрагентов вводятся ограничения по использованию соответствующих лимитов риска, либо действие лимитов риска приостанавливается и инициируется процедура их внеплановой актуализации. В целях обеспечения должного уровня работы по предупреждению кредитного риска формировать высокопрофессиональный коллектив риск-менеджеров из кредитных работников.
Постоянно проводить мониторинг уровня фактических потерь от реализации кредитных рисков, ожидаемых потерь и их возмещения за счет резерва на возможные потери по ссудам и прочие потери, непредвиденных потерь. Система контроля и мониторинга уровня кредитных рисков реализуется на основе определенных внутренними нормативными документами принципов, обеспечивающих предварительный, текущий и последующий контроль операций, подверженных кредитному риску, соблюдения установленных лимитов риска, своевременное проведение их актуализации.
С целью снижения риска невозврата выданных кредитных ресурсов, защиты интересов вкладчиков и акционеров кредитных организаций предлагается: в залог принимать только ликвидное обеспечение, размер ставки кредитования зависит в т.ч. от риска утраты предмета залога. Наличие высоколиквидного обеспечения не является достаточным основанием для положительного решения о возможности предоставления кредита. Для управления кредитным риском банк, следуя принципу умеренного консерватизма, не должен осуществлять вложения с повышенной степенью риска.
Совершенствовать организацию работы по недопущению возникновения и погашению просроченной задолженности осуществляется в соответствии с действующими нормативными документами кредитных организаций. Повышение качества кредитного портфеля должно происходить путем снижения объема просроченной задолженности по кредитам частных клиентов, содержащих просроченную ссудную задолженность по платежам свыше 90 дней. Снижение просроченной задолженности должно быть обеспечено в первую очередь за счет погашения просроченной задолженности, не являющейся безнадежной, за счет средств самих заемщиков и третьих лиц (залогодателей/поручителей), а также путем переоформления просроченной задолженности с целью получения реальных денежных средств (уступка прав требования, уступка долга и т.п.).
В рамках полномочий определенных положениями о соответствующих коллегиальных органах, органах управления и структурных подразделениях в соответствии с нормативными документами в целях совершенствования управления кредитными рисками необходимо:
Комитету по предоставлению кредитов частным клиентам принимать взвешенные решения о выдаче, структурировании кредитов частным клиентам Банка.
Отделу рисков осуществлять прогноз установленных обязательных нормативов; в полной мере реализовать функции последующего контроля соблюдения лимитов риска и других ограничений кредитных рисков; постоянно совершенствовать методики и процедуры управления кредитным риском; составлять регулярную отчетность об использовании лимитов риска.
Управлению внутреннего контроля осуществлять проверку полноты применения и эффективности принятой в банке методологии оценки банковских рисков и процедур управления банковскими рисками (методик, программ, правил, порядков и процедур совершения банковских операций и сделок, управления банковскими рисками).
Кредитующим подразделениям проводить операции, подверженные кредитному риску, с учетом установленных кредитными организациями и коллегиальными органами банка лимитов риска и/или иных ограничений; совершенствовать комплексную оценку кредитоспособности клиента при проведении операций, подверженных кредитному риску, на основе всестороннего анализа его финансового состояния, прогнозных данных его платежеспособности.
Подразделениям сопровождения кредитных операций и подразделения учета кредитных операций: осуществлять текущий контроль соблюдения лимитов риска и других ограничений кредитных рисков, установленных коллегиальными органами Банка; проводить мониторинг уровня фактических потерь от реализации кредитных рисков, ожидаемых потерь и их возмещения за счет резерва на возможные потери по ссудам и прочие потери, непредвиденных потерь