Совершенствование организации работы банка с пластиковыми картами (на примере ЗАО "Русский стандарт")

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
1.1.Анализ развития операций с пластиковыми картами в Российской Федерации……………………………………………………...…………………….6
1.2.Зарубежный опыт организации работы банка с пластиковыми картами……………………………………………………………………………...
1.3.Нормативное регулирование операций банка с пластиковыми картами в Российской Федерации
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ В ЗАО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ»
2.1. Общая характеристика ЗАО «Банк Русский Стандарт»
2.2. Анализ финансового состояния и результатов деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт»
2.3. Организация операций с пластиковыми картами в ЗАО «Банк Русский Стандарт»
2.4. Программные продукты, используемые при осуществлении операций с пластиковыми картами
ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ РАБОТЫ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ В ЗАО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ»
3.1. Мероприятия по совершенствованию организации работы с пластиковыми картами в ЗАО «Банк Русский Стандарт»
3.2. Оценка экономической эффективности предлагаемых мероприятий………………………………………………………………………...
3.3. Экономическая безопасность банка
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

В рамках дальнейшего развития продукта в 2013 году ЗАО «Банк Русский Стандарт» планирует выполнение бизнес-показателей и реализацию следующих проектов: Привлечение новых клиентов-держателей карты «Банка в кармане»; Обеспечение высокой доли клиентов с транзакционным поведением; Сегментация клиентов и формирование продуктового предложения под каждый сегмент; Запуск полной линейки дебетовых карт, в том числе премиальной категории; Запуск новых каналов продаж как для массовых, так для премиальных продуктов. В 2013 году Банк Русский Стандарт продолжит развивать дистанционные сервисы в намеченном направлении, добавлять новые возможности и услуги. Планируется внедрение сервиса «Инфо-банк», подключаемого дистанционно по упрощенной схеме и позволяющего клиентам контролировать состояние счетов через Интернет. В 2013 году клиент сможет уточнить и получить свою кредитную историю непосредственно через Интернет-банк, осуществлять отложенные и автоматические регулярные переводы и т.д. Отдельное внимание банк уделит развитию мобильного банкинга, будет выпущено обновленное приложение «Мобильный банк», с помощью которого можно управлять счетами и осуществлять операции с мобильного телефона. Глава 3. Пути совершенствования организации работы с пластиковыми картами в ЗАО «Банк Русский Стандарт»3.1. Мероприятия по совершенствованию организации работы с пластиковыми картами в ЗАО «Банк Русский Стандарт»Стратегией ЗАО «Банк Русский Стандарт» на ближайшие годы является сохранение лидирующих позиций на всехключевых направлениях банковской розницы, рост или удержание доли рынка, в зависимости отпродуктовой категории, развитие платежных сервисных услуг, а также обеспечение традиционновысоких показателей финансовой и операционной эффективности.Основным перспективным направлением деятельности банка является оказание широкогоспектра финансовых услуг населению. Особое внимание ЗАО «Банк Русский Стандарт» будет обращать на развитие инновационных направлений деятельности,соответствующих лучшим мировым практикам в сфере инноваций и новых технологий банковскогообслуживания. Это будет способствовать совершенствованию платежного и расчетного бизнесаБанка для обеспечения потребителей основными банковскими услугами – текущими счетами,переводами, расчетами, депозитами и кредитами, а также новейшими банковскими продуктами.В достижении своих целей ЗАО «Банк Русский Стандарт» ориентируется на потребности клиентов в новых продуктах иуслугах, реализует взвешенную политику в области ценообразования, учитывающую как присущиепотребительскому кредитованию риски, так и интересы и предпочтения клиентов. Банк активносотрудничает с международными финансовыми организациями, учитывает в своей деятельностиопыт мировых лидеров в области потребительского кредитования.В области совершенствования деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт» на рынке карточных продуктов перед руководством ЗАО «Банк Русский Стандарт» ставятся следующие задачи:привлечение и открытие новых карточных счетов;расширение сети торговых точек, принимающих карточки банка;кооперация с другими эмитентами карточек для разработки общих правил операций и предотвращений подделок и мошенничества;разработка дополнительных услуг для привлечения к своим карточным программам новых участников;отбор кредитоспособных владельцев карт для продажи им других банковских продуктов. В качестве инструмента реализации мероприятий по улучшению деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт» с пластиковыми картами будет выбрано создание программы по повышению кредитоспособности кредитных карт банка. Причинами выбора именно этого инструмента являются:возможность привлечения новых платежеспособных клиентов;увеличение степени лояльности клиентов;возможность повышения уровня деловой репутации банка;деловая репутация банка;возможность повышения показателей эффективности работы банка.Целью создания программы продвижения пластиковых карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» будет являться формирование положительной репутации банка на рынке кредитных карт, а также привлечение дополнительного количества клиентов. Результатом реализации проекта будет являться создание программы продвижения пластиковых карт ЗАО «Банк Русский Стандарт».В рамках повышения преимуществ карточных продуктов ЗАО «Банк Русский Стандарт» в данной области рекомендуется придерживаться политики предоставления льгот и бонусов постоянным клиентам, таких как:упрощенная система подачи документов для клиентов, имеющих положительную кредитную историю;выдача постоянным клиентам с высоким кредитным рейтингом бесплатных именных карт; проведение переговоров с ФГУП «Почта России» о снижении процента за перечисление с клиентов за переводы по кредитам и компенсировать снижение процента за счет увеличение объема привлеченных клиентов;проведение почтовых рассылок кредитных карт для клиентов ЗАО «Банк Русский Стандарт» с положительной кредитной историей.Кредитный лимит по карте зависит от суммы предыдущего кредита клиента в ЗАО «Банк Русский Стандарт», условия кредитования аналогичны кредитной карте«Русский Стандарт Visa» ЗАО «Банк Русский Стандарт». Кредит по карте является револьверным, Это мероприятие позволяет клиенту пользоваться лимитом, расходуя средства банка и внося собственные средства в удобном для себя режиме. В конце каждого месяца гасится 10% основной задолженности, а также выплачиваются банку проценты за пользование кредитом. После внесения очередного платежа кредитный лимит восстанавливается, и можно продолжать пользоваться средствами банка. Вносить ежемесячные платежи за пользование кредитным лимитом можно в любом из дополнительных офисов банка либо через Cash-In. Карту можно бесплатно активировать до определенной даты, а деньги, находящиеся на ней, предоставляются в «револьверный» кредит. Банковская конкуренция, которая является неценовой, она, прежде всего, связана с изменениями качества банковских услуг. Ввиду этого важно определение показателей качества банковского продукта. Для этого банку ЗАО «Банк Русский Стандарт» необходимо следующее:увеличение скорости обслуживания клиентов; поддержание высокого уровня своевременности осуществления операций;увеличения времени доступа клиента в банк – часы работы банка;качество консультирования (глубина, активный или пассивный характер). Большое значение имеет разъяснение потенциальной клиентуре престижности, надежности банка. уровень качества банковских услуг клиент всегда сопоставляет с их ценами. Одним из выходов в устранении проблемы образования больших очередей для гашения кредита или его получения может стать организация зала обслуживания для клиентов, где они могут регистрировать свою очередь, а также не стоять в очередях, а спокойно ожидать свою очередь на удобных диванах.Еще один метод, суть которого состоит в возможности достижения банком высокой компетенции в области кредитования населения на рынке банковских пластиковых карт. Выраженная компетенция уместна в том случае, когда банк при разработке нового банковского продукта или распространения банковского продукта делает в данной области что то лучшее, чем его конкуренты, что дает возможность привлекать новых клиентов и сохранять старых. А также для повышения конкурентоспособности в аспекте неценового характера можно выделить следующие направления:увеличение количества банкоматов с функцией Cash-In (прием денежных средств для гашения кредитов);регулярная модификация, постоянное совершенствование уже имеющихся карточных продуктов, а также создание новых продуктов с учетом требований и условий рынка. Кроме общего направления на повышение качества обслуживания, нужна разработка дифференцированных кредитных карточных продуктов, к примеру, целевой клиентуры, для которых банк сможет изменить некоторые условия предоставления кредита и увеличить размер кредита (к таким относятся массовые и индивидуальные ВИП-кредиты).разработка и регулярная корректировка системы продаж кредитных карточных продуктов с учетом изменяющихся рыночных условий;внедрение новых дополнительных карточных сервисов для держателей карт ЗАО «Банк Русский Стандарт»;разработка совместных программ с различными организациями, предоставляющими товары и услуги населению (такими, как авиакомпании, крупные ритейлеры, туристические компании и пр.);проведение акций продвижения продуктов;реклама в средствах массовой информации, размещение информационных стоек, информационных плакатов в учреждениях, являющихся корпоративными клиентами банка;проведение почтовых рассылок с рекламными буклетами, коммерческими предложениями, поздравлениями клиентов с праздниками. Таким образом, можно сделать вывод, что конкурентоспособность продуктов банка занимает одно из ключевых мест в формировании прибыли банка, для ее обеспечения необходима реализация мероприятий, которые позволили бы способствовать ее повышению.3.2. Оценка экономической эффективности предлагаемых мероприятийПроведение оценки экономической эффективности реализации программы совершенствования работы ЗАО «Банк Русский Стандарт» с пластиковыми картами, в качестве которой является повышение конкурентоспособности карточных продуктов банка является завершающим этапом, а также проведение корректировочных мероприятий, если это необходимо.Оценку экономической эффективности будем осуществлять с помощью следующих показателей:временные затраты;материальные затраты от реализации предложенных мероприятий;результаты переговоров и сотрудничества с партнерами;экономический эффект предлагаемых мероприятий;узнаваемость банка, как на рынке кредитных продуктов, так и на рынке банковских услуг в целом.Результатами проведенной программы являются:количество повторных обращений клиентов банка для получения новых кредитов;увеличение количества клиентов, обратившихся в банк впервые с целью получения кредита;повышение качества обслуживания клиентов;улучшение качества кредитных карточных продуктов банка;улучшение условий работы с компаниями-партнерами;повышение финансовых показателей деятельности в ходе реализации программы;увеличение количества банкоматов;изменение отношения реальных и потенциальных клиентов банка к кредитным карточным продуктам ЗАО «Банк Русский Стандарт» и к банку в целом.Если упростить систему подачи клиентами документов, которые имеют положительную кредитную историю, будет возможность сократить время для обработки кредитной заявки. В среднем, время для обслуживания одного клиента в области выдачи карточного кредита составляет 30 минут. Предлагаемые мероприятия позволят исключить то время, который кредитный эксперт тратит на проверку дополнительных документов и их обработку, к работе которых относится сканирование, перенос данных в электронную заявку на 5 минут. Следовательно, если в обычных условиях максимально количество клиентов, которых способен обслужить за одну рабочую смену, составляющую 10 часов, кредитный эксперт составляет 20 человек, то после внедрении предлагаемого мероприятия один кредитный эксперт в смену сможет увеличить количество обслуживаемых клиентов на 4 человека. Это позволит увеличить на 20% выдачу кредитов, а значит, в месяц есть возможность увеличить количество обслуживаемых клиентов одним кредитным экспертом в среднем на 120 человек.Организация проведения переговоров с ФГУП «Почта России» о снижении процента на 0,5% за переводы по гашению кредитов в ЗАО «Банк Русский Стандарт» даст возможность создать более благоприятные условия для клиентов, которым будет удобнее оплачивать кредит через почту. Проведем оценкуэффективности почтовой рассылки.Предполагаемое количество карт по почтовой рассылке – 40 000 шт.Основные затраты, планируемые на почтовую рассылку показаны в табл. 3.1.Таблица 3.1Предполагаемые затраты на осуществление почтовой рассылкиСтатья расходовСумма затрат на единицу, руб.Сумма общих затрат, руб.Стоимость карт Виза Классик3,14125 600Стоимость пин-конверта1,144 000Стоимость внешнего конверта1,248 000Стоимость расходных материалов для упаковочной машины0,01400Стоимость доставки1560 000Стоимость оплаты труда для сотрудника, которого придется нанять для осуществления рассылки20 00020 000Итого20,45298 000В среднем лимит каждой кредитной карты составит 40 000 рублей. По предварительным прогнозам пользоваться картами данной рассылки будут около 20% клиентов. Рассчитаем экономический эффект:Количество карт, которые будут предположительно активированы, таким образом, составит около 8 000 штук. Для карт почтовой рассылки используется кредитная карта «Русский СтандартVisa» ЗАО «Банк Русский Стандарт», процентная ставка по данному продукту составляет 28%, комиссия за обналичивание денежных средств составляет 7%.Таким образом, эффективная процентная ставка по продукту составит 35%, По данным аналитиков ЗАО «Банк Русский Стандарт» обналичивают денежные средства с кредитных карт около 92%. Остальные держатели кредитных карт предпочитают расчет через терминалы, Интернет и т.д. Примерно 14% клиентов предпочитают пользоваться льготным периодом, количество таких клиентов составит около 1 100 человек, подобные клиенты за год снимают с карты денежные средства около 6 раз.Таким образом, доходы от почтовой рассылки карт за год составят:(1 100* 40 000* 7% + 1 100 * 40 000) * 6 + (6 900 * 40 000 * 35% + 6900 * 40 000) = 655 080 000 рублей.Соответственно, за месяц: 655 080 000 / 12 = 54 590 000 рублей.Данная сумма во много раз превышает расходы на почтовую рассылку, которые составят 298 000 рублей.Таким образом, данноемероприятие положительно скажется на финансовых показателях банка, внедрение ее целесообразно.Установка банкоматов с функцией Cash-In в крупных торговых центрах города (3 штуки) при затратах около 800 000 рублей за 1 банкомат позволит клиентам гасить кредит там, где ему удобно, не заезжая в банк, что увеличит конкурентоспособность кредитных карт. Кроме того, с помощью данных устройств клиенты смогут пополнять счета, обналичивать денежные средства, оплачивать услуги, не посещая офисы банка, а это принесет дополнительную прибыль банка и повысить лояльность клиентов по отношению к банку в целом. При этом, предлагается ставить банкоматы в торговые центры, где большая проходимость людей. За 1 полугодие 2008 года норма прибыли по аналогичным банкоматам банка составила порядка 120 тысяч рублей в месяц. Следовательно, срок окупаемости банкоматов составит 6-7 месяцев.Остальные предлагаемые методы, такие как постоянное совершенствование кредитных карточных продуктов, разработка новых продуктов, поддержка программного обеспечения не несут в себе дополнительных затрат (поскольку в банке созданы и функционируют соответствующие подразделения).Но указанные выше меры существенно повысят конкурентоспособность кредитных карт банка, поскольку использование продуктов именно ЗАО «Банк Русский Стандарт» было бы наиболее удобным для клиента в случае реализации данных мероприятий.Таким образом, предлагаемый проект требует привлечения денежный средств порядка 1 098 000 рублей.Ожидаемые доходы от реализации проекта составят 55 390 000 рублей.Срок окупаемости проекта – менее 1 месяца.Кроме количественных показателей, важны также качественные показатели результатов, полученных от реализации проекта. Качественные результаты в данном случае:повышения условий комфорта для клиента при обслуживании за счет системы оповещения, уменьшения очередей и увеличения скорости обслуживания;возможность вносить платежи за кредит не только в банке, но и в некоторых торговых центрах города (посредством банкоматов);для постоянных клиентов – дополнительная возможность получения кредитной карты по почте, когда нет необходимости являться в банк для оформления кредита;возможность бесплатного получения именной кредитной карты;возможность обслужиться в некоторых офисах банка до 21.00.Рассмотренные выше количественные и качественные показатели значительно улучшают привлекательность кредитных карт банка ЗАО «Банк Русский Стандарт», а также привлекательность всего банка в целом.А также, при проведении оценки мероприятий по повышению конкурентоспособности кредитных пластиковых карт банка, важным моментом является ее непрерывность, потому что только в таком случае существует настоящая возможность подправки плановых действий, также своевременное устранение предстоящих или возможных угроз со стороны внешней и внутренней стороны. Также необходимо отметить, что только при непрерывной оценке будет реальная экономия финансовых и других средств ЗАО «Банк Русский Стандарт»Подводя итог, необходимо отметить, что по результатам анализа были определены основные направления совершенствования работы с пластиковыми картами для ЗАО «Банк Русский Стандарт». А также были разработаны этапы внедрения и реализации программы и проведена оценка эффективности некоторых предложенных мероприятий с использованием количественных и качественных показателей.3.3. Экономическая безопасность банкаДля обеспечения безопасности транзакций по банковским картам банки либо самостоятельно разрабатывают всевозможные программы защиты, либо прибегают к помощи компаний по защите информации.Система контроля операций с пластиковыми картами, исходя из возможных рисков, обычно включает в себя 2 направления:1. Служба внешнего (со стороны банка) контроля за операциями с пластиковыми картами.Это направление обеспечивается сотрудниками общебанковской системы безопасности, в их задачи входит:проверка клиентов перед принятием решения о выдаче карточки;проверка торговых фирм перед заключением договора эквайринга;в тех случаях, когда факт мошенничества налицо, принятие мер по розыску владельца карты и, по возможности, сокращению потерь банка;выезды в торговые точки по сигналу о попытке использовать поддельную или украденную карту.2. Служба обеспечения безопасности расчетов непосредственно в Департаменте пластиковых карт.Выделение такого подразделения обосновано требованиями большого объема специальных знаний и навыков:особенности работы с пластиковыми картами на каждом этапе их изготовления и использования;доступ к информации по карточкам и транзакциям по ним;требования платежных систем по обеспечению безопасности;правила решения спорных вопросов с другими банками-участниками;участие в разработке договоров, инструкций;поддержание контактов со службами безопасности платежных систем и других банков-участников.Для работы в этой группе требуется хороший английский для оперативного решения вопросов с другими банками и службами платежных систем.Основные направления обеспечения безопасности:обеспечение физической и технологической безопасности процесса производства карточек, процессирования транзакций и процесса авторизации;обеспечение проверки персональных данных потенциальных владельцев карт;обеспечение информационно-аналитической деятельности по раннему выявлению мошеннических действий с пластиковыми картами;обеспечение физической и технологической безопасности. Как правило, подразделение банка, занимающееся пластиковымикартами, состоит из трех основных технологических модулей: Прием и обработка заявлений на выпуск карт; Персонализация карт и печать ПИН-конвертов;Модуль обеспечения авторизации и обмена финансовой информацией с платежными системами.Основная задача: исключить возможность исчезновения заготовок карточек, изготовленных карточек и ПИН-конвертов, расходных материалов (слипы и пр.), а также информации в любом виде о параметрах выпускаемых карт (номер, срок действия, имя владельца, лимиты, информация с магнитной полосы).Требования к помещениям подразделения, в котором производится персонализация карт:необходимо пространственно разнести следующие производственные зоны: зона ввода информации по производству карт (ввод данных с анкет клиентов), зона непосредственного производства карт, зона печати ПИН-конвертов;помещения должны располагаться в зоне действия сил охраны правопорядка и противопожарных служб;данные помещения должны располагаться компактно и образовывать единую зону персонализации карточек. Доступ к зонедолжен контролироваться службой безопасности;двери, окна, крыша и другие зоны возможного проникновения должны быть защищены от несанкционированного доступа сигнализацией. Необходимо предусмотреть дублирующую систему сигнализации, сохраняющую работоспособность при отключении внешнего электропитания;проход в помещения, где непосредственно осуществляется производство карточек, должен быть защищен пуленепробиваемой дверью;все ходы в производственные помещения должны быть оснащены средствами для визуального наблюдения за внешней территорией, примыкающей к входу;входы в производственные помещения должны быть оснащены средствами контроля, позволяющими произвести осмотр входящего перед допуском внутрь.Намного проще не выпускать карточку потенциально опасному клиенту, чем потом пытаться взыскать с него долг. Поэтому все банковские структуры стремятся получить максимальную информацию о своем потенциальном клиенте.Меры безопасности на этапе выпуска банковских карт.Первый этап – проверка законными путями персональных данных в заявлениях на выпуск карточек. Для этого привлекаются сотрудники Службы Безопасности банка. При больших объемах невозможно чисто физически просмотреть и проверить всю информацию, предоставляемую клиентами. Таким образом, существует возможность выпуска карт как по фальшивым заявкам (фальшивые данные на клиента), так и по поддельным документам. Для минимизации нагрузки на Службу Безопасности весь поток поступающих заявлений разделяется на группы риска по двум основным принципам:по возможности установления местонахождения клиента;по возможности взыскания допущенной овердрафтной задолженности. На этой основе все заявители делятся еще на две группы риска: граждане РФ (потенциальные группы риска – пенсионеры, домохозяйки, студенты, военнослужащие, временно не работающие, лица с нестабильным уровнем дохода); не граждане РФ (ближнее и дальнее зарубежье, сотрудники представительств иностранных, государств на территории РФ).Для каждой группы риска создается свой комплекс проверочных мероприятий, и таким образом количество проверок резко сокращается.Нельзя недооценивать чисто человеческий фактор при непосредственной работе операциониста с клиентом («face-control»). Иногда интуиция операциониста работает намного эффективнее любой компьютерной системы.Обучение владельца карточки необходимым действиям в случае утраты карты или подозрении на ее мошенническое использование играет огромную роль при минимизации потерь банка-эмитента.Для этого необходимо как минимум включить в договор с клиентом две вещи:условие, что клиент обязан немедленно оповестить банк об утрате карты;условие, что клиент обязан получить выписку по счету и предъявить претензии в течение месяца.В большинстве случаев на банк-эквайер целиком ложится риск использования карт по долимитным суммам пластиковых карт, уже стоящих в стоп-листе платежной системы.ЗаключениеВ настоящее время различные виды пластиковых карт пользуются огромной популярностью у россиян. Многие жители нашей страны получают заработную плату с помощью данного платежного инструмента, кроме того, многие наши соотечественники открывают кредитные карты, которые значительно упрощают процесс покупки различных товаров. Операции банков с пластиковыми картами имеют несколько видов. В настоящее время на российском рынке работает множество отечественных и зарубежных компаний, которые могут создать и установить программное обеспечение, позволяющие банкам производить различные операции с пластиковыми картами.  Пластиковые карты стали одним из важных элементов «технологической революции в совершении банковских операций на рынке». Российская и мировая практика показывает, что пластиковая карта значительно упрощает не только проведение любых расчетов, но и является надежным средством для хранения и защиты сбережений. Поэтому очень важно заниматься изучением проблем развития и использования на российском рынке пластиковых.В дипломной работе анализ деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт» на рынке пластиковых карт позволил выявить следующие тенденции. Обоснованность выбранного объекта исследования заключается в том, что ЗАО «Банк Русский Стандарт» в настоящее время является крупным банком на рынке пластиковых карт, который хоть и не является первым в данной области, но получил высокий балл в обновленном рейтинге самых «пластиковых» банков России по итогам 2011 года. Анализируя в работе основные показатели деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт» выявлено повышение показателей деятельности банка в 2009-2011 гг. Проведенный анализ деятельности ЗАО «Банка Русский Стандарт» показал, что в настоящее время банк является рентабельным кредитным учреждением, имеет рост прибыли и высокую отдачу от активных операций и, в том числе, от кредитования. В условиях усилившейся конкуренции со стороны российских банков на рынке банковских карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» являлся одним из крупных игроков в этом сегменте рынка и за 2011 год значительно улучшил показатели по данному направлению бизнеса. Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования и рынке банковских карт. За все время деятельности банком выпущено более 33,6 млн. банковских карт.В 2011 году банк продолжал активно расширять выпуск банковских карт. На конец 2011 года было выпущено свыше 33,6 млн. кредитных и дебетовых карт. Объем кредитов, предоставленных по банковским картам в 2011 году, составил около 77,8 млрд. руб.Основную долю в доходах банка составляют доходы, полученные по операциям потребительского кредитования и кредитования путем выпуска банковских карт. Доля доходов, получаемых от этих операций, в общих доходах за 2011 год составила около 89,0%.При анализе работы банка с пластиковыми картами выявлена положительная динамика всех показателей работы ЗАО «Банк Русский Стандарт» с пластиковыми картами за 2009-2011 гг. Наблюдается стабильный рост количества действующих карт ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2009-2011 гг. (увеличение на 29,1% в 2010 году и на 33,5% в 2011 году). На текущий момент ЗАО «Банк Русский Стандарт» выпускает карты международных платежных систем Visa, MasterCard, American Express.В 2011 году ЗАО «Банк Русский Стандарт» существенно расширил число предлагаемых продуктов, представил дополнительные услуги и сервисы, активно развивал новые каналы дистрибуции. Стратегия банка на ближайшие годы предполагает дальнейшее развитие сегмента кредитных карт и их продвижение на рынке как наиболее функционального, удобного и выгодного инструмента для решения текущих финансовых задач. В 2011 году ЗАО «Банк Русский Стандарт» продолжил активное развитие кобрендовых карточных продуктов, предлагаемых совместно с компаниями – лидерами своих сегментов, а также расширил спектр инновационных сервисов, направленных на повышение безопасности и удобства использования кредитных карт клиентами. В качестве инструмента реализации мероприятий по улучшению деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт» с пластиковыми картами было выбрано предложение программы по повышению кредитоспособности кредитных карт банка.Таким образом, можно сделать вывод, что конкурентоспособность продуктов банка занимает одно из ключевых мест в формировании прибыли банка, для ее обеспечения необходима реализация мероприятий, которые позволили бы способствовать ее повышению.Оценив экономическую эффективность предложенных мероприятий, можно сделать вывод о том, что предложенные мероприятия существенно повышают привлекательность как кредитных карточных продуктов ЗАО «Банк Русский Стандарт», так и банка в целом. Список использованных источниковГражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая (ред. от 30.11.2011)Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (с изм. и доп. от 27.01.2013). Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 26 апреля 1995 года (в ред. от 21.11.2011 N 327-ФЗ).Положение «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 декабря 2004 г. № 266-П» (в ред. от 10.08.2012 г.)Авдеев В. Расчеты банковскими картами // Аудит и налогообложение. – 2009. – № 2.С.14-17.Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и кредит. – 2009. – N 3. – С.3-8.Анащенко А.Г. Тенденции функционирования банковской системы на современном этапе // Социально-экономические явления и процессы. – 2010. – № 2. – С. 17-23.Бабич Ю.А. Банковское дело: Учеб. для вузов /Ю.А. Бабич. – М.: Экономика, 2009 – 223с.Белов В.А. Денежные обязательства – Система ГАРАНТ, 2007.Белоглазова Г.Н. Банковское дело: Учеб. для вузов /Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкой – М.: Финансы и статистика, 2010 – 367с.Белоглазова Г.Н. Денежное обращение и банки /Г.Н. Белоглазова, Г.В. Толоконцева – М.: Финансы и статистика, 2009 – 167с.Беляева Н. Расчеты с помощью банковских карт //Аудит и налогообложение. – 2008. – № 1.Буздалина Е., Колоскова Л. Экваринг // БДМ. Банки и деловой мир. – 2009. – № 2.Голубев С.Г. Коммерческие банки: Учебное пособие /С.Г. Голубев, В.В. Галочкин – М.: Алгоритм, 2010 – 67с.Давыдова А.В. Особенности развития рынка банковских карт: правовой аспект //Юрид. работа в кредитной организации – 2009. №3.С.8-12.Ефимова Л.Г. Банковские сделки: Право и практика – М.: Академия, 2007.Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учеб. для вузов /Е.Ф. Жуков. М.: ЮНИТИ,2010 – 423с.Качанова Н.Н. Анализ показателей использования банковских карт в России: основные тенденции и региональные особенности / Н.Н.Качанов, Н.В.Огуреева // Деньги и кредит. – 2010. – N 9. – С.48-57.Качанова Н.Н. Об экономической среде рынка платежных карт // Вопросы статистики. – 2009. – N 7. – С.63-69. Кметь Е. Развитие электронных платежных систем // Пробл. теории и практики управл. – 2011. – N 4. – С.116-126.Колесников В.И. Банковское дело /В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкой – М.: Финансы и статистика, 2010 – 632с.Красавина Л.Н. Деньги и регулирование денежного обращения: Науч. альм. фундамент. и прикладных исслед. /Л.Н. Красавина, гл. ред. – М.: Финансы и статистика, 2010 – 278с.Лаврушин О.И. Банковский менеджмент: учебник/под ред. проф. Лаврушина О.И.–2-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС,2009–560 с.Лаврушин О.И. Банковское дело /Под редакцией Лаврушина О.И.. М.: Финансы и статистика, 2009 – 352 с.Лебедева Н.В. Расчеты с использованием пластиковых карт // Торговля: бухгалтерский учет и налогообложение. – 2007. – № 9.Лукашок Ю.В. Российский рынок пластика: тенденции развития и перспективные продукты // Банковский ритейл. – 2008. – № 3.Пашкова А.В. Российский рынок пластика: стратегия выживания // Банковский ритейл. 2009. – № 3.Пластиковые карты: в ногу со временем // Вестник. Экономика. Инфраструктура. Инвестиции. – 2011. – № 6(13).Погорелова Ю. Пластиковая бюрократия / Ю.Погорелова, Ю.Мартьянов // Коммерсантъ-Деньги. – 2010. – N 8. – С.45-47.Раицкий К.А. Экономика организаций (предприятий): Учеб. для вузов /К.А. Раицкий – Изд. 5-е, перераб. и доп.-М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2009 – 988с.Ролдугин И.М. Развитие безналичных расчетов с использованием платежных карт / И.М.Ролдугин, Ю.В.Шмырина // Деньги и кредит. – 2009. – N 7. – С.65-68. Романова К.А. Платежные средства. Банковские карты// Организация продаж банковских продуктов. – 2009. – № 1, 2.Руденко Б. Пластиковая экономия // Наука и жизнь. – 2010. – N 1. – С.44-47. Сенчагова В.К. Финансы, денежное обращение и кредит /Под редакцией проф. академика РАЕН В.К. Сенчагова, проф. А.И. Архипова – М.: Проспект, 2010. – 247с.Спиранов И.А. Правовое регулирование операций с банковскими картами. – М.: Юнистформ, – 2010. – 89с.Товасиев А. М. Банковское дело /А. М. Товасиев – М.:ЮНИТИ, 2009 – 123 с.Чумаров С.А. О понятии банковской карты // Рос. юрид. журнал. – 2009. – N 2. – С.196-200. Официальный сайт ЗАО «Банк Русский Стандарт»» [Электронный ресурс] http://www.rsb.ru