Кредитный договор в системе банковских обязательств.

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
§1. Банковское кредитование: понятие и сущность. Особенности правового регулирования кредитного договора
§2. Правовая природа кредитного договора. Соотношение кредитного договора с иными видами договоров
§3. Общая характеристика содержания кредитного договора
ГЛАВА 2. УСЛОВИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
§1. Предмет и срок действия кредитного договора
§2. Порядок предоставления и возврата кредита
§3. Цена кредитного договора, порядок начисления и уплаты процентов
§4. Ответственность сторон
ГЛАВА 3. ОСОБЕННОСТИ НЕКОТОРЫХ ВИДОВ КРЕДИТНЫХ ДОГОВОРОВ
§1. Особенности кредитных договоров, заключаемых с заёмщиками – физическими лицами
§2. Специфические черты кредитных договоров, заключаемых с заёмщиками – юридическими лицами
§3. Межбанковское кредитование: краткая характеристика
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Таким образом, как было отмечено Е. Б. Лаутс, механизм рефинансирования является достаточно тонким инструментом денежно-кредитного регулирования и воздействует на рынок банковских услуг опосредованно.
Правовую основу рассматриваемого вида кредитования на сегодняшний день составляют положения Федерального закона от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее Закон о Банке России), а также ряд нормативных актов Банка России.
Согласно ст. 40 данного Закона кредитование Банком России кредитных организаций называется рефинансированием. В соответствии со ст. 46 того же Закона Банк России имеет право предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами российским и иностранным кредитным организациям, а также Правительству Российской Федерации. При этом осуществление Банком России данных операций должно быть направлено на достижение целей, предусмотренных Законом о Банке России.
Так как общий объем выдаваемых Банком России кредитов должен соответствовать принятым ориентирам единой государственной денежно-кредитной политики, Банк России в соответствии со ст. 43 Закона о Банке России вправе устанавливать прямые ограничения, то есть устанавливать лимиты на рефинансирование кредитных организаций и проведение кредитными организациями отдельных банковских операций. В отношении данного инструмента следует сделать ряд уточнений. Банк России вправе применять прямые количественные ограничения, только если они в равной степени касаются всех кредитных организаций, и только после проведения консультаций с Правительством РФ, что минимизирует возможность злоупотребления Банком России своими полномочиями и введение соответствующих мер в отношении отдельных кредитных организаций либо отдельных типов кредитных организаций.
Следует отметить, что детальное правовое регулирование рефинансирования кредитных организаций осуществляется нормативными актами Банка России, которые можно условно разделить на две группы. К первой группе относятся правовые акты, регламентирующие рефинансирование кредитных организаций под залог ценных бумаг: Положение Банка России от 04.08.2003 г. № 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг» (далее – Положение № 236-П) и Указание Банка России от 10.08.2012 г. № 2861-У. Вторую группу нормативных актов, регулирующих механизм предоставления Банком России кредитным организациям кредитов под залог имущества, а также обеспеченных поручительствами, составляют на сегодняшний день два положения Банка России: Положение Банка России от 12 ноября 2007 г. № 312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами», Положение Банка России от 30.11.2010 г. № 362-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных золотом».
Остановимся на условиях кредитования, предусмотренных Положением № 236-П. В соответствии с данным Положением, кредиты Банка России предоставляются банкам в валюте РФ в целях поддержания и регулирования ликвидности банковской системы на условиях обеспеченности, срочности, возвратности и платности. При этом обеспечением кредитов Банка России является залог (блокировка) ценных бумаг, включенных в Ломбардный список Банка России. Банк России предоставляет банкам внутридневные кредиты, кредиты овернайт и ломбардные кредиты. Внутридневные кредиты предоставляются при осуществлении платежа с основного счета банка (корреспондентского счета (субсчета) банка, открытого в подразделении расчетной сети Банка России) сверх остатка денежных средств на данном основном счете банка. Данные кредиты предоставляются в течение дня работы подразделения расчетной сети Банка России. Кредиты же овернайт предоставляются на один рабочий день. При этом они предоставляются в конце дня работы подразделения расчетной сети Банка России в сумме непогашенного банком внутридневного кредита. Ломбардные кредиты предоставляются, соответственно, на сроки, устанавливаемые Банком России и публикуемые в Вестнике Банка России.
Возврат банками-заёмщиками кредитов Банка России и уплата процентов по ним производится в сроки, установленные заключенными между Банком России и заёмщиками генеральными кредитными договорами.
Кредиты Банка России предоставляются на корреспондентские счета (субсчета) заёмщиков.
Для получения кредита Банка России потенциальный заёмщик должен предоставить (в соответствии с заключенными договорами банковского счета) Банку России право на списание с банковских счетов банка денежных средств в объеме требований Банка России по предоставленным кредитам без распоряжения заёмщика на основании инкассового поручения уполномоченного учреждения Банка России, а также заключить с Банком России генеральный кредитный договор. При заключении генерального кредитного договора банк самостоятельно выбирает, какими видами кредитов Банка России он будет пользоваться. При этом заключение генерального кредитного договора на получение внутридневного кредита одновременно требует заключения генерального кредитного договора на предоставление кредита овернайт, и наоборот – заключение генерального кредитного договора на получение кредита овернайт требует заключения генерального кредитного договора на получение внутридневного кредита.
Потенциальный заёмщик должен иметь счет депо в депозитарии, выдать Банку России доверенность, а также заключить дополнительное соглашение к депозитарному договору с депозитарием об открытии различных разделов на своем счете депо, таких, например, как «Блокировано Банком России», «Блокировано в залоге под ломбардные кредиты Банка России» и т.д..
Кроме того, потенциальный заёмщик должен отвечать следующим критериям:
- отнесение к I категории финансового состояния «Финансово стабильные кредитные организации»;
- отсутствие недовзноса в обязательные резервы, неуплаченных штрафов за нарушение нормативов обязательных резервов, не представленного расчета регулирования размера обязательных резервов;
- отсутствие просроченных денежных обязательств перед Банком России, в том числе по кредитам Банка России и процентам по ним.
Ценные бумаги (заблокированные, принимаемые в залог) также должны отвечать определенным требованиям:
- включение в Ломбардный список;
- учет на счете депо банка, открытом в депозитарии;
- принадлежность заёмщику при отсутствии обременений иными обязательствами заёмщика, спорами, требованиями;
- имеют срок погашения не ранее, чем через 10 календарных дней после наступления срока погашения запрашиваемого банком (требуемого банку) кредита Банка России.
Обеспечение кредита считается достаточным, если рыночная стоимость ценных бумаг, отвечающих указанным требованиям, скорректированная на поправочный коэффициент, больше или равна сумме запрашиваемого банком кредита, включая сумму процентов за предполагаемый период пользования. Недостаточное обеспечение является основанием для отказа в предоставлении кредита.
Невыполнение заёмщиком хотя бы одного из перечисленных условий приостанавливает обязательства Банка России по предоставлению кредитов Банка России, изложенные в генеральном кредитном договоре, с того рабочего дня (с момента времени), когда уполномоченным учреждением Банка России получено документальное подтверждение об этом, они возобновляются с того рабочего дня (с момента времени), когда уполномоченным учреждением Банка России получено документальное подтверждение о выполнении банком соответствующих условий.
Как видим, нормативно-правовая база рефинансирования существенно отличается от положений, регламентирующих заключение и содержание иных видов кредитных договоров. Связано это с тем, что основной целью рефинансирования для кредитора в данном случае является не получение прибыли, но реализация денежно-кредитной политики в масштабах всего государства, поддержание стабильности банковской системы, да и всей экономики в целом.
На основании изложенного в третьей главе настоящей дипломной работы можно сделать следующие выводы:
1. Особенности кредитования физических лиц установлены рядом нормативных актов, в том числе ГК РФ и Законом «О банках и банковской деятельности», а также могут быть выделены из анализа судебной практики. Кроме того, в соответствии с Проектом Федерального закона № 47538-6 предполагается закрепить в ГК РФ особую разновидность кредитного договора – «потребительский кредит» и принять в отношении данного вида кредитов отдельный законодательный акт.
2. В отношении заёмщиков – юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей законодательно закрепленная специфика практически отсутствует, за исключением нормы ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой устанавливается запрет одностороннего изменения кредитором процентных ставок по кредитам и (или) порядка их определения, комиссионного вознаграждения и срока действия договора за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
3. В целях совершенствования нормативно-правового регулирования кредитных договоров полагаем, что договором присоединения должен признаваться любой кредитный договор (так как практически всегда его форма разрабатывается банком, и заёмщик не может влиять на его условия); должны быть установлены более четкие нормы, регламентирующие порядок и условия установления дополнительного вознаграждения банка в виде комиссий и разовых платежей. Кроме того, безусловно, должны быть более четко сформулированы нормы ГК РФ относительно порядка уплаты процентов при досрочном возврате кредита.
4. Межбанковским является кредитование, осуществляемое либо одним банком в отношении другого, либо же Банком России – в отношении коммерческого банка. При этом кредитование Банком России кредитных организаций называется рефинансированием. Детальное правовое регулирование рефинансирования кредитных организаций осуществляется нормативными актами Банка России, которые можно условно разделить на две группы. К первой группе относятся правовые акты, регламентирующие рефинансирование кредитных организаций под залог ценных бумаг. Вторую группу образуют нормативные акты, регулирующие механизм предоставления Банком России кредитным организациям кредитов под залог имущества, а также обеспеченных поручительствами. При этом специфичным является то, что основной целью рефинансирования для кредитора является не получение прибыли, но реализация денежно-кредитной политики в масштабах всего государства, поддержание стабильности банковской системы, да и всей экономики в целом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В рамках настоящей дипломной работы была исследована сущность кредитного договора как одного из видов банковских обязательств. На основе анализа законодательства и положений научной литературы были сделаны следующие выводы и предложения:
1. В связи с отсутствием в правовой доктрине понятия банковского кредитования, нами было сформулировано собственное определение: банковское кредитование – это отношения кредитора, в качестве которого может выступать только юридическое лицо, обладающее специальным статусом банка или, в случаях, предусмотренных законодательством, иной кредитной организации, и должника по поводу передачи кредитором должнику денежных средств и возврата должником в оговоренный сторонами срок денежных средств в сумме, эквивалентной переданной ранее, а также уплаты должником кредитору в оговоренный сторонами срок вознаграждения за предоставление данных денежных средств, как правило, в виде процентов.
2. С точки зрения экономики в целом кредитование является инструментом перераспределения денежных средств между субъектами, обладающими их избытком, и испытывающими их недостаточность. С точки зрения кредитора, сущность кредитования состоит в получении выгоды (процентов) от предоставления денежных средств должникам. Для должника же основным моментом является возможность получения недостающих денежных средств.
3. К особенностям правового регулирования банковского кредитования полагаем необходимым отнести следующие черты:
- сочетание публично-правового и частно-правового методов регулирования рассматриваемых отношений;
- регулирование рассматриваемых отношений нормами как гражданского, так и иных отраслей права (прежде всего административного и финансового права);
- влияние норм административного и финансового права может быть как прямым, так и косвенным;
- важную роль в правовом регулировании банковского кредитования на стороне кредитора играют акты такого специфичного лица, как Банк России;
- доля публично-правовых методов в регулировании кредитных отношений различается применительно к разным видам субъектов, выступающих в роли должника.
4. Кредитный договор является возмездным, консенсуальным.
5. Сходство займа и кредитного договора проявляются в следующем:
- общая нормативная база ;
- единая сущность обоих договоров – передача кредитором заёмщику вещей, определенных родовыми признаками на определенный срок, по истечении которого вещи должны быть возвращены;
- сходный набор прав и обязанностей сторон ;
- сходные последствия нарушения заёмщиком обязанностей по договору.
Однако указанные договора имеют и различия по следующим признакам:
- статус кредитора (займодавца);
- невозможность передачи по кредитному договору чего-либо кроме денежных средств;
- кредитный договор всегда возмезден, а договор займа может быть и безвозмездным;
- требования к форме заключения договора;
- договор займа является реальным, кредитный договор – консенсуальным.
6. К отличиям кредитного договора и договора ссуды можно отнести следующее:
- различная нормативная база;
- различный предмет договора (денежные средства – для кредитного договора и индивидуализируемые вещи – для договора ссуды);
- возмездность договора (кредитный договор возмезден, договору ссуды – нет);
- правовой статус кредитора;
- форма договора;
- срок договора;
- возможность передачи должником полученного от кредитора третьим лицам.
Сходство договоров в том, что оба сформулированы в ГК РФ как консенсуальные и двусторонние.
7. Разграничение банковского кредитования и микрофинансовой деятельности можно провести по следующим критериям:
- правовое регулирование статуса кредитора;
- формы, в которых могут быть созданы юридические лица – кредиторы;
- договорные конструкции, оформляющие выдачу микрозаймов, с одной стороны, и кредитов – с другой;
8. Исходя из норм ГК РФ существенным условием договора банковского кредита является его предмет. Вопрос о наличии или отсутствии и составе иных существенных условий является дискуссионным в научной литературе. По нашему мнению существенными условиями кредитного договора необходимо признать предмет, цену (проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг), имущественную ответственность сторон за нарушение договора, порядок расторжения кредитного договора. Также полагаем необходимым законодательно закрепить в качестве существенных условий кредитного договора полную стоимость кредита и срок кредитования (который, по нашему мнению не является идентичным со сроком действия кредитного договора).
9. Предметом кредитного договора признаются только денежные средства, которые могут предоставляться как в наличной, так и в безналичной форме, как в рублях, так и в иностранной валюте. Данные денежные средства являются предметом не сами по себе, они должны быть выражены в конкретном количестве, которое и передается (перечисляется) кредитором заёмщику.
10. В доктрине отсутствует единый подход к пониманию правовой природы безналичных денег. Думается, что наиболее предпочтительной является точка зрения, согласно которой безналичные деньги представляют собой фикцию наличных денег. Наиболее четко именно эта позиция прослеживается при анализе договора займа. По нему передаются вещи, определяемые родовыми признаками, в том числе и деньги, при этом в какой именно форме они существуют – наличной или безналичной – не является определяющим. Следовательно, поскольку безналичные деньги могут быть предметом договора займа наряду с вещами, то их природа наиболее близка именно к этой категории, частью которой являются и наличные деньги.
11. Еще одной важной проблемой является необходимость разграничения срока действия кредитного договора и срока кредитования. Срок действия кредитного договора, по нашему мнению, существенным не является, в отличие от срока кредитования. Поскольку погашением кредита обязательства сторон могут и не быть исчерпаны, срок действия кредитного договора всегда будет более длительным, чем срок возврата денежных средств.
12. Предоставление кредита осуществляется путем выдачи наличных денежных средств из кассы кредитора либо путем перечисления безналичных денег на банковский счет заёмщика. Передача денежных средств является надлежащим исполнением договора со стороны кредитора.
13. Кредитный договор может быть заключен с условием использования предоставленного заёмщику кредита на определенную цель. Сущность и влияние данного условия на содержание кредитного договора в настоящее время раскрыты в научной литературе в явно недостаточной степени. По нашему мнению, данное условие с точки зрения юридической науки не является существенным, однако оно оказывает влияние на целый ряд условий кредитного договора, в том числе, в некоторых случаях и на его предмет (в части суммы кредита). Необходимо отметить, что не все кредиты, в которых указывается некая цель использования денежных средств, должны признаваться целевыми, в том числе из-за расплывчатости формулировки цели и вследствие невозможности фактического контроля кредитора за соблюдением заёмщиком установленной соглашением цели. В связи с этим полагаем необходимым уточнить формулировку п. 1 ст. 814 ГК РФ, указав, что в случае указания цели использования денежных средств, предоставляемых заёмщику, стороны должны определить порядок подтверждения заёмщиком соблюдения указанного условия.
14. Срок возврата кредита определяется сторонами самостоятельно, при этом, по нашему мнению, кредитный договор не может быть заключен на условиях «до востребования», поскольку в этом случае отсутствует соглашение между сторонами о сроке кредитования, который мы считаем существенным условием кредитного договора. В целях устранения имеющейся неопределенности полагаем необходимым внести изменения в следующие нормы ГК РФ:
- изложить п. 2 ст. 819 ГК РФ в следующей редакции: «К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа либо иных федеральных законов, регулирующих порядок заключения и исполнения кредитного договора, либо не вытекает из существа кредитного договора.»;
- дополнить ст. 819 ГК РФ положением о том, что существенным условием кредитного договора является срок кредитования (период с даты выдачи кредита и до даты, не позднее которой кредит должен быть возвращен, а проценты за пользование им – уплачены полностью) и сроки возврата денежных средств и уплаты процентов в случае если погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться частями.
15. На практике также возникает проблема, связанная с недостаточной ясностью законодательных формулировок на предмет порядка уплаты процентов при досрочном возврате кредита. В связи с отсутствием в ныне действующей редакции ГК РФ соответствующих положений, полагаем, что параграф 2 главы 42 ГК РФ должен быть дополнен нормой о том, что при досрочном погашении кредита проценты уплачиваются только по день, когда сумма кредита была фактически возвращена.
16. Процент можно определить как выплачиваемое за возможность использовать кредит денежное вознаграждение, размер которого зависит от срока, в течение которого заёмщик имел возможность пользоваться кредитом. Процентная ставка по договору может быть как твердая, так и переменная. Кроме того, в договорах в условие о цене кредитного договора иногда включает помимо процентов за пользование кредитом и другие компоненты, например, плата за обслуживание счета, за проведение операций по счету, страховые взносы по страхованию риска непогашения кредита, и плата за административные расходы по оформлению кредита. Цена кредита, по нашему мнению, является существенным условием, и установление таких «скрытых процентов» за пользование кредитом негативно сказывается на финансовой устойчивости заёмщиков. Вследствие этого, как уже было указано ранее, полагаем необходимым установить обязанность банка сообщать всем потенциальным заёмщикам (а не только физическим лицам) полную стоимость кредита до заключения кредитного договора (в том числе указывать как проценты, так и все иные виды платежей, входящих в ежемесячный платеж по кредиту), а также включать такое условие в сам кредитный договор.
17. Договорную гражданско-правовую ответственность полагаем необходимым определить как правоотношение, возникающее из нарушения обязанности, установленной законом или договором, содержание которого составляет обязанность одной стороны компенсировать имущественные потери (прямой и в определенных случаях косвенный ущерб) своего контрагента. Также считаем, что условие об имущественной ответственности сторон договора является существенным.
18. Применительно к кредитному договору наиболее распространенными мерами ответственности заёмщика перед кредитором за невыполнение или ненадлежащее выполнение обязательств по договору являются взыскание договорной неустойки, взимание процентов годовых, начисленных в соответствии со ст. 395 ГК РФ, а также повышенных процентов. При этом необходимо отметить наличие дискуссии в доктрине как процентов по ст. 395 ГК РФ, так и повышенных процентов. Первый вид процентов мы рассматриваем как меру ответственности; второй – как сложное по своей природе образование, включающее в себя как плату за кредит, так и иные проценты в смысле ст. 395 ГК РФ.
19. Необходимо отметить, что пока условия об имущественной ответственности банка практически никогда в договоры не включаются. Судебная практика в качестве способа защиты нарушенных прав потенциального заёмщика при невыдаче ему суммы кредита предполагает предъявление требования о возмещении убытков.
20. Особенности кредитования физических лиц установлены рядом нормативных актов, в том числе ГК РФ и Законом «О банках и банковской деятельности», а также могут быть выделены из анализа судебной практики. Кроме того, в соответствии с Проектом Федерального закона № 47538-6 предполагается закрепить в ГК РФ особую разновидность кредитного договора – «потребительский кредит» и принять в отношении данного вида кредитов отдельный законодательный акт.
21. В отношении заёмщиков – юридических лиц, а также индивидуальных предпринимателей законодательно закрепленная специфика практически отсутствует, за исключением нормы ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой устанавливается запрет одностороннего изменения кредитором процентных ставок по кредитам и (или) порядка их определения, комиссионного вознаграждения и срока действия договора за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
22. В целях совершенствования нормативно-правового регулирования кредитных договоров полагаем, что договором присоединения должен признаваться любой кредитный договор (так как практически всегда его форма разрабатывается банком, и заёмщик не может влиять на его условия); должны быть установлены более четкие нормы, регламентирующие порядок и условия установления дополнительного вознаграждения банка в виде комиссий и разовых платежей. Кроме того, безусловно, должны быть более четко сформулированы нормы ГК РФ относительно порядка уплаты процентов при досрочном возврате кредита.
23. Межбанковским является кредитование, осуществляемое либо одним банком в отношении другого, либо же Банком России – в отношении коммерческого банка. При этом кредитование Банком России кредитных организаций называется рефинансированием. Детальное правовое регулирование рефинансирования кредитных организаций осуществляется нормативными актами Банка России, которые можно условно разделить на две группы. К первой группе относятся правовые акты, регламентирующие рефинансирование кредитных организаций под залог ценных бумаг. Вторую группу образуют нормативные акты, регулирующие механизм предоставления Банком России кредитным организациям кредитов под залог имущества, а также обеспеченных поручительствами. При этом специфичным является то, что основной целью рефинансирования для кредитора является не получение прибыли, но реализация денежно-кредитной политики в масштабах всего государства, поддержание стабильности банковской системы, да и всей экономики в целом.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативно-правовые акты
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1994. – № 32. – Ст. 3301.
Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.
Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 29.12.2012 г.) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 6. – Ст. 492.
Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 (ред. от 28.07.2012 г.) «О защите прав потребителей» // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 3. – Ст. 140.
Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 05.04.2013 г.) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. – 2002. – № 28. – Ст. 2790.
Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ (ред. от 30.11.2011 г.) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» // Собрание законодательства РФ. – 2010. – № 27. – Ст. 3435
Положение Банка России от 01.08.1998 г. № 54-П (ред. от 27.07.2001 г.) «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. – 2001. – № 73.
Положение Банка России от 04.08.2003 г. № 236-П (ред. от 11.03.2012 г.) «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг» // Вестник Банка России. – 2003. – № 62.
Положение Банка России от 12.11.2007 г. № 312-П (ред. от 03.07.2012 г.) «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами» // Вестник Банка России. – 2007. – № 69.
Положение Банка России от 30.11.2010 г. № 362-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных золотом» // Вестник Банка России. – 2011. – № 22
Указание Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита» // Вестник Банка России. – 2008. – № 28.
Указание Банка России от 10.08.2012 г. № 2861-У «О перечне ценных бумаг, входящих в Ломбардный список Банка России» // Вестник Банка России. – 2012. – № 59.
Письмо Банка России от 25 декабря 1998 г. № 380-T «О зачете встречных требований кредитной организации и ее клиентов после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций» // Вестник Банка России. – 1998. – № 88.
Письмо Банка России от 05.05.2008 г. № 52-Т «О «Памятке заёмщика по потребительскому кредиту»» // Вестник Банка России. – 2008. – № 21.
Письмо ФАС России № ИА/7235, ЦБ РФ № 77-Т от 26.05.2005 г. «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» // Вестник Банка России. – 2005. – № 28.
Проект Федерального закона № 47538-6 «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (ред., принятая ГД ФС РФ в I чтении 27.04.2012) // СПС КонсультантПлюс
Судебная практика
Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. – 1998. – № 11.
Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 29.12.2001 г. № 65 «Обзор практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательств зачетом встречных однородных требований» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. – 2002. – № 3.
Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 г. № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. – 2011. – № 11.
Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. – 2011. – № 11.
Определение ВАС РФ от 24.11.2010 г. № ВАС-15748/10 по делу № А53-27857/09 // СПС КонсультантПлюс.
Определение ВАС РФ от 02.06.2011 г. № ВАС-4282/11 по делу № А56-13980/2009 // СПС КонсультантПлюс.
Определение ВАС РФ от 12.07.2011 г. № ВАС-8488/11 по делу № А40-42333/10-97-359 // СПС КонсультантПлюс.
Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 11.02.2010 г. по делу № А43-22810/2009 // СПС КонсультантПлюс.
Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 05.04.2010 г. по делу № А43-13502/2009 // СПС КонсультантПлюс.
Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 16.02.2010 г. по делу № А33-6130/2009 // СПС КонсультантПлюс.
Постановление ФАС Дальневосточного округа от 12.04.2010 г. № Ф03-1831/2010 по делу № А04-7250/2009// СПС КонсультантПлюс.
Постановление ФАС Дальневосточного округа от 15.10.2010 г. № Ф03-6490/2010 по делу № А73-1328/2010 // СПС КонсультантПлюс.
Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 15.09.2009 г. № Ф04-5139/2009(13347-А46-30) по делу № А46-3006/2009 // СПС КонсультантПлюс
Постановление ФАС Московского округа от 06.07.2009 г. № КГ-А40/5678-09 по делу № А40-69655/08-47-625 // СПС КонсультантПлюс.
Постановление ФАС Московского округа от 25.03.2011 г. № КГ-А40/1415-11 по делу № А40-42333/10-97-359 // СПС КонсультантПлюс.
Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 29.10.2009 г. по делу № А53-4213/2009 // СПС КонсультантПлюс.
Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 23.11.2009 г. по делу № А53-4211/2009 // СПС КонсультантПлюс.
Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 29.07.2010 г. по делу № А53-27857/2009 // СПС КонсультантПлюс.
Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 09.11.2010 г. по делу № А32-6701/2010 // СПС КонсультантПлюс.
Постановление ФАС Уральского округа от 06.07.2010 г. № Ф09-5101/10-С5 по делу № А50-38229/2009 // СПС КонсультантПлюс.
Постановление ФАС Уральского округа от 05.10.2010 г. № Ф09-7902/10-С1 по делу № А47-2301/2010 // СПС КонсультантПлюс.
Постановление ФАС Уральского округа от 05.10.2010 г. № Ф09-7915/10-С1 по делу № А47-2300/2010 // СПС КонсультантПлюс.
Постановление ФАС Центрального округа от 14.12.2010 г. по делу № А09-3534/2010 // СПС КонсультантПлюс.
Постановление ФАС Центрального округа от 02.09.2011 г. по делу № А35-11592/2010 // СПС КонсультантПлюс.
Специальная литература
Агарков М. М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах [Текст] / М. М. Агарков – М.: Волтерс Клувер, 2007. – 336 с.
Алексеев С. С., Шенин Е. Д. Гражданско-правовые формы кредитования индивидуального жилищного строительства // Советское государство и право. – 1956. – №7. – С. 7-8.
Атлас М. С. Развитие государственного банка СССР [Текст] / М. С. Атлас. – М.: Госфиниздат, 1958. – 336 с.
Банковское дело: Учебник [Текст] / Под ред. О. И. Лаврушина. – М.: Кнорус, 2009. – 768 с.
Белов В. А. Договор займа (кредитный договор) или договор займа и кредитный договор // Бизнес и банки. – 1996. – №37. – С. 34
Белов В. А. Юридическая природа безналичных расчетов и «безналичных денег» // Бизнес и банки. – 1993. – № 52. – С. 21
Бычкова Н. П. Условия кредитного договора как основание обеспечения возвратности кредита: дис. … канд. юрид. наук: 12.00.03 / Н. П. Бычкова. – М., 2006. – 208 с.
Вильнянский С. И. Кредитно-расчетное правоотношение [Текст] / С. И. Вильнянский. – Харьков: Изд-во Харьковского гос. ун-та, 1955. – 87 с.
Воронова Л. К. Правовое регулирование кредитно-расчётных отношений в народном хозяйстве [Текст] / Л. К. Воронова. – Киев: Выща школа. Головное изд-во, 1988. – 332 с.
Граве К. А. Договорная неустойка в советском праве [Текст] / К.А. Граве. – М.: Госюридиздат, 1950. – 254 с.
Гражданское право. Часть 2. Обязательственное право: Учебник [Текст] / Под ред. В. В. Залесского. – М: МТК Восточный экспресс, 2008. – 360 с.
Гражданское право России. Часть вторая. Обязательственное право: Курс лекций [Текст] / Под ред. О. Н. Садикова. – М.: Юристъ, 2009. – 717 с.
Гражданское право: Учебник. Ч. 2 [Текст] / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. – М: Проспект, 2011. – 869 с.
Грибанов В. П. Осуществление и защита гражданских прав [Текст] / В. П. Грибанов. – М.: Статут, 2009. – 411 с.
Гуревич И. С. Очерки советского банковского права [Текст] / И. С. Гуревич. – Л.: Изд-во ЛГУ, 1959. – 270 с.
Дубинчин А. Некоторые аспекты правового регулирования заемно-кредитных отношений в современных условиях // Хозяйство и право. – 1998. – № 2. – С. 24-26.
Ефимова Л. Г. Правовые проблемы безналичных денег // Хозяйство и право. – 1997. – № 1. – С. 15-17.
Ефимова Л. Г. Правовые проблемы безналичных денег // Хозяйство и право. – 1997. – № 2. – С. 25-29.
Завидов Б. Д. Договоры кредитно-финансовой сферы [Текст] / Б. Д. Завидов. – М.: ФКБ-Пресс, 2010. – 321 с.
Кожевников С. Н. Общая теория права: Курс лекций [Текст] / С. Н. Кожевников. – Нижний Новгород: ФГОУ ВПО «ВГАВТ», 2010. – 512 с.
Комментарий к ГК РФ (часть вторая) [Текст] / Под ред. О. Н. Садикова. – М.: НОРМА, 2010. – 480 с.
Компанеец Е. С. Применение законодательства о кредитовании и расчетах [Текст] / Е. С. Компанеец, Э. Г. Полонский – М.: Юрид. лит., 1967. – 190 с.
Куник Я. А. Кредитные и расчетные отношения в торговле [Текст] /Я. А. Куник. – М.: Экономика, 1970. – 328 с.
Лаутс Е.Б. Рынок банковских услуг: правовое обеспечение стабильности [Текст] / Е. Б. Лаутс. – М.: Волтерс Клувер, 2008. – 280 с.
Массарыгин Ф. С. Кредитная система СССР [Текст] / Ф. С. Массарыгин. – М.: Изд-во МГУ, 1974. – 421 с.
Мусаев Э. Т. Кредитные правоотношения в системе кооперации: дис. … канд. юрид. наук: 12.00.03 / Э. Т. Мусаев. – Ташкент, 1992. – 180 с.
Недбайло П. Е. Система юридических гарантий применения советских правовых норм // Правоведение.- 1971. – № 3. – С. 40-46.
Новоселова Л. А. О юридической природе безналичных денег //Хозяйство и право. – 1997. – № 7. - - С. 14-16.
Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций [Текст] / О. М. Олейник. – М: Юристъ, 2007. – 424 с.
Потяркин Д. Безналичные деньги – имущество? // Хозяйство и право. – 1997. – № 3. – С. 2-9.
Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е. А. Суханова. – М.: Учебно-консультационный центр «Юр Информ», 1997. – 448 с.
Проблемы теории государства и права: учебное пособие [Текст] / Под ред. М. Н. Марченко. – М.: Омега-Л, 2008. – 170 с.
Рассказова Н. Ю. Договоры в банковской практике: Учебное пособие [Текст] / Н. Ю. Рассказова. – М.: Контракт, 2011. – 351 с.
Сарбаш С. В. Договор банковского счёта: проблемы доктрины и судебной практики [Текст] / С. В. Сарбаш. – М.: Статут, 2008. – 220 с.
Сгибнева О. М. Основания требования досрочного исполнения обязательства и обращения взыскания на заложенное имущество [Текст] / О. М. Сгибнева. – М.: Юрид. лит., 1996. – 160 с.
Тараканов С. Информационная природа безналичных денег // Хозяйство и право. – 1998. – №9. – С. 42-47.
Трофимов К. Безналичные деньги. Есть ли они в природе? // Хозяйство и право. – 1997. – № 3. – С. 14-15.
Устенко А. Л. Кредитные отношения в переходной экономике: теория и практика: Дис. … канд. юрид. наук: 12.00.03 / А. Л. Устенко. – Орёл, 1998. – 178 с.
Флейшиц Е. А. Расчетные и кредитные правоотношения [Текст] / Е. А. Флейшиц. – М.: Госюриздат, 1