Кредитный договор: понятие, виды, особенности

Содержание
Введение
Глава 1. Историко-теоретические основы кредитного договора
1.1. Понятие и правовая сущность кредитного договора
1.2. Историческое развитие кредитного договора
1.3. Правовое регулирование отношений, связанных с кредитным договором
Глава 2. Правовая характеристика содержания кредитного договора
2.1. Стороны кредитного договора
2.2. Содержание кредитного договора
2.3. Отличие кредитного договора от договора займа
Глава 3. Проблемы теории и практики применения кредитного договора
3.1. Проблемы практики правоприменения кредитного договора
3.2. Проблемы законодательного регулирования кредитного договора
Заключение
Список использованной литературы

Судебная процедура в таких случаях занимает много времени и усилий, поэтому нередко банки передают права на взыскание долга так называемым коллекторским агентствам, деятельность которых вызывает много нареканий.
В ряде случаев кредитный договор используется для захвата чужой собственности. Так, например, в соответствии с законодательством банки-кредиторы имеют право передавать свои права на возврат кредита третьим лицам без согласия заемщиков. В ряде случаев банки передают свои права оффшорным структурам, не информируя заемщиков о реквизитах этих структур. В результате чего образуется задолженность по ежемесячным платежам, что, в свою очередь, дает возможность инициировать банкротство и обратить взыскание на заложенную недвижимость заемщика.
Существующее законодательство не всегда адекватно этим проблемам. Представляется, что правовое регулирование банковского кредитования должно идти по пути принятия специальных законов. Такие законы приняты и действуют в большинстве стран мира, где банковское кредитование рассматривается как профессиональная деятельность, являющаяся базой для предпринимательства. Однако в Российской Федерации всеобъемлющего правового акта, которым регулировалось бы предоставление банковских кредитов гражданам и юридическим лицам, нет.
В настоящее время суд может признать кредитный договор незаключенным на основании безденежности. Пункт 1 ст. 819 ГК РФ указывает, что по своему существу кредитный договор является консенсуальным, и права и обязанности сторон по предоставлению кредита банком и его получению заемщиком возникают с момента заключения кредитного договора.
Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Сторонами при заключении кредитного соглашения достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, необходимым для кредитного договора. Соглашение оформлено в письменной форме, что соответствует требованиям ст.820 ГК РФ. При таких обстоятельствах оснований для признания кредитного соглашения сторон незаключенным не имеется. Нормы п.1 ст.812 ГК РФ о праве заемщика оспаривать договор займа по его безденежности в данном случае при оценке обстоятельств заключенности кредитного соглашения не подлежат применению.
Многие суды придерживаются, как и Банк России, придерживаются мнения о возможности применения к консенсуальному кредитному договору положения о безденежности, применимое лишь к реальному договору займа? Ошибки в правоприменении вызваны недостаточным пониманием правовой природы кредитного договора, которая отлична от правовой природы договора займа, а также серьезными противоречиями в гражданско-правовой доктрине в части понимания сути кредитного договора. Так, не все ученые согласны с тем, что кредитный договор вступает в силу независимо от того, предоставлены по нему денежные средства или нет.
Многие правоведы считают кредитный договор разновидностью договора займа, что порождает возможность применения к кредитному договору положений о договоре займа, включая положение о праве оспаривать договор займа по безденежности. Например, Д.А. Медведев подчеркивает: «Кредитный договор - разновидность договора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ГК о договоре займа...». С.А. Степанов также отмечает, что «кредитный договор является разновидностью договора займа, так как закон прямо определяет, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие заемные отношения, если иное не предусмотрено специальными правилами и не вытекает из существа кредитного договора».
Из кредитного договора могут возникать обязательства, выходящие за пределы сферы норм, посвященных регулированию договора займа, но и особенности предмета кредитного договора и порядок возникновения прав и обязанностей у сторон также подтверждают отличие кредитного договора от договора займа.
Некоторые ученые признают кредитный договор некой консенсуальной разновидностью договора займа. Л.Г. Ефимова подчеркивает, что «практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный случай договора займа, за исключением одного. Договор займа является традиционно реальным договором, а кредитный договор сконструирован действующим ГК РФ как консенсуальный». Однако по ее мнению, создание консенсуальной разновидности реального договора не приводит к появлению новой договорной конструкции, поэтому «договор кредита... является консенсуальной разновидностью договора займа».
Н.А.Толоконников считает последнее утверждение нелогичным, поскольку такие признаки, как реальность или консенсуальность договора, напрямую влияют на его правовую природу. Иначе с таким же успехом любой консенсуальный договор можно рассматривать как «разновидность реального договора», что приведет к выхолащиванию правовой сути указанных терминов.
Неопределенность в указанной сфере тормозит развитие экономики всей страны, так как в случае оспаривания кредитного договора недобросовестным заемщиком по безденежности банк как добросовестная сторона несет убытки, связанные с подготовкой к предоставлению кредита даже в тех случаях, когда в кредитном договоре не предусмотрены комиссии за финансирование, рассмотрение документов, за обязательство предоставления кредита и т.п.
Необходимо гармонизировать требования к форме и порядку заключения кредитного договора.
Так, гражданское законодательство позволяет заключать кредитный договор «между отсутствующими сторонами», т.е. без личного совместного их присутствия при подписании договора, например путем обмена документами, в том числе электронными.
Лояльность гражданского законодательства натыкается на требования законодательства о противодействии отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма, обязывающего банки и иные кредитные организации идентифицировать клиентов, их представителей и выгодоприобретателей. Важно гибко увязать требования ФАТФ по риск-ориентированному подходу при оценке клиента с новыми формами договорной работы, в том числе дистанционными, особо актуальными для удаленных и труднодоступных регионов, где количество банковских офисов крайне мало.
Так, например, целесообразно предусмотреть возможность открытия специальных счетов, имеющих определенный лимит по объему операций, при условии (дистанционного) упрощенного порядка открытия такого счета через агента. Требует уточнения понятие «личное присутствие» клиента при открытии ему банковского счета. Для этого следует указать допустимый порядок установления личности клиента, включая место и перечень лиц, проводящих эту процедуру.
Кредитование гражданина-потребителя и кредитование бизнеса должны регулироваться по-разному: если в первом случае речь может идти о форме кредитного договора как способе защиты экономически слабой стороны, то во втором случае при соблюдении необходимых требований к безопасности кредитования акцент все же должен быть сделан на повышение доступности финансовых ресурсов и ускорение денежного и, как следствие, экономического оборота. Необходимо разделить сферы, где патернализм государства приемлем, а где правильнее руководствоваться оценкой добросовестности сторон и предоставлять им определенный уровень доверия и свободы договора.
Заключение
Проведенное исследование позволяет констатировать, что цель и задачи, поставленные в работе, достигнуты и позволяет сформулировать определенные выводы.
Кредитный договор имеет древнюю историю, берет свое начало в Древнем Риме. Постепенно развиваясь, кредитный договор приобрел черты консенсуального, возмездного, двустороннего договора.
Кредитный договор регулируется положениями международных актов, Конституции РФ, федеральными законами, Указами Президента, постановлениями Правительства, нормативными актами министерств, ведомств, локальными нормативными актами, обычаями делового оборота.
Сторонами кредитного договора являются кредитор (банк, кредитная организация), заемщик (физическое или юридическое лицо, РФ, субъект РФ, муниципальное образование).
Существенными условиями кредитного договора являются предмет, срок, проценты, начисляемые за пользование кредитом.
Кредитный договор является разновидностью договора займа, а не самостоятельным договором, хотя и обладает определенными особенностями. Таким образом, договор банковского кредита является специфическим гражданско-правовым договором. Указанная специфичность обусловлена, прежде всего, предметным и субъектным составом.
Среди проблем правоприменения можно отметить следующие:
- взимание комиссии за обслуживание или выдачу кредита;
- внесение в кредитный договор сведений о подсудности;
- условие о правомерности одностороннего изменения кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка РФ или в иных ситуациях;
- условие кредитного договора, предусматривающее взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета заемщика.
Среди проблем законодательного регулирования следует отметить следующие проблемы:
- проблема невозврата выданных кредитов;
- признание судом кредитного договора незаключенным на основании безденежности;
- отсутствие реального механизма использования электронной подписи.
Целесообразно в законодательстве предусмотреть возможность открытия специальных счетов, имеющих определенный лимит по объему операций, при условии (дистанционного) упрощенного порядка открытия такого счета через агента.
Требует уточнения понятие «личное присутствие» клиента при открытии ему банковского счета.
Кредитование гражданина-потребителя и кредитование бизнеса должны регулироваться по-разному: если в первом случае речь может идти о форме кредитного договора как способе защиты экономически слабой стороны, то во втором случае при соблюдении необходимых требований к безопасности кредитования акцент все же должен быть сделан на повышение доступности финансовых ресурсов и ускорение денежного и, как следствие, экономического оборота.
Список использованной литературы
Соглашение между Банком России и Национальным банком Грузии от 24.11.1997 «О сотрудничестве в области надзора за деятельностью кредитных организаций» // СПС «КонсультантПлюс».
Соглашение между Банком России и Национальным банком Республики Беларусь от 20.02.1997 «Об организации расчетов между хозяйствующими субъектами Российской Федерации и Республики Беларусь» // Вестник Банка России.-1997.-№28.
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. – 2009. -№ 4. Ст. 445.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 14.06.2012) // Собрание законодательства РФ.-1996.-№ 5. Ст. 410.
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 14.03.2013) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ.- 1996.-№ 6. Ст. 492.
Федеральный закон от 08.04.2008 N 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. – 2008. - №15. Ст. 1447.
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.04.2013) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ.-2002.-№ 28. Ст. 2790.
Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 14.03.2013) «О валютном регулировании и валютном контроле» // Собрание законодательства РФ.-2003.-№ 50. Ст. 4859.
Письмо Роспотребнадзора от 24.07.2008 №01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 N 01/2973-8-32)» // СПС «КонсультантПлюс».
Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 8 декабря 1997 г. N 285-р [Электронный ресурс] // СПС «Гарант».
Анохин Д.А. Кредитный договор как оспоримая сделка (проблемы практики) // Банковское право. - 2011. - N 4. С. 45 - 50.
Байтенова А.А. Форма и порядок заключения кредитного договора: проблемы и тенденции // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2012. - N 11. С. 29 - 34.
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. – М.: Статут, 2006.
Гражданское право: Учеб.: В 3 т. 4-е изд., перераб. и доп. / Е.Ю. Валявина, И.В. Елисеев и др.; отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. - М.: ТК Велби; Проспект, 2006. Т. 2.
Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение (Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2010) // СПС «КонсультантПлюс».
Ермаков С.Л. Правовое регулирование банковского кредита // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2012. - N 11. С. 3 - 11.
Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Право и практика. - М.:НИМП, 2001.
Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. - М.: Статут, 2001.
Козлов М.А., Жукова Т.В. Решение вопроса о законности условий кредитного договора в судебной практике // Юридическая работа в кредитной организации.- 2012. - N 3. С. 100 - 112.
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая (постатейный) / С.С. Алексеев, А.С. Васильев, В.В. Голофаев и др.; под ред. С.А. Степанова. 2-е изд., перераб и доп. - М.: Проспект; Екатеринбург: Институт частного права, 2009.
Петрищев В.С. Одностороннее изменение процентной ставки по кредиту: требование разумности и обоснованности как инструмент защиты слабой стороны кредитного договора // Вестник арбитражной практики. - 2012. - N 4. С. 32 - 36.
Ращевский Е.С. Некоторые вопросы защиты прав заемщиков в отношениях по потребительскому кредитованию // Банковское право. - 2007.- N 4.
Сергомасова А.В. Сложные вопросы кредитного договора // Бухгалтерский учет в бюджетных и некоммерческих организациях. - 2012. - N 2. С. 22 - 27.
Статистические данные с официального сайта Банка России // http://www.profbanking.com/blitz-answer/76-credit-banks.html
Толоконников Н.А. Оспаривание кредитного договора по безденежности: проблемы правоприменительной практики // Адвокат. - 2011. - N 7. С. 29 - 38.
Указание Банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» // Вестник Банка России. – 2008. - №28.
Чхутиашвили Л.В. Актуальные вопросы регулирования кредитного договора по российскому праву // Банковское право. - 2012. - N 1. С. 65 - 68.
Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки.
Определение Конституционного Суда РФ от 29.01.2009 N 190-О-О // СПС «КонсультантПлюс».
Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» // Вестник ВАС РФ.- 2011. - №11.
Постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09 // СПС «КонсультантПлюс».
Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 11.08.2010 N 07АП-5529/2010 по делу N А45-4087/2010 // СПС «КонсультантПлюс».
Постановление ФАС ВСО от 11.03.2010 по делу N А78-6805/2009 // СПС «КонсультантПлюс».
Постановление ФАС ПО от 13.12.2007 по делу N А55-9143/2007 // СПС «КонсультантПлюс».
Данные с официального сайта Банка России // http://www.profbanking.com/blitz-answer/76-credit-banks.html
Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II: Товар. Торговые сделки. С. 409.
Там же. С. 411.
Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры, направленные на создание коллективных образований. – М.: Статут, 2006.
См.: Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Указ. соч. С. 74 - 75; Гуревич И.С. Очерки советского банковского права. - Л., 1959. С. 41 - 44.
Ведомости Верховного Совета СССР. - 1961. - N 50. - Ст. 525.
Ведомости Верховного Совета РСФСР. - 1964. - N 24. - Ст. 406.
Ведомости Съезда народных депутатов СССР и Верховного Совета СССР. - 1991. - N 26. - Ст. 733.
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 14.03.2013) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ.- 1996.-№ 6. Ст. 492.
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.04.2013) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ.-2002.-№ 28. Ст. 2790.
Федеральный закон от 08.04.2008 N 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. – 2008. - №15. Ст. 1447.
Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 14.03.2013) «О валютном регулировании и валютном контроле» // Собрание законодательства РФ.-2003.-№ 50. Ст. 4859.
Письмо Роспотребнадзора от 24.07.2008 №01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов (дополнение к письму от 01.04.2008 N 01/2973-8-32)» // СПС «КонсультантПлюс».
См.: Указание Банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» // Вестник Банка России. – 2008. - №28.
См.: Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 8 декабря 1997 г. N 285-р [Электронный ресурс] // СПС «Гарант».
См.: Соглашение между Банком России и Национальным банком Республики Беларусь от 20.02.1997 «Об организации расчетов между хозяйствующими субъектами Российской Федерации и Республики Беларусь» // Вестник Банка России.-1997.-№28; Соглашение между Банком России и Национальным банком Грузии от 24.11.1997 «О сотрудничестве в области надзора за деятельностью кредитных организаций» // СПС «КонсультантПлюс».
Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 11.08.2010 N 07АП-5529/2010 по делу N А45-4087/2010 // СПС «КонсультантПлюс».
Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» // Вестник ВАС РФ.- 2011. - №11.
Определение Конституционного Суда РФ от 29.01.2009 N 190-О-О // СПС «КонсультантПлюс».
Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение (Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2010) // СПС «КонсультантПлюс».
Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. - М.: Статут, 2001. С. 59.
Подробнее см.: Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Право и практика. - М.:НИМП, 2001. С. 555 - 561.
См.: Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение (Подготовлен для системы КонсультантПлюс, 2010) // СПС «КонсультантПлюс».
Ращевский Е.С. Некоторые вопросы защиты прав заемщиков в отношениях по потребительскому кредитованию // Банковское право. - 2007.- N 4.
Постановление ФАС ВСО от 11.03.2010 по делу N А78-6805/2009 // СПС «КонсультантПлюс».
Постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 N 7171/09 // СПС «КонсультантПлюс».
Постановление ФАС ПО от 13.12.2007 по делу N А55-9143/2007 // СПС «КонсультантПлюс».
Гражданское право: Учеб.: В 3 т. 4-е изд., перераб. и доп. / Е.Ю. Валявина, И.В. Елисеев и др.; отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. М.: ТК Велби; Проспект, 2006. Т. 2. С. 502. (автор гл. 39 - Д.А. Медведев).
Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (учебно-практический). Части первая, вторая, третья, четвертая (постатейный) / С.С. Алексеев, А.С. Васильев, В.В. Голофаев и др.; под ред. С.А. Степанова. 2-е изд., перераб и доп. М.: Проспект; Екатеринбург: Институт частного права, 2009. (автор комментариев к гл. 42 ГК РФ - С.А Степанов) // СПС «КонсультантПлюс».
Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика: Монография. - М.: НИМП, 2001. С. 559.
Там же. С.561.
Толоконников Н.А. Оспаривание кредитного договора по безденежности: проблемы правоприменительной практики // Адвокат. - 2011. - N 7. С. 29 - 38.
3