Вход

Управление депозитным портфелем коммерческого банка на примере АКБ "СЛАВИЯ" (ЗАО)

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Дипломная работа*
Код 177754
Дата создания 2013
Страниц 77
Источников 60
Покупка готовых работ временно недоступна.
4 200руб.

Содержание


ВВЕДЕНИЕ
1 ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ ДЕПОЗИТНЫМ ПОРТФЕЛЕМ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
1.1 Депозитная политика: понятия, инструменты
1.2 Депозитные операции коммерческих банков
1.3. Анализ рынка банковских депозитов в РФ
2 ХАРАТКРИСТИКА И АНАЛИЗ ДЕПОЗИТНОГО ПОРТФЕЛЯ АКБ СЛАВИЯ (ЗАО)
2.1 Организационно-экономическая характеристика АКБ СЛАВИЯ (ЗАО)
2.2 Анализ финансового состояния АКБ СЛАВИЯ (ЗАО)
2.3 Анализ депозитного портфеля АКБ СЛАВИЯ (ЗАО)
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНИЯ ДЕПОЗИТНЫМ ПОРТФЕЛЕМ АКБ СЛАВИЯ (ЗАО)
3.1 Разработка мероприятий по совершенствованию депозитного портфеля АКБ СЛАВИЯ (ЗАО)
3.2 Направления развития и совершенствования системы управления депозитным портфелем АКБ СЛАВИЯ (ЗАО)
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
ПРИЛОЖЕНИЕ

Фрагмент работы для ознакомления

В данном вкладе предусмотрено пополнение в течение всего срока действия договора. При пополнении, с увеличением суммы, процентная ставка по вкладу увеличивается, при досрочном востребовании вклад расторгается по ставке «до востребования». Особенность данного вклада в том, что каждый клиент становится участником бонусной программы. Условия по вкладу представлены в таблице 9.Таблица 9 Условия по вкладу физических лицСрочный депозит в рубляхСрок вклада(дней)36575010 000 – 99 9999,39,5100 000 – 499 9999,59,7от 500 0009,710,0В качестве бонуса предлагается розыгрыш дополнительного процента ко вкладу. Выплата дополнительной суммы процентов на первоначальную сумму вклада производится в случае выигрыша. Розыгрыш проводится в конце года, а приз выдается по истечении срока хранения вклада. В розыгрыши принимают участие все открытые счет до даты проведение розыгрыша. Выплата дополнительного процента проводится при соблюдении всех условий хранения вклада, при его возврате по сроку вместе с процентами.Призовой фонд представляет собой дополнительный процент к первоначально вносимой сумме вклада:а) сто призов, равных 5% от первоначальной суммы вкладаб) двадцать пять, равные 10% от первоначальной суммы вкладаг) десять, равные 15% от первоначальной суммы вкладаДанный вклад будет способствовать увеличению срока хранения денежных средств. Срок размещения выбирает клиент на один или два года. Таким образом, банку данный вид вклада выгоден тем, что процентные ставки по нему ниже, чем у существующих вкладов. Данные условия, проводимый розыгрыш как бы подталкивают вкладчика оставить денежные средства на более долгий срок, что позволяет получить ему повышенный процент. В целях совершенствования депозитной политики АКБ СЛАВИЯ (ЗАО) мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем дохода. Например, вклад для VIP-клиентов сроком размещения на один, два, три года.Процентная ставка по вкладу зависит от срока размещения и суммы вклада. Особенностью данного вида вклада является то, что с клиентом будет общаться менеджер по работе с VIP-клиентами. Таким образом, средний и младший персонал банка не будет контактировать с данным клиентом. Менеджер окажет полный пакет услуг: от консультации и заключения договора, до принятия денежных средств во вклад. Также преимуществом является то, что проценты по такому вкладу могут выплачиваться ежемесячно на пластиковую карту (VisaGold), которую клиент получает в подарок при открытии вклада. В результате у клиента нет необходимости каждый раз для снятия процентов приезжать в банк. При досрочном расторжении вклада проценты пересчитываются и выплачиваются по ставке до востребования, в том случае, если проценты выплачивались ежемесячно, то на сумму выплаченных процентов уменьшают сумму вклада. В данном виде договора предусмотрена пролонгация, что также удобно для VIP-клиентов. Условия по вкладу представлена в таблице 10.Таблице 10 Условия по вкладуСрочный депозит в рубляхКоличество дней365 (366)2 года3 года700 000 – 1 000 00011,511,611,81 000 001 – 1 500 00011,711,812,1от 1 500 00112,013,212,5Преимущество данного вклада возможность получать проценты ежемесячно на пластиковую карту. Для клиентов крупных вкладов это стабильный ежемесячный доход. Невостребованные проценты капитализируются и увеличивают сумму вклада. Для клиентов по вкладам со сроком размещения два года предлагается бонусная программа. Так в конце срока вклада можно получить +1,5% от суммы вклада.3.2 Направления развития и совершенствования системы управления депозитным портфелем АКБ СЛАВИЯ (ЗАО)С целью расширения ресурсного потенциала АКБ СЛАВИЯ (ЗАО) необходимо активизировать свою депозитную политику в отношении вкладов физических лиц. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства. Система привлечения вкладов АКБ СЛАВИЯ (ЗАО) должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы АКБ СЛАВИЯ (ЗАО), включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов, представленных ниже на рисунке 7.С каждым клиентом АКБ СЛАВИЯ (ЗАО) должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.Инструменты совершенствования депозитной политики Рисунок 7 - Инструменты совершенствования системы привлечения вкладов физических лиц АКБ СЛАВИЯ (ЗАО)В целях совершенствования системы привлечения вкладов физических лиц АКБ СЛАВИЯ (ЗАО) мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что персональные данные клиента будут известны только одному человеку в банке – менеджеру по работе с VIP-клиентами. При этом проценты могут выплачиваться ежемесячно, в том числе и на бесплатно выданную банком пластиковую карту. Причем даже при внесении денег в кассу личность клиента не раскрывается. Таким образом, среднему и младшему персоналу банка не будут известны какие-либо данные о клиенте, а риск раскрытия информации о вкладе ничтожен.Можно также предположить, что для клиентов АКБ СЛАВИЯ (ЗАО) будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года.Таким образом, при разработке депозитной политики АКБ СЛАВИЯ (ЗАО) следует руководствоваться определенными критериями оптимизации системы привлечения вкладов физических лиц, среди которых можно выделить следующие:взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);дифференцированный подход к различным группам клиентов;конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.Таковы некоторые возможные пути совершенствования системы привлечения вкладов физических лиц АКБ СЛАВИЯ (ЗАО) и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости. Каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.АКБ СЛАВИЯ (ЗАО) в первую очередь заинтересован в стабильном экономическом росте, одним из условий которого является мобилизация внутренних ресурсов и, прежде всего, вовлечение сбережений населения в инвестиционный процесс. Для совершенствования и дальнейшего развития депозитных операций, нужно непрерывно совершенствовать технологии, внедрять новые формы и методы работы, выводить на рынок новые банковские продукты, чтобы расширять клиентскую базу. Для этого предлагаю разработать новые виды вкладов для физических лиц, которые привлекли бы больше клиентов и увеличили бы пассивы АКБ СЛАВИЯ (ЗАО), в основном, за счет которых и происходит размещение денежных средств:Вклад «Семейный»Данный вклад предназначен для совместного пользования мужем и женой.Преимущества заключаются в том, что:А) Открывая вклад до востребования и муж и жена получают по банковской карте для пользования их общим счетом, годовая процентная ставка которого равна 4 процентам годовых.Б) Минимальный остаток на счете до востребования составляет 5000 рублей, но при этом при поступлении на счет суммы, эквивалентной 15000 рублей, автоматически для них открывается срочный вклад, и эта сумма переносится на счет срочного вклада. Годовая процентная ставка по срочному вкладу будет равна 8,5 процентов, а срок 3 месяца.В) Вклад очень удобен в обращении.Г) Выгодное накопление сбережений.Вклад «Вояж» Данный вклад открывается летом и проводится в виде акции для привлечения клиентов.Вклад «Вояж» можно открыть только в период с 1 июня по 10 июня на срок 6 месяцев, сумма вклада 30 000 рублей, процентная ставка 9,5 процентов годовых. Все принявшие участие в открытии такого вклада, будут автоматически участвовать в лотерее, по окончании срока вклада. В лотерее будет розыгрыш путевок в Турцию, со сроком отдыха две недели. 3 победителя в лотерее будет сразу поставлены в известность. Данные рекомендации по совершенствованию работы банка на депозитном рынке помогут повлиять на: Привлечение большего числа клиентов;Увеличение привлеченных средств банка;Дополнительный доход как банку, так и клиенту.Вклад + КартаПри открытии срочного вклада клиент может бесплатно оформить банковскую карту. Без первоначального взноса и комиссии за годовое обслуживание счета:Основную банковскую карту VISA Electron\Cirrus\Maestro - при оформлении любого срочного вклада, вне зависимости от его суммы и срока.Основную банковскую карту VISA Classic\MasterCardMass - при оформлении любого срочного вклада на сумму 50 тысяч рублей (1700 долларов США или ЕВРО) и более.Основную банковскую карту VISA GOLD \MasterCard GOLD - при оформлении любого срочного вклада на сумму 150 тысяч рублей (5 тысяч долларов США или ЕВРО) и более.Вклад «Новогодняя традиция»Этот вклад создаст привлеченным клиентам праздничное новогоднее настроение. АКБ СЛАВИЯ (ЗАО)традиционно делает Новогоднее предложение вкладчикам.В период с 15 октября 2010 года по 11 января 2011 года включительно можно было открыть праздничный вклад «НОВОГОДНЯЯ ТРАДИЦИЯ» с повышенными процентными ставками – до 10% годовых в рублях.Минимальная сумма первоначального взноса – 30 000 руб. или 1 000 долларов США/Евро. По вкладу «Новогодняя Традиция» Клиент имеет право пополнять вклад путем внесения дополнительных взносов наличными и безналичными перечислениями на счет. При этом сумма каждого дополнительного взноса не может быть менее установленной банком суммы (100USD , 3000 RUR, 100EUR). Периодичность взносов не ограничивается, проценты начисляются на сумму средств, фактически находящуюся на счете. Снимать денежные средства условия вклада не позволяют. В условиях борьбы коммерческих банков за сбережения населения, предложенные банковские продукты будут способствовать получению Северо-Западным банком ОАО «Сбербанк России» определённых конкурентных преимуществ благодаря оригинальности и новизне предлагаемых видов депозитов. Теперь оценим экономический эффект для АКБ СЛАВИЯ (ЗАО) от внедрения различных предложенных мероприятий по совершенствованию депозитной политики. Чистая прибыль АКБ СЛАВИЯ (ЗАО) по итогам 2010 года составила 1991684 тыс. руб. Оценим, как изменится чистая прибыль АКБ СЛАВИЯ (ЗАО) при внедрении предложенных мероприятий по совершенствованию депозитной политики банка (см. табл. 11).Таблица 11 Экономический эффект от внедрения мероприятий по совершенствованию депозитной политики АКБ СЛАВИЯ (ЗАО)МероприятияЗатраты на внедрение мероприятий, тыс. руб.Чистая прибыль до внедрения мероприятий, тыс. руб.Чистая прибыль после внедрения проектных мероприятий, тыс. руб.Абсолютное изменение чистой прибыли в результате внедрения проектных мероприятий, тыс. руб. (абсолютный экономический эффект)Относительное изменение чистой прибыли в результате внедрения проектных мероприятий, % (относительный экономический эффект) 1. Разработка новых видов вкладов для физических лиц (вклад «Семейный», вклад «Новогодняя традиция», Вклад «Вояж»,Вклад + Карта)80000199168421558001641208,242. Выпуск сберегательных сертификатов для физических лиц70000199168420932001015205,13. Выплата процентов по вкладам физических лиц вперед6000019916842060300686203,454. Защита от досрочного изъятия срочных депозитов физических лиц10000019916842 184 6001929209,695. Определение оптимального периода и объема хранения средств физических лиц5000019916842050900592202,976.Создание службы клиентского сервиса по телефону (телемаркетинга)1200001991684219470020302010,197. Сегментирование депозитного портфеля физических лиц90000199168421698001781208,948. Активизация рекламной политики140000199168421546001629208,18Итого710000199168431221401 130 46056,76Таким образом, из всех предложенных мероприятий наибольший экономический эффект будет от создания службы клиентского сервиса по телефону, однако с учётом затрат на внедрения мероприятия наибольшую эффективность демонстрирует такое мероприятие, как активизация рекламной политики. При этом внедрение всех предложенных мероприятий по совершенствованию депозитной политики АКБ СЛАВИЯ (ЗАО) потребует затрат в размере 710 000 тыс. руб., но при этом чистая прибыль банка увеличится на 1 130 460 тыс. руб., или на 56,76%, и достигнет величины 3 122 140 тыс. руб.. Таким образом, экономический эффект достигается за счёт увеличения входящего денежного потока, а предлагаемый проект мероприятий рекомендуется внедрить.Таблица 12Экономический эффект от внедрения ключевых мероприятийПроблемы, имеющиеся на предприятииПредложения, направленные на решение указанной проблемыЗатраты на реализацию предложения, тыс. руб.Доходы предприятия, полученные в результате реализации предложения, тыс. руб.Экономический эффект от реализации предложения, тыс. руб.1. Не достаточно широкая линейка депозитных продуктов для физических лицРазработка новых видов вкладов для физических лиц 800002441201641202. Низкое качество клиентского сервиса по телефонуСоздание службы клиентского сервиса по телефону (телемаркетинга) 1200003230202030203. Узость рекламной деятельностиАктивизация рекламной политики 140000302920162920Теперь проведём анализ, как изменится структура депозитного портфеля АКБ СЛАВИЯ (ЗАО) после внедрения рассмотренных мероприятий по совершенствованию депозитной политики банка.Таблица 13 Изменение структуры депозитного портфеля АКБ СЛАВИЯ (ЗАО)в результате внедрения мероприятий по совершенствованию депозитной политикиДепозитыДо внедрения мероприятийПосле внедрения мероприятийИзменениесумма тыс.руб.удельный вес, %сумма тыс.руб.удельный вес, %+/-%Счета до востребования8 179 61518,608 815 10516,806354907,77Сроком до 90 дней1 884 0654,2820601034,071760389,34Сроком от 91 до 180 дней1 146 1502,611 720 2303,457408050,09Сроком от 181 дня до 1 года8 097 13518,42958036018,92148222518,31Сроком от 1 года до 3 лет23 930 32054,4327 673 14054,65374282015,64Сроком более 3 лет731 6241,66789 8921,56582687,96Итого, средства физических лиц43 968909100,0050 638 830100,00666992115,17Счета11 037 60655,0412 137 71156,0011001059,97Сроком до 90 дней2 720 18713,562 940 18713,572200008,09Сроком от 91 до 180 дней1 320 6466,591 350 1206,23294742,23Сроком от 181 дня до 1 года2 448 68212,212 631 74212,141830607,48Сроком от 1 года до 3 лет1 911 9179,531 993 1219,20812044,25Сроком более 3 лет615 4003,07621 2362,8758360,95Итого, средства юридических лиц20 054 438100,0021 674 012100,0016195748,08Таким образом, в результате внедрения мероприятий по совершенствованию депозитной политики банка в наибольшей степени вырастут средства физических лиц в структуре депозитного портфеля банка (на 15%), поскольку большинство предложенных мероприятий направлены как раз на развитие депозитного обслуживания физических лиц. Это достаточно целесообразно дляАКБ СЛАВИЯ (ЗАО), поскольку привлечённые средства физических лиц превышают средства юридических лиц более чем в два раза. В структуре депозитного портфеля банка в результате внедрения мероприятий существенных изменений не произошло.При этом нужно отметить, что в результате внедрения мероприятий в наибольшей степени выросли депозиты сроком от трёх месяцев до трёх лет. Сумма привлечённых средств в депозиты до трёх месяцев и больше трёх лет, а также средства на счетах до востребования выросли в меньшей степени, соответственно, их доля в структуре депозитного портфеля банка снизилась. Это связано с тем, что предложенные мероприятия по совершенствованию депозитной политики банка направлены в первую очередь на развитие наиболее популярных депозитов, приносящих банку наибольшую прибыль. Теперь рассмотрим пути совершенствования ценообразования и оценки рисков на депозитные услуги АКБ СЛАВИЯ (ЗАО).Говоря о концепции ценообразования в АКБ СЛАВИЯ (ЗАО) на основе затрат, следует различать две группы банковских депозитных продуктов: - все виды привлечения денежных средств и их размещения на финансовых рынках; - все банковские услуги по открытию и обслуживанию транзакционных счетов клиентов. Первые формируют процентные расходы и доходы и в конечном счете процентную маржу банка. Эти банковские продукты объединяет общая база ценообразования — рыночная ставка, определяющая уровень цен на депозиты. Влияние операционных расходов на цены этих услуг невелико. Вторая группа банковских продуктов формирует комиссионные доходы банка. Цены на эти продукты устанавливаются в виде тарифов за услуги (операции) в различных единицах измерения, а их уровень в определяющей степени зависит от операционных расходов банка. Мы рассматриваем два подхода к ценообразованию на банковские услуги по открытию и обслуживанию транзакционных счетов (рисунок 8): Рисунок 8 - Трансфертное ценообразование: «субсидирование» одних депозитных услуг за счет других в АКБ СЛАВИЯ (ЗАО)1) тарифы (комиссии) как минимум возмещают себестоимость этих услуг и процентные расходы по транзакционным депозитам; 2) тарифы (комиссии) как минимум компенсируют себестоимость этих услуг, а процентные расходы по транзакционным депозитам возмещаются казначейством за счет процентных доходов от их размещения в кредитных подразделениях АКБ СЛАВИЯ (ЗАО)или на внешних финансовых рынках (через механизм трансфертных цен на ресурсы банка). В первом случае неизбежно снижение конкурентоспособности транзакционных услуг банка и повышение конкурентных позиций на рынке банковских кредитов. Во втором — увеличение конкурентного потенциала тарифов при ограничении возможностей снижения процентных ставок при кредитовании клиентов. На сегодняшнем рынке заемщиков предпочтителен второй вариант. Однако в любом из этих вариантов возникает широкий спектр вопросов оптимизации форм и размеров комиссионных сборов, с одной стороны, и процентных ставок платы по текущим счетам клиентов, с другой. В частности: - установление зависимости размера комиссий от количества или объема транзакций, от срочности выполнения или от времени проведения операций в течение операционного дня; - установление зависимости процентной ставки от размера фактического среднего или среднего неснижаемого остатка в течение месяца, его дифференциация по размерам остатков; - установление зависимости размера комиссий или процентной ставки от других условий (местоположение клиента, комплекс потребляемых банковских услуг, теснота связей клиента с банком и пр.); - установление взаимной зависимости размера комиссий и процентных ставок. Теперь рассмотрим специфику трансфертного ценообразования в АКБ СЛАВИЯ (ЗАО).Трансфертная цена ресурсов определяет направления движения средств в банке и способствует оптимальному переливу ресурсов между подразделениями, становясь инструментом управления ликвидностью в коммерческом банке. Одновременно с перераспределением ресурсов между подразделениями АКБ СЛАВИЯ (ЗАО)происходит перераспределение финансовых рисков посредством разделения коммерческой и финансовой маржи банка. В частности, разделяются кредитные риски размещающего подразделения и фундаментальные риски (процентный и риск ликвидности), контролируемые казначейством. Таким образом, трансфертное ценообразование является элементом системы управления банковскими рискам.Реализация ресурсов по трансфертным ценам позволяет разделить маржинальный доход между центром-покупателем и центром-продавцом ресурсов и определить оптимальный объем перераспределяемого ресурса и объем предложения банковского продукта или услуги, поэтому внутренняя цена ресурсов служит основой для внешнего ценообразования на банковские продукты и услуги.Таким образом, специфика трансфертного ценообразования состоит в том, что, являясь элементом финансового планирования в АКБ СЛАВИЯ (ЗАО), трансфертное ценообразование позволяет разделять риски банка, способствует управлению банковской ликвидностью, обеспечивает оптимальное распределение капитала между подразделениями банка и служит инструментом анализа дохода и затрат подразделений АКБ СЛАВИЯ (ЗАО).Для эффективного управления АКБ СЛАВИЯ (ЗАО) необходимо создать в банке управленческую систему, которая способна планировать деятельность филиалов, способствовать реализации планов, анализировать и оценивать прибыльность деятельности подразделений, а также управлять прибыльностью банка на уровне самостоятельных структурных подразделений.Управление прибыльностью банка на уровне структурных подразделений банка называют управлением по центрам ответственности. Основой для внедрения данной системы в АКБ СЛАВИЯ (ЗАО) служит трансфертное ценообразование на внутренние финансовые ресурсы. Для организации системы управления по центрам ответственности в банке реализуют следующую последовательность этапов:·на базе организационно-функциональной структуры банка разрабатывается система центров ответственности, определяется финансовая структура и состав центров финансового учета;·определяются порядок разнесения затрат по центрам ответственности и схема распределения доходов между подразделениями;·определяется методология трансфертного ценообразования, которая будет использоваться в банке;·обеспечиваются оценка и анализ результатов деятельности структурных подразделений.Внедрение системы управления по центрам ответственности обеспечивает повышение эффективности работы структурных подразделений АКБ СЛАВИЯ (ЗАО) и контроля за их деятельностью.С учетом выделенных ранее критериев и внутреннего исследования особенностей функционирования структурных подразделений, с позиции их влияния на отдельные аспекты формирования и использования финансовых ресурсов, в АКБ СЛАВИЯ (ЗАО) выделяют три базисных центра ответственности: банк розничных операций, банк оптовых операций и казначейский банк. Применительно к многофилиальному банку в качестве розничного банка предлагаем рассматривать управление сетью филиалов; в качестве оптового банка - головное отделение банка, реализующее крупные проекты и операции на финансовых рынках; и также казначейство, осуществляющее перераспределение средств между подразделениями и привлекающее ресурсы на внешних финансовых рынках.ЗАКЛЮЧЕНИЕВ условиях рыночных отношений развитие и укрепления банковской системы направлено на повышение ее устойчивости, расширения состава и повышения качества банковских услуг, защиту интересов вкладчиков. Для этого банку необходимо расширять ресурсную базу, обеспечить оптимизацию структуры активов и пассивов. Привлечение ресурсов для коммерческих банков является основной его деятельности, приоритетной задачей, без решения которой он не может существовать. В целях привлечения ресурсов для своей деятельности коммерческим банкам важно разрабатывать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач банка, закрепленных в Уставе, получения максимальной прибыли и необходимости сохранения банковской ликвидности. В основе формирования депозитной политики коммерческих банков лежат как общие, так и специфические принципы.Формирование ресурсной базы играет первичную и определяющую роль по сравнению с активными операциями. Так целью депозитной политики АКБ СЛАВИЯ (ЗАО) является привлечение оптимального объема ресурсов, необходимого и достаточного для проведения активных операций, при условии обеспечения минимального уровня издержек. С целью обеспечения минимального уровня издержке банк проводит диверсификацию портфеля привлекаемых денежных ресурсов по источникам их привлечения и структуре. Анализ деятельности коммерческих банков РФ в целом за 2007-2008 года показал активизацию их деятельности в области привлечения денежных средств клиентов. Анализ деятельность АКБ СЛАВИЯ (ЗАО) в области привлечения показал, что банк пользуется все большей популярностью у клиентов. Этот факт подтверждает динамика увеличения привлеченных банком вкладов населения и роста численности клиентов банка. Раньше основное внимание уделялось операционному подходу, активно развивалось продуктовое предложение, сегодня происходит изменение банковской модели в сторону клиентоориентированной. В данной модели важен подход к каждому клиенту, он становится более индивидуальным (развивается кураторство клиентов, активно внедряется институт персональных менеджеров). Основным источником фондирования по-прежнему остаются депозиты населения и организаций. Исходя из вышеизложенного, основной задачей для банка остается увеличение объема привлеченных ресурсов. Необходимыми условиями для ее достижения являются следующие:а) увеличение доли корпоративных клиентов;б) увеличение доли вкладов населения;в) реализация «зарплатных» проектов;г) продолжение распространения пластиковых карт;Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формированиедепозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера. В их числе можно выделить проблему формирования ресурсной базы банков, а так же недостаточную защищенность вкладов граждан в коммерческих банках.Исследование теоретических основ системы привлечения вкладов физ. лиц и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию депозитной политики АКБ СЛАВИЯ (ЗАО). Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.Освоить выпуск сберегательных сертификатов.Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.Ввести новую услугу для клиентов – службу телемаркетинга.Активизировать рекламную деятельность банка.В нынешних условиях мирового финансового кризиса банковские вклады стали фактически единственным источником получения ликвидных средств коммерческими банками. Отсюда и стремительный рост в последние месяцы процентных ставок по срочным вкладам. Коммерческие банки испытывают острый дефицит ликвидности и расширяют свое присутствие на рынке банковских депозитов. Предложенные в работе шаги по совершенствованию системы привлечения вкладов физ. лиц, а также новые банковские продукты на рынке депозитов будут способствовать получению АКБ СЛАВИЯ (ЗАО) определённых конкурентных преимуществ благодаря оригинальности и новизне предлагаемых видов вкладов. Ведь в условиях острой конкурентной борьбы между банками особое значение приобретает инновационность предлагаемых потенциальным клиентам банковских продуктов, что необходимо учитывать при формировании депозитной политики коммерческого банка.СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВО банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 02.12.1990г. № 395-1 - Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru. Об обязательных резервах [Электронный ресурс]: Положение Банка России от 20.03.2000 года №255-П - Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru. О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением денежных средств в банки и отражению указанных операций по счетам бухгалтерского учета [Электронный ресурс]: Положение Банка России от 26.08.98 №39-П - Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru. О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков [Электронный ресурс]: Указание Банка России от 27.03.98 №192-У в ред. Указаний Банка России от 02.07.98 №274-У, от 26.11.99 №687-У, от 29.12.00 №891-У - Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.Абрашин В.Д., Пещанская И.В., Фирсин Н.Я. Деньги, кредит, банки [Текст]: Учебное пособие / Рук.авт. колл. Проф. Н.Я. Фирсин. - М.: МГЭИ, 2010. – 421 с.Балабанов И.Т. Банки и банковское дело [Текст]. - СПб.: Питер, 2011. – 365 с.Банки и банковские операции [Текст] / Под ред. Жукова Е.А. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. – 126 с.Банки и небанковские кредитные организации и их операции [Текст]: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2005. – 491 с. Банковские операции [Текст] / под ред. Ю.И.Коробова. - М.: Магистр, 2007. - 446 с. Банковские операции [Текст]: учебное пособие / кол.авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – М: КНОРУС, 2007. – 384 с. Банковские операции [Текст]: Учебник / под ред. А. В. Печникова, О. М. Маркова, Е. Б. Стародубцева, Москва, 2009. – 284 с. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт [Текст] – М.: Финансы и статистика, 2002. – 176с. Банковское дело [Текст]: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности 0604000 «Финансы и кредит» / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2007. – 575 с. Банковское дело [Текст]: Учебник / Под ред. Г.Г.Коробовой. - М.: «Юрист», 2002. 456 с. Банковское дело [Текст]: Учебник/под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой, 5-е издание переработанное и дополненное. – М.: «Финансы и Статистика», 2008.- 478с.Банковское обслуживание частных лиц [Текст] / Под ред. Панова Г.С. – М.: АО ДИС, 2004. – 382 с.Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка [Текст]:Учебник для вузов. М.: Издательство Корпорация Логос, 2002 год. - 344с.Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка [Текст]: учебник. – М.: Высшее образование, 2008. – 422 с. Буклемишев О. Л. «Чулок» непобедим или причуды депозитной политики [Электронный ресурс]– Режимдоступа: http://www.finance.opec.ruБукото В.И. Банки и банковские операции в России [Текст]. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 352 с.Буокина М.К. Деньги. Банки. Валюта [Текст]. – М.: АО ДИС, 2004. – 289 с.Велиева И., Волков С. Время собирать деньги [Текст] //Эксперт №11 (650) от 23.03.2009. Глушкова Н.Б. Банковское дело [Текст]: Учебное пособие - М., Академический проект, 2005. – 210 с. Жарковская Е.П. Банковское дело [Текст]: учебник для студентов вузов.- М., Омега-Л, 2008. - 480 с. Киселев В.В. Управление банковским капиталом (теория и практика) [Текст]. - М.:ОАО Издательство Экономика, 2003 год. – 256 с.Киселев В.В. Управление коммерческим банком в переходный период [Текст]. – М.: Логос, 2007. – 158 с.Колесникова В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело [Текст]. - М.: Финансы истатистика, 2005 год. – 464 с.Лаврушин О. И. Банковское дело [Текст]: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 672 с. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки [Текст]. – М.: «Финансы и статистика», 2010. – 590 с.Лепетиков Д. О. Хождение в народ [Текст] // Эксперт. – 2002. – №11. – С. 43.Масленчиков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке [Текст]. – М.: Перспектива, 2006. - 128 с.Матовников М. Ю. Усиление монополии Сбербанка вызвано изменением структуры розничного рынка [Текст] // Банковское дело. – 2001. – №8. – С. 16-19. Морошкин В.А. Простые и сложные проценты. Методическое пособие порасчету: вкладов, кредитов, платежей [Текст]. - М.: Издательство Акалис-Бизнес – книга, 2004 год. - 33с. Мурычев А. Н. Банковский сектор в преддверии новой модели развития [Электронный ресурс]– Режимдоступа: http://www.atrus.120nt.ruОбщая теория денег и кредита [Текст]: Учебник. Под ред. Жукова Е.Ф. – М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 2009. – 344с.О необходимости целостной системы гарантирования вкладов и ликвидности банков [Текст] // Деньги и кредит. – 2002. – №10. – С. 14-20. Платонов В., Хигинс М. Банковское дело: стратегическое руководство [Текст]. - М.:Издательство АО Консалтбанкир, 2000 год. - 432с. Платонов П. Р. Россияне ждут ускорения девальвации [Электронный ресурс]– Режимдоступа: http://www.newscom.asp?c.ruРоманова Н. Ю. В поисках вклада [Текст] // Карьера. – 2002. – №2.Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Представление финансовых услуг [Текст]. – М: Издательство Дело, 2005 год. - 768 с.Салак С. Э. Доходность падает[Текст] // Национальная экономическая газета. – 2002. – №74. – С. 9.Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ [Текст]. – М.: Банки и биржи, 2008. – 188с.Современный коммерческий банк. Управление и операции [Текст]. – М.: ИПЦ «ВАЗАР-ФЕРРО», 2004. - 249 с.Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов [Текст] // Эксперт. – 2010. – №38. Стратегия развития банковского сектора РФ [Текст] // Деньги и кредит. – 2011. – №1. – С. 5-20.Тавасиев А.М. Антикризисное управление кредитными организациями [Текст]: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит» (060400) и «Антикризисное управление» (351000). - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 480 с. Тонков А. Д. Мера, продиктованная рынком [Электронный ресурс]– Режимдоступа: http://www.logos.press.md.ruУткин Э.Л. Банковский маркетинг [Текст]. – М.: ИНФРА-М, 2005. –321 с.Финансы. Денежное обращение. Кредит [Текст]: Учебник для вузов. Под ред. профессора Дробозиной Л.А. – М.: «ЮНИТИ», 2001. – 479 с.Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ [Текст]. – М.: Издательство «Консалтбанкир», 2011.– 288 с. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С..Методика финансового анализа [Текст]. – М., ИНФРА-Москва, 2007. – 376 с. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт [Текст]. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 352 с.Ячеистов К. К. Материализация с последующим разоблачением [Текст] // Коммерсант-Деньги. – 2002. – №5. – С. 30.Агентство по страхованию вкладов: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http//www.asv.org.ruБанковский обозреватель: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.bankibank.ruBankRange: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.bankrange.ruКонсультантПлюс: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ruБанк России: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ruРБК: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.rbcdaily.ruРИА: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.ria.ruПРИЛОЖЕНИЕКлассификация субъектов и объектов депозитной политики коммерческого банкаДепозитная политика коммерческого банкаСубъекты депозитной политикОбъекты депозитной политикиКоммерческийбанкПривлеченные средства:-депозиты-МБК-векселя-сертификатыДополнительные услуги(комплексное обслуживание)КлиентыБанка:-физические лица-юридические лицаГосударственныеУчреждения:-ЦБ-министерство по налогам и сборам

Список литературы [ всего 60]

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1.О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Феде-ральный закон от 02.12.1990г. № 395-1 - Доступ из справочно-правовой сис-темы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
2.Об обязательных резервах [Электронный ресурс]: Положение Банка России от 20.03.2000 года №255-П - Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
3.О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением денежных средств в банки и отражению указанных операций по счетам бухгалтерского учета [Электронный ресурс]: Положение Банка Рос-сии от 26.08.98 №39-П - Доступ из справочно-правовой системы «Консуль-тантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
4.О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков бан-ков [Электронный ресурс]: Указание Банка России от 27.03.98 №192-У в ред. Указаний Банка России от 02.07.98 №274-У, от 26.11.99 №687-У, от 29.12.00 №891-У - Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru.
5.Абрашин В.Д., Пещанская И.В., Фирсин Н.Я. Деньги, кредит, банки [Текст]: Учебное пособие / Рук. авт. колл. Проф. Н.Я. Фирсин. - М.: МГЭИ, 2010. – 421 с.
6.Балабанов И.Т. Банки и банковское дело [Текст]. - СПб.: Питер, 2011. – 365 с.
7.Банки и банковские операции [Текст] / Под ред. Жукова Е.А. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. – 126 с.
8.Банки и небанковские кредитные организации и их операции [Текст]: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2005. – 491 с.
9.Банковские операции [Текст] / под ред. Ю.И.Коробова. - М.: Ма-гистр, 2007. - 446 с.
10.Банковские операции [Текст]: учебное пособие / кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – М: КНОРУС, 2007. – 384 с.
11.Банковские операции [Текст]: Учебник / под ред. А. В. Печнико-ва, О. М. Маркова, Е. Б. Стародубцева, Москва, 2009. – 284 с.
12.Банковские услуги: зарубежный и российский опыт [Текст] – М.: Финансы и статистика, 2002. – 176с.
13.Банковское дело [Текст]: учебник для студентов вузов, обучаю-щихся по экономическим специальностям и специальности 0604000 «Финан-сы и кредит» / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2007. – 575 с.
14.Банковское дело [Текст]: Учебник / Под ред. Г.Г.Коробовой. - М.: «Юрист», 2002. 456 с.
15. Банковское дело [Текст]: Учебник/под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой, 5-е издание переработанное и дополненное. – М.: «Фи-нансы и Статистика», 2008.- 478с.
16.Банковское обслуживание частных лиц [Текст] / Под ред. Панова Г.С. – М.: АО ДИС, 2004. – 382 с.
17.Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерче-ского банка [Текст]: Учебник для вузов. М.: Издательство Корпорация Ло-гос, 2002 год. - 344с.
18.Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организа-ция деятельности коммерческого банка [Текст]: учебник. – М.: Высшее обра-зование, 2008. – 422 с.
19.Буклемишев О. Л. «Чулок» непобедим или причуды депозитной по-литики [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.finance.opec.ru
20.Букото В.И. Банки и банковские операции в России [Текст]. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 352 с.
21.Буокина М.К. Деньги. Банки. Валюта [Текст]. – М.: АО ДИС, 2004. – 289 с.
22.Велиева И., Волков С. Время собирать деньги [Текст] //Эксперт №11 (650) от 23.03.2009.
23.Глушкова Н.Б. Банковское дело [Текст]: Учебное пособие - М., Академический проект, 2005. – 210 с.
24.Жарковская Е.П. Банковское дело [Текст]: учебник для студентов вузов.- М., Омега-Л, 2008. - 480 с.
25.Киселев В.В. Управление банковским капиталом (теория и прак-тика) [Текст]. - М.: ОАО Издательство Экономика, 2003 год. – 256 с.
26.Киселев В.В. Управление коммерческим банком в переходный период [Текст]. – М.: Логос, 2007. – 158 с.
27.Колесникова В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело [Текст]. - М.: Финансы и статистика, 2005 год. – 464 с.
28.Лаврушин О. И. Банковское дело [Текст]: Учебник. – М.: Финан-сы и статистика, 2003. – 672 с.
29.Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки [Текст]. – М.: «Финансы и статистика», 2010. – 590 с.
30.Лепетиков Д. О. Хождение в народ [Текст] // Эксперт. – 2002. – №11. – С. 43.
31. Масленчиков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке [Текст]. – М.: Перспектива, 2006. - 128 с.
32.Матовников М. Ю. Усиление монополии Сбербанка вызвано из-менением структуры розничного рынка [Текст] // Банковское дело. – 2001. – №8. – С. 16-19.
33. Морошкин В.А. Простые и сложные проценты. Методическое пособие по расчету: вкладов, кредитов, платежей [Текст]. - М.: Издатель-ство Акалис-Бизнес – книга, 2004 год. - 33с.
34.Мурычев А. Н. Банковский сектор в преддверии новой модели развития [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.atrus.120nt.ru
35.Общая теория денег и кредита [Текст]: Учебник. Под ред. Жукова Е.Ф. – М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 2009. – 344с.
36.О необходимости целостной системы гарантирования вкладов и ликвидности банков [Текст] // Деньги и кредит. – 2002. – №10. – С. 14-20.
37. Платонов В., Хигинс М. Банковское дело: стратегическое руко-водство [Текст]. - М.: Издательство АО Консалтбанкир, 2000 год. - 432с.
38.Платонов П. Р. Россияне ждут ускорения девальвации [Элек-тронный ресурс] – Режим доступа: http://www.newscom.asp?c.ru
39.Романова Н. Ю. В поисках вклада [Текст] // Карьера. – 2002. – №2.
40.Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Представление финансо-вых услуг [Текст]. – М: Издательство Дело, 2005 год. - 768 с.
41.Салак С. Э. Доходность падает[Текст] // Национальная экономи-ческая газета. – 2002. – №74. – С. 9.
42.Семенюта О. Г. Деньги, кредит, банки в РФ [Текст]. – М.: Банки и биржи, 2008. – 188с.
43.Современный коммерческий банк. Управление и операции [Текст]. – М.: ИПЦ «ВАЗАР-ФЕРРО», 2004. - 249 с.
44.Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов [Текст] // Эксперт. – 2010. – №38.
45.Стратегия развития банковского сектора РФ [Текст] // Деньги и кредит. – 2011. – №1. – С. 5-20.
46.Тавасиев А.М. Антикризисное управление кредитными организа-циями [Текст]: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по спе-циальностям «Финансы и кредит» (060400) и «Антикризисное управление» (351000). - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 480 с.
47.Тонков А. Д. Мера, продиктованная рынком [Электронный ре-сурс] – Режим доступа: http://www.logos.press.md.ru
48.Уткин Э.Л. Банковский маркетинг [Текст]. – М.: ИНФРА-М, 2005. –321 с.
49.Финансы. Денежное обращение. Кредит [Текст]: Учебник для ву-зов. Под ред. профессора Дробозиной Л.А. – М.: «ЮНИТИ», 2001. – 479 с.
50.Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ [Текст]. – М.: Издательство «Консалтбанкир», 2011. – 288 с.
51.Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С..Методика финансового анализа [Текст]. – М., ИНФРА-Москва, 2007. – 376 с.
52.Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт [Текст]. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 352 с.
53.Ячеистов К. К. Материализация с последующим разоблачением [Текст] // Коммерсант-Деньги. – 2002. – №5. – С. 30.
54.Агентство по страхованию вкладов: [Электронный ресурс]. – Ре-жим доступа: http//www.asv.org.ru
55.Банковский обозреватель: [Электронный ресурс]. – Режим досту-па: http://www.bankibank.ru
56.BankRange: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http:// www.bankrange.ru
57.КонсультантПлюс: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru
58.Банк России: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http:// www.cbr.ru
59.РБК: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.rbcdaily.ru
60.РИА: [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.ria.ru
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
© Рефератбанк, 2002 - 2022