Особенности кредитования малого и среднего бизнеса

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА
1.1.Понятие кредитования малого и среднего бизнеса и его организация в коммерческих банках
1.2 Виды кредитов для малого и среднего бизнеса
1.3 Нормативно-правовая база, регулирующая взаимоотношения банка с клиентом
2.АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «АЛЬФА-БАНК»
2.1. Характеристика банка ОАО «Альфа-Банк»
2. 3.Анализ финансовых показателей ОАО «Альфа-Банк»
2.3. Анализ кредитного портфеля ОАО «Альфа-Банк»
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА КРЕДИТОВАНИЯ МСБ
3.1. Проблемы развития рынка кредитования малого и среднего бизнеса
3.2. Тенденции развития рынка кредитования МСБ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………...66
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………………69
?

Сбербанк России нацелен не только на финансирование компаний малого бизнеса, но на комплексную поддержку компании на всех этапах его развития. Такого рода кредиты ранее коммерческие банки не предлагали. Кроме того, Сбербанк России запустил «Кредитную фабрику» — новую автоматизированную систему выдачи кредитов. «Кредитная фабрика» представляет собой процесс предоставления кредитов физическим лицам, переведенный на промышленную основу, которая позволяет выдавать кредиты клиенту быстро, на стандартных условиях и с существенно более высокой производительностью, чем это делалось ранее. Несмотря на то, что технология «Кредитной фабрики» используется в настоящее время только в розничном кредитовании, данная технология распространяется очень быстро и захватывает все новые и новые территории и кредитные продукты. Интересным и довольно показательным в плане готовности банков кредитовать малый бизнес становится анализ динамики «Индекса кредитного благоприятствования развитию малого бизнеса». Он рассчитывается на основании оценки каждого банка в целом и отдельных его программ по формализованному набору критериев (критерии оценки кредитной политики, маркетинговой активности и организации консультирования). Исследование охватывает 20 крупнейших банков на рынке кредитования из рейтинга РБК.Мониторинг данного индекса начал осуществляться в 2010 году Национальным институтом системных исследований проблем предпринимательства. Индекс кредитного благоприятствования в сентябре 2011 года составил 184 балла, снизившись по сравнению с мартом 2011 года на 7%. Это первое снижение индекса за весь период измерений с февраля 2010 года. Снижение индекса обусловлено ухудшением показателей качества консультирования и продаж, а также снижением маркетинговой активности банков.Портфель кредитов МСБ вырос за 2012 год на 17% (до 4,5 трлн рублей) против 19% и 22% годом и двумя ранее. Это заметно лучше результатов кредитования крупного бизнеса (+11%), однако более чем в два раза отстает от динамики розничного сегмента (+39%).Новации в 139-И негативно отразились на работе банков со средним бизнесом, а уход «в тень» из-за роста социальных взносов – на динамике кредитования малого бизнеса. Банки пытаются кредитовать и «теневых» бизнесменов, но в отчетности банков это отражается как ссуды физическим лицам.Доля ссуд срочностью до 12 месяцев составила около 62% (против 56% годом ранее), а в отраслевой структуре выросла доля кредитов торговым предприятиям. По итогам 2012 года доля субъектов МСБ в общем объеме нового бизнеса лизинговых компаний выросла на 0,6 %. (с 28,5 до 34,8%). Одна из ключевых причин – отсутствие у лизинговых компаний требований к капиталу и по созданию резервов и, как следствие, возможность принятия более высоких рисков. А поскольку среди крупнейших лизингодателей много «дочек» ведущих банков, то зачастую изменилась только форма предоставления финансирования.Портфели банков, работающих с МСБ по комплексным тарифам, показали темп прироста в 30% против 17 по рынку в целом. Число клиентов, выбравших тарифы комплексного обслуживания МСБ, выросло за 2012 год более чем на треть. В 2012 году число расчетных счетов МСБ в банках с комплексным подходом выросло на 40%, число депозитных счетов – практически удвоилось. Такие тарифы – это то, что могут предложить крупные банки взамен индивидуального подхода небольших кредитных организаций. Последние фактически всегда использовали комплексный подход, который просто не был оформлен на бумаге.Доля банков топ-30 по активам на рынке МСБ выросла за 2012 год на 0,6 % до уровня в 60,8%. Во многом это следствие активного развертывания кредитных фабрик. Треть банкиров планировали приступить к поточному кредитованию заемщиков. Более 30% банкиров заявили, что такие технологии уже активно ими используются. У 20% внедрение «кредитной фабрики» было запланировано на 2012 год. Значительно усилили свои позиции на рынке кредитования МСБ банки, предлагающие обслуживание по комплексным тарифам: их портфели выросли в среднем за 2012 год на 30%.Тройка лидеров рынка не поменялась. Сбербанк России показал темп прироста портфеля выше рынка – на уровне в 18,7%, до 1,2 трлн рублей. Это позволило ему увеличить свою долю на рынке кредитования МСБ на 0,4 п. п., до 26,5%. Банк «ВТБ 24», в отличие от своих ближайших преследователей, показал хорошие темпы роста, нарастив портфель на 39,7% по сравнению с 2011 годом. Во многом рост обеспечил специальный кредитный продукт, разработанный для предприятий малого бизнеса, денежные средства по которому зачисляются на счет физического лица – предпринимателя, владельца бизнеса.Промсвязьбанк, специализирующийся на относительно коротких кредитах (в т. ч. беззалоговых), показал достаточно сдержанный рост, прибавив только 8,2%. В 2011 году рост был более чем в 2,6 раза: тогда существенное влияние на его портфель оказала сделка по покупке пула кредитов МСБ у НБ «ТРАСТ». При этом Промсвязьбанк, сделав в прошлом году ставку на расширение географии деятельности, показал существенное укрепление позиций на региональных рынках. Банк входит в топ-5 по объему выданных кредитов субъектам МСБ за 2012 год в 7 федеральных округах из 8.Обращают на себя внимание результаты Росбанка – темп прироста портфеля составил 70% за 2012 год. Основа роста – сбалансированность выдач как по целевому использованию средств заемщиками, так и по размеру кредитов. ОАО КБ «Восточный» активно использует схему кредитования МСБ через ФЛ. Для участия в исследовании КБ «Восточный» предоставил данные с учетом кредитов для МСБ, оформленных на ФЛ – собственников бизнеса. Размер его портфеля – 16,5 млрд рублей на 01.01.13 (+177% за 2012 год).Банк Уралсиб увеличил портфель на 8,4%, в основном за счет традиционных для него кредитов на срок до 12 месяцев, выдаваемых заемщикам на пополнение оборотных средств.«Московский Индустриальный Банк» сохранил 5 место, которое он занял по итогам 1 полугодия 2012 года. Более того, увеличив портфель на 24,1%, МИнБ сократил отставание от идущего четвертым Банка Уралсиб. Почти ¾ портфеля кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего бизнеса, составляют ссуды малому  бизнесу, выданные на срок до года.Банк «Возрождение» за год увеличил портфель кредитов МСБ всего на 2,7%. В портфеле по-прежнему преобладают короткие кредиты, предоставленные на срок до 12 месяцев.Группа НОМОС-БАНКа за год нарастила портфель кредитов субъектам МСБ на 42,2%, что выводит ее в лидеры по темпам роста среди топ-10 нашего рэнкинга.Среди топ-10 банков по портфелю МСБ обращают на себя внимание Банк Интеза и Юниаструмбанк, кредитные портфели МСБ которых, единственные из топ-10, продемонстрировали отрицательные темпы роста. При этом портфель МСБ Банка Интеза сокращается на протяжениие последних 3-х лет.Таблица 9– Топ кредитных портфелей МСБ (по банкам)БанкОстаток ссудной задолженности по кредитам, выданным МСБ, млн. руб.Темп прироста 2012/2011, %на 01.01.2013на 01.01.2012ОАО "Сбербанк России"1 188 2331 001 31818.7ВТБ 24 (ЗАО)*184 296111 68365.0Промсвязьбанк101 47193 7958.2БАНК УРАЛСИБ88 62481 7758.4ОАО "МИнБ"70 80857 05424.1Банк "Возрождение" (ОАО)69 02967 2162.7Группа НОМОС-Банка **40 75628 66642.2Транскапиталбанк37 80628 94830.6КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО)37 65137 6570.0ЗАО «Банк Интеза»36 40638 787-6.1АКБ "Инвестторгбанк" (ОАО)34 04831 3558.6ОАО " АК БАРС" БАНК28 78525 61212.4ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ"28 77730 596-5.9ОАО "Банк Москвы"28 35321 23233.5ОАО "СКБ-Банк"24 56817 74438.5Райффайзенбанк23 12020 44813.1ОАО АКБ РОСБАНК22 62113 25270.7ОАО КБ "Центр-инвест"21 85219 9299.6КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО)20 69116 27527.1Банк "ТРАСТ"*20 44616 57823.3В результате многие крупные банки активизировались в сфере розницы. Этот сегмент единственный давал возможность активно наращивать масштабы бизнеса без существенного ущерба для Н1, при этом обеспечивая повышенную рентабельность. Охладил рынок кредитования МСБ и очередной виток роста непрозрачности малого бизнеса: в 2012 году выросла налоговая нагрузка на ИП (рост социальных страховых взносов), что привело к их массовому уходу «в тень». Это оказало давление на один из самых динамичных подсегментов – кредитование малого бизнеса. Банки уже пересмотрели прогнозы по нему в сторону уменьшения.Повышение ставок социальных взносов уже сказывается на количестве индивидуальных предпринимателей в целом, что должно иметь отложенный эффект и на объемы кредитования.Снижение аппетита к риску сильно отразилось на структуре кредитных портфелей – в 2012 году выросла доля торговли, сильно сократилась срочность портфелей, а инвесткредитование частными банками фактически было свернуто.Подстегнуть рост доходов, получаемых от МСБ, крупные банки пытаются за счет активного внедрения обслуживания МСБ по комплексным тарифам, включающего в себя не только кредитование, но и депозитное обслуживание, ВЭД, бизнес-консалтинг. Более 80% опрошенных банков ожидают в ближайшие годы роста комиссионных доходов, получаемых от работы с МСБ. «Развитие непроцентных доходов является одной из основных задач, учитывая, что в настоящее время их доля составляет 15-20%. В международной практике комиссионные некредитные доходы банков достигают 50% от общего объема доходов. Диверсификация структуры доходов позволила бы кредитным организациям снизить волатильность прибыли.Технологии кредитования МСБ в настоящее время недостаточно отработаны, что заставляет банки проводить чрезмерно консервативную политику кредитования, а это, в свою очередь, сказывается на темпах роста МСБ. Среди наиболее важных проблем, сдерживающих развитие кредитования МСБ, можно выделить:- непрозрачность МСБ и отсутствие четко регламентированной системы оценки деятельности субъектов МСБ;- отсутствие упрощенного порядка рассмотрения заявок по кредитам МСБ и, как следствие, длительные сроки рассмотрения заявок;- необходимость подготовки значительного пакета документов на оформление кредита;- отсутствие ликвидного залога;- большая сложность или невозможность получить кредит на создание бизнеса «с нуля»;- отсутствие четкого механизма поддержки МСБ на федеральном уровне. Существующая в настоящее время законодательная база носит в основном декларативный характер – она утверждает необходимость поддержки МСБ, предусматривает определенные программы, но при этом набор конкретных мер, направленных на реализацию заявленных целей, очень ограничен. Государственная поддержка малого бизнеса, по-прежнему, является недостаточной и др.К МСБ, применяются, по сути, те же требования, что и крупным предприятиям, осуществляющим свою деятельность длительное время, имеющим определенную материально-техническую базу и сотрудников, способных за короткие сроки подготовить всю необходимую информацию для оформления кредита. Значительный кредитный риск, отсутствие достаточного залогового обеспечения, жесткие требования Банка России к созданию резервов по кредитам МСБ обуславливают высокую их стоимость. Наличие же наряду с этим упрощенной процедуры выдачи потребительских кредитов формирует отрицательное отношение МСБ к банкам. Механизмы государственной поддержки кредитования МСБ столкнулись с системной проблемой: убывающей отдачей от вливания финансовых ресурсов. Все три основных канала госпомощи – МСП Банк, гарантийные фонды и МФО с государственным капиталом – встретились со структурными ограничениями. При этом уже достигнутые объемы – порядка 2-3% рынка – на рынок кредитования МСБ серьезного влияния не оказывают.Сила и слабость портфеля МСП Банка заключается в его ориентации на «провалы рынка» – кредитование производств, в первую очередь инновационных либо осуществляющих инновационные проекты. Сила как раз в том, что такие кредиты зачастую банкам за счет своих средств в условиях дорогого фондирования кредитовать неинтересно, и МСП Банк здесь активно способствует модернизации. Слабость заключается в том, что таких проектов, к сожалению, не так много. Опрошенные «Экспертом РА» банки не смогли указать сколько-нибудь существенные объемы инновационного кредитования. Это приводит к тому, что портфель МСП Банка растет в среднем на уровне общего роста рынка кредитования МСБ. Одной из новых «фишек» призвано стать разделение кредитных рисков между банками и МСП Банком. Сделано это будет в формате совместного кредитования субъектов МСБ, когда часть ссуды будет выдаваться непосредственно с баланса МСП Банка. Это должно простимулировать рост кредитной активности банков в инновационном сегменте рынка. Есть и сложности – опыт МСП Банка по оценке кредитоспособности заемщиков ограничен, на первых порах потребуются значительные инвестиции в бизнес-процессы и инфраструктуру. Выход МСП Банка на поле разделения рисков (традиционное для гарантийных фондов) – одна из первоочередных задач для преодоления структурных ограничений двухуровневой модели финансирования кредитования МСБ.Гарантийные фонды во многих регионах поставлены в ситуацию низкой диверсификации гарантийного портфеля по банкам. Круг местных кредитных организаций, работающих с МСБ и готовых взаимодействовать с фондами, достаточно узок, в то же время фондам нужно активно раздавать гарантии – в этом их предназначение. В итоге фонд ставится в зависимость от кредитной политики нескольких банков и, если она не совсем адекватна, несет повышенные риски. Более того, некоторые банки активно пользуются проблемой moral hazard1 и «сливают» фондам заемщиков с повышенными рисками. Как следствие, некоторые гарантийные фонды фактически используются банками для улучшения своих риск-профилей. Способ борьбы – требование права перехода залога от банка фонду по дефолтному заемщику –  сильно ограничивает круг потенциальных клиентов фондов. При этом задача стимулирования кредитования МСБ, стоящая перед фондами, выполняется не полностью. Региональные ограничения приводят к тому, что местные власти вынуждены «навешивать» на гарантийные фонды множество других задач, в частности микрофинансирование, проведение всевозможных выставок, конференций и т. д. Простого рецепта «улучшения» здесь не существует. Гарантийные фонды в регионах с небольшим набором банков – фактически заложники слабого развития кредитования МСБ. Зато при развитии рынка кредитования в целом они смогут обеспечить значительный мультипликативный эффект.Сегмент государственных МФО близок к стагнации из-за жестких ограничений приказа МЭР № 223. МФО с государственным финансированием могут принимать на себя только очень небольшие риски. Из-за этого они вынуждены работать на очень специфическом сегменте рынка кредитования малого бизнеса. Приказ № 223 МЭР, в частности, требует от них маржи не более 10%, срока кредитования до 12 месяцев и среднего размера займа менее 700 тыс. рублей. Пул качественных заемщиков, потребности которых подходили бы под эти требования, крайне мал. Более того, значительная часть МФО столкнулась с тем, что такие заемщики на их региональных рынках закончились: либо они уже охвачены программой, либо перешли в местные банки, активно развивающие программы микрокредитования. В итоге МФО вынуждены лавировать между требованиями к портфелю и необходимостью освоения бюджетных средств.Некоторые МФО вынуждены были для роста портфеля пойти на нарушения, связанные с возможностью широкой трактовки 223 приказа. В частности, на рынке распространилась перекредитовка – как средство для выдачи «длинных» займов, предоставление займов аффилированным лицам – как средство для обхода требования по среднему размеру займа. Отраслевая диверсификация многих МФО также приказу № 223 МЭР не удовлетворяет. Рецептом поддержки рынка госМФО могло бы стать ослабление требований 223 приказа как в части срочности портфеля займов, так и в части среднего размера займов. Но такое ослабление должно идти рука об руку с ужесточением по другим направлениям. В частности, необходимо внедрение стандартов риск-менеджмента, разработка четких систем мотивации руководства и широкое распространение внешней независимой оценки деятельности МФО (например, через рейтингование).Экстенсивное увеличение объемов господдержки кредитования МСБ должно идти вместе с преодолением структурных проблем. Необходимо внедрение отраслевых стандартов работы институтов, через которые осуществляются вливания средств и изменение законодательства под фактически сложившиеся условия работы на рынке.Таблица 10 – Рэнкинг по объемам выдач кредитов МСБ по итогам 2012 годаБанкОбъем кредитов, выданных МСБ, млн рублейТемп прироста, 2012/2011, %20122011ОАО «Сбербанк России»736 441 907712 802 9473.3Промсвязьбанк390 629367 8476.2БАНК «УРАЛСИБ»287 687272 0115.8ВТБ 24 (ЗАО)***280 010131 353113.2Банк «Возрождение» (ОАО)***225 791196 77214.7ОАО «Банк Москвы»91 06469 83930.4ОАО «МИнБ»77 52173 6535.3Транскапиталбанк71 87649 15746.2АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО)51 45656 000-8.1Банк «Санкт-Петербург»47 857н/дн/д3.2. Тенденции развития рынка кредитования МСБВ 2013 году вводятся более жесткие требования Базеля III к структуре капитала кредитных организаций. Регулятивные новации накладываются на замедление экономики, которое может быть предвестником начала новой волны кризиса. Банки, принявшие участие в опросе «Эксперта РА», снизили ориентиры по росту своих портфелей МСБ в среднем на 5-7 п. п. При этом, если раньше закладывался опережающий, по сравнению со средним бизнесом, рост портфелей малого бизнеса, то теперь кредитные организации ожидают более «равномерных» цифр. Причины – повышенная чувствительность малого бизнеса к кризисным явлениям и рост давления государства на сектор малого бизнеса через увеличение социальных взносов.Замедление экономического роста в последние месяцы быстрее всего отразилось на малом бизнесе. В конце 2012 года МЭР пересмотрел прогноз по промпроизводству по году с 3,6 до 3,2%. В январе-марте 2013 года наблюдается ухудшение, с учетом сезонности, динамики ВВП. Субъекты малого бизнеса начали ставить перед собой менее амбициозные задачи, которые требуют меньших кредитных ресурсов. «МСБ наиболее чувствителен к рыночным колебаниям, так как высок уровень кредитной нагрузки и практически отсутствует накопленная прибыль прошлых периодов», – отмечает Сергей Гандзюк, вице-президент ОАО «Банк Российский Кредит». «Предприниматели часто не способны самостоятельно обеспечить непрерывность своей деятельности при непредвиденных расходах, то есть почти любые форс-мажорные обстоятельства могут вызвать серьезные финансовые проблемы», – соглашается с ним Мария Барсова, директор департамента по страхованию имущественных рисков и ответственности СГ «УРАЛСИБ».Рост соцвзносов привел к вымыванию с рынка значительного количества ИП, которые перешли в «серую» зону. Напрямую кредитования это не коснулось, т. к. в эту зону переходили в первую очередь маленькие ИП с небольшой потенциальной кредитной емкостью. «Серость» ударит с другой стороны – снизит комиссионные доходы банков, получаемые от обслуживания ИП.В лидерах рынка по итогам 2013 года окажутся банки, внедрившие практику обслуживания МСБ по комплексным тарифам, а также кредитные организации, сумевшие выстроить «кредитные фабрики».Крупные банки за счет повсеместного внедрения идеологии комплексного обслуживания покажут и в 2013 году динамику кредитования лучше, чем небольшие кредитные организации.Необходимость принятия комплекса мер для решения существующих проблем и противоречий становится очевидной. При этом коммерческим банками необходимо внедрять специальные подходы, обеспечивающие сочетание технологий, применяемых в работе как с корпоративными, так и с розничными клиентами, и на этой основе создать унифицированную систему быстрого обслуживания МСБ, определяющего рентабельность банка.Несмотря на большие трудности, с которыми сталкиваются в настоящее время коммерческие банки и МСБ, сотрудничество данных субъектов имеет огромные перспективы. Ведь кредитуя малый бизнес, банк выращивает себе потенциально лояльного клиента на многие годы, диверсифицирует свой кредитный портфель, наращивает сопутствующие комиссионные доходы и имеет возможность использовать для фондирования подобных кредитов денежные средства, выделяемые государством.Интерес банков к МСБ будет возрастать, учитывая ужесточение конкуренции в сегменте корпоративного бизнеса и розничного кредитования. По прогнозам экспертов в ближайшее время большую роль при получении кредитов МСБ будет играть уровень сервиса. Наиболее важными критериями станут сроки получения кредита, быстрота принятия решения о возможности финансирования. Все это приведет к дальнейшему сокращению времени оформления кредитов, уменьшению количества необходимых для этого документов, росту доли беззалоговых кредитов, снижению процентных ставок и увеличению сумм кредитования. Развитие сотрудничества коммерческих банков, МСБ и государства является необходимым условием экономического роста страны и перехода к  инновационной экономике. Однако данный процесс носит довольно длительный характер. При этом он должен быть планомерным и включать в себя решение существующих проблем в комплексе, в тесном взаимодействии банковской системы и органов государственной власти. Активизация кредитной деятельности банков в сегменте МСБ  обеспечит конкуренцию между ними и, как следствие, оптимизацию условий кредитования МСБ. Это позволит МСБ привлекать финансирование в свой бизнес в больших объемах и на более выгодных условиях, что будет способствовать развитию МСБ в частности и экономики страны в целом.Предполагается по итогам 2013 года портфель кредитов МСБ вырастет на 15-17%. Повышение регулятивных требований к резервированию по розничным кредитам будет стимулировать банки к более активному расширению кредитования малого бизнеса за счет кредитных фабрик и работы с МСБ по комплексным тарифам. Кредитование среднего бизнеса будет постепенно набирать обороты по мере увеличения числа предприятий с кредитными рейтингами. Привлекательность кредитования крупного бизнеса по сравнению с МСБ снизится из-за ожидаемого ухудшения динамики инвестиций в основной капитал и спада промышленного производства. Однако ускорения динамики кредитования МСБ не будет: организация кредитной фабрики требует от банков значительных инвестиций, а масштабы господдержки все еще не превышают 5% рынка.Меры господдержки не окажут заметного влияния на масштабы и динамику рынка – потенциал их экстенсивного развития близок к насыщению. МФО с госучастием столкнулись с насыщением своего основного рынка: пул низкорискованных заемщиков в регионах практически исчерпан. Гарантийные фонды, работающие в регионах со слабо развитой инфраструктурой, поставлены перед дилеммой: либо снижать диверсификацию портфелей поручительств за счет работы с узким кругом банков, либо сворачивать программы. Самая масштабная программа поддержки, реализуемая МСП Банком, ориентирована на производственный сектор и инновационные производства, тогда как подавляющее большинство предприятий малого бизнеса сосредоточено в торговле и сфере услуг.ЗаключениеИтак, на рынке кредитования МСБ преобладают универсальные кредитные программы или программы, диверсифицирующиеся по цели кредитования, но, не имеющие какой-либо отраслевой направленности. Спрос на кредитные ресурсы в отраслевом разрезе по-прежнему наиболее востребованы со стороны предприятий сферы торговли и услуг. В борьбе за качественных заемщиков возрастает роль неценовых факторов, в их числе – сервис, скорость обслуживания, подходы банков к принятию решений. Повышенный интерес к кредитованию малого и среднего бизнеса связан с возможностью получения высокой доходности при диверсификации рисков.Сохраняющаяся конкуренция в привлечении качественных заемщиков будет вынуждать банки улучшать условия кредитования, в том числе повышая качество обслуживания заемщиков, а также снижать процентные ставки. В сложившейся ситуации на рынке пока нет предпосылок, способных в ближайшее время внести серьезные коррективы в текущие тенденции корпоративного кредитования. В первом квартале 2013 года работающие в регионе банки продолжили реализовывать свою кредитную политику в соответствии с ожидаемой сдержанной экономической ситуацией в России.Корпоративный сегмент, в частности, сегмент МСБ, остается для банков интересным, а в дальнейшем с большой вероятностью здесь можно ожидать лишь новых форм уже знакомых продуктов, которые будут дорабатываться в соответствии с возрастающей потребностью клиентов в индивидуальных решениях, а также вследствие ужесточения конкуренции. В 2013 году ожидается дальнейшее замедление темпов роста рынка корпоративного кредитования – до 15%. В 2012 году на рынке кредитования корпоративных клиентов усилилась неценовая конкуренция на фоне общего роста ставок и ужесточения кредитной политики многих банков, которое, в свою очередь, вызвано ужесточением требований со стороны Банка России. Скорее всего, этот сегмент будет развиваться по наметившимся тенденциям ужесточения подходов к отбору заемщиков и одновременного усиления конкуренции за качественных клиентов, конкуренции в совершенствовании сервиса и технологических преимуществах. Растет интерес к кредитованию малого и среднего бизнеса как к более доходному направлению.ОАО «Альфа-Банк» предоставляет услуги кредитования преимущественно отечественным компаниям. Возможно финансирование текущей деятельности предприятий, проектное финансирование и инвестиционное кредитование. Финансирование проектов возможно с привлечением иностранных банков, если согласно этим проектам необходимо импортировать технологическое оборудование.Виды кредитования:- Овердрафт;- Кредитные линии (возобновляемые, с лимитом выдачи);- Кредиты с плавающей ставкой;- Казначейская ссуда.Кредиты выдаются без обеспечения (овердрафт) и с обеспечением. В качестве обеспечения принимается недвижимость, транспорт, оборудование и др. Обеспечением может быть имущество, которое приобретается за счет средств банка. Залоговое имущество обязательно должно страховаться.Сроки кредитования устанавливаются для каждого клиента индивидуально. Максимальная длительность кредитного договора - 5 лет. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте. Схема погашения, ставки и другие условия зависят от потребностей клиентов и их платежеспособности.Требования к клиентам:- Устойчивое финансовое состояние;- Положительная динамика поступлений выручки;- Стабильные обороты по счетам;- Хорошая кредитная история.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ1.О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 № 395-1 (ред. от 02.02.2006) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст.492; 2006. № 6. Ст.636.2.О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 21.07.2005) // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2005. №1 (Ч.1). Ст. 44; 2005. №30 (Ч. 2). – Ст. 3121.3.О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 № 86-ФЗ (ред. от 18.07.2005) // Собрание законодательства РФ. -2002.-№ 28.-Ст.2790; 2005.-№ 30 (Ч.1).-Ст. 3101.4.О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 № 254-п (ред. 20.03.2006) // Вестник Банка России. 2004. N 28.5.Аниховский А.Л. Деньги и кредит. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация - 2010. - №3. - С.30-34.6. Арсанукаева А.С. Финансовый менеджмент. Кредитный мониторинг как система управления кредитном риском - 2010. - №1. - С.85-90.7.Банковский менеджмент: учебник/ Под. ред. Лаврушина О.И. М.:КНОРУС, 2011.8. Банковское дело: учебник/ Е.П. Жарковская.- М.: Издательство «Омега-Л»,2012.-476с.9.Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. — М.: КНОРУС, 2011.Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. /Банковское дело: учебник / Финансы и статистика, 2012. - 592 с.10.Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д. / Банковское дело: учебник для вузов / Единство, 2013. - 369 с.11.Каджаева М.Р. Банковские операции : учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений. - М. : Издательский центр «Академия», 2011. — 400 с.13.Килясханова И. Ш.,. Жукова Е.Ф. Банковское право, Закон и право, 2010. - 335 с.14.Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2008. №4. С.28-34.15.Ковалев П.П. Некоторые аспекты управления рисками // Деньги и кредит. 2008. № 1. С.47-51.16.Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2011. – 360 с17.Максютов А.А. Банковские менеджмент. Учебно-практическое пособие. - М.: Издательство "Альфа-Пресс", 2009. - 444 с.18.Лаврушина О.И. Банковские риски учебное пособие 2010. - 232 с.19.Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: учебник 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2010. - 560 с.21.Основы банковского дела: учеб. пособие /ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2013.-446с.22.Тавасиев А.М. Банковское дело: учебник для бакалавров, М.:Из-во Юрайт, 2013. - 647 с.23.Тихомирова Е.В. Кредитование малого и среднего бизнеса – перспективное направление кредитной политики банков/ Е.В. Тихомирова// Деньги и кредит. - 2010. - № 1. - С. 46-53.26. Тамарин С. Новейшая кредитная история // Банковское дело.-2008.-№ 5.-С.57-59.27.Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / под ред. проф. О.И. Лаврушина. М.: Юрист, 2011. 482 с.28.Челноков В. А Деньги, кредит, банки / учебник / "Финансы и кредит" / 2-е изд. /2009. - 447 с.29.www.cbr.ru30.Индекс кредитного благоприятствования развитию малого бизнеса. URL: http://www.nisse.ru/work/projects/monitorings/icb/?sid=31.Кредитование малого и среднего бизнеса: лидеры, тенденции, программы. URL: http://bankir.ru/publikacii/s/kreditovanie-malogo-i-srednego-biznesa-lidery-tendentsii-programmy-10000835/