Правовое регулирование страхования вкладов физических лиц

СОДЕРЖАНИЕ:
Введение
1. Понятие и правовое регулирование договора банковского вклада
1.1. Понятие договора банковского вклада
1.2. Правовое регулирование договора банковского вклада физических лиц
2. История возникновения и система страхования вкладов физических лиц
2.1. История возникновения страхования вкладов физических лиц
2.2. Система страхования вкладов физических лиц
3. Агентство по страхованию вкладов. Правовые и практические аспекты страхования вкладов физических лиц
3.1. Правовой статус Агентства по страхованию банковских вкладов
3.2. Актуальные правовые и практические аспекты страхования вкладов физических лиц
Заключение
Библиография

Суд указал, что на момент совершения указанных проводок банк не имел на корреспондентском счете достаточных средств для исполнения своих обязательств перед кредиторами. Это подтверждается вступившим в законную силу решением Арбитражного суда города Москвы. Суд пришел к выводу, что банковские проводки носили фиктивный характер и не отражали действительного поступления денежных средств на счет заявителя.
Приказом Банка России от 25 декабря 2008 г. у АКБ "Электроника" была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, что повлекло для физических лиц - вкладчиков возникновение права на получение страхового возмещения по вкладам. Однако, как справедливо решил суд, конкурсный управляющий правомерно исключил заявителя из реестра требований кредиторов. Такой вывод связан с тем, что действия банка и заявителя были направлены на получение незаконных преимуществ перед другими кредиторами. Такие действия являются злоупотреблением правом и не подлежат судебной защите в силу ст. 10 ГК РФ.
Данный вывод суда подтвержден позицией Конституционного Суда, изложенной в п. 2 Определения Конституционного Суда от 25 июля 2001 г. Смысл ее в том, что исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств, равно как и распоряжение клиентом денежными средствами, находящимися на его счете, может осуществляться только при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств.
Кассационная жалоба Минкова О.Б. с просьбой об отмене Определения первой инстанции от 9 ноября 2009 г. не была удовлетворена Федеральным арбитражным судом Московского округа.
Приведем пример подобного дела.
Узлов А.В. обратился в суд с иском к ОАО "Тюменьэнергобанк" и Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о выплате страхового возмещения по вкладу. Между ним и ОАО "Тюменьэнергобанк" был заключен договор срочного банковского вклада. Согласно данному договору Узлов В.А. внес денежный вклад в сумме ... руб. После отзыва у ОАО "Тюменьэнергобанк" лицензии в реестр обязательств банка включен размер возмещения лишь в сумме ... руб., при этом выплата полной страховой суммы не произведена.
Ленинский районный суд г. Тюмени решением от 3 июня 2009 г. удовлетворил исковые требования Узлова В.А.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда от 16 августа 2010 г. решение районного суда оставлено без изменения.
Определением судьи Верховного Суда РФ от 20 мая 2011 г. надзорная жалоба с делом передана для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ.
Суд справедливо установил, что судами первой и кассационной инстанций были допущены нарушения норм материального права. Так, судом было установлено, что 1 ноября 2008 г. между Узловым В.А. и ОАО "Тюменьэнергобанк" был заключен договор срочного банковского вклада. При этом данные деньги поступили на его счет путем перечисления со счета Иванова В.А., т.е. в безналичном порядке.
Приказом Центрального банка РФ от 3 декабря 2008 г. у ОАО "Тюменьэнергобанк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Суды первой и кассационной инстанций исходили из того, что страховой случай наступил с момента отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операций, а потому истец, являясь вкладчиком ОАО "Тюменьэнергобанк", имеет право требовать возмещения по вкладу со дня наступления страхового случая. Суды пришли также к выводу, что денежные средства были внесены по договору банковского вклада.
Между тем Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ установила, что на момент перечисления Узловым В.А. суммы вклада банк уже был неплатежеспособен, т.е. не обладал для исполнения своих обязательств перед кредиторами достаточными денежными средствами. Таким образом, вклад сделан не был. Данное обстоятельство, с точки зрения суда, имеет существенное значение для правильного решения дела, поскольку неплатежеспособность банка означает невозможность реального зачисления денежных средств на счет клиента путем перевода их с другого счета в этом же банке. По смыслу ст. 140 ГК РФ технические записи по счетам клиентов в банке, совершенные в условиях его неплатежеспособности, нельзя считать денежными средствами. Поскольку договор банковского вклада заключен не был, у Агентства по страхованию вкладов не возникло страховых обязательств перед вкладчиком.
Определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ решение районного суда города Тюмени и Определение судебной коллегии по гражданским делам Тюменского областного суда были отменены и дело направлено на новое рассмотрение.
Страховым случаем по Закону о страховании вкладов физических лиц в банках РФ является отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций либо введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. В статье 20 Федерального закона о банках и банковской деятельности имеется обширный перечень оснований, по которым Банк России может отозвать лицензию (например, при установлении недостоверности сведений, на основании которых выдана указанная лицензия) и по которым он обязан отозвать лицензию (например, если достаточность капитала банка ниже 2%).
В определенных случаях Банк России вправе ввести мораторий на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации на срок не более 3 месяцев. Мораторий представляет собой отсрочку исполнения обязательств банка. Основаниями для введения моратория могут быть, например, нарушение норматива текущей ликвидности более чем на 20%, неисполнение требований Банка России о замене руководителя кредитной организации либо об осуществлении мер по финансовому оздоровлению и т.п.
Страховой случай считается наступившим непосредственно в день отзыва у банка лицензии Банка России либо в день введения моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. С этого дня возникает право вкладчика на возмещение по вкладам.
Некоторые юристы считают, что страховой случай в правоотношениях по страхованию банковских вкладов должен быть сформулирован иначе [2].
Аргументируется данная позиция следующим образом.
Страховая защита предоставляется не на случай возникновения опасности и причинения вреда, взятых по отдельности, а на случай наступления комплексного события, состоящего из трех элементов:
возникновение опасности, от которой производится страхование;
причинение вреда застрахованному лицу;
причинно-следственная связь между этими двумя событиями.
Это означает, что страховой случай представляет собой трехэлементную конструкцию и наступившее событие следует квалифицировать как страховой случай только при наличии всех трех перечисленных элементов - возникновение опасности, причинение вреда и причинная связь между ними.
При отзыве лицензии и введении моратория вкладчики еще не теряют своих вкладов и прямого реального ущерба имуществу вкладчика не причиняется. Таким образом, страховым случаем при страховании вкладов должен быть не факт отзыва лицензии, а убытки, вызванные неисполнением банком своих обязательств по причине его несостоятельности.
Однако данная позиция весьма уязвима. Страховой случай при страховании банковских вкладов, действительно, не укладывается в рамки классической схемы с элементами - опасность, причинение вреда и причинная связь между ними. Однако в этом и состоит специфика данных правоотношений. Целью страхования банковских вкладов является сохранение вкладов физических лиц. Признание Законом в качестве страхового случая отзыва лицензии и введения моратория на удовлетворение требований кредиторов, безусловно, служит интересам вкладчиков. Объяснить это можно тем, что право на страховое возмещение возникает у вкладчиков непосредственно со дня отзыва лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов. Можно признать страховым случаем убытки вкладчиков, вызванные несостоятельностью банка. Однако в этом случае право на страховое возмещение возникнет у них только в результате конкурсного производства. Очевидно, что в этой ситуации теряется смысл страхования банковских вкладов.
Не менее сложным является вопрос о размере возмещения по вкладам. Согласно п. 2 ст. 11 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 тыс. руб. Размер возмещения по вкладам в правоотношениях по страхованию банковских вкладов - не что иное как страховая сумма - тот денежный предел, или денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (ст. 947 ГК РФ).
В пункте 1 ст. 11 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ закреплен принцип определения размера возмещения - он устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Таким образом, вкладчик оказывается в более выгодной ситуации, если у него только один вклад в банке. В этом случае он получит либо 100% суммы данного вклада, либо, если вклад больше, его часть, составляющую 700 тыс. руб. Если у вкладчика несколько вкладов в одном банке, то действует вышеуказанный принцип - возмещение по вкладам рассчитывается исходя из суммы обязательств по вкладам банка перед вкладчиком. Это означает, что вкладчик с несколькими вкладами в одном банке получит, как и вкладчик с одним вкладом, не более 700 тыс. руб. Правило действует и в том случае, если суммарный размер вкладов составляет более 700 тыс. руб. В этой ситуации возмещение будет выплачиваться по каждому из вкладов пропорционально их размерам (п. 3 ст. 11 Закона).
Данные нормы, во-первых, ущемляют законные интересы вкладчиков с несколькими вкладами в одном банке и противоречат цели Закона - защите прав и законных интересов вкладчиков. Во-вторых, основанием возникновения правоотношений по страхованию банковских вкладов является договор банковского вклада или договор банковского счета, а предметом - банковский вклад. Иными словами, если у вкладчика в одном банке несколько договоров (соответственно, несколько вкладов), по поводу каждого возникает самостоятельное правоотношение. По этой причине нормы о размере возмещения по вкладам, исходя из суммы обязательств по вкладам банка, противоречат правовой природе страхования банковских вкладов. Желательно, чтобы соответствующий размер возмещения устанавливался по поводу каждого вклада - в этом случае не будут нарушены права вкладчиков с несколькими вкладами в одном банке.
Порядок выплаты возмещения по вкладам урегулирован ст. ст. 10, 12 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ. Банк, в отношении которого наступил страховой случай, обязан составить реестр обязательств банка перед вкладчиками и направить его в Агентство по страхованию вкладов. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка Агентство направляет соответствующее сообщение вкладчикам банка. Вкладчик (его представитель или наследник) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам в пределах установленного Законом срока - со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком соответствующих документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Выплата осуществляется на основании реестра обязательств банка перед вкладчиками.
Положительным моментом данного Закона является введение претензионного (досудебного) порядка урегулирования споров. Так, при несогласии вкладчика с размером возмещения по вкладам он вправе представить дополнительные документы для подтверждения обоснованности его требований. Банк обязан рассмотреть данные документы в течение 10 календарных дней и в случае обоснованности требований вкладчика внести соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками. Агентство на основании внесенных изменений выплачивает вкладчику соответствующую сумму возмещения по вкладам.
Законом предусмотрена суброгация, т.е. переход к Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, в пределах выплаченной суммы права требования, которое вкладчик имел к банку (п. 1 ст. 13 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ). При суброгации возникает новое правоотношение между Агентством по страхованию вкладов и банком. Основание возникновения данного правоотношения - выплата Агентством по страхованию вкладов страхового возмещения. Предметом данного правоотношения является денежная сумма, выплаченная вкладчикам в качестве страхового возмещения.
Суброгация в страховании банковских вкладов не имеет существенных отличительных черт и регулируется ст. 965 ГК РФ. Однако существуют некоторые особенности данных отношений. Во-первых, в делах о банкротстве и в процедуре банкротства банков права требования к банку, перешедшие к Агентству, представляет федеральный орган исполнительной власти. Денежная сумма подлежит зачислению в Фонд обязательного страхования вкладов. Во-вторых, Законом предусмотрена возможность отсрочки погашения задолженности. Рассрочка или отсрочка может предоставляться Агентством по истечении срока действия моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Немало вопросов возникает по поводу применимости норм Закона об организации страхового дела в РФ к отношениям по страхованию банковских вкладов. Пункт 5 ст. 1 данного Закона не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках. При этом существует точка зрения, что общие положения Закона об организации страхового дела в РФ должны распространяться на страхование банковских вкладов, за исключением норм, касающихся статуса страховщика, страховых брокеров, актуариев и иных норм, которые несовместимы с сущностью страхования вкладов. Аргументируется данная позиция следующим образом. Закон об организации страхового дела в РФ содержит ряд ключевых понятий - страхование, страхователи, страховщики, которые используются в Законе о страховании банковских вкладов физических лиц в РФ. При этом данные понятия оказываются, таким образом, не определены. На это можно возразить следующее. Во-первых, большая часть ключевых понятий определена в гл. 48 ГК РФ, которая распространяется на отношения по страхованию банковских вкладов. Некоторые ключевые понятия имеются в самом Законе о страховании банковских вкладов физических лиц в банках РФ (страховая выплата, страховой случай и т.д.). Во-вторых, ключевые понятия Закона об организации страхового дела в РФ нуждаются в существенном пересмотре и усовершенствовании. Некоторые из них противоречат ключевым понятиям, сформулированным в ГК РФ. Видимо, данные возражения будут актуальны после принятия нового Закона о страховании.
Заключение
Таким образом, система страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации - явление, безусловно, позитивное, поскольку целью ее создания является защита прав и законных интересов вкладчиков.
Страхование банковских вкладов - разновидность имущественного страхования. Объектом данных отношений является имущественный интерес вкладчика в сохранении денежных средств, составляющих банковский вклад. При этом особенность страхования банковских вкладов состоит в том, что правовые отношения возникают в силу закона без заключения договора. Основаниями их возникновения является договор банковского вклада и соответствующий страховой случай. Это означает, что ст. 929 ГК РФ о договоре имущественного страхования в отношении страхования банковских вкладов не действует. То же можно сказать и о п. 1 ст. 936 ГК РФ, согласно которому обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования страхователя со страховщиком. В данном случае противоречия Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ и ГК РФ нет - применяется ст. 970 ГК РФ о преимуществе специальных норм по сравнению с общими.
На основе изученных материалов можно сделать вывод о том, что среди юристов существуют споры, к какому виду имущественного страхования отнести страхование банковских вкладов - страхованию имущества или страхованию ответственности по договору? Так, отмечено, что страхование банковских вкладов относится к страхованию ответственности по договору. Действительно, и в том и в другом виде имущественного страхования объектом правоотношений является имущественный интерес, однако разной правовой природы. Целью принятия Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ является защита прав и законных интересов вкладчиков, а не банков, как это имело бы место при страховании ответственности по договору. Следовательно, и объектом данных отношений является имущественный интерес вкладчика в сохранении денежных средств, находящихся на вкладе. Таким образом, страхование банковских вкладов относится к страхованию имущества, а предметом данных отношений является банковский вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета (п. 2 ст. 2 Закона). Приведем еще один аргумент: согласно п. 1 ст. 13 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ, к Агентству по страхованию вкладов, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай. Иными словами, имеет место суброгация, которая невозможна при страховании ответственности по договору.
Страхование банковских вкладов - многостороннее правоотношение, в котором участвуют несколько субъектов: вкладчики, банки, Агентство по страхованию вкладов, Банк России.
Вкладчиками могут быть, во-первых, физические лица (граждане Российской Федерации, иностранные граждане или лица без гражданства), заключившие с банком договор банковского вклада или банковского счета, и, во-вторых, физические лица, в пользу которых внесен вклад. Вкладчики имеют в этом правоотношении только права. Основное право вкладчиков - получать возмещение по вкладам. Они вправе сообщить в Агентство по страхованию вкладов о фактах задержки банком исполнения обязательств по вкладам. Кроме того, вкладчики могут получать от банка, в котором они размещают вклад, всю информацию о страховании вклада: об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам (ст. 7 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).
Банки, напротив, в правоотношении имеют только обязанности - само участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Так, они обязаны уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов, представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам, вести учет обязательств банка перед вкладчиками и т.д. (ст. 6 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).
Агентство по страхованию банковских вкладов создано Российской Федерацией для обеспечения функционирования системы страхования банковских вкладов. По своей организационной форме Агентство является государственной корпорацией. Согласно п. 1 ст. 7.1 Федерального закона от 12 января 1996 г. N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях" государственной корпорацией признается не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная Российской Федерацией на основе имущественного взноса и созданная для осуществления социальных, управленческих и иных общественно полезных функций. Имущество, переданное государственной корпорации, является собственностью государственной корпорации (в данном случае агентства). В правоотношениях по страхованию банковских вкладов агентство имеет как права, так и обязанности. Основными его функциями являются организация учета банков, сбор страховых взносов и контроль над их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов, осуществление мероприятий по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам.
Перечень полномочий агентства открытый - согласно Закону оно вправе осуществлять и иные полномочия, направленные на достижение поставленных перед ним целей (п. 8 ст. 15 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ). Представляется, что такая формулировка п. 8 ст. 15 дает возможность Агентству выставлять банкам любые требования с попыткой доказать, что такие действия направлены на достижение стоящих перед ним целей. Желательно, чтобы полномочия Агентства были четко ограничены путем исключения данной нормы из Закона. Этот шаг, безусловно, будет способствовать успешной реализации последнего.
Функции Банка России в правоотношениях по страхованию банковских вкладов вытекают из его полномочий согласно Федеральному закону от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)". Взаимодействие Банка России и Агентства по страхованию вкладов - в основном взаимное информирование. Так, Банк России информирует Агентство: о выдаче банку разрешения Банка России; принятии решения о проведении проверки банка по предложению Агентства; назначении временной администрации по управлению кредитной организацией; об отзыве (аннулировании) лицензии Банка России; о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка; замене лицензии Банка России; введении запрета на привлечение денежных средств физических лиц и на открытие банковских счетов физических лиц.

Библиография
Конституция РФ (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ).
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ. Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410.
Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 N 146-ФЗ. Российская газета, N 148-149, 06.08.1998.
Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 N 145-ФЗ. Российская газета, N 153-154, 12.08.1998.
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Российская газета, N 127, 13.07.2002.
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Российская газета, N 27, 10.02.1996.
Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле". Российская газета, N 253, 17.12.2003.
Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Российская газета, N 261, 27.12.2003.
Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Российская газета, N 151-152, 09.08.2001.
Федеральный закон от 25.02.1999 N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций". Российская газета, N 41-42, 04.03.1999.
Федеральный закон от 20.08.2004 N 121-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации". Российская газета, N 183, 26.08.2004.
Федеральный закон от 27.10.2008 N 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года. Российская газета, N 224, 28.10.2008.
Федеральный закон от 26.07.2006 N 135-ФЗ "О защите конкуренции". Российская газета, N 162, 27.07.2006.
Федеральный закон от 01.12.2007 N 317-ФЗ "О Государственной корпорации по атомной энергии "Росатом". Российская газета, N 272, 05.12.2007.
Федеральный закон от 27.10.2008 N 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года". Российская газета, N 224, 28.10.2008.
Федеральный закон от 12.01.1996 N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях". Российская газета, N 14, 24.01.1996.
Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Российская газета, N 8, 16.01.1996.
Положение об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции. Утв. Банком России 21.09.2001 N 153-П. Вестник Банка России, N 60, 27.09.2001.
Приказ Банка России от 03.12.2008 N ОД-915 "Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации Открытое акционерное общество "Тюменьэнергобанк", ОАО "Тюменьэнергобанк" (г. Тюмень)". Вестник Банка России, N 72, 10.12.2008.
Приказ Банка России от 25.12.2008 N ОД-993 "Об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации Акционерный Коммерческий Банк "Электроника" открытое акционерное общество, АКБ "Электроника" ОАО (г. Москва)". СПС «КонсультантПлюс».
Инструкция Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)". Вестник Банка России, N 57, 25.10.2006.
Постановление Конституционного Суда РФ от 03.07.2001 N 10-П . Российская газета, N 130, 11.07.2001.
Постановления Президиума ВАС РФ от 19 мая 1998 г. N 129/98, от 10 февраля 1998 г. N 6638/97. СПС «КонсультантПлюс».
Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации". Российская газета, N 152, 13.08.1996.
Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации". Российская газета, N 152, 13.08.1996.
Определение Верховного Суда Российской Федерации от 22.08.2003 N 4-В03-24. СПС «КонсультантПлюс».
Определение Верховного Суда РФ от 28 июня 2011 г. N 89-В-11-3. СПС «КонсультантПлюс».
Определение Верховного Суда Российской Федерации от 15 ноября 2005 г. по делу N 45-В05-42. СПС «КонсультантПлюс».
Постановление ФАС Дальневосточного округа от 28 декабря 2009 г. N Ф03-7659/2009. СПС «КонсультантПлюс».
Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 20 января 2010 г. N КГ-А40/14999-09. СПС «КонсультантПлюс».
Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2008 года. Утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 28.05.2008. Бюллетень Верховного Суда РФ, N 8, август, 2008 (извлечение).
Авилов Т.Е., Суханов Е.А. Юридические лица в современном российском гражданском праве // Вестник гражданского права. 2006. N 1.
Болдырев В.А. О юридических лицах публичного права // Журнал российского права. 2008. N 11.
Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Банковские системы зарубежных стран: Курс лекций. М.: Экономистъ, 2004.
Вовк А.А. Осуществление и защита права собственности государственных корпораций: Автореф. дис. ... канд. юр. наук. Краснодар, 2010.
Долинская В.В. Обязательное страхование: вопросы правового регулирования и классификации // Законы России: опыт, анализы, практика. 2007. N 9.
Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001.
Ефимова Л.Г. О правовой природе госкорпораций // Хозяйство и право. 2008. N 8.
Ефимова Л.Г. Банковское право. Т. 1: Банковская система Российской Федерации. М.: Статут, 2010.
Замотаева Е.К. К вопросу о юридическом лице как субъекте публичного права // Конституционное и муниципальное право. 2007. N 15.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М., 2003.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. М., 2003.
Курбатов А. Государственная корпорация как организационно-правовая форма юридического лица // Хозяйство и право. 2008. N 4.
Курбатов А.Я. Банковские вклады (депозиты) // Хозяйство и право. 2004. N 8.
Курбатов А.Я. О юридических лицах публичного права // Хозяйство и право. 2009. N 10.
Плохута-Плакутина Ю.И. Правовая природа страхования банковских вкладов // Юридический мир. 2008. N 6.
Серова О.А. Типы управления юридическим лицом: к постановке вопроса // Юрист. 2006. N 2.
Суханов Е.А. Гражданское право. В 4 т. Том 1. Общая часть. : учеб. для студентов вузов. М. Волтерс Клувер, 2010.
Суханов Е.А. Опасные юридические лица // ЭЖ-Юрист. 2008. N 47.
Турбанов А.В. Финансово-правовые основы создания и функционирования системы страхования вкладов в Российской Федерации. М.: Инфра-М, 2004.
Усков О.Ю. Юридические лица публичного права: понятие и виды // Журнал российского права. 2010. N 6.
Чантурия Л.Л. Юридические лица публичного права: их место в гражданском праве и особенности правового регулирования // Государство и право. 2008. N 3.
Чиркин В.Е. Юридическое лицо публичного права. М., 2007.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ. Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410.
Вместе с тем условие о размере процентов не является существенным для договора банковского вклада. В соответствии с п. 1 ст. 838 и п. 1 ст. 809 ГК РФ при отсутствии такого условия размер процентов по вкладу признается равным размеру ставки рефинансирования, существующей в месте жительства вкладчика на день возврата банком суммы вклада или ее части.
Инструкция Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)". Вестник Банка России, N 57, 25.10.2006.
Суханов Е.А. Гражданское право. В 4 т. Том 1. Общая часть. : учеб. для студентов вузов. М. Волтерс Клувер, 2010. С. 226.
Курбатов А.Я. Банковские вклады (депозиты) // Хозяйство и право. 2004. N 8.
Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001. С. 275 - 276; Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М., 2003. С. 569 (автор комментария - Н.Ю. Рассказова); Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй / Под ред. Т.Е. Абовой и А.Ю. Кабалкина. М., 2003. С. 534.
Определение Верховного Суда Российской Федерации от 22.08.2003 N 4-В03-24. СПС «КонсультантПлюс».
Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 N 146-ФЗ. Российская газета, N 148-149, 06.08.1998.
Ефимова Л.Г. Банковское право. М.: Статут, 2010. Т. 1: Банковская система Российской Федерации. С. 192.
Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации". Российская газета, N 152, 13.08.1996.
Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Российская газета, N 151-152, 09.08.2001.
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Российская газета, N 127, 13.07.2002.
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Российская газета, N 27, 10.02.1996.
Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле". Российская газета, N 253, 17.12.2003.
Постановление ФАС Дальневосточного округа от 28 декабря 2009 г. N Ф03-7659/2009. СПС «КонсультантПлюс».
Постановления Президиума ВАС РФ от 19 мая 1998 г. N 129/98, от 10 февраля 1998 г. N 6638/97. СПС «КонсультантПлюс».
Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации". Российская газета, N 152, 13.08.1996.
Определение ВС РФ от 15 ноября 2005 г. по делу N 45-В05-42. СПС «КонсультантПлюс».
Положение об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции. Утв. Банком России 21.09.2001 N 153-П.
Вестник Банка России, N 60, 27.09.2001,
Турбанов А.В. Финансово-правовые основы создания и функционирования системы страхования вкладов в Российской Федерации. М.: Инфра-М, 2004. С. 45.
Carter Golembe. The Deposit Insurance Legislation of 1933: An Examination of Its Antecedents // Political Science Quarterly 75 (1960). P. 182.
Eugene N. White. The Legacy of Deposit Insurance: The Growth, Spread and Coast of Insuring Financial Intermediaries // NBER Working Paper, 1997. P. 2.
Федеральная резервная система - независимое федеральное ведомство, созданное для выполнения функций центрального банка и осуществления централизованного контроля над коммерческой банковской системой страны; включает совет управляющих, 12 региональных резервных банков и их отделения, а также несколько тысяч коммерческих банков.
Валютный контролер - чиновник Государственного Казначейства США, в функции которого входит обеспечение контроля над деятельностью федеральных банков и банков штатов.
Федеральный резервный банк - один из 12 государственных кредитно-финансовых институтов и их отделений, составляющих Федеральную резервную систему и выполняющих функции центральных банков в особых округах (из нескольких штатов).
Wires Banks to Urge Veto of Glass Bill // The New York Times. June 16, 1933. P. 14.
В силу занимаемой должности (лат.).
FDIC, A Brief History of Deposit Insurance in the United States. Washington, DC. Sept. 1998. P. 28.
Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Банковские системы зарубежных стран: Курс лекций. М.: Экономистъ, 2004. С. 58.
Корпорация финансирования и реконструкции - федеральное ведомство, созданное администрацией Г. Гувера в 1932 г. с целью содействия выходу страны из экономического кризиса (в период "Великой депрессии") путем стимулирования экономической активности - оказания федеральной финансовой помощи сельскому хозяйству, торговле и промышленности, а также малому бизнесу. Ведала распределением субсидий и займов.
FDIC, A Brief History of Deposit Insurance in the United States. Washington, DC. Sept. 1998. P. 32.
Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Российская газета, N 261, 27.12.2003.
Федеральный закон от 25.02.1999 N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций". Российская газета, N 41-42, 04.03.1999.
Федеральный закон от 20.08.2004 N 121-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации". Российская газета, N 183, 26.08.2004.
Федеральный закон от 27.10.2008 N 175-ФЗ "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года". Российская газета, N 224, 28.10.2008.
Братусь С.Н. Юридические лица в советском гражданском праве. Понятие, виды, государственные юридические лица. М., 1947. С. 45.
Вовк А.А. Осуществление и защита права собственности государственных корпораций: Автореф. дис. ... канд. юр. наук. Краснодар, 2010; Усков О.Ю. Юридические лица публичного права: понятие и виды // Журнал российского права. 2010. N 6. С. 101.
Концепция развития корпоративного законодательства на период до 2008 года // Закон. 2006. N 9.
Чиркин В.Е. Юридическое лицо публичного права. М., 2007. С. 352; Замотаева Е.К. К вопросу о юридическом лице как субъекте публичного права // Конституционное и муниципальное право. 2007. N 15. С. 36 - 44; Чантурия Л.Л. Юридические лица публичного права: их место в гражданском праве и особенности правового регулирования // Государство и право. 2008. N 3. С. 38 - 45; Ефимова Л.Г. О правовой природе госкорпораций // Хозяйство и право. 2008. N 8. С. 59 - 62; Курбатов А.Я. О юридических лицах публичного права // Хозяйство и право. 2009. N 10. С. 77 - 85.
Венедиктов А.В. Органы управления государственной социалистической собственностью // Советское государство и право. 1940. N 5-6. С. 46 - 51; Он же. Государственная социалистическая собственность. М.; Л., 1948. С. 644 - 655; Серова О.А. Типы управления юридическим лицом: к постановке вопроса // Юрист. 2006. N 2. С. 12 - 14; Суханов Е.А. Опасные юридические лица // ЭЖ-Юрист. 2008. N 47. С. 2 - 3; Болдырев В.А. О юридических лицах публичного права // Журнал российского права. 2008. N 11. С. 11 - 18.
Авилов Т.Е., Суханов Е.А. Юридические лица в современном российском гражданском праве // Вестник гражданского права. 2006. N 1. Т. 6. С. 15.
Чиркин В.Е. Юридическое лицо публичного права. М.: Норма, 2007. С. 62.
Венедикт