Перспективы использования пластиковых карточек в России

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
Глава 1. Теоретические аспекты понятия пластиковых карт 5
1.1 Понятие пластиковой карты 5
1.2 Виды пластиковых карт 9
1.3 История развития пластиковых карт 15
Глава 2. Тенденции и перспективы развития пластиковых карт в России 20
2.1 Основные тенденции использования пластиковых карт в России 20
2.2 Проблемы и перспективы использования пластиковых карт в России 24
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 31
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 33

По нашему мнению, на уровне отдельных магазинов розничной торговли данная проблема будет решена по их собственной инициативе для обеспечения дополнительных конкурентных преимуществ, повышения уровня обслуживания и реализации дополни-тельного сервиса для клиентов.
2. Недостаточная по сравнению, например, со странами Запада и Тихоокеанско-Азиатского региона сеть устройств самообслуживания. Лишь немногие банки могут позволить себе держать разветвленную сеть филиалов и банкоматов.
Одним из выходов из сложившейся ситуации является объединение в единую сеть банкоматов мелких коммерческих банков и отмена комиссий за снятие наличных денежных средств с банкоматов банков-партнеров. Некоторые банки реализовали в своей деятельности другой способ решения данной проблемы. Так, банк «Тинькофф Кредитные Системы» полностью отказался от филиальной сети, расчетно-кассовых центров и банкоматов, в результате при осуществлении денежных переводов в некоторых случаях они выплачивают своим клиентам компенсацию в размере 1-2 % от перечисляемой суммы.
3. Менталитет российского народа, который в данном случае проявляется в отторжении различного рода нововведений, в том числе необходимости использования платежных карт для совершения платежей. Низкий уровень информированности населения в отдаленных районах страны о возможностях и правилах использования международных банковских карт.
Наиболее сложной в решении нам представляется именно эта проблема. Менталитет граждан нашей страны складывался веками, изменить его, как нам кажется, не представляется возможным, однако наше государство заинтересовано в увеличении безналичных расчетов и уменьшении оборота наличности в стране, что позволит повысить контроль над деятельностью всех участников взаиморасчетов. В связи с этим в ближайшее время следует ожидать принятия соответствующих законопроектов и нормативных актов, ограничивающих оборот наличности.
Информационная активность российских граждан повысится в случае появления у них реальной заинтересованности в получении ощутимых выгод от использования пластиковых карт при оплате товаров и услуг. Кредитные организации активно работают над решением данной проблемы, в связи с чем реализуются различные кобрендинговые программы - совместные проекты банков с мобильными операторами, авиаперевозчиками и другими компаниями. Участие в кобрендинговых программах позволяет держателям соответствующих карт получать бонусы в компаниях-партнерах путем накопления бонусных баллов при безналичной оплате услуг и их последую-щей трате с целью получения скидок и прочих выгод. Другие бонусы, получаемые при использовании платежных карт, были упомянуты в данной статье ранее.
Существует также ряд проблем развития карточного бизнеса, возникающих на уровне предприятий банковского сектора, а именно:
- неумение совершать кросс-продажи карточных продуктов операционно-кассовыми работниками. При обслуживании клиентов через окно кассы или совершении ими коммунальных платежей наличными с помощью устройств самообслуживания у работника банка появляется потенциальная возможность продать клиенту пластиковую карту, объяснив ему все преимущества ее использования. Однако не все банки проводят должное обучение и не прививают политику такого рода продаж;
- сравнительно высокая плата за членство в платежных системах;
- проблемы при построении и налаживании работы процессинговых центров. Это особенно характерно для мелких коммерческих банков областного или городского значения.
Аналитический обзор существующих проблем развития и ситуации в стране позволяет выделить следующие основные особенности, направления и тенденции в развитии российского рынка пластиковых карт:
1. Операции с использованием пластиковых карт являются на сегодняшний день одними из наиболее доходных в банковском бизнесе. При этом однократное увеличение количества трансакций с использованием пластиковой карты способно привести к многократному увеличению объема комиссий, получаемых кредитной организацией от банка-эквайера и представителей торговых сетей, принимающих карту.
2. На сегодняшний день развитие рынка международных пластиковых карт в России происходит в основном за счет реализации зарплатных проектов, то есть за счет обслуживания банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. В других странах данный процесс происходил за счет индивидуальных вкладчиков и держателей кредитных карт. В регионах России доля зарплатных карточек составляет порядка 80% от всех выпушенных карт.
3. Многие банки проводят достаточно агрессивную политику продвижения платежных карт. Это выражается, например, в невозможности воспользоваться некоторыми кредитными продуктами или открыть вклады в отдельных банках без оформления международной банковской карты. Также некоторые предприятия банковского сектора увеличивают в несколько раз комиссию за расчетно-кассовое обслуживание клиентов, вынуждая тем самым последних производить оплату кредитных продуктов через терминалы самообслуживания с использованием пластиковой карты.
4. Российский рынок кредитных карт растет опережающими темпами, что объясняется привычкой жить в долг, прочно вошедшей в последнее время в жизнь граждан нашей страны. Банки активно поддерживают эту тенденцию и предлагают своим потенциальным клиентам оформить кредитную карту различными общедоступными способами: через Интернет, телефон, по почте и пр. При этом сроки рассмотрения заявок на кредит сокращаются и иногда составляют не более получаса. Также растет конкуренция со стороны таких компаний, как «Связной» и «МТС», которые имеют в своей структуре коммерческие банки, предлагающие вполне конкурентоспособные карточные продукты.
5. В последнее время достаточно широкое распространение получили кобрендинговые программы. Так, в рамках ОАО «Сбербанк» действуют такие кобренды, как «МТС», «Аэрофлот», «Золотая Маска». В банке «ВТБ24» действует совместная программа с ОАО «РЖД». Банк «ЗЕНИТ» заключил соглашение о выпуске кобрендинговых карт с одним из самых известных автодилеров Москвы - Техническим центром «Кунцево». Совместный проект банка «Петрокоммерц» и Процессинговой компании «ЛУКОЙЛ-Интер-Кард» топливная карта «LICARD» является универсальным, комбинированным платежным средством, имеющим в качестве носителя информации чип и магнитную полосу банковской карты VISA.
6. Активно формируется законодательная база, обеспечивающая создание и успешное функционирование национальной платежной системы (НПС). Первые попытки создания такой системы были предприняты в 90-е годы XX века, однако отсутствовало проработанное экономическое обоснование данного проекта. В 2011 году был принят Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который устанавливает правовые и организационные основы НПС, регулирует порядок оказания платежных услуг и осуществления надзора в национальной платежной системе. В конце апреля 2014 года Госдума приняла во втором чтении поправки к данному закону и другим отдельным законодательным актам России, ставшие реакцией на санкции США в связи с присоединением Крыма к России. Данные поправки запрещают, в частности, размещение операционных и платежных клиринговых центров за рубежом и определяют необходимость проведения внутрироссийских платежных трансакций только на территории нашей страны.
Таким образом, на наш взгляд, основным условием развития рынка пластиковых крат в России является обеспечение удобства использования банковских платежных карт для ее держателей, а также финансовой привлекательности данного банковского продукта, определяемой приемлемой для рядового гражданина стоимостью приобретения, обслуживания и выгодами при использовании.
Потенциально заинтересованными в развитии рынка платежных карт в России являются все участники взаиморасчетов, в том числе государство, так как безналичная форма оплаты товаров и услуг позволяет повысить эффективность реализации контроля над деятельностью хозяйствующих субъектов и граждан страны в целях защиты их прав и законных интересов. Преимущества использования банковских пластиковых карт, на наш взгляд, для их держателей имеются в большом количестве, однако далеко не все граждане нашей страны заинтересованы в их получении. В связи с этим основной задачей кредитных организаций является обеспечение приобретения таких выгод, которые удовлетворяли бы потребности значительной части российского населения.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы. Пластиковая карта — это банковская карта, привязанная к счету какого-либо банка, которая, как правило, предназначена для осуществления безналичных платежей. Эволюция банковских карт на протяжении последних 100 лет во многом была предопределена техническим прогрессом, позволяющим перейти к менее ресурсоёмким технологиям как в производстве карт (из пластика), так и в их обслуживании путём электронного документооборота.
За период 2011-2013 гг. более чем на 33% увеличилась эмиссия банковских карт кредитными организациями, что свидетельствует о повышении востребованности данного банковского продукта клиентами. В структуре эмитированных карт, на конец 2013 г. 86,58% составляют дебетовые карты, включая «зарплатные» карты. Однако, наблюдается увеличение доли кредитных карт с 9,22% до 13,42%, что указывает на рост спроса на них.
В целом в период 2011-2013 гг. увеличилась востребованность пластиковых карт. Если в 2011 г. на физических лиц приходилось 199,8 млн. карт, то в 2013 г. данный показатель увеличился на 17,1 млн. карт, что является положительной тенденцией для развития платежной системы страны. И если в 2011 г. физические лица в большей степени использовали пластиковые карты для снятия наличных денег, то в 2012-2013 г. карты активно используются и для оплаты товаров и услуг.
Резюмируя все сказанное выше можно отметить тот факт, что пластиковые карты приобретают всё большую популярность, так как они безусловно имеют огромное количество преимуществ. Во-первых, это намного удобнее наличных денег. Во-вторых, это очень удобный способ бесплатных денежных переводов как по России. Также, в-третьих, сейчас пластиковые карты используются и для перевода зарплаты сотрудникам сразу на счет. Это быстро, удобно не только для владельца карты, но и для работодателя.
Таким образом, на наш взгляд, основным условием развития рынка пластиковых крат в России является обеспечение удобства использования банковских платежных карт для ее держателей, а также финансовой привлекательности данного банковского продукта, определяемой приемлемой для рядового гражданина стоимостью приобретения, обслуживания и выгодами при использовании.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Федеральный закон от 05.05.2014 №112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Российская газета. 2014. 7 мая.
История пластиковых карт [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://kreditbox.ru/post_1307705114.html.
Как появилась кредитная карта AmericanExpress [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.credit99.ru/content/credit-cards/cards-hystory/amex.php.
Китайские пластиковые карты завоюют мир? [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://bankir.ru/novosti/s/kitaiskie-plastikovye-karty-zavoyuyut-mir-10032692.
Количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями // Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm, свободный.
Количество и объем операций, совершенных на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по видам клиентов // Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet009.htm, свободный.
Появление пластиковых карт [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.plastcard.by/index.php/history.html.
Портал Банки.ру. — Режим доступа: http://www.banki.ru.
Сведения об устройствах, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт // Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet010.htm&pid=psRF&sid=ITM_18817, свободный.
Создание пластиковых карт [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.gradientcard.ru/tema4.html.
Шакирое P.P. Особенности рынка пластиковых карт в России. Пластиковые карты. Технологическая революция в банковском деле [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://plastcardrf.narod.ru/market.html
Андрюшин С.А. Банковские системы – М.: Инфра-М, 2011. – с.145.
Создание пластиковых карт [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.gradientcard.ru/tema4.html.
Появление пластиковых карт [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.plastcard.by/index.php/history.html.
Андрюшин С.А. Банковские системы – М.: Инфра-М, 2011. – с.146.
Как появилась кредитная карта AmericanExpress [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.credit99.ru/content/credit-cards/cards-hystory/amex.php.
Как появилась кредитная карта AmericanExpress [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.credit99.ru/content/credit-cards/cards-hystory/amex.php.
Создание пластиковых карт [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.gradientcard.ru/tema4.html.
История пластиковых карт [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://kreditbox.ru/post_1307705114.html.
Количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями // Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm, свободный.
Количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями // Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm, свободный.
Количество и объем операций, совершенных на территории России и за ее пределами с использованием банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по видам клиентов // Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet009.htm, свободный.
Сведения об устройствах, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт // Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet010.htm&pid=psRF&sid=ITM_18817, свободный.
Федеральный закон от 05.05.2014 №112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Российская газета. 2014. 7 мая.
Шакирое P.P. Особенности рынка пластиковых карт в России. Пластиковые карты. Технологическая революция в банковском деле [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://plastcardrf.narod.ru/ market.html
Партнерские карты. Официальный сайт Сбербанка России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.ru/rostov/ru/person/bank_cards/ debet/partners
Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (в ред. от 05.05.2014) «О национальной платежной системе» // СЗРФ. 2011. № 27. Ст. 3872
3