Автокредитование:современное состояние и перспективы

Оглавление
Введение 3
1. Теоретические основы автокредитования 4
1.1. История развития автокредитования и сущность кредита 4
1.2. Виды схем автокредитования 9
Глава 2. Анализ и проблемы рынка автокредитования в Российской Федерации 13
2.1. Анализ российского рынка автокредитования 13
2.2. Проблемы автокредитования 19
Заключение 22
Список использованных источников 24
 

В связи с кризисным состоянием экономики оформить автокредит могут далеко не все желающие: банки сворачивают программы кредитования и повышают ставки, растет стоимость КАСКО, кроме того, на этом фоне автодилеры сокращают объемы поставок в России.Ставки по автокредитам повысили фактически все банки. В среднем, рост составил около 10 процентных пунктов. Так, кредит в банке ВТБ24 на приобретение автомобиля стоимостью 2 млн. руб. с первоначальным взносом в 15% и сроком на три года подорожал с 16,5% годовых до 19,5%. В Альфа-банке аналогичная покупка осуществима при заеме под 25,9926,49%, что на 10 процентных пунктов выше, чем в декабре предыдущего года. Некоторые банки и вовсе временно приостановили выдачу кредитов на покупку автомобиля для пересмотра существующих ставок. Например, Кредит Европа Банк и Райффайзен. В некоторых учреждениях, в частности, Абсолют банке, займ на приобретение автомобиля сейчас могут взять только действующие клиенты. Крупнейший в России Сбербанк прекратил выдачу автокредитов, передав эту услугу дочернему банку Сетелем, который сейчас выдает займы под 22,5-26% годовых, что примерно на 10 п.п. выше, чем ставки, по которым он выдавал кредиты в конце декабря 2014 года.На данный момент ключевая ставка ЦБ РФ составляет 14% (ЦБ понизил данную ставку 16 марта текущего года), но ее снижение не привело к значительному изменению процентных ставок по кредитам на приобретение автомобиля. Это неудивительно, ведь макроэкономическая ситуация все еще остается напряженной. Таким образом, в начале 2015 года наблюдается резкое снижение доли продаж автомобилей в кредит, что негативно сказывается на динамике развития российского автомобильного рынка в целом, ведь кредитование является основным драйвером развития данного сегмента рынка.Банки, в свою очередь, ужесточают требования к потенциальным заемщикам, внимательно следят за экономической ситуацией в стране, за нормативной базой Банка России и показателем ключевой ставки, ведь именно от изменений данных параметров напрямую зависят процентные ставки по кредитам, и в частности, цена займа денежных средств на покупку автомобиля.Говоря о перспективах автокредитования в России на 2015 год нельзя дать однозначного ответа. Причины спада на рынке автомобилей очевидны - снижение покупательной способности россиян, девальвация рубля и сокращение уровня реальных доходов населения за счет роста инфляции. Такие лидеры мирового автопрома, как Toyota, Nissan, Audi, Kia, Hyundai, и др. намерены сократить импортные квоты для России на 2015 год. Вследствие этого нельзя ожидать что ситуация кредитования россиян на покупку автомобиля в ближайшем будущем резко улучшится.Однако одним из ключевых событий, способных значительно повлиять на ситуацию в сфере автокредитования и, как следствие, повысить спрос потребителей на новые автомобили, станет введение государством программы льготного автокредитования. Согласно предварительным данным, Минпромторг выделит в 2017 году на эту меру поддержки авторынка 1,5 млрд руб., ограничив для банков - участников программы ставку для потребителей на уровне 15%, и будет субсидировать банкам около 70% ключевой ставки ЦБ. Купить по программе можно будет автомобиль 2015 года выпуска, произведенный на территории России, стоимость которого не превышает 1 млн руб. Ожидается, что старт программы будет дан уже 1 апреля.Опираясь на вышесказанное, можно сделать вывод, что в связи с неблагоприятной экономической ситуацией в стране рынок автокредитования сталкивается с рядом проблем. Но возможно ситуация изменится в лучшую сторону после введения государственной программы льготного кредитования.ЗаключениеСовременное состояние автокредитование терпит большой упадок. По данным на 2013-2014 гг. наблюдается спад продаж новых легковых и коммерческих автомобилей. По итогам 2014 года доля автомобилей, проданных в кредит, составила 40,5%, а в 2013 году данный показатель был на уровне 48%. Что касается данных за первые месяца 2015 года, рынок авто кредитования сократился еще на 15%. Некоторые банки уже начали отказывать в выдаче автокредитов, объясняя это тем, что падения рынка автокредитования напрямую связанно с общим снижением уровня доходов клиентов. Такое решение связано с негативными трендами на отечественном автомобильном рынке, свидетельствующими о крайне низком потенциале развития этого бизнеса в России в среднесрочной перспективе.Основными проблемами автокредитования является сбор всех необходимых документов в немалом количестве, а так же время ожидания, пока банк одобрит, либо отвергнет запрос. Но имеются и более незаметные на первый взгляд проблемы. Во-первых, кредит на автомобиль - это ваш долг банку, который произвел оплату частичную, или даже полную продавцу. Получается, что вы добровольно берете на себя ответственность выплачивать кредитному учреждению утвержденную им сумму, независимо, есть ли у вас такая возможность, либо нет. Во-вторых, как часто бывает, не все читают договор полностью, где порой встречаются сноски мелким шрифтом, в которых порой и сокрыта вся опасность заемщика. Там кредитное учреждение может описать определенные доплаты, которые якобы могут входить в сумму. Такое встречается в беспроцентном авто кредите, кредитах без первоначального взноса и кредиты с низкой процентной ставкой. В-третьих, автомобиль, после «покупки» вам не принадлежит, он является собственностью кредитного учреждения, которое и внесло за вас платеж продавцу. Даже после финального платежа он будет не вашим, пока вы не получите необходимые справки, о погашенном кредите. Поэтому если вы стали участником ДТП или наступил какой-либо страховой случай, указанный в вашей страховке, вы никаких выплат не получите. Все гарантированные выплаты на ремонт, или его восстановление получит «владелец» автомобиля, которым и является банк, давший вам возможность приобрести транспортное средство. Вследствие этого вам останется только восстанавливать автомобиль, причем из своего кармана. Главным образом, хотелось бы отметить сбор документов, ведь многим известно, что порой это доставляет ряд неудобств. В данном случае путем решения может послужить возможность банкам иметь некую связь, вследствие которой, по согласию клиента, они могли запрашивать информацию из того или иного банка о клиенте, что бы упростила сбор справок таких как 2НДФЛ и прочее. Это связано с тем, что придя, в конкретный салон, вы хотите приобрести конкретную машину, и оказывается, что салон является партнером банка, клиентом которого вы не являетесь, что автоматически обязует вас на сбор всех необходимых документов, для оформления автокредита. Избежать такую ситуацию нам позволило бы простое заявление, от лица покупателя, на то, что банк-партнер салона мог запросить данные о вас у другого банка, клиентом которого вы являетесь на данный момент, тем самым избежав лишней «беготни» за стопкой бумажек. В таком случае частично решается и вторая проблема. Теперь банк-партнер, имея всю необходимую информацию о вас, сможет быстрее вынести решение о выдаче автокредита, и далее упрощение заполнения необходимых формуляров на месте заключения договора.Список использованных источниковАвтомобильный рынок России: результаты 2014 года и перспективы развития [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.pwc.ru/ru_RU/ru/automotive/publications/assets/automotive-survey-russian-eversion.pdf Автомобильный рынок России: результаты 2015 года и перспективы развития [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.pwc.ru/ru_RU/ru/automotive/publications/assets/automotive-survey-russian-eversion.pdfБелоглазова Г.Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров / Г.Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. 3-е изд. пер. и доп. М.: Издательство Юрайт, 2014. 652 c.В 2015 году банки выдали на 22 процента меньше автокредитов, чем годом ранее. Доля автомобилей, проданных в кредит, сократилась на 7,5 процентных пункта [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbki.ru/company/news/?id=11177 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 23.05.2016).Далеко собрались? [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://bankir.ru/publikacii/s/daleko-sobralis-10006028/ Доля России в мировых продажах по брендам [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.autostat.ru/news/view/20597/ Евдокимова С.С. Рынок автокредитования в России: тенденции и проблемы развития / С.С. Евдокимова // Финансы и кредит. 2015. № 24. С. 34–35 Жарковская Е.П. Банковское дело: учебное пособие / Е.П. Жарковская. М: ЮНИТИ - ДАНА, 2008. С. 122. Жуков Е.Ф. Банковское дело / Е.Ф. Жуков, Ю.А. Соколов. Москва: Юрайт, 2012. С. 88Индексы банковских ставок [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.frankrg.com/index.php?new_div_id=147 Кредитные инновации в банковском секторе (на примере автокредитования) дис. ... кандидата экономических наук : 08.00.10 / Воробьева Инна Сергеевна. Москва, 2014. 165 с.Мазурин В.В. Автокредитование как перспективное направление потребительского кредитования в современных условиях в РФ. В сборнике: Теоретико-методологические и прикладные аспекты социальных институтов права, экономики, управления и образования Материалы Всероссийской научной конференции с международным участием. Гуманитарно-социальный институт. 2016. С. 498-503Мазурин В.В. Комплексный подход к исследованию риска автокредитования в банковской деятельности: содержание, специфика и факторы//Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2016. № 12 (294). С. 47-57Мазурин В.В. Кэптивные банки автопроизводителей на российском рынке автокредитования//Вестник Университета (Государственный университет управления). 2015. № 2. С. 113-116.Мазурин В.В. Механизм работы с просроченной и проблемной задолженностьюв розничном кредитном портфеле российских банков//Вестник Университета (Государственный университет управления). 2016. № 6. С. 119-125Мазурин В.В., Ревзон О.А. Анализ институциональной структуры российского рынка автокредитования//Вестник Университета (Государственный университет управления). 2015. № 8. С. 51-56.Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография / под.ред. проф. О.И. Лаврушина. Москва: Кнорус, 2012. 272 с. Рынок автокредитования снижается вместе с падением продаж автомобилей [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.business-class.su/news/2014/12/10/47385 Средняя цена автомобиля в городах-миллионниках [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.autostat.ru/news/view/19572/