Направление развития розничных банков

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ ЭКОНОМИКИ
1.1.Понятие розничного банковского бизнеса и его направления
1.2. Управление розничным бизнесом
2. ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ КАК ОДНО ИЗ НАПРАВЛЕНИЙ РАЗВИТИЯ РОЗНИЧНОГО БАНКА
2.1. Правовое Нормативное регулирование потребительского кредитования
2.2 Особенности предоставления кредитными организациями денежных средств
2.3. Кредитная политика и управление кредитным процессом
3.НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ И РАЗВИТИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РОЗНИЧНОГО БАНКА
3.1. Формирование стратегии розничного банка
3.2. Пути продвижения и совершенствования
розничных банковских услуг
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….68
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………….71

Это, например, ипотечное и другие виды кредитования, требующие тщательной проверки кредитоспособности заемщика, доверительное управление имуществом, открытие срочных вкладов и др.;2) удаленные рабочие места, представители банков в торговых точках – косвенные каналы банковского обслуживания, используемые для продвижения банковских услуг в сочетании с какими-то другими. Это, главным образом, потребительское и автокредитование, кредитные карты и т.д.;3) системы дистанционного банковского обслуживания, банкоматы и полностью автоматизированные отделения, используемые для оказания массовых рутинных услуг стандартного характера – получения информации о состоянии счета, расчетов, внесения и выдачи наличных денег, погашения кредитов, перевода денег со счета на счет и т.д.В целях сохранения и усиления интереса к услугам банка, реализующего стратегию сокращения издержек, большое внимание должно уделяться напоминающей рекламе и рекламе конкурентных преимуществ услуг данного банка, а также использованию других инструментов коммуникационной политики.Основная проблема при реализации данной стратегии – возможное сокращение качества предоставляемых услуг. Снижение издержек зачастую происходит за счет привлечения низкооплачиваемого, а следовательно, неквалифицированного персонала, за счет экономии на совершенствовании каналов сбыта услуг и т.д. Решение этой проблемы возможно за счет создания эффективной системы контроля деятельности каждого работника банка, каждого подразделения и оценки их вклада в общий результат, достигнутый банком.Реализация второго типа стратегии – стратегии дифференциации – способствует формированию на розничном рынке лояльности большого числа клиентов, их приверженности определенному банковскому бренду. Эта стратегия обычно характерна для банковского рынка, который уже прошел период своего становления, когда на нем появились клиенты, готовые приобретать банковские услуги с характеристиками, отличными от аналогичных услуг других банков. Для банковской сферы основным параметром, который будет отличать услуги данного банка, является качество обслуживания. Следовательно, для банка, реализующего на розничном рынке эту стратегию, важнеебудет не механически наращивать клиентскую базу, а предоставлять более качественные, иногда уникальные услуги, в максимальной степени соответствующие высоким и разнообразным потребностям клиентов. Это меняет взгляд на продуктовый ряд и на систему сбыта. Продуктовый ряд такого банка не является исчерпывающим, более того, он может заранее не формироваться. Он создается из определенных комбинаций банковских продуктов, которые формируются при переговорах банковских консультантов с клиентами. Клиент приходит в банк не за конкретным продуктом, а для решения определенной проблемы финансового профиля. Представитель банка предлагает ему несколько продуктов (при возможности), которые могут решить указанную проблему, причем конкретные условия определяются с учетом интересов конкретного клиента. Такую работу банка можно рассматривать как аналог конвейерной сборки, когда из заранее определенных составляющих собирается готовый продукт. Подобная технология работы, в свою очередь, предполагает необходимость привлечения высококвалифицированного персонала, который будет в состоянии «сформировать» индивидуальный продукт для каждого клиента. Естественно, что даже при реализации данной стратегии клиент не сможет удовлетворить с помощью банка все свои финансовые потребности, так как сделка должна быть взаимовыгодной, а продукт банка относится к розничному сегменту, а не к сегменту privat banking. Он скорее стандартен, уем эксклюзивен.Сбытовая сеть также может включать несколько уровней, однако с учетом того, что клиент чаще, чем при использовании стратегии лидерства по издержкам, обращается к представителям банка за консультациями, роль каналов дистанционного обслуживания здесь ниже, особенно при оформлении продуктов.Продвижение банковских продуктов в этой стратегии осуществляется целенаправленно, а не массово. Банк должен быть готов к тому, чтобы отказаться от обслуживания той части клиентов, для которой ценовой фактор при приобретении услуг является определяющим. Соответственно услуги такого банка рассчитаны на лиц с более высокой финансовой культурой, знакомых с основными банковскими услугами и осознанно выбирающих высокое качество их оказания.Третья типовая стратегия по Портеру – стратегия фокусирования – не получила значительного распространения на розничном рынке, так как большинство банков стремятся к максимальной диверсификации своей деятельности. В противном случае нестабильность финансового рынка может привести к возникновению серьезных проблем в деятельности такого банка. Однако по мере стабилизации ситуации в банковской сфере появляются и такие узкоспециализированные банки – они занимаются ипотечным кредитованием, автокредитованием, выпуском и обслуживанием кредитных карт, потребительским кредитованием. Многие из них постепенно расширяют свою деятельность и переходят в новые сегменты рынка.На современном российском банковском рынке большинство крупных банков начинало со стратегии первого типа, и многие из них до сих пор достаточно успешно ее реализуют. Некоторые банки уже сегодня осознали необходимость повышения качества предоставляемых услуг и обратились к стратегии второго типа. Выбор типа стратегии зависит от ситуации на рынке и собственных финансовых, организационных, технологических и других возможностей банка.Практика показывает, что основная тенденция, которая прослеживается на рынке, – постоянное улучшение качественных характеристик обслуживания, достигаемое в рамках стратегий каждого вида. Это характерно как для российских, так и для зарубежных банков. Например, американские банки в последнее десятилетие основное внимание уделяли расширению спектра и повышению качества розничных услуг. Применительно к американским банкам можно выделить следующие типы розничных стратегий:1) строительство финансовых супермаркетов, обеспечивающих перекрестную продажу финансовых услуг (например, Citigroup, имеющий 460 отделений по стране, предлагает своим клиентам продукт Citipro — финансовое планирование их доходов и расходов). При этом проводится тестирование потребностей клиента, организация его бесед с инвестиционным, страховым и пенсионным консультантом, предложение инструментов и услуг в одном офисе;2) дифференциация потребителей (клиентов) и дифференцированный подход к пакету услуг, предлагаемых разным группам клиентов;3) создание отделений и филиалов, максимально приближенных к клиенту;4) небольшие банки используют стратегию фокусирования (специализации) на отдельных продуктах и услугах (займы под залог недвижимости, депозитные счета для перекрестных услуг и др.).Среди стратегий, реализуемых банками на розничном рынке, можно выделить и другие типы, например:новаторские инновационные стратегии. Они применяются в основном банками, недавно появившимися на рынке, с именем которыхпотребители пока не связывают определенных стандартов банковских услуг, или банками, стремящимися изменить свой корпоративный имидж. Банк использует новые технологии и новых или прошедших переподготовку работников, чтобы повысить качество услуг, получить конкурентные преимущества и закрепить за собой имидж банка-новатора;стратегии агрессивной экспансии на новые рынки. Эти стратегии применяются, когда банк принимает решение о выходе на новые региональные рынки или на рынки услуг, которые ранее не предоставлялись клиентам этого банка. Стратегия агрессивной экспансии подразумевает использование всех маркетинговых средств для расширения доли банка на новом рынке. В области стратегического планирования эти маркетинговые стратегии, как правило, сопровождаются согласованными инвестиционными стратегиями.Большое значение при реализации розничных банковских услуг имеет также стратегия совмещенных (перекрестных) продаж. Она может применяться в рамках стратегии любого типа и предполагает продажу двух или более отдельных банковских продуктов вместе – «в одном пакете». Пакеты банковских услуг могут строиться на основе разных принципов: продажа несвязанных продуктов со скидкой (например, депозит и сейф, кредит и расчетная карта) или совмещение в одном пакете взаимосвязанных интегрированных продуктов (например, система «Банк-клиент», автокредитование с одновременным автострахованием и личным страхованием и оформлением кредитной карты, потребительское кредитование с оформлением кредитной карты и т.д.). Ценность такого пакета будет выше, чем ценность каждого отдельного из входящих в него продуктов за счет возможности получения качественно иных свойств от сочетания характеристик продуктов. Каждый отдельный продукт сам по себе не сможет обеспечить такой же высокий уровень оперативности и функциональности, если приобретать их по отдельности. Причем поскольку комбинации продуктов в пакете разрабатывает сам банк, то он может создать оптимальный с точки зрения сочетания цены и качества набор из необходимых для комплексного оперативного обслуживания продуктов.Использование совмещенных продаж не означает, что отдельная продажа продуктов прекращается. В то же время пакетная продажа, как правило, позволяет банку снизить затраты и «привязать» клиента на определенный срок. Для клиента совмещенные продажи – это одновременно и возможность сэкономить и получить комплексную услугу. Основной причиной, заставляющей банки использовать стратегию совмещенных продаж, является то, что продажа продуктов вместе приносит банку больше прибыли, чем по отдельности. Этот общий мотив можно разделить на конкретные цели, которые достигаются при использовании этой стратегии: уменьшение затрат, стимулирование спроса, удержание клиентов, улучшение характеристик продукта, дифференциация продуктового предложения.Например, относительно недавно родились и получили свое стремительное развитие платежные (пластиковые) карты. С их помощью решалась проблема банков с постоянным потоком наличных средств (поток клиентов, работающих с наличностью, был вынесен за стены банка – на улицы и в зоны самообслуживания). Введение пластиковых карт как платежных инструментов стало эпохальным событием как для клиентов, так и для банков.Банки смогли справиться с проблемой обеспечения клиента наличностью ввиду уменьшения нагрузки на кассы, высвободить значительные ресурсы, предложить клиентам более простой и универсальный способ получения наличности и оплаты товаров, открыли для себя новый вид доходов – комиссии от эквайринга (еще один пример встраивания банковских услуг непосредственно в бизнес- процесс клиента). Банки смогли существенно расширить клиентскую базу и получили дополнительный источник привлечения средств клиента, так как гражданам больше не требовалось хранить наличные в кармане, их теперь можно было получить в любом банкомате. За счет снижения себестоимости операции банки смогли предложить клиентам значительно более низкие тарифы на снятие наличных. Корпоративным клиентам банки стали продавать так называемые зарплатные схемы с пластиковыми картами, что значительно уменьшило стоимость услуги для клиента. Клиент смог переложить все заботы по администрированию процесса начисления заработной платы на плечи банка. Банк же расширил свою клиентскую базу за счет сотрудников компаний.Появились кредитные карты (с возможностью выхода в овердрафт). Для получения очередного транша клиенту требовалось добраться до ближайшего банкомата или торговой точки. С помощью карты клиент мог не только купить у банка кредит, оплатить покупкии снять наличные средства, но и пополнить счет (через банкомат) и управлять счетом — получать дополнительные карты, устанавливать по ним лимиты, получать доступ с одной карты ко всем своим счетам, перебрасывать средства с одного счета на другой, класть средства на депозит, совершать валютообменные операции. Банк же смог не только участвовать в бизнес-процессах клиента на этапе оплаты безналичных услуг или товаров, но и предложить встраивание услуги банка непосредственно в процесс продаж и маркетинга компании: наряду с функциями эквайринга банки совместно с клиентами занялись разработкой совместных дисконтных накопительных продуктов, получивших широкое распространение.3.2. Пути продвижения и совершенствованиярозничных банковских услугЧто касается неоднородности (непостоянства) качества, являющейся одной из базовых характеристик услуг, то к современным розничным банковским продуктам она уже не применима. Большинство банков, активно работающих на розничном рынке, предлагают клиентам продукты стандартного качества. Клиент, приобретая определенный продукт из предлагаемого банком набора, обеспечивает себе право на абсолютно идентичные выгоды, несет одинаковые с другими риски, и получает идентичное обслуживание и сопровождение. Специфическими чертами банковских продуктов как формы проявления банковских услуг являются сложность, договорной характер, связь с финансовыми инструментами и деньгами, протяженность во времени.Сложность банковских продуктов требует от клиентов определенного культурного и образовательного уровня, а от банков – целенаправленных усилий по разъяснению заинтересованным лицам содержания новых продуктов, продвигаемых на рынок. Одной из причин, сдерживающих развитие розничного банковского бизнеса в России и порождающих недоверие к банкам, особенно в регионах, является непонимание клиентами содержания предлагаемых банками продуктов и связанных с ними рисков и выгод. Для устранения этого препятствия, привлечения клиентов и их ознакомления с основными банковскими продуктами российские банки организуют различные «школы финансовой грамотности», курсы банковских клиентов, проводят выставки финансовых услуг для населения и т.п. мероприятия. Активную помощь в такой просветительской и разъяснительной работе банкам оказывают банковские союзы и ассоциации.Большинство банковских продуктов предполагает заключение между банком и клиентом гражданско-правовых договоров. Договорной характер, с одной стороны, накладывает определенные ограничения на параметры и условия банковских продуктов, вызванные необходимостью выполнения требований действующего законодательства, а с другой – требует обстоятельного разъяснения клиенту содержания договоров, сопровождающих банковские продукты, обязательств и ответственности сторон, а в ряде случаев и самих норм действующего законодательства. В то же время нельзя не отметить, что значительное число розничных банковских продуктов уже не сопровождается непосредственным заключением договоров с клиентами. Это такие продукты, условия которых носят публичный характер, а основные характеристики и параметры идентичны во всех банках. Например, электронный перевод, обмен валюты и др.Банковские продукты, выступая результатом деятельности банков как финансовых посредников, являются формой реализации их основных функций и поэтому тесно связаны с использованием финансовых инструментов и денег. Банковские кредиты и депозиты сами являются одной из разновидностей финансовых инструментов. Продукты, базирующиеся на комиссионно-посреднических операциях (безналичные расчеты, брокерское обслуживание, доверительное управление), предполагают непосредственно куплю-продажу финансовых инструментов (ценных бумаг, иностранной валюты) или перемещение денег. Связь с финансовыми инструментами бусловливает повышенную зависимость банковских продуктов от состояния денежного обращения и финансового рынка. Кризисные явления на финансовом рынке искажают предпочтения клиентов в отношении банковских продуктов и даже провоцируют отказ от некоторых из них. Например, неустойчивость финансовых рынков в 2008 г., проявившаяся в падении курсов акций большинства российских эмитентов, резко сократила спрос на доверительное управление ценными бумагами, многие клиенты банков отказались от услуг брокерского обслуживания и доверительного управления, изъяли средства из общих фондов банковского управления (ОФБУ) и паевых инвестиционных фондов (ПИФов). Стабилизация валютного курса рубля привела к падению популярности продуктов с встроенными опционами на иностранную валюту. Рост инфляции и повышение процентных ставок снизили спрос на ипотечные кредиты и стимулировали создание таких кредитных продуктов, которые страховали бы процентные риски не только банков, но и заемщиков. Следовательно, банки при разработке и продвижении своих продуктов должны учитывать наряду с конкурентной позицией на банковском рынке также и общую ситуацию на финансовом рынке, прогнозировать динамику основных макроэкономических параметров, оказывающих влияние на изменение характеристик спроса на банковские продукты. При этом финансовые рынки более динамичны и изменчивы, чем любые товарные рынки, рынки недвижимости и даже рынки нефинансовых услуг. Предугадать их динамику довольно сложно, а потери в случае неверных прогнозов могут быть весьма ощутимыми. Не случайно поэтому во многих крупных иностранных банках созданы собственные независимые аналитические центры, составляющие кратко- и среднесрочные макроэкономические прогнозы и прогнозы трендов финансовых рынков. Деятельность  коммерческих банков в сфере потребительского кредитования предполагает необходимость учета регионального фактора, который тесно связан с фактором емкости рынка потребительского кредитования и уровнем конкурентной борьбы. Так, если регион позиционируется как депрессивный, то это означает, что емкость рынка потребительского кредитования не велика при высокой фактической потребности населения в потребительском кредитовании. Другим следствием депрессивности региона может быть практическое отсутствие конкуренции между коммерческими банками на рынке потребительского кредитования в силу фактического отсутствия такового, так как в случае единичных сделок не целесообразно рассматривать потребительское кредитование как отдельный, специализированный вид деятельности банка.    Если  регион является средним по уровню жизни, это означает, что на рынке в целом в достаточном количестве присутствуют ведущие российские банки и уровень конкурентной борьбы достаточно высок для того, чтобы банки могли оценивать свои позиции на рынке розничных услуг в целом и потребительского кредитования в частности. В этом случае, коммерческий банк должен оценить:     - потенциальную емкость рынка;     уровень доходов населения и потенциал  роста этих доходов;программы потребительского кредитования других банков;затраты на организацию потребительского кредитования; параметры программ потребительского кредитования, которые могут быть предложены населению.Присутствие на рынке потребительского кредитования других банков не является аргументом для того, чтобы не участвовать в потребительском кредитовании. Для принятия решения должны быть проведены необходимые маркетинговые исследования и аналитическая работа, определены сильные и слабые стороны банков-конкурентов на ринке потребительского кредитования; выработаны и оценены предложения по активизации на этом сегменте кредитного рынка.Региональный  аспект при развитии потребительского кредитования необходимо учитывать не только с позиций конкурентной борьбы, но и в определенной степени с позиций согласования интересов коммерческих банков на рынке потребительского кредитования. Так, Кодекс поведения региональных коммерческих банков может включать отдельные положения, связанные с обеспечением добросовестного рыночного поведения в этом сегменте кредитного рынка.     Отдельную проблему для российских коммерческих банков представляет конкуренция с иностранными банками. Следует отметить, что агрессивное поведение иностранных банков на рынке потребительского кредитования, с одной стороны, заставляет отечественные коммерческие банки активизировать свою деятельность, с другой стороны, коммерческий банк обязан с учетом своих возможностей определять основные параметры программ потребительского кредитования.    В связи с проблемой присутствия  иностранных банков на российском рынке  банковских услуг, одной из актуальных задач является оценка перспектив для отечественной банковской системы. Для российских коммерческих банков в связи с этим формирование устойчивой клиентской базы, которая рассматривает данный коммерческий банк как партнера в долгосрочном периоде, является в определенной степени важной перспективной задачей. ЗАКЛЮЧЕНИЕРозничный кредит – это предоставление населению денежных средств на различные цели, как на инвестиционные, так и на удовлетворение потребительских нужд с последующим возвратом долга на основании кредитного договора. В данном определении указаны субъекты, которые предоставляют розничный кредит, т.е. – это коммерческие банки, установлены формы осуществления кредита, как правило, денежные средства, а также направления их использования либо инвестиционные цели, либо удовлетворение потребительских нужд.Изучая банковские розничные услуги и продукты, можно выделить разные подходы к определению банковской розницы, а именно:- деятельность банка по проведению большого количества мелких сделок и обширной сети внутренних подразделений;- особый вид деятельности банка, базирующийся на унифицированном темпе банковского продукта, масштабности продаж продуктов; - типовая массовая продажа;- стандартный набор продуктов;- массовая и типовая продажа продуктов, для которой разработан определенный ассортимент и очерчены условия приобретения и др.Специфику розничного потребительского кредита как сферы «ритейлового» бизнеса и его отличия от ипотечного жилищного кредита отмечают и другие авторы, например: - выдаются кредиты меньших размеров- вторичные источники возврата кредита имеют меньшее значение чем, персональный кредитный рейтинг заёмщика;- используются особые технологии, например, кредитные карты. Исходя из предложенного определения розничного кредитования, все кредиты, предоставляемые частным лицам с точки зрения субъекта кредитования, т.е. заёмщика делятся на:- кредиты, предоставляемые физическим лицам;- кредиты, предоставляемые индивидуальным предпринимателям.В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредитования индивидуального заемщика.Изучение работы системы кредитования также невозможно без раскрытия ее структуры и основных элементов. Проведенное исследование системы банковского кредитования позволяет сделать вывод, что она представляет собой совокупность, которая включает в себя: фундаментальный, экономико-технологический и организационный блоки. В состав фундаментального блока системы банковского кредитования входят такие элементы, как субъекты и объекты процесса кредитования, обеспечение кредита, принципы и условия кредитования. Элементы экономико-технологического блока отражают технологию кредитного процесса и включают в себя: виды кредитов, методы кредитования и формы ссудных счетов, лимиты кредитования и кредитную документацию. В состав организационного блока входят: содержание и организация этапов кредитования, управление кредитами и связанными с ними рисками и кредитная инфраструктура. Эффективная деятельность коллекторских агентств по взысканию просроченной задолженности является в современных условиях является одним из важнейших инструментов сохранения стабильности банковской системы. Передача большей части задолженности независимой организации, роль которой выполняет коллекторское агентство, позволяет кредитору сократить расходы на персонал, аренду, программное обеспечение и снизить риски так как в результате снижения платежеспособности должников затруднен процесс прогнозирования предельно допустимой нормы затрат на взыскание одного долгаСПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ1.Федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. (с изм. от 24.07.2007 г.) // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru]2. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 г (с изм. на 30.12.2004 г.) // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru]3. Технологическая схема оформления автокредитов работниками ОАО «Сбербанка России», размещаемыми на территории автосалонов № 1823-3 от 06.02.2012 г. [www.portal11casbrf.ru]4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. (с изм. и доп. от 06.12.2011 г.) // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru]5. Федеральный закон № 229-ФЗ от 02.10.2007 г. «Об исполнительном производстве» (с изм. от 07.02.2011 г.) Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru]6. Технологическая схема предоставления ОАО «Сбербанком России» и его филиалами кредитов физическим лицам № 2247 от 01.09.2011 г. Режим доступа: [www.portal11casbrf.ru]7. Приказ Центрального Банка России № ОД-68 от 09.09.2009 «О предоставлении Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных, активами или поручительствами» (с изм. от 14.02.2008 г. № ОД-101) Режим доступа: [www.cbr.ru]8. Закон о защите прав потребителей РФ № 2300-1 от 07.02.1992 г. (с изм. и доп. от 28.07.2012 г.) // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru]9. Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 г. (с изм. и доп. от 01.03.2013 г.) // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru]10.Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru]11. «Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами» от 01.01.2012 г. № 229-3-р12. Белоглазова Г.Н., .Кроливецкая Л.П.. Банковское дело: розничный бизнес: учебн. пособие / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. – М.: КНОРУС, 2010. – 416 с.13. Лаврушин О.И. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистка, 2010. – 440 с.14. Шевчук Д.А. Кредиты физическим лицам (ипотека, автокредит, нецелевые кредиты): учебник / Д.А.Шевчук – М.: АСТ, Астрель, ВКТ, 2011. – 112 с.15. Даниленко С.А, Комисарова М.В.. Банковское потребительское кредитование: учеб.-практ. пособие / С.А. Даниленко, М.В. Комисарова – М.: ИНФА М, 2011. – с. 1316. Аксененко Ю.Н., Каспарян В.Н. Управление в финансово-кредитной сфере. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2011. – 312 с.17. Талабанов И.Т. Банки и банковское дело / Под ред. проф. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2011. – 500 с.18. Комисарова Г.А. Управление банком: Учебное пособие. – М.: Дело, 2010. – 345 с.19. Жариков В.В., Жарикова М.В., Евсейчев А.И. Управление кредитными рисками: учебн. пособие / В.В. Жариков, М.В. Жарикова, А.И. Евсейчев Тамбов: изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2009. – 244 с.20. Сенчагов В.К., Архипова А.И. Финансы, денежное обращение и кредит: / В.К. Сенчагов, А.И. Архипова: учебник.– М.: «Проспект», 2010. – 530 с.21.Заиченко Е.М.. Процесс управления кредитным риском при реализации розничных кредитных программ / .Е.М. Зинченко. // Вестник ТГЭУ– 2009. – № 4. – с. 19-23 Режим доступа: [www.elibrary.ru]22 Литвинова А.Г., Е.Г. Черная Современные формы, виды, методы и инструменты розничного кредитования: проблемы толкования и применения / А.В. Литвинова, Е.Г. Черная // Вестник ЮРГТУ (НПИ) – 2011. – № 2. – с. 51-58 Режим доступа:23. Савинов О.Г. О многообразии форм кредита физическим лицам // Вестник Самарского государственного экономического университета – 2012. – № 6 (92) – с. 91-95 Режим доступа: 24. Литвинов Е.О. Кредитное бремя населения России: вопросы теории и методологии / Е.О. Литвинов // Вестник Самарского государственного экономического университета – 2012. № 6 (92) – с.14 Режим доступа:25. Поляков В.В. Розничные банковские услуги: продуктивный подход: / В.В. Поляков.// монография – Иркутск , 2011 – с. 39 Режим доступа:26. Кирсанова М.В. Развитие системы розничного кредитования в современных условиях / М.В. Кирсанова // автореф. дис. канд. экон. наук. – 2010. – 48 с. Режим доступа: [www.dissertcat.com]27. Павлова И.В. Анализ тенденций рынка розничного кредитования И.В. Павлова // Банковский ритейл – 2012. № 1 –с. Режим доступа: [www.bankir.ru]28. Ануреев С.В. Проблема сущности безналичных денег // Бизнес и банки. – 2012. – №24. – С. 12-15.29. Ковалев А. Банковский инжиниринг – новый мир финансов // Финансовый директор. – 2010. – № 2. – С. 29-34.30. Абрамов И.Д. Управление в финансово-кредитной сфере. // Бизнес-журнал. – 2012, №12. – С. 16-25.31 Официальный сайт Центрального Банка. Статистика. Режим доступа: [www.cbr.ru];32 Общие положения по кредитованию физических лиц: потребительские кредиты, автокредит, кредитные карты. Режим доступа: [www.sbrf.ru/saintpetersburg/ru/person/bank_cards/credit];33. Розничный кредит и его виды. Режим доступа: [www.credit.ru];34. Корпоративный портал Сбербанка России. Кредиты частным лицам. Режим доступа: [www.sbrf.ru];35. Научная библиотека диссертаций и авторефератов. Режим доступа: [www.dicssertcat.com]36. Опасные и вредные производственные факторы. Общие понятия. Режим доступа: [www.rus-lib.ru]37. Банки России. Сводная характеристика Федеральной службы статистики РФ. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.gks.ru/, свободный. Яз. рус. Проверено 20.11.2012.