Методы оценки кредитоспособности клиентов кредитных организаций

Коммерческие банки находятся на рубеже, когда очень возможен их подъем. Сила банка в обдуманной стратегии: он должен быть не большим, универсальным, надежным, и самое главное - рентабельным. С учетом качественных экономических сдвигов, происходящих в республике, улучшения благосостояния населения, Банк планирует внедрять и наращивать обороты по таким слабо развитым видам банковских услуг как: ипотечное кредитование; расширение отделенческой сети, охват районов, в которых отсутствует банковское обслуживание, также проводится политика по внедрению новых привлекательных видов кредитов физическим лицам; по регулированию процентных ставок по действующим кредитам.
Для этого, на наш взгляд, необходимо диверсифицировать услуги, предлагаемые банком, искать своего клиента и тщательно изучать его пот ...

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ПРАВОВЫЕ И МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТОВ-ЗАЕМЩИКОВ 6
1.1. Принципы банковского кредитования 6
1.1.1. Основные принципы: возвратность, срочность, платность 8
1.1.2. Дифференцированность кредитования потенциальных заемщиков 11
1.2. Критерии кредитоспособности клиента и основные методики ее анализа 16
1.3. Методика оценки кредитоспособности, рекомендуемая Банком России 21
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ ОСНОВНЫХ ЭТАПОВ ЕРИДТНОГО ПРОЦЕССА В БАНКЕ НА ПРИМЕРЕ ОАО «СБЕРБАНК РОСИИ» 32
2.1. Краткая характеристика ОАО «Сбербанк России» 32
2.2. Кредитная политика банка, регламент предоставления денежных средств клиентам и положение о порядке оценки их финансового состояния 39
2.3. Анализ финансового состояния и реальность возврата кредита клиентами-юридическими лицами 45
2.4. Оценка кредитоспособности индивидуальных заемщиков при кредитовании банками потребностей населения 55
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 61
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 64

Актуальность исследования. Кредитование является перспективным направлением деятельности мирового и отечественного банковского сектора. Из-за конкуренции на рынке кредитования кредитными организациями начала вестись агрессивная кредитная политика, основная цель которой состоит в том, чтобы увеличить кредитный портфель за счет того, что в короткий срок будет привлечен широкий круг заемщиков. Для решения этой задачи стала более простой сама процедура кредитования. С привлечением таким образом заемщиков на кредитные организации ложится дополнительный кредитный риск, при реализации которого растет просроченная задолженность. Поэтому на данный момент актуально уменьшать кредитные риски. Кредитные риски и кредитоспособность имеют обратную связь. На основе этого, можно говорить о том, что при пра вильной политике кредитной организации по оценке кредитоспособности заемщика кредитная организация сможет осуществлять кредитные операции с наименьшим риском. Для того, чтобы деятельность кредитных организаций на рынке кредитования была эффективной важно активно изучать вопросы по разработке модели принятия решений по кредитным обращениям, благодаря которым становится возможным осуществление отбора потенциальных заемщиков.
На современном этапе при кредитовании важно повысить доступность и привлекательность кредитов, направленные на то, чтобы увеличить платежеспособный спрос и развивать человеческий капитал заемщиков, одновременно обеспечивая эффективность деятельности кредитных орга-низаций, бескризисное, стабильное развитие кредитно-банковской системы в целом и исходя из этого усиливать темпы экономического роста в стране.
С позиций государства приоритеты розничного кредитования лежат в плоскости обеспечения экономического роста на основе повышения платежеспособного спроса и развития человеческого капитала заемщиков при условии обеспечения эффективной деятельности кредитных организаций, устойчивого развития кредитно-банковской системы в целом.
Отечественная система банковского кредитования, несмотря на высокие темпы роста, в настоящее время имеет преимущественно краткосрочный характер и характеризуется высокой степенью неопределенности, вызванной, прежде всего, несовершенством кредитного законодательства, отсутствием полной и достоверной информации, необходимой для оценки кредитоспособности заемщиков, сведений о факторах, влияющих на деятельность предприятий различных секторов экономики. Это сказывается на повышении уровня кредитных рисков, снижении доходности и эффективности операций кредитования и, как следствие, на уровне вклада отечественной банковской системы в обеспечение экономического роста страны.
В целях увеличения объема и улучшения качества совокупного кредитного портфеля, снижения рисков кредитования, необходимо совершенствование ряда положений действующего кредитного законодательства, кредитной политики банков, развитие инфраструктуры кредитования.
Вопросы теории и практики кредитования достаточно широко и подробно описаны в научной и учебной литературе отечественными учеными и специалистами: М.И. Бакановым, Л.Т. Гиляровской, Е.Ф. Жуковым, В.В. Ивановым, А.А. Казимагомедовым, В.А. Кудрявцевым, О.И. Лаврушиным, В.М. Усоскиным, А.Д. Шереметом, Л.П. Кроливецкой, Г.С. Пановой и др.
Актуальность и значимость анализа финансовых признаков кредитоспо-собности заемщиков, необходимого для понимания его сущности, инструментов и направлений совершенствования, определили выбор темы дипломной работы, ее актуальность и необходимость решения, что предопределило цель, задачи и структуру работы.
Целью дипломной работы является выявление особенностей, направлений и инструментов кредитования клиентов российскими коммерческими банками в современной рыночной экономике, изучение условий коммерческих банков, предоставляемых клиентам и разработке, изучение и сравнение методов оценки кредитоспособности заемщика и на этой основе, мероприятий по совершенствованию кредитования.
Объем информации о методах расчета кредитоспособности велик и не может быть в полном объеме рассмотрен в рамках дипломной работы. В работе уделено внимание методам расчета кредитоспособности физических и юридических лиц. Необходимо провести анализ, классификацию, сравнение и привести примеры существующих на сегодняшний день методов, применяемых российскими банками.
Поставленная цель конкретизируется рядом задач:
1. изучить теоретические основы кредитоспособности заемщиков;
2. проанализировать финансовые признаки кредитоспособности заемщиков на современном этапе;
3. оценить кредитное бремя заемщиков - физических лиц и определить его влияние на развитие розничного кредитования в России и его приоритетных направлений;
4. разработать меры финансового характера, направленные на повышение эффективности кредитования.
Объектом дипломной работы выступает процесс банковского кредитова-ния на примере деятельности ОАО «Сбербанк России».
Предмет исследования - методы и инструменты оценки платежеспособно-сти и кредитоспособности заемщиков.
Теоретической и методологической основой дипломной работы послужили научные труды отечественных и зарубежных исследователей в области банковского кредитования, публикации по исследуемой проблеме в периодической печати, материалы международных, всероссийских, региональных научнопрактических конференций, посвященных теоретическим и практическим аспектам системы банковского кредитования.
В работе использованы нормативно-правовые и методические документы в области банковского кредитования. Для решения поставленных задач в работе использовались общие и специальные методы научного познания: системного, структурного, логического, сравнительного анализа, графического представления результатов исследования, статистические методы и др.

-При рейтинговой оценке не возможен учет всех ключевых признаков клиента; -Эталонное значение коэффициентов не дифференцировано для отдельных отраслей с различной структурой активов и пассивов;-Эталонное значение коэффициентов не дифференцировано по территориальному признаку;-Весовые коэффициенты достаточно субъективны, в то время как незначительные сдвиги в системе весовых коэффициентов приводят к принципиальному изменению конечного результата и переводу заемщика из одного класса в другой;-Расчет показателей, которые используются при анализе кредитоспособности, ведется по отчетным данным, по которым нельзя представить перспективную кредитоспособность заемщика; -Сведения о предполагаемых денежных потоках и финансовых результатах, не учитываются при определении класса заемщика;-Любые ошибки и погрешности в определении критической величины суммы баллов могут привести к принципиально неверному результату;                  РоссельхозбанкФинансовое положение – это важнейшая характеристика надежности юридического лица. Финансовое положение анализируется по следующим этапам:1.Анализируется состав, структура и качество баланса; 2.Анализируются результаты деятельности; 3.Рассчитываются показатели ликвидности, платежеспособности и оборачиваемости, иные качественные показатели;4.Делается вывод о финансовом положении по результатам рассмотрения;5.Прогнозируются перспективы развития. Определяя финансовое положение юридического лица, ведется сравнение рассчитанных показателей со среднеотраслевыми значениями и их анализ в динамике [6, 111-126]. По итогам рассмотрения делается вывод и указываются критерии на основании которых была дана оценка хорошего, среднего или плохого финансового состояния заемщика. -Имеются специально разработанные формулы для того, чтобы определить финансовое положение заемщика; -Имеются корректирующие факторы, которые учитываются при оценке финансового состояния юридического лица;-Используются эталонные значения финансовых коэффициентов, которые дифференцируются по отраслям [12, 67-69];-Учитываются изменения показателей в динамике, после чего в дальнейшем строится прогноз; -Длительный анализируемый период, благодаря чему возможно построение достаточно точного прогноза перспективной кредитоспособности заемщика.-Отсутствует формальная оценка нефинансовых параметров;-Нефинансовые показатели учитываются дополнительно и не вносят существенного вклада в результаты оценки.          РосбанкКредитоспособность заемщика оценивается по следующим этапам: -Анализируется технико-экономическое обоснование проекта; -Оценивается обеспеченность запрашиваемого кредита;-Оценивается финансовое состояние заемщика.По каждому этапу готовится предварительное заключение. По каждому направлению оценки кредитоспособности ведется расчет первичных показателей первого уровня, определение средних показателей первого уровня, расчет нормированных базовых показателей первого уровня. Консолидируются показатели второго уровня. Делается заключение о возможности выдачи кредита производится по трехбалльной шкале с формулировками: «Предоставление кредита целесообразно» (2), «Предоставление кредита целесообразно при условии...» (1), «Предоставление кредита нецелесообразно» (0).-Оценка достаточно проста и прозрачна; - Учитываются количественные и качественные показатели кредитоспособности заемщика;-Имеются корректирующие факторы, которые учитываются при оценке финансового состояния юридического лица;-Оценивается эффективность кредита; -Учитываются перспективы развития заемщика;-Используются нормативные значения нормированных показателей дифференцированные по отраслям;-Рекомендательный характер нормативных значений;-Составляются предварительные заключения на каждом этапе оценки кредитоспособности заемщика, что способствует быстрому выявлению сильных и слабых сторон юридического лица.-Отсутствуют корректирующие факторы, которые учитываются при оценке кредитоспособности заемщика;-Применяются средние арифметические значения при оценке финансового состояния;-Не дифференцированность нормативных значений по территориальному признаку;-Любые ошибки и погрешности в определении критической величины суммы баллов могут привести к принципиально неверному результату; -Необходимо предоставлять широкий спектр информации о заемщике и кредите.Исходя из таблицы можно сделать вывод, что в коммерческих банках для оценки кредитоспособности заемщика используется в основном финансовый анализ. Он является наиболее весомой характеристикой кредитоспособности заемщика. В рассмотренных методиках оценки используются три группы показателей для оценки:коэффициенты ликвидности;коэффициенты автономии;коэффициенты рентабельности и оборачиваемости.Каждый банк имеет свой состав и содержание показателей. Однако, в коэффициентах ликвидности общими для них являются: коэффициент текущей ликвидности (общий коэффициент покрытия) и коэффициент абсолютной ликвидности. Коэффициент автономии (концентрации собственных средств) также учитывают все представленные методики. Для показателей оборачиваемости и рентабельности общими являются: коэффициент оборачиваемости запасов, коэффициент оборачиваемости кредиторской задолженности и показатель рентабельности продаж.Стоит отметить, что каждый рассчитываемый показатель имеет свое нормативное значение. Помимо количественных показателей, банки при выдаче кредитов учитывают и качественные характеристики заемщика (деловую репутацию юридического лица, кредитную историю заемщика, эффективность управления и др).К основным недостаткам предложенных методик можно отнести недостаточную методическую базу оценки нефинансовых параметров заемщика [4, 2]. Хотя последние учитываются при оценке кредитоспособности юридического лица, они мало влияют на отнесение заемщика к тому или иному классу. Заемщик относится к тому-или иному классу кредитоспособности на основе финансовой отчетности, которая в качестве информационной базы имеет некоторые недостатки. В силу непрозрачности ведения бизнеса в России для оценки финансового состояния предприятия в нашей стране необходимо применение комбинированного анализа управленческой и фискальной отчетности, так как из-за последних внешними пользователями не может быть увидена реальная картина рассматриваемого бизнеса, а значит, понять действительные риски кредитования рассматриваемого предприятия [11, 60-61].Не только представленные методики, но и все российские, имеют общий недостаток, заключающийся в особенностях ведения бизнеса в России, в частности, слабой прозрачности финансово-хозяйственной деятельности предприятия [5, 85-92]. Таким образом, у любой методики оценки кредитоспособности высокая чувствительность к искажению (недостоверности) исходных данных, в особенности, финансовой отчетности.Разработанные методики унифицированы, то есть они обладают определенным набором показателей и критериев, по которым делается оценка кредитоспособности заемщика, что способствует быстрому и с минимальными трудозатратами анализу большого объема заявок, сокращая, тем самым, операционные расходы.Тем не менее, при оценке кредитоспособности заемщика должны учитываться его индивидуальные особенности. Иначе (если будет использована единая методика оценки всех предприятий) вне поля зрения могут остаться факторы, способные оказать существенное влияние на финансовые результаты не только заемщика, но и банка.Таким образом, ана основе проанализированного материала можно сказать, что выбор изучаемых показателей практически не зависит от особенностей деятельности юридического и физического лица и параметров испрашиваемого кредита. В рассмотренных методиках оценки кредитоспособности заемщика ведется учет только отдельных видов кредитоспособности - по отраслевой принадлежности предприятия, что отражает дифференциация нормативных ограничений отдельных финансовых коэффициентов. Вместе с тем когда у каждой отрасли имеются свои особенности. ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ ОСНОВНЫХ ЭТАПОВ ЕРИДТНОГО ПРОЦЕССА В БАНКЕ НА ПРИМЕРЕ ОАО «СБЕРБАНК РОСИИ»2.1. Краткая характеристика ОАО «Сбербанк России»Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы по итогам 2014 года составляют более четверти банковской системы страны, а доля в банковском капитале составляет около 1/3. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. ЦБ РФ принадлежит свыше 57% акций Сбербанка России.В настоящее время ОАО «Сбербанк России» предоставляет весь спектр банковских услуг как для крупных корпоративных клиентов, так и для малого бизнеса и частных лиц. Среди основных услуг банка являются: банковское обслуживание организаций, выдача кредитов, работа с вкладами и депозитами. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы. По итогам 2014 года 46,6% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.Сбербанк включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 32,9% корпоративных кредитов). В 2014 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ.Уставный капитал Сбербанка, составляет 1 млрд. рублей и разделен на 19 млн. обыкновенных акций номиналом 50 рублей и на 50 млн. привилегированных акций номиналом 1 рубль. Согласно уставу банка, минимальный размер дивидендов по привилегированным акциям составляет 15% от их номинальной стоимости. Иностранные инвесторы могут приобретать акции Сбербанка только с разрешения ЦБ РФ. Однако эти ограничения легко обходятся благодаря использованию дочерних компаний нерезидентов, зарегистрированных в России.Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и около 19 тысяч подразделений по всей стране. Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России.Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом: Сберегательный банк РФ; Территориальные банки; Отделения; Филиалы; Агентства (рисунок 2.1).Рис. 2.1. Организационная структура ОАО «Сбербанк России»Сберегательный банк РФ как головная структура организует работу низовых подразделений банка. Осуществляются исследование и анализ деятельности учреждений банка, разработка предложений по определению приоритетных направлений развития.Территориальные банки проводят анализ деятельности своих учреждений исходя из их подчиненности и экономики отдельных регионов с целью определения наиболее выгодного для кредитования сектора экономики и оценки конкурентной среды. Низшим звеном в структуре Сбербанка являются агентства. Они создаются при крупных предприятиях или организациях либо в отдаленных уголках страны, где имеются малонаселенные районы, и выполняют узкий круг операций, например, по выплате заработной платы, приему коммунальных платежей и др.Все банки на территории России объединены в группы, включающие в себя банки нескольких субъектов РФ. Дадим характеристику экономическим показателям деятельности Сбербанка. Согласно данным таблицы 3.1, наблюдается прирост активов Сбербанка России в 2013 году по сравнению с 2012 годом на 39,9 п.п., в 2014 году по сравнению с 2013 годом на 20,6 п.п. Рост активов в 2013 году обусловлен приобретением DenizBank AS (DenizBank) и Sberbank Europe AG.Наблюдаются значительные темпы прироста розничного кредитования. Величина роста розничного портфеля до вычета резервов в 2013 году составила 43,2%. За 2014 год кредиты и авансы клиентам (нетто) увеличились на 23,2%, составив 12 933,7 млрд. руб., по сравнению с 10 499,3 млрд. руб. на конец 2013 года.Несмотря на увеличение объема выданных кредитов, резерв под обесценение кредитного портфеля сократился, что может характеризоваться как повышение рискованности банковской структуры и возможные убытки от обесценения выданных кредитных средств.Таблица 2.1 - Основные статьи Отчета о финансовом положении ОАО «Сбербанк России» на 01.01.13-01.01.2015 гг. (млрд. руб.)№Наименование показателяНа 01.01.2013На 01.01.2014На 01.01.2015Динамика в 2014 к 2013 г., п.п.Динамика в 2015 к 2014 г., п.п.1Всего активов10835,115097,418210,3+39,3+20,62Кредиты юридическим лицам (до вычета резервов под обесценение)6576,68227,89796,0+25,1+19,13Кредиты физическим лицам (до вычета резервов под обесценение)1805,62836,53748,0+57,1+32,14Резерв под обесценение кредитного портфеля662,5565,0610,3-14,7+8,05Совокупный портфель ценных бумаг1625,81969,72141,2+21,2+8,76Средства физических лиц5726,36983,28435,8+21,9+20,87Средства корпоративных клиентов2205,83196,13628,4+44,9+13,58Всего обязательств9567,113473,616328,9+40,8+21,29Собственные средства1268,01623,81881,4+28,1+15,9В исследуемый период 2012-2014 гг. наблюдается прирост всех показателей экономической деятельности, при этом темпы прироста обязательств превышают темпы прироста собственных средств банка. Прирост обязательств в 2013 году по сравнению с 2012 годом составил 40,8 п.п., в 2014 году по сравнению с 2013 годом на 21,2 п.п., в том числе за счет значительного прироста средств корпоративных клиентов и физических лиц.Собственные средства Сбербанка выросли за 2013 год на 28,1 п.п. и составили 1 623,8 млрд. рублей. Основным источником роста стала чистая прибыль Сбербанка за период. В 2014 году данный показатель увеличился на 15,9 п.п. и составил 1881,4 млрд. руб. Основным источником роста стала чистая прибыль.Общие тенденции структуры и величины активов и капитала Сбербанка в 2012-2014 гг. характеризуются следующим образом:Наблюдается активная политика банка по расширению сети филиалов и подразделений за рубежом, в соответствии с этим осуществляется прирост активов банка;Эффективная программа развития кредитования физических и юридических лиц стала основой увеличения финансовых результатов предприятия и прироста собственного капитала;Ребрендинг Сбербанка положительным образом отразился на его популярности. Количество клиентов банка растет с каждым годом, причем не только по кредитованию, но и также по размещению свободных денежных средств на счетах Сбербанка. Уровень доверия к банку растет также на фоне массовых закрытий других банков в связи с отзывом лицензий ЦБ РФ;Негативным образом оценивается снижение резервов под обесценение кредитного портфеля на фоне общего прироста активов и капитала банка.Основой развития любой хозяйственной структуры является прибыль как главный источник собственного капитала предприятия. Финансовые результаты Сбербанка России представлены в таблице 2.2. Таблица 2.2 - Финансовые результаты Сбербанка России на 01.01.2013-01.01.2015 гг. (млрд. руб.)№Наименование показателяНа 01.01.2013На 01.01.2014На 01.01.2015Динамика в 2014 к 2013 г., п.п.Динамика в 2015 к 2014 г., п.п.1Операционные доходы до создания резервов под обесценение кредитного портфеля736,3920,81103,8+25,1+19,92Чистые процентные доходы561704,8862,2+25,6+22,33Комиссионные доходы151,9189,2244,8+24,6+29,44Операционные расходы341,8451,4514,6+32,1+14,05Расходы на содержание персонала201,3245,8285,3+22,1+16,16Создание резервов под обесценение кредитного портфеля1,2-21,5133,5-1891,7-720,97Чистая прибыль315,9347,9362+10,1+4,18Совокупный доход309393,6317+27,4-19,59Рентабельность активов (ROA)3,42,72,2-0,7-0,510Рентабельность собственных средств (ROAE)2824,220,8-3,8-3,411Процентная маржа6,46,15,9-0,3-0,212Отношение операционных расходов к операционному доходу46,44946,6+2,6-2,413Количество сотрудников266,2286306,1+4,5+7,014Эффективность использования персонала: чистая прибыль/ кол-во сотрудников1,191,221,18+2,5-2,8Согласно данным таблицы 2.2, основные показатели финансовых результатов Сбербанка имеют следующие тенденции:Во-первых, наблюдается существенный прирост всех показателей доходов, что, в свою очередь, определило прирост показателя чистой прибыли. Чистая прибыль за 2014 год составила 362,0 млрд. руб. (или 16,78 руб. на обыкновенную акцию) по сравнению с 347,9 млрд. руб. (или 16,03 руб. на обыкновенную акцию) за 2013 год;Во-вторых, наблюдается существенный прирост расходов на содержание персонала. Основными источниками роста расходов за 2013 год было увеличение расходов на персонал и продолжающиеся инвестиции в модернизацию ИТ и филиальной сети в соответствии со стратегией Группы;В-третьих, основным компонентом процентных расходов стали процентные расходы по депозитам физических лиц, которые являются ключевым источником финансирования Сбербанка. Средства клиентов росли в 2013 году медленнее кредитного портфеля, что привело к росту объема процентных расходов по выпущенным Сбербанком собственным ценным бумагам и средствам банков;В-четвертых, несмотря на существенный прирост абсолютных показателей финансовых результатов, относительные результаты имеют отрицательную динамику. Так, сократились показатели рентабельности активов, собственных средств, процентная маржа, а также эффективность использования персонала. Данные результаты означают, что темпы прироста капитала опережают темпы прироста чистой прибыли, что обусловлено активной депозитной политикой.Таким образом, Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы по итогам 2014 года составляют более четверти банковской системы страны. В период 2012-2014 гг. наблюдается прирост всех показателей экономической деятельности, при этом темпы прироста обязательств превышают темпы прироста собственных средств банка. Ориентируясь на сделки по слиянию и расширению участия в зарубежных финансовых рынках, Сбербанк снизил эффективность использования активов и капитала, не обеспечив должного уровня реализации кредитных услуг населению на фоне роста объемов вкладов и обязательство по выплате процентов.2.2. Кредитная политика банка, регламент предоставления денежных средств клиентам и положение о порядке оценки их финансового состоянияПорядок кредитования в ОАО «Сбербанк России» регламентирован внутренним нормативным документом «Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России», утвержденным Правлением Сбербанка РФ от 10.07.97 №229-Р.Кредитные операции банка осуществляются по следующему алгоритму:Заемщик предоставляет банку пакет документов;Банк рассматривает заявку и принимает решение о предоставлении кредита;Оформление кредитного договора, договора залога, поручительства;Передача кредитных средств заемщику. В соответствии с регламентом Сбербанка России, для того, чтобы получить кредит, заемщик должен предоставить в банк следующие документы: заявление, паспорт или заменяющий его документ (предъявляются); справки с места работы Заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справка из органов социальной защиты населения); декларация о полученных доходах, заверенная налоговой инспекцией, для граждан, которые ведут предпринимательскую деятельность; анкеты; паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей; другие документы при необходимости.Когда клиент обращается в банк за тем, чтобы получить кредит, кредитный инспектор выясняет у клиента целевое назначение кредита; разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, озвучивает перечень документов, которые необходимы для того, чтобы заемщик получил кредит. Кредит рассматривается в ограниченные сроки и зависит он от суммы кредита.