Рынок страховых услуг

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
Глава 1 РОЛЬ И МЕСТО СТРАХОВЫХ РЫНКОВ В ЭКОНОМИКЕ
1.1. Понятие, характеристика и сущность страхования
1.2. Этапы становления рынка страховых услуг России
1.3. Ситуация на страховом рынке России
РАЗДЕЛ 2. Анализ рынка страховых услуг на примере деятельности ОАО «Альфа-Банк»
2.1. Общая характеристика ОАО «Альфа-Банк»
2.2. Анализ пакета страховых услуг ОАО «Альфа-Банк»
РАЗДЕЛ 3. Перспективы расширения спектра страховых услуг ОАО «Альфа-Банк»
3.1. Тенденции страхового рынка России и их влияние на спектр страховых услуг
3.2. Особенности разработки новых страховых продуктов ОАО «Альфа-Банк»
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

В процессе реализации любого крупного проекта, к каковым, безусловно, относятся Олимпийские игры, возникают самые разнообразные риски. Например, организаторы Олимпиады в Пекине поручили специальному подразделению международного страхового брокера Marsh по страхованию спортивных и развлекательных мероприятий (Sports, Entertainment & Media Practice) совместно с китайским страховым брокером China Sports Insurance Broker Co., Ltd. осуществлять функции риск-менеджера. В результате проведенной совместной работы были выявлены пять основных рисков, угрожающих проведению Олимпийских игр (см. рисунок):
1) политические (бойкот, военные действия, терроризм и т.п.);
2) финансовые (банкротство спонсоров, поставщиков услуг);
3) природные (срыв мероприятий из-за плохой погоды, землетрясений, наводнений и т.п.);
4) техногенные (срыв прямого телевещания, отказ оборудования, аварии на олимпийских объектах и т.п.);
5) репутационные.
Что касается сопутствующих видов страхования, то, например, для XVIII зимних Олимпийских игр в Нагано (Япония) было заключено более 70 различных договоров страхования, включая договоры страхования:
- прав на телетрансляцию (TV Rights Insurance) с лимитом ответственности 100 млн долл.;
- общей гражданской ответственности (Commercial General liability Insurance) с лимитом 50 млн долл. по каждому страховому случаю;
- ответственности комментаторов и телеведущих (Broadcasters Liability Insurance);
- профессиональной ответственности медицинских работников (Medical Malpractice Insurance);
- ответственности ответственного хранителя (Bailee Liability Insurance);
- ответственности директоров и управленческого персонала (Directors and Officers Liability Insurance);
- от несчастного случая членов олимпийской семьи (Personal Accident Insurance - Olympic Family);
- от несчастного случая зрителей (Personal Accident - Spectators);
- олимпийских объектов от огня и сопутствующих опасностей (Property Damage Insurance against Fire and allied Perils) (страховая сумма - 200 млн. долл.);
- автотранспорта (Vehicle Insurance) (было застраховано 1560 транспортных средств);
- косвенного финансового ущерба (из-за риска возврата билетов) (Contingency Insurance - Ticket Refunds);
- от риска срыва прямой телетрансляции (TV Interruption Insurance) (16 дней с лимитом возмещения 100 тыс. долл. в день).
За время этой Олимпиады были предъявлены:
- одна претензия в связи с причинением ущерба жизни и здоровью третьих лиц (Bodily Injury Liability Claim);
- 6500 претензий в связи с причинением ущерба имуществу третьих лиц;
- более 2500 претензий из-за утраченных ноутбуков;
- более 1000 претензий из-за утраченных радиоприемников;
- одна претензия по несчастному случаю (сломанная нога) - оплата трех месяцев госпитализации;
- семь оплаченных претензий по медицинским расходам за границей (Medical Payments for out of Country Treatment);
- 148 претензий из-за дорожно-транспортных происшествий.
Для реализации своей политики по управлению рисками МОК включил в руководство по организации Олимпийских игр (в раздел о финансах и медицине) требование о необходимости наличия у ОКОИ собственной страховой защиты, действие которой должно начаться уже за три года до церемонии открытия Олимпийских игр и продолжаться в течение некоторого времени после церемонии закрытия. Согласно этому требованию ОКОИ должен за свой счет заключить договоры страхования с суммарным лимитом ответственности не менее 250 млн долл. (100 млн долл. по каждому страховому случаю) по страхованию:
- гражданской ответственности перед третьими лицами (включая ответственность перед участниками соревнований, членами команд, зрителями, обслуживающим персоналом, волонтерами, спонсорами, СМИ и т.д.) (Commercial General Liability);
- ответственности товаропроизводителя (за лицензионную продукцию с олимпийской символикой) (Product Liability Insurance);
- ответственности должностных лиц национальных организационных комитетов (страхование ответственности директоров) (Directors and Officers Liability Insurance);
- строительно-монтажных рисков (если ОКОИ отвечает за строительный проект) (CAR/EAR Insurance);
- от преступлений, включая нечестность персонала (предназначено для покрытия рисков, связанных с распространением билетов, использованием систем электронной обработки данных обманным путем или хищением ценных бумаг) (Crime Insurance/Infidelity of Employees Insurance);
- членов олимпийской семьи от несчастных случаев, включая расходы на медицинское обслуживание и репатриацию тел (Accident and Health Insurance).
Страховая программа Олимпийских игр, а также объем страховой защиты, размер возмещения и страховая компания подлежат предварительному письменному утверждению МОК. Структура программы здравоохранения принимающей страны, а также обязательства лиц, предоставляющих медицинскую помощь, должны быть рассмотрены программой развития страхования ОКОИ.
3.2. Особенности разработки новых страховых продуктов ОАО «Альфа-Банк»
Потребность в разработке нового страхового продукта может быть обусловлена различными причинами или их кумуляцией.
1. Изменение законодательной базы (является, пожалуй, основным стимулом):
- принятие Федерального закона от 21.07.2005 N 94-ФЗ "О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд" вызвало появление договоров страхования ответственности по государственным и муниципальным контрактам;
- изменение правового режима земельных участков и включение их в имущественный оборот, в том числе возможность их залога в банке, привели к необходимости их страхования.
2. Внедрение новых научных разработок и технологий:
- появление и развитие глобальной информационной системы (Интернета) привели к созданию целой гаммы страховых продуктов, связанных со страхованием так называемых информационных рисков - атак хакеров, компьютерных преступлений, "киберответственности" и пр.
3. Изменения в политических процессах:
- в 50-е гг. XX в. началось международное разделение труда и у экспортеров возникла необходимость в передаче кредитного риска контрагентов при финансировании внешнеэкономических операций. Наиболее оптимальным способом передачи этого риска стало страхование экспортных кредитов;
- падение "железного занавеса" в 1991 г. и обретение гражданами РФ права беспрепятственного выезда за рубеж привели к развитию страхования медицинских расходов выезжающих за рубеж.
4. Возникновение новых потребностей у страхователей:
- появление в свободной продаже снегоходов, гидромотоциклов, яхт, вертолетов привело к появлению соответствующих предложений и со стороны страховщиков;
- развитие частного строительства, озеленения и благоустройства приусадебного хозяйства вызвало необходимость в страховой защите (страхование ландшафтного дизайна).
5. Другие причины, влияющие на возникновение потребности в новом продукте:
- страховщики Китая в 2003 г. начали реализацию полисов страхования от атипичной пневмонии (SARS) сразу же после вспышки птичьего гриппа в стране;
- после того как 10 февраля 2009 г. на высоте около 800 км американский спутник "Ирридиум" и российский "Космос-22-51" столкнулись на орбите, что до этого считалось маловероятным, андеррайтеры британского "Ллойдз" предложили новый продукт - страхование ответственности владельцев спутников, разрушившихся в космическом пространстве, перед владельцами действующих космических аппаратов, которые могут быть повреждены образовавшимися обломками.
Рисунок 9 - Маркетинговые исследования подновый и действующий страховой продукт
Создание «нового» или модифицированного страхового продукта проходит через следующие этапы:
анализ рынка, выделение целевого сегмента среди потенциальных потребителей;
изучение подобных предложений на рынке, выяснение их недостатков, сильных и слабых сторон;
конструирование продуктов, создание их идеологии и концепции;
разработка тарифов (изучение составляющих риска, статистической базы данных и подготовка адекватных тарифов для нового продукта);
маркетинговая часть: подготовка привлекательной оболочки для нового продукта, названия, необходимой для успешных продаж сопроводительной документации, руководства для страховых агентов , рекламы и др.;
формирование фокус-групп из ведущих страховых агентов;
начало пробных продаж;
анализ эффективности первых продаж;
внесение изменений и корректировок в технику продаж и сам продукт;
организация массовых продаж.
Процесс разработки нового страхового продукта состоит из пяти основных этапов:
1) идентификация страховой потребности;
2) разработка концепции страхового продукта;
3) разработка прототипа (проекта) страхового продукта;
4) пробные продажи страхового продукта на рынке;
5) ревизия страхового продукта по результатам тестирования (пробных продаж).
Рисунок 10 - Схема разработки нового страхового продукта
Пока еще рынок кредитования физических лиц не вернулся к докризисным показателям, банки вынуждены искать дополнительные альтернативные источники получения дохода. Одним из таких источников для розничных подразделений банка являются перекрестные продажи.
Создание совместных продуктов очень перспективно как для банков, так и для страховых компаний. При данной форме сотрудничества банк берет на себя функции страхового агента по продаже страховых продуктов клиентам банка. Таким образом, банки и страховые компании делят между собой заработанный комиссионный доход.
Банкострахование, или Bancassurance, - это организация системы перекрестных продаж страховых полисов и банковских продуктов через одну точку продаж, в основном через сеть банковских филиалов и отделений.
Банковское страхование превращает банк в финансовый супермаркет, в котором клиенты могут получить широкий спектр кредитно-инвестиционных и страховых услуг в одном месте с минимальными временными затратами. Таким образом, банковское страхование позволяет страховой компании содержать меньшее количество точек продаж, так как основные продажи осуществляются через банки. Ключевым звеном при взаимодействии с клиентами становятся банковские сотрудники, а не сотрудники страховой компании.
Можно выделить следующие возможности для банков при продаже продуктов bancassurance:
- увеличение комиссионных доходов банка. Поскольку при данной схеме сотрудничества банк действует как страховой агент, размер страховой премии может достигать 30 - 50%;
- увеличение доходности с одного клиента банка за счет перекрестной продажи нескольких продуктов (платежная карта/кредит + страховка);
- увеличение клиентской базы за счет клиентов страховых компаний для продажи как кредитных, так и некредитных банковских продуктов;
- увеличение объемов привлеченных свободных средств страховых компаний на счетах банков.
Для страховых компаний при продаже продуктов bancassurance открываются следующие возможности:
- увеличение объемов страховых премий путем привлечения новых клиентов банка и увеличение своей клиентской базы за счет получения доступа к клиентской базе банка;
- улучшение качества обслуживания своей клиентской базы путем консультаций по выбору банков, автосалонов, риелторских компаний;
- снижение затрат на привлечение клиента (клиентов страховой компании поставляет банк; маркетинговые расходы сокращаются, поскольку они распределяются между банком и страховой компанией, либо страховая компания вообще не несет никаких расходов);
- снижение операционных затрат (продажа через банковскую сеть позволяет снизить затраты на персонал и офисные помещения).
Преимущества, которые дает банку применение программ bancassurance, могут быть следующими:
1) создание нового центра доходов за счет продаж нового продукта, который является источником получения комиссионного дохода для банка, а также за счет увеличения показателя перекрестных продаж банковских продуктов клиентам банка;
2) повышение лояльности клиентов банка, в основном благодаря расширению продуктового предложения и созданию конкурентных преимуществ по сравнению с прочими банками. Если банк будет предоставлять не просто кредит или текущий счет, а целый комплекс услуг, клиент будет относиться к сотрудничеству с этим банком с гораздо большим интересом;
3) страхование залога и жизни заемщика сразу на весь срок кредита. Исчезает необходимость осуществлять перестрахование каждый год в течение действия кредитного договора. Для банка это означает экономию времени, которое тратится на ежегодный мониторинг и контакт с клиентом по вопросам перестрахования;
4) продажа продуктов bancassurance выгоднее для банка, чем предоставление клиенту страховой компанией отсрочки внесения страховых платежей, если клиент не может внести страховой платеж сразу в полной сумме. В данном случае банк не тратит время на мониторинг соблюдения клиентом индивидуального графика оплаты страховых платежей;
5) финансирование банком оплаты страхового платежа на весь срок кредитования за счет кредитных средств. Клиент выплачивает банку по графику на протяжении всего срока действия кредитного договора сумму, потраченную на страхование, вместе с остальными кредитными средствами;
6) улучшение качества кредитного портфеля благодаря оказанию банком поддержки при наступлении страхового случая и выплате страхового вознаграждения страховой компанией;
7) повышение надежности банковского портфеля благодаря работе с аккредитованными страховыми компаниями и участию в урегулировании страховых случаев.
Продукты банковского страхования можно разделить на две группы:
- простые продукты банковского страхования, которые интегрируются в банковский продукт. Это могут быть автоматическое страхование жизни клиента, медицинская страховка или дополнительная опция по выбору клиента. Простой продукт не должен усложнять продажу банковского продукта, его цена должна быть соразмерной. Обычно он продается сотрудниками банка (клиентским или продуктовым менеджером);
- сложные продукты банковского страхования, которые продаются зачастую независимо от банковского продукта сотрудниками страховых компаний или специально подготовленными сотрудниками банка.
Остановимся более подробно на простых продуктах банковского страхования. Именно на них стоит сконцентрироваться на начальном этапе внедрения перекрестных продаж страховых и банковских продуктов, и именно они могут обеспечить массовые продажи данных продуктов банковскими подразделениями.
Страховые продукты, рекомендуемые к продаже, могут быть следующими:
1) страхование залогового имущества по кредиту;
2) страхование жизни или от несчастных случаев. Объект страхования - физические лица/физические лица - основные собственники юридических лиц;
3) страхование путешествующих за границу.
Их целесообразно интегрировать со следующими банковскими продуктами:
1) платежные (кредитные и дебетовые) карты;
2) залоговые кредиты (ипотечные, на покупку авто и т.д.);
3) беззалоговые потребительские кредиты.
Рассмотрим подробнее примеры продаж продуктов bancassurance.
Продажа страхования путешествующих за границу с платежными картами банка.
Данный вид страхования актуален для держателей платежных карт, поскольку они часто используют их в поездке за границу с рабочим визитом или в туристических целях.
Основными объектами страхования по данному продукту являются:
- страхование медицинских расходов за границей;
- страхование от несчастных случаев за границей;
- страхование багажа при путешествиях за границу;
- страхование финансовых рисков, связанных с дополнительными расходами, которые понесло застрахованное лицо из-за обстоятельств, не зависящих от его воли (задержка, отмена авиарейса, задержка доставки багажа, утрата паспорта, проездного документа, водительских прав, задержка/арест застрахованного лица, досрочное возвращение из путешествия из-за смерти родственников и т.д.).
Продажа такого продукта совместно с банковскими платежными картами может выглядеть следующим образом.
При покупке клиентом банка платежных дебетовых карт Classic, Gold и Platinum одновременно оформляется договор комплексного страхования путешествующих за границу и клиенту вместе с платежной картой выдаются страховой полис и страховая карточка. Таким образом, страховой продукт продается в пакете с платежной картой и стоимость страхования включена в ее стоимость. Цена такого страхового продукта ниже, чем при его покупке в отдельности. Клиент же получает дополнительную выгоду и, следовательно, осознает преимущество приобретения платежной карты в данном банке.
При продаже такого пакета на клиентского менеджера в банке возлагаются следующие функции:
- консультация клиента по условиям как банковского, так и страхового продукта;
- оформление страхового полиса с использованием соответствующего программного обеспечения, установленного страховой компанией;
- подписание с клиентом договоров страхования;
- контроль за оплатой клиентом стоимости данного пакета;
- изъятие суммы страхового платежа из стоимости пакета и перечисление страхового платежа на счет страховой компании.
В данном случае банк при продаже страхового продукта действует в роли посредника - страхового агента по продаже страховых продуктов - от имени страховой компании на основании доверенности. Страховая компания за продажу страховых продуктов выплачивает банку как агенту страховое вознаграждение.
Продажа страхования жизни/страхования от несчастного случая
заемщика с кредитной картой банка
При покупке клиентом банка платежных кредитных карт одновременно оформляется договор страхования жизни/страхования от несчастного случая заемщика и клиенту вместе с платежной картой выдаются страховой полис и страховая карточка.
Отметим несколько отличий от предыдущей схемы продаж:
- обязательным условием выдачи кредитных средств по беззалоговым кредитам банка является страхование жизни/страхование от несчастного случая. Страховая сумма обычно равна сумме кредита;
- страховой платеж осуществляется за счет кредитных средств за весь срок кредитования единовременно. Соответственно, график погашения кредита уже включает и график оплаты страховых платежей;
- оформление страхового договора (страхового полиса) осуществляется банком, поэтому клиенту не нужно отдельно контактировать со страховой компанией для оформления страхования жизни/страхования от несчастного случая заемщика.
Механизм реализации продуктов по программе bancassurance следующий: в кредитном договоре банка по кредитному продукту предусматриваются не только обязанность заемщика осуществить страхование жизни/страхование от несчастных случаев, но также и условия оплаты страховых платежей за счет кредитных средств единовременно за весь срок кредитования. Кроме того, кредитный договор может быть совмещенным с договором страхования.
Продажа страхования залога заемщика с залоговыми кредитами банка.
Для данной схемы перекрестных продаж присущи следующие особенности:
- обязательным условием выдачи кредитных средств по залоговым кредитам банка является страхование залога. Страховая сумма обычно равна рыночной стоимости залога;
- страховой платеж осуществляется за счет кредитных средств за весь срок кредитования единовременно. Соответственно, график по кредиту для клиента уже включает и график оплаты страховых платежей;
- оформление страхового договора (страхового полиса) осуществляется банком, поэтому клиенту не нужно отдельно контактировать со страховой компанией для оформления страхования залога.
Механизм реализации программы bancassurance следующий: в кредитном договоре банка по кредитному продукту предусматриваются не только обязанность заемщика осуществления страхования залога, но и условия оплаты страховых платежей за счет кредитных средств единовременно при выдаче кредита. Также кредитный договор может быть совмещенным с договором страхования.
Для успешной реализации разработанных продуктов необходимо как минимум:
- гарантировать знание банковскими продавцами продуктов bancassurance. Перед началом продаж необходимо проведение тренинга для обучения условиям и ценообразованию продуктов совместными силами страховой компании и банка. У банковского продавца должна быть уверенность, что продукт действительно заслуживает того, чтобы продавать его клиенту;
- включить продажи продуктов bancassurance наравне с другими продуктами в план продаж сотрудника банка. Банк должен быть готов встроить мотивацию по продуктам bancassurance в свою внутрибанковскую систему мотиваций.
Для оценки успешности продаж с точки зрения bancassurance мы бы рекомендовали сравнить общее количество обратившихся в банк клиентов и количество проданных им страховых продуктов.
Обязательным является наличие специального программного обеспечения, которое позволит автоматизировать процесс оформления полисов, желательно в режиме онлайн, чтобы банковский продавец мог оперативно оформлять страховые полисы, получать необходимую информацию и т.д.
Олимпийские игры являются благодатным временем для производителей различной продукции, так как на товары с олимпийской символикой во время проведения Игр наблюдается ажиотажный спрос.
Договор страхования ответственности товаропроизводителя защищает имущественные интересы МОК, НОК и ОКОИ, связанные с возникновением его гражданской ответственности по возмещению вреда жизни, здоровью и имуществу потребителей, причиненного лицензионными товарами (продукцией) с олимпийской символикой. Ведь практически любой товар может явиться причиной ущерба и дать повод для предъявления иска: например, на стадии разработки продукта не исключены ошибки при проектировании, при производстве может возникнуть отклонение от стандарта или же в прилагаемой инструкции по эксплуатации могут отсутствовать предупреждения об опасных свойствах продукта. Кроме того, сам потребитель может использовать продукт не по назначению.
В рамках данного направления возможно внедрение следующих страховых продуктов:
- страхование ответственности товаропроизводителя;
- страхование ответственности работодателя;
- страхование профессиональной ответственности;
- страхование ответственности директоров;
- страхование от преступлений;
- страхование риска срыва зрелищного мероприятия;
- страхование риска срыва телетрансляции;
- страхование риска срыва мероприятия из-за отсутствия снега;
- страхование призового фонда;
- страхование от несчастных случаев.
Таблица 10 - Сводная таблица видов страхования Олимпийских игр
Вид страхования Английское  название Добровольное/  обязательное Объем страховой защиты 1 2 3 4 Страхование  строительно-  монтажных рисков CAR/EAR Insurance Обязательное (если ОКОИ отвечает за строительный проект) Защита подрядчика отриска уничтоженияобъектастроительства врезультате стихийныхбедствий, пожарови т.д., а также отисков третьих лиц Страхование  ответственности по  государственному  контракту Нет Обязательное (если заказчик -государство) Защита подрядчикаот необходимостикомпенсироватьущерб, нанесенныйим заказчикув результатеневыполнения условийдоговора подряда Страхование от огня и сопутствующих  опасностей Property DamageInsurance Добровольное Защита владельцаолимпийских объектовот финансовогоущерба из-зауничтоженияолимпийского объектав результате пожараи других опасностей Страхование общей  гражданской  ответственности Commercial General Liability Insurance Обязательное Защита членов МОК,НОК и ОКОИ, а такжемуниципалитетагорода-организатораот исков третьих лиц Страхование  ответственности  товаропроизводителя Product Liability Insurance Обязательное Защита членов МОК,НОК и ОКОИ от исковпотребителейпродукциис олимпийскойсимволикой Страхование  ответственности  работодателя Employer's Liability Insurance Обязательное Защита членов МОК,НОК и ОКОИ от искових работниковв связи с травмами,полученными привыполнении служебныхобязанностей Страхование  ответственности  директоров  и управленческого  персонала Directors and Officers Liability Insurance Обязательное Защита должностныхлиц национальныхорганизационныхкомитетов от исковтретьих лиц в связис ошибками приорганизациии проведении Игр Страхование от  преступлений Crime Insurance Обязательное Защита руководстваМОК, НОК и ОКОИот финансовогоущерба из-замошенничества ихработников Страхование  профессиональной  ответственности Professional Indemnity Insurance Обязательное Защита от исковтретьих лиц из-занеумышленных ошибоки упущений,допущенныхработниками МОК,НОК и ОКОИ привыполнении служебныхобязанностей Страхование  профессиональной  ответственности  медицинских  работников Medical Malpractice Insurance Добровольное Защита медперсоналаМОК, НОК и ОКОИ отисков третьих лициз-за неумышленныхошибок и упущений,допущенных приоказании медицинскойпомощи Страхование рисков  отмены мероприятия Cancellation of Event Insurance Обязательное Защита организаторови устроителей Игрот риска отмены,прерывания, переносаили отказа отпроведения врезультатенеблагоприятноговоздействия каких-либо внешнихфакторов,находящихся внеконтролястрахователя Страхование  ответственности  ответственного  хранителя Bailee Liability Insurance Добровольное Защита от исковтретьих лиц из-заутраты имущества,находившегося уработников МОК, НОКи ОКОИ наответственномхранении Страхование от  несчастных  случаев Accident and Health Insurance Обязательное Защита членоволимпийской семьи,получивших травмуили погибших врезультатенесчастного случаяво время Олимпийскихигр Страхование  ответственности  комментаторов Broadcasters Liability Insurance Добровольное Защита радио-и телекомментаторовот исков третьих лицпо защите тайнычастной жизни,чести, достоинстваи деловой репутации Страхование каско Motor Hull Insurance Добровольное Физическая защитаавтотранспорта,используемого дляперевозки членоволимпийской семьи Страхование ОСАГО Motor TPL Insurance Обязательное Защита водителейавтотранспорта,используемого дляперевозки членоволимпийской семьи,от исков третьихлиц из-за ДТП Страхование  ответственности  перевозчика Carriers Liability Insurance Добровольное Защита водителейавтотранспорта,используемого дляперевозки членоволимпийской семьи,от исков пассажировиз-за ДТП Страхование от  риска срыва прямой  телетрансляции TV InterruptionInsurance Добровольное Защитателевещательныхкомпаний отфинансового ущербав результате поломкипередающегооборудования вовремя прямого эфира Страхование от  неблагоприятных  погодных явлений Weather Insurance Добровольное Защита руководстваМОК, НОК и ОКОИ отфинансового ущербав результате отменымероприятия из-запогодных явлений(отсутствия снежногопокрова) Страхование от  риска возврата  билетов Tickets Refund Insurance Добровольное Защита руководстваМОК, НОК и ОКОИот финансовогоущерба из-завозврата зрителямислишком большогоколичества проданныхбилетов Страхование  призового фонда Prize IndemnificationInsurance Добровольное Защита руководстваМОК, НОК и ОКОИ отфинансового ущерба,вызванногонеобходимостьювыплатить призовыеденьги
Описанные выше виды обязательного и добровольного страхования составляют далеко не полный перечень видов страхования и страховых продуктов, используемых в комплексной страховой программе зимних Олимпийских игр.
Ведь разработка и осуществление комплексной страховой программы для Олимпийских игр являются очень сложной задачей, которая требует от страховщиков не только свободного владения всем инструментарием управления рисками (риск-менеджмента), но и инновационного подхода, наличия солидного опыта в различных видах страхования, а также достаточно высокой капитализации, так как объем рисков достаточно большой.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Страхование – это стратегический сектор экономики, в рамках которого реализуется идея «кооперирования» материальной ответственности заинтересованных лиц с целью возмещения возможного финансового (имущественного) ущерба путем пропорционального распределения его между ними.
Современное экономическое развитие невозможно без рыночно организованного страхового бизнеса.
Важнейшим фактором в преобразовании всех аспектов экономической деятельности, в том числе страховой, является формирование рыночного сознания, рыночного мышления, умение предвидеть риски и предупреждать их отрицательные последствия.
Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов. Они занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компании занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
http://raexpert.ru/editions/bulletin/26_12_12/bul_difficult_growth.pdf
http://www.alfabank.ru/about/
http://www.alfabank.ru/f/1/about/annual_report/Annual_rep-2011.pdf
Kotler P., Armstrong G., Brown L. and Adam S. Marketing. 7th Ed. Pearson Education Australia/Prentice Hall, 2006.
Managing Risk at the Beijing Olympics // www.rmmag.com.
Marsh Selected to Provide Insurance and Risk Services for 2008 Summer Olympics in Beijing // www.global.marsh.com/news/press/pr20051006.php.
Аракчеев Д.Д. Договоры ОСАГО: сложные случаи // Законодательство. 2008. N 10. С. 37 - 41.
Асмыкович А.В., Гулинский А.А. Отдельные вопросы практики применения арбитражными судами Северо-Западного федерального округа законодательства об ОСАГО и главы 48 ГК РФ // Арбитражные споры. 2011. N 1. С. 5 - 36.
Асташов С.В., Бугаенко Н.В., Кратенко М.В. Практика применения законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Транспортное право. 2008. N 1. С. 12 - 19.
Батадеев В.А. Российский страховой рынок и мировой рынок страховых услуг: необходимость интеграции // Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет. 2009. N 12. С. 43 - 48.
Богомолов А.А. Статья: Практика применения судами норм законодательства об ОСАГО // Право и экономика. 2009. N 7. С. 26 - 29.
Бондаренко А.А. Страховые продукты в современной России// "Организация продаж страховых продуктов", 2007, N 5
Быстров А.Н. Проблемы обеспечения единообразия в истолковании правовых норм судами общей юрисдикции и арбитражными судами (на примере Закона об ОСАГО) // Общество и право. 2009. N 4. С. 37 - 41.
Вронская М.В., Волох И.О. Анализ правоприменительной практики нововведений в области ОСАГО // Транспортное право. 2010. N 2. С. 23 - 26.
Головачев В. Автострахование в США. Есть чему поучиться // Экономика и жизнь. 1995. N 5. С. 12 - 13.
Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования: учебное пособие. М.: Проспект, 2011. 128 с.
Дедиков С.В. Компенсационные выплаты в системе ОСАГО // Законы России: опыт, анализ, практика. 2011. N 9. С. 94 - 100; N 10. С. 92 - 94.
Дедиков С.В. Лица, гражданская ответственность которых застрахована по договору ОСАГО // Законы России: опыт, анализ, практика. 2007. N 9. С. 29 - 40.
Дедиков С.В. Проблемы негативного влияния ОСАГО на смежные гражданские правоотношения // Законы России: опыт, анализ, практика. 2009. N 7. С. 3 - 14.
Дешалыт Л.Б. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Право и экономика. 2006. N 8. С. 23 - 27.
Дмитриев М.С. Конституционный Суд расставил точки над "i" // Юридическая и правовая работа в страховании. 2007. N 1. С. 106 - 121.
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"//"Российская газета", N 6, 12.01.1993
Козинов А.Е. Объем ответственности страховщика по договору страхования ответственности // Юридическая и правовая работа в страховании. 2007. N 4. С. 44 - 49.
Корнеева О.В. Актуальные проблемы реализации права на возмещение вреда, причиненного в результате ДТП, при наличии договоров ОСАГО // Юрист. 2009. N 11. С. 45 - 51.
Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и К, 2008. 228 с.
Кузнецова Л.В. Страховой интерес // Закон. 2008. N 5. С. 48 - 62.
Лапшин С.В. Актуальные ожидания страхователей в период кризиса// "Организация продаж страховых продуктов", 2009, N 3
Макеров И.В. Проблемы повышения надежности и финансовой устойчивости системы страхования в России: правовой аспект // Юридический мир. 2012. N 7. С. 21 - 27.
Рынок страхования в России и за рубежом.// http://www.rbc.ru/reviews/insurance/chapter1-history.shtml
Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е. М., 2003. С. 428.
Тропская С.С. К вопросу о месте страхового права в системе российского права (финансово-правовые аспекты страхования) // Финансовое право. 2011. N 11. С. 6 - 9.
Федеральный закон от 31.12.1997 N 157-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании"//"Российская газета", N 1, 04.01.1998
Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). М.: Юристъ, 2002.
Цекова И.Ю. К вопросу о юридической природе договора страхования//"Право и политика", 2007, N 4
Шинкаренко И.Э. Разработка страховых продуктов // Организация продаж страховых продуктов. 2009. N 4. С. 55 - 66.
Шинкаренко И.Э. Страхование Олимпийских игр (Начало)// "Организация продаж страховых продуктов", 2009, N 2
Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования: учебное пособие. М.: Проспект, 2011. 128 с.
Тропская С.С. К вопросу о месте страхового права в системе российского права (финансово-правовые аспекты страхования) // Финансовое право. 2011. N 11. С. 6 - 9.
Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). М.: Юристъ, 2002.
Кузнецова Л.В. Страховой интерес // Закон. 2008. N 5. С. 48 - 62.
Цекова И.Ю. К вопросу о юридической природе договора страхования//"Право и политика", 2007, N 4
Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е. М., 2003. С. 428.
Макеров И.В. Проблемы повышения надежности и финансовой устойчивости системы страхования в России: правовой аспект // Юридический мир. 2012. N 7. С. 21 - 27.
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"//"Российская газета", N 6, 12.01.1993
Федеральный закон от 31.12.1997 N 157-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании"//"Российская газета", N 1, 04.01.1998
Федеральный закон от 20.11.1999 N 204-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации"//СПС «КонсультантПлюс»
Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и К, 2008. 228 с.
Рынок страхования в России и за рубежом.// http://www.rbc.ru/reviews/insurance/chapter1-history.shtml
Бондаренко А.А. Страховые продукты в современной России// "Организация продаж страховых продуктов", 2007, N 5
Шинкаренко И.Э. Разработка страховых продуктов // Организация продаж страховых продуктов. 2009. N 4. С. 55 - 66.
Батадеев В.А. Российский страховой рынок и мировой рынок страховых услуг: необходимость интеграции // Финансовый вестник: финансы, налоги, страхование, бухгалтерский учет. 2009. N 12. С. 43 - 48.
http://raexpert.ru/editions/bulletin/26_12_12/bul_difficult_growth.pdf
http://www.alfabank.ru/about/
http://www.alfabank.ru/f/1/about/annual_report/Annual_rep-2011.pdf
Шинкаренко И.Э. Разработка страховых продуктов // Организация продаж страховых продуктов. 2009. N 4. С. 55 - 66.
Kotler P., Armstrong G., Brown L. and Adam S. Marketing. 7th Ed. Pearson Education Australia/Prentice Hall, 2006.
http://en.wikipedia.org/wiki/Great_Fire_of_London
http://en.wikipedia.org/wiki/Nicholas_Barbon.
Шинкаренко И.Э. Разработка страховых продуктов // Организация продаж страховых продуктов. 2009. N 4. С. 55 - 66.
Лапшин С.В. Актуальные ожидания страхователей в период кризиса// "Организация продаж страховых продуктов", 2009, N 3
Шинкаренко И.Э. Страхование Олимпийских игр (Начало)// "Организация продаж страховых продуктов", 2009, N 2
Marsh Selected to Provide Insurance and Risk Services for 2008 Summer Olympics in Beijing // www.global.marsh.com/news/press/pr20051006.php.
Managing Risk at the Beijing Olympics // www.rmmag.com.
Шинкаренко И.Э. Разработка страховых продуктов // Организация продаж страховых продуктов. 2009. N 4. С. 55 - 66.
Шинкар