Деятельность банка на рынке пластиковых карт (на примере конкретного банка)

Оглавление
Введение 3
Глава 1. Теоретические основы банковских пластиковых карт в системе банковских расчетов 5
1.1. Понятие карточного продукта, его сущность и содержание 5
1.2. Роль и место пластиковых карт в структуре продуктов банка 16
1.3 Рынок банковских карт: состояние и особенности 28
Глава 2. Анализ деятельности банка ЗАО «ВТБ 24» на рынке пластиковых карт 32
2.1 Анализ работы с пластиковыми картами в коммерческом банке ЗАО «ВТБ 24» 32
2.2 Характеристика деятельности банка ЗАО «ВТБ 24» 34
2.3 Анализ динамики выпуска пластиковых карт банка ЗАО «ВТБ 24» 43
Глава 3. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России 48
3.1 Проблемы развития рынка пластиковых карт на рынке 48
3.2 Пути повышения конкурентоспособности карточных продуктов в банке ЗАО «ВТБ 24» на рынке пластиковых карт 54
3.3 Оценка экономической целесообразности предполагаемых мероприятий 58
Заключение 64
Список литературы 69

Различаются между собой перечни дополнительных услуг (мойки, шиномонтаж), за которые можно расплатиться каждой отдельной топливной картой. Одну от другой топливную карту отличает скорость прохождения платежей, блокировки/разблокировки топливной карты; топливные компании предлагают различные способы доставки ежемесячных отчетных документов; формат предоставления данных о транзакциях; манера работы менеджеров компании-эмитента – все эти пункты могут облегчить или наоборот усложнить работу водителей.3.2 Пути повышения конкурентоспособности карточных продуктов в банке ЗАО «ВТБ 24» на рынке пластиковых картТопливные (заправочные) карты — это пластиковые платежные карты, выпускаемые топливной компанией или владельцем сети АЗС и предназначенные для безналичного расчета за приобретаемое на заправках топливо, а также для оплаты товаров и услуг. Топливные пластиковые карты широко применяются на АЗС всего мира. Часто встречаются дисконтные топливные карты, дающие право на скидки, дополнительные сервисные услуги, бонусы.Пластиковая топливная карта – это:- идеальное средство привлечения и удержания клиента с помощью дисконтных программ и бонусов;- средство сбора предоплаты за ГСМ;- средство кредитования клиента и следственно, его удержания;-возможность привлечения автотранспортных предприятий как корпоративных клиентов;- мощный рекламный инструмент;- максимальное удобство клиентам при покупке топлива.Топливные дисконтные карты не только пользуются успехом, но и представлены от разных компаний.Многие карты, кроме покупки топлива, предлагают покупку сопутствующих товаров, и даже получение специальных услуг. Это удобно, как для АЭС, так и для держателя карты, потому, что АЭС так привлекает клиентов, а держатель карты получает приятные скидки.Топливные пластиковые карты также могут быть и дисконтными (при оплате топлива можно получить скидку, которая предусмотрена по карте). Это очень удобно для владельца автотранспорта. При этом такие карты можно использовать, как обычные карты (можно обналичивать средства по карте, только нужно подобрать пластиковые карты и банкоматы одного банка, в этом случае размер комиссии будет ниже). Также карту можно использовать для покупки товаров, не связных с автотранспортом, а также оплачивать разные услуги. То есть это универсальная карта, которой можно воспользоваться в любом случае. Обычно банки не налагают ограничений по таким картам.Многие топливные компании заинтересованы в привлечении клиентов и задаются этой целью совместно с банками. Банк может существенно расширить клиентскую базу за счет организаций и предпринимателей, использующих в своей деятельности транспорт, и, как следствие, приобретающих довольно большое количество ГСМ. Для таких клиентов очень важно наладить процесс учета ГСМ на предприятии. Решение этих задач не выглядит столь уж сложным. Банки прекрасно используют в своей работе системы на пластиковых картах и могут без труда оборудовать АЗС терминалами, а клиентов обеспечить корпоративными картами. Важно, чтобы сама система, в рамках которой устанавливается оборудование и выдаются карты, отвечала специфике проведения операций отпуска топлива.Нами предложен на рассмотрение проект «топливная карта» по внедрению платежной системы «Авточип».В случае удачного внедрения платежной системы «Авточип» банк получает: - рост пассивов в виде средств на карточных счетах клиентов; - комиссионный доход (как правило, 1% и выше) от операций на АЗС; - расширение спектра услуг для организаций. В настоящее время рынок банковских услуг сформировался, и услуги всех банков мало, чем отличаются друг от друга. Поэтому для привлечения или удержания клиента необходимо предлагать новые «незамыленные» продукты. Банк сможет выдать клиентам топливные карты, а операции оплачивать прямо с расчетного счета. Таким образом, существенно облегчается работа бухгалтерии клиента. Расходы на ГСМ - это существенная статья в экономике любого региона. Очень большие средства федерального казначейства направляются на покупку ГСМ для пассажирских перевозок, ГУВД, противопожарной службы, большая статья в муниципальном бюджете включает в себя финансирование на ГСМ служб благоустройства, теплоэнерго, служб котельных, водоканала и.т.д. Банк, участвующий в деятельности этих организаций, сможет развернуть проект «Авточип» в крупном масштабе, и сделать его одним из важнейших в своей работе. Для внедрения технологии «Авточип» в банке необходимы: - платежные терминалы для АЗС в необходимом количестве; - карты для клиентов в необходимом количестве. Проект не требует серьезных инвестиций: - терминалы - это довольно распространенные в банковской сфере устройства стоимостью от $400 до $800, которые могут закупаться по мере развития проекта. В случае невостребованности данных терминалов в проекте «Авточип» они могут работать в рамках других платежных систем или быть проданными, так как закупка этой техники банками происходит постоянно;- карты - это кратковременные и незначительные инвестиции до момента покупки пластика самим клиентом. Стоимость одной карты с дизайном банка не превысит 150 рублей при партии в 2000 карт. Стоимость карты существенно падает при увеличении партии. Для справки 2000 карт - это четыре крупных или восемь средних организаций клиентов. Схему операций по топливным картам можно увидеть на рис. 18. Рисунок 18 – Операции по топливным картамПо данным рисунка мы видим, что банк эмитент выдаёт юридическим лицам топливные карты, взамен получая денежные средства (1), в свою очередь потребители подают запрос на обслуживание на АЗС в регионе и на нефтебазу, в случае достаточности средств, получают товар (2), далее АЗС и нефтебаза делают запрос на обслуживание продавцам и поставщикам, а они уже производят передачу реестров в обслуживающий банк-эквайер и далее в процессинговый центр и расчётному агенту – эмитенту (3), за этим происходят взаиморасчёты (перевод денежных средств с расчётного счёта клиента в банке – эмитенте через расчётного агента в банк – эквайрер и далее продавцу) (4) и в конце производятся расчёты между продавцом и поставщиками (5).3.3 Оценка экономической целесообразности предполагаемых мероприятийМодель расчета эффективности проекта «топливная карта» можно увидеть в табл. 18.Таблица 18 – Модель расчета эффективности проекта «топливная карта»ПоказательЕд. изм.СуммаФормулаКапитальные вложенияСтоимость оборудования, всего в том числе:Руб.0Со = Cb + Ct + Cko,где Со – стоимость оборудования; Сb – банкоматы; Ct – терминалы; Сko – коммуникационное оборудованиеБанкоматыРуб.0CbтерминалыРуб.0CtКоммуникационное оборудованиеРуб.0CkoСтоимость картРуб.300 000S0 = NCk,где S0 – стоимость карт; N – количество карт; Ck – цена за одну картуКоличество картШт.2000NЦена за одну картуРуб.150СkСтоимость базового программного обеспечения Руб.10 000Спо (стоимость базового программмного обеспечения)Итого капитальных вложенийРуб.310 000К = Со + S0 + Cпо,где К – итого капитальных вложенийКапитальные вложения, с учётом возмещенияРуб.70 000К1 = К – Свозмгде К1 - капитальные вложения, с учётом возмещения; Свозм – сумма возмещения за картуСумма возмещения за карты разоваяРуб.120Свозм1 (сумма возмещения за карты разовая)Годовая оплата за обслуживание (1 год)0Yp (годовая оплата за обслуживание)Сумма возмещения за карту (оплата за 1 год)240 000Свозм = Свозм1 NОперационные доходыГодовой кредитный оборот движения средств по карт-счетамРуб.168 000000О = NSp 12, где O - годовой кредитный оборот движения средств по карт-счетам; Sp – cредняя сумма перечислений на картуСредняя сумма перечислений на картуРуб.7000SpСреднемесячная сумма оплат по картеРуб.400St (cреднемесячная сумма оплат по карте)Доход с оборота на АЗС с 1 человека в мес.Руб.12000Dt = StPtN, где Dt - доход с оборота на АЗС с 1 человека в мес.; Pt – средний % комисс. дохода, взимаемый с АЗССредний % комисс. дохода, взимаемый с АЗС%1,5PtПроцент комиссии с предприятия по проектам топливная карта%0,0Pp (процент комиссии с предприятия по проектам топливная карт)Итого операционных доходовРуб.12 000Операционные расходыРасходы на тех. поддержку оборудованияРуб.0Rob = PobCo + Pp,где Rob - расходы на тех. поддержку оборудования; Pob - % направленный на поддержку оборудования% направленный на поддержку оборудования%4PobРасходные материалыРуб.4 850Pp (расходные материалы)Расходы на заработную плату персоналаРуб.2 520Rz = ZPz 12,где Rz - расходы на заработную плату персонала; Z - средняя зарплата ИТ-сот-рудника; Pz - персонал задействованный в карточном проектеПерсонал задействованный в карточном проектеЧел.0.007PzСредняя зарплата ИТ-сотрудникаРуб.30 000ZИтого операционных расходовРуб.7 370R = Rob + Rz + Pp,где R - итого операционных расходовОперационная прибыльГодовая оплата за обслуживаниеРуб.0D1 = YpN,где D1 - годовая оплата за обслуживаниеОперационные доходыРуб.12000D (операционные доходы)Итого операционная прибыльРуб.4630PR = D + D1 – R,где PR - итого операционная прибыльСумма налога на прибыльРуб.926Rpr = PRPpr,где Rpr - сумма налога на прибыль; Ppr – ставка налога на прибыльСтавка налога на прибыль%20PprФинансовый результат и окупаемостьФинансовый результатруб3 704P = PR – Rpr,где P - финансовый результатОперационная окупаемость проектаМес.1,89K1 / (PR - Rpr),где К1 - операционная окупаемость проектаОперационная окупаемость картМес.1,89K1/(PR-Dp) (1–Ppr)По данным табл. 18 мы видим, что банкоматы и терминалы будут приобретаться по мере внедрения проекта. Стоимость всех карт составит 300 000 рублей, а стоимость всех капитальных вложений с учётом базового программного обеспечения составит 310 000 рублей. Из полученных результатов можно сделать вывод, что операционные доходы составят 12 000 рублей, а операционные расходы 7 370 рублей. Важно заметить, что операционная прибыль составит 4 630 рублей. Из всего этого можно сделать вывод, что финансовый результат и окупаемость проекта составит 3 704 рубля в месяц.Использование расширяющихся возможностей электронных расчетов и платежей способно дать заметный прирост скорости оборота денег в экономике и эффективности платежно-расчетных операций для всех субъектов рынка. Для характеристики эффективности платежных систем электронных расчетов выделим направления влияния платежной системы на экономическую среду и на условия для развития отдельных субъектов. Так, эффект может проявляться в развитии следующих направлений:а)коммуникативный аспект:организация альтернативных коммуникационных расчетных и платежных связей между ритейлерами и потребителями товаров и услуг;укрепление взаимоотношений между финансовыми организациями и провайдерами услуг за счет создания дополнительных экономических предпосылок для сотрудничества;расширение (размывание) границ торговли и денежных переводов в страновом разрезе;облегчение коммуникационных связей и повышение скорости обмена информацией;расширение финансовых и коммуникационных возможностей населения на потребительском и инвестиционном рынках;б)экономический аспект:финансово-технологическое обеспечение содействия развитию высокотехнологичных сфер электронных коммуникаций и ускорение денежного оборота в них;повышение экономической эффективности расчетов и платежей в экономике за счет общего усиления конкурентной среды в финансовой и банковской сферах;сокращение потребности в мелких монетах и банкнотах, оптимизация денежного оборота;получение прямого экономического эффекта субъектами рынка электронной коммерции от увеличения объемов операционной деятельности;оптимизация налогообложения участников электронной коммерции (прежде всего интернет-магазинов);минимизация затрат на инкассацию денежной выручки и издержек на обслуживание платежного оборота в платежной системе;в)инфраструктурный аспект:формирование нового сегмента обслуживания микроплатежей и открытие интернет- пространства для платежных операций;создание альтернативной (по отношению к традиционной банковской) платежной инфраструктуры для обслуживания финансовых потребностей участников электронной коммерции;расширение доступа провайдеров и ритейлеров, участвующих в электронной коммерции, к мировым платежным системам и системам денежных переводов;снижение потребности в инфраструктурных элементах платежной системы по физическому приему платежей за счет перевода контактов плательщика и получателя средств в виртуальное пространство;повышение доступности современных платежных услуг и возможностей электронной коммерции для населения территорий, охваченных Интернетом;г)организационный аспект:усложнение платежной инфраструктуры государства и усиление конкуренции в финансовом секторе;оптимизация платежей и расширение дополнительных финансовых возможностей, поддерживаемых платежными системами Интернета;повышение производительности труда в банковском и небанковском секторах обслуживания платежей;д)социальный аспект:рост финансовой грамотности населения;устранение цифрового неравенства и расширение доступа населения к услугам электронной коммерции;развитие новых форм стимулирования платежеспособного спроса на потребительские товары и услуги, продаваемые через Интернет;экономия времени и ресурсов покупателя на покупки и платежи через Интернет;улучшение качества обслуживания потребителей и плательщиков за счет повышения оперативности оказания услуг и их ассортимента;е)технический аспект:совершенствование технологий обеспечения безопасности, конфиденциальности и отказоустойчивости платежных систем Интернета;обеспечение законодательства о противодействии легализации и отмыванию доходов, полученных преступным путем;проведение финансовых операций в режиме реального времени;гарантии невозможности несанкционированного вывода средств из системы ввиду ограниченности системы платежей определенным кругом участников.Таким образом, финансовые технологии электронной коммерции и интернет-платежи в России устойчиво развиваются, что обусловлено потребностью в быстрых, безопасных и эффективных механизмах оплаты различных товаров и услуг. Параллельное использование трех вариантов платежей в среде Интернет с преимущественным развитием технологий цифровой наличности позволит сократить расходы на оборот наличности в экономике в целом и у отдельных экономических субъектов, обеспечить симбиоз различных типов локальных и глобальных платежных систем и их платежных и финансовых инструментов, что выразится в получении комплексного эффекта по рассмотренным направлениям влияния платежной системы на экономическую среду и на условия для развития отдельных субъектов.ЗаключениеНи у кого не вызывает сомнений то, что за банковскими картами будущее безналичных расчетов. Уже сейчас они успешно заменяют бумажные деньги, монеты и чеки. Не трудно предположить, что все системы будут стремиться не только расширять свои сети обслуживания, но и приводить свои карточки к единому стандарту для более плодотворного сотрудничества.В данной работе были рассмотрены основные вопросы, связанные с системойбезналичных расчетов по банковским картам: анализ развития рынка пластиковых карт в России, особенности работы международных и отечественных систем безналичных расчетов по карточкам на российском рынке.Рассмотренные материалы позволяют сделать следующие выводы:1. Очевидными достоинствами современных безналичных расчетов с помощью карт являются следующее:1.1. Нет необходимости иметь при себе большие суммы денег, подвергаясь угрозам кражи или ограбления, или тратить значительные средства на охрану.1.2. Банковские карты удобны в использовании, хранении и могут быть легко заменимы при утрате или порче.1.3. Достаточно широко распространены пункты их обслуживания и банкоматы.1.4. Все более упрощаются (практически во всех странах мира) условия предоставления кредитных карт частным лицам.1.5. Держателям привилегированных карт («золотых», «платиновых») предоставляется все большее число дополнительных услуг в виде скидок в ценах на проживание в отелях, приобретение авиабилетов, оплату товаров в определенных сетях магазинов и т.д.2. Современную ситуацию на российском «карточном» рынке можно охарактеризовать как завершение вводно-ознакомительного этапа: участники рынка накопили начальный опыт работы с картами, образовалось множество отечественных карточных систем, среди которых уже определились несомненные лидеры.3. Развитие отечественного карточного рынка имеет несколько основных побудительных мотивов.Во-первых, внедрение систем безналичных расчетов по карточкам позволяет банкам зарабатывать на одном из самых мощных источников получения прибыли – свободных средствах населения.Во-вторых, развитие карточных программ приводит к значительному расширению круга пользователей услугами банка, поскольку клиент перестает быть географически привязан к банку. Наконец, применение тщательно разработанных схем взаиморасчетов позволяет банку при относительно невысоких рисках получать значительную прибыль от проведения операций по карточкам.4. Россия имеет значительный потенциал для развития пластиковых карт и увеличения доли безналичных операций на рынке массовых повседневных платежей населения, которая пока прирастает в прогрессии, близкой к арифметической, а также увеличения объемов безналичных платежей по оплате товаров и услуг, совершаемых с применением карт.В исследуемом банке прирост эмиссии карт в 2011 г. наблюдался в примерно на 19%, причем основной прирост наблюдается по картам VISA – около 300 тыс. штук. Картхолдеры по-прежнему предпочитают использовать карты этой системы при снятии наличности и для расчетов в торгово-сервисной сети из-за низких тарифов обслуживания.Держатели карт используют их в первую очередь для снятия наличных – в 2012 году количество операций увеличилось на 19%; однако операции по оплате товаров и услуг имеет тенденцию к увеличению – за 2012 год на 46%.Полученное комиссионное вознаграждение от операций с банковскими картами на 01.01.2012 г. составляет 9 345 тыс. рублей, темп роста в 2011 г. составил 176%. Основную долю комиссионного вознаграждения составляют международные банковские карты.Широкому использованию пластиковых карт как основной формы расчетов за товары и услуги препятствуют ряд причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию пластиковых карт, является недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности.Россияне по-прежнему предпочитают использовать карты в основном для снятия наличных. Особенно очевидна эта тенденция в регионах.Топливная карта может быть рублевой и литровой; лимитированной и кошельковой; с контактным микрочипом, с магнитной полосой или гибридной, с ценообразованием от цены АЗС, на которой происходит заправка по топливным картам, или по прайс-листу эмитента.Топливные карты различаются сетью обслуживания: количеством и географией расположения АЗС на карте, на которых конкретная топливная карта может быть обслужена. Топливо, которое доступно по разным картам также может различаться, различной будет конечно и цена топлива на АЗС и размер скидки, которую готов предоставить эмитент; топливные карты различаются возможностью работать с отсрочкой платежа или отсутствием таковой.Различаются между собой перечни дополнительных услуг (мойки, шиномонтаж), за которые можно расплатиться каждой отдельной топливной картой. Одну от другой топливную карту отличает скорость прохождения платежей, блокировки/разблокировки топливной карты; топливные компании предлагают различные способы доставки ежемесячных отчетных документов; формат предоставления данных о транзакциях; манера работы менеджеров компании-эмитента – все эти пункты могут облегчить или наоборот усложнить работу водителей.ВТБ24 (ЗАО), как и все банковские учреждения, предлагает своим клиентам возможность использовать большой спектр разновидностей банковских карт. Под дебетовой картой ВТБ24 (ЗАО) подразумевается специальное платежное средство, с помощью которого можно производить оплату стоимости услуг, товаров или иных объектов. Кроме того, дебетовая карта позволяет обналичивать денежные средства посредством банкоматов. Наличие дебетовой банковской карты позволяет человеку производить расчет только в пределах той суммы, которая имеется на этой дебетовой карте. Кредитная карта ВТБ24 (ЗАО) является типом карты, предназначенной для осуществления операций, расчеты по которым происходят только за счет денег, предоставленных банком своему клиенту в пределах заранее установленного лимита.Пребывая в другом государстве, можно осуществить расчет с помощью такой карты ВТБ24 (ЗАО). Если наличные денежные средства были полностью исчерпаны, всегда можно снять дополнительную сумму с помощью банковской карты. Ведь наличие банкоматов по всему Земному Шару достаточно для того, чтобы найти такой аппарат поближе к местонахождению обладателя банковской карты. Другое немаловажное достоинство банковской карты состоит в том, что при пересечении государственной границы деньги, имеющиеся на банковской карте, не должны в обязательном порядке декларироваться. При перемещении через государственную границу наличных денежных средств, лицо, их вывозящее, обязано будет заполнить соответствующую декларацию. Причем, существует определенный регламент, определяющий количество наличных денежных средств, которые можно вывозить из страны. Эта проблема к банковским картам не относится. Кроме того, на банковскую карту деньги могут быть внесены не только ее обладателем, но и любыми третьими лицами по установленной процедуре.В перспективе следует ожидать синтеза интернет-денег, электронных кошельков сотовых операторов и счетов локальных платежных систем реального сектора экономики (например, транспортных платежных систем) с выходом на национальную платежную систему. С теоретической точки зрения происходящие процессы указывают на расширение сферы применения электронных кошельков не только как платежного и расчетного инструмента, но и сберегательного актива. Введение электронных кошельков экономически выгодно и для участников реального сектора, например, транспортных организаций, участвующих в электронных системах оплаты проезда. Наряду с прямыми позитивными эффектами от внедрения собственно платежной системы на общественном транспорте, перевозчики получают возможность проведения традиционных банковских операций по хранению беспроцентных вкладов пассажиров в электронных кошельках. В зависимости от развитости данного направления размер находящихся в распоряжении транспортных организаций бесплатных денежных ресурсов может быть весьма внушительным.Список литературыАвакова Ю. М. Быстров Л. В., Воронин А. С. Платежные карты: бизнес-энциклопедия. М.: Маркет ДС, 2008. 760 с.Базулин Ю.В., Белозеров С.А. и др. Деньги. Кредит. Банки: учеб. – 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М.: Проспект, 2010. 848 с.Банки по количеству пластиковых карт в обращении на 1 января 2013 года. РБК.Рейтинг. URL: http://rating.rbc.ru/articles/2013/03/11/33901632_tbl.shtml?2013/03/11/33901629.Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит» / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. 687 с.БерезинаМ.П.Карточные инновации в России: от истоков к мегапроекту УЭК // Банковское дело. 2011. № 7. С. 44-48.Бикмаев Ш.Р. Развитие рынка платёжных карт в современных условиях // Финансы и кредит. 2011. № 41. С. 65-71.Бурмистрова О.А. Управление финансовой деятельностью коммерческого банка с использованием пластиковых карт // Финансовый менеджмент. 2011. № 2. С. 100 – 105.Воронин А., Алексанов А. К., Демчев И. А., Доронин А. М. Безопасность карточного бизнеса: бизнес-энциклопедия. М.: ЦИПСиР, 2012. 432 с.Гражданский Кодекс Российской Федерации.ЖуковЕ.Ф. Банковское дело: учеб. для бакалавров. М.: Издательство Юрайт, 2012. 591 с.Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями. Центральный Банк Российской Федерации.URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm&pid=psRF&sid=ITM_12859.Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт. Центральный Банк Российской Федерации. URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm.Количество и объем операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов. Центральный Банк Российской Федерации. URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet008.htm&pid=psRF&sid=ITM_12938.Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт. Центральный Банк Российской Федерации.URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet006.htm&pid=psRF&sid=ITM_59634.Мамонов М., Пестова А., Солнцев О. Культ наличности в России: как его развенчать и к чему это приведёт? // Вопросы экономики. 2011. № 7. С.79-101.Маркова О.С., Мартыненко Н.Н., Рудакова О.С., Сергеева Н.В. Банковские операции: учеб. М.: Издательство Юрайт, 2012. 537 с.Население на 1 января 2013 г. Федеральная служба государственной статистики. URL: http://www.gks.ru/.Письмо Центрального Банка России «О мерах безопасного использования банковских карт» от 2 октября 2009 г. № 120-Т.Платёжные системы. РБК.Рейтинг. URL: http://rating.rbc.ru/graphs/full.shtml?2012/09/25/33775602.Положение Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. № 266-П.Расчетысиспользованиемпластиковыхкарт. URL: http://www.iteconomic. com/raschety-s-ispolzovaniem-plastikovyx-kart.aspxРБК.Исследования рынков. Анализ рынка банковских пластиковых карт. URL:http://planovik.ru/research/2011/09/26 /5356.html РБК. Рейтинг. URL: http://rating.rbc.ru/article.shtml?2011/03/31/ 33228440Рейтинг банков по количеству собственных банкоматов по России. РБК.Рейтинг. URL: http://rating.rbc.ru/articles/2013/02/19/33887976_tbl.shtml?2013/02/19/33887954.Россиян хотят заставить использовать пластиковые карты.URL: http://www.infox.ru/business/money /2011/08/18/ CHinovniki_pryedlaga.phtmlРудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2011. 400 с.Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития.URL: http://www.ru-cards.ru/rinok/Сведения об устройствах, расположенных на территории России и предназначенных для осуществления операций с использованием и без использования платежных карт. Центральный Банк Российской Федерации.URL: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet010.htm&pid=psRF&sid=ITM_18817.Свиридов О.Ю. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов. Издание 3-е, исправленное и дополненное. Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ»; Феникс, 2010. 256 с.Сегодня в мире больше 5 миллиардов банковских карт. URL: http://kreditka-da.ru/blog/segodnja-v-mire-bolshe-5.Словарь банковских терминов. Информационный портал banki.ru. URL: http://www.banki.ru/wikibank/kreditnyiy_portfel/.Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. М: Издательско-полиграфический комплекс «Интеркрим-пресс», 2000. 160 с.Статистика по операциям на банковских картах в РФ. URL:http://www.mforum.ru/ analit/pubs /094217.htmТедеев А.А. Электронные банковские услуги: учеб. пособие. М: Эксмо, 2005. 272 с.Топливные дисконтные карты. Скидки и бонусы. URL:http://bestplasticcards.ru /card/277Топливные карты, заправка по картам.URL: http://www.benzindex.ru/УЭК. URL: http://www.uecard.ru/for-sitizens/what-is-uec-citizens-generalФедеральный закон «О национальной платёжной системе» от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗФеоклистов И. А. Пластиковые карты. М.: Гросс-Медиа, 2006. 160 с.Что день грядущий нам готовит? URL:http://www.alfakmv.ru/articles/index.php? article=11417Шестопал О. MasterCard и «Золотая корона» смешивают карты // Коммерсантъ. 2012. № 72/П. 23 апреля.URL: http://www.kommersant.ru/doc/1921919.