Рынок банковских карт Санкт-Петербурга: проблемы и перспективы развития

Оглавление
Введение 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ 5
1.1. Понятие и сущность рынка банковских карт, его участники 5
1.2. Становление и развитие рынка банковских карт в России 14
1.3. Современные виды банковских карт, их классификация и особенности 20
2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ В г. САНКТ-ПЕТЕРБУРГ 27
2.1. Анализ показателей развития рынка банковских карт в г. Санкт - Петербург 27
2.2. Особенности продуктовой линейки банковских карт в кредитных организациях Санкт – Петербурга 39
2.3. Основные каналы сбыта карточных продуктов в г. Санкт – Петербург 46
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ КАРТ В Г.САНКТ-ПЕТЕРБУРГ…………………………………………………….….52
3.1. Основные проблемы функционирования рынка банковских карт в г. Санкт-Петербург……………………………………………………………..........................52
3.2. Перспективы развития рынка банковских карт в г. Санкт – Петербурге………………………………………………………………….58
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………….66
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 68
Приложение 1 72

В таких случаях, банк имеет право снизить суточный лимит по операциям с использованием банковской карты до выяснения причин, связаны ли данные операции с предпринимательской деятельностью.
Существующие пробелы в законодательных актах, регулирующих рынок банковских карт в России, повышают следующие риски относительно держателей пластиковых карт как слабой стороны данных экономических отношений:
возможность использования карты незаконным владельцем до ее блокировки;
несанкционированный доступ к средствам на карте, используя ее персональные данные;
риск взлома платежных систем «хакерами»;
мошенничество по выдаче «липовых» пластиковых карт и другие.
Это говорит о больших пробелах в области уголовного преследования за мошенничество с пластиковыми картами. Существует уголовное законодательство – ст. 187 Уголовного кодекса РФ (изготовление и сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов), но оно не позволяет привлекать к ответственности мошенников.
Участились случаи СМС мошенничества, когда на мобильный телефон клиентов банков приходили СМС сообщения с информацией о том, что карта заблокирована. Для ее разблокировки предлагалось позвонить по указанному в СМС номеру и сообщить некоторые данные по карте. Затем указанные реквизиты банковской карты мошенники использовали для вывода денег через Интернет, в частности через платежного оператора QIWI.
При несоблюдении требований к оборудованию банкоматов, мошенники получают возможность компрометации банковской карты путем считывания данных с магнитной полосы и рассекречивания ПИН-кода. Операции по скомпрометированной карте, как правило, проводятся в банкоматах отличных от банка-эмитента и в отличных от места выпуска карт регионах.
Анализируя вышесказанное, можно говорить о том, что на сегодняшний день существует ряд определенных сложностей и проблем, присущих рынку банковских карт г. Санкт-Петербурга. Следует отметить, что данные проблемы обусловлены историей развития отечественного рынка банковских карт в целом, а также экономическим развитием нашей страны. Помимо этого, на состояние рынка оказывает воздействие ряд негативных внешних факторов, в частности, действующие санкции со стороны западных стран, а также существующие значительные пробелы в отечественной законодательной базе.

3.2. Перспективы развития рынка банковских карт в г. Санкт – Петербурге
Перспективы развития рынка банковских карт в г. Санкт – Петербург связаны с приоритетными направлениями, присущими рынку в целом, и с особенностями самого города. Развитие данных направлений будет влиять на потенциальных держателей пластиковых карт и побуждать их к совершению безналичных платежей. В связи с этим представляется необходимым выявить и рассмотреть факторы, которые обеспечивают развитие данного рынка.
Такими факторами являются:
сформированная действующая научно-правовая база, регулирующая функционирование рынка банковских карт;
эффективная деятельность кредитных организаций - эмитентов, заключающаяся в эмиссии «работающих» пластиковых карт, по которым осуществляются платежи (может достигаться за счет анализа потенциальных клиентов, повышения качества обслуживания и объяснения преимуществ использования пластиковой карты),
расширение перечня карточных продуктов, совершенствование условий и параметров их предоставления;
обеспечение бесперебойности функционирования сети платежных терминалов, достаточность уровня оснащения ими сервисных и торговых предприятий;
повышение степени доверия со стороны физических лиц и торговых предприятий к безналичным платежам с использованием банковских карт посредством ликвидации законодательных пробелов в области защиты участников данных отношений.
Основным перспективным направлением развития рынка банковских карт, которое, несомненно, затронет и Санкт-Петербург, является функционирование национальной системы платежных карт, созданной на основе банковских карт и начавшей свое действие в 2015 году. События 2014 года, когда ведущие международные системы Visa и MasterCard отключили свои процессинговые центры в регионе России, показали, что собственная платежная система является выходом для страны из сложившейся ситуации зависимости от международных партнеров. Кроме того, национальная система платежных карт позволит не только снизить данную зависимость, но и привлечь новых партнеров. На сегодняшний день практически завершены переговоры с японскими и китайскими партнерами (крупнейшие системы JCB и China Union Pay) о переходе на российский процессинговый центр. Данные отношения открывают широкие перспективы как для рынка банковских карт в целом, так и для его участников, в частности.
Кроме этого, по данным руководства национальной системы платежных карт, к концу 2015 года ожидается крупная эмиссия национальных платежных карт десятью крупнейшими банками-эмитентами, что также является привлекательной перспективой работы кредитных организаций на рынке пластиковых карт. Также можно предположить, что именно национальные платежные карты и карточные продукты на их основе будут больше удовлетворять потребностям отечественных клиентов.

Организация национальной системы платежных карт состоит из следующих этапов.
1. Создание соответствующего современному развитию правового поля. Как указывалось ранее, в первую очередь является необходимым принятие федерального закона, который будет регулировать деятельность кредитных организаций на рынке пластиковых карт. В данном законе необходимо:
обозначить участников платежной системы и прописать требования осуществления их деятельности;
прописать порядок функционирования ассоциаций кредитных организаций, которые являются операторами международных платежных систем в Российской Федерации.
Обозначенные меры позволят повысить уровень прозрачности и усилить контроль за деятельностью участников платежных систем.
В настоящее время в Российской Федерации происходит активное внедрение национальной системы платежных карт (около 10 участников будет вовлечено к концу 2015 года). Помимо этого Центральный Банк РФ разрабатывает специальные методики по регулированию взаимодействия между участниками платежной системы, оценке их деятельности, эффективности и рисковой составляющей.
2. Создание или выбор оператора системы. В зависимости от модели построения национальной системы платежных карт в роли оператора могут выступать компания, образованная в форме акционерного общества, некоммерческая ассоциация, Центральный банк РФ, госкорпорация и др.
3. Создание технологической базы системы. Для объединения сети процессинговых центров в России необходимо создать единый коммутационный центр – на базе платежной системы Банка России, какого-либо крупного процессингового центра либо построить с нуля. Критерием выбора модели построения должен стать уровень затрат, необходимых на создание единого центра.
До начала функционирования национальной системы платежных карт сеть процессинговых центров в России являлась сильно раздробленной, во многих банках существовали собственные процессинговые центры. С целью ускорения работы платежной системы была разработана концепция построения единой сети обработки операций по банковским картам.
4. Разработка единых правил. Оператору необходимо определить единые правила работы системы, выполнение которых должно быть обязательным для всех участников национальной системы пластиковых карт. В правилах должны быть установлены:
структура и функции участников системы; критерии, которым они должны отвечать (наличие соответствующих сертификатов, выполнение определенных нормативов); порядок подключения к единой процессинговой сети, а также вхождения в систему (членские взносы, страховые депозиты) и выхода из нее (добровольного и принудительного);
принципы договорных отношений (перечень основных договоров, которые должны быть заключены между участниками, а также типовые положения, отражаемые в них);
принципы взаимообмена между участниками: данные, предоставляемые в расчетный банк процессинговым центром системы; сроки предоставления платежных инструкций в банки-участники, их исполнения и проведения клиринга; порядок завершения взаиморасчетов при невозможности финансовой организации выполнения своих обязательств; размеры комиссии взаимообмена и комиссии за услуги оператору, порядок опротестования спорных операций, обмена финансовыми и нефинансовыми сообщениями между участниками (форматы файлов и др.);
виды карт, которые могут выпускать банки-эмитенты (целесообразно в данном случае использовать смарт-карты стандарта EMV), требования к внешнему виду карт, порядок эмиссии, платежное оборудование и его технологические характеристики;
порядок защиты участниками системы персональных данных держателей карт. В качестве основы здесь можно использовать PCI DSS - стандарт защиты информации в индустрии платежных карт, разработанный VISA и MasterCard;
требования к предотвращению мошенничества: соответствие карт, терминалов и приложений единому стандарту, наличие специального программного обеспечения по анализу операций в процессинговых центрах, обязательность авторизационного запроса, обязанность банков-участников оповещать оператора о случаях мошенничества, требования к оформлению первичных расчетных документов и т.д.
5. Создание узнаваемого бренда. На данном этапе необходимо определить название системы, логотип, слоган, дизайн рекламной продукции, которые способствуют повышению популярности системы и стимулируют активность ее участников.
6. Увеличение доли населения, охваченного банковскими услугами и являющегося держателями карт системы. Перевод выдачи заработной платы сотрудников госучреждений и государственных выплат на карты национальной платежной системы, создание финансовых стимулов при оплате картой (например, снижение НДС), повышение финансовой грамотности населения и т.д.
7. Развитие инфраструктуры. Сделать обязательным прием карт к оплате в государственных учреждениях (например, на ФГУП «Почта России»), снизить налоги для предприятий, принимающих карты к оплате.
Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод, что для развития национальной системы на основе платежных карт необходимы совместные усилия банков и государства. Банков - в плане дальнейшего развития продуктов и услуг, а также обеспечения совместимости. Государства – в плане совершенствования регулирования рынка, обеспечения интеграции карт в государственные и региональные социальные и информационные проекты.
Анализ построения национальной системы платежных карт позволяет сделать вывод, что Центральный Банк должен принимать в развитии такой системы непосредственное (установление критериев для участия банков) либо косвенное участие путем регулирования рынка платежных карт (установление верхнего уровня комиссии взаимообмена, требований к безопасности и т.д.).
Очевидно, что создание национальной системы пластиковых карт поможет сократить расходы банков и населения на обслуживание в международных платежных системах, снизить риски возможных финансовых кризисов. Кредитным организациям и банковским ассоциациям необходимо принять совместные решения относительно перспектив развития национальной системы платежных карт, чтобы в конечном итоге она удовлетворяла требованиям массового рынка. Это даст России возможность полностью реализовать положительный потенциал банковских карт и повысить эффективность национальной экономики.
Исполнение федерального закона «О национальной платежной системе» и, в частности, поправок относительно функционирования национальной системы платежных карт, позволит полностью устранить существующие проблемы правового регулирования, сдерживающие развитие данной системы. Основной целью данного закона является создание правовых рамок, которые, во-первых, отвечали бы достигнутому уровню развития национальной платежной системы, во-вторых, позволяли бы решать новые задачи. В законе определена структура национальной платежной системы, которая включает в себя:
операторов по приему платежей,
операторов по переводу денежных средств,
операторов электронных денег,
операторов платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры (операционных, клиринговых и расчетных услуг).
Дополнительно в законе прописаны общие требования к деятельности обозначенных операторов, требования к организации и функционированию платежных систем, а также порядок осуществления наблюдения и надзора в национальной платежной системы Центральным Банком РФ.
Исполнение данного федерального закона в условиях экономических санкций и нестабильной обстановки в сфере функционирования международных платежных систем на территории Российской Федерации, а также глобализация национальных и финансовых рынков позволят реализовать следующие необходимые мероприятия:
уделить особое внимание разработке стандартов передачи платежной информации и обеспечению непрерывности обработки платежной информации на всех этапах перевода денежных средств, в том числе с участием иностранных банков;
стимулировать развитие национальных и трансграничных платежных систем в направлении обеспечения операционной совместимости с международными платежными системами;
совершенствовать систему управления рисками в платежных системах;
обеспечить полномасштабную деятельность Банка России и иных государственных органов в области наблюдения и надзора в национальной платежной системе;
обеспечить институциональное взаимодействие Банка России, Федеральной службы по финансовым рынкам и других ведомств по регулированию платежных систем и осуществлению наблюдения и надзора в национальной платежной системе.
Развитие национальной платежной системы является комплексным процессом, на который влияет ряд факторов, сгруппированных по четырем направлениям:
значение банковской системы для экономики страны;
эффективное планирование и реализация проектов;
развитие институциональной структуры;
разработка надежной и эффективной платежной инфраструктуры.
На рисунке 4 изображена возможная структура национальной системы платежных карт.
Рис. 4. Организационная структура национальной платежной системы.
С целью построения эффективного функционирования банковского сектора и развития национальной системы платежей требуются совместные усилия кредитных организаций и государственных органов. Кредитным организациям необходимо осуществлять участие в отношении активного развития карточных продуктов, удовлетворяющих всем интересам клиентов, а также соблюдения соответствия данных продуктов установленным международным стандартам. Государственные органы должны участвовать в осуществлении совершенствования законодательного регулирования рынка банковских карт, защите слабой стороны экономических отношений (держатели карт и торгово-сервисные предприятия). Также государству необходимо создать приемлемые условия для успешного взаимодействия национальной системы платежей и государственных проектов различного рода и уровня, а также для формирования в Российской Федерации глобального финансового центра, который будет обеспечивать конкурентоспособность российского финансового рынка.
Таким образом, основной перспективой развития отечественного рынка банковских карт является создание прочного фундамента для функционирования отвечающей всем современным требованиям эффективной национальной платежной системы России. Это позволит России полностью реализовать положительный потенциал банковского сектора, повысить эффективность национальной экономики, а также, что не маловажно, снизить зависимость от влияния западных международных платежных систем.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В данной работе были рассмотрены теоретические аспекты функционирования рынка банковских карт, вопросы проведения операций с банковскими картами, проведен анализ показателей рынка банковских карт в г. Санкт – Петербург в качестве одного из примеров активного распространения банковских карт на территории Российской Федерации, выявлены проблемы, присущие данному рынку, и определены перспективы его развития.
Основными причинами, обусловившими быстрый рост количества эмитируемых банковских карточек, можно назвать доступность и наличие широкого круга преимуществ для потребителей и продавцов товаров и услуг. Для потребителя банковские карты сделали процесс услуг более доступным, в частности, когда для этого необходимы кредитные средства. Клиенты банков могли получить кредит для множества покупок без необходимости повторных визитов в банк и ходатайств о займе. Заимствованная сумма при этом могла быть или полностью выплачена в конце каждого месяца, или разбита на несколько ежемесячных платежей.
Продавцы товаров и услуг предпочитают банковские карты другим способам оплаты, поскольку сделки по продаже легко подтвердить в банке и оплата является гарантированной. Энергичная реклама и продвижение банковских банками и национальными ассоциациями, такими как Visa Int. и MasterCard Int., повысила возможности увеличения продаж для тех предпринимателей, которые принимали к оплате карты.
Анализ рынка банковских карт в Российской Федерации показал, что основная доля эмиссии и использования карт происходит в десяти крупнейших регионах страны, крайней точкой является Западная Сибирь, тогда как восточные регионы страны используют банковские карты менее активно, чем регионы европейской части России.
Одним из крупнейших центров эмиссии является г. Санкт – Петербург, где наблюдаются не только одни из самых высоких показателей эмиссии карт, объема и количества операций, совершаемых по данным картам, но также и насыщенность рынка банковскими картами в пересчете на тысячу человек.
Вместе с тем, несмотря на активное развитие рынка банковских карт, можно определить основные проблемы его функционирования, среди которых зависимость от использования международных платежных систем, таких крупных участников рынка, как Visa и MasterCard. Снижение зависимости и создание собственной Национальной платежной системы является задачей первостепенной значимости, в особенности в условиях сложившейся международной обстановки и усиления экономического давления посредством санкций и ограничения деятельности данных платежных систем в некоторых регионах России (например, в декабре 2014 г. в Крыму).
Также на основе сложившихся тенденций развития рынка банковских карт можно сделать вывод, что развитие данного рынка в России будет следовать общемировым тенденциям: сначала будут разрабатываться проекты, реализуемые в масштабах одного банка или города, затем будет происходить внедрение проекта в общую банковскую сеть. В финансовой сфере начнется одновременное хождение двух видов карт – содержащих микросхему и магнитную полосу.
В современных условиях банковские карты стали одним из самых активно развивающихся направлений деятельности банковских учреждений, поэтому данная отрасль финансового рынка требует особого внимания со стороны всех участников банковской системы.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативные акты
Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ (с изм. и доп.). // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. Система.
Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». (в ред. Федеральных законов) // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. система.
Федеральный закон от 27.11.2001 г. «О национальной платежной системе» (в ред. Федеральных законов) // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. система.
Положение Банка России от 28 апреля 2004 г. № 266 – П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».
Стратегия развития банковского сектора на 2012 – 2020 г.г. // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. система.
Учебные пособия
Белоглазова, Г.Н., Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. — М.: КНОРУС, 2011. — 416 с.
Вавилов А.В., Ильин И.И. Платиковые карты: принципы построения платежных схем. М.: ИИЦ «Европеум - Пресс». 2005. 125 с.
Гинзбург А.И. Пластиковые карты. – СПб.: Питер,2004. –128 с.
Гурьянов С. А. Маркетинг банковских услуг. — М.: Медиа-Пресс, 2009
Деньги, кредит, банки : учебник / коллектив авторов ; под ред. О.И. Лаврушина. - 11-е изд., перераб и доп. - М. : КНОРУС, 2013. - 448 с. -(Бакалавриат).
Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. - 4-е изд. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2013. - 400 с.
Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г. Н. – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.
Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. Курс лекций. 2-е издание. М.: Омега-Л. 2008 г.
И.В. Успенский. Интернет – маркетинг. Учебник.- СПб.: Изд-во СПГУЭиФ, - 2003. – 253 с.
Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке – М.: БДЦ-пресс, 2003. – 272 с.
Информатизация банковской деятельности Широков Л. А. 2012 МГИУ
Малахова Н.Г. Деньги. Кредит. Банки. М. , Феникс. 2007 г.
Пластиковые карты. 4-е издание, переработанное и дополненное. / А.А. Андреев, М.Ю. Белов – М.: БДЦ-пресс, 2002. – 576 с.
Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие. – М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2010. – 400 с.
Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. М.: , Инфра-М. 2009 г.
Периодические издания
Ассоциация коммерческих банков Санкт-Петербурга. Банковские услуги. СПб.: «Бионт». 293 с.
Булатова А. И. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития / А. И. Булатова, А. Р. Рахматуллина // Экономика, управление, финансы: материалы III междунар. науч. конф. (г. Пермь, февраль 2014 г.).  — Пермь: Меркурий, 2014. — С. 56-59.
Горн А.П., Петрова А.А. Зарплатный проект - один из способов оптимизации воздействия промышленного предприятия и коммерческого банка // Российское предпринимательство. — 2003. — № 1 (37). — c. 60-64.
Дзансолова Б. С. Новые банковские продукты и проблемы их внедрения на российский рынок / журнал современная наука. Актуальные проблемы теории и практики. 2012 год, № 2. С. 44–47
Дробышева И. Ю. История развития, виды и классификация банковских пластиковых карт в Российской Федерации / И. Ю. Дробышева // Молодой ученый. — 2014. — №16. — С. 239-241.
Елисеев А.А. Организация и эффективность банковского обслуживания с использованием пластиковых карт // Российское предпринимательство. — 2008. — № 2 Вып. 2 (106). — c. 31-36.
Ивлева Г. И. Анализ рынка банковских карт России [Текст] / Г. И. Ивлева, В. Н. Тишина // Молодой ученый. — 2013. — №12. — С. 309-311
Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской федерации// Право и экономика.– 2010. – №11.– с. 65-68.
Копытин В.Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных системах // Финансы и кредит.- 2008 г. - №11
Курьянова С.Л. Место пластиковых банковских карт в системе платежного инструментария и основы их функционирования//Проблемы экономики, социальной сферы и права, материалы VIII научно-практической конференции,20.06.09- Иркутск.: Издательство БГУЭП,2009.- с.120 - 126.
Национальная платежная система: инфраструктура, инновации, перспективы развития / А.С. Обаева // Деньги и кредит. – 2010. - №5. – с. 34-41.
Обаева А.С.
Пластиковые карты: технология обработки и программно – технические решения. 2005, II кв. М.: Европеум-пресс
Спиранов И. Обзор новых правил регулирования операций с банковскими картами // Мир карточек. 2005. № 6. С.5-11.
Стратегия маркетинга банковских карточек на развитых рынках // Платежи, системы, карточки. № 1 2005. С.39-45. № 2. 2005. С.45-47.
Токарева, А. Б. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности / А. Б. Токарева // Деньги и кредит. –2012. –№ 10. — С.12–15.
Трудные времена для глобальных карточных ассоциаций // Платежи, системы, карточки № 2 2005. С.17-23.
Щербаков М. А. Применение международного опыта при построении современной национальной платежной системы России / М. А. Щербаков // Молодой ученый. — 2014. — №18. — С. 473-476.
Экономика расчетов по пластиковым картам. 2005, III кв. М.: Европеум – пресс. 122 с.
Интернет – источники
Банки и общество: роль кредитных организаций в социально-экономическом развитии России / Ассоциация российских банков  -Режим доступа: http://arb.ru/banks/analitycs/7558085/?sphrase_id=13466.
Официальный сайт Центрального Банка РФ – Режим доступа: http://www.cbr.ru.
Платежные системы Интернет. Режим доступа: http://www.emoney.ru.
Финансовые Интернет услуги. Режим доступа: http://www.internetfinance.ru
Агентство «РосБизнесКонсалтинг». Режим доступа: www.rbc.ru
Приложение 1
Рис. Осуществление операций с использованием пластиковых карт
Соответственно, цифрами на рисунке показано последовательное взаимодействие между каждым участником, а именно:
Заключение договора между банком – эмитентом и представителем платежной системы, на основании которого эмитент получает право выпускать пластиковые карты.
Открытие владельцем карты в банке-эмитенте специального банковского счета, заключение договора на обслуживание; выдача эмитентом банковской карты.
Использование банковской карты ее владельцем при оплате товаров и услуг через банкоматы и POS-терминалы на основании ввода специальной комбинации цифр – ПИН – кода.
Авторизация карты банкоматом/POS – терминалом в банке - эквайере.
Списание с банковской карты необходимой суммы в случае успешного завершения процедуры авторизации, выдача держателю карты слипа (как правило, для подписи); получение владельцем карты товара либо услуги.
Передача в банк – эквайер слипов в конце операционного дня. Слипы служат документальным основанием для проведения расчетов.
Осуществление расчетов между банком – эквайером и точкой обслуживания POS-терминала по предоставленным слипам, зачисление общей суммы денежного оборота на банковский счет точки.
Передача банком - эквайером информации о проведенных им расчетах по банковским картам в процессинговый центр.
Обработка в процессинговом центре полученной информации за операционный день, формирование итоговых данных для проведения взаиморасчетов между банками, которые являются участниками платежной системы, доведение итоговых данных до всех участников расчетов.
Погашение участниками расчетов взаимных обязательств, возникших при проведении операций с использованием банковских карт.
Расчеты между банком - эмитентом и владельцем карты расчетов по операциям и обслуживанию банковской карты.
Деньги, кредит, банки : учебник / коллектив авторов ; под ред. О.И. Лаврушина. - 11-е изд., перераб и доп. - М. : КНОРУС, 2013. - 448 с. -(Бакалавриат).
Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г. Н. – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.
Гинзбург А.И. Пластиковые карты. – СПб.: Питер,2004. –128 с.
Положению Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 № 266-П в ред. от 15.11.2011.
Стратегия маркетинга банковских карточек на развитых рынках // Платежи, системы, карточки. - № 2.- 2005. - С.45-47.
Копытин В.Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных системах // Финансы и кредит.- 2008 г. - №11
Курьянова С.Л. Место пластиковых банковских карт в системе платежного инструментария и основы их функционирования//Проблемы экономики, социальной сферы и права, материалы VIII научно-практической конференции,20.06.09- Иркутск.: Издательство БГУЭП,2009.- с.120 – 127.
Источник: на основе учебного пособия И.В. Успенский. Интернет – маркетинг. Учебник.- СПб.: Изд-во СПГУЭиФ, - 2003. – 253 с
Источник: составлено автором.
Дробышева И. Ю. История развития, виды и классификация банковских пластиковых карт в Российской Федерации / И. Ю. Дробышева // Молодой ученый. — 2014. — №16. — С. 239-241.
На основе статистических данных Центрального Банка РФ. Режим доступа: www.cbr.ru.
Гинзбург А.И. Пластиковые карты. – СПб.: Питер,2004. –128 с.
Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие. – М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2010. – 400 с.
Источник: составлено автором на основе учебных пособий.
Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела. - М.: , Инфра-М. - 2009 г. – 412 с.
Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело. Курс лекций. 2-е издание. - М.: Омега-Л. - 2008 г. – 357 с.
Деньги, кредит, банки : учебник / коллектив авторов ; под ред. О.И. Лаврушина. - 11-е изд., перераб и доп. - М. : КНОРУС, 2013. - 448 с. -(Бакалавриат).
Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие. – М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2010. – 400 с.
Согласно ежегодного отчета ЦБ РФ за 2014 год. Режим доступа: www.cbr.ru
Источник: составлено автором на основе статистических данных Центрального Банка РФ. Режим доступа: www.cbr.ru.
Источник: составлено автором на основе статистических данных Центрального Банка РФ. Режим доступа: www.cbr.ru.

Источник: составлено автором на основе статистических данных Центрального Банка РФ. Режим доступа: www.cbr.ru
Источник: составлено автором на основе статистических данных Центрального Банка РФ. Режим доступа: www.cbr.ru.
Источник: составлено автором на основе статистических данных Центрального Банка РФ. Режим доступа: www.cbr.ru.
Источник: составлено автором на основе статистических данных Центрального Банка РФ. Режим доступа: www.cbr.ru.
Источник: составлено автором на основе статистических данных Центрального Банка РФ. Режим доступа: www.cbr.ru.
Источник: составлено автором на основе статистических данных Центрального Банка РФ. Режим доступа: www.cbr.ru.
Источник: составлено автором на основе статистических данных Центрального Банка РФ. Режим доступа: www.cbr.ru.
Источник: составлено автором на основе интернет – сайтов кредитных организаций. Режим доступа: ОАО «Сбербанк» www.sbrf.ru; ЗАО «ВТБ24» www.vtb24.ru; ОАО «Банк Москвы» www.bm.ru; ПАО «Промсвязьбанк» www.psb.ru; ОАО «Уралсиб» www.bankuralsib.ru.
На основе статистических данных Центрального Банка РФ. Режим доступа: www.cbr.ru.
По данным интернет-ресурса www.banki.ru
Булатова А. И. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития / А. И. Булатова, А. Р. Рахматуллина // Экономика, управление, финансы: материалы III междунар. науч. конф. (г. Пермь, февраль 2014 г.).  — Пермь: Меркурий, 2014. — С. 56-59.
Ивлева Г. И. Анализ рынка банковских карт России [Текст] / Г. И. Ивлева, В. Н. Тишина // Молодой ученый. - 2013. - №12. - С. 309-311
Источник: составлено автором на основе периодического издания Стратегия маркетинга банковских карточек на развитых рынках // Платежи, системы, карточки. № 1 2005. С.39-45. № 2005.С.45-47.
Елисеев А.А. Организация и эффективность банковского обслуживания с использованием пластиковых карт // Российское предпринимательство. - 2008. - № 2 Вып. 2 (106). - c. 31-36.
На основе данных интернет – источника www.insur-info.ru.
Кирьянов М. Рынок банковских карт – проблемы и перспективы// Банковское дело.- 2008г.- №11.- с.94-96
Источник: составлено автором на основе периодических изданий Кирьянов М. Рынок банковских карт – проблемы и перспективы// Банковское дело.- 2008г.- №11.- с.94-96. Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской федерации// Право и экономика.– №11.– 2010.– с. 65-68.
Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской федерации// Право и экономика.– №11.– 2010.– с. 65-68
Кирьянов М. Сегодня и завтра банковских карт и безналичных платежей// Банковское дело.- №11. -2009 г.- с 91-95.
Ищенко С.В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской федерации// Право и экономика.– №11.– 2010.– с. 65-68
По данным интернет-ресурса национальная-платежная-система-россии.рф.
Бердышева С.С. Национальная система платежных карт в России и за рубежом// Банковское дело.- №11.- 2009 г.- с. 81-85
Федеральный закон от 27.11.2001 г. «О национальной платежной системе» (в ред. Федеральных законов) // Консультант Плюс. Версия Проф.: Справ.-прав. система.
Обаева А.С. Национальная платежная система: инфраструктура, инновации, перспективы развития / А.С. Обаева // Деньги и кредит. – 2010. - №5. – с. 34-41.
Источник: Курьянова С.Л. Место пластиковых банковских карт в системе платежного инструментария и основы их функционирования//Проблемы экономики, социальной сферы и права, материалы VIII научно-практической конференции,20.06.09- Иркутск.: Издательство БГУЭП,2009.- с.120 – 127.
41
КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ
По способу записи информации
По эмитенту
По материалу изготовления
По функциональному назначению
По механизму расчетов
Универсальные банковские карты
Бумажные
Графическая запись
Кредитные
Двусторонние карты
Эмбоссирование
Дебетовые
Пластиковые
Многосторонние карты
Магнитная полоса
Частные карты
Карты с овердрафтом
Металлические
Штрих-код
Чип
ОСНОВНЫЕ КАНАЛЫ СБЫТА КАРТОЧНЫХ ПРОДУКТОВ
Системы ДБО
Косвенные каналы
Прямые каналы
Банкоматы, системы самообслуживания, банкинг
Филиалы и отделения банка
Точки продаж на предприятиях, мини-офисы