Кредитные продукты коммерческого банка и направления их развития

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 2
ГЛАВА 1. КРЕДИТНЫЕ ПРОДУКТЫ: ПОНЯТИЙНЫЙ АППАРАТ И МЕСТО В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ФОРМИРОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 6
1.1 Понятие и виды кредитных продуктов 6
1.2 Риски при формировании кредитных продуктов и факторы их определяющие 17
1.3 Методы кредитования: международная и Российская специфика 35
ГЛАВА 2. ОЦЕНКА СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 42
2.1 Анализ практики формирования кредитных продуктов в зарубежных стран 42
2.2 Проблемы применения кредитных продуктов в коммерческих банках Российской Федерации 54
2.3 Особенности формирования кредитных продуктов в ЗАО КБ Ситибанк 63
ГЛАВА 3 РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ УСЛОВИЯХ ТУРБУЛЕНТНОСТИ ЭКОНОМИКИ 72
3.1 Перспективные направления развития кредитных продуктов коммерческих банков Российской Федерации 72
3.2 Совершенствование кредитования посредствам кредитных карт как направление развития кредитных продуктов коммерческих банков Российской Федерации 90
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 95
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 99

Поддержка процесса продаж с дополнительным контролем обеспечивает прогресс на пути достижения новых целей и задач, а также позволяет оперативно реагировать на ухудшение показателей деятельности. Однако не стоит забывать, что плановые показатели должны быть реальными и не должны искусственно завышаться.
В своей дальнейшей деятельности по формированию источников кредитных операций и управления кредитным портфелем отечественным банкам следует вести работу по следующим направлениям:
- привлечение средств во вклады;
- внедрять новые выгодные виды вкладов;
- вносить изменения условий по действующим вкладам;
- привлечение новых клиентов;
- развитие кредитных операций банка;
- совершенствование кредитной системы;
- совершенствование структуры активов;
- повышение качества кредитного портфеля за счет внедрения новых методик оценки клиентов;
- совершенствование маркетинга.
В целях совершенствования потребительского кредитования населения необходимо совершенствовать методику оценки кредитоспособности заемщика. На современном этапе основным показателем кредитоспособности заемщика становится его рейтинг. Кредитный рейтинг представляет собой универсальное значение, сформированное на основании значений определенного количества показателей. Появление рейтинга обусловлено необходимостью единого показателя, обладающего высокой степенью информативности при анализе кредитоспособности.
Нами предлагается выделять четыре принципиальных типа заемщиков-потребителей:
- "элитный заемщик" - явно состоятельное физическое лицо с высокой информационной прозрачностью, желающее приобрести полностью ликвидное имущество;
- "прозрачный заемщик средней состоятельности" - физическое лицо со средним уровнем состоятельности и высокой информационной прозрачностью либо физическое лицо высокой состоятельности, но с недостаточной информационной прозрачностью, желающее приобрести полностью ликвидное имущество;
- "выгодный непрозрачный заемщик" - физическое лицо с удовлетворительными заявленными характеристиками, но с низкой информационной прозрачностью, предмет покупки может быть любым;
- "возможный будущий заемщик" - физическое лицо с хорошим стартовым потенциалом, но с недостаточно удовлетворительными параметрами.
Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации об источниках дохода, о наличии у заемщика личного движимого и недвижимого имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, на основе данных о его последнем месте работы, месте жительства и т.п.
В целях повышения антикризисной устойчивости, увеличения доходов и прибыли ЗАО КБ «Ситибанк» необходимо внедрять новые формы кредитования. Развитие продуктового ряда должно быть нацелено на обеспечение возможности продажи клиентам всей линейки банковских продуктов, адаптированных под нужды соответствующих сегментов.
Существующие кредитные продукты должны быть модифицированы с целью улучшения качества обслуживания клиентов, внедрения ценообразования по кредитным продуктам с учетом риска конкретного кредита и адаптации характеристик продуктов под нужды конкретных сегментов.
Новые продукты должны запускаться исходя из их рыночного потенциала и технологических возможностей Банка. Так как в ЗАО КБ «Ситибанк» большая часть доходов поступает от работы с физическими лицами, то рассмотрим направления повышения эффективности работы с физическими лицами, в частности усиление продуктовой линейки в сфере предоставления клиентам краткосрочных и среднесрочных средств.
На основе проведенного анализа состояния кредитования в ЗАО КБ «Ситибанк» выработаны и предлагаются к реализации новые виды кредитования физических лиц:
- микрокредитование (условно назовем его «Микро-кредит»);
- потребительский кредит в форме овердрафт (условно назовем его «Овердрафт»;
- потребительский кредит предоставляемый на счет банковской карты для использования в безналичной форме, посредством совершения операций с банковской карты (условно назовем его «Кредит доступный»).
Рассмотрим более подробно предлагаемые к внедрению новые формы потребительского кредитования в ЗАО КБ «Ситибанк».
1. Микро-кредит. Минимальная сумма по данному виду кредита предлагается в 100 долларов США или эквивалент в Евро, рублях РФ, рублях ПМР. Максимальная сумма кредита составляет 500,00 долларов США или эквивалент в Евро, рублях РФ, рублях ПМР. Срок кредита по программе «Микро-кредит» предлагается от 3 до 6 месяцев.
Обязательные условия для получения Микро-кредита:
- предоставление необходимых документов для кредитования;
- достаточность источников доходов Клиента;
- удовлетворение требованиям Банка по сумме кредита;
- возраст Клиента –от 20 до 60 лет;
- непрерывный стаж работы 6 месяцев.
Погашение Микро-кредита и уплата ЗАО КБ «Ситибанк» процентов за пользование кредитом осуществляется клиентом ежемесячными аннуитетными (равными) платежами. При этом, ежемесячный аннуитетный платеж должен включать в себя:
- часть кредита, погашаемую согласно графику;
- проценты за пользование кредитом.
Нами предлагается назначить штраф за нарушение срока внесения ежемесячного аннуитетного платежа, а равно при своевременном внесении недостаточной для погашения соответствующей части Кредита суммы, в размере 0,2 % за каждый день просрочки от обусловленной графиком соответствующей даты платежа до даты фактического погашения просроченной задолженности.
В целях снижения рисков предлагается обязать Клиента:
- до окончательного погашения Мирко-кредита, не иметь кредитных отношений с другими банками, а также с юридическими лицами, выполняющими функции кредитных учреждений, без письменного согласия ЗАО КБ «Ситибанк»;
- информировать ЗАО КБ «Ситибанк» о возможных изменениях места жительства, увольнении с места работы;
- в течение 5-ти дней осуществить полное досрочное погашение задолженности по кредиту, в случае: несвоевременного внесения ежемесячного аннуитетного платежа; вовлечения клиента в судебный процесс, а также возбуждения против клиента уголовного дела; уклонении от банковского контроля, не предоставление принятой в банковской практике информации, позволяющей судить о возможности погашения клиентом Задолженности по ссуде; изменения клиентом места жительства, увольнения с места работы.
2. Овердрафт. Нами предлагается предоставлять заемщику овердрафт путем проведения со счета расходных операций при недостаточности или отсутствии денежных средств на счете.
С целью стимулирования спроса на новую форму потребительского кредита предлагается ввести льготный период, который устанавливается в пределах не более 50 (пятидесяти) календарных дней c первого числа месяца возникновения ссудной задолженности по 20-ое число месяца, следующего за месяцем, в котором образовалась ссудная задолженность по счету в пределах установленного лимита по «овердрафту». Под лимитом по «овердрафту» понимается максимальный размер задолженности по Овердрафту, которую ежедневно может иметь заемщик в период действия кредитного договора.
Под минимальным ежемесячным платежом понимается платеж в погашение задолженности по Кредитному договору, включающий:
- сумму обязательного платежа по возврату Овердрафта в размере не менее 5 (пяти) процентов от суммы фактической ссудной задолженности, исчисленной на конец Расчетного периода;
- проценты, причитающиеся к уплате за пользование Овердрафтом в расчетном периоде;
- причитающиеся к уплате комиссии в соответствии с тарифами за совершенные расходные операции в предыдущем и текущем календарном месяце;
- пени, суммы неразрешенного «овердрафта» (превышение установленного лимита по «овердрафту»);
- просроченную ссудную задолженность;
- просроченные к уплате проценты за предыдущий Расчетный период.
Расчет процентов за пользование Овердрафтом предлагается производить на ежедневные остатки задолженности по основному долгу (собственно ссудной задолженности) на начало операционного дня.
При этом, что несомненно будет стимулировать спрос на данную форму потребительского кредита, проценты за пользование Лимитом по «овердрафту» в льготном периоде не уплачиваются, если в течение месяца, в котором возникла ссудная задолженность, заемщик не имел задолженности по превышению установленного лимита по «овердрафту», просроченной задолженности по процентам и основному долгу, неуплаченных пени и комиссий и обеспечил не позднее 20-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором возникла ссудная задолженность, наличие на Счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности по Кредитному договору, зарегистрированной и отраженной в выписке на 1-ое число месяца, следующего за месяцем, в котором возникла задолженность по Овердрафту.
Сроки уплаты процентов за пользование Овердрафтом предлагается установить ежемесячно по 20–е число месяца, следующего за месяцем, в котором возникла задолженность по Овердрафту. Окончательный расчет по уплате процентов за пользование Овердрафтом производить в день окончательного возврата Овердрафта, установленный Кредитным договором (в Индивидуальных условиях), или в день досрочного расторжения Кредитного договора, соответственно.
В случае допущения Заемщиком просрочки по возврату Овердрафта в установленный Индивидуальными условиями окончательный срок возврата Овердрафта, проценты за пользование Овердрафтом на просроченную сумму задолженности предлагается прекращать начислять со дня, следующего за днем, в который Заемщик был обязан возвратить Овердрафт.
Также предлагается наделить ЗАО КБ «Ситибанк» следующими правами:
- в случаях нарушения заемщиком сроков уплаты задолженности по кредитному договору: уменьшить сумму лимита по «овердрафту» или прекратить предоставление Овердрафта, направив заемщику письменное уведомление с требованием досрочного погашения основного долга по Овердрафту, уплаты начисленных процентов, пени и иной задолженности; отказать заемщику в период действия кредитного договора в предоставлении Овердрафта.
При этом заемщик обязуется:
- вернуть сумму Овердрафта, полученного по кредитному договору;
- уплатить проценты за пользование Овердрафтом;
- обеспечить наличие на счете денежных средств, достаточных для полного погашения процентов за пользование Овердрафтом;
- до 20-го числа (включительно) месяца, следующего за месяцем, в котором возникла задолженность по кредиту, уплатить сумму минимального ежемесячного платежа по Овердрафту.
3. «Кредит доступный». Данный вид кредита предлагается предоставлять ЗАО КБ «Ситибанк» заемщику безналичным путем – на счет банковской карты и для использования кредита посредством совершения операций при помощи банковской карты заемщика.
«Кредит доступный» предоставляется в целях использования его заемщиком посредством совершения расчетных операций с использованием банковской карты. Перечень и количество операций с использованием банковской карты определяется заемщиком самостоятельно (такими операциями могут быть, в том числе операции по расчетам в безналичном порядке за товары, услуги поставщиков услуг, продавцов). Совершение таких операций должно производится ЗАО КБ «Ситибанк» без взимания платы.
Ежемесячные процентные платежи начисляются ежедневно на общую сумму непогашенного (невозвращенного) заемщиком кредита. Начисление ежемесячных процентных платежей производится ЗАО КБ «Ситибанк» начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из фактического количества дней в месяце и в году.
Особенностью данного вида кредита является также то, что заемщик поручает ЗАО КБ «Ситибанк» составлять от его имени платежные поручения (банковские ордера) о периодическом перечислении денежных средств со счета банковской карты для погашения кредита, а также при отсутствии средств на указанном счете дату списания, закрытии указанного счета, со всех иных банковских счетов (помимо счетов срочных вкладов), открытых заемщику в банке со следующими условиями:
-получатель платежа – кредитор по договору;
- сумма платежа – денежные средства на счете банковской карты (ином счете) в пределах суммы обязательств заемщика по договору срок исполнения которых наступил в день списания, если отдельным соглашением не установлено иное;
- дата перечисления средств – день наступления обязательства по уплате очередного платежа, день наступления обязательств по возврату задолженности по договору и уплате иных платежей по договору;
- назначение платежа – «погашение задолженности по договору;
- заявление действует со дня подписания договора;
- срок действия заявления – до дня исполнения обязательств по договору.
Остальные условия предоставления «Кредита доступный» сходны с обычным потребительским кредитом ЗАО КБ «Ситибанк».
Совершенствование систем потребительского кредитования нацелено на существенное повышение привлекательности кредитных продуктов для всех категорий клиентов за счет упрощения процедур, сокращения времени принятия решений и повышения их предсказуемости, снижения требований по залогам и прочему обеспечению (в первую очередь в рознице), большей дифференциации ставок и условий в зависимости от уровня риска клиента (в первую очередь в корпоративном бизнесе).
При этом важнейшей задачей ЗАО КБ «Ситибанк» в сфере улучшения потребительского кредитования является создание условий для более агрессивной коммерческой политики за счет внедрения новых форм кредитования, ускорения принятия решений.
В таблице 3.1 представлены основные направления совершенствования кредитования ЗАО КБ «Ситибанк».
Таблица 3.1
Направления совершенствования кредитования ЗАО КБ «Ситибанк»
Решение этих задач в свою очередь потребует внедрения шести существенных изменений в системах и процессах, связанных с кредитованием:
1. Построение систем формализованной оценки кредитного риска. Для каждого физического лица ЗАО КБ «Ситибанк» должен иметь возможность корректно и в явном виде оценить ожидаемый уровень кредитного риска (т.е. ожидаемые потери), который в свою очередь складывается из оценки риска клиента (вероятность дефолта) и риска транзакции (потери в случае дефолта). Используемые при этом методики и инструменты будут отличаться для различных продуктов и категорий клиентов и развиваться со временем, по мере того как Банк будет успешно накапливать информацию о своих клиентах и совершенствовать инструменты ее анализа. Многие элементы данного подхода, например методика рейтингования клиентов — юридических лиц, уже существуют в ЗАО КБ «Ситибанк» и способны послужить хорошей основой для дальнейшей работы.
2. Увязка ценообразования и коммерческих приоритетов в области кредитования с оценкой уровня кредитного риска клиента и транзакции. Численная оценка ожидаемых потерь должна стать минимальной «ценой риска», включаемой в стоимость кредитных ресурсов для клиента. Она также позволит увязать понимание риска с коммерческими приоритетами Банка, например в части целевых характеристик кредитного риска для отдельных элементов портфеля или определения размеров лимитов и доли общей задолженности клиента, которую Банк готов принимать на свой баланс.
3. Усиление роли функции управления рисками в процессе подготовки и принятия кредитного решения. Наиболее принципиальными изменениями являются разделение независимой оценки кредитного риска и клиентской работы (принцип «четырех глаз») и «право вето» подразделения, отвечающего за риски, на принятие кредитного риска, преодоление которого требует выхода на следующий уровень принятия решения. В ряде случаев следствием такого разделения может стать географическая консолидация функции рисков, что повышает ее независимость и в ряде случаев улучшает управляемость и качество анализа (за счет концентрации информации о большом количестве кредитных заявок).
4. Оптимизация кредитной процедуры и построение электронного документооборота для всех кредитных заявок. Эти факторы являются необходимыми не только для эффективного функционирования кредитного процесса внутри Банка, но и для обеспечения прозрачности кредитных решений и эффективного взаимодействия между функцией управления рисками и клиентскими подразделениями Банка. Одним из элементов изменения кредитного процесса является разделение функций клиентской работы, кредитного анализа и оформления и сопровождения кредитных договоров.
5. Построение выделенной и консолидированной службы мониторинга качества кредитного портфеля и работы с просроченной задолженностью. Основной задачей в данной области является максимально раннее выявление потенциально проблемной задолженности и профессиональная работа с ней на тех стадиях, когда мероприятия по ее реструктуризации и взысканию могут быть наиболее эффективными.
6. Формализация кредитной стратегии Банка и создание эффективных механизмов мониторинга и управления параметрами кредитов Банка на уровне портфеля. Конкретная реализация этих направлений будет учитывать особенности работы с различными клиентскими сегментами. Так, в частности, в кредитовании физических лиц предполагается построение централизованной скоринговой системы на основе 1-3 кредитных центров, обслуживающих все кредитующие подразделения Банка. Также предусмотрена высокая степень автоматизации аналитической обработки клиентской информации как на этапе принятия кредитного решения (скоринг), так и на более ранних этапах, призванных предотвратить мошенничество.
Кредитный процесс для наиболее массовых клиентов малого бизнеса (микрокредиты) будет построен по схожей технологии, что и централизованная скоринговая система для физических лиц. Для более крупных корпоративных клиентов кредитный анализ, вероятнее всего, будет сочетать элементы качественной оценки и статистического анализа. При этом, по крайней мере на начальном этапе, не предусматривается существенная консолидация функции кредитного анализа. Также необходимо совершенствование работы с залогами (оценка, сопровождение) за счет создания соответствующего выделенного подразделения и совершенствования регламентов работы. Наконец, необходима оптимизация процедуры принятия решений для крупнейшей клиентуры и сложных кредитных продуктов.
Результатом работы в этом направлении станет формирование современной, эффективной, адекватной масштабам бизнеса организационно-управленческой системы, которая позволит обеспечить резкое повышение качества обслуживания клиентов, рост управляемости и результативности ЗАО КБ «Ситибанк» в целом и его отдельных подразделений.
Таким образом, внедрение новых форм потребительского кредитования, наряду с оптимизация кредитной процедуры являются необходимым не только для эффективного функционирования кредитного процесса внутри ЗАО КБ «Ситибанк», но и для обеспечения прозрачности кредитных решений, повышения антикризисной устойчивости и эффективного взаимодействия между функцией управления рисками и клиентскими подразделениями Банка.
Таким образом, в сложных для экономики времена все меньше клиентов стремятся получить кредит, в следствии этого кредитные организации должны сами обратиться к потенциальным заемщикам. Продажи кредитных продуктов - ключевой локомотив банковского дохода. При этом вне зависимости от экономической активности контрагентов доступность кредитов будет опережать требования к качеству заемщиков. В современных условиях эта ситуация усугубляется. Для полноценного роста кредитного портфеля и объемов продаж необходимо сконцентрироваться на всех пяти рассмотренных мероприятиях. Если кредитная организация с полной ответственностью подойдет к их реализации, она сможет увеличить объемы продаж в большей степени, чем ее конкуренты, что в целом повысит ее эффективность. Реализация поставленных задач позволит отечественным банкам повысить качество и увеличить объемы предоставляемых банковских услуг, включая объем кредитных операций, сохранить уже имеющуюся клиентскую базу и привлечь новых клиентов, что обеспечит развитие банков при сохранении устойчивости финансового положения и укреплении деловой репутации.

3.2 Совершенствование кредитования посредствам кредитных карт как направление развития кредитных продуктов коммерческих банков Российской Федерации
Кредитные карты традиционно считаются одним из наиболее рисковых видов кредитования, более рисковым чем залоговые кредиты (автокредитование, ипотека), поэтому ряд банков не стремится активно развивать это направление.
Стоит также отметить , что размер суммы и сроки кредитования по ним выше, а прогнозируемость роста кредитного портфеля, работа с ним, а также позиционирование продукта – проще.
Кредитные карты – более специфичный продукт; они используются клиентом в основном как дополнительный источник финансирования. Это использование часто носит спонтанный характер , поэтому для банка сложно четко спрогнозировать уровень кредитного портфеля и сроки кредитования.
Среди основных проблем на рынке кредитных карт выделяют:
- высокое годовое обслуживание, что объясняется отсутствием национальной платежной системы;
- недоверие населения к банкам и, как следствие , недоверие к такому банковскому продукту как кредитная карта;
− финансовая неграмотность населения: у большинства граждан кредитная карта ассоциируется с кредитом наличными с высокой процентной ставкой;
− высокий уровень мошенничества с кредитными картами.
На данный момент рынок кредитных карт испытывает влияние таких факторов, как стоимость заемных средств, размер просроченной задолженности и размер кредитных потерь.
Уровень мошенничества по картам составляет 5–7 базисных пунктов. На данный момент преобладает тенденция вытеснения сегментом кредитных карт сегмента экспресс - кредитования в торговых сетях с рынка 5 потребительского кредитования.
Поскольку кредитные карты используются в основном для покупки дорогостоящих товаров, все большее число держателей кредитных карт предпочитают использовать свои карты вместо того , чтобы брать экспресс - кредит в магазине.
На наш взгляд, решением сложившихся проблем на рынке кредитных карт может стать улучшение системы кредитного скоринга через создание кредитного бюро , которое позволит снизить риски кредитования , упростить процедуры оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщиков, а также снизить затраты на проверку достоверности информации о заемщике.
Для улучшения качества клиентской базы и укрепления рыночных позиций банки будут:
- поступательно решать задачу повышения качества продукта;
- развивать транзакционные возможности;
- внедрять дополнительные услуги, поощряющие держателей к использованию карт в повседневных расходах.
Стратегия большинства Банков на ближайшие годы предполагает дальнейшее развитие сегмента кредитных карт и их продвижение среди широких слоев населения на всей территории России как наиболее функционального и удобного финансового инструмента для решения текущих финансовых задач.
Также можно порекомендовать активное развитие ко-брендовых карточных продуктов, предлагаемых совместно с компаниями, работающими в различных рыночных сегментах, что станет логичным шагом в развитии линейки кредитных карт большинства банков в России.
По нашему мнению, основными каналами привлечения клиентов будут:
- почтовые рассылки по клиентским базам партнеров;
- агентские сети партнеров;
- контактные центры банков;
Так, видится, что Контактный центр является важнейшим элементом в стратегии любого банка, так как он позволяет успешно выполнять одну из стратегических задач банка: быть одним из лидеров по эффективности, удобству, и качеству клиентского обслуживания, что позволяет повышать прибыльность коммерческого банка при помощи оптимизации процессов и повышения лояльности клиентов.
В плане внедрения кредитных карт следует отметить, что контактный центр позволяет производить активацию и блокировку кредитных и дебетовых карт в режиме реального времени, оформлять заявки на вклады, предоставляет клиентам любую информацию по состоянию кредитных счетов, консультирует по кредитным и по депозитным продуктам, подключает и отключает дополнительные сервисы.
В современных условиях любой отечественных банк должен проводить планомерную работу по развитию программного обеспечения, направленную на повышение эффективности работы Контактного центра и улучшение качества услуг, предоставляемых банком.
Например, возможно внедрение автоматизированной активации кредитных и дебетовых карт, интеллектуальная автоматическая маршрутизация звонков с учетом особенностей различных групп клиентов. Также возможно внедрение системы call back, которая позволяет существенно сократить расходы на оплату телефонной связи.
Одним из важнейших факторов успеха в сфере карточного кредитования является обеспечение правильного соотношения риска и прибыли. Именно поэтому основными функциями Управления Рисков в любом отечественном банке являются , не только формирование политик и предоставления кредитов и оценка рисков, но и разработка эффективных механизмов оптимизации соотношения риска и доходность кредитного портфеля. Такой подход к управлению рисками - одно из главных конкурентных преимуществ любого банка.
В современных условиях любой банк при рассмотрении заявлений на выпуск кредитной карты должен последовательно использовать принцип «Знай своего клиента!». Кредитные инспектора банков должны устанавливать личность заявителя досконально проверять информацию, предоставленную заявителем о себе, проверять место его работы и стабильность источников дохода. Помимо высокого уровня профессиональной подготовки сотрудников банка необходимо уделить особое внимание внедрению и использованию передовых инструментов управления рисками.
Все кредитные решения банков при розничном кредитовании возможно принимать автоматически с использованием как собственных моделей оценки кредитоспособности заемщиков, так и моделей, предоставляемых ведущими бюро кредитных историй. Важную роль в карточном кредитовании играет взыскание просроченных кредитов. В зависимости от класса риска, глубины просрочки и суммы кредита, система должна выбирать стратегию взыскания - настойчивую, умеренную или мягкую.
Так, на ранней стадии взыскания кредита заемщику можно направить напоминания через SMS, по телефону и по почте, и проинформировать его о последствиях в случае неуплаты (несколько телефонных звонков и писем в течение первых 120 дней с момента неплатежа ). Если эти меры не приносят успеха, взыскание просроченного кредита переходит во вторую стадию, на которой либо привлекаются сторонние коллекторские агентства, либо банк подает на заемщика в суд. Иногда возможно задействовать оба варианта одновременно.
В современных условиях стратегия любого банка в сфере кредитных карт должна быть нацелена на максимально эффективное развитие в условиях улучшающейся экономической ситуации:
- обеспечение ускоренного роста кредитного портфеля за счет активизации прямых почтовых рассылок и привлечения клиентов через интернет;
- поддержание системы управления рисками, основанной на постоянном мониторинге портфеля и позволяющей динамично изменять процедуры управления рисками;
- поддержание IT-платформ с легко масштабируемой инфраструктурой;
- эффективное управление ликвидностью;
- расширение присутствия на рынке долгового капитала и диверсификация источников финансирования;
- наращивание собственного капитала;
- поддержание на высоком уровне и дальнейшее улучшение системы финансового контроля, аудита и корпоративного управления банка.
Заключение
Рассмотрим полученные в ходе исследования выводы и результаты.
Установлено, что банковский кредит - это экономические отношения, в процессе которых банки предоставляют заемщикам денежные средства с условием их возврата. Наиболее распространенными кредитными продуктами для корпоративных клиентов и физических лиц (розничный сегмент) являются: кредит, кредитная линия, овердрафт, потребительский кредит, автокредит, кредитные карты и ипотечные кредиты. Состав кредитных продуктов определяется кредитной организацией на основе целевых сегментов кредитования. Это означает, что у каждого коммерческого банка будет своя линейка кредитных продуктов.
Кредитный риск на банки - риск неисполнения обязательств контрагентами-банками включает кредитный риск на следующие типы операций: размещение временно свободных денежных средств на расчетных счетах и депозитах в банке-контрагенте, прием векселей банков и покупка других ценных бумаг, эмитируемых банком-контрагентом, заключение контрактов с применением производных инструментов (форварды, опционы и прочие), а также привлечение банковских гарантий и организация покрытых аккредитивов. Важным риском при формировании кредитных продуктов является правильное установление процентной ставки по кредиту в зависимости от различных факторов: возраст заемщика, стаж, размер кредита, размер дохода и др. Несмотря на высокий уровень доходности кредитных операций коммерческих банков, задача формализации риск-ориентированного ценообразования является для них чрезвычайно актуальной. В условиях неопределенности внешней экономической и политической среды, существенных и зачастую непредсказуемых колебаний рыночной конъюнктуры коммерческий банк должен иметь четкую взаимосвязь между оценкой рисков, формированием резервов и процентной политикой. Отмечено, что в российском банковском секторе с его высоким уровнем ставок проблемы ценообразования никогда не имели приоритетного значения, но по мере стабилизации и развития банковской системы, повышения финансовой грамотности контрагентов, снижения инфляции этот вопрос, остро стоящий на сегодняшний день в европейских странах, будет становиться все актуальнее.
Предложены пути совершенствования процесса разработки и внедрения кредитных продуктов. Для эффективной разработки и внедрения кредитных продуктов, необходимо уделять внимание следующим моментам:
- клиентоориентированный подход; контроль за изменением нормативно-правовой базы;
- эффективная маркетинговая стратегия;
- мониторинг рынка кредитных услуг;
- своевременное внедрение новых кредитных продуктов;
- анализ доходности и рисков при их внедрении;
- минимизация рисков;
- конкурентоспособные условия предоставления;
- соблюдение системного подхода в разработке кредитного продукта;
- использование качественного системного обеспечения и передовых технологий;
- повышение квалификации персонала;
- разумное разделение и контроль за выполнением поставленных задач и разработанных планов.
Кредитование относится к одной из основных операций банков, несмотря на это, финансовый риск данной операции весьма велик. Исследованиям риска посвящено множество трудов великих ученых и специалистов в этой области.
Сделан вывод, что существует прямая зависимость между размером зарубежного банка и количеством предлагаемых им услуг. По мере роста банк внедряет новые кредитные продукты, при этом достигается ряд преимуществ: экономии за счет увеличения размеров банка и более полного и эффективного использования банковских ресурсов (экономии за счет расширения ассортимента). Данные преимущества могут позволить банку, внедряющему новшества, повысить эффективность своей ресурсной политики и, как следствие, доходность последующего вложения средств.
В целом геополитические и макроэкономические факторы свидетельствуют об ухудшении положения в сфере кредитования. Это объясняется следующими причинами:
- повышенными рисками долгосрочных проектов;
- сложностью реализации залога в случае несостоятельности заемщика;
- высоким удельным весом просроченной задолженности в корпоративных кредитных портфелях банков (по данным практикующих банкиров, реальный объем просроченной задолженности составляет около 20%);
- неопределенностью рыночной конъюнктуры;
- высокими требованиями Банка России к оценке кредитных рисков и созданию резервов;
- сложной ситуацией с ликвидностью банковского сектора;
- отсутствием сопоставимой долгосрочной ресурсной базы.
Наблюдается тенденция отсутствия у банков интереса к кредитованию долгосрочных инвестиций организаций, что подтверждается приведенными ранее данными. Таким образом, современное состояние российского банковского сектора характеризуется снижением роли кредита как источника финансирования инвестиций и все меньшим его участием в процессах развития производства.
Выявлено, что одним из важнейших кредитных продуктов Ситибанка является кредитные карты. При формировании данного кредитного продукта руководство Ситибанка делало ставку на разнообразные условия и различные бонусы для потребителей. Кредитная карта Ситибанка является незаменимым финансовым инструментом для потребителей, данный кредитный продукт оформляется без поручителей и без залога. Потребитель может выбрать собственный кредитный продукт, соответствующий его потребностям: на сайте банка представлены различные их виды – от классической до специальных, предлагающих бонусы в виде бесплатных минут мобильной связи, миль для авиаперелетов, скидок на покупки и прочее. Большинство кредитных карт Ситибанка имеет льготный период кредитования.
Установлено, что важным кредитным продуктом для Банка является потребительский кредит наличными, который можно взять без поручителей и залога, заполнив онлайн-заявку на сайте и предоставив два документа: паспорт и документ, подтверждающий доход заемщика. При формировании кредитного продукта Банк разработал ряд банковских услуг: отсутствие комиссии за банковское обслуживание на срок действия кредита; текущий рублёвый счёт в Банке; дебетовая банковская карта MasterCard для удобного и быстрого доступа к своим денежным средствам; удобная система внесения ежемесячных платежей; консолидация баланса; потребительский кредит Банка можно взять на любые цели, без залога и поручителей. При формировании своих банковских продуктов Ситибанк ставил целью минимизацию кредитного риска. Кредитная политика Банка устанавливает: процедуры рассмотрения и одобрения кредитных заявок; методологию оценки кредитоспособности заемщиков (юридических и физических лиц); методологию оценки кредитоспособности контрагентов, эмитентов и страховых компаний; методологию оценки предлагаемого обеспечения; требования к кредитной документации; процедуры проведения постоянного мониторинга кредитов и прочих продуктов, несущих кредитный риск.
Список использованной литературы
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 20.04.2015) "О банках и банковской деятельности" // Российская газета", N 27, 10.02.1996.
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Российская газета. N 127. 13.07.2002.
Положение ЦБ РФ от 10.02.2003 № 215-П «Положение о методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций» // СПС «КонсультантПлюс».
Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» // СПС «КонсультантПлюс».
Бабенко Н.С. Ключевые факторы роста кредитного портфеля // Банковское кредитование. 2014. № 4. С. 68 - 81.
Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011. - 480 с.
Банковский портфель / Отв. ред. Коробов