Роль и значение ЦБ РФ в банковской системе

Введение 3
Глава 1. Теоретические и организационные основы
деятельности Центрального банка России 5
1.1. История развития банковской системы 5
1.2. Организация деятельности БР: статус, цели, функции,
операции 13
1.3. Направление деятельности БР по развитию
банковской системы 18
Глава 2. Анализ деятельности Центрального банка
Российской Федерации 26
2.1. Регистрирование и лицензирование банковской деятельности 26
2.2. Надзор за деятельностью банков 35
2.3 Деятельность Банка России по финансовому оздоровлению
и ликвидации банков 45
Глава 3. Структура и перспективы развития финансовой деятельности Центрального банка Российской Федерации в экономической системе 55
3.1. Анализ взаимодействия Центрального банка с банками 55
3.2 Направления развития банковской системы 61
Заключение 69
Библиографический список 73
Приложения 79

Глава 3. Структура и перспективы развития финансовой деятельности Центрального банка Российской Федерациив экономической системе3.1. Анализ взаимодействия Центрального банка с банкамиВ сентябре-ноябре 2014 г. определяющее влияние на ситуацию с ликвидностью банковского сектора, как и в конце I квартала 2014 г., оказали валютные интервенции Банка России. Продажа Банком Россиииностранной валюты в октябре в рамкахдействовавшего механизма курсовой политики привела к существенному изъятиюрублевой ликвидности из банковского сектора. Динамика ликвидности банковского сектора и факторов ее формированияпредставлена на рис. 7.Рис. 7. Динамика ликвидности банковского сектора и факторов ее формированияКак видно из данных рисунка, отток средств по валютному каналучастично компенсировался за счет увеличения размещения депозитов Федерального казначейства в кредитных организациях и снижения объема наличных денегв обращении. Спрос на ликвидность, который характеризуется остатками средствна корреспондентских счетах кредитныхорганизаций в Банке России, оставалсястабильным.На рисунке 8 представлена структура операций рефинансирования Банка России.Рис. 8. Структура операций рефинансирования Банка России в 2014 г. (на конец месяца, млрд.руб.)Видно, что в данных условиях кредитные организации продолжали предъявлять значительный спрос на операции Банка Россиипо предоставлению ликвидности, при этомпотребность кредитных организаций в рефинансировании увеличилась с 5,2 трлн.руб.в начале сентября до 6,5 трлн. руб.кконцу ноября. Предоставление ликвидностив рамках операций РЕПО и обеспеченных кредитов составляло примерно равныедоли.Средний уровень задолженностипо основным операциям Банка России –аукционам РЕПО на срок 1 неделя – возрос с 2,2 трлн. руб. в сентябре до 2,8 трлн.руб. в ноябре. Банк России также продолжил постепенно наращивать предложениена аукционах по предоставлению кредитов под залог нерыночных активов: задолженность по данным операциям увеличилась за рассматриваемый период с 2,0до 2,3 трлн. рублей.Для снижения влияния операций рефинансирования Банка России, объем которых возрастает по мере увеличения структурного дефицита ликвидности,на срочность пассивов кредитных организаций максимальный срок предоставлениясредств в рамках кредитных аукционов былувеличен с 12 до 18 месяцев. Первый аукцион на такой срок был проведен в ноябре, объем предоставления средств составил 150 млрд. рублей. Кроме того, в декабре 2014 г. Банк России проведет ломбардный кредитный аукцион на срок 36 месяцев по плавающей процентной ставке, привязанной к ключевой ставке; объем предложения средств составляет 700 млрд. рублей. Банк России продолжит использовать данные инструменты на нерегулярной основе в отличие от аукционов на срок 3 месяца, проводимых ежемесячно.В ноябре после перехода к режиму плавающего валютного курса для ограничения спекулятивных настроений участников валютного рынка Банк России начал применять более консервативный подход к определению объемов предложения средств на аукционах по предоставлению ликвидности банковскому сектору. В рамках данного подхода в ноябре был введен лимит на предоставление рублевой ликвидности с помощью операций «валютный своп». В период с 12 ноября по 14 декабря 2014 г. он был установлен равным 2 млрд. долл. США в эквиваленте.Увеличение объема операций рефинансирования Банка России привело к росту нагрузки на обеспечение. В этих условиях в октябре-ноябре 2014 г. Банк России продолжил предпринимать меры по расширению Ломбардного списка (рис. 9).Рис. 9. Объем ценных бумаг, принадлежащих кредитным организациям и входящих в Ломбардный список Банка России (на конец периода)Как видно, в состав Ломбардного списка с сентября по ноябрь было дополнительно включено 56 выпусков ценных бумаг общим объемом эмиссии свыше 800 млрд. руб лей1. В декабре расширение Ломбардного списка было продолжено путем включения в него нескольких крупных выпусков корпоративных облигаций2.Вплоть до третьей декады декабря 2014 г. ожидается рост потребности банков в рефинансировании до 6,9 – 7,5 трлн. руб. вследствие аккумулирования средств на счетах расширенного правительства в Банке России для проведения бюджетных расходов, увеличения эмиссии наличных средств в обращении перед длительными выходными, а также сезонного роста спроса кредитных организаций на ликвидность. При этом более вероятно формирование потребности в ликвидности к концу 2014 г. ближе к нижней границе указанного диапазона.После кратковременного снижения спроса на рефинансирование за счет притока средств по бюджетному каналу в конце декабря 2014 г. – начале января 2015 г. задолженность кредитных организаций по операциям рефинансирования продолжит расти. В зависимости от реализации базового или стрессовогосценариев экономического развития, потребность в ликвидности к концу 2015 г. достигнет 7,8 – 8,3 трлн. рублей. Для удовлетворения спроса кредитных организаций на рефинансирование Банк России по-прежнему будет использовать преимущественно аукционы РЕПО, а среднесрочная потребность в ликвидности будет регулироваться за счет изменения объема предложения средств на аукционах по предоставлению кредитов под залог нерыночных активов. Удовлетворение растущего спроса банковского сектора на операции рефинансирования Банка России в условиях ограниченного масштаба рыночного обеспечения потребовало более значительного использования операций с другими видами активов в 2014 году. Банк России увеличил объем предложения и частоту проведения аукционов по предоставлению кредитов, обеспеченных нерыночными активами, на срок 3 месяца. В результате на 1.11.2014 задолженность кредитных организаций по данному виду операций достигла 2,2 трлн. рублей, что позволило поддерживать задолженность по операциям РЕПО на таком уровне, который сохраняет возможности Банка России по управлению ставками денежного рынка. Для снижения влияния операций рефинансирования Банка России, объем которых возрастает по мере увеличения структурного дефицита ликвидности, на срочность пассивов кредитных организаций Банк России в июле 2014 года, как и в предыдущем году, провел кредитный аукцион на срок 12 месяцев. В июне с 365 до 549 дней были увеличены максимальные сроки предоставления денежных средств по операциям постоянного действия: кредитам, обеспеченным нерыночными активами, поручительствами или золотом. Также в ноябре Банк России планирует провести аукцион по предоставлению кредитов, обеспеченных нерыночными активами, на срок 18 месяцев. Данные меры позволят кредитным организациям в случае необходимости снизить долю краткосрочных операций Банка России в структуре своих пассивов.Объем предложения денежных средств на аукционах Банка России был достаточным для компенсации потребности кредитных организаций в ликвидности, что подтверждается незначительным объемом операций рефинансирования на фиксированных условиях, преимущественно в форме сделок «валютный своп». В условиях увеличения потребности в ликвидности банковского сектора и сохранения у отдельных кредитных организаций проблем с обеспечением ставки денежного рынка находились преимущественно в верхней половине процентного коридора Банка России. В среднем за рассматриваемый период величина спреда между ставкой денежного рынка MIACR и ключевой ставкой Банка России составила 0,47% (рис. 10). Рис. 10. Процентный коридор Банка России и ставка MIACR(% годовых)В целях повышения доступности для российской экономики долгосрочных кредитных ресурсов в первой половине 2014 года Банк России ввел механизм рефинансирования кредитов под инвестиционные проекты1 на срок до 3 лет включительно. Обеспечением по данному виду операций являются права требования по кредитам на финансирование инвестиционных проектов, отобранных в порядке, установленном Правительством Российской Федерации, а также облигации, размещенные в целях финансирования инвестиционных проектов и включенные в Ломбардный список Банка России. С ноября 2014 года ставка по данному виду операций установлена в размере ключевой ставки Банка России, уменьшенной на 1,5 процентного пункта. Данная программа не относится к числу инструментов денежно-кредитной политики. Предоставление банкам-участникам средств по процентной ставке ниже ключевой ставки Банка России на более длительные сроки кредитования, чем в рамках стандартных инструментов, создает дополнительные стимулы для финансирования инвестиционных проектов, способствуя, таким образом, развитию данного сегмента кредитного рынка. В 2014 году также продолжили действовать две введенные ранее специальные программы, направленные на поддержку кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, а также экспортно ориентированных отраслей экономики.3.2 Направления развития банковской системыБольшое количество банков имеют негативный прогноз по рейтингу, столкнувшись с рядом проблем, среди которых западные санкции, снижение экономического роста и политика крупнейших центробанков по отзыву ликвидности.В банковской системе России достаточно высокий уровень кредитных рисков. Обратной стороной массового рефинансирования крупных долгов является рост концентрации кредитных рисков в банковской системе. Уже сейчас, несмотря на то, что доля крупных кредитных рисков в активах сектора находится на уровне 25–26%, у отдельных крупных банков этот показатель значительно выше (рис. 11).Рис. 11. Кредитные риски крупнейших банковУсугубляется это тем, что часть таких банков из топ-50 по активам показывала в 2013-м – начале 2014 года значительный рост портфелей кредитов юридическим лицам, при этом формально качество корпоративного портфеля у большинства из них остается достаточно высоким (коэффициент резервирования по ссудам юридических лиц не превышал 7%).К сожалению, в такой ситуации ЦБ вынужден действовать реактивно, т.е. отзывать лицензии у вновь возникающих проблемных банков, а не препятствовать этому процессу. Противостоять этому процессу крайне сложно, т.к. возникновение проблем в банковском секторе является проекцией нарастания общеэкономических проблем. В качестве возможных мер противостояния ЦБ может:повышать требования к достаточности капитала банков;поддерживать банковский сектор посредством предоставления денежных ресурсов;особым образом контролировать риски группы крупнейших системно значимых банков.К сожалению, данные меры не способны в полной мере устранить существующие угрозы. Так, повышение требований к достаточности капитала ограничивает рентабельность банков, а значит возможность наращивания капитала за счет капитализации прибыли, а 2-3% дополнительных достаточности капитала не способны существенно повлиять на устойчивость банков. В итоге это будет способствовать еще большему замедлению роста банковской системы и возвращению на «траекторию» частоты отзыва лицензий 90-тых годов.Объем предоставляемых Банком России коммерческим банкам ресурсов с помощью инструментов рефинансирования уже сейчас выглядит чрезмерным (более 5 трлн.руб. на 1.07.2014 г.) и продолжаться долго это не может, т.к. рост банковской системы не может бесконечно фондироваться средствами ЦБ. Особый надзор за системно значимыми банками относится всего лишь к 6% российских банков и не затрагивает подавляющее число российских кредитных организаций. Задача нивелирования нарастающих рисков банковских банкротств лежит не столько в плоскости банковского надзора и регулирования, сколько в плоскостях макроэкономики и политики. При этом Центральному банку и АСВ в такой ситуации остается только оперативно отзывать лицензии у безнадежных банков или заниматься санацией и перепродажей банков, имеющих достаточную для этого часть здорового бизнеса. Важно отметить, что на долю системно значимых банков приходится не менее 80% совокупных активов банковской системы, что должно позволить ЦБ держать руку на пульсе всех крупных банков и вовремя и эффективно вмешиваться для их реанимации посредством регулятивных воздействий (в т.ч. посредством санации).Можно перечислить некоторые существующие проблемы банковской системы:- высокий уровень кредитных рисков;- изъятие клиентами доли денежных средств со счетов и депозитов (в 2014 году – сокращение почти на 4%);- ускорение оттока капитала из страны и снижение объема внешнеторговых операций на фоне напряженной геополитической ситуации;- снижение темпов роста розничного товарооборота (по причине ослабления потребительского спроса и замедления роста необеспеченной розницы);- отрицательные темпы роста инвестиций в основной капитал и др.По оценкам «Эксперта РА», в 2015 году динамика банковского сектора будет ослабевать (рис. 12). Рис. 12. Показатели развития банковского сектораПрогноз динамики основных сегментов банковского рынка представлен в табл. 2.Таблица 2Прогноз динамики основных сегментов банковского рынка на 2015 годПоказателиТемп прироста в 2014 году, %Ожидаемый темп прироста в 2015 году, %Кредитование крупных компаний129-10Кредитование МСБ1311-12Кредитование физических лиц, в т.ч.:2319-20- необеспеченные потребительские ссуды2318-19- ипотека2823-24Кредитный портфель, всего1511-12Активы, всего139-10Сложная геополитическая обстановка способна придать ускорение и связанному с кредитованием рынку внутрироссийских аккредитивов, что даст возможности для дополнительного роста активов крупнейших банков. На динамику кредитования малого и среднего бизнеса окажет негативное влияние снижение эффекта драйверов прежних лет – кредитных фабрик и комплексного обслуживания МСБ. Вместе с этим заявленные меры господдержки сегмента кредитования МСБ, в том числе и Агентство кредитных гарантий, по нашим ожиданиям смогут ощутимо повлиять на динамику рынка только в середине 2015 года. Вследствие этого можно ожидать дальнейшее замедление рынка – темпы прироста кредитного портфеля составят не более 12% в 2015 году (против 15% в 2013 году).Единственный сегмент, который по итогам 2014 года показал небольшое ускорение, - кредитование крупного бизнеса. Однако это краткосрочный эффект, вызванный рефинансированием внешнего долга компаний внутри страны.Вместе с тем небольшие банки имеют шансы усилить свои позиции в данном сегменте: активизация крупнейших банков в сфере рефинансирования внешнего долга крупных компаний способна отвлечь их ресурсы от развития кредитования МСБ.В наибольшей степени среди всех кредитных сегментов притормозит розничное кредитование – с 29% в прошлом году до 23% в 2014-м и 20% – в 2015-м. Основной вклад в замедление сегмента внесет необеспеченное кредитование физических лиц (23% и 19% в 2014–2015 годах против 32% в 2013-м), в то время как ипотека сохранит достаточно высокие темпы роста портфеля: на 28% в 2014-м и 24% – в 2015-м (против 34% в 2013-м).Необеспеченная розница будет притормаживать как под давлением регулятивных нововведений (в первую очередь, за счет ограничения максимальных ставок), так и по причине ухудшения качества кредитов на фоне сокращения спроса со стороны качественных заемщиков. Для розничных банков затрудняется поиск новых клиентов и ухудшается входящий клиентский поток. Так происходит потому, что самые ответственные клиенты при наступлении негативных явлений в экономике в большей степени ориентированы на то, чтобы рассчитывать на собственные силы, а не брать на себя дополнительные обязательства. На фоне замедления роста портфелей уровень просроченной задолженности будет расти, однако в полноценный кризис это вряд ли перерастет, в том числе и в связи с заметным ужесточением банками своих кредитных политик в сторону более качественных заемщиков (например, зарплатных клиентов). При этом можно ожидать, что в ипотечном кредитовании доля просроченной задолженности останется на текущем уровне – в пределах 1,5–1,7% (против 8–9% по необеспеченным кредитам).Факторы сокращения кредитования:- негативные ожидания экономических агентов относительно экономических и инвестиционных перспектив в России;- тотальное снижение платежеспособности и кредитоспособности, как населения, так и компаний (инфляция растет значительно быстрее, чем номинальные доходы);- сокрушительное влияние на реальный сектор экономики экстремисткой, вредительской денежно-кредитной политики ЦБ РФ, что привело к кредитному параличу с невозможности рефинансирования и банковскому кризису и др.В нестабильных экономических условиях развитие банковского сектора будет сопровождаться ростом концентрации активов на крупных кредитных организациях. По итогам 2013 года наблюдалось усиление позиций крупных частных банков – впервые с 2009 года. В 2014 году данный тренд продолжился, прежде всего за счет активизации кредитования крупного бизнеса. Доля же банков с иностранным капиталом будет и снижаться и в дальнейшем, в том числе вследствие продажи бизнеса (хотя такие сделки останутся единичными). Можно ожидать, что в 2015 году ведущие специализированные розничные банки сконцентрируются, в первую очередь, на поддержании рентабельности бизнеса, а не на темпах роста. Ключевые направления – оптимизация расходов на ведение бизнеса (закрытие неприбыльных подразделений, сокращение персонала, повышение эффективности работы сети) и развитие кросс-продаж некредитных продуктов в рамках существующей сети. Небольшие банки получат шанс более активно кредитовать МСБ в результате ожидаемого смещения приоритетов крупных банков в сторону крупного бизнеса. В результате можно прогнозировать, что доля таких банков снизится незначительно. В качестве «точки поддержки» для малых банков можно видеть рынок тендерного кредитования: рынок госзаказа с ежегодным объемом в 10 трлн рублей еще далек от насыщения кредитными ресурсами. Одной из стратегий развития для небольших банков в условиях повышенного давления на рентабельность могло бы стать объединение для оптимизации операционных затрат, однако, по мнению «Эксперта РА», активность банков в области M&A в 2015 году будет проявляться скорее за счет применения механизма санации. Для банка-санатора это позволит как разделить риски укрупнения бизнеса с государством, так и улучшить рыночные позиции за счет освоения клиентской базы санируемого банка. Крупные сделки на рынке возможны и за счет нежелания отдельных акционеров (в том числе иностранных) развивать банковский бизнес. Общее снижение рентабельности банковского сектора и изменение с 1 января 2015 года нормативного минимума по капиталу для банков приведет лишь к реализации разовых сделок М&A. Сегодня стимулов для поглощений и объединений очень много, так как наблюдается кризисный период. Следовательно, можно вкратце сформулировать следующие пути решения проблем банковской системы в условиях кризиса:- контроль государства за системно значимыми банками;- отзыв лицензий ЦБ РФ у проблемных банков;- надежность кредитных портфелей банков;- поддержка системы страхования вкладов и др.Все выше представленные пути решения существующих проблем в условиях кризиса позволят продержаться крупнейшим игрокам банковской системы «на плаву», и сохранить свою устойчивость, в этом важнейшую роль будет играть Банк России.ЗаключениеОсобое место и роль центрального банка в экономической системе современных государств определены уровнем и характером развития отношений рыночной экономики. Отношения товарно-денежного характера на различных этапах собственного развития претерпевали значительные изменения, была изменена со временем и роль кредитных институтов, в частности, банковских учреждений. К примеру, в эпоху, когда рыночное развитие было стихийным, а денежное обращение еще было золотомонетным, банковские учреждения выступали просто в качестве посредников в проведении операцийторгового характеры. Обычно из совокупного количества банковских учреждений выделялся самый крупный для обслуживания правительственных нужд. В течение множества столетий такого рода роль выполнялась известными, обладающими значительным размером капитала и внушающими доверие солидными банковскими учреждениями. Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означало начало формирования в соответствующей стране двухуровневой банковской системы,на верхнем уровне которой располагается центральный банк. В свою очередь необходимость создания двухуровневой системы банковбыла обусловлена противоречивым характером рыночных отношений: с одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня - коммерческими банками и иными кредитными организациями; с другой стороны, указанные отношения необходимо регулировать (осуществлять целенаправленное воздействие и контроль), а это обстоятельство требует, в частности, особого института в виде центрального банкаБанк России являетсяглавным банком первого уровня, основным эмиссионным, денежно-кредитным институтомРФ, который разрабатывает и реализует совместно с Правительством России единую кредитно-денежную политику государства и наделяется особыми полномочиями, к примеру, правом на эмиссию денежных знаков и регулирования деятельности коммерческих банков. Банк России, играя роль основного координирующего и регулирующего органа всей кредитной системы государства, выступает органом экономического управления. Банком России контролируется деятельность финансово-кредитных учреждений, выдаются и отзываются у них лицензии на проведение банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.Банк России не обладает правом вмешиваться в действия кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами (например, когда ЦБ РФ производит регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает банковские лицензии; устанавливает условия проведения банковских операций и т.д.), а также с целью обеспечения стабильности кредитных организаций ЦБ РФвправесоздавать и вводитьдля них обязательные нормативы (нормативы ликвидности;максимальнаясумма кредитных рисков и т. д.). Деятельность регулятора направлена не на ограничение конкуренции в банковском секторе, а на укрепление и стабилизацию банковской системы. А действия по отношению к коммерческим банкам за последний год – это меры, с помощью которых рынок очищается от недобросовестных и рисковых участников, что в дальнейшем приведет к более стабильной и устойчивой банковской системе, чем сейчас. Массовый отзыв банковских лицензий - неприятное явление, но в настоящее время достаточно частое. В Российской Федерации Банк России законодательным образом утвержден в качестве единственного органа по регулированию и надзору за деятельностью банковских учреждений. Исполнение функций по регулированиюпроизводится посредством Комитета банковского надзора Банка России, для этого в Комитете были сформированы подразделения, которые специализируются на решении определенного рода задач, являющихся характерными для каждого из видов банковского надзора.Важное место в работе Банка России занимает деятельность, связанная с финансовым оздоровлением кредитных организаций. Проблема финансового оздоровления кредитных организаций носит макроэкономический характер и связана прежде всего с проблемой создания оптимальной структуры банковской системы России, а именно: оптимальной структуры активов и пассивов кредитной организации и т.д.В 2014 г. определяющее влияние на ситуацию с ликвидностью банковского сектора оказали валютные интервенции Банка России. Продажа Банком Россиииностранной валюты в октябре в рамкахдействовавшего механизма курсовой политики привела к существенному изъятиюрублевой ликвидности из банковского сектора. Кредитные организации продолжали предъявлять значительный спрос на операции Банка Россиипо предоставлению ликвидности, при этомпотребность кредитных организаций в рефинансировании увеличилась. Предоставление ликвидностив рамках операций РЕПО и обеспеченных кредитов составляло примерно равныедоли.Банк России также продолжил постепенно наращивать предложениена аукционах по предоставлению кредитов под залог нерыночных активов.Сокращение темпов роста ВВП и сдерживание отзыва банковских лицензий ЦБ в конце 2012 – начале 2013 гг. вызвало всплеск банковских банкротств в 2014 г. Вместе с тем, стагнация экономики и отрицательные темпы роста активов банков могут вернуть отечественную банковскую систему в состояние 90-тых годов, когда частота отзыва банковских лицензий превосходила нынешнюю в 3 раза. В такой ситуации основной задачей ЦБ и АСВ станет эффективное проведение банкротств и санаций многих российских банков.Большое количество банков имеют негативный прогноз по рейтингу, столкнувшись с рядом проблем, среди которых западные санкции, снижение экономического роста и политика крупнейших центробанков по отзыву ликвидности.Как показал проведенный анализ, в банковской системе России достаточно высокий уровень кредитных рисков.Задача нивелирования нарастающих рисков банковских банкротств лежит не столько в плоскости банковского надзора и регулирования, сколько в плоскостях макроэкономики и политики. При этом Центральному банку и АСВ в такой ситуации остается только оперативно отзывать лицензии у безнадежных банков или заниматься санацией и перепродажей банков, имеющих достаточную для этого часть здорового бизнеса. Основными проблемамибанковской системы являются такие:- высокий уровень кредитных рисков;- изъятие клиентами доли денежных средств со счетов и депозитов (в 2014 году – сокращение почти на 4%) и др.Были сформулированы следующие пути решения проблем банковской системы в условиях кризиса:- контроль государства за системно значимыми банками;- отзыв лицензий ЦБ РФ у проблемных банков;- надежность кредитных портфелей банков;- поддержка системы страхования вкладов и др.В целом, роль Центрального банка в банковской системе состоит в том, что он:- является кредитором коммерческих банков;- устанавливает правила осуществления расчетов;- устанавливает правила проведения банковских операций, а такжеправила бухгалтерского учета и отчетности для коммерческих банков;- осуществляет регистрацию коммерческих банков, выдает имлицензии на их деятельность или в случае необходимости отзываетлицензии; производит надзор за их деятельностью.Библиографический списокГражданский кодекс РФ. Части 1, 2, 3 и 4 по состоянию на 01 сентября 2014 г. // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс».Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. от 29 декабря 2014 г. №484-ФЗ). – Режим доступа: http://base.garant.ru/12127405/.Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 29 декабря 2014 г. №484-ФЗ) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс».Федеральный закон от 23.12.2003г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. от 29.12.2014 г.) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс».Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ «О персональных данных» (в ред. ль 21.07.2014г.) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс».Федеральный закон от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 28 июля 2012 г. №144-ФЗ) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/.Положение Центрального банка РФ от 26.06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» (в ред. Указания ЦБ РФ от 26 ноября 2007 г. №1931-У) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс».Положение Банка России от 16 июля 2012 г. №325-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (в ред. Указания Банка России от 26 сентября 2012 г. №2884-У) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс».Проект Федерального закона «О внесении изменений в часть первую статьи 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (подготовлен Минфином России) (текст по состоянию на 25.10.2014) // Справочно-правовая система «КонсультантПлюс».Учебные пособия, монографииАгеева, Н.А. Основы банковского дела: учеб. пособие / Н.А. Агеева. – М.: Инфра-М, 2014. – 498с.Балабанов, А.И. Банки и банковское дело: учебник для вузов / А.И. Балабанов, В.А. Боровкова, Вал.А. Боровкова, О.В. Гончарук, А.Н. Крамарев, С.В. Мурашова, О.Е. Пирогова. - СПб.: Питер, 2011. – 401с.Банковская система России: тенденции и прогнозы. Аналитический бюллетень. – М.: РИА Рейтинг, 2014. – 38с.Банковское дело / под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. - СПб.: Питер, 2012. - 157 с.Бровкина, Н.Я. Закономерности и перспективы развития кредитного рынка в России / Н.Я. Бровкина. – М.: КноРус, 2013. – 248с.Глушкова, Н.Б. Банковское дело / Н.Б. Глушкова. М.: Академический Проект, 2012. - 99с.Головин, Ю.В. Банки и банковские услуги в России: учеб. пособие / Ю.В. Головин. - М.: Финансы и статистика, 2011. – 309с.Голодова, Ж.Г. Финансы и кредит: учеб. пособие / Ж.Г. Голодова. – М.: ИНФРА-М, 2012. – 448.Горелая, Н.В. Основы банковского дела / Н.В. Горелова, Карминский А.М. – М.: Форум, 2013. – 272с.Деньги, кредит, банки / под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт, 2014. – 622с.Жарковская Е.П. Банковское дело. – М.: Омега-Л, 2014. - 479с.Каупервуд, Ф.А. История банковского дела / Ф.А. Каупервуд. – М.: Дело и Сервис, 2012. - 568с.Квазимагомедов А.А. Деньги, кредит, банки. Курс лекций: учебное пособие для вузов. – М.: Экзамен, 2012. – 255с.Лаврушин, О.И. Банковское дело / О.И. Лаврушин. – М.: КноРус, 2014. - 381с.Лаврушин. Банковские риски / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева. - СПб.:КноРус, 2012. – 232с.Мишкин Фредерик С. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков. – М.: Вильямс, 2013. – 880с.Моисеев С.Р. Денежно-кредитный энциклопедический словарь. – М.: Дело и Сервис, 2014. – 384с.Мотовилов О.В., Белозеров С.А. Банковское дело: Учебник. – М.: Проспект, 2015. – 416с.Очерки истории Банка России. Центральный аппарат. – М.: Международные отношения, 2011. – 696с.Развитие банковского сектора России в условиях глобальной турбулентност / под ред. В.В. Косарева, Н.А. Соколинской. – М.: Русайнс, 2015. – 188с.Соколов, Ю.А. Банковское дело / Ю.А. Соколов, Е.Ф. Жуков. – М.: ЮРАЙТ-ИЗДАТ, 2012. – 591с.Стародубцева, Е.Б. Банковское дело / Е.Б. Стародубцева. – М.: Форум, 2014. – 392с.Тавасиев, А.М. Банковское дело: Базовые операции для клиентов / А.М. Тавасиев, В.П. Бычков, В.А. Москвин. - М.: Финансы и статистика – 2011. - 303с.Турбанов, А.В. Банковское дело. Операции, технологии, управление / А.В. Турбанов, А.А. Тютюнник. - М.: Альпина Паблишер, 2011. - 688с.Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции / В.М. Усоскин. – СПб.:Ленанд, 2014. – 328с.Финансовые и денежно-кредитные методы регулирования экономики. Теория и практика / под ред. М.А. Абрамовой, Л.И. Гончаренко, Е.В. Маркиной. – М.: Юрайт, 2015. – 552с.Ходачник Г.Э Основы банковского дела. – М.: Академия, 2013. – 256с.Эпштейн, Е.М. Российские коммерческие банки / Е.М. Эпштейн. – М.: Российская политическая энциклопедия, 2011. – 136с.СтатьиЖуравлева, Ю.А. О некоторых аспектах развития российского кредитно-депозитного рынка / Ю.А. Журавлева // Банковское дело. – 2013. - №11. – С.24-30.Зубкова, С.В. Стратегия развития коммерческого банка: современные подходы к типологии / С.В. Зубкова, Ю.О. Соколова // Банковское дело, 2013. - №7. – С.60-65.Коробова, Г.Г. Банковская культура как фактор развития банковской конкуренции / Г.Г. Коробова // Банковские услуги, 2013. - №2. – С.12-17.Ларионова, И.В. Особенности обеспечения финансовой устойчивости банковской системы в условиях нестабильности макроэкономической среды / И.В. Ларионова // Банковские услуги, 2012. - №12. – С.2-9.Электронные ресурсыАгентство S&P указало уязвимые места банковской системы РФ в 2015 году. – Режим доступа: http://www.exocur.ru/agentstvo-s-p-ukazalo-uyazvimyie-mesta-bankovskoy-sistemyi-rf-v-2015-godu/.Банк России: Справка о количестве действующих кредитных организаций и их филиалов по состоянию на 01.10.2014 // http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/cr_inst_branch_010314.htm&pid=pdko_sub&sid=sprav_cdko.Банковская система — что ее ожидает в 2015 году? – Режим доступа: http://savelman.ru/?p=29979.Вестник Банка России № 8 (1486) от 22.05.14. – С.19-23.Вестник Банка России № 11 (1489) от 05.07.14. – С.19-21.Вестник Банка России № 13 (1491) от 12.07.14. – С.21-25.Денежно-кредитная политика Банка России // http://www.cbr.ru/publ/ddcp/2014_04_dcpbr.pdf.Доклад о денежно-кредитной политике в 2014 году // http://www.cbr.ru/publ/ddcp/2014_04_ddcp.pdf.Коммерческие банки. // http://www.combanks.ru/nolicense/?q=2014.Лицензирование банковской деятельности // http://www.banki.ru/wikibank/litsenzirovanie_bankovskoy_deyatelnosti/.Меры по финансовому оздоровлению банков // http://www.asv.org.ru/agency/annual/2013/html/pages/page2_1.html.Нарушители нормативов на 01.12.2014 // http://www.analizbankov.ru/bank.php?Cat=NarushH&year=2014&mon=12.О ликвидации кредитных организаций // http://www.cbr.ru/credit/likvidbase/print.asp?file=about.htm.Обзор банковского сектора Российской Федерации. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksyst.Отзыв лицензии у банков // http://www.combanks.ru/nolicense/?q=2014.Прогнозы по банковскому сектору России на 2015 год. Мнения экспертов. – Режим доступа: http://sberex.ru/article/5446.Развитие банковского рынка в 2015 году. – Режим доступа: http://raexpert.ru/researches/banks/banks_2015/part1/.Рейтинги банков России. – Режим доступа: http://www.banki.ru.Риски и угрозы банковской системы России в 2015 году. – 29.12.2014. – Режим доступа: http://ww.seo-tweet.ru/economy/174974-riski-i-ugrozy-bankovskoy-sistemy-rossii-v-2015-godu.html.Российские банки в 2014 году: проверка на прочность. – Режим доступа: http://raexpert.ru/researches/banks/banks_2014/part2/.Страхование вкладов // http://www.asv.org.ru/agency/statistical_information/.Экономическое развитие России. – Том 21, 2014. - №11. – Режим доступа: http://ekonomikus/ekonomicheskoe-razvitie-rossii/.Экспертный сайт Высшей школы экономики: Банки должны конкурировать // http://opec.ru/text/1614871.html.Forbes.ru: Минфин предложил расширить основания для отзыва лицензий у банков (http://www.forbes.ru/news/247076-minfin-predlozhil-rasshirit-osnovaniya-dlya-otzyva-litsenzii-u-bankov).Приложения