Место банковского сектора в финансовой системе РФ и его макроэкономические функции

1. Теоретические основы развития операций коммерческих банков
1.1. Банковские услуги как экономическая категория
1.2. История развития банковских операций
1.3 Российский и зарубежный опыт в сфере банковских операций
2. Анализ основных операций, осуществляемых коммерческими банками в современной российской системе
2.1. Роль и место коммерческого банка на кредитном рынке
2.2. Банковские операции физических лиц
2.3. Банковские операции организаций
2.4. Операции коммерческих банков для малого бизнеса
3. Основные направления совершенствования операций коммерческих банков
3.1 Расширение банковских операций, осуществляемых крупнейшими банками
3.2 Перспективы развития операций коммерческих банков в современной российской системе
Заключение
Список литературы

Система рассчитана на обслуживание как физических, так и юридических лиц.
Система «Интернет-Банк» позволяет выполнять следующие операции:
· информационное обслуживание:
получение информации о доступном остатке денежных средств на банковском счете;
получение информации о движении денежных средств по банковскому счету в пределах последних трех месяцев;
получение дубликатов платежных поручений;
получение информации о ссудах/кредитах (услуга для физических лиц);
просмотр расширенной информации о банковском счете; 1
· расчетное обслуживание:
отправка платежных поручений в российских рублях (поддерживается возможность импорта платежных поручений из программы «1С: Бухгалтерия»);
отзыв платежных поручений в российских рублях;
оплата услуг в режиме онлайн (услуга для физических лиц);2
отправка заявлений на перевод в иностранной валюте;
проведение платежей в адрес организаций, которые заключили с Банком договор о приеме и перечислении платежей в свой адрес (услуга для физических лиц);
осуществление безналичной конвертации денежных средств по банковским счетам (услуга для физических лиц);
оплата паев ПИФов;
· проведение операций по вкладам (услуга для физических лиц):
получение информации о вкладе;
отмена пролонгации вклада;
частичная выдача со счета по вкладу;
досрочное востребование вклада;
· дополнительные операции:
изменение основного счета банковской карты (услуга для физических лиц);
отправка заявки в службу технической поддержки системы "Интернет-Банк".
В системе "Интернет-Банк" применена надежная система кодирования информации с использованием SSL 3.0 сертификата сервера со 128-разрядным шифрованием. Для доступа в систему необходимо ввести 16-значный буквенно-цифровой ПИН2-код, позволяющий сохранять в тайне сведения об операциях и защищающий от несанкционированного доступа к банковским счетам.
Преимущества работы в системе «Интернет-Банк» очевидны. Быстрота подключения к системе, отсутствие необходимости устанавливать и настраивать программное обеспечение, мобильность (системой можно пользоваться с любого компьютера, подключенного к сети Интернет);
ОБЩИЕ СВЕДЕНИЯ О СИСТЕМЕ «МОБИЛЬНЫЙ КЛИЕНТ-БАНК»
Система дистанционного банковского обслуживания «Мобильный Клиент-Банк» – комплекс программно-технических средств и организационных мероприятий, предназначенных для предоставления клиенту банковских услуг посредством обмена клиента с Банком SMS-сообщениями. Систему «Мобильный Клиент-Банк» предназначена для клиентов – физических лиц.
Любой владелец карты РОСБАНКа может воспользоваться услугой «Мобильный Клиент-Банк», загрузив на телефон специальное Java-приложение (далее – Мидлет).
Основной отличительной особенностью системы является высокая степень защиты передаваемых данных. SMS-сообщения, сформированные с помощью Мидлета, подписываются аналогом собственноручной подписи Клиента.
В системе «Мобильный Клиент-Банк» в качестве алгоритма шифрования передаваемой информации в SMS-канале используется RSA. Генерация уникального ключа клиента, который используется для формирования аналога собственноручной подписи клиента, основана на алгоритме TDES. Доступ к уникальному ключу клиента осуществляется с помощью секретного Пароля, который известен только клиенту.
Большим преимуществом данной системы является то, что, несмотря на встроенные в нее современные средства защиты передаваемых данных, для подключения клиенту не потребуется осуществлять замену своей телефонной SIM-карты или становиться абонентом определенного оператора мобильной связи.
В настоящее время все большее распространение получают международные переводы по системе СВИФТ. Сегодня СВИФТ охватывает более 4200 финансовых институтов: банки, брокерские конторы, дилерские фирмы, страховые компании и др. – из 92 стран.
В США функционируют две крупные платежные системы – ФЕДВАЕЙР (FEDWIRE) и ЧИПС (CHIPS), которые осуществляют более 80 % всех переводов от общего объема исходящих клиентских платежей в долларах. Приблизительно 40 % платежей в системе ФЕДВАЕЙР – межбанковские операции, 10 % – сделки с евродолларами, 10 % – коммерческие платежи.
Аналогично европейским банкам, банки США большое внимание уделяют минимизации рисков в системе расчетов. Одним из важных инструментов хеджирования этих рисков является однодневный кредит по овердрафту, котировки которого осуществляются на американском межбанковском рынке с 1998 г. В результате предоставляемый американскими банками однодневный кредит по овердрафту исключил возможность появления «эффекта домино» при финансовой несостоятельности одного из участников платежной системы.
В процессе интеграции банка в МФС важное значение имеет группа международных расчетно-платежных банковских услуг по внешнеторговым контрактам клиента: осуществлению авансовых платежей, оплате после отгрузки, торговли по открытому счету, открытию и подтверждению аккредитивов, услуги по инкассо.
Важнейшей международной банковской услугой по привлечению инвестиций является услуга по синдицированному кредитованию. Синдицированный займ (Syndicated Loan) предоставляется синдикатом транснациональных банков. Синдицированный еврокредит обладает рядом преимуществ в сравнении с классическим кредитом, делающим его привлекательным как для кредиторов, так и для заемщиков. Основными преимуществами синдицированного кредита являются: низкая стоимость в сравнении с обычными кредитами, возможность привлечения значительной суммы в короткие сроки. Международные синдицированные кредиты обеспечивают коммерческим банкам возможность диверсификации рисков за счет размещения активов на разных рынках и в разных валютах. Банковские услуги по синдицированному кредитованию клиентов включают:
1) организацию клуба кредиторов;
2) подготовку к фондированию;
3) распределение между участниками таких ролей, как ведение документации, исполнение функций платежного агента, подготовку к церемонии подписания, взаимодействие со средствами массовой информации, согласование стратегии кредитования с заемщиком;
4) формирование управляющей группы синдиката;
5) подготовку кредитного соглашения;
6) подготовку информационного меморандума и рассылку его потенциальным участникам синдиката;
7) распределение ответственности между участниками синдиката в соответствии с текстом кредитного соглашения;
8) аккумулирование и перевод средств, расчет процентов, распределение комиссий и процентов между участниками синдиката и другие административные функции по кредитному соглашению.
3.2 Перспективы развития операций коммерческих банков в современной российской системе
За последние 10 лет российские банки приобрели большой опыт работы на международных рынках капитала, помогая Правительству России и субъектам РФ разместить еврооблигационные займы. За это время российские банки установили деловые связи с зарубежными партнерами и оформили корреспондентские отношения с рядом ведущих иностранных банков. Таким образом, российские банки вслед за правительством и регионами вышли на еврооблигационный рынок и успешно провели ряд сделок по размещению собственных долговых бумаг. В немалой степени этому способствовали изменения, внесенные в Инструкцию № 1 ЦБ РФ (в расчет активов банка, взвешенных с учетом риска, не включены гарантии на поручительства, выданные дочерним компаниям, занимающимся эмиссией еврооблигаций).
Целесообразно использовать мировой опыт организации международных корреспондентских отношений. Ведущие иностранные банки в настоящее время отказываются от большого числа корреспондентских счетов ностро в банках других стран, поскольку это ведет к увеличению операционных расходов и распылению международных денежных потоков. Например, такой банк, как «АБН АМРО Банк» (Голландия), входящий в десятку крупнейших банков мира, имеет всего 8 внешних корреспондентских счетов. Это позволит российским банкам оказывать полный перечень услуг по международным расчетам на более высоком качественном уровне за счет усиления взаимосвязей с конкретными иностранными банками. Важным представляется открытие кредитных линий российскими банками иностранным в рамках корреспондентских отношений. Это значительно упростит проведение экспортно-импортных операций при предоставлении международных расчетных банковских услуг.
Перспективным является предоставление международных банковских услуг по развитию международных торговых операций клиентов, что включает исследование иностранных рынков и поиск партнеров по бизнесу для клиентов банка. В западной банковской практике такие подразделения носят название «Trade Promotion Department», деятельность которых обусловлена потребностью клиентов в расширении внешнеэкономического бизнеса, снижении операционных расходов и увеличении прибыли. Российские банки вполне могли бы предоставлять банковские услуги в поиске контрагентов по сделкам клиентов банка с последующей организацией сделок через банк; исследование спроса и предложение на продукцию, интересующую клиента; создание и ведение баз данных по отраслям, ассортименту товаров и услуг клиентов банка и контрагентов; проведение маркетинговых исследований по запросам клиентов.
Заключение
На сегодняшний момент российская банковская система по-прежнему подвергается широкой критике. Действительно, ее характеризуют недостаточный уровень иностранных инвестиций и практически полное отсутствие «реальных банков». Большинство частных банковских институтов фактически продолжают выполнять функции казначейских департаментов крупных корпораций. Началось улучшение учетной и правовой среды, решается вопрос о монопольном положении государственных банков, условия для участия иностранного капитала в банковской системе становятся более благоприятными.
За последние 2 года российские банки вновь стали рентабельными. Повысился их уровень капитализации, по большей части в силу продолжающегося экономического роста страны улучшилось качество активов. Кроме того, в структуре потоков доходов, основную часть которых стали сегодня составлять процентные доходы от кредитования клиентов, должны расширяться и в итоге включать в себя другие источники прибыли.
Банковская услуга — форма удовлетворения потребности (в кредите, расчетно-кассовом обслуживании, гарантиях, покупке-продаже и хранении ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.) клиента банка.
Важнейшие посреднические операции - инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные. Особое место занимают доверительные (трастовые) операции, которые внешне сходны с посредническими, но выходят за их рамки, и лизинговые операции.
В результате начавшегося процесса интеграции России в мировую экономическую систему, а также в связи с радикальными переменами в экономической и финансовой сферах возникла необходимость реформирования национальной банковской отчетности на принципах, соответствующих международной практике.
В настоящее время деятельность каждого банка направлена на дальнейшее укрепление своего имиджа как универсального и надежного кредитного учреждения, олицетворяющего стабильность и финансовую устойчивость. Главной стратегической целью при этом является формирование оптимальной структуры активов и пассивов, планомерное и устойчивое повышение эффективности использования привлекаемых ресурсов.
На наш взгляд, необходимо выделение в организационной структуре российского банка подразделения, ответственного за развитие международных банковских услуг, в задачи которого входила бы координация деятельности на мировых рынках, развитие международных банковских услуг, повышение эффективности международных денежных потоков, развитие отношений с рейтинговыми агентствами, приведение финансовой отчетности банка в соответствие с международными стандартами, развитие отношений с иностранными банками. Выделение данного подразделения позволит укрепить существующие экономические отношения, установить новые с участниками МФС и таким образом ускорить интеграцию отечественных банков в МФС, что особенно важно в нынешних условиях мирового финансово-экономического кризиса.
Использование зарубежного опыта предоставления международных банковских услуг является одним из ключевых факторов развития конкурентоспособности российских банков. Перспективным является внедрение услуг основанных на Интернет и мобильное коммуникации. Практический интерес представляет использование мирового опыта по размещению облигаций и акций клиентов российских банков на мировых финансовых рынках. Освоение данных услуг позволит отечественным банкам наилучшим образом удовлетворить потребности клиента.
Список литературы
Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть1. Часть 2. СПб, Изд. ООО «ЛЕКС СТАР», 2001. – 312с;
Закон РФ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.02 с изменениями и дополнениями.
Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-I, в ред. от 21.03.2002 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
Письмо ЦБ РФ «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» от 10.02.92 № 14-3-20 в ред. Писем ЦБ РФ от 18.12.92 N 23, от 24.06.93 N 40, Указаний ЦБ РФ от 31.08.98 N 333-У, от 29.11.2000 N 857-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
Письмо Банка России «О порядке создания резервов под обесценение ценных бумаг» от 08.12.94 N 127 в ред. Указания Банка России от 29.12.1998 N 466-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
Письмо ЦБ России «О методических рекомендациях по проверке операций кредитных организаций со сберегательными (депозитными) сертификатами» от 08.02.01 №20-Т // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
Положение ЦБ России «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в ЦБ РФ» от 30.03.96 №37 в ред. Указаний Банка России от 29.04.02 №1143-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
Положение ЦБ России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением денежных средств в банки и отражению указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.08.98 №39-П // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
Указание ЦБ России «О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков » от 27.03.98 №192-У в ред. Указаний ЦБ России от 02.07.98 №274-У, от 26.11.99 №687-У, от 29.12.00 №891-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
Абашина А.М., Симонова М.Н., Талье И.К.. Кредиты и займы. Москва, Изд. «Филин», 2008, - 128с.
Ахметов А. Е. Как оценить ликвидность и платежеспособность банка. – Саратов: ЗАО «Финиз», 2005. – 78с.
Банки и банковские операции: учебник / под ред Е.Ф. Жукова. – М: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2010. – 323 с.
Банковское дело. / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005. – 314 с.
Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: Логос, 2006. – 152с.: ил.
Березина М.П., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты. М.: Финстатинформ, 2008. – 210 с.
Голубничий В. Виртуальные операции увеличивают реальную стоимость банков. // Банковское обозрение. – 2007 – №1(31) - С.43-44.
Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В.. Деньги. Кредит. Банки. Москва, ЮНИТИ, 2010, - 623с.
Заславская О. Д. Надежность в обмен на доход // Деловая хроника. – 2006. – №30. – С. 20-22.
Зорина Е. Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц // Конкурент. – 2007. – №9. – С. 11-15.
Исин Ж.М. Продуктовый маркетинг и ценообразование в банках // Банковские услуги. - 2008. - № 10. – С. 32-39.
Казимагомедов А. Ю. Защита и страхование депозитов // Финансовый бизнес. – 2007. – №11. – С. 55-57
Колесников В.И.. Банковское дело. Москва, Финансы и статистика, 2008. –476с.
Кристофер А. Блумфилд. Как взять кредит в банке. Москва. «Инфра-М», 2008. – 144с.
Кузнецова Л.А. Лояльность клиентов и управление рекомендациями // Организация продаж банковских продуктов. - 2008. - № 1. – С.5-12.
Овсийчук М.В., Сидельникова Л.Б.. Методы инвестирования капитала. Москва. Буквица, 2007. –128с.
Основы предпринимательского дела. Под ред. Ю.М. Осипова. Москва. Изд. БЕК, 2005. – 476с.
Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ «ДИС», 2010. – 118 с.
Парфенов К. Г. Банковский учет и операционная техника в коммерческих банках (кредитных организациях). – М.: ЗАО «Бухгалтерский бюллетень», 2005. – 289с.: ил.
Перекрестова Л.В., Романенко Н.М.. Финансы и кредит. Москва. Изд. центр «Академия», 2009.- 288с.
Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А.А.Андреев. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2005. – 194с.
Саркисянц А. Новые технологии в расчетно- платежной системе коммерческого банка. // Планета INTERNET. – 2007. – №5-6. – С. 15-18.
Спиранов И. Гражданско-правовое регулирование операций с банковскими картами // Банки и технологии. – 2006. - № 3. - С. 17-20.
Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. – 2007. – №1. – С. 44-50.
Уайтинг П.. Осваиваем банковское дело. Москва. Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. – 240с;
Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент). // Под ред. О. И. Лаврушина, Юрист. 2005. - 687с.
Финансы, денежное обращение и кредит. Под ред. Л.А. Дробозиной. Москва, Финансы, ЮНИТИ. 2008.- 473с.
Финансы, денежное обращение и кредит. Под ред. М.В. Романовского, Москва, Юрайт - Издат. 2010, - 544с.
Фрумкин К. Между кризисом и инфляцией // Деловой еженедельник "Компания". – 2007. – №108. – С. 8-9.
Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования, технология банковских ссуд, околобанковское рыночное пространство. М.: Высшая школа, 2009. - 291 с.
Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. – М.: Издательство «Консалтбанкир», 2005. – 288с.
Чевертон П. Теория и практика современного маркетинга – М.: ФАИР-ПРЕСС, 2009. – 228 с.
Ческидов Б. Развитие банковских операций с ценными бумагами – М.: Финансы и статистика, 2007. – 195 с.
Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика. 2005. – 280 с.
Шульков С. А. Вопросы оптимизации депозитной политики коммерческого банка // Актуальные проблемы банковского дела. - Саратов: изд. центр СГСЭУ, 2005. – С. 84-98.
Ячеистов К. К. Материализация с последующим разоблачением // Коммерсант-Деньги. – 2005. – №5. – С. 19-22.
Bernanke, B., M. Gertler ‘Inside the black box: The credit channel of monetary transmission mechanism’, Journal of Economic Perspectives, 9, 1995.
De Fiore, F. ‘The transmission of monetary policy in Israel’, IMF Working paper, 98/114, 1998
Favero, C., F. Giavazzi, L. Flabbi ‘The transmission mechanism of monetary policy in Europe: Evidence from banks’ balance sheets’, NBER Working paper, 7231, 1999
Friedman, M. ‘Memorandum on monetary policy in treasury and civil service committee’, Memoranda on Monetary Policy, series 1979–1980, HSMO, 1980
Friedman, B. ‘Targets and instruments of monetary policy’ in Handbook of Monetary Economics, ed. by B. Friedman and F. Hahn. Elsevier Science B.V., 1990
IMF ‘Monetary and financial sector policies in transition countries’, World Economic Outlook, October, 1997.
Miron, J., C. Romer, D. Weil ‘Historical perspectives on the monetary transmission mechanism’, NBER Working paper, 4326, 1993
Mishkin, F. International experiences with different monetary policy regimes, NBER Working paper, 2005
Tobin, J. 'Monetary policies and the economy: the transmission mechanism', Southern Economic Journal, 44, 1978.
www.cbr.ru – Официальный сайт Банка России
www.fcsm.ru Официальный сайт Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР)
www.gks.ru – Официальный сайт Росстата РФ
www.rbc.ru, Информационное агентство РосБизнесКонсалтинг
www.rts.ru - Официальный сайт Российской Торговой Системы
www.thomson.com - аналитическое агентство Thomson Financial
2
Двухуровневая (современная) банковская система
Эмиссионный (центральный) банк
Не эмиссионные (коммерческие) банки
Универсальные
Специализированные
Инвестиционные
Ипотечные
Сберегательные