Кредит на приобретение готового жилья НА ПРИМЕРЕ ОАО Сбербанк России

Введение……………………………………………………………………………………
1. Теоретические основы на приобретение готового жилья…………………………..
1.1. Понятие на приобретение готового жилья………………………………………
1.2. Правовые основы кредита на приобретение готового жилья………………….
2. Кредит на приобретение готового жилья на примере ОАО «Сбербанк России»…………………………………………………………………………………
2.1. Экономическая характеристика ОАО «Сбербанк России»…………………....
2.2. Анализ кредита на приобретение готового жилья……………………………...
3. Проблемы и пути решения кредитования на готовое жилье……………………….
3.1. Основные проблемы кредитования на готовое жилье………………………....
3.2. Пути совершенствования кредитования на готовое жилье в ОАО «Сбербанк России»…………………………………………………………………………………
Заключение………………………………………………………………………………….
Список использованной литературы……………………………………………………..
Приложения…………………………………………………………………………………

На сегодня Сбербанк является наиболеекрупным российским банком. Банк один из первых начал осуществлять ипотечное кредитование. Данный кредит в Сбербанке возможен по разнообразным программам. В табл.5 рассмотрим ипотечные программы кредитования на приобретение готового жилья, предоставляемые Сбербанком.Таблица 5Ипотечные программы СбербанкаПрограмма ипотечного кредитованияОписаниеПервоначальный взносПроцентная ставка, %Срок Ипотека с государственной поддержкойкредит предоставляется под залог кредитуемого жильяот 20%11до 30 летЖилищный кредит на рефинансированиекредит на погашение кредита, выданного другим банком на приобретение жилья0от 13,25до 30 летВоенная ипотекакредит предоставляется под залог кредитуемого жильяот 10%9,5до 20 летИпотека + материнский капиталкредит предоставляется под залог кредитуемого жильяот 10%от 9,5до 30 летВ табл.6 рассмотрим, какие условия необходимы для получения ипотечного кредита в Сбербанке.Таблица 6Получение и обслуживание ипотечного кредитаПоказателиПримечаниеСрок рассмотрения кредитной заявки5-10 рабочих днейПорядок предоставленияЕдиновременноПорядок погашенияаннуитентными платежамиДосрочное погашениеВозможноНеустойка за несвоевременную оплату кредита0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочкиВозраст заёмщикаот 21 годаСтаж работыот 6 месяцевСозаёмщикине более 3Помимо этого, необходимо предоставит в Банк следующие документы:заявление-анкета;паспорт заёмщика /созаёмщика(ов)/поручителя(ей)/залогодателя;документы по предоставляемому залогу;документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика / созаемщика / поручителя;документы по кредитуемому жилью (могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита).По словам, первого вице-премьера Российской Федерации Игоря Шувалова на совещании у президента России, за 2013 год число предоставленных ипотечных кредитов составило свыше 800 тысяч на общую сумму более 1,3 трлн. рублей. При этом значительная часть выданных кредитов приходится на Сбербанк России. Отмечается, что число предоставленных ипотечных кредитов 10 лет назад было существенно меньше и составляло 14,5 тысяч кредитов.Как сообщает пресс-служба Сбербанка, за 2013 год Банк предоставил 453,7 тыс. ипотечных кредитов на сумму 652 млрд. рублей. При этом Банк, установил новый для себя рекорд – прирост к 2012 году по объёму составил 43% и в количестве 27%.Портфель ипотечных кредитов повысился на 39% до 1,4 трлн. руб. «Такого результата нам удалось достичь благодаря поступательному развитию процессов обслуживания клиентов, повышению уровня сервиса и совершенствованию продуктовой линейки», – отметил заместитель Председателя Правления Сбербанка Александр Торбахов. Сбербанк старается постоянно развивать ипотечное кредитование. Так, акции для молодых семей и «12-12-12» будут продлены на период с 1 января по 30 июня 2015 года.Однако, несмотря на налаженную положительную тенденцию, необходимо отметить, что на момент написания данной курсовой работы, в связи с положением российской экономики произошли некоторые изменения и в области ипотечного кредитования.Сбербанк увеличил процентные ставки по вновь принимаемым заявкам на ипотечное кредитование до 16% годовых в рублях. Об этом информирует пресс-служба банка.Так, процентные ставки по акции для молодых семей и акции на новостройки стали до 15,5 % годовых в рублях и до 14,5% годовых в рублях соответственно.Помимо этого, увеличился размер первоначального взноса до 20% с 10-15%, а на продукт «Ипотека по двум документам» до 50% с 40%. При этом срок действия решения уменьшился до 60 со 120 календарных дней.Помимо этого Сбербанк закончил приём заявок на автокредитование и некоторые программы ипотечного кредитования. Также прекращены заявки на кредитные программы «Строительство жилого дома», «Загородная недвижимость», «Гараж».Ранее заместитель председателя правления банка Белла Златкис заявила, что Сбербанк рассматривает возможность в ближайшее время увеличить среднюю процентную ставку по ипотечным кредитам с 13 до 15%.15 декабря 2014 года биржевой курс рубля к бивалютной корзине испытал сильнейшее падение с 1998 года. На этом фоне совет директоров Банка России с 16 декабря увеличил ключевую ставку с 10,5 до 17 %. Как сообщил регулятор, данное решение определяется необходимостью ограничить значительно возросшие в последнее время девальвационные и инфляционные риски.ЗаключениеВо всем мире ипотечное кредитование продолжает развиваться и функционировать в качестве долгосрочного финансирования жилищных программ. С одной стороны, ипотечное кредитование способствует решению социальных и экономических проблем нашей страны, в первую очередь, вопросы обеспечения жилья, с другой – сокращение инфляции, отделяя на себя временно свободные финансы населения и организаций.Основной смысл ипотечного кредитования заключается в расширении финансовых и временных возможностей собственника жилья, даёт регулярный и стабильный доход кредитору, а также делает финансовую систему более твёрдой благодаря залогу, представляющего собой реальный стабильный актив.В данной работе рассматривается кредитование на приобретение готового жилья на примере ОАО «Сбербанка».Безусловно, Сбербанк является лидером среди российских банков.За 2013 год число предоставленных ипотечных кредитов составило свыше 800 тысяч на общую сумму более 1,3 трлн. рублей. При этом значительная часть выданных кредитов приходится на Сбербанк России. Отмечается, что число предоставленных ипотечных кредитов 10 лет назад было существенно меньше и составляло 14,5 тысяч кредитов.На сегодня главная проблема ипотечного кредитования состоит в её недоступности. В основе данной проблемы лежит высокая стоимость жилья, что определяется существенным несоответствием наличия и состояния жилищного фонда потребностям населения нашей страны. Поэтому основное решение обеспечения доступности жилья заключается в области строительства за счёт ипотечного кредитования.В нашей стране ипотека сейчас, безусловно, ориентируется на средний класс общества.Развитие жилищного ипотечного кредитования зависит от показателей макроэкономического развития государства. Преобразования общеэкономического положения, уменьшение темпов инфляции, снижении стоимости жилья, стабилизация курса рубля способствовали перемене в отношении российских банков к ипотечному кредитованию.Подводя итоги, отметим, что ипотека выступает финансовой ответственностью, к которой большинство граждан могут быть просто не готовы или не способны. Не стоит относиться к ней как к кабале, это лишь инструмент, который при здравом расчёте работает во благо, а при неправильном использовании – не приносит желаемого результата.Список литературы«Гражданский кодекс Российской Федерации»«Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 N 188-ФЗ (ред. от 21.07.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2014)«Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 04.11.2014) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»Указ Президента РФ от 10.06.1994 N 1180 «О жилищных кредитах»Федеральный закон от 21.07.1997 N 122-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 25.07.2014)Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»Федеральный закон от 06.05.2003 N 52-ФЗ (ред. от 25.11.2013) «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об основах федеральной жилищной политики»Кредиты. Инвестиции: Сборник/ Под рук. проф. Куликова А.Г. – М.: ПРИОР, 2008. – 144 с.Шевчук Д. А. Ипотека: просто о сложном. - ГроссМедиа; РОСБУХ, 2008. - 160 стр.Дышекова А.М. Государство и современное ипотечное кредитование // Общество и право. - Краснодар: Изд-во Краснодар. ун-та МВД России, 2010, № 1 (28). - С. 262-264Иванов А. Зачем нам нужно Федеральное Агентство по ипотечному Кредитованию/ А.Иванов. – М.: Строительная газета, 2008.- №14. – С. 19.Козловская Э.А. Интегральная оценка уровня развития ипотечного жилищного кредитования в регионах Российской Федерации / Э.А.Козловская, А.Н.Савруков // Инновации. - 2013. - N 9. - С.39-45.Куликов А.Г. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России: вопросы радикального обновления методологической базы / А.Г.Куликов, В.С.Янин // Деньги и кредит. - 2014. - N 2. - С.3-13.Раднаева, Д. Б. Правовое регулирование договора ипотеки (залога недвижимости) :авторефдисс. /Д. Б. Раднаева ; науч. рук. В. В. Зайцев. -М.,2012. -30 сЧередникова А.О. Оценка эффективности системы ипотечного кредитования / А.О.Чередникова, М.П.Романова // Микроэкономика. - 2012. - N 3. - С.135-139.Янин В.С. Ипотечное жилищное кредитование в России. 2012 год - абсолютный рекорд. Что дальше? // Деньги и кредит. - 2013. - N 9. - С.48-51.sberbank.ruvseproipoteku.ruСписок приложенийПриложение 1 Бухгалтерский баланс (публикуемая форма) на 1 января 2014 годаПриложение 2 Отчет о финансовых результатах (публикуемая форма) за 2013 годПриложение 3 Оперограмма оформления ипотечного кредитаПриложение 1Приложение 2Окончание табл.Приложение 3Оперограмма оформления ипотечного кредитованияОперацииИсполнителиКлиентОтделконсультированияОтдел выдачи ипотечных кредитовОтдел рефинансированияОсуществление проверки представленных документов, внесение сведений о заемщике в базу данных, расчет размера кредитаПередача пакета документовОсуществление проверки документовНаправление ответа (в виде подписи на листе согласования)Подготовка заключения о предоставлении кредитаПередача заключения о предоставлении кредита и пакета документовСогласование максимально возможной суммы кредита (с проставлением визы на листе документа)Информирование о сумме кредита, запрос о предоставлении документов по приобретаемому жильюПередача полного пакета документовПроведение юридической экспертизы, подготовка заключенияПередача заключенияИсправление замечаний, указанных в юридическом заключении Передача полного пакета документовПринятие решения о выдаче кредита и информированиеОформление кредитных документовПодписание кредитного договора, предоставление документов, представление расписки в получении документов на государственную регистрациюЗаключение сделки купли-продажи квартиры, подписание договора купли-продажи продавца и покупателя (заемщика)Представление оригинала расписки в получении документовПодготовка распоряжения на выдачу кредитаПередача распоряжения на выдачу кредитаКонтроль за составлением заявления на перевод денежных средствПредставление документов по страхованиюПередача кредитного делаВнесение данных в ЕИС АИЖКПодготовка необходимых для экспертизы документов и отправкаПроведение экспертизы и ответ по электронной почтеИнформирование сотрудника отдела рефинансированияПередача закладных и страховых договоров по акту приема-передачи на хранениеПроверка переданных закладныхИнформирование сотрудника отдела рефинансирования о результатах проверкиПодписание акта приема-передачи закладныхПередача акта приема-передачи закладных сотруднику отдела рефинансированияОтправление акта приема-передачи по электронной почте (завершение сделки)Перечисление денежных средств полностьюИнформирование о получении денег и просьба снять обременение с квартирыПодписание акта приема-передачи закладных, представление документов для снятия обремененияСнятие обременения, подготовка свидетельства о государственной регистрации праваВыдача документов по расписке в получении документовВыдача закладной