Стратегия развития банковской системы Российской Федерации

Содержание
Введение 3
1. Теоретические основы развития банковской системы страны 5
1.1. Экономическая сущность банковской системы 5
1.2. Функции банковской системы и ее элементов 10
2. Анализ влияния банковской системы на экономику России 14
2.1. Роль Банка России в банковской системе страны 14
2.2. Современное состояние банковской системы 21
3. Основные направления совершенствования регулирования банковской системы России 35
3.1. Проблемы развития банковского сектора 35
3.2. Совершенствование институциональных и нормативных основ государственного регулирования банковского сектора в России 37
Заключение 40
Список использованной литературы 41

В течение 2014 г объем погашенного долга составляет около 60 млрд дол. По состоянию на 1.07.2015 г выплаты составят 107 млрд дол. Введенные санкции делают невозможным осуществление рефинансирования задолженности на внешнем рынке.
Политика Банка России по стабилизации ситуации на валютном рынке оказалась довольно эффективной. Резкое повышение ключевой ставки до уровня 17%, введение валютного РЕПО и, наконец, переход в ускоренном порядке к «свободному плаванию» валютного курса рубля создало предпосылки для остановки валютных спекуляций. При условии ограничения притока свободной ликвидности от Банка России в банковский сектор стабилизация курса рубля может быть достигнута.
В период экономических и финансовых трудностей, которые усугубляются политической напряженностью в отношениях с ЕС и США, неизбежно встает вопрос о выборе дальнейшего экономического курса. «Business as usual» продолжать не удается. Предложения перейти к политике самоизоляции для банковской системы страны неприемлемы, так как привели бы к ее саморазрушению, если не к самоубийству.
В сложившихся условиях стабилизация отношений с внешними контрагентами является приоритетной задачей для поддержания потенциала российской банковской системы. Если переговоры российских властей с партнерами из США и ЕС перейдут от стадии обсуждения методов «тушения пожара» к обсуждению поэтапного свертывания контрпродуктивных для всех санкций, то одной из первоочередных задач такой дискуссии следует сделать условия возврата российских банков на мировые финансовые рынки. Определенным конструктивным шагом мог бы стать допуск российских банков к операциям рефинансирования в банках США и стран ЕС в пределах лимита ранее сформированной задолженности.
Одновременно Банку России в качестве мегарегулятора необходимо продолжать поддерживать высокие международные стандарты функционирования национальной финансовой системы. Следует подчеркнуть, что весь период с начала кризиса 2008 г. и до настоящего момента характеризовался активными усилиями мирового финансового сообщества по согласованию глобальных правил игры и стандартов работы мировых рынков, которые во многом изменили условия функционирования глобальной финансовой архитектуры.
Важным событием последнего периода явилось согласование принципов банковского регулирования России с международным банковским сообществом в форме договора о присоединении нашей страны к ВТО, а также в ходе принятия обязательств по применению разработанных Базельским комитетом по банковскому надзору с участием Банка России стандартов банковского пруденциального надзора и регулирования (соглашений Базель I, Базель II и Базель III).
Банком России предусмотрено, что полный переход банковской системы на стандарты Базель III будет завершен к 1 января 2019 г. Однако решающие шаги в этом направлении должны были быть сделаны заблаговременно. Безусловно, важнейшим решением стало повышение требований к качеству и достаточности капитала. Согласно разработанной Банком России «дорожной карте» начало применения базельских стандартов расчета базового и дополнительного капитала российских банков было отнесено на III квартал 2013 г. При этом предстояла непростая переоценка компонентов капитала, а следовательно, и показателя достаточности капитала первого уровня Н1. Уровень данного показателя, составлявший на начало 2013 г 13,7%, создавал определенный запас прочности для банков. В условиях 2014 г его поддержание потребовало дальнейшего роста собственного капитала ведущих российских банков.
Надзорные органы не в состоянии абсолютно точно оценить риски кредитного портфеля банковского сектора, следовательно, в качестве основной меры укрепления банков избирается наращивание собственного капитала банков. Одновременно применяется новый инструмент - стресс-тестирование состояния конкретных банков при моделировании экономической ситуации на базе различных сценариев ее развития. Такой подход позволяет выработать оценку рисков и предложить ясные требования по любому конкретному банковскому институту.
Практически в ближайшие годы банковской системе предстоит развиваться в достаточно сложных условиях. Рост рисков банковской деятельности увеличивается и вызывает усиление требований регулирующих органов по наращиванию достаточности капитала и резервов. Так, решение о переводе субординированных кредитов в привилегированные акции банков, несомненно, укрепило их капитальную базу. Одновременно это является фактором определенного торможения увеличения активов, т. е. снижения доступности банковских кредитов для потенциальных заемщиков.
Таким образом, фактическое присоединение российской банковской системы к международным «правилам игры» уже получило мощное развитие. Движение в данном направлении должно быть продолжено.
Необходимо поддерживать работу по переговорам как регулирующих российских властных структур, так и банковского сообщества страны с использованием таких платформ, как, например, группа F-20, которая выполняет роль специализированного консультативного органа при саммитах глав государств и правительств G-20. Несмотря на приостановку процесса присоединения России к ОЭСР, продолжается сотрудничество и переговоры с данной организацией, точнее в ее рамках со странами-участницами.
В конце октября 2014 г. в ходе Берлинской конференции Россия приняла на себя обязательство осуществлять автоматический обмен налоговой информацией (AEOI - Automatic Exchange of Financial Account Information). В соответствии с данным соглашением 90 стран будут обмениваться информацией друг с другом о счетах иностранных клиентов из соответствующих государств. Цель обмена - полнота налогообложения по всем видам личных доходов и прибыли от предпринимательской деятельности.
Стандарт AEOI предусматривает выявление иностранных налоговых резидентов и информирование об их операциях налоговых органов стран-участниц. Практически российские банки, страховые компании, инвестиционные фонды и кастодианы приступят к исполнению данных обязательств с 2018 г. В те же сроки информация о российских налоговых резидентах начнет поступать в налоговую службу Российской Федерации.
Современная экономика России не может быть изъята из глобального экономического контекста без существенных потерь для нее. Напротив, умелое использование международных финансовых механизмов является единственным реалистичным вариантом эффективной экономической стратегии.
Международное движение финансовых (денежных) потоков зависит от «силы притяжения» национальных финансовых систем, выражающейся в оценке сочетания рисков и доходности инвестиций на местных финансовых рынках, т. е. зависит от «зрелости» национальных финансовых институтов, привлекательности национального инвестиционного климата, национальной конкурентоспособности.
По платежному балансу Российской Федерации чистый вывоз капитала частным сектором из России в 2013 г составил 61,0 млрд дол. Оценки оттока капитала в 2014 г колеблются от 120 до 130 млрд долларов.
Превышение вывоза капитала над его ввозом происходит на протяжении последних двух десятилетий, оно, видимо, продолжится в предстоящие несколько лет. Разворот данной тенденции к чистому притоку кредитов и инвестиций желательно осуществить в форме прямых инвестиций. Объем прямых инвестиций в 2013 г., например, составил более 150 млрд дол. Стимулирование прихода капитала в Россию является важной стратегической задачей. Она не может быть решена административными методами. Никакой запрет перевода средств в адрес иностранных партнеров в офшорные зоны и юрисдикции не может служить решению проблемы.
Россия должна, с одной стороны, быть привлекательной для инвесторов сферой капиталовложений, а с другой стороны, российский бизнес и правительство должны освоить методы работы на мировых финансовых и торговых рынках, позволяющие занимать сильные позиции во взаимодействии с иностранными партнерами.
3. Основные направления совершенствования регулирования банковской системы России
3.1. Проблемы развития банковского сектора
В 2011 г. было принято Заявление Правительства Российской Федерации и Банка России «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года». В Заявлении Правительства Российской Федерации и Банка России говорится, что в конце 2010 г. банковский сектор страны вышел вновь на траекторию поступательного развития. В его основе лежит переход банковского развития от экстенсивной к интенсивной модели. Главной целью реформы банковского сектора должно стать увеличение качества банковской деятельности Российской Федерации, которое включает увеличение объема услуг, предоставляемых кредитными организациями, а также устойчивого ведения банковского бизнеса.
Можно выделить следующие основные проблемы, присущие банковскому сектору Российской Федерации:
1) недостаточная конкурентоспособность банковского сектора России;
2) преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов и их ограниченность;
3) высокий уровень административных расходов банков;
4) дефицит инвестиционных возможностей кредитных организаций;
5) недостаточная технологическая надежность информационных систем кредитных организаций.
Был проведен SWOT-анализ, чтобы дать оценку перспективам развития банковского сектора России, в результате которого были выявлены его сильные и слабые стороны, а также возможности и угрозы. Матрицу SWOT-анализа банковского сектора Российской Федерации рассмотрим в таблице 1.
Таблица 1 – Матрица SWOT-анализа банковского сектора Российской Федерации
Strengths (сильные стороны):
отработанная система рефинансирования банков;
опыт кризиса 2008-2009 гг. (повышение качества риск-менеджмента);
наличие институтов развития с отработанными инструментами поддержки рынка (МСП Банк, АИЖК);
высокий запас мгновенной и текущей ликвидности;
низкая зависимость от внешнего фондирования Weaknesses (слабые стороны):
высокая концентрация кредитных рисков (в том числе на связанных сторонах);
высокая концентрация активов и пассивов на банках с государственным участием;
низкий запас достаточности капитала у крупнейших банков;
недостаточно высокая эффективность банковского надзора в сфере контроля системных рисков;
низкая доля долгосрочных пассивов;
несоответствие используемых систем риск-менеджмента мировым стандартам;
низкая доля комиссионных доходов Opportunities (возможности):
невысокий уровень проникновения банковских услуг в регионах;
проблемы европейских банков, снижение стоимости покупки бизнеса за рубежом;
внедрение многоуровневого банковского надзора и регулирования;
высокий потенциал развития дистанционного банковского обслуживания;
устранение «белых пятен» в законодательстве;
вступление в ВТО, создание агентства по страхованию экспортных рисков (ЭКСАР) Threats (угрозы):
нестабильность на мировых финансовых рынках;
рост стоимости фондирования, снижение процентной маржи;
ужесточение требований Банка России к управлению кредитными рисками
Согласно стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г., основные цели заключались в повышении качества и увеличении уровня банковских услуг; обеспечении устойчивого развития банковского сектора России; развитии системы корпоративного управления и управления рисками; повышении уровня капитализации банковского сектора, то есть в переходе на интенсивную модель развития российского банковского сектора.
Для осуществления данной стратегии от кредитных организаций потребуется существенное расширение инвестиций в банковские продукты и банковские технологии, а также в развитие современных финансовых инструментов.
3.2. Совершенствование банковского сектора в России
Переход на интенсивную модель развития банковского сектора потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России:
- совершенствования правовой среды;
- обеспечения финансовой стабильности;
- формирования инфраструктуры, которая будет базироваться на использовании передовых банковских технологий и банковских продуктов;
- повышения качества управления рисками в кредитных организациях и корпоративного управления;
- совершенствования регулирования банковской деятельности.
Данные меры могут привести к трансформации структуры банковского сектора.
Предполагается, что на 1 января 2016 г. ожидаемые совокупные показатели банковского сектора Российской Федерации будут выглядеть следующим образом:
1) активы/валовой внутренний продукт - более 90 процентов (на 1 января 2014 г. - 86 процентов);
2) капитал/валовой внутренний продукт - 14-15 процентов (на 1 января 2014 г. - 10,6 процента);
3) кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам/валовой внутренний продукт - 55-60 процентов (на 1 января 2014 г. - 48,6 процента).
При этом для Правительства Российской Федерации и Банка России первостепенное значение имеют качественные характеристики развития: устойчивость кредитных организаций, характер и уровень предоставляемых банковских услуг, уровень конкуренции в банковском секторе, усиление роли банков в инновационных процессах реального сектора экономики и повышении эффективности инвестиций.
Стоит заметить, что планы Правительства Российской Федерации и Банка России все более и более близки к достижимым.
Заключение
Актуальность проведенного исследования в том, что двухуровневый характер банковской системы выражается в двуединой направленности правового регулирования банковской деятельности: с одной стороны, это определение регламента работы коммерческих банков, с другой - установление порядка функционирования Банка России как органа денежно-кредитного регулирования.
Приоритетами в области банковского законодательства должны быть вопросы увеличения инвестиций в экономику, повышения доверия вкладчиков к банковской системе.
Кроме того, требуют устранения пробелы современного банковского законодательства, в частности вопросы взаимной ответственности кредитора и заемщика за соблюдение принципов и условий кредитования; ответственности государства, толкающего банки к кредитованию проектов с высокими рисками; ответственности менеджеров за банкротство кредитного учреждения.
В стране по-прежнему отсутствуют законодательно закрепленные преференции для банков, активно кредитующих производственные потребности реального сектора экономики. В правовом отношении не отрегулированы до конца детали рефинансирования кредитных учреждений, оптимизации финансовых потоков при формировании финансово-промышленных групп. Эти и другие аспекты должны быть закреплены в денежно-кредитной политике Центрального банка Российской Федерации.
Таким образом, при подготовке к реформированию банковской системы целесообразно работать в следующих кардинальных направлениях:
корректировка целевой ориентации банков (как Банка России, так и коммерческих банков);
разработка в этой сфере единой законодательной системы на основе российской и мировой практики.
Список использованной литературы
Конституция Российской Федерации с научно-практическим комментарием. -М.:Юристъ,2014.- 589с.
Гражданский кодекс Российской Федерации: В 2 Т. -М.,2014.- 612с.
Налоговый кодекс Российской Федерации : с научно- практическими комментариями. - М.,2014. -1025с.
Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. (с изм. от 21 июля 2014 г.) // Справочно-правовая система Консультант Плюс.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 (с изм. от 21 июля 2014 г.)// Справочно-правовая система Консультант Плюс.
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 г. // Справочно-правовая система Консультант Плюс.
Федеральный закон «О противодействии легализации (отмывания), преступных доходов и финансирования терроризма» №115-ФЗ от 07.08.2001г (с изм. от 21.10.2014г.) // Справочно-правовая система Консультант Плюс.
Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. М: КНОРУС. 2011
Дубинин С. К. Российская банковская система – испытание финансовым кризисом//Деньги и кредит. 2015. №1. С. 9-12
Жуков Е.Ф. Банковское дело: учеб. для бакалавров. М.: Издательство Юрайт, 2012. 591 с
Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник. -М.: Финансы и статистика, 2012. -С.52.
Маркова О.С., Мартыненко Н.Н., Рудакова О.С., Сергеева Н.В. Банковские операции: учеб. М.: Издательство Юрайт, 2012. 537 с
Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2011. 400 с.
Усоскин В.М. Современные коммерческие банки. Управление и операции. -М., 2013. -С.131
Официальный сайт Центрального Банка России [Электронный ресурс] // httр://www.сbr.ru.
Официальный сайт портала «Банкир.ru» [Электронный ресурс] // www.bаnkir.ru.
Russian Federation. CBR Statistics & IMF Country Report № 14/176. Selected Issues. IMF. July 2014; Российская Федерация. Доклад МВФ по стране № 14/175. МВФ. Июль 2014 г.
Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. М: КНОРУС. 2011; Банки и банковское дело / под ред. И. Т. Балабанова. СПб.: Питер. 2010; Банковское дело. Управление и технологии / под ред. А. М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАНА. 2011.
Усоскин В.М. Современные коммерческие банки. Управление и операции. -М., 2013. -С.131
Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник. -М.: Финансы и статистика, 2012. -С.52.
Официальный сайт Центрального Банка России [Электронный ресурс] // httр://www.сbr.ru
Там же
Официальный сайт Центрального Банка России [Электронный ресурс] // httр://www.сbr.ru
Там же
Официальный сайт Центрального Банка России [Электронный ресурс] // httр://www.сbr.ru
Там же
Там же
Официальный сайт Центрального Банка России [Электронный ресурс] // httр://www.сbr.ru
Официальный сайт Центрального Банка России [Электронный ресурс] // httр://www.сbr.ru
Официальный сайт Центрального Банка России [Электронный ресурс] // httр://www.сbr.ru
Официальный сайт Центрального Банка России [Электронный ресурс] // httр://www.сbr.ru
Там же
Официальный сайт Центрального Банка России [Электронный ресурс] // httр://www.сbr.ru
Официальный сайт Центрального Банка России [Электронный ресурс] // httр://www.сbr.ru
Официальный сайт Центрального Банка России [Электронный ресурс] // httр://www.сbr.ru
Там же
Официальный сайт Центрального Банка России [Электронный ресурс] // httр://www.сbr.ru
Дубинин С. К. Российская банковская система – испытание финансовым кризисом//Деньги и кредит. 2015. №1. С. 9-12
Дубинин С. К. Российская банковская система – испытание финансовым кризисом//Деньги и кредит. 2015. №1. С. 9-12
Там же
Дубинин С. К. Российская банковская система – испытание финансовым кризисом//Деньги и кредит. 2015. №1. С. 9-12
Дубинин С. К. Российская банковская система – испытание финансовым кризисом//Деньги и кредит. 2015. №1. С. 9-12
Russian Federation. CBR Statistics & IMF Country Report № 14/176. Selected Issues. IMF. July 2014; Российская Федерация. Доклад МВФ по стране № 14/175. МВФ. Июль 2014 г.
Дубинин С. К. Российская банковская система – испытание финансовым кризисом//Деньги и кредит. 2015. №1. С. 9-12
Дубинин С. К. Российская банковская система – испытание финансовым кризисом//Деньги и кредит. 2015. №1. С. 9-12
Там же
Дубинин С. К. Российская банковская система – испытание финансовым кризисом//Деньги и кредит. 2015. №1. С. 9-12
Там же
Дубинин С. К. Российская банковская система – испытание финансовым кризисом//Деньги и кредит. 2015. №1. С. 9-12
Дубинин С. К. Российская банковская система – испытание финансовым кризисом//Деньги и кредит. 2015. №1. С. 9-12
Заявление Правительства Российской Федерации и Банка России от 5 апреля 2011 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года»: проект [Электронный ресурс] // Официальный сайт Министерства финансов Российской Федерации. URL: http://minfin.ru.
37