Вход

Кредитные карты

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Дипломная работа*
Код 184261
Дата создания 2012
Страниц 79
Источников 51
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 29 марта в 18:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
4 060руб.
КУПИТЬ

Содержание

ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение 3
1 Платежные карты – эффективный инструмент организации безналичных расчетов 6
1.1 Основные виды банковских электронных услуг и нормативно-правовые основания их оказания 6
1.2 Платежные системы, действующие в России 9
1.3 Банковские карты – эффективный инструмент организации безналичных расчетов 14
2 Технологии расчетов кредитными картами на примере Уральского банка Сбербанка России 31
2.1 Краткая экономическая характеристика банка 31
2.2 Технологии применения кредитных карт. Организационно-технологическое обеспечение работы банка с кредитными картами 42
2.3 Развитие платежей кредитными картами в банке 58
3. Управление рисками, связанными с кредитными картами 65
Заключение 73
Список использованных источников 76

Фрагмент работы для ознакомления

шт.), в том числе:5355,45343,95800,2- при оплате товаров и услуг1564,11511,51561,9- при получении наличных3791,33832,44238,3Сумма сделок (млн. руб.):14304,714975,517543,0- при оплате товаров и услуг493,2554,8693,4- при получении наличных13811,514420,816849,6Количество сделок, совершенных клиентами (тыс. шт.), в том числе:31,823,515,0- при оплате товаров и услуг11,516,110,3- при получении наличных20,37,54,7Сумма сделок (млн. руб.)240,6192,4122,5- при оплате товаров и услуг67,1107,564,4- при получении наличных173,584,958,1Нужно отметить, что подавляющее большинство операций является снятием с карты заработной платы в ближайшем банкомате, хотя количество операций по оплате и растет достаточно хорошими темпами.Тем не менее, положительная динамика имеет место. Так, по состоянию на начало 2008 года отношение количества операций по снятию к расчетам в торгово-сервисной сети было 95% к 5%, а на начало 2009 года уже 93% к 7%.Нужно также отметить, что за анализируемый период, Банком активно внедрялись новые и совершенствовались действующие разработки, существенно расширяющие сервисные возможности как для организаций, передавших заработную плату на обслуживание в Банк и принимающих коммунальные и другие платежи, так и для держателей карт Visa. По состоянию на 01.01.2010 г. количество предприятий-партнеров Банка, сотрудники которых получают заработную плату на пластиковые карты Visa составляло более 316 юридических лиц и предпринимателей. При этом объем зачислений по зарплатным проектам в 2009 году возрос на 20% по отношению к предыдущему году.В условиях обострения конкуренции, как со стороны региональных банков, так и со стороны филиалов иногородних банков, одной из важнейших задач, которая стоит перед Банком и в 2010 году является сохранение и укрепление своих позиций на рынке обслуживания предприятий и организаций.В 2009 году была пересмотрена политика Банка относительно работы с торгово-сервисными предприятиями в сфере сотрудничества по обслуживанию пластиковых карт. Торгово-сервисная сеть банка по обслуживанию карт системы «Visa» в 2009 году была увеличена на 44%. С 20 сентября по 20 ноября 2009 года Сбербанк России проводил специальную акцию для держателей банковских карт – «Карта вместо кошелька».Автоматическое участие в акции принимали все держатели карт Сбербанка России, которые в указанный период расплачивались за покупки и услуги не наличными деньгами, а с помощью банковской карты. Единственное условием было - в период проведения акции необходимо совершить не менее 15 покупок, сумма каждой из которых должна превышать 300 рублей.Начисление процентов на остаток денежных средств по международным картам Сбербанка РФ представлено в таблице 6.Несмотря на то, что основным средством внедрения пластиковых карт остается реализация зарплатных проектов на крупных и средних предприятиях, в большинстве учреждений Сберегательного банка существует и стандартная выдача пластиковых карт для клиентов. Наконец, нужно отметить, что сегодня Сбербанк России активно решает проблему создания в регионах, в которых он обслуживает своих клиентов, единой мультисервисной сети, которая будет работать с банкоматами, с терминалами, а также позволит производить электронную авторизацию международных пластиковых карт.Таблица 6 – Тарифы начисления процентов на остаток денежных средств по международным картам ОАО «Сбербанк России»Наименование карточного продукта Процентная ставка Валюта счета – рубли Валюта счета – USDНачисление процентов на остаток денежных средств по счету банковской карты физического лица (ежеквартальное начисление)Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass,Visa Аэрофлот,Visa Classic “ЗолотаяМаска”0,1 % годовых0,25 % годовыхVisa Gold, Eurocard/MasterCard Gold и карточные продукты на их основе 0,1 % годовыхСбербанк – Maestro, Сбербанк – Visa Electron 0,1 % годовыхНачисление процентов на остаток денежных средств по резервным счетам международных карт4 % годовых2,5% годовыхНачисление процентов на остаток средств по бизнес-счету предприятияVISA Business, Eurocard/MasterCard Business.не предусмотреноВысокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карт, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными.Несмотря на то, что основным средством внедрения пластиковых карт остается реализация зарплатных проектов на крупных и средних предприятиях, в большинстве учреждений Сберегательного банка существует и стандартная выдача пластиковых карт для клиентов. Наконец, нужно отметить, что сегодня Сбербанк России активно решает проблему создания в регионах, в которых он обслуживает своих клиентов, единой мультисервисной сети, которая будет работать с банкоматами, с терминалами, а также позволит производить электронную авторизацию международных пластиковых карт.2.3 Развитие платежей кредитными картами в банкеДля развития карточного платежного оборота в России требуется в первую очередь решить экономические проблемы, среди которых – различный уровень благосостояния и развития в регионах, низкий уровень финансовой грамотности населения и высокий уровень бедности, низкий уровень безопасности.Одним из ключевых вопросов, связанныхс анализом перспектив платежного оборота посредством банковских карт, является оценка необходимости, возможностей и направлений реформирования существующей системы.Основной причиной необходимости реформирования рынка является то, что на данный момент рынок носит олигополистический характер, что негативно отражается на цене услуг.Целью реформирования карточного платежного оборота в России должно стать создание четырехсторонней национальной платежной системы.В основу создаваемой национальной платежной системы должны лечь следующие принципы:адекватная правовая основа;соблюдение высокой скорости расчетов;минимизация рисков в процессе расчетов;безопасность и гарантия завершения расчетов;эффективные средства платежа и инструменты расчетов;публичность информации;прозрачное, эффективное и подотчетное управление.[46]Новая платежная система должна основываться на существующей инфраструктуре, т.е. выпускаемые карты должны быть универсальными и использоваться на существующем оборудовании. В то же время предлагается расширить существующую платежную инфраструктуру, особенно в регионах, путем расширения банкоматной сети, предоставляющей возможность оплаты услуг третьих лиц, когда платеж не связан с одновременным потреблением услуги (телефония, Интернет, коммунальные услуги, внесение платежа по кредиту, оплата абонементов куда-либо), расширения Интернет-платежей с использованием платежных карт, а также автоматов, принимающих карты (парковки, продажа напитков, газет, автоматические театральные и кинокассы и т.п.).В современных условиях остро стоит проблема размывания границ банковской системы и выхода из под контроля Центрального банка России части безналичного платежного оборота через системы электронных денег и терминалов приема наличных по оплате услуг. Создание национальной платежной системы с соответствующей инфраструктурой позволит снизить наличное денежное обращение, повысить прозрачность операций и снизить объем неконтролируемого потока наличности. Одновременно рекомендуется усилить контроль за существующими небанковскими платежными системами.В целях стимулирования инновационного развития платежным инструментом в национальной платежной системе должна стать платежная банковская карта. Как уже было сказано, карта одновременно является инструментом расчетов, банковским продуктом и средством хранения информации. При реформировании платежной системы рекомендуется максимально использовать все возможности платежной карты.Для успешной реализации проекта по созданию национальной платежной системы необходимо выполнить ряд требований к характеристикам карты как универсального платежного инструмента, среди которых: [46]Территория по приему - Россия и СНГ, работа по ко-брендингу.Валюта карты - рубли, что обусловлено территорией приема кары. Карты в других валютах, скорее всего, не будут востребованы рынком.Тип карты - смарт-карты и VIP-продукты. При этом возможности смарт-карты должны использоваться по максимуму. Карта должна стать не просто средством платежа, но и удобным инструментом в повседневной жизни. Среди возможностей использования карты, которые должны поддерживаться платежной системой - безналичная оплата товаров и услуг; оплата в автоматах (газеты, парковки, коммунальные и другие периодические платежи (связь, кредиты, Интернет) и т.п.); возможность совмещения с другими продуктами по желанию клиента - корпоративными счетами, страховыми полисами, дисконтные карты, бонусные программы.Особенно важным параметром для обеспечения конкурентоспособности продукта является возможность ежемесячного получения дохода на выпущенную карту по желанию клиента. На карты необходимо переводить не только заработную плату, но и различные социальные выплаты. Причем должна поддерживаться связанность продукта, т.е. при смене работы или места жительства не должно возникать необходимости перевыпускать карту на новую или эмитировать дополнительно еще одну. Одним из преимуществ должна стать универсальность продукта. Данную универсальность можно поддерживать с помощью систем дистанционного доступа. Также востребованным окажется возможность«подключения/отключения» к карте нескольких текущих счетов, т.е. карта должна стать инструментом доступа к безналичным счетам, определенным самим клиентом, причем, возможно, открытым в различных банках. Кроме инструмента доступа к безналичным счетам, карта должна позволять хранить электронные денежные средства на встроенном чипе.Подводя итог, попробуем определить сильные и слабые стороны, а также возможности и угрозы создания национальной платежной системы в России:Сильные стороны:повышение конкуренции на рынке платежей, что должно привести к росту эффективности;снижение странового риска;использование чиповых технологий;более полное удовлетворение потребностей населения;практически безграничные возможности по созданию универсального платежного инструмента.Слабые стороны:отсутствие регулирующих документов;необходимость развития инфраструктуры; неопределенность правил системы;необходимость инвестиций в инфраструктуру и технологии; разногласия среди участников (дискуссии о необходимости развития).Возможности:создание нового платежного продукта; снижение комиссий;независимость от иностранных платежных систем;единая система в рамках экономического пространства - повышение эффективности;улучшение продукта путем добавления новых функций;совершенствование платежного оборота, уход от наличных платежей. 4. Угрозы:необходимость финансирования со стороны государства, высокая централизация;длительный период разработки и внедрения;изменение услуг, продуктов и тарифов со стороны международных платежных систем, что лишит национальную платежную систему преимуществ;не испытана технология по объединению продуктов на одной карте;необходимость взаимодействия многих участников системы, сложность управления;огромная территория России, несколько часовых платежей создадут дополнительные технологические трудности;необходимость дополнительного регулирования.К тому же прогресс в виде безналичных платежей будет все глубже проникать в жизнь россиян. Доля наличных денег в розничных платежах граждан России в 2010 году сократилась до 95,5% с 96,2% в 2009 году.В дальнейшем ЦБ прогнозирует еще большее снижение доли наличных денег в объеме платежей по оплате товаров и услуг. В Центробанке рассчитывают, что доля наличных денег в обороте розничных платежей в 2011 году сократится до 94,7%, в 2012 году – до 93,9%, а к 2015 году она составит 91,1%. А к 2020 году этот показатель уменьшится до 84,8%. [37]Одной из основных причин неиспользования пластиковых карт для оплаты различных товаров и услуг, как и в прошлом году, является ограниченное (недостаточное) количество магазинов и учреждений, где принимаются карты.На это указывает треть тех лиц, кто имеет банковскую карту, но не пользуется ей для оплаты товаров и услуг. Другая важная причина, по мнению россиян, состоит в том, что расходы, труднее контролировать, если оплачивать покупки при помощи банковской карты. Доля тех, кто указывает на этот барьер, за год возросла с 29% до 33%. Таковы результаты всероссийских опросов, проведенных Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) совместно с Ассоциацией региональных банков России в 2009-2010 г.г.Еще одним важным сдерживающим фактором являются такие неудобства, связанные с данным способом оплаты, как трата дополнительного времени на оплату или необходимость заботиться о сохранности карты. Значимость такого барьера за прошедший год практически не изменилась – на это указывает 28% респондентов. А вот доля россиян, которые не оплачивают банковской картой товары и услуги из-за того, что они дороже стоят в магазинах и учреждениях, где принимаются карты, выросла более чем в 2 раза (с 7% до 16%).В магазинах, где принимают пластиковые карты, цены на товары и услуги действительно могут быть выше. Причин тому несколько. Во-первых, объективный рост потребительских цен по России, зафиксированный официальными статистическими данными. А, во-вторых, ухудшение инфляционных ожиданий населения осенью нынешнего года. Одной из поведенческих стратегий уменьшения негативного влияния инфляции на уровень личных доходов является ориентация людей на более дешевые товары и услуги, которые более доступны в неорганизованной торговле или в мелких магазинах. А в таких местах торговли доминируют именно наличные способы оплаты.За последний год ситуация с безналичными расчетами в России не улучшилась — объем безналичных платежей, как и два года назад, составляет не более 10% от объема снятых через банкоматы наличных. Причем число владельцев карт, жалующихся на отсутствие инфраструктуры для их приема в торговых точках, за последний год выросло. В развитии безналичных расчетов не слишком заинтересованы ни магазины, ни банки, указывают эксперты.Согласно совместному опросу Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) и Ассоциации региональных банков, основной причиной неиспользования пластиковых карт для безналичной оплаты товаров и услуг является ограниченное количество магазинов и учреждений, где такие карты принимаются. На это указывает 34% респондентов, не пользующихся своей банковской картой для оплаты товаров и услуг. Год назад эту причину называл 31% респондентов. При этом не используют свои карты для расчетов половина их владельцев, оценивает генеральный директор НАФИ Ольга Кузина.Таким образом, попытки восстановления банками розничного сегмента деятельности, замороженного в кризис, безналичные расчеты картами не затронули. Это подтверждает и статистика ЦБ. Объем операций по снятию наличных за первую половину 2010 года составляет 4,9 трлн руб., тогда как на объем операций по оплате товаров и услуг приходится только 488,5 млрд руб. В 2009 году объем наличных, снятых в банкоматах, составил 8,7 трлн руб., объем операций по оплате товаров и услуг — 751,3 млрд руб., а в 2008-м — 8,1 трлн руб. и 649,4 млрд руб. соответственно. [37]В России недостаточно терминалов для приема карт, указывают эксперты. По данным ЦБ, на 1 октября 2010 г. в стране насчитывалось 88,8 тыс. банкоматов (в том числе 80,8 тыс. с функцией снятия наличных) и 334,4 тыс. электронных терминалов. При этом количество банкоматов на душу населения в России отстает от среднеевропейского уровня (один банкомат на тысячу жителей) гораздо сильнее, чем число POS-терминалов. По расчетам Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП), на середину 2010 года в РФ на тысячу жителей приходилось примерно 2,7 POS-терминала, тогда как в Чехии этот показатель составлял 5,5, в Румынии — 3,75.В построении инфраструктуры не слишком заинтересованы ни торговые сети, ни банки. По оценкам участников рынка, за проведение безналичных платежей торговые точки платят банку-эквайеру порядка 1,5-2% от оборота, проведенного через терминал. Крупные торговые сети в состоянии себе это позволить, а, к примеру, магазины шаговой доступности — далеко не всегда. Традиционно от предоставления таких услуг отказываются сети-дискаунтеры, работающие с низкой маржой. Еще одной причиной отказа мелких торговых точек от безналичных платежей являетсяих полная легальность, ведь многие такие магазины привыкли работать по «серым схемам».Банки не слишком активны в развитии инфраструктуры для безналичных платежей по иным причинам. Для них бизнес по обслуживанию безналичных платежей в магазинах — низкомаржинальный. Установка оборудования для приема карт стоит банку $500-800 за устройство, затем банк платит комиссию платежной системе, это снижает привлекательность инвестиций в эквайринговый бизнес для банков.Таким образом, услугами банков так или иначе пользуются довольно много жителей России, однако это не всегда означает их частоту и регулярность. А конкретно, на пользование банковскими картами влияет развитая инфраструктура, позволяющая расплачиваться ими в торговых точках, а также опасение стать жертвой мошенников.3. Управление рисками, связанными с кредитными картамиВ банке должны хорошо понимать, что оказание электронных услуг связано с повышенными финансовыми рисками. Среди внешних и внутренних факторов рисков, присущих именно этому виду деятельности, можно выделить:злоупотребления с подлинными картами; изготовление поддельных карт; сбыт и использование поддельных карт; злоупотребления с платежными квитанциями;несанкционированный доступ в электронную систему; умышленные атаки на систему; случаи ошибочных действий пользователей;сбои в работе и поломка электронной системы и оборудования.Работа с целью минимизации потерь в банке при оказании электронных услуг должна складываться из следующих основных элементов:соблюдение строгого контроля за процессом производства карт, их авторизацией и оформлением трансакций;аккуратная проверка персональных данных потенциальных владельцев карт;четкая регламентация действий всех сотрудников при раз личных ситуациях;защита информации о клиентах и контрольно-аналитическая деятельность с целью раннего выявления мошеннических действий с картами;постоянное повышение квалификации сотрудников (технического персонала и сотрудников, использующих компьютерную технику).В отношении помещений, занимаемых электронными подразделениями банка, включая подразделение карт, необходимы как минимум следующие организационно-технические решения:о пространственном разнесении производственных зон, где вдет ввод информации (анкет клиентов), непосредственное производство карт, печать конвертов;о расположении помещений в зоне действия службы охраны и обеспечении их противопожарной безопасности;о механизмах санкционирования доступа в данные помещения, обеспечивающих, в частности, протоколирование перемещений сотрудников в охраняемых помещениях;о специальном хранилище для заготовок и персонализированных карт;об оснащении помещения авторизации карт механизмами санкционирования доступа в него при строгом контроле со стороны службы безопасности;о порядке доступа в компьютерные залы, где расположены серверы и аппаратные устройства приема/передачи финансовой информации, и об их охране службой безопасности.Контрольно-аналитические мероприятия можно разделить на следующие группы:контроль за операциями каждого клиента с картами;контроль за внутренними операциями с картами (пополнение счетов, установление лимитов и т.д.);мониторинг овердрафтов;контроль соответствия операций в рамках процессинга и в операционном дне банка.Мониторинг рисков банка, связанных с оказанием им электронных услуг клиентам, необходимо вести на основе ежегодной, ежеквартальной и ежемесячной отчетности. Делать это рекомендуется следующим образом.Ежегодно каждое структурное подразделение банка, принимающее участие в оказании электронных услуг, должно заполнять (обновлять) перечень рисков, присущих деятельности данного подразделения. Документ составляется по специально утвержденной форме идолжен содержать следующую информацию:наименование территориального подразделения банка;наименование внутреннего структурного подразделения,источник риска (в соответствии с утвержденной классификацией рисков);категория риска (в соответствии с утвержденной классификацией рисков);краткое описание содержания риска;контрольный механизм, предлагаемый подразделением для устранения или минимизации данного риска;перечень контрольных процедур, необходимых для реализации контрольного механизма;периодичность проведения контрольных процедур;комментарии подразделения.Данный перечень подразделения заполняют по собственному усмотрению и используют накопленную таким образом информацию (систематизированная матрица рисков) для собственных оценок видов рисков, с которыми связана их деятельность, и возможностей их устранения или минимизации.Учетно-операционные подразделения банка должны ежемесячно заполнять отчет о результатах последующего контроля, который составляется по заранее утвержденной форме и содержит следующую информацию:• виды рисков;• описание содержания рисков;• наименование подразделения и/или вид банковского продукта;• количество ошибок и исправлений в отчетном периоде;• количество ошибок и исправлений за период с начала года. Перечень рисков, их описания и перечни подразделений и банковских электронных продуктов пересматриваются и согласовываются с лицом, ответственным за мониторинг рисков, в начале года. Данные о количестве ошибок и исправлений на ежемесячной основе заполняют соответствующие учетно-операционные подразделения.Лицо, отвечающее за мониторинг рисков в указанных подразделениях, ежеквартально должно составлять отчет о состоянии индикаторов рисков. Данный отчет может состоять из следующих трех частей, которые необходимо отслеживать на ежемесячной основе.1. Отчет о превышении предельных значений рисков. Данная часть отчета составляется в табличной форме и представляет собой свод информации о фактах превышения предельных (максимально допустимых) значений по отдельным видам рисков (в разбивке по месяцам).2.  Отчет об убытках (дополнительных расходах) вследствие реализации рисков, который представляет собой график изменения величины расходов из-за наступления рисков (в разбивке по месяцам и в виде суммарного итога за год).Все случаи состоявшихся рисков, в результате которых банк понес ущерб или дополнительные расходы, а также информация о размере убытков (дополнительных расходах) сообщаются лицу, ответственному за мониторинг рисков в банке.3.  Иная информация, не вошедшая в предыдущие две части отчета, но имеющая существенное значение для оценки состояния рисков в подразделениях банка.Информация о случаях реализации рисков сообщается указанному ответственному лицу в форме уведомления, составленного по определенному образцу, и может содержать следующую информацию: • наименование подразделения, в котором произошло событие; • дата события; • краткое описание содержания события; • краткое описание обстоятельств, при которых было выявлено событие; • последствия произошедшего события; • действия, предпринятые подразделением; • предложения относительно дополнительных действий, необходимых для ликвидации последствий события; • отметка об устранении последствий события; • предложения относительно необходимости дополнительного обучения персонала; • наименование подразделения, которому был направлен запрос об устранении последствий события, и дата запроса; • дата составления уведомления.При управлении рисками в подразделениях, оказывающих электронные услуги, банк может столкнуться со следующими сложностями. Обобщение по территориальным и внутренним подразделениям банка периодической информации о состоянии рисков - занятие довольно трудоемкое, требующее, в частности, достаточно высокого уровня автоматизации (без этого составляемые на базе данной информации ежеквартальные отчеты руководству будут содержать устарелые данные). Во многих случаях представляется затруднительным точно определить размер рас ходов, вызванных реализацией риска. Возможен формальный подход подразделений к заполнению или обновлению перечня рисков.Преодолеть часть этих трудностей можно путем автоматизации процесса обработки информации и определения сотрудника, единственной или основной должностной обязанностью которого был бы мониторинг рисков банка.В Уголовном кодексе РФ (ст. 187) предусмотрен состав преступления, в котором фигурируют пластиковые карты. В частности, за изготовление или сбыт поддельных карт виновные лица могут быть привлечены к уголовной ответственности в виде лишения свободы на срок до 6 лет. До 7 лет лишения свободы с конфискацией имущества караются те же действия, совершенные неоднократно или организованной группой.Одновременно с увеличениями объёма рынка пластиковых карт (на данный момент в России выпущено более 50 миллионов) растёт и рынок мошеннических операций, связанных с банковскими картами. Завладеть чужой персональной финансовой информацией, как выясняется, не так уж сложно.Британская Ассоциация систем клиринговых платежей (Association for Payment Clearing Services) выделяет несколько наиболее распространённых видов «карточного» мошенничества. Один из них - «скимминг» (от английского to skim – снимать, просматривать) – пришёл к нам, как и многие другие технические новшества, из-за границы. При проведении владельцами карт операций через банкоматы или электронные терминалы злоумышленники копируют магнитную полосу кредитки. В непосредственной близости от банкоматов злоумышленники устанавливают миниатюрные видеокамеры, следящие за движением рук клиентов. Такое видеооборудование находится сейчас в свободной продаже (пробрести мини-камеры, стоимостью порядка четырёхсот долларов США, предлагают даже по электронной почте в письмах со спамом). Другой способ – изготовление специальной накладки на клавиатуру банкомата, которая зарегистрирует последовательность нажатия клавиш: для реализации этой схемы необходимо ещё одно устройство, копирующее информацию с магнитной полосы в момент совершения транзакции (операций с карт-счётом). После этих нехитрых действий у банковской карты появляется поддельный брат-близнец.Данные магнитной полосы банковской карты могут быть украдены и официантом в ресторане, когда вы расплачиваетесь по счёту. Особенно распространён такой способ в так называемых «странах повышенного риска». Один из крупнейших розничных банков страны ВТБ24 относит к списку таких стран Афганистан, Пакистан, Кубу, Мексику, Бразилию и многие другие. Даже среди европейских государств есть «опасные» регионы: Албания, Андорра, Украина.Несколько лет назад в Петербурге преступники пользовались наименее изощрёнными способами, которые можно отнести к «пластиковому» мошенничеству: кража банкомата целиком или простое ограблениями граждан, после получения наличных всё в том же банкоматах.Воруют персональные данные держателей карт и в Интернете. Способ получения реквизитов и ПИН-кода карты называется «фишинг» («рыбная ловля»). Так же широко распространенный и наиболее болезненный вид мошеннических операций с банковскими картами – это «дружественное мошенничество», когда коллега по работе, близкий друг или член семьи, имея доступ к месту хранения пластиковой карты и ПИН-коду, использует её в своих целях без ведома владельца. Распространённым такой способ стал во многом благодаря практики некоторых розничных банков, которые посылают своим клиентам кредитные карты по почте. Обычное письмо с картой либо падает в ящик, но до адресата не доходит, либо «оседает» ещё в почтовом отделении.По сравнению с другими, обеспеченные граждане, владеющие картами категории «Gold» и «Platinum» находятся в более привилегированном положении. По крайней мере, в части безопасности. Так, владельцам карт Visa доступен сервис экстренной (в течение суток) замены карты при её краже или потере за рубежом: в случае кризисной ситуации держатели карты Visa в течение нескольких часов могут получить наличные до 2000 долларов, которых наверняка хватит, чтобы дождаться перевыпуска карты. Причём бонусы для владельцев премиальных карт этим не ограничиваются: всё та же Visa Int. предоставляет услуги по возмещению средств, если их покупки украли, а также продление гарантийных сроков на приобретенные товары для держателей «платиновых» карт и карты Visa Infinite.В такой ситуации, хочется привлечь внимание тех менеджеров, которые несут ответственность за работу с персоналом в своих компаниях, и подчеркнуть важность проведения разъяснительных мероприятий о безопасном использовании пластиковых карт.Рынок банковских карт развивается, а вместе с ним будет расти и «рынок» преступных деяний, связанных с «пластиковыми деньгами». Цифры статистики неумолимы: 2008 год - 120 дел по факту изготовления или сбыта поддельных карт, в 2009 – уже 300, в 2010 – 458 [48]! После принятия закона, обязывающего большинство торговых точек принимать к оплате банковские карты, популярность этого инструмента современного мегаполиса неизбежно возрастёт, вместе с увеличением объёма безналичных платежей по картам. Возможно, если нам реже придётся снимать наличные в банкоматах, уменьшится вероятность быть «выловленным».В странах, где уже сейчас уровень мошенничества из-за развития технологий превысил допустимые нормы (Великобритания, Франция, Германия и даже Украина), банковское сообщество переходит на повсеместное использование чиповых карт, которые являются более защищёнными от подделки. А в Великобритании приступили к запуску уже и бесконтактных банковских карт. В настоящее время в России чиповых карт, например, системы VISA насчитывается чуть более одного миллиона, что составляет не большой процент от общего числа выпущенных отечественными банками карт этой платёжной системы, но в перспективе их число будет только расти.ЗаключениеВ условиях обострившейся конкуренции на рынке розничных услуг, банки и платежные системы стали больше внимания уделять повышению качественных характеристик своих продуктов, стимулируя клиентов совершать покупки с использованием карт, в том числе путем предоставления овердрафта по счетам для расчетов с использованием платежных карт. И банки ищут новые пути завоевания рынка, они пытаются заинтересовать клиента с тем, чтобы он пользовался картой как можно чаще.Платежная карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Первые карты были сделаны в США в 1920-1930 гг. на бумажных носителях и предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Сегодня рынок пластиковых карт представлен следующими разновидностями карт: кредитные и дебетовые; индивидуальные и корпоративные; пластиковые карты с магнитной полосой или со встроенной микросхемой; пластиковые карты, основанные на разных механизмах хранения данных, обычные пластиковые карты, серебряные и золотые. Рынок пластиковых карт – это совокупность операций по выпуску, обращению различных видов карт и круг учреждений по их обслуживанию, включающий в себя все платежные системы. Для благополучного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карт: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п. К основным платежным системам относятся, например, система «Золотая Корона», MasterCard, Visa, собственные платежные системы банков России.Среди владельцев кредитных карт — выше среднего доля мужчин, 59,7 процентов россиян не имеют пластиковой карты. Также, чем крупнее город, тем больше в нем доля граждан, имеющих пластиковые карты. Так, в мегаполисах банковскими картами пользуются 26 процентов проживающих в них россиян, а в сельской местности — 6 процентов.Россияне значительно чаще стали использовать пластиковые карты для оплаты товаров и услуг за рубежом. В России рынок банковских платежных карт постоянно изменялся под влиянием объективных экономических условий и в прямой зависимости от финансового положения кредитных организаций.На сегодняшний день по количеству эмитированных карт Сбербанк находится на первом месте в Российской Федерации. Каждый второй житель города имеет на руках банковскую платежную карту, а каждый четвертый – более двух карт.Несмотря на устойчивое развитие рынка пластиковых карт как в целом по России, так и отдельно по регионам, данный сегмент экономики также подвержен влиянию негативных факторов – несовершенство законодательной базы в данной области экономики, повышенный риск мошенничества, недоверие населения к использованию пластиковых карт, сложности и завышенная цена обслуживания пластиковой карты и другие.Поэтому на практике необходимо реализовать такие меры, как совершенствование законодательной базы, в том числе и в сфере налоговой системы; совершенствование электронного денежного обращения; усиление контроля над законностью оборота пластиковых карт для предотвращения возможных противоправных действий и другие.Подводя итоги, можно сделать вывод, что положительные тенденции, складывающиеся на рынке пластиковых карт, несмотря на имеющиеся проблемы, позволяют строить оптимистичные прогнозы на ближайшую перспективу, как по количественным показателям, так и по качественным характеристикам. Дальнейшее сохранение активной маркетинговой политики кредитных организаций и платежных систем, расширение функциональности банковских продуктов с использованием пластиковых карт повысит популярность этого платежного инструмента среди населения, следовательно, интенсивность его применения в и вседневной жизни. Все это позволит увеличить объемы безналичных платежей с использованием карт и сократить имеющиеся диспропорции в объемах наличного и безналичного оборота в сфере розничных платежей в Российской Федерации.Список использованных источниковИнструкция о порядке совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях Сбербанка России. Положение Банка России от 03.10.2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ».Положение Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ».Положение Банка России от 24.12.2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».Положение от 09.10.2002 г. № 99-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ»Положение от 12.03.1998 г. №20-П «Договор об обмене электронными документами при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России»Положение от 23.06.1998 г. №36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002г. №86-ФЗ.Федеральный закон от 10.01.2002 г. №1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи».Федеральный закон от 27.27.2006 г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях, и о защите информации»Алексанов А.К., Демчев И.А. Безопасность карточного бизнеса. Бизнес-энциклопедия. – М.: Маркет ДС. 2011. Андросова М.А. Инновационные подходы в развитии карточного бизнеса//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке – 2001 - №3 – с. 29-34.Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: АО «Финстатинформ», 2005.Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.Банки и банковское дело/Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2005.Банковское дело (под ред. проф. Лаврушина О.И.). – М.: «Финансы и Статистика», 2003.Банковское дело/Под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2008.Банковское дело/Под. ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2003.Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов.

Список литературы [ всего 51]

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Инструкция о порядке совершения операций с международными банковскими картами в подразделениях Сбербанка России.
2. Положение Банка России от 03.10.2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в РФ».
3. Положение Банка России от 05.12.2002 г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ».
4. Положение Банка России от 24.12.2004 г. №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
5. Положение от 09.10.2002 г. № 99-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ»
6. Положение от 12.03.1998 г. №20-П «Договор об обмене электронными документами при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России»
7. Положение от 23.06.1998 г. №36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»
8. Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002г. №86-ФЗ.
9. Федеральный закон от 10.01.2002 г. №1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи».
10. Федеральный закон от 27.27.2006 г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях, и о защите информации»
11. Алексанов А.К., Демчев И.А. Безопасность карточного бизнеса. Бизнес-энциклопедия. – М.: Маркет ДС. 2011.
12. Андросова М.А. Инновационные подходы в развитии карточного бизнеса//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке – 2001 - №3 – с. 29-34.
13. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: АО «Финстатинформ», 2005.
14. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.
15. Банки и банковское дело/Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2005.
16. Банковское дело (под ред. проф. Лаврушина О.И.). – М.: «Финансы и Статистика», 2003.
17. Банковское дело/Под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2008.
18. Банковское дело/Под. ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2003.
19. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов. Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
20. Банковское дело: Учебник для вузов/Под ред. Л.П. Кроливецкой.- М.: Финансы и статистика, 2004
21. Березина М.П. Деньги в современной интерпретации // Бизнес и банки. - 2002. - № 22. - С. 1 - 8
22. Берников А.В. К вопросу о банковской системе в России//Деньги и кредит – 2003 - №10 – с. 23-29.
23. Большой юридический словарь. 3-е изд., доп. и перераб./Под ред. проф. А. Я. Сухарева. – М.: ИНФРА-М, 2007. – Часть VI.
24. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковсие операции в России. – 2-е изд., перераб. и доп./Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика. 2005.
25. Букин С. О. Безопасность банковской деятельности. СПб.: Питер, 2011.
26. Буянова, В.П. Анализ нормативного обеспечения банковских расчетов. Комментарии законодательства и схемы: учебное пособие / В.П. Буянова, Д.Г. Алексеева. - М., 2007.
27. Воронин А.В. Безопасность карточного бизнеса. Бизнес-энциклопедия. М.: Изд-во Московской Финансово-Промышленной Академии, ЦИПСиР. 2012.
28. Галицкая С.В. Деньги, кредит, финансы: учебное пособие/С.В. Галицкая – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Эксмо, 2008.
29. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. – М.: «Финансы и Статистика», 2005.
30. Глушкова Н.Б. Банковское дело. Учеб. пособие для вузов. – 2-е изд. – М.: Академический Проект; Культура, 2007.
31. Деньги, кредит, банки. Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2003
32. Занди М., Сингх В. Влияние электронных платежей на экономический рост//Мир карточек – 2010 - №7 – с. 28.
33. Логвинова Н. Киберпластик//Банковское обозрение – 2008 - №9 (99) – с. 56-59.
34. Лямин Л.В. Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход – М.: КноРус, 2011 г.
35. Мазуров В. Образовательный кредит: риск ради будущей карьеры//www.allcredits.spb.ru/item/3660/0/
36. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. — М.: ИНФРА-М, 2007.
37. Спицын С.Ф. Платежная система России как важнейший объект наблюдения и регулирования//Деньги и кредит. 2010. №8. С.45.
38. Фатеев А. Порядок ведения счета банковской карты: организационный аспект // Деньги и банки. 2009. № 3. С. 25.
39. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для вузов/Под ред. Г.Б. Поляка – 3-е изд., переаб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.
40. Юров А.В. Наличные деньги - их место в современной России // Деньги и кредит. - 2010. - №5. - С. 15
41. Яцевич А.В. Возможности Интернет для рынка банковских услуг. – М.: ИНФРА-М, 2007.
42. Грекова Е. Стоит ли хранить деньги в иностранном банке и как это осуществить на деле//Газета «Российская газета» - 2005 - №3716// www.rg.ru/2011/03/11/dengi.html
43. Как банки заманивают вкладчиков: подарки, обещания, призы//www.interfax.ru/business/txt.asp?id=11372
44. Ковалева Ю.В. Пластиковая карта в механизме денежных расчетов// bankir.ru/
45. Ковалева Ю.В. Пластиковая карта в механизме денежных расчетов// bankir.ru/№2(6)// bankir.ru/analytics/classic/kredit/352/84439
46. Кредитные карты: Интервью: Андрей Королев: «Кризис ликвидности может отразиться на темпах роста кредитных продуктов». Коммерсантъ. 29.09.10. www.banki.ru.
47. Можно ли совершать покупки по банковской платежной карте в сети Интернет?// cards.webmoney.ru/asp /quest2.asp
48. Мошенничества с пластиковыми картами// www.bank-klient.ru/stat/kartystat/2011/01/12/kartystat_212.html
49. Официальный сайт национальной платежной системы «Золотая корона»: www.korona.ru
50. Официальный сайт Российской платежной системы Сберкарт: www.sbercard.com
51. Официальный сайт Уральского банка Сбербанка России www.uralsbank.ru/index/ru/invest
Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00484
© Рефератбанк, 2002 - 2024