Развитие форм кредитования физических лиц в Российской Федерации

Введение 3
Глава 1 Теоретические основы процесса кредитования физических лиц 4
1.1. Особенности кредитования физических лиц 4
1.2. Законодательное регулирование кредитных операций банка 13
1.3. Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица 20
Глава 2 Рынок кредитования физических лиц в г. Санкт-Петербурге 36
2.1. Развитие рынка кредитования физических лиц в посткризисный период 36
2.2. Банковские кредитные продукты для физических лиц 64
2.3. Банковская конкуренция на рынке кредитования физических лиц 66
Глава 3 Современная практика кредитования физических лиц в банке ВТБ24 69
3.1. Анализ эффективности системы кредитования физических лиц в банке 69
3.2. Основные проблемы кредитования физических лиц 72
3.3. Перспективы развития форм кредитования физических лиц 75
Заключение 80
Список литературы 87

Итоговая оценка – это разница между положительными и отрицательными оценками.
Глава 3 Современная практика кредитования физических лиц в банке ВТБ24
3.1. Анализ эффективности системы кредитования физических лиц в банке
Банк ВТБ24 — один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Мы входим в международную финансовую группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса.
Сеть банка формируют более 690 офисов в 69 регионах страны. Мы предлагаем клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.
В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна нашим клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии.
Единственным акционером ВТБ 24 (ЗАО) является ОАО Банк ВТБ (100% акций). Уставный капитал ВТБ24 составляет 50,7 млрд рублей, размер собственных средств (капитала) — 154 млрд рублей.
Коллектив банка придерживается ценностей и принципов международной финансовой группы ВТБ. Одна из главных задач группы — поддержание и совершенствование развитой финансовой системы России.
Деятельность ВТБ24 осуществляется в соответствии с генеральной лицензией Банка России № 1623 от 13.07.2000 г.
Преимущества ипотечных кредитов ВТБ24
низкие процентные ставки;
максимальный срок кредита — 50 лет;
досрочное погашение кредита без комиссий и штрафов с момента его оформления;
минимальный первоначальный взнос — 10% стоимости недвижимости;
вы можете купить квартиру независимо от гражданства и постоянной регистрации;
учитываются все виды доходов: ваш и близких родственников;
безопасные и выгодные формы расчетов при совершении сделки – наличная или безналичная форма, с помощью сейфовой ячейки или аккредитива.
Банк «ВТБ 24» предлагает кредитные карты платежных систем MasterCard, Visa. В данном разделе можно найти тарифные планы различных кредитных карт банка «ВТБ 24».
Кредитки в ВТБ 24  
Преимущества
Начало формы
Кредитные карты предоставляют клиентам ВТБ 24 множество преимуществ: одну из самых низких ставок по займам, значительный кредитный лимит, льготный период в течение 50 дней, а также накопление бонусных баллов, которые можно обменять на авиабилеты известных компаний или на другие подарки. Владельцем карты может стать гражданин Российской Федерации в возрасте от 21 года, имеющий трудовой стаж не менее 6 месяцев.  
Кредитные карты онлайн 
На Сравни.ру легко оформить кредитную карту в режиме онлайн. Для этого перейдите по соответствующей ссылке и заполните анкету банка. На это уйдет не больше нескольких минут. Специалист учреждения изучит анкету и сообщит о возможности выпуска карты. Клиенту необходимо будет предоставить паспорт и один из следующих документов: справку 2-НДФЛ, справку в произвольной форме с места работы, выписку с банковского счета, заграничный паспорт или свидетельство о регистрации автомобиля. 
Условия по кредитным картам в ВТБ 24  
К основным условиям кредитных карт ВТБ 24 относятся: размер кредитного лимита (устанавливается исходя из платежеспособности заявителя), процентная ставка (от 17%), льготный период (от 50 дней), минимальный разовый платеж (5% от размера задолженности), срок действия карты (2 года), срок кредита не ограничен. Прежде чем заказывать изготовление карты, Сравни.ру рекомендует ознакомиться с полным перечнем условий по выпуску и обслуживанию кредитки.
Кредиты для физических лиц 
Банк ВТБ 24 имеет множество разновидностей кредитных программ, рассчитанных на покупку квартиры или дома, автомобиля и иные цели. Также предусмотрена возможность получения наличных. Банк предъявляет следующие требования к заемщикам: возраст от 21 года, трудовой стаж от 1 года, наличие постоянного дохода и отсутствие негативной кредитной истории.  
Выгодные кредиты в ВТБ 24  
ВТБ 24 принадлежит государству, что позволяет ему использовать «дешевые деньги» для выдачи недорогих кредитов. Особую выгоду могут получить желающие занять на покупку недвижимости – учреждение предлагает ипотеку, часть процентов по которой погашаются государственными средствами.
Процентные ставки по кредитам в ВТБ 24 
Стоимость кредита всегда индивидуальна для конкретного заемщика и рассчитывается на основании предоставленных им документов. Однако сэкономить на кредите можно, если оформить залоговый кредит с большим первоначальным взносом на короткий период времени. Обычно займы в долларах и евро дешевле рублевых кредитов, но валютные риски могут принести заемщикам существенные финансовые потери. Сравни.ру рекомендует занимать деньги у банка в той валюте, в которой вы получаете доход.  
3.2. Основные проблемы кредитования физических лиц
Можно выделить несколько основных факторов, тормозящих развитие рынка кредитования в России.
Во-первых, это низкая капитализация российских банков, не позволяющая развить дистрибьюторскую сеть до такого уровня, при котором российские банки могли бы покрыть операционные издержки и конкурировать по цене предоставляемых розничных услуг с иностранными банками.
Во-вторых, значительная поляризация групп населения по доходам и низкий уровень доходов его основной массы.
Именно уровень доходов населения оказывает наибольшее влияние на динамику развития розничного рынка и может служить индикатором для его участников и целевым ориентиром при разработке программ развития данного рынка.
В условиях общей экономической нестабильности в последнее время наблюдается рост просроченных обязательств по потребительским кредитам. Банковское сообщество впервые столкнулось с массовой неспособностью населения возвращать ссуды. Сокращение персонала и снижение заработной платы оказывают негативное влияние на динамику задолженности по кредитам физических лиц: по данным Банка России, за три квартала 2008 г. она выросла на 32%. Банкиры ожидают усиления негативной тенденции в 2009 г.
Невозвраты по кредитам существуют и в условиях стабильной экономической ситуации, но связаны они главным образом с нежеланием обслуживать долг. На сегодняшний день неспособность людей платить по ссудам связана с отсутствием доходов. Ситуация усугубляется тем, что на некоторые семьи приходится несколько кредитов. Сегодня у таких заемщиков, особенно лишившихся дохода, возникает просроченная задолженность одновременно перед несколькими банками.
Одна из причин этого связана с тем, что законодательно кредитные учреждения не были застрахованы от таких ситуаций. В частности, фактически не работало бюро кредитных историй, и заемщик мог свободно взять кредит в нескольких банках под один семейный бюджет. С другой стороны, проблема в том, что кредитный бум в стране развернулся, когда культура планирования семейного бюджета у большей части населения еще не сформировалась. К тому же сами банки в последние годы активно стимулировали спрос на программы кредитования физических лиц лояльным андеррайтингом и агрессивной рекламой.
В случае неисполнения обязательств по кредиту банк вынужден прибегать к судебному взысканию долга или добиваться реализации залогового имущества. В конце 2008 г. правительство приняло ряд законодательных мер, направленных на поддержку банков и защиту их интересов. Так, поправки в Закон "О несостоятельности (банкротстве)" и Закон "О залоге" признают возможной процедуру банкротства физических лиц. Они также предусматривают право кредитора (в том числе банка) заключить с заемщиком соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество (как движимое, так и недвижимое) и его продажу без решения суда с установлением четкой процедуры реализации предмета залога. Однако принятые меры малоэффективны. Судебная система, как и экономика страны в целом, пока не готова к банкротству физических лиц. Суды и служба судебных приставов не смогут оперативно обрабатывать огромное количество дел. Отсутствуют также профильные специалисты, опыт и механизмы реализации изъятого имущества.
Необходимость регулирования ситуации с банкротством физических лиц очевидна. В настоящее время МЭРТ России разрабатывает проект закона о потребительском банкротстве. Но прежде всего следует устранять причины выдачи некачественных ссуд. Для этого огромное значение имеет разработка методик оценки платежеспособности заемщиков и риска невозврата кредита. В действительности банки отреагировали на кризис неплатежей ограничением количества и величины выдаваемых ссуд, а также повышением стоимости кредита. При более высоких процентных ставках добросовестные заемщики вынуждены оплачивать потери банка, связанные с некачественными ссудами. В то же время следует углубить и расширить процедуры рассмотрения каждого потенциального заявителя и изучать большее количество факторов платежеспособности.
В настоящее время аналитики много говорят о рынке необеспеченных кредитов. Рынок необеспеченных кредитов стал самым востребованным среди банкиров в 2012 году, что обеспечило ему рекордный рост. Популярность необеспеченных потребительских кредитов за последние два года заметно выросла как среди заемщиков, так и среди банкиров. Потенциальных заемщиков не останавливают ни сохраняющаяся нестабильность в экономике, ни все еще очень высокие ставки по заемным средствам. Очередь за экспресс-кредитом – вполне типичная картина даже для небольшого офиса розничного банка. Наряду с вкладами потребительские кредиты остаются наиболее простым для понимания банковским продуктом, а его предоставление не занимает у банка много времени. При этом для ряда банков развитие данного сегмента – возможность диверсификации структуры активов и доходов, что немаловажно для повышения устойчивости бизнеса.
Портфель необеспеченных кредитов населению сопоставим с объемом кредитования малого и среднего бизнеса и превышает ипотечный портфель более чем в 2,5 раза. По оценкам «Эксперта РА», за период с 01.07.2011 по 01.07.2012 портфель необеспеченных кредитов населению вырос на 65% и составил порядка 4,1 трлн рублей.
Это более чем в 2,5 раза превышает ипотечный портфель банков (1,6 трлн рублей) и сопоставим с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу (4,2 трлн рублей). Позитивно на динамике рынка отражаются как устойчивое снижение безработицы (за период с января по июнь 2012 года – 5,4% против 6,1 за аналогичные период прошлого года), так и повышение уровня доходов населения. Дополнительную поддержку рынку оказывает стабильный рост депозитов физлиц, а в период локальных «провалов» ликвидности – рефинансирование со стороны Банка России, объемы которого увеличились с 2011 года в семь раз (с 325,7 в начале 2011 года до 2250 млрд рублей во втором полугодии 2012 года).
3.3. Перспективы развития форм кредитования физических лиц
Одна из проблем, которая негативно сказывается на объеме предоставляемых кредитов - отсутствие законодательного регулирования потребительского кредитования в России. Решением ее серьезно занимается Ассоциация российских банков.
Сегодня в нашей стране активно развиваются организации, предоставляющие услуги по сбору долгов.
Деятельность этих организаций включает два направления:
кредитное коллекторство, т.е. постоянное взыскание неплатежей по потребительским займам;
корпоративное, связанное с работой по более сложным долгам, которые возникли в отношениях между организациями.
Следует отметить, что в настоящее время в России нет закона о коллекторских агентствах, который бы подробно регламентировал их деятельность.
Но достаточно зайти в Интернет и задать поиск "коллекторские агентства", и нам будет представлен широкий перечень данных агентств, которые предлагают свои услуги банкам по работе с "проблемными" заемщиками.
Сами коллекторские агентства характеризуют свою работу как комплекс средств и методов законного давления на неплательщиков, конечным итогом которого выступает полное погашение существующей задолженности. Сначала происходит заочное телефонное общение (начальная стадия), далее следует непосредственный контакт, и, наконец, последняя стадия - обращение в компетентные органы для применения мер государственного принуждения. В течение этого процесса неплательщикам постоянно и целенаправленно внушается мысль о необходимости погашения суммы долга в минимальные сроки и в полном объеме под угрозой предусмотренных законом санкций. Грамотное использование норм российского законодательства позволяет создать вокруг заемщиков атмосферу напряженности и неопределенности, что психологически настраивает их на скорейшее погашение долга.
На основе изложенного можно сделать следующие выводы:
деятельность коллекторских агентств на российском рынке кредитования должна быть законодательно урегулирована специальными правовыми нормами, в частности представляется целесообразным принять закон о коллекторских агентствах;
в законе о коллекторских агентствах должна быть установлена ответственность коллекторских агентств, их должностных лиц и работников за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, включая возмещение нанесенного ущерба;
необходимым условием при заключении банком с клиентом кредитного договора является добровольное согласие клиента о передаче сведений, составляющих банковскую тайну, коллекторским агентствам (данный пункт должен быть предусмотрен в кредитном договоре).
Таким образом, в целях развития кредитования физических лиц в законодательной сфере необходимо:
Принять базовый закон о потребительском кредитовании.
Принять закон о коллекторской деятельности.
Принять поправки в закон 115 ФЗ «О противодействии отмыванию преступных доходов», в закон «О персональных данных» и «О кредитных историях» в связи с необходимостью стимулировать развитие дистанционного банковского обслуживания.
Принять закон о финансовом омбудсмене, чтобы снизить нагрузку на суды.
Принять закон о банкротстве физических лиц, позволяющий обеспечить баланс интересов кредиторов и должников.
За последние три года объем ежегодных потребительских кредитов вырос в семь раз. Их доля в банковских портфелях приближается к 25%, что вызывает проблемы в части:
- повышения финансовой грамотности населения, умения планировать личные финансы;
- защиты заемщиков при общении с банками, обеспечения граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;
- предотвращения невозвратов кредитов и защиты кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности залога и обеспечения;
- создания системы работы с плохой задолженностью (call-центры, коллекторские агентства и т.д.
В настоящее время специфику рынка потребительского кредитования в РФ характеризуют следующие факторы:
- отсутствие основополагающего нормативного регулирования, устанавливающего честные правила игры на рынке кредитования населения, такие как: механизм раскрытия эффективной процентной ставки, "период охлаждения", гарантии держателям кредитных карт в компенсации украденного, регламент работы коллекторов и др.;
- отсутствие саморегулирования в банковском сообществе;
- низкое качество государственных институтов, отвечающих за сферу потребительского кредитования;
- низкая степень информированности граждан о природе услуги кредитования (отсутствие опыта).
Необходимо отметить, что развитие рынка потребительского кредитования может быть достигнуто только путем создания таких условий предоставления кредитов, при которых была бы обеспечена информированность потребителя в полном объеме (в том числе об их цене), в результате чего потребитель смог бы выбрать самостоятельно наиболее выгодное предложение.
В целях правового регулирования отношений, связанных с потребительским кредитованием, был разработан проект федерального закона "О потребительском кредите", в соответствии с которым при определении прав заемщика в качестве основополагающего закрепляется право на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе о платежах по потребительскому кредиту, к которым отнесены проценты годовых по потребительскому кредиту, порядок их начисления и изменения, а также дополнительные платежи по потребительскому кредиту, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, позволяющей заемщику сделать осознанный выбор. При этом закрепляется корреспондирующая указанным правам обязанность кредитора предоставить данную информацию.
В зарубежных странах вопросы потребительского кредитования урегулированы на законодательном уровне. Специальные законы о потребительском кредитовании действуют в США (Закон "О защите потребительского кредита") и в странах Европейского союза (например, в Великобритании - Закон "О потребительском кредите", во Франции - Потребительский кодекс Франции). Кроме того, Европейским союзом были приняты директивы о потребительском кредите, служащие основой для унификации соответствующего законодательства государств - членов ЕС (например, Directive of the European Parliament and of the Council (Brussels, 28.10.2004)).
На сегодняшнем этапе развития кредитных отношений на потребительском рынке правоприменительная практика позволяет сделать вывод о безусловной необходимости принятия подобного рода закона.
Заключение
Исходя из сегодняшнего состояния кредитования физических лиц в РФ, можно выделить направления развития этого сектора экономики на ближайшие несколько лет, которые помогут банкам преодолеть последствия кризиса при условии повышения эффективности управления розничным бизнесом.
1. Повышение качества управления банком - необходимый фактор роста эффективности. Большое количество разнообразной отчетности, плохая структурированность в подаче информации могут привести к искажению текущей картины, что влечет за собой принятие неверных решений. Кроме того, ряд банков проводят анализ прибыльности и рентабельности недостаточно глубоко, без учета показателей, давно принятых в международной практике, основываясь лишь на далеких от совершенства российских стандартах бухгалтерского учета и отчетности. Поэтому сегодня как никогда требуется концентрация внимания топ-менеджеров на совершенствовании внутреннего управленческого учета, повышении качества планирования и совершенствовании системы бюджетирования розничной деятельности.
2. Возможность роста доходов от розничного бизнеса может возникнуть у банка при условии долгосрочных отношений с клиентом. Наибольшая потребность у банка в долгосрочных ресурсах, а наибольшая доходность - от долгосрочных кредитов, что в современных условиях в наибольшей степени может обеспечить именно розничный бизнес при достаточно эффективном уровне управления им. В период кризиса целесообразно поменять бизнес-модель, сформировавшуюся в банках в последние годы. Если раньше основное внимание уделялось операционному подходу, активно развивалось продуктовое предложение, внедрялись новые услуги, то сегодня происходит изменение банковской модели в сторону клиентоориентированности. При этом розничный банковский продукт должен становиться более простым, нацеленным на массовую аудиторию и надежную привязку клиента к банку. Прежде всего, необходимо всесторонне изучить клиента, его специфику, проанализировать возможные потребности и ожидания и на основе этой информации осуществлять проработку продуктов и услуг.
3. Привлечение новых клиентских сегментов с небольшим, но стабильным доходом - очень перспективное направление развития розничного бизнеса, требующее пересмотра системы управления и планирования для получения возможности сегментации клиентской базы, разработки новых продуктов и технологий, обеспечивающих возможность массовых продаж и учета потребностей новых сегментов. Именно уровень доходов населения оказывает наибольшее влияние на динамику развития розничного рынка и может служить индикатором для его участников и целевым ориентиром при разработке программ развития банка на данном рынке. В странах с развитой системой розничных банковских услуг концентрация дохода у 10% самых богатых людей не превышает 25%. В России, по оценкам Федеральной службы государственной статистики, этот показатель в последнее время имеет тенденцию к снижению, но остается достаточно высоким - около 36%. Такая концентрация денежных доходов существенно сужает целевой сегмент клиентов коммерческих банков на розничном рынке, а также затрудняет выход на этот рынок новых участников, поскольку рентабельная работа возможна только с 20% населения России. Однако этот целевой сегмент позволяет развить в банке систему VIP-обслуживания. К сожалению, как уже отмечалось, следствием кризиса будут являться дальнейшая сегментация групп населения по доходам и низкий уровень доходов его основной массы.
4. При использовании банками современных методов управления и планирования существует возможность выработки соответствующего продуктового ряда для каждого клиентского сегмента на основании сегментации клиентов, что, бесспорно, будет способствовать развитию розничного бизнеса. Кроме того, охват банковскими услугами населения с невысоким уровнем дохода возможен в случае применения банками систем обслуживания частных клиентов, позволяющих минимизировать издержки посредством осуществления поточных продаж и применения специализированной инфраструктуры.
5. В условиях кризиса банку необходимо направить свои действия на увеличение доли комиссионных доходов в общей структуре. Этой цели может служить введение гибких тарифов на обслуживание, которые позволяют варьировать уровень тарифной нагрузки на клиента в зависимости от его типа, финансового положения, потребностей. Западными исследователями установлено, что ставка доходности по комиссионным операциям близка к марже от кредитно-депозитных операций с юридическими и физическими лицами, но в отличие от последних имеет ярко выраженный положительный тренд, который ежегодно прибавляет к доходности по 2%.
6. Ограниченность ресурсов и отсутствие сверхдоходов по кредитным операциям все больше вынуждают банки пересматривать систему управления и планирования с целью изыскания возможностей снижения издержек и оптимизации расходов на ведение бизнеса. К основным направлениям оптимизации издержек можно отнести:
- сокращение расходов на сеть (закрытие наименее рентабельных точек и отказ от открытия новых, уход с неприоритетных региональных рынков);
- сокращение расходов на персонал (в том числе высвобождение сотрудников за счет оптимизации и повышения эффективности бизнес-процессов, отказа от обслуживания отдельных клиентских сегментов, изменения технологии продаж);
- сокращение текущих расходов кредитной организации.
7. Для обеспечения эффективной работы необходимо наличие в банке прямой и осознанной связи системы материального стимулирования и результатов исполнения целевых плановых показателей. С учетом необходимости задействовать в системе стимулирования не только текущие результаты, но и стратегические и бизнес-цели удобным является использование системы взвешенных коэффициентов для анализа совокупного результата деятельности подразделения. Необходимо только отметить важность правильного определения номинальных значений показателей. Так, например, при анализе подразделения, чья плановая прибыль близка к нулю, целесообразно показатель прибыли заменить на операционный доход, а для оценки издержек использовать отношение "операционный доход/издержки". При таких показателях данное подразделение можно сравнивать с аналогичным прибыльным.
8. Вследствие кризиса ликвидности и закрытия международных источников финансирования "миграция" клиентов между банками в поисках финансирования будет усиливаться, что может создать уникальные возможности для формирования клиентской базы.
9. Продуктовый ряд, предоставляемый физическим лицам, может расширить системный подход к управлению розничным бизнесом. При соответствующем структурировании управления данным видом бизнеса у банков появится возможность получать дополнительные доходы от взаимодействия с другими заинтересованными организациями, такими как страховые компании, автодилеры, компании-застройщики и др.
10. При рассмотрении возможностей восстановления сектора розничного банковского бизнеса нельзя не отметить меры господдержки. Государственная поддержка банковского сектора стала значимым источником ресурсов для наращивания объемов кредитования. Средства господдержки стали мощным источником ресурсной базы для банков в первые месяцы кризиса. Это позволило российским банкам увеличивать активы достаточно высокими темпами, несмотря на кризис доверия вкладчиков, которые всегда однозначно реагируют на подобные кризисные явления в экономике. Рост безработицы, инфляции, сокращение доходов населения, изменение потребительских предпочтений в области сбережения и потребления, снижение доверия к банковской системе повлекли за собой общее снижение доли вкладов населения (она сократилась соответственно с 24 до 21,3% за период с октября 2008 г. по февраль 2009 г.). Среди мероприятий государственной поддержки, оказывающих прямое влияние на стабилизацию розничного банковского бизнеса, можно отметить повышение предельного размера гарантированных государством вкладов. По данным ЦБ РФ, если в сентябре - ноябре 2008 г. физические лица сняли со своих счетов свыше 450 млрд руб., то за январь 2009 г. прирост средств населения, размещенных на банковских депозитах, составил 209 млрд руб. (3,6%). Если на 1 января 2009 г. физические лица хранили в банках 5,907 трлн руб., то на 1 апреля - уже 6,197 трлн руб., а на 1 июня - 6,316 трлн руб. Таким образом, физические лица оценили расширение госгарантий по вкладам до 700 тыс. руб., а также повальное повышение депозитных ставок. Необходимо отметить, что для регулирования процессов розничного бизнеса в последнее время с подачи государства созданы такие институты, как Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и кредитные бюро, деятельность которых призвана способствовать развитию банковской розницы, однако, учитывая высокую значимость этого направления банковской деятельности для банковской системы и экономики страны, следует уточнить, что эффективность работы таких институтов могла бы быть и выше.
11. Кроме того, для повышения эффективности системы управления розничным банковским бизнесом необходимо обратить внимание на создание информационной базы клиентов и ее непрерывное обновление. При этом в наиболее выигрышном положении оказываются те банки, которые обладают не просто массивом информации, но и эффективными средствами ее обработки и использования.
12. Дальнейшее развитие банковских технологий и увеличение комиссионной маржи требуют вложений в основные средства и нематериальные активы, т.е. существенного увеличения их доли в активах. Высокая актуальность этого направления для розничной банковской деятельности обусловлена тем, что основная задача организации розничного бизнеса сводится к обеспечению массового потока частных клиентов при максимальном снижении издержек на их обслуживание, что становится возможным только при максимально широком использовании современных технологий. Закономерной является заметно обострившаяся конкуренция на рынках высокотехнологичных услуг, таких как операции с пластиковыми картами, интернет-банкинг, системы мгновенных денежных переводов и т.д., что дает серьезный импульс не только для развития этих операций, но и для технической модернизации и перевооружения во всех сферах деятельности банка. Это касается и новых технологий, и программного обеспечения, и материальной базы.
13. В части новых технологий хотелось бы отметить, что в России внедрение такой популярной на Западе статистической системы, как скоринг, на сегодняшний день сильно заторможено. Среди преимуществ скоринговых систем западные банкиры указывают в первую очередь снижение уровня невозвратов кредитов. Далее отметим быстроту и беспристрастность в принятии решений, возможность эффективного управления кредитным портфелем, отсутствие необходимости длительного обучения персонала.
14. Для преодоления дисбаланса, который состоит в концентрации розничного банковского бизнеса в столичных регионах, в первую очередь необходимо выполнение главного условия - сопоставимости операционных и капитальных затрат на развитие сети продаж розничных банковских продуктов с потенциальной доходностью обслуживания массового клиента, а это возможно только как следствие адекватного стратегического и бизнес-планирования розничной деятельности банков.
Таким образом, дальнейший рост розничного банковского бизнеса и преодоление последствий финансового кризиса невозможны без серьезных качественных преобразований структуры управления коммерческих банков, поскольку одним из основных условий формирования развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и на удовлетворение потребности клиентов в качественных банковских услугах, является высокий уровень корпоративного управления.
Список литературы
http://www.alfabank.ru/about/
http://www.alfabank.ru/f/1/about/annual_report/Annual_rep-2011.pdf
http://www.rusipoteka.ru/lenta/market/srednevzveshennaya_stavka_po_ipoteke1/
http://www.usbcollector.ru; http://www.usbcollector.ru/about.html.
URL: http://nacfin.ru/ (сайт Национального агентства финансовых исследований).
www.bankir.ru. 25.11.2009.
Грудцына Л.Ю., Козлова М.Н. Инструменты ипотечного кредитования // Законодательство и экономика. 2006. N 2. С. 66 - 68.
Киселев А.А. Понятие и виды ипотеки // Нотариус. - 2003. - № 1. - С. 46-51.
Киселев А.А. Предмет договора ипотеки // Нотариус. 2003. N 2. С. 29 - 31.
Марочкина Ю.Н. Современные проблемы ипотечного кредитования // СПС КонсультантПлюс. 2006.
Марочкина Ю.Н. Современные проблемы ипотечного кредитования // СПС КонсультантПлюс. 2006.
Определение ВАС РФ от 06.07.2007 N 8185/07 по делу N А40-45945/06-52-329. Документ опубликован не был//СПС «КонсультантПлюс»
Ответственное кредитование// http://sberbank.am/common/img/uploaded/sbjr/12-02/070-072.pdf
По материалам выступлений на Российском экономическом и финансовом форуме в Австрии, состоявшемся 22 - 23 ноября 2009 г. в Австрии, в Зальцбурге, опубликованным: www.bankir.ru. 25.11.2009.
Постановление ФАС Московского округа от 29.05.2006 N КГ-А41/3623-06). Данный вывод представляется некорректным по указанным выше основаниям// СПС «КонсультантПлюс»
Роньжин А.А. Залог недвижимости по российскому праву. Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2004. С. 13.
Роньжин А.А. Залог недвижимости по российскому праву. Автореф. дис. ... канд. юрид. наук. М., 2004. С. 13.
Саркисянц А. Ипотечное кредитование в зарубежных странах // Бухгалтерия и банки. 2012. N 7. С. 35 - 43.
Саркисянц А. Ипотечное кредитование в зарубежных странах // Бухгалтерия и банки. 2012. N 7. С. 35 - 43.
Саркисянц А. Современное состояние ипотечного кредитования в России // Бухгалтерия и банки. 2012. N 5. С. 38 - 46; N 6. С. 37 - 45.
Саркисянц А. Современное состояние ипотечного кредитования в России // Бухгалтерия и банки. 2012. N 5. С. 38 - 46; N 6. С. 37 - 45.
Скворцов О.Ю. Понятие недвижимости в гражданском праве // Правоведение . - 2002. - № 4. - С. 131-141.
Собрание законодательства РФ", 28.07.1997, N 30, ст. 3594, "Российская газета", N 145, 30.07.1997.
Собрание законодательства РФ. - 1998. - № 29. - Ст. 3400.
Туранин В.Ю., Самострелова О.И. Правовое регулирование ипотеки на федеральном и региональном уровнях // Юрист. 2006. N 6. С. 5.
Хуснетдинова Л.М. Понятие и сущность ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации // Семейное и жилищное право. 2011. N 6. С. 31 - 36.
Якушев А. Экономические предпосылки ипотечного кредитования в России // Клуб главных бухгалтеров. 2011. N 10. С. 85 - 96.
Приложения
Приложение 1
Таблица 1 – Кредитные продукты «ВТБ 24»
Тип карты Название   Условия   Кредитная карта«MasterCard Gold» Золотая карта ВТБ24Мои условия Лимиты карты Рубль от 0 до 600000 Доллар США от 0 до 600000 RUB Евро от 0 до 600000 RUB Ставки Рубль от 18% Доллар США Евро Льготный период   50 дней Минимальный платеж Рубль 5% от размера задолжности Доллар США — Евро — Кредитная карта«MasterCard Platinum» Платиновая карта ВТБ24Премиальная ВТБ24 Лимиты карты Рубль от 0 до 2000000 Доллар США от 0 до 2000000 RUB Евро от 0 до 2000000 RUB Ставки Рубль от 17% Доллар США от 17% Евро от 17% Льготный период   50 дней Минимальный платеж Рубль 10% от размера задолжности Доллар США 10% от размера задолжности Евро 10% от размера задолжности Кредитная карта«MasterCard Standard» Классическая карта ВТБ24Мои условия Лимиты карты Рубль от 0 до 300000 Доллар США от 0 до 300000 RUB Евро от 0 до 300000 RUB Ставки Рубль от 19% Доллар США Евро Льготный период   50 дней Минимальный платеж Рубль 5% от размера задолжности Доллар США — Евро — Кредитная карта«Visa Classic» ВТБ24 — РЖДВТБ24 — Трансаэро ВТБ24 - ЮТэйрВТБ24-Электронное правительствоКлассическая карта ВТБ24 Лимиты карты Рубль от 0 до 300000 Доллар США от 0 до 300000 RUB Евро от 0 до 300000 RUB Ставки Рубль от 19% Доллар США Евро Льготный период   50 дней Минимальный платеж Рубль 5% от размера задолжности Доллар США — Евро — Кредитная карта«Visa Gold» ВТБ24 — РЖДВТБ24 — Трансаэро ВТБ24 - ЮТэйрЗолотая карта ВТБ24 Лимиты карты Рубль от 0 до 600000 Доллар США от 0 до 600000 RUB Евро от 0 до 600000 RUB Ставки Рубль от 18% Доллар США Евро Льготный период   50 дней Минимальный платеж Рубль 5% от размера задолжности Доллар США — Евро — Кредитная карта«Visa Platinum» ВТБ24 — РЖДВТБ24 — Трансаэро Платиновая карта ВТБ24Премиальная ВТБ24 Лимиты карты Рубль от 0 до 2000000 Доллар США от 0 до 2000000 RUB Евро от 0 до 2000000 RUB Ставки Рубль от 17% Доллар США от 17% Евро от 17% Льготный период   50 дней Минимальный платеж Рубль 10% от размера задолжности Доллар США 10% от размера задолжности Евро 10% от размера задолжности
Приложение 2
Таблица 2 – Кредитные продукты «ВТБ 24»
Кредит Валюта Сумма Срок % Кредиты наличными банка «ВТБ 24»
Выбрать кредит наличными
Банковские продукты данной группы позволяют физическим лицам получить кредит наличными деньгами в банке «ВТБ 24» на любые цели, рефинансирование, С ограничениями и Клиенты банка. Коммерсант Рубли от 100 000 - до 3 000 000 6 месяцев - 5 лет 22,5% Корпоративная программа Рубли от 50 000 - до 3 000 000 6 месяцев - 7 лет 17% Наличными Рубли от 50 000 - до 3 000 000 6 месяцев - 7 лет 19% Нецелевой (фиксированная ставка в ин. валюте) Доллары США от 500 000 20 лет 12% Евро от 500 000 20 лет 12% Нецелевой (фиксированная ставка первые 3 года) Рубли от 500 000 5 лет - 20 лет 14,75% Нецелевой (фиксированная ставка первые 5 лет) Рубли от 500 000 5 лет - 20 лет 14,95% Нецелевой (фиксированная ставка первый год) Рубли от 500 000 5 лет - 20 лет 14,45-14,95% Нецелевой (фиксированная ставка, в рублях) Рубли от 500 000 5 лет - 20 лет 14,95-17,2% Рефинансирование Рубли от 30 000 - до 750 000 6 месяцев - 5 лет 16% Автокредиты банка «ВТБ 24»
Выбрать автокредит
Стандартная программа автокредитования в банке «ВТБ 24» представлена 10 кредитами. Автокредит в банке «ВТБ 24» предоставляется на срок 1 год - 5 лет под 10 — 25,5 процентов годовых. АвтоЛайт (новые автомобили) Рубли от 250 000 - до 2 800 000 1 год - 5 лет 15,5-17% Доллары США от 250 000 - до 2 800 000 1 год - 5 лет 15,5-17% Евро от 250 000 - до 2 800 000 1 год - 5 лет 15,5-17% АвтоЛайт (подержанные автомобили иностранного производства) Рубли от 250 000 - до 2 800 000 1 год - 5 лет 17-18% Доллары США от 250 000 - до 2 800 000 1 год - 5 лет 17-18% Евро от 250 000 - до 2 800 000 1 год - 5 лет 17-18% Автостандарт (новые автомобили) Рубли от 140 000 - до 5 000 000 1 год - 5 лет 13-16% Доллары США от 140 000 - до 5 000 000 1 год - 5 лет 10-12% Евро от 140 000 - до 5 000 00