на выбор из списка

Введение
1.Понятие кредитной политики
2. Функции, принципы кредитной политики и факторы,
влияющие на нее
3. Структурные элементы кредитной политики
Заключение
Список использованной литературы

Как правило, основным критерием в разграничении полномочий между кредитными комитетами является сумма выдаваемого кредита. Обычно кредитные комитеты филиалов наделяются полномочиями по выдаче небольших кредитов, а рассмотрение крупных остается прерогативой кредитного комитета банка. Однако в особо крупных банках федерального значения (Внешторгбанк и т.д.) имеет более сложная структура разграничения полномочий.Необходимо отметить, что в большинстве банков до сих пор сохраняется практика наделения правами по принятию решения о кредитовании не коллегиального органа, а отдельных лиц. Обычно ими выступают директора филиалов, начальники кредитного управления банка, высшее управляющее звено банка. Как правило, это приводит к возникновению проблемных кредитов, так как кредиты выдаваемые в рамках подобных решений, обычно плохо прорабатываются и выдаются на основании личных связей, что не гарантирует возврат кредита. Обеспечение в подобных кредитах зачастую носит лишь формальный характер.II. В каждом банке разрабатываются инструкции и методики, в которых излагается тактика кредитной политики. Тактика кредитования включает в себя следующие элементы:Обязанности по передаче прав и предоставлению информации в рамках кредитной службы банка.Практика обращения с просьбой о выдаче кредита, проверка, оценка и принятие решения по дальнейшей работе с кредитными заявками клиента.Перечень необходимых документов, прилагаемых к кредитной заявке и документация для обязательного хранения в кредитном деле (финансовая отчетность, юридические документы на залог, договора кредитования и обеспечения возвратности кредита.Методика анализа поступивших документов, форма конечного документа подготавливаемого кредитным подразделением для вынесения на кредитный комитет.Методика определения кредитоспособности предприятия.Порядок взаимодействия с другими службами банка. В основном в кредитной работе принимают участие юридическая служба и служба экономической безопасности.Порядок принятия решения о кредитовании и его исполнения.Конкретные и подробные указания о том, кто отвечает за хранение и проверку кредитных дел, кто имеет право доступа к этим делам и в каких случаях. Очень важно прямое указание на раздельное хранение подлинников договоров и самой кредитной документации. В некоторых банках применяется практика хранения договоров у человека не связанного с кредитным процессом, что исключает возможность мошенничества со стороны кредитных инспекторов.Основные правила приема, оценки и реализации кредитного обеспечения.Описание политики и практики установления процентных ставок, комиссий по кредитам и условий их погашения. В российской банковской практике в основном используется уплата процентов в конце каждого месяца, что обусловлено желанием банка зафиксировать прибыль. Описание стандартов, с помощью которых оценивается качество всех кредитов. Согласно инструкции ЦБ РФ № 254 “П”, банк обязан оценивать качество кредита исходя из формализованных критериев оценки. Большинство банков придерживаются этой методики, хотя она устарела и не отражает реалий сегодняшнего дня. Некоторые банки в дополнение к инструкции ЦБ РФ разрабатывают собственные методики оценки качества кредитного портфеля, что позволяет видеть его реальное состояние.Установление определенных лимитов, например:соотношения кредитов и депозитов;соотношения собственного капитала и активов;лимиты сегментов портфеля активов банка в целом;лимиты сегментов кредитного портфеля (лимиты на кредитование предприятий одной отрасли, одной формы собственности, одного вида кредитования и т.д.). Обычно размер лимита включает не более 25 % от величины общего кредитного портфеля. Увеличение определенного сегмента сверх лимита возможно при наличии способов защиты от этого повышенного кредитного риска;клиентские лимиты:а) для акционеров (пайщиков);б) для старых, с определенной историей взаимоотношений, клиентов;в) для новых клиентов;г) для неклиентов банка;географические лимиты кредитования (требуются для банков, имеющих иногородние филиалы с разным уровнем подготовленности персонала к проведению качественной кредитной работы, а также для монобанков, но желающих проводить активные операции в определенных регионах);Характеристика диагностики проблемных кредитов, их анализа и путей выхода из возникших трудностей.Четкая методика отражения кредитных операций по счетам бухгалтерского учета.III. Не менее важно составной частью кредитной политики является контроль за выполнениемпринятых решений. В каждом банке существует Служба внутреннего контроля, на которой лежит задача вовремя отследить нарушения и не допустить их дальнейшего появления. В связи с этим необходимо четко прописать ее полномочия и уровень ответственности. Причем очень важно осуществление постоянного контроля. Так, в некоторых банках прибегают к практике регулярных ревизий, что позволяет выявить уже допущенные нарушения, но не предотвратить их. При постоянном контроле со стороны Службы внутреннего контроля банка такой риск снижается. Для этого необходимо определить основные критерии, например, еженедельный контроль всех выданных за этот период кредитов. Очень важен ежедневный контроль движения по балансовым и внебалансовым счетам. Так любая кредитная операция подразумевает под собой определенную совокупность проводок. Отсутствие какой-либо из них или логическое несоответствие их между собой заставляет сделать выводы о возникновении нестандартной ситуации, и принять меры к ее прояснению.ЗаключениеВ результате проделанного исследования, необходимо подчеркнуть важное значение такого инструмента совершенствования кредитной деятельности банка, как его кредитная политика. Её ключевая роль заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении его эффективности.Для того, чтобы кредитная политика являлась действенным инструментом в процессе развития и совершенствования кредитной деятельности банка необходимо учитывать три группы факторов.Факторы, определяющие кредитную политику банка, в зависимости от обозначенных выше уровней ее осуществления можно разделить на три группы. В первую группу выделены факторы, оказывающие внешнее воздействие на кредитную политику банка со стороны органов регулирования: общее состояние экономики страны и региона, в котором функционирует банк; денежно-кредитная и фискальная политика государственных органов управления, определяющая уровень спроса на банковские кредиты; регулятивные требования Банка России; состояние законодательной, нормативной и информационной базы, обеспечивающей деятельность банка. Во вторую группу отнесены факторы, определяющие внутреннюю кредитную политику банка и им же генерируемые: стадия жизненного цикла банка; конкурентная позиция банка; кредитный потенциал банка и его устойчивость; общий уровень рискованности банковских операций; профессионализм работников; уровень капитализации; наличие запаса ликвидности. И, наконец, к третьей группе факторов, относятся факторы связанные со спецификой потребителей банковских услуг: региональная специфика клиентуры банка; уровень специализации; финансовое положение клиентов банка.Кредитная политика банка определяется во-первых, приоритетами в выборе клиентов и кредитных инструментов (сегментирование рынка), во-вторых, нормами и правилами, регламентирующими практическую деятельность банковского персонала и реализующего эти приоритеты на практике и в-третьих, компетентностью руководящего звена банка, уровнем квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных кредитных заявок и выработкой условий кредитных соглашений.Качество кредитной политики может характеризоваться качеством кредитных продуктов банка, приемлемостью уровня кредитного риска, объемом понесенных банком убытков, уровнем доходности кредитных продуктов. Количественные параметры кредитной политики находят свое выражение в системе лимитов, нормативах кредитования, пределах кредитования, параметрах кредитования и т.д.Кредитная политика как инструмент управления кредитной деятельностью банка предполагает создание соответствующего механизма, посредством которого реализуется ее функциональная направленность на удовлетворение потребностей экономики в кредитных ресурсах и достигаются цели управления в обеспечении эффективности кредитных сделок.Итак, кредитная политика банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса, повышении его эффективности и минимизации кредитных рисков.Список использованной литературы1.О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 № 395-1 (ред. от 02.02.2006) // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст.492; 2006. № 6. Ст.636.2. Банковский менеджмент: учебник/ Под.ред. Лаврушина О.И. М.:КНОРУС, 2011. 3.Банковское дело: учебник/ Е.П. Жарковская.- М.: Издательство «Омега-Л»,2010.-476с.4.Банковское дело / под ред. Г.Г. Коробовой. М.: Юрист, 2009. 864 с5.Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. /Банковское дело: учебник / Финансы и статистика, 2010. - 592 с.6.Каджаева М.Р. Банковские операции : учеб.для студ. сред. проф. учеб. заведений. - М.: Издательский центр «Академия», 2011. — 400 с.7.Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. – 360 с8.Лаврушина О.И. Банковские риски учебное пособие 2010. - 232 с.9.Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: учебник 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2010. - 560 с.10.Основы банковского дела: учеб.пособие /ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2009.-446с.11.Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / под ред. проф. О.И. Лаврушина. М.: Юрист, 2011. 482 с.12.Челноков В. А Деньги, кредит, банки / учебник / "Финансы и кредит" / 2-е изд. /2009. - 447 с.13.www.cbr.ru14. http://www.rusfinancebank.ru/