Расширение потребительского кредитования в коммерческом банке (на примере АО

Содержание
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ КАК ОДНА ИЗ ФОРМ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ 7
1.1 Понятие и историческое развитие кредитной системы РФ 7
1.2 Характеристика основных функций и форм кредитования 19
1.3 Необходимость и сущность потребительского кредита 24
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В АО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ» 32
2.1 Общая характеристика и финансово-экономический анализ деятельности кредитной организации 32
2.2. Основные программы портфеля потребительского кредитования АО «Банк Русский Стандарт» 42
2.3. Характеристики и особенности потребительского кредитования АО «Банк Русский Стандарт» 46
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В АО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ» 54
3.1 Предложения по совершенствованию потребительского кредитования в АО «Банк Русский Стандарт» 54
3.2 Оценка экономической эффективности предложений по совершенствоанию потребительского кредитования в АО «Банк Русский Стандарт» 56
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 66
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 69
ПРИЛОЖЕНИЯ 72

В 2015 году продолжится создание комплексной мультиканальной сети дистрибуции с приоритетным развитием отделений и дистанционных каналов — Интернет-банка, интернет-сайта, Мобильного банка, Call-центра, SMS-банка, каналов самообслуживания (ATM-банкинг, терминальные сети), а также наращивание эффективности существующей дистрибуционной сети. Отдельный акцент будет сделан на обеспечении лидерства Банка среди финансовых институтов в пространстве российского интернета за счет работы с основными порталами и тематическими сайтами.
В 2015 году АО «Банк Русский Стандарт» продолжит развивать и продвигать единую платформу, объединяющую все банковские сервисы за счет развития функциональных возможностей пакета услуг «Банк в кармане», внедрения новых сервисов, обеспечивающих дополнительную безопасность операций по карте, и активного развития дистанционных сервисов.
В рамках развития бизнес-направления по продажам виртуальных и подарочных карт в 2015 году АО «Банк Русский Стандарт» планирует вывести на рынок максимально диверсифицированный набор предоплаченных продуктов различной функциональности при использовании новых технологий на основе опыта зарубежных лидеров индустрии, а также разработку и выведение на рынок единого бренда для виртуальных карт Банка.
Планируется укрепление лидерства АО «Банк Русский Стандарт» на рынке торгового эквайринга, применение лучшего международного опыта для дальнейшего развития собственной платформы электронной коммерции, дальнейшее усиление технологий безопасности, рост числа партнеров и расширение платежных возможностей.
В рамках развития проекта «Электронный кошелек» планируется вхождение в топ-5 игроков рынка за счет внедрения максимальной функциональности продукта, повышения удобства использования, предоставления лучшего интерфейса на рынке и интеграции продукта с банковскими сервисами.
Кредитная политика банка сосредоточена главным образом на соблюдении баланса между интересами клиентов и интересами банка. В отношении физических лиц политика банка направлена на создание благоприятных и выгодных условий кредитования. Банк работает над повышением доступности кредитов и способов погашения с предоставлением наиболее полной информации по займовым рискам, возможностям и ограничениям. Работники АО «Банк Русский Стандарт» стараются не налагать чрезмерной долговой нагрузки, акцентируя внимание при оформлении кредитов на индивидуальную платежеспособность заемщика.
Проведенный анализ выявил следующие проблемы кредитования физических лиц в АО «Банк Русский Стандарт»:
Излишняя ориентированность на снижение рисков, что влияет на объем реализации кредитных продуктов;
Длительный период рассмотрения заявки на кредит;
Для клиентов, которые уже брали в банке кредит и не выходили на просрочку можно снижать процентную ставку;
Невыгодные условия кредитования граждан, не способных подтвердить свои доходы либо предоставить обеспечение.
Новые виды кредитов.
Выводы по второй главе:
В 2014 году АО «Банк Русский Стандарт» увеличил долю на рынке POS- кредитования до 11,8 %. Сеть точек выросла на 19,1 % и составила 58,6 тыс. Объем выданных кредитов вырос на 20,5 % и составил 46,9 млрд руб. Ключевыми партнерами Банка являются компании «М. Видео», «Евросеть», «Техносила», «Эксперт» и другие.
В прошедшем году АО «Банк Русский Стандарт» придерживался стратегии диверсификации партнерской базы, планомерно расширяя присутствие в сегментах «мебель», «одежда», «обувь», «хозяйственные товары», «строительные материалы», «ювелирные изделия», «фитнес» и «туристические услуги». Расширению партнерской базы способствовала реализация проекта по оформлению кредитов сотрудниками торговых организаций. Создание схемы многоуровневого привлечения клиентов к оформлению POS-кредитов способствовало распространению POS-продуктов Банка в отдаленных регионах страны, а также снижению издержек.
Основным перспективным направлением деятельности АО «Банк Русский Стандарт» является работа со всеми клиентскими сегментами: массовым, средним и премиальным – для достижения максимального охвата населения страны финансовыми услугами. В 2015 году будет продолжено повышение качества обслуживания и уровня лояльности клиентов за счет сохранения высоких стандартов сервиса, расширения предоставляемых услуг через системы дистанционного банковского обслуживания и развития инновационных продуктов.
Проведенный анализ выявил следующие проблемы кредитования физических лиц в АО «Банк Русский Стандарт»:
Излишняя ориентированность на снижение рисков, что влияет на объем реализации кредитных продуктов;
Длительный период рассмотрения заявки на кредит;
Для клиентов, которые уже брали в банке кредит и не выходили на просрочку можно снижать процентную ставку;
Невыгодные условия кредитования граждан, не способных подтвердить свои доходы либо предоставить обеспечение.
Новые виды кредитов.

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
В АО «Банк Русский стандарт»
3.1 Предложения по совершенствованию потребительского кредитования в АО «Банк Русский Стандарт»
Основным перспективным направлением деятельности АО «Банк Русский Стандарт» является работа со всеми клиентскими сегментами: массовым, средним и премиальным – для достижения максимального охвата населения страны финансовыми услугами. В 2015 году будет продолжено повышение качества обслуживания и уровня лояльности клиентов за счет сохранения высоких стандартов сервиса, расширения предоставляемых услуг через системы дистанционного банковского обслуживания и развития инновационных продуктов.
АО «Банк Русский Стандарт» стремится к поддержанию оптимального баланса между ростом объемов бизнеса и уровнем кредитного риска. Качество портфеля будет обеспечиваться за счет использования системы управления взаимоотношениями с клиентами и создания лучшей в стране программы лояльности – системы «умных» скидок для клиентов АО «Банк Русский Стандарт». Основные усилия Банка будут сосредоточены на укреплении лидирующих позиций на российском рынке кредитных карт за счет предложения наиболее широкого продуктового ряда для любого клиентского сегмента и укрепления позиций на рынке потребительского кредитования благодаря активному развитию сети и внедрению инновационных предложений.
Приоритетной стратегической задачей АО «Банк Русский Стандарт» на 2015 год является развитие и укрепление бренда АО «Банк Русский Стандарт» в качестве универсального инновационного розничного банка, предлагающего лучшие в своих категориях финансовые продукты в сочетании с первоклассным сервисом для клиентов.
В 2015 году продолжится создание комплексной мультиканальной сети дистрибуции с приоритетным развитием отделений и дистанционных каналов – Интернет-банка, интернет-сайта, Мобильного банка, Call-центра, SMS-банка, каналов самообслуживания (ATM-банкинг, терминальные сети), а также наращивание эффективности существующей дистрибуционной сети. Отдельный акцент будет сделан на обеспечении лидерства Банка среди финансовых институтов в пространстве российского интернета за счет работы с основными порталами и тематическими сайтами.
В 2015 году АО «Банк Русский Стандарт» продолжит развивать и продвигать единую платформу, объединяющую все банковские сервисы за счет развития функциональных возможностей пакета услуг «Банк в кармане», внедрения новых сервисов, обеспечивающих дополнительную безопасность операций по карте, и активного развития дистанционных сервисов.
В рамках развития бизнес-направления по продажам виртуальных и подарочных карт в 2015 году АО «Банк Русский Стандарт» планирует вывести на рынок максимально диверсифицированный набор предоплаченных продуктов различной функциональности при использовании новых технологий на основе опыта зарубежных лидеров индустрии, а также разработку и выведение на рынок единого бренда для виртуальных карт Банка.
Планируется укрепление лидерства АО «Банк Русский Стандарт» на рынке торгового эквайринга, применение лучшего международного опыта для дальнейшего развития собственной платформы электронной коммерции, дальнейшее усиление технологий безопасности, рост числа партнеров и расширение платежных возможностей.
В рамках развития проекта «Электронный кошелек» планируется вхождение в топ-5 игроков рынка за счет внедрения максимальной функциональности продукта, повышения удобства использования, предоставления лучшего интерфейса на рынке и интеграции продукта с банковскими сервисами.
По потребительскому кредитованию физических лиц основной задачей будет являться сохранение позиции АО «Банк Русский Стандарт» в топ-10 банков – лидеров рынка по объему портфелей вкладов физических лиц – за счет продуктового предложения с лучшими условиями на рынке и усиления фокуса на развитие дистанционных каналов продаж.
Обеспечение достаточного запаса ликвидности и сохранение устойчивой и сбалансированной базы фондирования при минимизации рисков и снижении стоимости привлечения денежных средств попрежнему будет оставаться одним из стратегически важных направлений.
Особое внимание в 2015 году будет уделено развитию и совершенствованию технологической базы существующих продуктов и реализации новых проектов, а также обеспечению устойчивости и высокого уровня доступности информационных систем в формате 24x7 во всех регионах присутствия.
В достижении своих целей АО «Банк Русский Стандарт» ориентируется на потребности клиентов в новых продуктах и услугах, реализует взвешенную политику в области ценообразования, учитывающую как присущие потребительскому кредитованию риски, так и интересы клиентов. Банк активно сотрудничает с международными финансовыми организациями, учитывает в своей деятельности опыт мировых лидеров в области потребительского кредитования.
3.2 Оценка экономической эффективности предложений по совершенствоанию потребительского кредитования в АО «Банк Русский Стандарт»
Кредитная политика банка сосредоточена главным образом на соблюдении баланса между интересами клиентов и интересами банка. В отношении физических лиц политика банка направлена на создание благоприятных и выгодных условий кредитования. Банк работает над повышением доступности кредитов и способов погашения с предоставлением наиболее полной информации по займовым рискам, возможностям и ограничениям. Работники АО «Банк Русский Стандарт» стараются не налагать чрезмерной долговой нагрузки, акцентируя внимание при оформлении кредитов на индивидуальную платежеспособность заемщика.
Проведенный анализ выявил следующие проблемы кредитования физических лиц в АО «Банк Русский Стандарт»:
Излишняя ориентированность на снижение рисков, что влияет на объем реализации кредитных продуктов;
Длительный период рассмотрения заявки на кредит;
Для клиентов которые уже брали в банке кредит и не выходили на просрочку можно снижать процентную ставку;
Невыгодные условия кредитования граждан, не способных подтвердить свои доходы либо предоставить обеспечение.
5.Новые виды кредитов.
Мы предлагаем следующие условия кредитования:
Кредит на покупку ювелирных изделий предоставляется на сумму до 500 000 рублей, срок рассмотрения заявки не превышает 2 часов. Данная форма кредитования называется экспресс-кредит. Кредит предоставляется путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет магазина.
Условия предоставления ювелирного кредита:
Первоначальный взнос клиента (аванс) – 0% от стоимости выбранного ювелирного изделия.
Срок кредита (мес.) - 12, 24, 36
Процентная ставка – 0 % годовых.
Единовременная комиссия за обслуживание кредита – 0 рублей.
Досрочное погашение – в любой момент без комиссии.
Необходимые документы:
Ходатайство, заполненное заемщиком;
Паспорт гражданина РФ, копия паспорта заемщика;
Справка с места работы за последние 3 месяца, заполненная по форме 2НДФЛ, либо по форме,  утвержденной банком;
Этапы сделки:
Заполнение ходатайства на получение кредита;
Клиент получает положительное решение кредитного комитета Банка в течение 3 часов с момента предоставления необходимого пакета документов;
Оформление договоров по потребительскому кредиту на покупку ювелирного изделия;
Зачисление суммы кредита на расчетный счет магазина.
Рассмотрим пример получения такого кредита и рассчитаем эффект и экономическую эффективность, выраженную рентабельностью от данного мероприятия.
Стоимость ювелирного изделия – 100 000 рублей.
При приобретении данного изделия за наличные деньги, магазин предоставляет скидку в размере 12%, таким образом, клиент заплатит в кассу 88 000 рублей. Но не у каждого покупателя имеется такая сумма, поэтому есть возможность обратиться в банк за получением кредита.
По данным статистики журнала «Экономика и жизнь», в среднем, ювелирные магазины получают прибыль в размере 50 000 000 – 80 000 000 млн. руб. каждый месяц. В период праздников (предновогодних и 8 марта), а также в летние месяцы во время пика свадеб эта цифра достигает 100 000 000 – 130 000 000 млн.руб.
Предположим, что лишь 30 % этой суммы взято в кредит, хотя сегодня на рынке сотовых телефонов и бытовой техники уже более 70% товара приобретается в кредит. Тогда получим доход в размере 24 000 000 млн.руб. каждый месяц. Для внедрения данного мероприятия необходимо создать условия для работы кредитного эксперта в магазине ювелирных изделий, разработать наглядные информативные пособия по данному виду кредита, провести рекламную кампанию.
Кредит на приобретение ювелирных изделий выгоден как для банка, так и для клиентов.
Заемщик получает возможность покупки украшения в тот же день, без первоначального взноса, с правом выплаты кредита без процентов в рассрочку.
В тоже время Банк получает свою прибыль от кредита – разницу между стоимостью ювелирного изделия и ценой за него с учетом дисконта.  Если магазин будет предоставлять большую скидку на товары, то и прибыль банка увеличится.
«Ювелирный» кредит предоставляется без комиссий. Ежемесячный платеж – 4 100 рублей, а переплата – 0 рублей, что также привлекательно для потенциальных заемщиков. Для банка эффективность, выраженная рентабельностью, по данному мероприятию составит 181,9 %.
Решение некоторых проблем возможно посредством применения следующих принципов организации процесса кредитования физических лиц:
Оптимизация рисков и доходности кредитного портфеля;
Оправданная лояльность по отношению к потенциальным заемщикам.
Для решения данных проблем рекомендуется проведение следующих мероприятий по совершенствованию кредитования физических лиц:
Упростить методику определения кредитоспособности заемщика по мини- и малым кредитам;
Расширить возможности подтверждения доходов потенциального заемщика, в том числе посредством приема справок по движению денежных средств на счете, карточке потенциального заемщика, а также приема справок по форме банка, причем от разных источников доходов (работодателей), что актуально для тех, кто работает в нескольких организациях, прием документов по гражданско-правовым договорам с обязательным подтверждением от организации периода работы и среднего уровня доходов работника;
Расширить рекламную кампанию с акцентом на рассмотрение заявки всех потенциальных заемщиков, а также сокращением сроков рассмотрения заявки;
Повысить ответственность кредитных инспекторов за риски и выполнение плана реализации кредитных продуктов.
Упростить процедуру получения кредита необходимо посредством сокращения цепочки согласования, а именно: исключения согласования выдачи кредитов с централизованным кредитным отделом АО «Банк Русский Стандарт», это может относиться к выдаче малых кредитов до 300 тыс. руб. Кроме того, необходимо делегировать ряд полномочий и ответственности кредитному инспектору территориального банка, который на основании проведения скоринг-процедур делает выводы о целесообразности выдачи кредита. При этом система мотивации кредитного инспектора должна строиться на основании не только объема выданных кредитов, но и их возвратности и регулярности осуществления платежей заемщиками.
В настоящее время упрощенная процедура анализа кредитоспособности применяется только в отношении экспресс-кредитов до 45000 руб., а также при выдаче кредитных карт на аналогичную сумму. По кредитам на большую сумму заемщик предоставляет значительный пакет документов (паспорт, заявление анкета, справка о доходах с места работы, документы по объекту залога и другие документы по требованию банка), кроме того, процесс проверки кредитоспособности занимает период 15-30 дней.
Чтобы увеличить объемы кредитных операций по малым кредитам – до 300 тыс. руб. – необходимо сократить объем процедур:
Во-первых, исключить согласование с центральными службами АО «Банк Русский Стандарт»;
Во-вторых, основное решение принимать на основании кредитной истории потенциального заемщика, справки о доходах, а также уровня существующего финансового бремени. Важным аспектом проверки кредитоспособности заемщика является проверка достоверности справки о доходах посредством проверки работодателя, его репутации, осуществления звонка в компанию по телефону, указанному в официальной карточке.
Не все потенциальные заемщики могут подтвердить свои доходы, к ним относятся, например, индивидуальные предприниматели, применяющие систему налогообложения в виде ЕНВД, которые не ведут учета доходов и расходов, а также другие физические лица, доход которых подтвердить справкой 2-НДФЛ и справкой по форме банка невозможно. Расширить возможности подтверждения доходов такого потенциального заемщика возможно посредством:
приема справок по движению денежных средств на счете, карточке потенциального заемщика,
приема справок по форме банка, причем от разных источников доходов (работодателей), что актуально для тех, кто работает в нескольких организациях,
приема документов по гражданско-правовым договорам с обязательным подтверждением от организации периода работы и среднего уровня доходов работника;
рассмотрение других форм подтверждения.
Таким образом, данные мероприятия позволят оптимизировать процесс получения кредита заемщиком, а также сделают кредит доступнее для различных категорий заемщиков.
Для того, чтобы потенциальные заемщики узнали о предполагаемых изменениях кредитной политики в отношении кредитования физических лиц заемщиков, необходимо усиление рекламы, уклон которой будет сделан на повышение доступности кредита, минимизацию сроков рассмотрения, а также высокую вероятность принятия положительного решения по выдаче кредита.
Ожидаемыми результатами проведения рекомендуемых мероприятий по совершенствованию кредитования физических лиц являются:
увеличение объемов выданных кредитов;
увеличение процентных доходов;
увеличение чистого процентного дохода территориального отделения;
увеличение чистой прибыли территориального отделения банка (таблица 3.1).
Таблица 3.1
Прогноз динамики результатов кредитования физических лиц
Наименование показателя 2014 год Прогноз Динамика, % Сумма выданных кредитов 1951 2536 +30,0 Сумма невозвратных кредитов 35 45,5 +30,0 Процентные доходы по кредитованию физических лиц 1658 2155 +30,0 Чистые процентные доходы по кредитованию физических лиц 83 108 +30,0 Прибыль от кредитных операций физических лиц 42 55 +30,0 Чистая прибыль территориального отделения 50 65 +30,0
Прогноз динамики результатов кредитования физических лиц построен из предположения увеличения объемов реализации кредитных продуктов физическим лицам на 30% (предполагаемое увеличение потенциала после реализации мероприятий). В результате реализации предлагаемых мероприятий прибыль от кредитных операций физических лиц возрастет на 23,8%.
Сумма выданных кредитов = 1951*0,3 = 2536
Сумма невозвратных кредитов = 35*0,3 = 45,5
Процентные доходы по кредитованию физических лиц = 1658*0,3 = 2155
Чистые процентные доходы по кредитованию физических лиц = 83*0,3 = 108
Прибыль от кредитных операций физических лиц = 42*0,3 = 55
Чистая прибыль территориального отделения = 50*0,3 = 60
В связи с ситуацией, которая сложилась на кредитном рынке России и привела к ухудшению качества выдаваемых необеспеченных кредитов, АО «Банк Русский Стандарт» в следующем году не планирует наращивать портфель потребительского кредитования.
Главная цель банка – в сохранении занимаемых позиций и работе над качеством кредитного портфеля. В связи с этим количество выдаваемых потребительских кредитов уменьшится, а разрабатываемые программы будут направлены на привлечение в банк заемщиков с положительной кредитной историей.
Для этих целей была разработана программа рефинансирования кредитов, оформленных в других банках. С помощью этой программы АО «Банк Русский Стандарт» планирует привлечь заемщиков с хорошей кредитной историей из других банков и улучшить качество своего кредитного портфеля, а также удержать позиции на рынке кредитования.
Таким образом, результатом реализации существующей в настоящее время кредитной политики АО «Банк Русский Стандарт» является репутация банка как кредитной организации, в которой получить кредит достаточно сложно, а также финансовые результаты деятельности банка. Установлено, что план работы отдела кредитования не выполняется, наблюдаются низкие объемы продаж ипотечных кредитов, что также связано с низким уровнем доступности данного вида кредита для населения. При этом сокращение доли просроченной задолженности в структуре активов предприятия и сумме предоставленных кредитов говорит об эффективности кредитной политики предприятия, направленной на минимизацию рисков банка.
Чистый процентный доход составляет основную часть доходов банка, а, следовательно, определяет уровень прибыли и деловой активности банка. Значительную часть кредитных операций банка составляет кредитование физических лиц, которое, в свою очередь, оказывает ключевое влияние на уровень процентных доходов. Для повышения объемов продаж кредитных продуктов физическим лицам необходимо упростить процедуру получения кредита создать возможности для выдачи кредитов на особых условиях заемщикам, имеющим плохую кредитную историю; расширить возможности подтверждения доходов. В результате реализации предлагаемых мероприятий объем выданных кредитов физическим лицам возрастет на 30%, прибыль от кредитных операций физических лиц возрастет на 23,8%, чистая прибыль банка возрастет на 20,0%.
Совершенствование кредитования считается важной задачей, стоящей не только перед государственными органами власти, но и перед разнообразными коммерческими организациями. Несмотря на наличие коммерческих продуктов кредитования получение кредита для многих клиентов все же пока является проблемой.
Совершенствование процесса кредитования осуществляется постоянно из-за того, что банк стремится привлекать все большее число заемщиков. Данный процесс среди населения считается одной из наиболее важных задач для банка. Кредитные операции являются одними из самых весомых вариантов доходов при осуществлении банковского дела. В настоящий период услуги для населения занимают не такой уж и значительный процент от числа всех совершаемых кредитных сделок. Банку все же следует производить увеличение количества кредитных операций.
Совершенствование процесса кредитования уже во многих случаях позволяет получать кредиты для МСБ без обеспечения, но при этом их бизнес-план должен носить достаточно убедительный характер. Задачей государства в такой ситуации является полная поддержка кредитования малого, а также среднего бизнеса в нашей стране. АО «Банк Русский Стандарт» же должен стремиться помогать федеральным органам в решении данной задачи с целями увеличения объемов кредитования.

Заключение
Несмотря на наметившуюся за последнее время тенденцию роста объемов потребительского кредитования населения отечественными коммерческими банками, говорить о сформировавшемся в России рынке банковского потребительского кредитования пока преждевременно. Помимо решения макроэкономических проблем, препятствующих развитию потребительского кредитования в нашей стране, на уровне государства, необходимо совершенствование организации кредитования физических лиц на уровне самих коммерческих банков. Таким образом, выявлению существующих проблем кредитования населения в коммерческом банке – АО «Банк Русский Стандарт», а также поиску путей их решения была посвящена моя дипломная работа.
Основной задачей Банка в 2014 году в сегменте POS-кредитования было увеличение доли рынка, укрепление отношений с ведущими розничными сетями по продаже бытовой техники, электроники, мобильных телефонов, мебели, расширение взаимодействия с несетевыми торговыми партнерами.
В 2014 году АО «Банк Русский Стандарт» увеличил долю на рынке POS- кредитования до 11,8 %. Сеть точек выросла на 19,1 % и составила 58,6 тыс. Объем выданных кредитов вырос на 20,5 % и составил 46,9 млрд руб. Ключевыми партнерами Банка являются компании «М. Видео», «Евросеть», «Техносила», «Эксперт» и другие.
В прошедшем году АО «Банк Русский Стандарт» придерживался стратегии диверсификации партнерской базы, планомерно расширяя присутствие в сегментах «мебель», «одежда», «обувь», «хозяйственные товары», «строительные материалы», «ювелирные изделия», «фитнес» и «туристические услуги». Расширению партнерской базы способствовала реализация проекта по оформлению кредитов сотрудниками торговых организаций. Создание схемы многоуровневого привлечения клиентов к оформлению POS-кредитов способствовало распространению POS-продуктов Банка в отдаленных регионах страны, а также снижению издержек.
Вместе с тем АО «Банк Русский Стандарт» активно развивает альтернативные каналы продаж потребительских кредитов, используя современные технологические средства, возможности интернета и мобильной сети. Количество интернет-магазинов составило более 1,4 тыс. Запущен сквозной процесс обработки интернет-заявок – технология автоматического принятия кредитного решения в онлайн-режиме.
В 2015 году АО «Банк Русский Стандарт» продолжил модернизацию продуктовой линейки в сегменте POS-кредитов, выделяя специальные продукты для товарных сегментов, повысил качество постпродажного обслуживания. Банком запущен «Кредит с льготным периодом», что позволяет клиенту в случае погашения в льготный период пользоваться кредитом бесплатно.
Основным перспективным направлением деятельности АО «Банк Русский Стандарт» является работа со всеми клиентскими сегментами: массовым, средним и премиальным – для достижения максимального охвата населения страны финансовыми услугами. В 2015 году будет продолжено повышение качества обслуживания и уровня лояльности клиентов за счет сохранения высоких стандартов сервиса, расширения предоставляемых услуг через системы дистанционного банковского обслуживания и развития инновационных продуктов.
АО «Банк Русский Стандарт» стремится к поддержанию оптимального баланса между ростом объемов бизнеса и уровнем кредитного риска. Качество портфеля будет обеспечиваться за счет использования системы управления взаимоотношениями с клиентами и создания лучшей в стране программы лояльности – системы «умных» скидок для клиентов АО «Банк Русский Стандарт». Основные усилия Банка будут сосредоточены на укреплении лидирующих позиций на российском рынке кредитных карт за счет предложения наиболее широкого продуктового ряда для любого клиентского сегмента и укрепления позиций на рынке потребительского кредитования благодаря активному развитию сети и внедрению инновационных предложений.
Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. URL: http://сbr.ru
Составлено автором по данным: Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. URL: http://сbr.ru
Составлено автором по данным: Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. URL: http://сbr.ru
Составлено автором по данным: Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. URL: http://сbr.ru
Бобин С.С. Развитие банковской системы в России [Текст] / С. С. Бобин // Финансы и кредит. - 2014. - №7. - С.88
Банковское дело: организация деятельности коммерческого банка. Белоглазова. М.: Высшее образование, 2006. С. 80.
Киселев В.В. Управление банковским капиталом, М.. 2007. С.36.
Ольшаный А. И. Банковское кредитование. – М.: Русская деловая литература, 2011. С. 162.
Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков. Методические рекомендации. М. : Компания Алес, 2010. С. 89
68
существенный вклад в развитие поставленных в работе предположений и гипотез внесли современные ученные исследователи, которые на основании теоретических аспектов с использованием современных информационных технологий выделили основные структурные элементы,
уровень фактического материала коррелирует с теоретическими изысканиями,
экономическая, социальная, и другие виды практической деятельности социума в своей основе строятся на элементарных положениях, которые могут привести и в итоге приводят к созданию сбалансированной системы,
как отмечают многие ученые, аналогичные ситуации могут возникать относительно часто и вызывать в свою очередь соответствующие проблемы,
отклоняясь немного от текущих рассуждений, позволим себе отметить следующие моменты, на которых мы остановимся более подробно в других разделах работы, а именно: практическая и научная значимость,
как описывается в научной литературе,
соответствующие тенденции отмечены и в теоретическом и в практическом аспект,
53,35
86,45
90,53
0
25
50
75
100
2012
2013
2014
0,3
0,29
0,39
0,08
0,094
0,069
0
0,1
0,2
0,3
0,4
2012
2013
2014
Суммарный доход
на 1 рубль активов
Прибыль в рубле
совокупных
доходов