Вход

Методы оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка.

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Реферат*
Код 186676
Дата создания 2014
Страниц 26
Источников 24
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 29 марта в 18:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
1 420руб.
КУПИТЬ

Содержание

Введение 3
1. Мировая практика оценки кредитоспособности клиентов 5
2. Особенности оценки кредитоспособности заемщиков в России 9
2.1 Оценка кредитоспособности юридических лиц 9
2.2 Оценка кредитоспособности физических лиц 15
Заключение 21
Список использованной литературы 24

Фрагмент работы для ознакомления

В качестве обеспечения возврата кредита может выступать и ликвидное имущество.
Рассмотрение кредитной истории физического лица также является методом оценки кредитоспособности. Кредитная история - информация об исполнении заемщиком обязательств, принятых на себя по договорам займа. Работники кредитного отдела сначала обращаются к собственным архивам банка. Коммерческие банки, как правило, создают центральную картотеку на всех клиентов (и вкладчиков, и заёмщиков), из которой возможно получить информацию об их кредитоспособности, сведения о задержках в погашении долга или других нарушениях. В мировой практике информация об обслуживании заемщиком своих кредитов накапливается в специальных организациях (бюро кредитных историй). Установлен особый режим раскрытия собранной бюро информации и ограниченный круг лиц, которые могут иметь к ней доступ.
В России с 1 июня 2005 года действует Федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004 года. Этот документ содержит понятие и состав кредитных историй, основания и порядок их формирования, права и обязанности бюро кредитных историй и субъектов кредитной истории, условия хранения и использования информации,
Бюро кредитных историй является юридическое лицо, которое зарегистрировано в соответствии с законодательством РФ, является коммерческой организацией и оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
Бюро обеспечивает хранение кредитной истории в течение 15 лет с момента последнего изменения содержащейся в ней информации. По истечении установленного срока кредитная история аннулируется. С помощью бюро кредитных историй повышается уровень информированности банков о потенциальных клиентах, у кредитных специалистов появляется возможность более точно прогнозировать вероятность возврата кредита.
Обобщая вышесказанное можно сделать вывод, что сущность анализа кредитоспособности физического лица состоит в определении перспективы погашения клиентом задолженности в срок и без дополнительных расходов со стороны банка. Оценка кредитоспособности физического лица может проводиться на основании экспертных оценок экономической целесообразности предоставления кредита, анализе финансового состояния заемщика, либо на основе балльных оценок. Большинство российских банков по-разному сочетают и комбинируют приведенные методы, пытаясь наилучшим образом адаптировать их к условиям современной действительности.
Заключение
На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы. Кредитоспособность — это комплексная проверка и финансовая характеристика, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями, позволяющая оценить возможность потенциального заемщика в будущем полностью и в срок выполнить свои долговые обязательства перед кредитором, а также определяющая степень риска при кредитовании конкретного заемщика.
В настоящее время в мире нет единой стандартизованной системы оценки кредитоспособности и банки используют различные методы анализа кредитоспособности заемщика. В то же время мировая и отечественная банковская практика позволила выделить критерии кредитоспособности клиента, которые определяют содержание способов ее оценки. К числу этих способов относятся: оценка делового риска; оценка менеджмента; оценка финансовой устойчивости клиента на основе системы финансовых коэффициентов; анализ денежного потока; сбор информации о клиенте; наблюдение за работой клиента путем выхода на место.
Несмотря на единство критериев и способов оценки, существует специфика анализа кредитоспособности юридических и физических лиц, крупных, средних и мелких клиентов. Эта специфика заключается в комбинации применяемых способов оценки, а также в их содержании. Среди используемых в отечественной и зарубежной практике методов оценки кредитоспособности выделяют: классификационные модели, основанные на использовании комплексного анализа, рейтинговые модели, в основе которой оценочная система анализа, прогнозные модели, получаемые с помощью статистических методов, используются для оценки качества потенциальных заемщиков. Современной модификацией рейтинговой модели является кредитный скоринг.
Методики, используемые в настоящее время банками для оценки кредитоспособности юридических лиц основаны на проведении финансового анализа. Анализ финансового состояния заемщика представляет собой наиболее весомую характеристику его кредитоспособности. Главным недостатком, присущим всем предложенным методикам, является недостаточная методическая база оценки нефинансовых параметров заемщика.
В целях распространения методов активного управления кредитным риском российским банкам необходимо начинать разработку системы внутренних кредитных рейтингов. Накопление данных, создание хранилищ и системы обработки данных и разработка внутренней рейтинговой модели требует времени. С другой стороны, расходы на внедрение внутренних рейтинговых методик довольно высоки, и мелкие банки не могут позволить себе подобные затраты. Поэтому такие методики наиболее приемлемы для крупных системообразующих банков.
Анализ кредитоспособности заемщика физического лица представляет собой сложный и творческий процесс. Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика физического лица на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, и других необходимых документов. Цель анализа платежеспособности клиентов состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения ссуды.
В настоящее время одним из методов оценки уровня кредитоспособности заемщиков в основном и служат скоринговые системы. Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «бывших» заемщиков банк пытается определить, насколько высока вероятность, что потенциальный заемщик вернет (либо не вернет) кредит в срок. Задача кредитного скоринга состоит не только в выявлении привлекательности заемщика, а также в привлечении добросовестных клиентов, которые формируют доходный кредитный портфель.
Оценка банком вероятности погашения или непогашения запрашиваемого кредита определяется с помощью процедуры андеррайтинга. Андеррайтинг заемщика - оценка вероятности погашения кредита с учетом доходов заемщика, его кредитной истории, наличия собственных средств на первоначальный взнос и с учетом оценки предмета кредита.
В заключение отметим, что в настоящее время при утверждении методов оценки кредитоспособности частных заемщиков важно проверять, насколько выбранные методы адаптированы к текущей ситуации в стране, к примеру насколько детально анализируются источники возникновения финансовых трудностей у потенциальных заемщиков в прошлом. Важно с заинтересованностью подходить к вопросам, связанным с отрицательной кредитной историей, сравнительно коротким стажем на последнем месте работы и т.п., ведь причина может заключаться совсем не в недобросовестности заемщика, а в неблагоприятном стечении обстоятельств, что независимо от воли заемщика привело к негативным с точки зрения получения нового кредита последствиям.
Список использованной литературы
Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: принята всенародным голосованием 12.12.1993 (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ) // Консультант Плюс.
Гражданский кодекс РФ в 3-ех частях – М.: Эксмо, 2014. – 912 с.
О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Федеральный Закон N 395-1 принят 02.12.1990 (действующая редакция от 01.01.2014) // Консультант Плюс.
О кредитных историях [Электронный ресурс]: Федеральный закон N 218-ФЗ принят 30 декабря 2004 г. (в ред. 23.07.2013 г.) // Консультант Плюс.
Инструкция Банка России от 03.12.2012 № 139-И «Об обязательных нормативах банков». URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n.
Байрамова М.Б., Халилова М.Х. Формирование системы рейтинговая корпоративного заемщика // Современные технологии управления. 2013. № 1 (25). С. 1-6.
Балахнев Ю.Н. Модель экспресс-анализа кредитоспособности организации // Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. 2013. № 3-1. С. 322-325.
Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Юрайт, 2013.
Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. - 10-е изд., перераб. и доп. - М.: КноРус, 2013.
Глущенко В.В. Функции и методика анализа эффективности процедур оценки кредитоспособности заемщика банка // Вестник Университета (Государственный университет управления). 2013. № 1. С. 220-224.
Ендовицкая Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебное практическое пособие / Д.А. Ендовицкая. — М.: КНОРУС, 2009.
Ермоленко А.И. Методика оценки кредитоспособности заемщика, используемая Сбербанком РФ // Известия Тульского государственного университета. Серия: Экономические и юридические науки. 2010. № 1-1. С. 124.
Жарковская Е., Арендс И. Банковское дело. – М.: Омега-Л, 2011.
Желтова Ю.В. Методы оценки кредитоспособности клиента // Вестник ОрелГИЭТ, 2009, №1-2(7). - c.85.
Козлова Л.В. Анализ методик оценки кредитоспособности заемщика // Финансовая аналитика: Проблемы и решения. 2011. № 4. С. 62.
Коноплицкая М.А., Лобан Т.Н., Лукашик Л.А. Подходы к оценки кредитоспособности в управлении кредитным риском // Молодой ученый. 2013. № 5. С. 326-329.
Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник / Г.Г. Коробова. — М.: Экономист, 2012.
Костерина Т.М. Банковское дело – М.: Экономика, 2013. - 360 с.
Мамонова И. Д. Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов [Электронный ресурс]. — Режим доступа : http://www.cfin.ru/.
О методах оценки кредитоспособности заемщика / И.И. Казакова // Деньги и Кредит. — 2010. — № 6. — С. 32—36.
Скворцова Н.К., Проскурякова Л.А., Зенкин И.Н. Анализ оценки методик оценки кредитоспособности юридических лиц // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. 2013. № 54. С. 48-48.
Садков В.Г., Аксюхина Н.В. - Система мониторинга банковских рисков на базе модернизации кредитных бюро. // Финансы и кредит. - 2013. - №36. - С. 7-8.
Эйтшгтон В.Н., Анохин С.А. Прогнозирование банкротства: основные методики и проблемы. М.: ИНФРА-М, 2011.
Официальный сайт ЦБ РФ http://www.cbr.ru.
Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. - 10-е изд., перераб. и доп. - М.: КноРус, 2013. – с.214.
Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Юрайт, 2013. – с.187.
О методах оценки кредитоспособности заемщика / И.И. Казакова // Деньги и Кредит. — 2010. — № 6. — С. 32—36.
Ендовицкая Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебное практическое пособие / Д.А. Ендовицкая. — М.: КНОРУС, 2009. — с.72.
Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник / Г.Г. Коробова. — М.: Экономист, 2012. — с.51.
Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. - 10-е изд., перераб. и доп. - М.: КноРус, 2013. – с.215.
Жарковская Е., Арендс И. Банковское дело. – М.: Омега-Л, 2011. – с. 212-214.
Мамонова И. Д. Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cfin.ru/.
Мамонова И. Д. Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов [Электронный ресурс]. — Режим доступа : http://www.cfin.ru/.
Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Юрайт, 2013. – с.208.
Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. - 10-е изд., перераб. и доп. - М.: КноРус, 2013. – с.224.
Желтова Ю.В. Методы оценки кредитоспособности клиента // Вестник ОрелГИЭТ, 2009, №1-2(7). - с.85.
О кредитных историях [Электронный ресурс]: Федеральный закон N 218-ФЗ принят 30 декабря 2004 г. (в ред. 23.07.2013 г.) // Консультант Плюс.
3

Список литературы [ всего 24]

1. Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: принята всенародным голосованием 12.12.1993 (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ) // Консультант Плюс.
2. Гражданский кодекс РФ в 3-ех частях – М.: Эксмо, 2014. – 912 с.
3. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Федеральный Закон N 395-1 принят 02.12.1990 (действующая редакция от 01.01.2014) // Консультант Плюс.
4. О кредитных историях [Электронный ресурс]: Федеральный закон N 218-ФЗ принят 30 декабря 2004 г. (в ред. 23.07.2013 г.) // Консультант Плюс.
5. Инструкция Банка России от 03.12.2012 № 139-И «Об обязательных нормативах банков». URL: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n.
6. Байрамова М.Б., Халилова М.Х. Формирование системы рейтинговая корпоративного заемщика // Современные технологии управления. 2013. № 1 (25). С. 1-6.
7. Балахнев Ю.Н. Модель экспресс-анализа кредитоспособности организации // Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. 2013. № 3-1. С. 322-325.
8. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Юрайт, 2013.
9. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. - 10-е изд., перераб. и доп. - М.: КноРус, 2013.
10. Глущенко В.В. Функции и методика анализа эффективности процедур оценки кредитоспособности заемщика банка // Вестник Университета (Государственный университет управления). 2013. № 1. С. 220-224.
11. Ендовицкая Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: учебное практическое пособие / Д.А. Ендовицкая. — М.: КНОРУС, 2009.
12. Ермоленко А.И. Методика оценки кредитоспособности заемщика, используемая Сбербанком РФ // Известия Тульского государственного университета. Серия: Экономические и юридические науки. 2010. № 1-1. С. 124.
13. Жарковская Е., Арендс И. Банковское дело. – М.: Омега-Л, 2011.
14. Желтова Ю.В. Методы оценки кредитоспособности клиента // Вестник ОрелГИЭТ, 2009, №1-2(7). - c.85.
15. Козлова Л.В. Анализ методик оценки кредитоспособности заемщика // Финансовая аналитика: Проблемы и решения. 2011. № 4. С. 62.
16. Коноплицкая М.А., Лобан Т.Н., Лукашик Л.А. Подходы к оценки кредитоспособности в управлении кредитным риском // Молодой ученый. 2013. № 5. С. 326-329.
17. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник / Г.Г. Коробова. — М.: Экономист, 2012.
18. Костерина Т.М. Банковское дело – М.: Экономика, 2013. - 360 с.
19. Мамонова И. Д. Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов [Электронный ресурс]. — Режим доступа : http://www.cfin.ru/.
20. О методах оценки кредитоспособности заемщика / И.И. Казакова // Деньги и Кредит. — 2010. — № 6. — С. 32—36.
21. Скворцова Н.К., Проскурякова Л.А., Зенкин И.Н. Анализ оценки методик оценки кредитоспособности юридических лиц // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. 2013. № 54. С. 48-48.
22. Садков В.Г., Аксюхина Н.В. - Система мониторинга банковских рисков на базе модернизации кредитных бюро. // Финансы и кредит. - 2013. - №36. - С. 7-8.
23. Эйтшгтон В.Н., Анохин С.А. Прогнозирование банкротства: основные методики и проблемы. М.: ИНФРА-М, 2011.
24. Официальный сайт ЦБ РФ http://www.cbr.ru.
Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00444
© Рефератбанк, 2002 - 2024