Улучшение взаимодействия коммерческого банка и клиента с использованием современных информационных технологий. На примере банка ОАО "коммерческий банк ИНВЕСТБАНК"

ВВЕДЕНИЕ
Глава 1. Методологические аспекты использования современных информационных технологий при взаимодействии коммерческого банка с клиентами
1.1 Государственное регулирование использования информационных технологий в банковской деятельности
1.2 Использование современных информационных технологий в коммерческом банке
1.3 Способы улучшения взаимодействия коммерческого банка и клиентов
Глава 2. Оценка сложившейся практики использования современных информационных технологий при взаимодействии ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК»
2.1 Организационно-экономическая характеристика ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК»
2.2 Взаимодействие ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК» и клиентов с использование современных информационных технологий
2.3. Анализ новых услуг банка с использованием информационных технологий
Глава 3. Предложения по улучшению взаимодействия ОАО «коммерческий банк ИНВЕСТБАНК» и клиентов с использованием современных информационных технологий
3.1 Развитие операций с использованием банковских карт
3.2. Разработка новых банковских продуктов с использованием информационных технологий
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ

Достижение столь внушительной цифры стало возможным благодаря планомерной и длительной работе по созданию широкой сети устройств самообслуживания — информационно-платежных терминалов. Много внимания также было уделено вопросам финансовой грамотности населения и разъяснению преимуществ самостоятельного проведения платежей через терминалы. На сегодняшний день клиенты ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК» имеют возможность совершать необходимые платежи в любое удобное для себя время, в том числе и через созданную обширную сеть круглосуточных зон и модулей банковского самообслуживания.
За год количество операций, совершаемых клиентами в формате самообслуживания через информационно-платежные терминалы ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК», выросло практически в 2 раза: с 540 млн. операций в январе 2012 г. до 1 млрд операций в сентябре 2012 г. Наибольшей популярностью пользуется оплата коммунальных услуг и кредитов банка — 45% и 16% соответственно в общем объеме платежей. Однако, основным недостатком системы самообслуживания клиентов ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК» остается его неразвитость, так например, клиенты банка могут через терминалы осуществлять платежи в пользу Федеральной налоговой службы, что пользуется большой популярностью среди населения, а в ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК» данная услуга не внедрена. Есть и другие услуги самообслуживания клиентов, которые позволили бы повысить конкурентоспособность ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК» России на рынке банковских услуг России.
Вторым основным недостатком в деятельности ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК» является отсутствие банкоматов с функцией приема наличности, что создает очереди из клиентов желающих пополнить свои карты или оплатить кредит. Данное обстоятельство приводит к росту числа потерянных клиентов.
2.3. Анализ новых услуг банка с использованием информационных технологий
ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК» России к 2014 году планирует перевести на обслуживание через удаленные каналы более 75% всех проводимых финансовых операций банка. К этому решению руководителей банка подтолкнула все возрастающая мировая тенденция по проведению платежей, взносов и многих других банковских операций через различные банкоматы, терминалы и интернет-порты. Уже сейчас количество финансовых операций ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК»а, проводимых посредством использования удаленных каналов значительно возросло.
На сегодняшний день процент таких «удаленных» банковских операций составляет 65%. Внедрение каждой новой «удаленной» услуги делает Банк более комфортным для клиента и существенно повышает эффективность работы Банка. Среди достижений 2012 года:
- технология «Базовый продукт», которая была полностью внедрена в Москве и начала внедряться в регионах: технология дает клиентам уникальную возможность работать со всеми продуктами через все каналы;
- новая версия интернет-банка «ИНВЕСТБАНК ОнЛ@йн», объединившая системы по картам и вкладам: улучшен интерфейс и расширена функциональность системы;
- централизованный интернет-банк для юридических лиц («ИНВЕСТБАНК» Бизнес ОнЛ@йн»), внедренный в ряде территориальных банков;
- интернет-витрина казначейских продуктов по валютному рынку: в течение дня клиенту доступны динамика рыночных цен, средства технического анализа, новостная лента; предоставление возможности мгновенно заключить сделку на предложенных Банком условиях;
- система брокерского обслуживания клиентов через Интернет;
- взаимодействие с порталом Пенсионного фонда Российской Федерации: выписку по лицевому счету ПФР можно получить в банкомате и через интернет-банк;
- возможность совершения платежей в пользу госорганизаций местного бюджета через терминалы в Москве; набор получателей покрывает порядка 80% бюджетных платежей.
Выбранная политика по переводу расчетных операций на каналы удаленного доступа является выгодной для ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК». Если предположить, что средняя сумма платежа по ЖКХ находится на уровне 2 тыс. руб., то при непрерывной работе операциониста в течение недели сумма комиссий составит порядка 80 тыс. руб. Если тот же человек будет выдавать кредитные продукты (также не переставая) в течение одной недели, взяв среднюю ставку по кредиту на уровне 20% и среднюю сумму по кредиту 50 тыс. руб., то доход банка с учетом стоимости фондирования и просрочки будет в размере 180 тыс. руб.
Перевод платежей на каналы удаленного доступа призван помочь ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК» развивать розничное кредитование в условиях сокращения штата. Согласно стратегии развития, к 2014 году банк планирует привести среднесписочную численность персонала к уровню 210 тыс. человек, что соответствует ежегодному сокращению численности на 3-5%. Для того чтобы эффективнее использовать сокращенный персонал для развития розницы, весной ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК» начал выдачу кредитных карт клиентам с «улицы», продажу предодобренных кредитов с помощью SMS-рассылок, телефонных звонков, почтовых и электронных писем. С начала запуска этого проекта (весна 2010 г.) порядка 7 млн человек получают такие рассылки по SMS и около 5,5 млн человек - в онлайновом режиме, отклик на подобные предложения находится на уровне 6-10%, из которых порядка 95% покупают предлагаемый кредитный продукт. В совокупности все эти действия позволили ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК» нарастить розничный кредитный портфель с начала года до 1 сентября на 5,2%, до 1,23 млрд.руб.
Согласно стратегии ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК», до 2014 года банк планирует снизить отношение операционных затрат к чистому операционному доходу на 5 процентных пунктов, до 40%, а также увеличить чистую прибыль в 2,5-3 раза. Повышение доходности бизнеса за счет операционных доходов и более эффективного использования персонала является опробованной посткризисной стратегией.
ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК» применяются современные программно-аппаратные комплексы "ФПСУ-IP", сертифицированные ФАПСИ (сертификат ФАПСИ на СКЗИ "Туннель"СФ/124-0538), максимально защищающие Клиента от несанкционированного доступа к счету или потери информации.
Программно-аппаратный комплекс "ФПСУ-IP" обеспечивает безопасный информационный обмен между рабочими станциями в открытых сетях. Комплекс "ФПСУ-IP/Клиент" устанавливается на рабочей станции АРМ "Клиент" и выполняет функции персонального межсетевого экрана и VPN-построителя для информационных взаимодействий "рабочие станции – защищенные сервера". Система удовлетворяет требованиям закона "Об электронной цифровой подписи", что является в России обязательным условием обеспечения юридической значимости документа, защищённого ЭЦП.
С целью предоставления организациям полного спектра услуг по сопровождению зарплатных проектов, а также снижения нагрузки на уполномоченных сотрудников внутренних структурных подразделений (ВСП), осуществляющих прием списков, всем клиентам предлагается возможность перечисления заработной платы по системе «Клиент - ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК»». За 2012 г. заключено 221 дополнительное соглашение о передаче по системе «Клиент – «ИНВЕСТБАНК» реестров, подписанных электронными цифровыми подписями (ЭЦП) для зачисления денежных средств на счета физических лиц.
Клиенты ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК», использующие карты, также могут управлять ими дистанционно с помощью услуги «Мобильный Банк». Мобильный банк - это комплекс услуг, предоставляемых ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК» России посредством мобильной связи держателям банковских карт ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК». Подключившись к Мобильному банку можно:
- оперативно получать на мобильный телефон уведомления об операциях по карте;
- получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о последних пяти операциях по карте;
- оперативно приостановить действие карты (заблокировать карту), например, в случае её утраты или при подозрении на мошенничество по карте;
- осуществлять платежи со счета карты без явки в Банк в пользу организаций, с которыми у Банка имеются соответствующие договорные отношения;
- осуществлять перевод денежных средств с одного счета карты Банка на другой счет карты Банка;
- переводить средства в благотворительный фонд помощи детям с онкогематологическими и иными тяжелыми заболеваниями «Подари жизнь»;
- получать уведомления об операциях в «ИНВЕСТБАНК» ОнЛ@йн и пароли для проведения операций;
- получать информационные и рекламные сообщения от Банка и его партнеров;
- погашать кредиты;
- управлять Мобильным банком: временно блокировать услуги Мобильного банка, получать информацию о картах, подключенных к Мобильному банку;
- подключить услугу «Автоплатеж» для автоматического пополнения баланса телефона.
В настоящее время существуют полный и экономный пакеты услуги Мобильный банк. В случае выбора экономного пакета из Мобильного банка исключается услуга "уведомления об операциях по карте". При подключении к полному пакету «Мобильного банка» взимается ежемесячная абонентская плата. При подключении к экономному пакету «Мобильного банка» ежемесячная абонентская плата не взимается.
В 2012 г. ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК» активизирована работа по оказанию держателям карт услуги «Мобильный банк». За отчетный период было подключено 8912 клиентов, по состоянию на 01.01.2013 г. количество держателей, подключенных к услуге «Мобильный банк», составляет 19 710 клиентов, что в 2,5 раза больше по сравнению с 2011 г. (4330 клиентов).
Наибольшее число клиентов, использующих услугу «Мобильный банк», подключено к оператору сотовой связи «Билайн», их количество составляет 12 449 чел. (63,16%), 5264 (26,71%) - МТС, 1997 (10,13%) - «Мегафон» (рис. Рисунок 5).
Рисунок 5. Распределение держателей услуги «Мобильный банк» по операторам сотовой связи в 2012 г.
Установленное банком плановое задание по подключению держателей карт к услуге «Мобильный банк» выполнено отделением на 112%, что составило 19 710 клиентов (перевыполнение на 2105 клиентов). Следует отметить, что показатели эффективности хозяйственной деятельности ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК» достаточно высоки, что характеризует банк как положительно развивающиеся предприятие. Однако в настоящее время ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК» внедрил в работу не все дистанционные продукты по обслуживанию клиентов, разработанные и уже применяемы в Москве и некоторых регионах России.
Проведенный анализ реализации ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК» электронных банковских услуг указывает на то, что они представлены не в полном объеме. Так отделением не представлена вся линейка современных карточных продуктов и не внедрены некоторые услуги по дистанционному обслуживанию уже давно предлагаемые крупными банками России. Ввиду этого можно отметить недостаточную эффективность используемой системы информационных услуг.
Также неэффективность деятельности ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК» по представлению электронных банковских услуг подтверждается недостаточной конкурентоспособностью банка в этой сфере по сравнению основными игроками банковского сектора России. Обратимся к анализу динамики конкурентов ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК» по итогам работы за 2012 г. в сравнении с 2011 г. (табл. Таблица 11).
Таблица 11
Динамика прироста прибыли банков
Банк Москвы Райффайзенбанк ВТБ 24 Русь-банк Московс-кий кредит-ный банк Ситибанк Пром-связьбанк Росбанк Русский стандарт Сбербанк УралСиб Инвест-банк Изменение прибыли, в % (2012 по отношению к 2011 гг.) -21 -26 -19 -31 -16 -8 -12 -6 -9 0 -14 +13
Как мы видим из таблицы Таблица 11 ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК» является практически единственным банком, остающимся прибыльным. Ниже приведено сравнение банков по карточным продуктам, пользующимся наибольшим спросом (табл.Таблица 12).
Согласно табл. 12 пользование пластиками картами в ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК» обходится клиентам дороже по всем параметрам, что существенно снижает спрос на карточные продукты банка в России. Данное обстоятельство еще раз подтвержадет, что банку необходимо соврешенствовать предоставление услуг по этому направлению и если не снижать стоимость обслуживани карт, то привлекать клиентов инновационными сопутсвующими услугами.
Таблица 12
Сравнение услуг банков по выдаче и обслуживанию пластиковых карт
Условия и критерии «ИНВЕСТ-БАНК» / MAESTRO Банк Москвы UNION CARDрублевая корпоративная ВНЕШТОРГ-БАНК 24UNION CARDвалютная/рублевая Сбербанк России MASTER-CARD CIRRUS/MAESTROрублевая Промсвязь-банкVISA ELECTRONРублевая, дебетовая Условия выдачи и обслуживания Минимальный взнос 120 руб. - нет 0 $10 Страховой депозит нет нет нет 10% 0 годовые % 0,5% 2% (мес.) 0,5% - 2% Изготовление карты - - - 60 руб. 0 Годовое обслуживание 120 руб. $5 $5 - $5 Комиссии Снятие средств в своем банке 0,75% 0,50% 0,50% 1% 0% Снятие средств в другом банке банкомат - 1%, min 90 руб., касса - 1%, min 150 руб. 1% 1,50% 0% 1%(min 72 руб.)+% другого банка
Сравнение банков России по эффективности интеренте-банкинга представлено в Приложении. Первую тройку рейтинга составили Альфа-банк, ВТБ24 и Промсвязьбанк. Наиболее популярной операцией, проводимой через интернет-банкинг зеленоградскими пользователями, является оплата основных услуг (ЖКХ, интернет, мобильный). На долю таких операций приходится около 60% общего количества расчетных операций. Следующее место с 30% занимает рублевый перевод по произвольным реквизитам. К наименее востребованным можно отнести отзыв всей суммы вклада с расторжением договора по нему – примерно 0,1%.
Примечательно, что Альфа-банк, ВТБ24 и «Уралсиб», входящие на данный момент в первую десятку рейтинга, имели в прошлом году по 5–6 тыс. клиентов – пользователей интернет-банкинга. Сейчас «Уралсиб» с его 7 тыс. пользователей остался далеко позади: у Альфа-банка более 12 тыс. клиентов, использующих интернет-банкинг, у ВТБ24 этот показатель несколько меньше, но тоже превышает 1 млн человек. ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК» также входит в десятку лидеров, но расположен на 7-ом месте, что указывает снова на недостаточную эффективность дистанционного обслуживания клиентов.
Таким образом, было обосновано, что работа ОАО «коммерческий банк «ИНВЕСТБАНК» по организации взаимотношений с клиентами на основе информаионных технологий является недостаточно развитой и неконкурентогспособной. Ввиду этого банку в условиях растущего спроса на электронные банковские услуги необходимо уделить ососбое внимание развитию деятельности именно по этим напарвлениям.
Глава 3. Предложения по улучшению взаимодействия ОАО «коммерческий банк ИНВЕСТБАНК» и клиентов с использованием современных информационных технологий
3.1 Развитие операций с использованием банковских карт
Развивать операции с использованием банковских карт ОАО «коммерческий банк ИНВЕСТБАНК» необходимо в первую очередь с помощью увеличение количетсва CASH-банкоматов с модулем приема наличных средств. Данное мероприятие направлено на сокращение очередей и обслуживание без помощи сотрудников банка и заключается в установке на территории всех операционных офисов ОАО «коммерческий банк ИНВЕСТБАНК» CASH-банкоматов с модулем приема наличных, а также в крупных торговых точках. Удобство данной функции, прежде всего, заключается в более рациональном использовании времени клиентов, так как нет необходимости стоять в очереди. В банкоматах с функцией «cash-in» можно произвести обмен валюты, оплачивать счета за мобильную связь, коммунальные услуги, оплачивать налоги, расплачиваться по кредитам, пополнять счета, переводить деньги с одного счета на другой. Операции совершаются как с кредитной карты, так и наличными деньгами. Установка CASH-банкоматов с модулем приема наличных также расширит перечень услуг, которые можно оплачивать через банкоматы. Банку это решение позволит удерживать старых клиентов и привлекать новых.
Банкоматы будут работать по схеме 7-24, т.е. 7 дней по 24 часа в сутки, что увеличит количество клиентов. Посредством банкоматов с функцией «Cash-in», деньги на банковский счет с использованием платежных карточек зачисляются мгновенно в режиме реального времени. Также в банкоматах с функцией «cash-in» можно оплачивать счета за мобильную связь, расплачиваться по кредитам, пополнять счета, переводить деньги с одного счета на другой.
В большинстве случаев банки рассматривают проекты по установке «умных» банкоматов как некие имиджевые акции, призванные значительно увеличить качество обслуживания клиентов за счет повышения уровня технологичности. Однако для многих небольших городов – это решение насущной проблемы. В 2012 г. ОАО «коммерческий банк ИНВЕСТБАНК» выдал большое количество кредитов, что через некоторое время привело к росту очередей в отделениях банка из желающих расплатиться по ним. Данную проблему помогут решить увеличение банкоматов с функцией приема наличных, в которых предоставляется возможность внесения денег в погашение кредита.
Банкомат, умеющий принимать деньги, удобен еще в том смысле, что способен заменить собой целое отделение банка. Машина автоматизирует большую часть операций, которые сейчас выполняют операционисты. Однако отделения банков будут работать в прежнем режиме, так как, например, пенсионерка, получающая в банке пенсию, не всегда сможет справиться с «умной» машиной, а кому-то просто удобнее общаться с живым человеком, нежели с бездушным дисплеем.
Если попытаться кратко сформулировать те преимущества, которые дает возможность приема наличных денежных средств через банкоматы, то для этого можно воспользоваться широко распространенным среди банковского сообщества развитых странах мира термином – так называемый благоприятный опыт клиента при его взаимодействии с банком. Во-первых, это более удобное и быстрое пополнение клиентом своего депозитного или карточного счета наличными. Во-вторых, это возможность оплаты различных услуг и осуществление денежных переводов в адрес третьих лиц, в первую очередь поставщиков массовых услуг, таких как операторы мобильной связи, Интернет-провайдеры, коммунальные службы и т. д., при этом клиент производит необходимые платежи в удобное для него время. И, наконец, автоматизированный депозит позволяет предоставлять клиентам услугу погашения кредитной задолженности наличными в режиме 24×7×365.
Кроме того, операционные кассы открыты лишь с 9.00 до 19.00, причем только по рабочим дням, из-за чего погашение кредита становится достаточно проблематичным, так как клиент в это время находится или на работе, или в дороге. Сеть круглосуточно работающих банкоматов с функцией cash-in является эффективным решением данной проблемы, особенно на фоне программ массового розничного кредитования, развиваемых сегодня ОАО «коммерческий банк ИНВЕСТБАНК». При этом зачисление средств через банкомат в рамках такого рода платежей, благодаря использованию наиболее инновационных технологий автоматизированного покупюрного депозита, в том числе и депозита пачкой банкнот, происходит в режиме on-line, благодаря чему эти средства практически моментально становятся доступными для использования клиентом.
Несмотря на все преимущества банкоматов cash-in их стоимость в два-три раза выше обычных. Так, если стоимость обычных банкоматов варьируется от 10 тыс. до 18 тыс. долл., то машин с функцией cash-in — от 20 тыс. до 35 тыс. долл. Однако, затраты на их установку достаточно быстро окупаются.
Проведем расчет эффективности мероприятия по установке CASH-банкоматов с модулем приема наличных на примере одного отделения ОАО «коммерческий банк ИНВЕСТБАНК» небольшого города. Для начала предлагается установить 3 банкомата, чтобы они были в каждом операционном офисе банка. Инвестиции (И) = затраты на 1 банкомат 226 670 рублей. Обслуживание – входит в стоимость банкомата (первый год бесплатно).
Экономия от внедрения банкоматов с модулем приема наличных складывается из экономии от освобождения кассира (Эосв1), от освобождения кассира валютно-обменных операций (Эосв2), от освобождения контролёра (Эосв3) и дополнительного дохода за счет привлечения новых клиентов (Двал) по валютно-обменным операциям и клиентов (Дк) которые оплачивают коммунальные платежи.
В среднем оплата за 1 час работы кассира составляет 80 рублей. При 40-часовой рабочей неделе, экономия на одном кассире составит: 40*80 = 3200 рублей в неделю. В год экономия составит в среднем: 3200*52*1,30 = 216320 рублей, с учетом социальных отчислений 30%. То есть, годовой доход банка, полученный от освобождения трех кассиров, с учетом выплаты выходного пособия по сокращению штатной единицы равен: Эосв1= 216320 – 80*8*22*3 = 174 080 рублей.
В среднем оплата за 1 час работы кассира валютно-обменных операций (Эосв2) составляет 60 рублей. При 40-часовой рабочей неделе, экономия на одном кассире валютно-обменных операций: 40*60 = 2400 рублей в неделю. В год экономия составит в среднем: 2400*52*1,30 = 162 240 рублей, с учетом социальных отчислений 30%. То есть, годовой доход банка, полученный от освобождения одного кассира валютно-обменных операций, с учетом выплаты выходного пособия по сокращению штатной единицы равен: Эосв2= 162 240 – 60*8*22*3 = 130560 рублей.
В среднем оплата за 1 час работ контролёра составляет 100 рублей. При 40-часовой рабочей неделе, экономия на одном кассире составит: 40*100 = 4000 рублей в неделю. В год экономия составит в среднем: 4000*52*1,30 = 270400 рублей, с учетом социальных отчислений 30%. То есть, годовой доход банка, полученный от освобождения одного контролёра, с учетом выплаты выходного пособия по сокращению штатной единицы равен: Эосв3= 270400– 100*8*22*3 = 217600 рублей.
При совершении валютно–обменных операций при помощи CASH-банкомата взимается комиссионное вознаграждение в размере 50 рублей за операцию. По данным экспертных оценок, работа банкомата по схеме 7 х 24 привлечёт дополнительно около 30 клиентов в месяц, совершающих данную операцию. Рассчитаем доход от данной операции:
Двал. мес =50*30=1500 рублей
Двал. год=15000*12=45000 рублей
Предполагается, что в первый год работы банкомата, будет получено не менее половины рассчитанного дохода, что связано с адаптацией клиентов к новому сервису. При совершении операций по приёму коммунальных платежей при помощи CASH-банкомата взимается в среднем комиссионное вознаграждение в размере 3 рубля за операцию согласно договору с организациями.
По данным экспертных оценок, работа банкомата по схеме 7 х 24 привлечёт дополнительно около 1350 операций в месяц. Кассир за смену при 12-ти часовом рабочем дне принимает в месяц 10400 операций. Рассчитаем доход от данной операции:
Дком=3*1350=4050 рублей
Дком год=4050*12=48600 рублей.
Суммарный доход составит:
Д = Эосв1 + Эосв1 + Эосв1+ Двал. год+ Дком год (1)
Д = 174 080+130560+217600+45000+48600 = 615 840 рублей.
Доходы первого года складываются из дохода от предоставления услуг и дохода, полученного от освобождения сотрудников с учётом выплаты выходного пособия. Доходы последующих лет складываются из дохода от предоставления услуг и дохода, полученного от освобождения сотрудников без учёта выплаты выходного пособия. Производственные расходы составляют 30 тыс.руб., в них включена стоимость кассовой ленты и чеков, заправка картриджей и годовое техническое обслуживание банкомата. Налоги на имущество 2,2% от стоимости банкомата в год и составляют 14,96 тыс.руб.
Рассчитаем сальдо потоков по инвестиционной деятельности по проекту для каждого года. Расчёты приведены в таблице Таблица 13.
Дисконтный множитель (строка 7 таблица Таблица 13) для каждого шага определяется по формуле
1/(1+Е)m, (2)
где m – номер года (0;1;2;3;4;5),
Е – норма дисконта (в данном случае – 0,14).
Таблица 13
Расчет чистого дисконтированного дохода
Показатель годы 0-ой 1-ый 2-ой 3-ий 4-ый 5-ый 1. Инвестиции на приобретение основных средств 680           2. Доходы (притоки)   615,84 742,56 742,56 742,56 742,56 2.1. Доходы от предоставления услуг   93,6 93,6 93,6 93,6 93,6 2.2. Доходы от экономии зарплаты   522,24 648,96 648,96 648,96 648,96 3. Производственные расходы (с учётом амортизации)   166 166 166 166 166 4. Налоги на имущество   14,96 14,96 14,96 14,96 14,96 5. Амортизация   136 136 136 136 136 6. Чистый доход   570,88 697,6 697,6 697,6 697,6 7. Дисконтный множитель (14%) 1 0,8772 0,7695 0,6750 0,5921 0,5194 8. Дисконтное сальдо потоков по проекту =(стр.6)х(стр.7) -680 540,21 571,38 501,21 439,66 385,66 9. Накопленное дисконтированное сальдо потоков по проекту -680 -139,79 431,59 932,79 1372,45 1758,11
Рассчитаем чистый дисконтированный доход — сумма ожидаемого потока платежей, приведенная к стоимости на настоящий момент времени. Необходимость расчета чистого дисконтированного дохода отражает тот факт, что сумма денег, которая есть у нас в настоящий момент, имеет большую реальную стоимость, чем равная ей сумма, которую мы получим в будущем.
ЧДД =∑ (Rt –Зt) / (1 +e n) t (3)
ЧДД = [(570,88 / 1 / (1 + 0,14)1 ) + (697,6 / 1 / (1 + 0,14)2 ) + (697,6 / 1/ (1 + 0,14)3 ) + (697,6 / 1 / (1 + 0,14)4 ) + (697,6 / 1 / (1 + 0,14)5 )] = 2 438,11 ≈ 487,6 тыс.руб. в год
Рассчитаем индекс доходности. Индекс доходности отражает эффективность инвестиционного проекта. Индекс доходности (ИД) представляет собой отношение суммы приведенных эффектов к величине первоначальных вложений в инструмент.
Рассчитаем срок окупаемости.
Ток =Иневозм /ЧДДt (4)
Индекс доходности тесно связан с ЧДД. Он строится из тех же элементов и его значение связано со значением ЧДД: если ЧДД положителен, то ИД > 1 и наоборот. Если ИД > 1, проект эффективен, если ИД < 1 - неэффективен.
ИД=ЧДД/И *100, (5)
где ЧДД-чистый дисконтированный доход,
И- инвестиции.
ИД= 487,6/680*100=71,7 рублей.
Рассчитаем срок окупаемости:
Ток =Иневозм /ЧДДt (6)
Ток =139,79/431,59=0,32*12 месяцев =3,84 месяца.
Таким образом, проект окупится менее, чем за 4 месяца.
В итоге экономический эффект от внедрения мероприятия равен:
Э= (Д1+Д2+Д3+Д4+Д5)-(И+Рпр), (7)
где Дt – доход t периода,
И- инвестиции в проект,
Рпр- прочие расходы.
Э=(615,84+742,56+742,56+742,56+742,56)-(680+224,8)=2681,28 рубля
Также ОАО «коммерческий банк ИНВЕСТБАНК» может использовать следующие направления развития розничного бизнеса:
1. Международные карты VISA, Eurocard/MasterCard - карты Classic и Gold для среднего класса и состоятельных клиентов;
2. Международные дебетовые карты Maestro, Visa Electron для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий.
3. Предоставление услуг по обслуживанию платежей по банковским картам средним и малым коммерческим банкам высокой категории надежности (процессинг), что будет способствовать развитию карточного бизнеса в регионе.
4. Развитие привлекательности банковских карт, что будет обеспечивать дальнейшее распространение операций по овердрафтному кредитованию по карточным счетам.
3.2. Разработка новых банковских продуктов с использованием информационных технологий
Для совершенствования информационного взаимодействия с клиентами банку также необходимо внедрить автоматизацию обслуживания частных клиентов, использующих пластиковые карты. Внедрение «новой» платежной системы благотворно скажется на развитии банковских услуг и их доходности в ОАО «коммерческий банк ИНВЕСТБАНК». Развитие услуги «ИНВЕСТБАНК-Онлайн» позволит клиентам осуществлять операции, представленные в Приложении 3. При этом ОАО «коммерческий банк ИНВЕСТБАНК» будет предоставлять Клиентам услуги «ИНВЕСТБАНК-Онлайн», указанные в Приложении 3, при условии наличия на счете Клиента денежных средств, достаточных для совершения операции и взимания Банком платы в соответствии с тарифами. Подключение к «ИНВЕСТБАНК-Онлайн» будет осуществляться при условии наличия у Клиента основной действующей банковской карты Банка (кроме корпоративных карт), подключенной к услуге «Мобильный банк».
Операции в системе «ИНВЕСТБАНК-Онлайн» делятся на категории, представленные на рисунке Рисунок 6.
. Операции в системе «ИНВЕСТБАНК-Онлайн» Клиент подтверждает постоянным паролем (вводится при входе в систему «ИНВЕСТБАНК-Онлайн») или одноразовыми паролями (вводятся при совершении каждой операции в системе «ИНВЕСТБАНК-Онлайн»). Одноразовые пароли Клиент может получить:
- с использованием своей основной банковской карты Банка через устройство самообслуживания Банка. Операция подтверждается ПИН-кодом;
- с использованием номера мобильного телефона, подключенного Клиентом к услуге «Мобильный банк» (при проведении операции в системе «ИНВЕСТБАНК-Онлайн»).
Рисунок 6. Операции в системе «ИНВЕСТБАНК-Онлайн»
Особенно актуальным такой инструмент, как услуга «Мобильный банк» является для ОАО «коммерческий банк ИНВЕСТБАНК», который активно кредитуют население, проживающее в отдаленных районах, так как электронная форма карты позволяет снизить до нуля затраты на изготовление пластика, избежать логистических головоломок по доставке карт в поселки, сделать процесс гашения кредитов удобным и простым для конечного потребителя.
Расчет трудоемкости и длительности доработки программы автоматизации обслуживания клиентов приведен в таблице Таблица 14.
Таблица 14
Расчет трудоемкости доработки программы существующей системы дистанционного обслуживания
Этапы Виды работ Исполнители Часо-вая ставка, руб. Длитель-ность выпол-нения, дни Тру-доем-кость, чел/дни Размер заработ-ной платы, руб. Кол-во Должность Ознако-мительный Знакомство с задачами новой системы. Формирование связи с имеющиеся системой дистанционного обслуживания 1 Специалист-разработчик 85 6 6 4080 Подготво-вительный Выбор наиболее оптимального варианта внедрения дополнительных сервисов в имеющуюся программу дистанционного обслуживания 1 Специалист-разработчик 85 26 26 17680 Основной Создание информационной системы 1 Специалист-разработчик 85 12 12 8160 Графичес-кий Выполнение интерфейса 1 Специалист-разработчик 85 6 6 4080 Заключи-тельный Оформление информационной системы 1 Специалист-разработчик 85 12 12 8160 Тиражи-рование Издание информационной системы 1 Управляю-щий ОСБ 6 1000 Итого 72 66 43160 Дополнительная заработная плата (10% от Итого) 4316 Всего 47476
Таким образом, для внедрения в деятельность ОАО «коммерческий банк ИНВЕСТБАНК» услуги «ИНВЕСТБАНК-Онлайн» необходимо будет привлечь специалиста-разработчика, который будет заниматься доработкой существующей системы дистанционного обслуживания ОАО «коммерческий банк ИНВЕСТБАНК». Минимальная ставка специалиста-разработчика согласно таблице (см. таблицу Таблица 14) составит 47 476 руб., а длительность доработки системы составит в среднем 72 дня (или 3 месяца).
Проведем расчет себестоимости доработки системы. В себестоимость доработки включаются следующие статьи затрат:
- основная заработная плата;
- дополнительная заработная плата;
- социальные отчисления;
- прочие прямые расходы;
- накладные расходы.
Основная и дополнительная заработная плата были определены выше, вместе с расчетом трудоемкости и длительности доработки программы. На статью дополнительная заработная плата относятся выплаты за непроработанное время: отпуск, выслуга лет и т.д. Дополнительная заработная плата составляет 10 % от основной заработной платы. На статью отчисления на социальное страхование относятся отчисления на оплату перерывов в работе, по временной нетрудоспособности и отчисления в пенсионный фонд. Размер социальных отчислений с заработной платы составляет 30 % от общей заработной платы
Таблица 15
Расчет себестоимости внедрения системы «ИНВЕСТБАНК-Онлайн»
Статьи расходов Сумма, руб. Удельный вес, % 1. Основная заработная плата 43160,0 50,76 2. Дополнительная заработная плата 4316,0 5,08 3. Социальные отчисления с заработной платы (30% от общей заработной платы) 14242,8 16,75 4. Прочие прямые расходы (10% от основной заработной платы) 4316,0 5,08 5. Накладные расходы (40% от общей заработной платы) 18990,4 22,34 Итого 85025,2 100,00 К прочим расходам относятся расходы на приобретение специальной научно-технической литературы, на услуги телефонной связи и другие расходы, необходимые при доработке программы. Прочие расходы составляют 10% от основной заработной платы. Накладные расходы включают расходы на хозяйственное обслуживание. Норматив - 40 % от величины основной и дополнительной заработной платы.
Таким образом, дальнейшее внедрение карточных продуктов и услуг на их основе в ОАО «коммерческий банк ИНВЕСТБАНК» позволит не только привлечь дополнительных клиентов, тем самым увеличив остатки на карт-счетах, но и повысить доходность от данных операций.
Также важной для ОАО «коммерческий банк ИНВЕСТБАНК» является проблема скорости совершения платежей. Большинство малых предприятий, индивидуальных предпринимателей привыкли к проведению наличных расчетов по средним сделкам максимум за несколько минут. Их не устраивает неспособность межбанковских систем проводить платежи быстрее, чем за несколько часов, из-за небольшой распространенности и недостаточной эффективности средств дистанционного доступа к банковскому счету, а также из-за сложной организации этих систем. Тем более их не устраивает тратить несколько дней на окончательные расчеты в карточных системах, даже, несмотря, на быстрое получение сообщения системы о принципиальной возможности провести платеж. Если платежные системы хотят реально конкурировать с наличными расчетами по средним сделкам, то им необходимо кардинально сократить время проведения платежа, довести его до нескольких минут, как при наличных расчетах.
Оптовые межбанковские системы в качестве участников как минимум имеют банк плательщика, расчетный банк и банк получателя. В процессе проведения платежа банки-участники совершают не больше 18 действий по обработке и передаче платежных документов и еще два действия по собственно проведению платежа по клиентским счетам в банках плательщика и получателя. На каждую из 20 процедур потребуется не больше нескольких десятков секунд, и в итоге платеж будет проведен не быстрее чем за 10 - 20 мин.
Карточные платежные системы имеют еще более сложную процедуру проведения платежа, поскольку до платежной составляющей необходимо провести авторизацию и процессинг. В качестве участников карточных систем к нескольким банкам добавляется столько же процессинговых компаний. Карточные системы, добившись быстрого обмена сообщениями с получателем о принципиальной возможности провести платеж, собственно сам платеж осуществляют за несколько дней.
Для решения этой проблем в рамках ОАО «коммерческий банк ИНВЕСТБАНК» необходимо развивать систему автоматизированных расчетов в режиме реального времени. Суть таких систем в том, что время, необходимое для проведения всех процедур по передаче банковской информации между кредитными организациями и ее проверки, будет измеряться секундами, а момент списания средств со счета плательщика будет совпадать с моментом зачисления на счет получателя. Создание системы автоматизированных расчетов в режиме реального времени предполагает, что ОАО «коммерческий банк ИНВЕСТБАНК» полностью откажется от бумажных носителей первичной информации и перейдёт к работе с электронными документами.
Далее проведем расчет экономического эффекта от развития системы дистанционного обслуживания клиентов. Себестоимость доработки системы Банка составит 85025,2 руб. и позволит повысить эффективность работы системы дистанционного обслуживания за счет возможности контроля карточного счета пользователем с телефона. Размер доходов Банка от внедрения системы определить точно достаточно трудно, однако он, несомненно, будет и приведет к увеличению размера оборота. Предположим, что рост увеличения оборота по карт-счетам составит 1%:
256984*0,01=2569840 руб.
Банк в среднем имеет 15% дохода от оборота по счетам:
Па=2569840*0,15=385476 руб.
Эффект от мероприятия составит:
Э=385476-85025,2 =300450,8 тыс.руб.
Далее