анализ кредитной деятельности банка

Введение 3
1 Теоретические и методические основы анализа кредитной деятельности банка 5
2 Общая экономическая характеристика ОАО «Сбербанк России» 10
3 Анализ кредитной деятельности ОАО «Сбербанк России» 18
3.1 Характеристика кредитных продуктов банка 18
2.2 Анализ кредитования физических и юридических лиц в банке 23
3.3 Направления совершенствования кредитного процесса банка 28
Заключение 32
Библиографический список 34
Приложения 36

% Кредиты юридическим лицам 257 997 223 647 215 604 -42 392 -16,4 резидентам 257 997 222 716 215 271 -42 725 -16,6 государственным компаниям - 930 333 333 - Кредиты ИП 7 979 7 678 6 181 -1 799 -22,5 Кредиты физическим лицам 45 837 48 232 51 663 5 826 12,7
Кредитование представляет собой сложный экономический процесс, организация которого осуществляется на основе учёта базовых принципов, которые отражают специфику движения кредита.
Минимальные суммы кредита, которые установлены физическим лицам установлены по следующим видам кредитов (таблица )
Таблица 18 - Минимальные суммы кредита физическим лицам
Программа кредитования физических лиц Минимальная сумма кредита (Рубли) Москва Другие регионы Потребительский кредит без обеспечения 45 000 рублей 15 000 рублей Потребительский кредит под поручительство физических лиц Потребительский кредит военнослужащим - участникам НИС 45 000 рублей 15 000 рублей  Образовательный кредит с государственной поддержкой не оговаривается (кредит составляет до 100% стоимости обучения) Приобретение готового жилья 45 000 рублей Приобретение строящегося жилья Процентные ставки по кредитам Сбербанка, оформляемым физическим лицам зависят от срока кредитования, а ипотека ещё и от величины первоначального взноса собственных средств заёмщика, и поэтому имеют определённый разбег (градацию), который может составлять по разным видам кредитов от 0,5 до 4,0 пунктов. 
Так, на величину процентной ставки по кредитам влияют следующие факторы.
Величина ставки по основным кредитам Сбербанка зависит от срока кредитования. Например, по ипотеке «Приобретение готового жилья (базовая ставка)» ставка установлена так:
- до 10 лет - от 14,00% до 14,50% ;
- от 10 до 20 лет (включ.) - от 14,25% до 14,75%;
- от 20 до 30 лет (включ.) - от 14,50% до 15,00%.
Величина процентной ставки по основным ипотечным кредитам зависит от величины первоначальных взносов заёмщиков:
- от 50%;
- от 30 до 50%;
- от 20 до 30%.
Величина процентной ставки по потребительским кредитам Сбербанка устанавливается и с учётом категорий заёмщиков (например - Потребительский кредит без обеспечения):
Физ. лица, получающие зарплату/пенсию на счет кары/вклада, открытый в Банке - от 20,00% до 25,50%.
Физ. лица, не относящиеся к указанным категориям - от 27,50% до 35,50%.
Физ. лица - работники предприятий, прошедших аккредитацию - нет.
В 2015 году продолжили действовать особые условия выдачи Сбербанком ипотеки, которые называются «Ипотека по двум документам», и касаются они следующих программ кредитования:
- «Приобретение готового жилья»;
- «Приобретение строящегося жилья».
ОАО «Сбербанк России» предоставляет кредиты только – гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года, имеющим постоянную или временную регистрацию по месту жительства/пребывания на территории Российской Федерации, а также при условии, что срок возврата кредита по договору:
- по кредитам под поручительство физических лиц - наступает до исполнения заемщику 75 лет;
- по кредитам без обеспечения – ограничивается трудоспособным возрастом заемщика.
Выдача кредита осуществляется в безналичном порядке путем зачисления на счет заемщика, открытый в валюте кредита. [3]
Банк ценит своих клиентов и предлагает индивидуальные условия в рамках программ кредитования. С целью предложения наиболее выгодных условий, заемщики разделены на 4 категории указанные в таблице 19.
Таблица 19 - Категории заемщиков
1 категория 2 категория 3 категория 4 категория
работники банка и его дочерних компаний Физические лица - работники предприятий, являющиеся участниками «зарплатного» проекта
физические лица - работники предприятий, прошедших аккредитацию (не являющиеся участниками «зарплатного» проекта) физические лица, не относящиеся к категориям 1-3
Кредиты могут предоставляться банком, как с условием обязательного оформления обеспечения, так и без оформления обеспечения.
3.3 Направления совершенствования кредитного процесса банка
Несмотря на то, что ОАО «Сбербанк России» является недосягаемым лидером среди российских банков по всем возможным параметрам (по величине активов, количеству банкоматов и отделений, по известности среди населения и проч.), однако существует множество проблем с сфере обслуживания населения, в частности в области кредитования физических лиц. Изучение имеющихся отзывов и жалоб существующих и потенциальных заемщиков банка, доступных в сети Интернет, позволяет выделить следующие основные проблемы:
1. Сложности с получением кредита. Клиенты банка жалуются на то, что сотрудники банка очень придирчивы ко всем приносимым потенциальными заемщиками документам: «Подача заявления на кредит заняла у меня больше месяца. При этом каждый раз я еще стоял после работы в очереди по 1.5-2 часа».
2. Затягивание сроков рассмотрения заявок. Клиентам приходится ждать решения банка не одну неделю: «Почему сотрудникам не приходит в голову предупредить меня о задержке, как-то скорректировать сроки? Так что, наверное, не стоит рассчитывать на четкое соблюдение Сбербанком сроков рассмотрения заявок».
3. Навязывание страховки. Клиенту следует внимательно читать кредитный договор. Как правило, в кредитном договоре Сбербанка уже стоит согласие клиента на добровольную страховку. Одной из клиенток, оставившей жалобу в сети, в банке прямо сказали, что страховка якобы обязательная, но от нее можно отказаться через 3 месяца. По истечении этого срока клиентка обратилась в банк, а там ответили, что правила поменялись, теперь страховку можно забрать только через месяц, и срок уже истек.
4. Проблема возврата кредита и процентов по нему также достаточно актуальна. Некоторые заемщики в силу своей занятости не всегда вовремя вносят платежи. Низкий уровень ответственности ряда заемщиков, некоторые из них до сих пор верят, что банк может «забыть» про кредит.
С целью оптимизации деятельности, в частности повышения скорости обслуживания, следует рассмотреть возможности внедрение таких технологий выдачи кредитных средств, которые позволяли бы получить деньги посредством интернет-коммуникаций.
Онлайн-кредитование – это передача денег (в электронной валюте) от одного лица другому на конкретный срок под определенные проценты. Причём сроки возврата меньше, а проценты, которые можно получить несоизмеримо больше, чем банковский вклад либо облигационный заем.
Существует специализированная биржа кредитов WebMoney. С целью выставления предложений о получении кредита на этой бирже, необходим персональный или начальный аттестат. Биржа кредитов WebMoney помогает просмотреть кредитную историю заемщика.
Для онлайн-кредитования в этой системе применяются два сервиса:
1. Кредитная биржа WebMoney
2. Долговой сервис WebMoney.
Кредитная биржа WebMoney – это автоматизированный сервис по выдаче кредитов. Основным удобством сервиса является то, что можно взять индивидуальный или коллективный кредит. За свою работу биржа не взимает дополнительных сборов, только осуществляет сбор официальной комиссии системы WebMoney. Таким образом, кредитная биржа WebMoney является механизмом онлайн-кредитования, который, обеспечивает дополнительные гарантии эффективного заработка кредитодателю и вполне удобного получения кредита.
Для того чтобы подать заявку на получение кредита, нужно создать электронный кошелёк типа «С». Затем заемщику необходимо подать заявку на получение кредита. Для того, чтобы предоставить кредит, нужно создать кошелёк типа «D», затем необходимо выбрать заявку на кредит из представленного списка, далее следует ознакомиться с информацией о заявке, о том, кто её подавал. Если заявка устроила, то дальше добавляется доверенность на списание средств и просмотр остатков, именно на том кошельке, с которого будет выдаваться кредит. В случае невозвращения суммы заемщиком в установленные сроки, предусмотрена блокировка WM-кошелька на вывод средств, а все поступающие деньги на счет должника автоматически будут переведены кредитодателю.
Вторым сервисом, который поддерживает онлайн-кредитование, является долговой сервис WebMoney. Перед выдачей кредита определяется лимит доверия, устанавливающий такие параметры, как максимальную сумму займа, срок и порядок его возврата, оплату за использования, кошелёк, с которого будет осуществляться выдача средств. С данными условиями необходимо согласиться заёмщику и кредитору.
На основании лимитов доверия устанавливается уровень доверия, который характеризует участника системы. Необходимо отметить, что все операции должны проводиться через долговой сервис WebMoney. Деньги, переданные с WM-кипера на WM-кипер, не считаются ни займом, ни возвратом займа. Проводимая сделка регистрируется в сервисе, после чего необходимач сумма переходит на кошелёк самого заемщика. По окончанию срока, средства переводятся с кошелька, которым был получен кредит, на кошелек, с которого кредит был выдан.
Банки выдают кредиты от 15 до 30 процентов годовых в зависимости от банка. А в Интернет ситуация несколько другая. Тут процентная ставка колеблется в районе 10 процентов, только не в год, а в месяц. Связано это с двумя факторами. Во первых, считается, что получить кредит через Интернет гораздо проще и во вторых, что при выдаче кредита через Интернет риски намного больше. Невозврат кредитов в Интернет существует, но он также существует и у обычных коммерческих банков.
Предлагаемый метод организации процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности позволит ОАО «Сбербанк России» унифицировать процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и обоснованный результат. В итоге это снизит риски кредитования, обеспечит необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.

Заключение
В заключение курсовой работы можно сделать ряд выводов.
Современная рыночная экономика немыслима без разветвленной, гибкой и многообразной системы кредитных отношений, которые наряду с финансами способствуют ускоренной мобилизации средств для экономики, повышению ее конкурентоспособности, усилению динамизма всех экономических процессов.
 Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков России и по ряду экономических показателей, занимает ведущие позиции в кредитной системе страны. Еще до недавнего времени он монопольно выполнял все операции по обслуживанию населения. Сбербанк России предоставляет кредиты частным лицам, малому бизнесу, корпоративным клиентам и финансовым организациям. На Сбербанк приходится около трети всего кредитного портфеля банковской системы. Играя столь значительную роль в кредитовании экономики, банк непрерывно развивает это важное направление и наращивает объёмы кредитования.
Кредитование является одним из наиболее важных направлений деятельности рассматриваемого банка. За 2013 год Сбербанк увеличил свою долю на российском рынке кредитования населения на 0,8 п.п. — до 33,5%. При этом ипотечные кредиты являются одним из наиболее важных элементов продуктовой линейки банка. Благодаря рекордным темпам роста в 2013 году доля Сбербанка на рынке ипотеки превзошла 50%. Такие значительные результаты стали возможны преимущественно благодаря расширению кредитной продуктовой линейки. Например, продукт «Военная ипотека» — «Приобретение готового жилья» был тиражирован на всю Россию.
ОАО «Сбербанк России» является одним из крупнейших участников рынка кредитов физических лиц, и предлагает своим клиентам жилищные и потребительские кредиты, а также кредиты по кредитным картам.
Несмотря на то, что ОАО «Сбербанк России» является абсолютным лидером на рынке кредитования, в его деятельности, данном сегменте имеется множество проблем. Изучение имеющихся отзывов и жалоб существующих и потенциальных заемщиков банка, доступных в сети Интернет, позволяет выделить следующие основные проблемы: сложности с получением кредита, затягивание сроков рассмотрения заявок, навязывание страховки, а также ряд изменений в правилах обслуживания кредитов.
Для дальнейшего развития кредитования частных лиц и повышения удовлетворенности клиентов работой банка ОАО «Сбербанк» было предложено внедрение системы онлайн-кредитования. Рано или поздно к использованию онлайн-кредитования придут многие российские банки и конкуренция на российском рынке выдачи кредитов через Интернет также станет достаточно высокой. Ввиду этого, в настоящее время для ОАО «Сбербанк» удобный момент для того, чтобы заняться выдачей кредитов через Интернет и занять еще не заполненную нишу.
Библиографический список
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (29.12.2014).
Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от.21.07.2014).
Положение Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 N 383-П.
Аверина, О.И. Комплексный экономический анализ хозяйственной деятельности: Учебник / О.И. Аверина, В.В. Давыдова, Н.И. Лушенкова. - М.: КноРус, 2012. - 432 c.
Александров, О.А. Экономический анализ: Учебное пособие / О.А. Александров, Ю.Н. Егоров. - М.: ИНФРА-М, 2013. - 288 c.
Казимагомедов А. А. Банковские операции. Организация и регулирование: учеб.пособие / А. А. Казимагомедов - Академия, 2010.-272 с.
Костерина Т.М. Банковское дело: учеб.пособие / Т.М. Костерина. - Юрайт, 2012.- 336с.
Лысенко, Д.В. Комплексный экономический анализ хозяйственной деятельности: Учебник для вузов / Д.В. Лысенко. - М.: ИНФРА-М, 2013. - 320 c.
Любушин, Н.П. Экономический анализ.: Учебник для студентов вузов / Н.П. Любушин. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013. - 575 c.
Матовников М.Ю. Банковская система России и долгосрочные ресурсы // Финансы и кредит. - 2013. - № 5. – С.67.
Основы банковского дела: учеб. пособие /ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2013. – 315 с.
Пешехонов М.С. Проблемы кредитования корпоративных клиентов на современном этапе / М.С. Пешехонов // Банковское дело. - 2012. - № 10. -C. 60-62.
Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П. Банковское кредитование: Учебник / Под ред. А.М. – Тавасиева. – М.: ИНФРА-М, 2010. – 656 с.
Чхутиашвили Л.В. Услуги коммерческих банков в новых условиях рыночной конкуренции // Финансовая аналитика: проблемы и решения, №25, 2011. – С.12-19.
Толпегина, О.А. Комплексный экономический анализ хозяйственной деятельности: Учебник для бакалавров / О.А. Толпегина, Н.А. Толпегина. - М.: Юрайт, 2013. - 672 c.
Чуев, И.Н. Комплексный экономический анализ финансово-хозяйственной деятельности: Учебник для вузов / И.Н. Чуев. - М.: Дашков и К, 2013. - 384 c.
Официальный сайт Сбербанка РФ http://www.sbrf.ru
Приложение 1
Структура филиальной сети ОАО «Сбербанк России»
Приложение 2
Организационная структура управления ОАО «Сбербанк Росси»
2
Функции кредита
Перераспределительная:
с её помощью перераспределяются не только денежные, но и товарные ресурсы.
Замещения:
в процессе движения кредита создаются кредитные орудия обращения, заменившие в современных денежных системах деньги. К ним относятся: различные векселя, чеки, депозитные сертификаты и т.п.