Роль Сбербанка в кредитовании населения

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
1. ФУНКЦИИ И РОЛЬ КРЕДИТА В СОВРЕМЕННОЙ ЭКОНОМИКЕ 5
1.1. Понятие, сущность и формы кредита 5
1.2. Основные функции и роль кредита в рыночной экономике 8
1.3. История развития сберегательных банков в России 13
2. РОЛЬ СБЕРБАНКА РОССИИ В КРЕДИТОВАНИИ НАСЕЛЕНИЯ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ 17
2.1. Характеристика деятельности и финансовые показатели ОАО «Сбербанк России» 17
2.2. Анализ кредитных операций ОАО «Сбербанк России» 24
3. СОВЕРЕШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ СБЕРБАНКА 29
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 36
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 38
ПРИЛОЖЕНИЯ 40

Сбербанк насчитывает около 240 тысяч сотрудников.
На Сбербанк приходится около трети всего кредитного портфеля банковской системы. Играя столь значительную роль в кредитовании экономики, Банк непрерывно развивает это важное направление и наращивает объёмы кредитования.
3. СОВЕРЕШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ СБЕРБАНКА
Совершенствование кредитной политики банка может быть достигнуто за счёт следующих факторов:
- информационной открытости банка;
- высокого уровня квалификации банковских служащих;
- четко налаженных внутрибанковских процедур;
- гибкой системы мотивации персонала;
- отлаженной корпоративной культуры и взаимоотношений между сотрудниками.
Рассмотрим возникающие по данным направлениям проблемы и возможные пути их решения.
Закрытость и непрозрачность банковских процессов. Одобрение сделки в сфере проектного финансирования объективно требует значительно большего времени, чем обычное корпоративное кредитование, и проходит в несколько этапов. Для большинства проектных компаний затягивание сроков рассмотрения вопроса о финансировании проекта нежелательно, ведь большинство проектов связано с конкурентной средой и требует быстрого и оперативного рассмотрения, но, к сожалению, как правило, компании вынуждены ждать.
Одна ситуация, когда проект реализуется специально созданной под него компанией, не обладающей стабильным бизнесом и денежным потоком, так называемый «startup», здесь платой за повышенные риски являются длительные сроки ожидания финансирования, и совершенно другая - с проектами компаний, давно работающих на рынке. Если компании, обладающие собственным действующим бизнесом, не будут знать сроки и порядок рассмотрения их запроса в банке, то после проведения первого раунда переговоров будут искать альтернативные варианты организации финансирования, в том числе в других банках.
В большинстве банков существуют свои требования к составу и содержанию комплекта документов по инвестиционным проектам. Несоответствие этим требованиям и постоянная доработка приводят к затягиванию процесса рассмотрения заявки экспертными/ аналитическими подразделениями.
Длительное согласование документации, неслаженная работа подразделений, вовлеченных в этот процесс, запрос дополнительных документов, зачастую по несколько раз, могут оттолкнуть хорошего кредитополучателя, который также с большой долей вероятности в поисках финансирования обратился не в один банк. В таких ситуациях у кредитополучателя может возникнуть следующий вопрос: если приходится прикладывать огромные усилия, чтобы только одобрить и подписать сделку, то имеет ли вообще смысл начинать работать с таким банком? Финансирование предоставляется на длительные сроки (5 - 10 лет), в течение этого периода не раз ещё придется согласовывать и вносить изменения в условия финансирования, подписывать различные договоры и сделки.
Решение подобных проблем может быть следующее: начиная с первой встречи необходимо объяснить клиенту порядок принятия решений и примерные сроки прохождения каждой стадии. Стоит при этом составить прогнозный график прохождения заявки и периодически возвращаться к нему вместе с клиентом. Кроме того, банку с самого начала необходимо определиться, что именно понимается под проектным финансированием, а затем максимально четко и внятно донести свой подход до клиента.
Часто банк под проектным финансированием понимает торговое, где проект - это сделка по покупке оборудования для действующего предприятия либо расширение действующего предприятия, либо запуск нового продукта/направления, но в рамках действующего предприятия. В таких ситуациях банк практически всегда запрашивает значительный объём обеспечения, что в проектном финансировании инвестиционных проектов часто невозможно ввиду отсутствия залогов на первоначальном этапе.
Задача менеджера также должна состоять в том, чтобы донести до инициатора проекта требования к содержанию инвестиционной заявки (а они могут существенно отличаться от банка к банку) и, изучив самостоятельно проект, на основе имеющегося опыта, до передачи на рассмотрение в другие подразделения банка, указать те аспекты проекта, которые требуют доработки. И только после доработки отправлять проект на рассмотрение в экспертные подразделения.
Также стоит обратить особое внимание на структурированность и уровень детализации представляемой клиентом информации (особенно это важно в проектном финансировании ввиду того, что документация по проекту обычно содержит большой объём узкоспециализированной информации, которую сложно понять непрофильному специалисту). Впоследствии это даст возможность сократить время рассмотрения заявки и улучшить качество и объективность экспертизы проекта.
Что касается дальнейших действий после одобрения сделки - сотрудник, отвечающий за структурирование сделки, в обязательном порядке должен не только передать дела в подразделение, ответственное за мониторинг, но и контролировать процесс согласования и подписания документации; помогать клиенту налаживать взаимоотношения с другими подразделениями, тем самым обеспечивая постепенное расширение взаимодействия между клиентом и подразделениями банка.
Недостаточный уровень квалификации как банковских специалистов, отвечающих за проведение переговоров и структурирование сделок, так и со стороны экспертных подразделений.
Данная проблема несет в себе несколько довольно серьезных последствий:
- ведёт к замедлению сроков рассмотрения проектов, потере значимых проектов и трате времени на изучение/анализ «бессодержательных» проектов, итогом чего является значительный объём упущенной выгоды;
- приводит к неправильному анализу и структурированию сделки, банк финансирует несостоятельные проекты и терпит прямые убытки.
В настоящее время существует ряд мероприятий, которые позволяют повысить квалификацию специалистов банка, а именно:
- посещение курсов повышения квалификации/ специализированных тренингов;
- получение второго высшего образования в России/за рубежом;
- изучение специализированной литературы;
- тренинги внутри кредитной организации и др.
Помимо перечисленных мероприятий, эффективным методом повышения квалификации является обучение на практике. Сотрудник, имея базовые экономические знания, может стать первоклассным специалистом с помощью правильно построенной системы наставничества. Осуществляться оно может следующими путями.
Первоначально наставничество со стороны опытного специалиста осуществляется по следующей схеме: изучение нормативных документов, а также ранее проделанной опытным специалистом работы; выполнение части работы самостоятельно с последующей проверкой со стороны опытного специалиста; выполнение полного цикла работ совместно с опытным специалистом; выполнение полного цикла работ самостоятельно с последующей подробной проверкой проекта со стороны опытного специалиста; выполнение полного цикла работ самостоятельно с последующей проверкой ключевых аспектов работы со стороны опытного специалиста.
Данная схема, если и потребует отвлечения опытного специалиста от основной работы, будет иметь положительные последствия: во-первых, в довольно сжатые сроки (в проектном финансировании до 3 - 6 месяцев) существенно повысится производительность и квалификация нового сотрудника, что даст возможность разгрузить более опытного специалиста, с другой стороны, в процессе обучения у нового сотрудника могут возникать идеи, полезные для опытного сотрудника;
- особое внимание при обучении персонала должно уделяться наставничеству и обмену опытом с сотрудниками своего подразделения;
- ввиду того, что через экспертные подразделения проходит значительно больше проектов, налаживание взаимоотношений с экспертными подразделениями играет ничуть не меньшую роль.
Отсутствие четко налаженных внутрибанковских процедур. В ряде банков возникает ситуация, когда после одобрения сделки сотрудник, структурировавший сделку, отстраняется от последующей работы с клиентом. Основная идея в таких действиях - освобождение соответствующего подразделения от дополнительной нагрузки для работы по другим проектам. С этой точки зрения такие действия правильны, но могут привести к негативным последствиям по следующей причине: первоначально клиент общается с одним сотрудником и его руководством, т. е. получается схема работы через одно окно. Впоследствии, момента согласования кредитно-обеспечительной документации и далее в процессе осуществления финансирования/ мониторинга/погашения кредита, клиент начинает работать с рядом подразделений в таких областях, как: расчёты (проведение платежей, ведение юридического досье, ведение паспортов сделок и др.), составление кредитной документации (кредитный договор, договор залога и др.), выдача средств, мониторинг и др. После одобрения сделки переход от работы по принципу одного окна к взаимодействию с несколькими подразделениями, по нашему мнению, правильный, но главная задача структурирующего подразделения - обеспечить плавный переход к новому формату работы, показав клиенту, кто и за что отвечает в банке, и вмешиваясь в работу других подразделений в случае крайней необходимости.
Кроме того, подобно тому, как должен составляться прогнозный план одобрения сделки, так и в последующей работе сотрудник, отвечающий за структурирование сделки, должен составить план заключения кредитно-обеспечительной документации и периодически контролировать его исполнение. Приведем пример, когда вмешательство в работу других подразделений было необходимо, а такие случаи нередки: курирующее подразделение передало в подразделение, отвечающее за сопровождение кредитной операции досье по кредитной сделке после получения одобрения коллегиальных органов банка. В процессе разработки и согласования документации возникли разногласия в формулировках в кредитном соглашении. Данный процесс затянулся на несколько недель ввиду нежелания сторон найти компромисс. Благодаря тому, что сотрудник инициирующего подразделения периодически проверял исполнение плана заключения документации, данная проблема была выявлена, в течение нескольких часов была разработана формулировка, которая устраивала и клиента, и банк, и проблема была решена.
Длительность сроков рассмотрения проектов в банке из-за недостатков/отсутствия прописанных процедур внутреннего взаимодействия подразделений банка. Рассмотрим следующий пример, актуальный для многих банков. Юридический департамент банка, в соответствии с утвержденными нормативными документами, рассматривает любой запрос в течение 10 рабочих дней вне зависимости от срочности и сложности: будь то запрос на рассмотрение условий финансирования инвестиционного проекта (что, действительно, требует много времени) либо запрос на согласование внесения незначительных правок в текст кредитного соглашения (который можно обработать в течение 1 - 2 дней). Как следствие, вопрос, который можно было бы решить за 1 - 2 дня, растягивается на 10 дней, что явно нельзя отнести к достоинствам внутрибанковских процедур. Выходом из такой ситуации может быть гибкий подход при рассмотрении запросов: на основе ретроспективных данных можно определить, какие типы запросов поступают в юридический департамент и сколько реально требовалось времени на их исполнение. По итогам анализа ввести дифференцированные сроки рассмотрения запросов в зависимости от их типа.
Нерациональное распределение полномочий по принятию решений. В большинстве российских банков принятие решения о возможности финансирования проекта осуществляется коллегиальными органами управления, и, в зависимости от величины и сложности сделки, решение может приниматься на нескольких уровнях. Сама идея, как нам представляется, правильная, но возникает следующая проблема: при необходимости внесения даже незначительных изменений в решение о финансировании требуется повторно проходить всю процедуру, что существенно замедляет процесс финансирования, а бездействие часто приводит к негативным последствиям. Целесообразнее, по нашему мнению, применять дифференцированный подход, используемый рядом иностранных банков: решение о внесении изменений в основные параметры сделки принимают коллегиальные органы, решение по остальным вопросам принимает курирующий подразделение вышестоящий руководитель по согласованию с подразделением, в компетенции которого находится данный вопрос.
Подводя итоги, стоит отметить, что перечисленные меры не требуют значительного объёма финансовых вложений, при этом будет достигнут длительный положительный эффект организации кредитования в банке и последующем снижении уровня кредитного риска.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключение курсовой работы можно сделать ряд выводов.
Современная рыночная экономика немыслима без разветвленной, гибкой и многообразной системы кредитных отношений, которые наряду с финансами способствуют ускоренной мобилизации средств для экономики, повышению ее конкурентоспособности, усилению динамизма всех экономических процессов.
Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.
Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить.  Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
 Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.
Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков России и по ряду экономических показателей, занимает ведущие позиции в кредитной системе страны. Еще до недавнего времени он монопольно выполнял все операции по обслуживанию населения. Однако, бурно развивающаяся в 90-х годах банковская система, заставила Сбербанк активизировать и совершенствовать свою деятельность, добиваться расширения диапазона предоставляемых услуг и повышения их качества до уровня мировых стандартов. При обширной государственной поддержке банк имеет возможность влиять на очень многие направления развития государства. Многолетняя стабильность работы банка и государственная гарантия делает его очень популярным среди населения. Сбербанк России предоставляет кредиты частным лицам, малому бизнесу, корпоративным клиентам и финансовым организациям. На Сбербанк приходится около трети всего кредитного портфеля банковской системы. Играя столь значительную роль в кредитовании экономики, банк непрерывно развивает это важное направление и наращивает объёмы кредитования.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Федеральный закон № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями от 21.11.2011 N 329-ФЗ).
Галанов В.С. Кредитование юридических лиц: проблемы и пути их решения [Текст] / В.С. Галанов // Деньги и кредит,№ 11, Ноябрь2012. - C. 32-35.
Глушкова Н.Б. Банковское дело: учеб.пособие /Н.Б.Глушкова - Академический проект, 2010.- 432 с.
Жуков Е.Ф., Эриашвили Н.Д., Акимов В.И.Банковское дело: учеб.пособие /Е.Ф. Жуков. – Юнити-Дана, 2010.- 655с.
Ковалев, В.В. Финансовый анализ / В.В. Ковалев. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 621 с.
Казимагомедов А. А. Банковские операции. Организация и регулирование: учеб.пособие / А. А. Казимагомедов - Академия, 2010.-272 с.
Козлов С.А., Реальная стоимость потребительского кредитов // Кредит - М., ЕКСПО, 2010. - №.21.
Костерина Т.М. Банковское дело: учеб.пособие / Т.М. Костерина. - Юрайт, 2012.- 336с.
Лаврушин О.И.Основы банковского дела: учеб.пособие / О.И.Лаврушин - Кнорус, 2011.- 392с.
Матовников М.Ю. Банковская система России и долгосрочные ресурсы // Финансы и кредит. - 2013. - № 5. – С.67.
Пешехонов М.С. Проблемы кредитования корпоративных клиентов на современном этапе / М.С. Пешехонов // Банковское дело. - 2012. - № 10. -C. 60-62.
Саватюги, А.Л.Новое на рынке кредитной кооперации и микрозаймов // Банковское дело. 2010. — №1. — С. 30-31.
Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П. Банковское кредитование: Учебник / Под ред. А.М. – Тавасиева. – М.: ИНФРА-М, 2010. – 656 с.
Турбанов А.В. Российская банковская система на современном этапе // Деньги и кредит. - 2011. - № 2. – С.39.
Управление деятельностью кредитной организации (банковский менеджмент) / Под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - М.: Юристъ, 2012. - 688 с.
Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств // Бухгалтерия и банки. - 2012. - № 4. С.33-34.
Официальный сайт Сбербанка РФ http://www.sbrf.ru
ПРИЛОЖЕНИЕ 1
Структура филиальной сети ОАО «Сбербанк России»
ПРИЛОЖЕНИЕ 2
Организационная структура управления ОАО «Сбербанк Росси»
Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П. Банковское кредитование: Учебник / Под ред. А.М. – Тавасиева. – М.: ИНФРА-М, 2010, с.30.
Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П. Банковское кредитование: Учебник / Под ред. А.М. – Тавасиева. – М.: ИНФРА-М, 2010, с.154.
Костерина Т.М. Банковское дело: учеб.пособие / Т.М. Костерина. - Юрайт, 2012, с.57.
Лаврушин О.И.Основы банковского дела: учеб.пособие / О.И.Лаврушин - Кнорус, 2011, с.174.
Официальный сайт ОАО «Сбербанк России» http://www.sbrf.ru
2