Вход

Банковские депозиты населения:роль в ресурсной базе банка

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Курсовая работа*
Код 190761
Дата создания 2015
Страниц 36
Источников 22
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 29 марта в 12:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
1 790руб.
КУПИТЬ

Содержание


ВВЕДЕНИЕ 2
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПРИВЛЕЧЕНИЯ ДЕПОЗИТОВ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 4
1. Сущность и классификация банковских депозитов 4
1.2. Нормативно-правовая база, регулирующая банковское обслуживание населения 8
1.3.Зарубежная практика использования банковских депозитов в деятельности коммерческого банка 11
2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА БАНКОВСКИХ ДЕПОЗИТОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 15
2.1. Анализ показателей развития рынка банковских депозитов в Российской Федерации 15
2.2. Влияние системы страхования вкладов на рынок банковских депозитов 22
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ДЕПОЗИТОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 26
3.1. Проблемы и задачи развития рынка банковских депозитов 26
3.2. Перспективы развития рынка банковских депозитов 28
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 32
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 34

Фрагмент работы для ознакомления

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ДЕПОЗИТОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
3.1. Проблемы и задачи развития рынка банковских депозитов
В 2014–2015 годах банковский сектор будет развиваться в условиях резкого сужения возможностей экстенсивного роста (темп прироста кредитного портфеля не превысит 15% в 2014 году), ухудшения качества активов, системного дефицита ликвидности и усиления регулятивного надзора. Российским банкам предстоит привыкнуть к более низким темпам роста и рентабельности, что потребует от них корректировки бизнес-моделей и снижения риск-аппетитов. Ключевые направления – оптимизация издержек и автоматизация бизнеса, диверсификация активов и сокращение доли высокорискованного бизнеса, рост доли комиссионных доходов.
Объем депозитов физических лиц – неизменно растущая величина российского банковского рынка. Кризис не поколебал этого тренда, даже несмотря на панику декабря 2014 года. Увеличение процентных ставок по рублевым депозитам привели к тому, что прекратился массовый отток вкладов населения, который ожидался в связи с падением курса рубля по отношению к американскому доллару. Также изменение страховой суммы по страхованию вкладов до 1 400 тыс. руб. убедили население в том, что на сегодняшний день денежные средства на банковских вкладах защищены.
Недостаточная популярность банковских вкладов в России объясняется как недоверием к банковской системе и боязнью потерять деньги, так и тем, что для российского населения хранить средства в наличной форме дома более привычно, нежели нести их на депозит.
НАФИ отмечает, что для населения выгодность и надежность вложений взаимосвязаны. В первую очередь, вкладчики выбирают наиболее надежные банки, а затем сравнивают их предложения по выгодности. И, между прочим, выбрать вид вклада и, тем более, разобраться во всех деталях, становится все труднее. Вклады усложнились: теперь некоторые из них можно пополнять, другие же нельзя, в ряде программ предусмотрена дифференцированная ставка в зависимости от срока снятия средств и объема вложения и т.д. И, как утверждают эксперты, внятного законодательства относительно того, какие условия банковских вкладов законны, а какие – нет, до сих пор не существует.
Между тем значение депозитов для банков в ходе кризиса только выросло. Это означает, что риск кризиса ликвидности возрос. Ведь если случится паника и последует массовый отток денежных средств с депозитов, то следствия могут быть непредсказуемыми. Причем многие банки почти перестали страховать себя от опасности массового изъятия средств, предлагая клиентам возможность забирать средства досрочно без потери, либо с небольшой потерей процента.
В ходе кризиса 2008 года наблюдалась ситуация, когда глобальные финансовые проблемы привели к массовому оттоку денежных средств физических лиц со вкладов как рублевых, так и валютных. Тогда население, опасаясь за сохранность своих средств, практически в массовом порядке снимало со счетов средства. Но уже в 2009 году наступил переломный момент, когда граждане убедились, что хранение денег в банке по-прежнему весьма безопасно, и в стремлении нивелировать воздействие инфляции вновь несли средства в банки.
Соответственно, для кредитных организаций является особенно важным повышать доверие населения к банковскому сектору в целом и к сохранности депозитов в частности. Осуществлять деятельность в данном направлении необходимо совместно с государством, которое ввело дополнительные гарантии возврата средств вкладчиков посредством системы страхования вкладов и установления предельного размера страхового возмещения, равного 1 400 тыс. руб.
3.2. Перспективы развития рынка банковских депозитов
В условиях сегодняшнего кризиса, учтя ошибки прошлых лет, коммерческие банки совместно с государством предвидели проблему массового оттока денежных средств с депозитных счетов и смогли ее избежать при помощи увеличения процентных ставок по вкладам и страховой суммы в рамках системы страхования вкладов.
К тому же, опасаясь нестабильности, люди стали больше сберегать и меньше тратить. Согласно наблюдениям специалистов, кризис действительно изменил отношение граждан к тратам и сбережениям денежных средств. Люди стали более ответственно подходить к формированию резервов на непредвиденные нужды, и именно банки сыграли роль таких «заначек», где можно не только сохранить, но и приумножить свои сбережения.
На сегодняшний день в условиях постепенного снижения высоких и, зачастую необоснованных, процентных ставок по вкладам, цена депозита перестала быть главным фактором привлечения вкладчиков, во-вторых, надежность банков идентична и обеспечивается госгарантией.
Осталась лишь одна возможность – конкурировать на сервисе.
По последнему пути двинулись многие банки. Вкладчикам предлагали бонусы и подарки – например, интересный тур и т.п. Но магистральным способом привлечения клиентов это не стало. Согласно опросу НАФИ и рейтингового агентства «Эксперт РА», лишь 5% населения целенаправленно ищут вклады с такими предложениями.
Некоторым банкам удалось привлечь средства за счет хорошо поставленных рекламных кампаний. Причем именно в последнее время банки стали использовать нетрадиционные для них каналы, особенно — в Интернете. Из масштабных рекламных кампаний в Интернете запомнились новогодние программы, когда банки договаривались с крупными интернет-порталами, такими как Яндекс или Мэйл.ру.
Основным направлением привлечения вкладчиков в 2013 - 2014 гг. стал Интернет. Следует отметить, что традиционные способы привлечения, среди которых наиболее популярными долгое время оставались наружная реклама, реклама на радио и ТВ, постепенно теряют популярность из-за высокой стоимости и низкой эффективности. Также рекламное привлечение в банковской деятельности носит и качественный характер – реклама больше не осуществляется за счет массовости и большого бюджета, кредитные организации готовы размещать рекламные носители в интернете именно на тех ресурсах, которые рассчитаны на их целевую аудиторию. Как показывает практика, в настоящее время большое количество вкладов открывается за счет привлечения клиентов через интернет, при этом и сами вклады можно открыть онлайн.
В настоящее время интернет-банкинг стал неотъемлемой частью продвижения продуктов кредитных организаций, в связи с чем большинство банков, активно продвигающих свои услуги, развивают наполненность собственных сайтов в сети интернет, а также предоставляют клиентам возможность открытия вкладов онлайн, пополнение счета при этом происходит посредством использования пластиковой карты либо электронного кошелька.
Помимо этого меняется отношение руководства банков к сети интернет. Большинство крупных банков имеют страницы в социальных сетях, а также сотрудники ведут специальные блоги, где рассказывают об услугах банка и отвечают на вопросы посетителей.
В условиях наложения экономических санкций, а также увеличения ключевой ставки Центрального Банка РФ большинство кредитных организаций начали привлекать денежные средства именно посредством депозитов, не имея возможности взять более дешевый кредит в зарубежных банках, привлечь средства клиентов посредством выдачи кредита либо провести операции по сделкам РЕПО.
Данная ситуация сопряжена с определенными рисками. Нередки случаи, когда банк привлекает довольно дорогие краткосрочные депозиты со стороны населения и выдает длинные кредиты промышленным предприятиям. Однако, как правило, кредитная организация в таком раскладе может рассчитывать на поддержку со стороны государства. Такие прецеденты уже были. Например, в прошлом году московский БТА-банк (ныне АФТ-банк) сначала существенно нарастил объем привлеченных средств от населения, но затем ему пришлось обратиться в ЦБ за пролонгацией беззалогового кредита. Регулятор пошел навстречу банку, и БТА успешно выровнялся на рынке. Да и вообще, если у банка много депозитов физических лиц, то всегда есть основания претендовать на государственную помощь в случае наступления тяжелых времен.
Так что депозиты, судя по всему, были и остаются одним из глобальных ресурсов для банков. Причем их роль в жизни после кризиса только вырастит. Остается наблюдать, какие стратегии работы на депозитном рынке выйдут в ближайшей перспективе на повестку дня.
Проведенный анализ состояния и тенденций российского рынка банковских вкладов позволяет сделать определенные выводы, а также охарактеризовать перспективы его развития на ближайшее время. В частности, в 2014 год наблюдался умеренный рост сберегательной активности населения, подкреплённый продолжающимся ростом номинальных доходов населения и как следствие увеличение объема рынка банковских вкладов. При этом предпочтение население будет отдавать вкладам, размер которых не превышает размера страхового возмещения. Среди путей, благодаря которым коммерческие банки смогут увеличить размер собственных средств физических лиц, привлеченных во вклады — рост процентных ставок по ним. Однако в ближайшее время сохранится разнонаправленная тенденция движения уровня процентных ставок, со смещением в сторону снижения. Одной из причин такой политики банков будет являться, прежде всего, ужесточение надзорной деятельности Центрального Банка Российской Федерации за операциями коммерческих банков и проводимая им политика санации.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В данной работе были рассмотрены теоретические аспекты функционирования банковских депозитов, вопросы проведения операций с денежными средствами физических лиц, проведен анализ показателей рынка банковских депозитов в России, выявлены проблемы, присущие данному рынку, и определены перспективы его развития.
На сегодняшний день банковские депозиты являются одним из наиболее популярных и доступных средств сбережения собственного капитала физических лиц. Продукты, основанные на банковских депозитах, достаточно разнообразны и способны удовлетворить потребности различных категорий клиентов (студенты, пенсионеры, ВИП-клиенты и т.д.).
Для коммерческих банков депозиты являются главным видом привлекаемых ресурсов. В погоне за вкладчиком банки разрабатывают разнообразные депозитные линейки, учитывающие потребности любого вкладчика, и высокое качество взаимоотношений с клиентами. Это ключевые факторы лидерства на рынке на сегодняшний день. В целях увеличения ресурсной базы коммерческие банки обращают большое внимание на комплекс маркетинга, обращая свои взоры как на уже освоенные средства массовой информации, так и изыскивая абсолютно новые рекламные площадки.
Депозиты физических лиц стали в кризис спасательным кругом для банков. И никакими сколь угодно высокими ставками по вкладам банкиры бы не добились от клиентов доверия, если бы не страхование вкладов в Агентстве по страхованию вкладов и четкая работа этой госкорпорации по всем страховым случаям. Можно констатировать, что в результате введения системы страхования банковских вкладов физических лиц российский рынок вкладов стал более зрелым, конкурентным и устойчивым к внешним воздействиям.
Рынок вкладов в России можно характеризовать как обладающий рядом отрицательных черт. Вклад должен быть источником долгосрочного финансирования, однако согласно российским законам банк обязан вернуть деньги вкладчику по первому требованию. Таким образом, коммерческие банки находятся в нестабильной ситуации, когда достаточно лишь слухов о проблемах банка, как это сразу же повлечет за собой отток вкладов. Поэтому в последнее время достаточно активно обсуждается возможность принятия законопроекта о безотзывных вкладах.
Более того рынок вкладов обладает значительными резервами для роста в будущем, и задача коммерческих банков и Центрального банка состоит в том, чтобы задействовать эти резервы в целях увеличения денежной массы в обращении и как следствие – укрепление банковской системы России в целом.
Список литературы
Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ (с изм. и доп.). // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. Система.
Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05 августа 2000 г. № 117-ФЗ (с изм. и доп.) // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. Система.
Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». (в ред. Федеральных законов) // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. система.
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» (с изм. и доп.). // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. Система.
Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с изм. и доп.). // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. Система.
Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 г. № 173(с изм. и доп.). // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. Система.
Положение от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. Система.
Положение от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изм. и доп.). // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. Система.
Положение Банка России от 28 апреля 2004 г. № 266 – П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». (с изм. и доп.). // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. Система.
Белоглазова, Г.Н., Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. — М.: КНОРУС, 2011. — 416 с.
Деньги, кредит, банки : учебник / коллектив авторов ; под ред. О.И. Лаврушина. - 11-е изд., перераб и доп. - М. : КНОРУС, 2013. - 448 с. -(Бакалавриат).
Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. - 4-е изд. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2013. - 400 с.
Семенюта О.Г. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2010. – 453 с.
Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г. Н. – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.
Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. Курс лекций. 2-е издание. М.: Омега-Л. 2008 г.
Дзансолова Б. С. Новые банковские продукты и проблемы их внедрения на российский рынок / журнал современная наука. Актуальные проблемы теории и практики. 2012 год, - № 2. - С. 44–47.
Дмитриев И. В. / Направления повышения доверия в банковском секторе и развития системы страхования банковских вкладов граждан в России / И. В. Дмитриев // Вестник МГИМО Университета. — 2014. — № 1. — С. 158–163.
Сафронова Ю. Г. Оценка тенденций развития рынка банковских вкладов населения в России / Ю. Г. Сафронова, Е. А. Тарханова // Молодой ученый. — 2014. — №8. — С. 585-588.
Сафронова Ю. Г. Система страхования вкладов и ее влияние на доверие населения коммерческим банкам в России / Ю. Г. Сафронова, Е. А. Тарханова // Инновационная экономика: материалы междунар. науч. конф. (г. Казань, октябрь 2014 г.).  — Казань: Бук, 2014. — С. 66-69.
Официальный сайт Центрального Банка РФ – Режим доступа: http://www.cbr.ru.
Информационный портал Банки.ру. Режим доступа: www.banki.ru.
Официальный сайт Агентства по страхованию вкладов. Режим доступа: www.asv.org.ru.
Белоглазова, Г.Н., Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. — М.: КНОРУС, 2011. — 416 с.
Семенюта О.Г. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2010. – 453 с.
Белоглазова, Г.Н., Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. — М.: КНОРУС, 2011. — 416 с.
Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. - 4-е изд. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2013. - 400 с.
Дзансолова Б. С. Новые банковские продукты и проблемы их внедрения на российский рынок / журнал современная наука. Актуальные проблемы теории и практики. 2012 год, - № 2. - С. 44–47.
Дмитриев И. В. / Направления повышения доверия в банковском секторе и развития системы страхования банковских вкладов граждан в России / И. В. Дмитриев // Вестник МГИМО Университета. — 2014. — № 1. — С. 158–163.
Согласно ежегодному докладу Агентства по страхованию вкладов. Режим доступа: http://www.asv.org.ru/upload/iblock/c1f/awjbm%20wjilp%20arfdufa_2013_eik.pdf
Информационный портал Банки.ру. Режим доступа: www.banki.ru.
Информационный портал Банки.ру. Режим доступа: www.banki.ru.
3

Список литературы [ всего 22]

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ (с изм. и доп.). // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. Система.
2. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05 августа 2000 г. № 117-ФЗ (с изм. и доп.) // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. Система.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». (в ред. Федеральных законов) // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. система.
4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» (с изм. и доп.). // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. Система.
5. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с изм. и доп.). // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. Система.
6. Феде¬ральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 г. № 173(с изм. и доп.). // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. Система.
7. Положение от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. Система.
8. Положение от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (с изм. и доп.). // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. Система.
9. Положение Банка России от 28 апреля 2004 г. № 266 – П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». (с изм. и доп.). // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. Система.
10. Белоглазова, Г.Н., Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. — М.: КНОРУС, 2011. — 416 с.
11. Деньги, кредит, банки : учебник / коллектив авторов ; под ред. О.И. Лаврушина. - 11-е изд., перераб и доп. - М. : КНОРУС, 2013. - 448 с. -(Бакалавриат).
12. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. - 4-е изд. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2013. - 400 с.
13. Семенюта О.Г. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2010. – 453 с.
14. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г. Н. – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.
15. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. Курс лекций. 2-е издание. М.: Омега-Л. 2008 г.
16. Дзансолова Б. С. Новые банковские продукты и проблемы их внедрения на российский рынок / журнал современная наука. Актуальные проблемы теории и практики. 2012 год, - № 2. - С. 44–47.
17. Дмитриев И. В. / Направления повышения доверия в банковском секторе и развития системы страхования банковских вкладов граждан в России / И. В. Дмитриев // Вестник МГИМО Университета. — 2014. — № 1. — С. 158–163.
18. Сафронова Ю. Г. Оценка тенденций развития рынка банковских вкладов населения в России / Ю. Г. Сафронова, Е. А. Тарханова // Молодой ученый. — 2014. — №8. — С. 585-588.
19. Сафронова Ю. Г. Система страхования вкладов и ее влияние на доверие населения коммерческим банкам в России / Ю. Г. Сафронова, Е. А. Тарханова // Инновационная экономика: материалы междунар. науч. конф. (г. Казань, октябрь 2014 г.). — Казань: Бук, 2014. — С. 66-69.
20. Официальный сайт Центрального Банка РФ – Режим доступа: http://www.cbr.ru.
21. Информационный портал Банки.ру. Режим доступа: www.banki.ru.
22. Официальный сайт Агентства по страхованию вкладов. Режим доступа: www.asv.org.ru.
Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00532
© Рефератбанк, 2002 - 2024