Кредитный рынок России. Банковский сектор. Факторы сост развития, динамика виды условий, % ставки, приобрете разв

Для кредитов в рублях повышенными ставками считаются ставки выше 25% годовых. До уровня в 35% годовых повышающий коэффициент равняется 1,1 (т.е. риск такого кредита считается на 10% выше, чем по «дешевым» кредитам), от 35 до 45% коэффициент составляет 1,4, от 45 до 60% – 1,7, а свыше 60% – 2. То есть самые дорогие кредиты банкам при расчете достаточности капитала приходится учитывать в двойном размере. Для полной оценки эффекта этой меры на состояние банковского сектора необходимо обладать более широкой информацией по отдельным банкам, чем та, что раскрывается Банком России. Исходя из открытых форм отчетностей банков по итогам III квартала 2013 г., у 43 банков средняя доходность кредитов физическим лицам превышала 25% годовых. То есть эти банки уже столкнулись или со снижением достаточности капитала, или с необходимостью пересмотреть свою процентную политику. В реальности банков, имеющих в активах хотя бы один дорогой кредит, гораздо больше, поэтому данная мера затронула широкий круг банков, которым приходится или снижать доходность розничного кредитования, или искать дополнительные источники пополнения своего капитала.В 2014 г. потенциальные источники роста банковского сектора будут сосредоточены внутри страны. Масштабный приток внешнего капитала в российский банковский сектор маловероятен, как из-за неблагоприятного состояния внешних рынков, так и по причинам внутреннего характера. Валовый приток внешних займов, незначительный по своим размерам, продолжается весь посткризисный период. На внешний мир как на источник ресурсов банковского сектора нельзя рассчитывать в среднесрочной перспективе по причине возросшей волатильности обменного курса рубля, из-за отсутствия на российском финансовом рынке эффективных инструментов контроля за валютными рисками и нежеланием банков и их клиентов принимать эти риски на себя.Соответственно, в среднесрочной перспективе развитие банковского сектора будет опираться преимущественно на внутренние источники ресурсов. Принципиально они делятся на два сегмента: связанные с государством и Банком России как регулятором банковского рынка и, соответственно, с частным сектором.Возможная опора на частный сектор как на потенциальный источник ресурсов для банковского сектора подразумевает повышение эффективности российских банков в роли финансовых посредников, способствующих трансформации национальных сбережений в инвестиции. Однако в этой области ключевым риском последних лет является растущее вымывание из банковского сектора средств, формирующих денежную массу.Отток денежных средств из национальной банковской системы может быть обусловлен растущими текущими платежами в пользу государства (налоги) и внешнего мира (оплата импортных товаров и обслуживание внешнего долга).В 2014 г. сохраняется ситуация, когда рост кредитования небанковского сектора экономики (корпораций и домохозяйств) сочетается со стагнацией спроса на деньги по агрегату М2 и, соответственно, увеличивается разрыв между банковским кредитованием экономики и депозитной базой банков. В свою очередь, финансовая сфера при относительно низкой по российским меркам инфляции и при стагнирующем спросе на деньги будет оказывать угнетающее воздействие на экономический рост.Прирост активов банковского сектора по итогам 2014 г., по оценкам экспертов, будет находиться в интервале 15-17%, кредитов корпоративным заемщикам – 12–15%, розничное кредитование вырастет на 25-30%. Рост депозитной базы ограничен темпами номинального увеличения валового выпуска, не превысит 10-12% за год. Соответственно роль денежных властей в формировании пассивов банков будет только увеличиваться. Кроме того намерения российского правительства поддержать экономический рост при помощи разного рода стимулирующих программ смогут еще больше усилить позиции госбанков, как наиболее вероятных посредников при передаче государственных ресурсов целевым секторам экономики.