Кредитование физических лиц.

Содержание
Введение 3
1. Теоретические основы развития потребительского кредитования 6
1.1. Теория потребительского кредита 6
1.2. Источники ресурсов для потребительского кредитования 18
1.3. Современный рынок потребительского кредитования 22
2. Анализ потребительского кредитования 33
2.1.Основные механизмы предоставления кредитов населению 33
2.2. Анализ портфеля потребительских кредитов на примере ОАО «Интехбанк» в сравнении с другими банками 45
2.3. Анализ продуктов (услуг) в сфере потребительского кредитования на примере ОАО «Интехбанк» в сравнении с другими банками 55
3. Совершенствование эффективности потребительского кредитования 66
3.1. Анализ рисков потребительского кредитования 66
3.2.Управление рисками потребительского кредита 71
3.3. Перспективы развития рынка потребительского кредитования в России и за рубежом 84
Заключение 97
Список использованной литературы 100

): (2)показатель количества контрактов, по которым просрочены два платежа — UI 2 (2 UnраidInstаllmеnts), определяемый как отношениесуммы двух невыплаченныхежемесячных платежей к общей сумме всех выданных контрактов зааналогичный период:(3)4) процент просрочки — URR (Unраid Rеturn Rаtе), рассчитываемый как процент неоплаченных заемщиками кредитов с момента началасотрудничествас торговым партнером: (4)В качестве ключевого индикатора деятельности торгового партнера целесообразно рассматривать процент просроченных кредитов (URR), т. к. он наиболее полноотражает уровень риска на протяжении всего периодасотрудничествасорганизацией. Например, в случае роста значения URR коммерческой организации рекомендуется (рисунок 3.1.2): ограничить финансирование наиболее рисковых товаров, таких как мобильные телефоны, компактная фото- и видеоаппаратура;существенно (до 25%) уменьшить максимальный лимит кредита в данной торговой точке;максимальноужесточить правила принятия решений для этого партнера;провести дополнительный тренинг кредитных консультантов.Рис. 3.1.2. Пример динамики URR для торгового партнера №1В случае понижения значения URR банку рекомендуется наладить болееактивноесотрудничествос этим партнером (например, организовать проведениесовместных рекламныхакций, разработать систему мотивации сотрудников данной компании), рисунок 3.1.3.Рис. 3.1.3. Пример динамики для торгового партнера №2Кроме того, в целяхснижения риска неисполнения обязательств торговыми партнерами (или случаев их мошенничества) — коммерческого риска — банку рекомендуется принимать во внимание не только динамику вышеописанных индикаторов, но и анализировать всеаспекты сотрудничествас торговыми организациями. Для эффективногоуправления кредитным риском связанным с торговым партнером соответствующему департаментуОАО «Интехбанк» необходимо предпринимать следующие шаги.1) Тщательно выбирать торговыеорганизации. Возможность предоставления кредитов можно поручить только надежной организации. В этой связи следует предварительнособрать информацию оее деятельности (время работы, репутация на рынке и т. д.), финансовом состоянии, месте расположения торговой точки и ассортименте предлагаемых товаров.2) Установить различныеуровни отсечения по кредитным заявкам, полученным из разных торговых точек. В зависимости от информации, которая имеется у банкаотносительно торговой точки, данныеуровни могут быть разными. Кроме того, необходимо изменять базовыеусловия для принятия решения о выдаче кредита и предупреждения о том, что заемщик потенциально неблагонадежен (аlеrts) для разных категорий торговых точек. Соответственно, для тех партнеров, показатель URR которых находится на более низком уровне, чем в среднем по региону, или стабильно понижается, базовыеусловия могут быть смягчены.3) Регулярноанализировать показатели по каждой торговой точкес целью немедленногоустановления фактаухудшения значений скоринг-карт, отражающиххарактеристики покупателей. В случае возникновения подобной ситуации необходимосрочно изменить правила принятия решения о выдаче кредитов по заявкам, полученным из соответствующей торговой точки. Если возникают подозрения в мошенничестве или имеет место значительноеухудшениехарактеристик, следует прекратить сотрудничествос данной организацией.Второй аспект кредитного риска непосредственносвязан с деятельностью торговой организации, а точнее, с продукцией, которую она реализует. К наиболее рискованным можноотнести следующие группы товаров:1) дорогостоящая электронная аппаратура небольших размеров (мобильные телефоны, смартфоны и т. д.);2) меховые изделия и одежда из кожи;3) ювелирные изделия.Следует принять во внимание, чтоуровни риска различаются, как правило, в зависимости от каналасбыта. Наиболее рискованными являются такие каналы сбыта, как рынки и торговля вразнос (dооr-tо-dооr sеlling). По этим причинам в качестве партнеров банкам рекомендуется рассматривать прежде всегоофициальные магазины.Изменение значений рисковых индикаторов как поотдельным торговым точкам, так и по региональной сети банка в целом необходимоотслеживать регулярно. Анализ динамики данных показателей позволяет спрогнозировать развитиеотношений с торговой организацией. Кроме того, целесообразно проводить телефонные конференции с руководителями региональных подразделений для детального прояснения ситуации по каждому из партнеров. Если значения рисковых индикаторов находятся на низком уровне, можно поощрить торгового партнера путем уменьшения размера взимаемой комиссии. Если значения показателей постоянно растут, возможным шагом может стать разрыв деловыхотношений с данной организацией во избежание потерь.Безусловно, нестоит забывать о том, чтоодин из важныхаспектов деятельности в рамках потребительского кредитования при взаимодействии с торговыми партнерами — скорость процесса принятия решения о выдаче кредита. Приемлемая скорость для заявителей зависит от привычек покупателей и уровня конкуренции на рынке, поскольку данный показатель может являться конкурентным преимуществом. При этом ожидания заявителей также возрастают. Таким образом, некоторые проверки, требующие много времени, можно проводить после принятия предварительного решения, но до моментаосуществления финансирования. Необходимость проведения данных проверок зависит от особенностей процесса принятия решения и уровня конкуренции. Однако практика показывает, что при этом риск принятия неправильного решения резко возрастает. Большинствоаналитиков утверждают, что рост кредитных портфелей компенсирует банкам необдуманные шаги в отношении выдачи кредитов, тем не менее для многих банков ситуация с размерами просроченной задолженности уже насегодняшний день является критической. 2) Снижение риска потребительского кредитования посредством внедрения программы пообучению сотрудников.Анализ факторов, способствующих возникновению риска в потребительском кредитовании показал, что наибольший процент составляют ошибки в действиях персонала.В целяхснижения риска рекомендуется внедрить и проводить на регулярной основе внутреннееобучениесреди сотрудников, занимающихся оформлением и выдачей кредитов.Обучение проводится ресурсами внутренних подразделений банка:1) Служба безопасности.Цель обучения - противодействие мошенничеству в сфере розничного кредитования.Основные темы для проведения обучения:Собеседованиес заемщиком. Выявление недостоверной информации (несоответствий, «нестыковок»).Визуальная оценка клиента.Наличиеособых примет.Оценкаодежды, атрибутика благосостояния. Определениесоциальногостатуса.Поведенческая линия клиента.Сопровождающие лица. Взаимоотношениессопровождающими лицами.Фальсификация документов, подтверждающих личность, доход.Заинтересованность в условиях кредита (%, стоимость ведения счета, график выплат и т.д.).Выявление легендированного места работы.Результат обучения: развитие навыков выявления потенциальных неплательщиков с признаками мошеннических действий на первоначальном этапе работы с клиентом.Время проведения: 2 раза в месяц по 40 минут.2) Отдел сопровождения кредитных продуктов.Цель обучения - совершенствование профессиональных знаний и навыков, необходимых для эффективной профессиональной деятельности в области кредитованияОсновные темы для обучения:Заполнениеанкеты клиентом: поведение при заполнении, допустимые и недопустимыеошибки в анкете.Оценка платежеспособности клиента.Организация работы кредитных работников по взаимодействию с Центральным каталогом кредитных историй, бюро кредитных историй верификации паспортных данных заёмщиков. Порядок формирования кредитной документации.Особенности кредитования заемщиков индивидуальных предпринимателей, учредителей ООО, сельхозпроизводителей.Порядок организации процесса передачи досье нахранение.Результат: корректноеоформление кредитной сделки, снижение количестваошибок при выдаче кредитов.Время проведения: 2 раза в месяц по 40 минут. Также в каждые две недели проводится тестированиесотрудников, проведение теста – 15 минут, время наобработку тестов – 30. По результатам тестирования составляется отчет об уровне подготовки специалистов, выявляются «пробелы» в знании инструкций и т.д. Сотрудники, не прошедшие тестирование проходят повторную проверку знаний в срок не позднееодного месяца. Оценивать эффективность прохождения обучения предлагается наосновеследующих показателей: количество выданных кредитов, количество допущенныхошибок, объем продаж. С начала февраля 2014 года по конец марта 2014 года вОАО «Интехбанк»проводилось пробноеобучение и тестированиесотрудников, занимающихся оформлением и выдачей кредитов. Результаты представлены в таблице3.1.3. Таблица3.1.3Эффективность прохождения обучения (посостоянию на началоапреля 2014 г.)ПоказательПоказатели дообученияПоказатели послеобученияОбъем продаж, млн. руб.2336Количество выданных кредитов570680Количество допущенныхошибок5931Таким образом, объем продаж увеличился в 1,5 раза, количество выданных кредитов выросло в 1,2 раза, количествоошибок сократилось почти в 2 раза. Таким образом, эффект от обучения сотрудников достигнут. Затраты наорганизацию обучения представлены в таблице3.1.4.Таблица3.1.4Затраты наобучениеСостав затрат наобучениеЗатраты наорганизацию обучения в месяц, руб.Стоимость раздаточных материалов и канцелярских принадлежностей100Доплата за проведениеобучения2200Итого23003) Модернизация системы авторизации потребительских кредитов.В настоящее время банком используется следующая технология проверки и авторизации потребительского кредита.Оформление заявки операционистом. Далее кредитную заявкуобрабатывает скоринговая система. Скоринговая программа может либоодобрить заявку либоотказать. В случае, если заявкаодобрена – она попадает на проверку в службу безопасности. Служба безопасности также выносит либо положительное, либоотрицательное решение. При положительном решении службы безопасности операционист производит выдачу кредита, после чего кредитное досье попадает на проверку в Отдел сопровождения кредитных продуктов для проверки корректности проведенной сделки. Отдел сопровождения кредитных продуктов осуществляет следующие действия:- проверкусоответствия параметров оформленных кредитов требованиям нормативных документов банка;- проверку правильности оформления документов по выданным кредитам;- анализ качества работы отделаавторизации и кредитногоотдела.При выявлении ошибок в оформлении и выдаче кредитаОтдел сопровождения кредитныхсделок возвращает кредитное досьеоперационисту-консультанту на переоформление. Время прохождения заявки представлено в таблице3.1.5.Таблица3.1.5Время прохождения кредитной заявкиПодразделения и действияВремя прохождения заявки, мин.Оформление заявки операционистом10Проверкаскоринга1Проверкаслужбой безопасности60Выдача кредита40Передача на последующий контроль9Итого120Таким образом, в представленной технологии выдачи кредита повышен уровень рискаоформления кредитаоперационистом-консультантом с внесением некорректных данных, например: неверное ФИО клиента, данные паспорта, отсутствие подписанных документов в процессе выдачи кредита. Таким образом, предлагается усовершенствовать процессавторизации кредитныхсделок следующим образом: после проверки скорингом и службой безопасности, при положительном решении операционист подписывает кредитную документацию с клиентом и после подписания отдает документы в Отдел сопровождения кредитныхсделок. Данный отдел проводит проверку документов на предмет корректности данных и количества, выносит положительное или отрицательное решение. При отрицательном решении отдел контроля возвращает заявкуоперационисту на переоформление. При положительном решении – авторизует кредит. Таким образом, время прохождения кредитной заявки уменьшится, таблица3.1.6.Таким образом, экономия времени наоформление и выдачу кредитасоставит 12 минут, к тому жесущественноснижается риск внесения некорректных клиентских данных.Таблица3.1.6Время прохождения кредитной заявки после изменения процессаавторизацииПодразделения и действияВремя прохождения заявки, мин.Оформление заявки операционистом10Проверкаскоринга1Проверкаслужбой безопасности60Подписание кредитной документации с клиентом30Проверка корректности сделки Отделом сопровождения кредитныхсделок5Авторизация кредита2Итого108Таким образом, действия по выявлению ошибок, способствующих возникновению кредитного рискаосуществляются до выдачи кредита. Тем самым снижается уровень риска. Такжесокращается общий процессоформления и выдачи кредита.3.3.ПерспективыразвитиярынкапотребительскогокредитованиявРоссииизарубежомПостроим прогнозную модель наоснове экономико-математического моделирования и проведем анализ показателя среднедушевых доходов населения Республики Татарстан, который показывает уровень платежеспособногоспроса. Прогнозная динамика данного показателя представлена на рисунке 3.3.1. Рис. 3.3.1. Прогнозная динамикасреднедушевых денежных доходов населения Республики Татарстан, руб. Таблица 3.3.1Данныео динамикесреднедушевых доходов населения Республики Татарстан и о динамике выданных потребительских кредитов ОАО «Интехбанк»ПоказателиНа 01.01.12На 01.01.13На 01.01.14Потребительские кредиты физическим лицам Банка, млн. руб150210280Среднедушевые денежные доходы по РТ, руб14159,215273,516034,8Используя данные таблицы 3.3.1, можно построить диаграмму (рисунок 3.3.2), демонстрирующую взаимосвязь между рассматриваемыми факторами, и провести корреляционный анализ.Потребительские кредиты, выданныеОАО «Интехбанк» физическим лицам за 2011-2013гг., млн.руб.Рис. 3.3.2. Зависимость потребительских кредитов банкаот среднедушевых доходов населения Республики ТатарстанПоскольку точки на диаграммеобразуют область, не похожую по форме на прямую линию, можно предположить, что между двумя рассматриваемыми переменными связь является нелинейной, что подтверждается расчетом показателя коэффициента корреляции r=0,16613. Носвязь все жеесть, и это позволяет использовать ее для прогнозирования выдачи потребительскихкредитов ОАО «Интехбанк» (ОАО) (рисунок 3.3.3),асоответственно, и ростаспроса на жилье в будущем, тоесть определить линейную регрессию. Для этого необходимо вывести уравнение теоретической прямой регрессии у=а+bх, рассчитав значения а и b: а =21,4133, b = 0,00902. Таким образом, уравнение линейной регрессии выглядит следующим образом: у=0,00902х+21,4133.Рис. 3.2.3. Прогнозная динамика выдачи потребительских кредитов банкасучетом ростасреднедушевых доходов населения Республики Татарстан, млн. руб.Средние прогнозные значения, сучетом зависимости от факторов ростасреднедушевых доходов и объема ввода жилья в г. Казань, предназначенных для приобретения по ипотечным программам, представлены на рисунке 3.2.4. Рис. 3.2.4. Прогнозная динамика выдачи ипотечных кредитов ОАО «Интехбанк»сучетом снижения ставки рефинансирования до 8,25%, млн. руб.Таким образом, была рассмотрена динамика выданных потребительских кредитов банка и факторов, оказывающих влияние на данный показатель – рост среднедушевых доходов. При проведении корреляционногоанализа не была выявленаустойчивая линейная зависимость междууказанными факторами. Наоснове прогнозных данныхставке рефинансирования и динамике ростасреднедушевых доходов были спрогнозированы средние величины потребительских кредитов ОАО «Интехбанк» (ОАО) до 2015 года. Так, в 2012-2014 гг. наблюдается увеличением темпов роста выдачи ипотечных кредитов ОАО «Интехбанк». В системе кредитования, как и в другихсферах деятельности кредитныхорганизаций присутствуют определенные трудности, а именно в проведении кредитныхопераций. К проблемам системы кредитования относятся:– кризис ликвидности и как следствие этого многочисленные риски;– рост просроченной задолженности;– поверхностный анализ финансовогосостояния заемщиков;– игнорирование принципов кредитования;– деятельность кредитных бюро находится на начальной стадии; – преувеличение значимости обеспечения кредита;– нарушение первоначальноустановленныхсроков погашения кредитов;– недостаточная компетентность кредитных работников26, с.166.В связи с постоянным увеличением кредитного риска, ростом просроченной задолженности, а также повышением прозрачности стоимости кредита вопросо качестве потребительских кредитов становится все болееактуальным. Основной задачей ОАО «ИНТЕХБАНК»в 2014 году должно быть позиционированиеБанкана рынке банковскихуслуг как стабильного, универсального и надежного финансового института посредством:- увеличения собственного капитала;- наращивания объема кредитного портфеля при условии минимизации кредитных рисков.В рамках выполнения этой задачи ОАО «ИНТЕХБАНК»необходимо:- осуществлять постоянный мониторинг текущегосостояния кредитного портфеля;- осуществлять своевременный сбор процентов по текущим кредитам;- оптимальносбалансировать кредитный и ресурсный портфели Банка посрокам и объёмам;- минимизировать кредитные риски путём разработки и использования новых банковских технологий поанализу кредитоспособности заемщика;- применять гибкую процентную политику;- совершенствовать кредитные продукты, с целью повышения конкурентоспособности Банка и привлечения надежных заемщиков, имеющих безупречную деловую репутацию и хорошее финансовое положение;- внедрение в практику кредитной работы новыхсхем и инструментов кредитования;- продолжить работусадминистрациями субъектов РФ и муниципальныхобразований посотрудничеству в планеоказания полного перечня банковскихуслуг;- продолжить работу по досрочному взысканию некачественных кредитов и возврату проблемных.Основной задачей кредитной политики ОАО «ИНТЕХБАНК»на 2014 год должностать совершенствованиесистемы управления кредитными рисками внутри банка. ОАО «ИНТЕХБАНК»взвешенно и консервативно подходит к операциям по кредитованию. В соответствии с принятой политикой управления рисками, Банк придерживается внутренних, достаточно жестких лимитов и стандартов предоставления кредитов. Положительное решениео выдаче кредита принимается только после тщательного изучения надежности заемщика, способаобеспечения, источника возврата и технико-экономическогообоснования кредита.Приоритетными направлениями деятельности по работес клиентами Банк в 2014 годуопределяет активное проведение политики по привлечению наобслуживание новых клиентов и удержанию существующих, засчет оказания всегоспектра банковскихуслуг. Для этого необходимоследующее:- проведение рыночных исследований в сфере интересов Банка;- структурный анализ конкурентной среды;- применение гибкой процентной политики;- разработкастратегии Банка и тактики структурных подразделений (включая филиалы) для выполнения намеченных направлений.Решение поставленных задач должноосуществляться штатными специалистами по работес клиентами.Важной задачей ОАО «Интехбанк»является удержание клиента наобслуживании в Банке. Необходимо четкоосознавать, чтосостороны конкурентов будут предприняты все возможныеусилия по привлечению клиента, поэтомуспециалистам по работес клиентами в процессеежедневного мониторинга необходимо изучать и предугадывать возможные потребности клиента в кредитныхуслугах. Задачасохранения имеющихся клиентов Банка в условиях жесточайшей конкуренции состороны других банков, требует разработки основныхстратегических направлений.Среди стратегических направлений можно выделить следующие:а) систематический анализ конкурентов. Реальное решение поставленных задач требует изучения и знания конкретныхусловий работы конкурентов в том городе или регионе, где находится филиал Банка;б) Разработка и предоставление новых конкурентоспособных кредитных продуктов:в) Предоставление на рынке полного перечня банковскихуслуг;г) Гибкая тарифная и процентная политика;д) Улучшение качестваобслуживания.Далее как элемент совершенствования практики кредитования ОАО «ИНТЕХБАНК» можно предложить минимизацию банковского риска. В этой связи в ОАО «ИНТЕХБАНК»необходимоосуществлять, как административный так и финансовый контроль над уровнем рисков.Административный и финансовый контроль должен с достаточной степенью надежности удостоверить как минимум следующее:- доступ сотрудников банка к имуществу банка, к осуществлению операций посчетам клиентов и кредиторов допускается только в строгом соответствии с надлежащим образом удостоверенными полномочиями сотрудников;- операции отражаются в учете в соответствии сустановленными Банком России требованиями, реальноотражают состояниеактивов и пассивов банка и обеспечивают составлениеустановленных форм отчетности;- данныеучетаактивов и пассивов банка надлежащим образом подтверждаются как с точки зрения ихохвата, так и с позиций периодичности проверок соответствия, и при наличии отклонений предпринимаются необходимые действия, направленные на ликвидацию расхождений.Отдел обязан минимизировать риски, возникающие при осуществлении функций, в соответствии с методикой минимизации рисков, утвержденной Председателем Правления банка, нормативными требованиями ЦБ РФ.Кроме того, на наш взгляд для совершенствования и минимизации рисков кредитныхопераций поОАО «ИНТЕХБАНК» необходимосоздать бюро кредитных историй.Бюро кредитных историй являются специализированными коммерческими организациями, источниками формирования их доходов являются виды услуг, определенных Законом о кредитных историях. В его дефинитивной части (ч. 6 ст. 3) к таковым отнесены:- услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй;- услуги по предоставлению кредитныхотчетов;- сопутствующиеуслуги.Статья 9 этого же Закона, определяющая статус бюро кредитных историй, устанавливает несколько иной перечень:- услуги по предоставлению кредитныхотчетов;- услуги, связанныес разработкой наоснове информации, содержащейся в кредитных историях, оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов заемщиков;- услуги, связанныес использованием данных методик.Юридические гарантии функционирования режима кредитных историй включают:- соблюдениеобязанности должностных лиц бюро кредитных историй, кредитныхорганизаций, государственныхорганов, осуществляющих контроль за деятельностью бюро кредитных историй, пользователей кредитных историй не разглашать информацию, составляющую кредитные истории;- возможность применения юридическихсанкций за нарушение норм законодательствао кредитных историях.Таким образом, позитивная роль бюро кредитных историй заключается в том, чтоони:- обеспечивают кредиторов (в первую очередь, банки) необходимыми сведениями о потенциальных заемщиках, благодаря чему возможны наиболее точное прогнозирование возвратности займов (кредитов), определение ихоптимальной цены и снижение риска их невозврата;- позволяют снизить расходы на поиск информации о заемщике, что ведет к формированию единого информационного поля внутри кредитного рынка и установлению кредиторами конкурентных цен на кредитные ресурсы, а такжеснижению данных цен в целом;- формируют дисциплинирующий (стимулирующий) механизм для заемщиков, так как прозрачность кредитной истории уменьшает риск недобросовестного поведения, в том числе мошенничества.В течение последних трёх лет наблюдалось постепенноесокращениеставок потребительского кредитования, вызванного прежде всегоснижением ставки рефинансирования, а также ростом числа предложений от различных банков. И на данный момент можно говорить о положительной тенденции развития рынка потребительских кредитов.Хотя потребительское кредитование в нашей стране продолжает расти, темпы этого ростаснижаются. Этосвязанособщей экономической ситуацией. В первом квартале 2013 года на 15 % рухнули продажи автомобилей, что привело к сокращению автокредитования. Некоторые банки понесли потери в связи с ростом просрочки по кредитным картам.В 2013 годууменьшение просроченной задолженности сократится, а в 2014 году начнется ее рост, предсказывают эксперты. Регулятор пытается ограничить увеличение выдачи потребкредитов и экспресс-кредитов, мотивируя свои действия тем, что этоотрицательно влияет на макроэкономическую ситуацию, так как увеличениеобъемов кредитов, выданных физическим лицам, стимулирует увеличение импорта. На фоне жеструктуры малого и среднего бизнеса такая опасность особенносильна.В первом кварталеотмечался избыток ликвидности у компаний, главным образом, по причинеснижения инвестиционной активности. Но эти деньги так и не поступили в экономику, они осели у банков. Однако потребкредитование финансируется ими преимущественно не из этихсредств, а засчет вкладов физических лиц, что заставляет кредитныеорганизации держать высокие процентныеставки по депозитам. И в настоящий момент в России наблюдается самый большой разрыв в мире междуставками и уровнем инфляции. Хотя, начиная с мая 2013 года, наметился тренд посокращению этой дельты.Сегодня российские банки попадают во все болеесложную ситуацию – дает осебе знать так называемый "эффект процентных ножниц". Содной стороны, идет постепенноесжатие кредитного рынка, что ведет к снижению ставок по выдаваемым кредитам, с другой – стоимость пассивов сохраняется на прежнем уровне. В зону риска в первую очередь попадают кредитныеорганизации с большой долей вкладов физических лиц.Но как бороться за новых клиентов на падающем рынке? Один из способов – снижение платы за кредит. Другой вариант – всемерное развитиесистемы управления взаимоотношениями с клиентами (СRM-система). Она включает прикладное программноеобеспечение, предназначенное для автоматизации стратегий взаимодействия с клиентами. Речь, в частности, идет о повышении уровня продаж, оптимизации маркетинга, улучшении обслуживания заемщиков путём сохранения информации об истории взаимоотношений с ними, улучшении бизнес-процедур. Это тем более необходимо в виду того, чтоу некоторых банков до 90 % всей выдачи кредитов составляют повторныеслучаи. Понятно, что это путь в никуда, поскольку нет притока новых клиентов.Как считает Алексей Бахаев, директор департамента розничных банковских продуктов АКБ "Связь-Банка", российские банки часто ведут борьбу не за привлечение новых клиентов, а междусобой. Они внедряют схожие продукты и способы работы, но не ищут собственных путей развития. Банки недостаточно изучают рынок и не думают о том, чтохотят получить клиенты. Все это приводит к закредитованности заемщиков и росту рыночных рисков. А это в свою очередь способствует увеличению процентныхставок. Хорошие клиенты на такиеусловия несоглашаются, и в результате падает качество кредитного портфеля.В то же время банки подстраиваются к тем заемщикам, которыехотят получить деньги немедленно. Такое экспресс-кредитование не дает возможности использовать в работес клиентом знаниеего кредитных историй. Между тем, именно портрет заемщикасущественно помогает выстроить стратегию банка на этом рынке. Как утверждают специалисты, потребности клиента можноусловно разделить на три группы. Первая – это вынужденные кредиты, когда в силу каких-то экстремальныхобстоятельств человекусрочно понабились деньги. Вторая – спонтанная потребность: например, сосед купил новый телевизор, и человеку захотелось иметь усебя дома такую же "плазму" или, как минимум, нехуже. Третья – планируемая потребность, под ней понимается осознанный подход к совершению крупных покупок.Для каждого вида заемщиков требуется своя стратегия, так как в зависимости от целей кредита люди по-разному реагируют на поведение банка. Например, чтобы отсечь часть клиентов, входящих в первые две группы, можно растягивать срок принятия решения по кредиту. За это время некоторые из них простоотказываются от займа денег.Нет сомнений в том, что потребительское кредитование нужно развивать. Но каждый россиянин должен знать, как использовать потребительский кредит. Кредит должен быть рентабельным, а неудовлетворять тщеславие или зависть к чужому богатству. Прежде чем взять деньги у банка, следует хорошо подумать и все просчитать. Желательно иметь полугодовой финансовый запас: если что-тослучится, то вашасемья должна иметь возможность в течение шести месяцев нормально жить и расплачиваться по долгам. Если следовать этим несложным правилам, то потребительский кредит будет служить во благо и заемщику, и экономикестраны.26, с.170Всплеск розничного кредитования уходит в прошлое. В ближайшие несколько лет экспертами ожидаются замедления темпов роста розничных займов и просрочки по ним. Масштабы снижения напрямую будут зависеть от состояния Российской экономики, которой угрожает рецессия, и от степени жесткости контроля регулятора за качеством кредитных портфелей банков.Первое коллекторское бюро (ПКБ) предоставилосценарий развития сектора розничного кредитования. Согласноего прогнозам, темпы роста кредитования населения в 2016 годуснизятся до 14-16%. В номинальном выражении общий объём кредитного портфеля должен вырасти фактически до 14 трлн рублей, считают аналитики. ПКБ на конец 2013 года прогнозирует объём совокупного розничного портфеля в объеме 9,5 трлн рублей.Кроме всего прочего, аналитики ПКБ ожидают роста просрочки до 23% от объёма кредитов с 8% по итогам 2012-го. Таким образом, повышенный рост выдачи потребительских кредитов напрямую отразится наобъёме просроченной задолженности. «В дальнейшем, по нашим прогнозам, в новых выдачах рост просрочки будет снижаться, и следовательно, среднегодовой темп ростасоставит всего 7% к 2016 году», -отмечают аналитики.Напомним, что например, в 2012 году портфель кредитов населению составил 8,4 трлн рублей, темпы роста кредитования - 35%, а просрочка- 8%.В 2013 году темпы роста розничных кредитных портфелей заметно ниже, чем в предыдущие два-три года, потому что крупные банки отреагировали заранее наужесточение подхода регулятора к данномусегменту.Кредитныеорганизации стали намногоосторожнее выдавать займы, особенно в тех регионах, которые продемонстрировали значительный рост просроченной задолженности.Строгие требования к заёмщикам объясняются необходимостью для банков в ближайшие год-полтора в срочном порядке решать наиболееострые проблемы, связанныес «длинной» просрочкой и ужесточением требований Центробанка.В аналитическом обзоре Первого коллекторского бюроотмечается что банки, вероятнее всего, будут делать акцент на продуктах, по которым условия не приведут к быстрому возникновению просрочки и ухудшению качества долга. Вероятно, что при рациональном использовании всех этих инструментов банкам удастся незначительноснизить долю просроченной задолженности в совокупном портфеле.26, с.171Ведущим аналитиком UFСIС Ильей Балакиревым ожидается темп роста розничного кредитования по итогам года в районе 20%. Низкая ликвидность (индекс) в банковской системе и опасения возможного возникновения валютных шоков состороны населения будут этому фактуспособствовать, считает он. Что касается 2015-2016 годов, то, Центральный Банк России не допустит, чтобы такой агрессивный рост кредитования привёл к существенномуухудшению качестваактивов. Если же экономика (индекс) впадёт в рецессию и начнётся сокращение производства, темпы роста кредитования могут сократиться до нуля, говорит Максим Петроневич. В таком случае просрочка может увеличиться до 15-20%. «Но, с большей долей вероятности, экономика избежит подобногосценария», - полагает аналитик Газпромбанка.Пооценкам начальникаотделастратегии и анализа рынка департамента маркетинга ВТБ24 В. Краскова, траектория роста кредитного портфеля будет на 2-3% выше, чем приведённые ПКБ оценки.В предыдущие годы рынок розничного кредитования рос засчёт эффекта низкой базы, отмечает И. Балакирев из UFSIС. Значительная часть населения по-прежнемуочень прохладноотносится к самой идее получения кредитов. Поэтому рост рынка будет происходить засчёт постепенного расширения круга заёмщиков.26, с.56Таким образом, хотя потребительское кредитование в нашей стране продолжает расти, темпы этого ростаснижаются. Этосвязанособщей экономической ситуацией. Нет сомнений в том, что потребительское кредитование нужно развивать. Но каждый россиянин должен знать, как использовать потребительский кредит. Прежде чем взять деньги у банка, следует хорошо подумать и все просчитать. ЗаключениеКредит для физических лиц (розничный кредит) – это займ, выдаваемый населению на личные нужды, например, на покупкуавтомобиля, бытовой техники, недвижимости и т.д. Также данноеопределение близко посмыслу термину потребительский кредит. Существует много форм кредитов, предоставляемых физическим лицам, каждый из них имеет свою специфику. Но всех ихобъединяет социальная ориентация. Предоставляемые коммерческими банками розничные кредиты делятся на две большие группы:целевые (ипотечные кредиты, кредиты на покупкуавтомобиля; образовательные кредиты;кредиты на покупку товаров и услуг, оформляемые в торговых предприятиях) и нецелевые (потребительские беззалоговые кредиты;потребительские кредиты, выдаваемые под обеспечение (поручительство); кредитные карты.По нашему мнению, основными формами розничного кредита выступают банковский и небанковский кредит, причем банковская форма розничного кредита, реализуемая банковскими кредитными организациями, однозначно преобладает. Нормативно-правовое регулирование процесса кредитования в Российской Федерации осуществляется Конституцией РФ, Гражданским кодексом РФ, федеральными законами, актами Центрального банка РФ, Указами Президента РФ и Постановлениями Правительства РФ. Насегодняшний день система кредитования населения охватывает не только товарные кредиты, она включает в себя различные виды целевых и нецелевых кредитов, таких как оплатаобразования, приобретение недвижимого имущества, удовлетворение неотложных нужд, оплата лечения, путешествий, при этом вышеуказанныеотношения между кредитором и заемщиком формируются под воздействием факторов, стимулирующих или тормозящих развитие рынка кредитования населения. Процессорганизации потребительского кредитования ОАО «ИНТЕХБАНК» включает следующиеосновные этапы: 1. Рассмотрение заявки на кредит; 2. Изучение кредитоспособности заемщика; 3. Оформление кредитного договора; 4. Выдача кредита; 5. Контроль за исполнением кредитной сделки.Доминирующая роль депозитов физических лиц содной стороны делает структуруобязательств банка болееустойчивой, ас другой – более дорогой, что является традиционным моментом для региональных кредитныхорганизаций.Из года в год ОАО «Интехбанк»совершенствует и упрощает кредитование физических лиц. Кредиты становятся более доступными, легчеоформляемыми, а процентныеставки постепенноснижаются. Для совершенствования кредитной политики ОАО «Интехбанк»необходимо:а) увеличить долю активов, приносящих доход, засчет:- увеличения объёма кредитования;- увеличения объёмаопераций с ценными бумагами;- расширения перечня новых для банкауслуг, например, факторинговыхопераций;б) определить ежемесячный лимит выдачи кредитов частным лицам по низкой ставке (в увязкес доходностью активныхопераций и стоимостью привлечения).в) снизить процентные и кредитные риски путём ихувязки с доходностью банка, ставкой рефинансирования. Способность управлять кредитом зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядовогосостава, занимающегося отбором заемщиков, конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитныхсоглашений. Поэтому необходимы специальные программы обучения персонала, которыесвязанны с кредитными продуктами банка.В современныхусловиях выигрывает тот, ктоумеет правильно просчитать, распознать и предвидеть результаты кредитной сделки. Это главный залог успеха банка при кредитовании. Из всего вышесказанного можносделать вывод, что в настоящий момент важнее не прибыль, аустойчивость. На данный момент сложно прогнозировать, как в перспективе будет развиваться банковское кредитование в России. Но можносуверенностью утверждать, что ника