Правовые основы страхования жизни в России и Германии. Сравнительно-правовое исследование.

Содержание
Введение
Глава 1. Теоретико-методологические основы страхования жизни 1.1. Понятие страхования, его виды и значение
1.2. История становления и развития страхования жизни в России и Германии
1.3. Сущность страхования жизни в праве
Глава 2. Правовая характеристика договоров страхования жизни в законодательстве России и Германии: общее и особенное 2.1. Основные источники страхования жизни в России и Германии
2.2. Срочное страхование жизни
2.3. Пожизненное страхование жизни
2.4. Смешанное страхование жизни
Заключение
Список литературы

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников. Соответственно, договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).
Вот именно по данному вопросу и возникают разногласия между потенциальным заемщиком и кредитной организацией: одобрение кредита напрямую зависит от согласия клиента подписать договор коллективного страхования заемщиков. Понятно, что такая ситуация, а именно предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования, ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Как отмечает ФАС, клиенты в этом случае могут жаловаться в Роспотребнадзор.
Представители ФАС ответили на вопрос, может ли клиент в данном случае сам выбрать страховую компанию. Поскольку страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. Обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует. Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации.
2.2. Срочное страхование жизни
Срочное страхование жизни  предполагает, что страховщик принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю застрахованного, страховую сумму, установленную договором страхования,  при наступлении смерти застрахованного, а страхователь принимает на себя обязательство регулярно уплачивать компании страховые премии.
Размер и периодичность премии устанавливаются по соглашению сторон – например, равными суммами ежемесячно на протяжении года. Выбор способа оплаты должен быть определен  при заключении  договора страхования.
Обычно договор страхования заключается сроком на один год и содержит условие, позволяющее продлевать его действие. Поскольку застрахованный уже на год состарился и состояние его здоровья могло измениться в худшую сторону, страховщик оставляет за собой право пересмотреть отдельные положения договора страхования и перезаключить его на следующий год на других условиях, если страхователь и застрахованный на это согласятся.
Тарифы
В первую очередь пересмотр повлияет на размер страхового тарифа. Как правило, страховщик предлагает страхователю таблицу тарифов, составленных для нескольких категорий застрахованных (мужчины, женщины, курящие, некурящие, инвалиды, лица с хроническими заболеваниями, другие), которые сформированы на базе страховой статистики.
Чем выше вероятность смерти для той или иной категории граждан, тем дороже страхование. Как правило, договор на следующий год заключается по более высокому тарифу, а его размер определеяется после предварительного медицинского обследования потенциального застрахованного. Практически, заключается просто новый договор срочного страхования жизни.
Иначе обстоит дело, если договор срочного страхования жизни заключался с правом его возобновления страхователем (назовем его договором срочного страхования с правом возобновления). Это право страхователя, и пока возраст застрахованного не превысил предельный (устанавливается в договоре, обычно не выше 65 или 70 лет, после этого страховщик будет ежегодно заключать договоры без права возобновления), страхователь имеет право продлевать договор на указанное первоначально количество лет (этот срок называется «периодом возобновления»), а страховщик не имеет права отказаться от продления договора.
Договор срочного страхования жизни с правом возобновления содержит положение о гарантийном периоде, на протяжении которого страховщик обязан перезаключить договор на следующий год по тарифам, согласованным в первоначальном договоре. Обычно гарантийный период устанавливается на срок более пяти лет.
По истечении гарантийного периода страховщик устанавливает тариф для каждой возрастной группы (для мужчин и женщин отдельно) и обязуется, что на следующие годы договор может быть перезаключен по тарифам, не превосходящим максимальные для каждой возрастной группы.
Размеры максимальных тарифов для возрастных групп страховщик может пересматривать в одностороннем порядке, но если они указаны в договоре – они и действуют. Но и после гарантийного периода страховщик может предоставить страхователю право заключить договор на следующий период (а не только на год),  если состояние здоровья застрахованного соответствует указанным в договоре требованиям.
Период возобновления может составлять 1 год, 5, 10 лет, но по окончании периода страхователь может без обследования продлить договор на следующий период.
Часто страховщики предлагают иной порядок уплаты страховой премии: страхование оплачивается одинаковыми ежегодными премиями, например, на пять, десять или двадцать лет, и пересматривается по истечении этого периода на следующие пять (десять) лет.
Обычно по договору с правом возобновления (скажем, на 5 или 10 лет) плата за первый год страхования ниже, чем по срочному договору на год. Но, чем дольше от даты заключения договора, тем дороже может обходиться страхование на год по договору с правом возобновления.
Поэтому с течением времени разница в стоимости страхования на один год обычно растет: если для застрахованного в возрасте 40 лет страхование на год без права возобновления будет стоить, скажем, 100 рублей, то за такое же страхование (т.е. на ту же страховую сумму) по договору срочного страхования жизни с правом возобновления (заключенному в отношении застрахованного в возрасте 36 лет) надо будет уже заплатить 120 – 140 рублей; в возрасте 60 лет и старше разница страховых премий по договору с правом возобновления и без права возобновления может вырасти в 2 раза и более.
Некоторые страховщики позволяют застрахованному пройти обследование и как-бы начать договор страхования заново: тогда для последующих лет стоимость страхования будет дешевле. По запросу страхователя страховщик разрешает пройти застрахованному обследование на соответствие требованиям к состоянию здоровья, и, если результаты будут положительными, можно перезаключать договор на основе низких тарифов (назовем это «правом перезаключить возобновляемый договор срочного страхования»).
Эта практика редко применяется страховщиками, поскольку лишает смысла договор срочного страхования с правом возобновления: если предоставить возможность перезаключить договор на начальных условиях желающему, страховщику придется сузить круг потенциальных страхователей, лица с повышенным риском не смогут заключить договоры с правом возобновления на 5 – 10 лет.
Следует признать, что это разумно: ежегодное перезаключение договоров с правом возобновления молодыми и здоровыми страхователями (а именно для них такой соблазн сильнее всего) не позволит создать достаточный страховой фонд для выплаты возмещения остальным страхователям. Так что страховщик часто специально ограничивает страхователя в выборе, чтобы страхованием могли воспользоваться все категории населения.
В случае расторжения договора страхования уплаченная премия по срочному страхованию жизни не возмещается полностью. Поскольку срок действия страховой защиты должен быть оплачен страхователем, даже если страховой случай не наступил. Страховщик нес обязательства по договору и имеет право на часть страховой премии. Если страхователь застраховал свою жизнь на год, уплатил полную премию в январе, расторг договор в конце июня, то он получит половину премию, а вторая уйдет в оплату услуг страховщика; а если по договору страхователь платит премию частями ежеквартально, да еще по истечении периода страхования (т.е. по окончании квартала), то ему ничего не вернут, когда бы он ни расторг договор.
Дополнительные возможности срочного страхования жизни
С целью придания большей привлекательности этому виду страхования страховщик может предложить «участвовать в прибыли». Это предложение означает, что страховщик выплачивает держателям полиса периодические бонусы (денежные суммы), которые не фиксированы заранее, а зависят от результатов  работы страховщика за год.
Могут быть предложены разные возможности использования бонуса за год. С согласия страховщика можно направить бонус на уменьшение страховых премий в будущие периоды, можно оставить бонус страховщику в целях инвестирования, т.е. увеличить бонусы за следующие годы, а можно направить бонус на увеличение страховой суммы по договору страхования без соответствующего увеличения страховых премий. Часто договоры срочного страхования определяют, что именно это произойдет, если страхователь не распорядится бонусом иначе.
Конечно же, выплачиваемый бонус был заранее включен страховщиком в стоимость страхования и оплачен страхователем. Дело в том, что страховщик не всегда может точно рассчитать размер страховой премии и закладывает в расчет его некоторое завышение по сравнению с прогнозными значениями. Если год оказывается успешным, переплата премии возвращается страхователю.
Во многих странах бонусы, выплачиваемые страхователям, не входят в сумму дохода для исчисления подоходного налога, они рассматриваются как возврат средств страхователю. В России страхователь-гражданин должен включить полученные бонусы в совокупный годовой доход и заплатить подоходный налог.
Кроме бонусов по итогам года, страховщик может предложить и другие привлекательные возможности срочного страхования жизни; так, часто оно дополняется страхованием на случай потери трудоспособности. Если страхователь по какой-либо причине теряет трудоспособность, т.е. возможность самостоятельного заработка, страховщик освобождает его  от необходимости уплачивать страховые премии, при этом страхование сохраняется в полном объеме до окончания срока действия договора срочного страхования жизни.
Однако, пока страхователь не возобновит уплату регулярных премий, ему скорее всего не разрешат конвертировать полис: такое положение очень редко содержится в договоре срочного страхования жизни. А если и разрешат, то премии по пожизненному страхованию придется платить, даже несмотря на нетрудоспособность.
Недостатки и достоинства, практическая полезность
Простое срочное страхование жизни лишено одной привлекательной черты: полис такого страхования не имеет выкупной стоимости. Это значит, что он не может быть обменен на деньги, т.е. выкуплен страховщиком на протяжении его действия. Накопления по этому виду страхования не происходит. Любое страхование, полис которого имеет выкупную стоимость, обходится в 5 – 7 раз дороже.
Но, с другой стороны, этот недостаток можно использовать себе на пользу, ведь по видам страхования с накопительной составляющей выкупная стоимость полиса приближается к сумме уплаченных страховых премий по истечении нескольких лет, а не сразу, и поэтому, прервав такое страхование до этого момента, страхователь может много потерять.
Поэтому отсутствие накопительной составляющей у договора срочного страхования жизни хорошо тем, что договор можно всегда прервать без ощутимых потерь.
Еще одной отрицательной стороной срочного страхования жизни является постоянное увеличение страховой премии: перезаключение договора на следующий срок никогда не может произойти по меньшему тарифу (т.е. в каждый последующий период возобновления средняя премия за период должна быть выше, чем средняя премия за предыдущий период).
Это понятно: поскольку накопительная составляющая такого вида страхования (т.е. бонус) незначительна, а с каждым годом застрахованный становится все старше и вероятность его смерти увеличивается, то и страхование дорожает. Со временем наступает день, когда договор простого срочного страхования жизни становится выгодно конвертировать в договор пожизненного страхования, т.е. перезаключить договор уже на новых условиях, добавив накопительную составляющую.
При заключении договора срочного страхования жизни важно обратить внимание на условия его конвертации в договор пожизненного страхования: требуется ли для этого дополнительная плата, зависит ли она от возраста, не предусматривается ли каких-нибудь ограничений в договоре пожизненного страхования специально для тех, кто заключил его путем конвертации полиса срочного страхования (обычно таким клиентам страховщик в первые несколько лет не предоставляет возможности задерживать уплату премий при потере застрахованным трудоспособности; такая возможность появляется через 2-3 года).
Конвертация полиса срочного страхования в полис пожизненного страхования осуществляется автоматически, т.е. без промежуточного медицинского обследования.
Есть два способа конвертации полиса срочного страхования в полис пожизненного страхования: в первом случае необходимо доплатить некоторую сумму и впоследствии уплачивать минимальные премии, соответствующие возрасту; во втором случае не требуется дополнительная плата при конвертации, но ежегодные премии будут существенно выше, чем те, которые уплачивают страхователи такого же возраста, раньше заключившие договор пожизненного страхования. Целесообразность конвертации полиса станет понятнее, когда будут рассмотрены особенности пожизненного страхования.
Варианты срочного страхования жизни
Самым распространенным вариантом полиса срочного страхования жизни является страхование с убывающей страховой суммой. Срочное страхование может быть гарантией возврата займа (кредита) в случае смерти заемщика. Для того, чтобы это произошло, застрахованный должен назначить выгодоприобретателем лицо, предоставившее ему заем (займодавца), и застраховать свою жизнь на сумму займа.  Убывание страховой суммы будет соответствовать постепенному погашению долга: чем меньше застрахованный должен, тем меньше и страховая сумма.
Есть и противоположный вариант – полис с увеличивающейся страховой суммой. Страховая сумма растет пропорционально какому-либо индексу, характеризующему стоимость жизни (индекс минимальной заработной платы, минимальной пенсии, стоимости потребительской корзины, средней заработной платы и т.п.). Рост страховой суммы сопровождается увеличением регулярных премий и не требует дополнительного медицинского обследования застрахованного.
Иногда страховщик, чтобы как-то выделиться на рынке срочного страхования жизни, предлагает новинку: срочное страхование жизни с возвратом уплаченных премий. А именно, при наступлении страхового случая – смерти застрахованного – страховщик уплачивает выгодоприобретателям не только страховое обеспечение, но и возвращает уплаченные премии. Несложно догадаться, что это не что иное, как срочное страхование жизни с увеличивающейся страховой суммой. Ежегодный прирост страховой суммы соответствует величине премии, уплаченной за этот год.
Также существует другой вариант такого страхования: условие договора о выплате страхового обеспечения может содержать возможность предоставления срочного страхования жизни на срок 10-20 лет второму супругу (т.е. в случае смерти мужа – жене, и наоборот). Понятно, что это не что иное, как обязательство лица, заключающего первичный договор страхования, соответствующим образом распорядиться страховым обеспечением, если выгодоприобретателем назначена супруга (супруг). Таким образом, страхование для другого члена семьи покупается заранее.
.
2.3. Пожизненное страхование жизни
Полисы пожизненного страхования жизни делятся на несколько подвидов: пожизненное страхование с участием в прибыли страховщика, пожизненное страхование с двумя страховыми суммами, инвестиционные полисы пожизненного страхования, страхование на твердо установленную сумму.
2.1. При пожизненном страховании с участием в прибыли страховщика страхователь оплачивает однократную или постоянную премию в течение всего срока действия договора. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховую сумму с начисленными за время действия договора процентами.
2.2. Пожизненное страхование с двумя страховыми суммами представляет собой гарантированный уровень покрытия не ниже установленного в договоре. В договоре указываются гарантированная страховая сумма на случай смерти и более низкая базовая страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления процентов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому времени окажется более высокой. Такие договоры на практике оказываются дешевле договоров пожизненного страхования без участия в прибыли.
2.3. Инвестиционные полисы пожизненного страхования включают страховую сумму, размер которой напрямую связан с проведением инвестиционных операций. Страховая компания берет на себя обязательство размещать взимаемые со страхователей суммы премий в специальных инвестиционных фондах. В России данный подвид страхования применяется относительно редко.
2.4. Смешанное страхование жизни
Смешанное страхование жизни представляет собой страхование на определенный срок с возможностью возврата своих накоплений при дожитии до конца срока, который называется периодом вклада. В случае дожития застрахованного лица до установленного срока оно получает уплаченные за весь период страхования страховые взносы плюс определенный процент. В случае же смерти застрахованного лица оговоренная в полисе страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю. Как и при пожизненном страховании, в полисе смешанного страхования указываются сумма наличных денежных средств и остаточная выкупная сумма, которая возвращается страхователю при досрочном расторжении договора страхования.
Премия, уплачиваемая по смешанному страхованию, условно делится страховщиком на три части:
- рисковая премия, предназначенная для создания рискового фонда на случай преждевременной смерти;
- сберегательная премия, предназначенная для накопления резерва на дожитие;
- расходы на ведение дела.
Как правило, премии бывают периодическими, но могут использоваться и однократные.
Выделяются несколько подвидов смешанного страхования.
3.1. Смешанное страхование без участия в прибыли страховщика - основная форма смешанного страхования со стабильной страховой премией и гарантированной страховой суммой, выплата которой может осуществляться как по истечении срока договора, так и в случае смерти. Страховая сумма может быть одинаковой, а может быть и разной: на случай смерти покрытие выше, чем в случае дожития. При наступлении смерти или дожития до окончания срока договора выплата страховой суммы может осуществляться как немедленно, так и с отсрочкой. В последнем варианте страховщик выплачивает капитал только через зафиксированный договором срок независимо от того, жив или умер застрахованный.
Премии по данному виду договора страхования являются периодическими, но могут использоваться и однократные.
3.2. Гибкое смешанное страхование жизни представляет собой заключение не одного договора страхования на крупную сумму, а нескольких договоров с небольшими страховыми суммами, в совокупности составляющими требуемое страховое покрытие. Выплата премий по данному договору страхования происходит в основном периодически. Если страховщик не обладает возможностью продолжать выплату премии по всем договорам, то часть полисов перестает действовать и ликвидируется по стоимости выкупа, а остальные продолжают действовать. В отличие от традиционных договоров смешанного страхования гибкие полисы не имеют фиксированной даты окончания. В России данный подвид страхования применяется относительно редко.
Краткие выводы: Смешанное страхование с участием в прибыли страховщика предполагает выплату страховой суммы и в случае смерти, и по истечении срока договора. Это - гарантированная договором сумма с начисленными за период действия договора процентами. Данный подвид относится к накопительному страхованию.
Смешанное страхование с двумя страховыми суммами сочетает смешанное страхование с участием в прибыли страховщика и срочное страхование с убывающей страховой суммой. В случае смерти застрахованного лица страховщик выплачивает большую из двух сумм: базовую страховую сумму с начисленными процентами или гарантированную страховую сумму на случай смерти. По истечении срока действия договора без наступления страхового случая в установленный период выплате подлежит базовая страховая сумма с начисленными процентами.
Инвестиционные полисы смешанного страхования. Особенность данного подвида страхования состоит в том, что при указании в договоре двух страхуемых рисков, например, таких как смерть и дожитие, взимаемая страховщиком премия делится на две части. Первая (большая) часть используется для покупки юнитов, а вторая (меньшая) - для создания гарантийной суммы покрытия на случай смерти. По окончании действия договора при условии дожития застрахованным до этого срока выплачивается стоимость юнитов. При наступлении смерти выплачивается большая из двух указанных сумм. Срок, на который заключаются такие договоры, составляет не менее 10 лет. При досрочном расторжении договора выкупная сумма также равна стоимости юнитов на день выкупа по цене покупки. В первые годы действия договора выкупная сумма выплачивается с большими вычетами, составляющими накладные расходы страховщика по заключению договора и размещению премии в юнит-фондах.
Заключение
В России уровень проникновения страхования жизни довольно низкий - значительно ниже, чем не только в странах большой восьмерки, но и в странах Восточной Европы и даже во многих развивающихся странах. Так, доля страхования жизни в общем страховом рынке в России в 2011 г. была одной из самых низких в мире - всего 2,7%. Для стран с развитой экономикой этот показатель составляет около 50%, то есть как минимум страховой рынок жизни сравним по оборотам с рынком страхования имущества и ответственности. По итогам 2011 г. в пересчете на душу населения сбор страховых премий по страхованию жизни составил 244 руб., что значительно хуже других стран БРИК. Например, в Индии премия по страхованию жизни на душу населения составляет порядка 56 долл. США. Именно поэтому нам необходима эффективная стратегия развития страхования жизни.
Прежде всего, это Стратегия развития накопительного страхования жизни на период 2012 - 2022 годов. Она была подготовлена международной консалтинговой компанией ООО "Тауэрс Ватсон", специализирующейся на повышении эффективности бизнеса и управлении рисками, по заказу Ассоциации страховщиков жизни.
Основой для Стратегии является Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года, которая утверждена Распоряжением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 г. N 1662-р.
В упомянутой Концепции абсолютно справедливо указывается, что в современных условиях финансовая система играет ключевую роль в обеспечении сбалансированности и инновационного развития российской экономики. Если говорить о страховании, то целевым показателем в Концепции установлено повышение отношения собранных страховых премий к валовому внутреннему продукту с 2,4% в 2007 г. до 7 - 9% в 2020 г. Стратегия - это предложение конкретных шагов, мероприятий, которые обеспечат максимальный результат при решении задач, изложенных в Концепции. При этом положительный эффект обусловлен именно базовыми свойствами страхования жизни. Так, например, накопительное страхование жизни способствует переводу сбережений населения в долгосрочные инвестиции.
Развитие страхования жизни является основополагающим фактором в решении многих задач правительственной Концепции. Прежде всего, это создание эффективной пенсионной системы на принципах страхования и накопления. Оно сформирует инвестиционный ресурс и создаст новые финансовые инструменты для населения. Развитое страхование жизни способно обеспечить глобальную конкурентоспособность финансовых рынков Российской Федерации.
видится необходимым принятие пакета законодательных изменений для реализации инвестиционного страхования. Этот вид страхования сыграл важную роль в повышении привлекательности страхования жизни на самых разных, с точки развитости, рынках: США, Великобритании, Польши, Венгрии, Индии, Китая.
Данный вид страхования предполагает возможность распределения инвестиционных рисков между страховщиком и страхователем и, как следствие, возможность для страхователя выбора инвестиционной стратегии по программе накопительного страхования жизни исходя из индивидуально приемлемого уровня риска.
Важной особенностью инвестиционного страхования жизни является обязательство страховщика на этапе продажи продукта четко выделять его страховую и инвестиционную составляющие, показывать уровень собственных расходов на ведение дела и максимально прозрачно раскрывать информацию по инвестиционным фондам, включая инвестиционную стратегию, уровень риска и ожидаемой доходности, исторические результаты управления фондом. В дальнейшем страховщик обязан вести отдельный учет по каждому продукту и раскрывать всю информацию о фактических результатах управления инвестиционными фондами по продукту.
Стратегия предусматривает расширение возможностей использования страхования жизни. Мы предлагаем разрешить направлять материнский капитал на открытие детских накопительных и смешанных программ страхования жизни. Увеличить размер социального налогового вычета до 200 тыс. руб. в год и ввести его автоматическую индексацию на уровень инфляции. Разрешить использовать полис страхования жизни как предмет залога, в том числе в рамках ипотечного кредитования.
Чтобы страхование жизни было эффективным, Стратегией предусмотрено создание условий для инвестирования страховщиками в инфраструктурные облигации.
В целях повышения доверия к долгосрочному страхованию жизни мы предлагаем развитие институтов саморегулирования отрасли на базе Ассоциации страховщиков жизни и комитета по страхованию жизни ВСС. Кроме того, необходимо обеспечить прозрачность и понятность страховых услуг для клиентов. А это означает стандартизацию базовых понятий и существенных положений договоров страхования жизни.
В целом для экономики России успешная реализация предложенной Стратегии обеспечит развитие и диверсификацию финансовой системы России, будет содействовать привлечению "длинных", не спекулятивных денег в экономику. Развитие страхования жизни позволит страховщикам нарастить общий сбор премии по страхованию жизни до уровня 1 трлн руб., или 1,5% от ВВП (в сегодняшних ценах), а также увеличить совокупные активы до 2,5 - 3 трлн руб. Эти средства будут инвестированы преимущественно в государственные и корпоративные ценные бумаги на территории Российской Федерации, в том числе инфраструктурные. Реализация Стратегии позволит снизить социальную напряженность, особенно в периоды экономических кризисов, а также природных и техногенных катастроф, предоставив значительной части (до 25%) населения РФ возможность обеспечить дополнительную социальную защиту для себя и своих близких за счет собственных средств. Кроме того, в результате развития отрасли страхования жизни будут созданы более 100 000 новых рабочих мест.
Система медицинского страхования Российской Федерации и Германии имеет много общих точек соприкосновения, в частности: уровни управления здравоохранением; поголовная обязанность иметь медицинскую страховку; принципы построения обязательного и добровольного медицинского страхования и др.
Помимо общих черт институт медицинского страхования данных стран (России и Германии) имеет и свои особенности.
В России практически отсутствует в законодательном порядке единая организационно-финансовая модель обязательного медицинского страхования на всех территориях. Ее введение будет способствовать улучшению функционирования всей системы обязательного медицинского страхования в целом и облегчит взаимодействие внутри системы между ее субъектами. При этом принципиальным моментом является вопрос включения в систему социальной защиты населения страховых медицинских организаций. Опыт Германии показывает, что система обязательного медицинского страхования эффективно функционирует при наличии трех субъектов страхования (страхователя, страховщика - больничной кассы - медицинского учреждения). В классическом варианте модели обязательного медицинского страхования, используемой в Германии, страховые больничные кассы (аналоги российских фондов ОМС) успешно сочетают функции по прикреплению на обслуживание населения, сбору и аккумуляции страховых взносов, заключению договоров на медицинское обслуживание своих застрахованных с лечебными учреждениями и частнопрактикующими врачами, а также напрямую оплачивают медицинским учреждениям стоимость оказанных гражданам медицинских услуг. Подобное сочетание функций позволяет четко отслеживать финансовые потоки, сделать систему управления менее громоздкой и более эффективной, а также значительно снизить расходы на нее. В настоящее время и в России представляется возможным переложить функции, выполняемые страховыми медицинскими организациями, на территориальные фонды ОМС, что позволит снизить организационные расходы системы ОМС и упростить механизмы внутреннего и внешнего контроля. Единая система ОМС позволит также обеспечить на практике право застрахованного на свободный выбор страховщика, базового медицинского учреждения и лечащего врача.
Наиболее острой проблемой, с которой уже столкнулись при организации медицинского страхования в нашей стране, в отличие от Германии, является недостаточность, а по ряду позиций и полное отсутствие необходимых статистических данных. Например, для расчетов по краткосрочному страхованию необходимы хотя бы сведения о стоимости лечения в отдельных поликлиниках и территориях. В свою очередь, для долгосрочного страхования, особенно группового, требуется огромный объем информации. Например, необходимы данные для разработки таблицы выбытия застрахованных (таблицами смертности не обойдешься), данные о закономерностях роста стоимости лечения по возрастам и т.д. Это связано с рядом объективных и субъективных причин: нестабильность экономики, инфляция, отсутствие у предприятий необходимых средств, а также понимания важности данного вида обслуживания нехваткой методик актуарных расчетов и подготовленных кадров для грамотного ведения дела и т.п.
Список литературы
http://de.statista.com/statistik/daten/studie/173182/umfrage/verteilung-der-lebensversicherungen-in-deutschland/
http://de.wikipedia.org/wiki/Lebensversicherung
http://versicherungsreform.de/Dokumente/Was-ist-Versicherung-AK-Wien.htm
https://www.allianzdeutschland.de/unternehmen/geschaeftsfelder/lebensversicherung/
Аракчеев Д.Д. Договоры ОСАГО: сложные случаи // Законодательство. 2008. N 10. С. 37 - 41.
Асадуллин, Марат Рафильевич, диссертация на тему «Страхование жизни в Российской Федерации : Особенности и направления развития». - Научная библиотека диссертаций и авторефератов disserCat http://www.dissercat.com/content/strakhovanie-zhizni-v-rossiiskoi-federatsii-osobennosti-i-napravleniya-razvitiya#ixzz2IPQM90Xl
Асмыкович А.В., Гулинский А.А. Отдельные вопросы практики применения арбитражными судами Северо-Западного федерального округа законодательства об ОСАГО и главы 48 ГК РФ // Арбитражные споры. 2011. N 1. С. 5 - 36.
Асташов С.В., Бугаенко Н.В., Кратенко М.В. Практика применения законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Транспортное право. 2008. N 1. С. 12 - 19.
Богомолов А.А. Статья: Практика применения судами норм законодательства об ОСАГО // Право и экономика. 2009. N 7. С. 26 - 29.
Быстров А.Н. Проблемы обеспечения единообразия в истолковании правовых норм судами общей юрисдикции и арбитражными судами (на примере Закона об ОСАГО) // Общество и право. 2009. N 4. С. 37 - 41.
Вронская М.В., Волох И.О. Анализ правоприменительной практики нововведений в области ОСАГО // Транспортное право. 2010. N 2. С. 23 - 26.
Головачев В. Автострахование в США. Есть чему поучиться // Экономика и жизнь. 1995. N 5. С. 12 - 13.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 14.06.2012)//СПС «КонсультантПлюс»
Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования: учебное пособие. М.: Проспект, 2011. 128 с.
Данченко С.П. Договор коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков: границы допустимого // Страховые организации: бухгалтерский учет и налогообложение. 2012. N 6. С. 65 - 71.
Дедиков С.В. Компенсационные выплаты в системе ОСАГО // Законы России: опыт, анализ, практика. 2011. N 9. С. 94 - 100; N 10. С. 92 - 94.
Дедиков С.В. Лица, гражданская ответственность которых застрахована по договору ОСАГО // Законы России: опыт, анализ, практика. 2007. N 9. С. 29 - 40.
Дедиков С.В. Проблемы негативного влияния ОСАГО на смежные гражданские правоотношения // Законы России: опыт, анализ, практика. 2009. N 7. С. 3 - 14.
Дешалыт Л.Б. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Право и экономика. 2006. N 8. С. 23 - 27.
Дмитриев М.С. Конституционный Суд расставил точки над "i" // Юридическая и правовая работа в страховании. 2007. N 1. С. 106 - 121.
Документация французской страховой компании SGI – societe generale insurance.
Долгосрочное страхование жизни как механизм социальной защиты населения». Тема диссертации и автореферата по ВАК 08.00.05, кандидат экономических наук Швецова, Ирина Михайловна. - Научная библиотека диссертаций и авторефератов disserCat http://www.dissercat.com/content/dolgosrochnoe-strakhovanie-zhizni-kak-mekhanizm-sotsialnoi-zashchity-naseleniya#ixzz2IPQhLxxi
Емельянова Т. Искусственное дыхание // Финанс. 2011. N 10.
Жизнь в процентном отношении. URL: http://www.ins-union.ru/rus/news/publications/1225
Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"//"Собрание законодательства РФ", 15.01.1996, N 3, ст. 140
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"//"Российская газета", N 6, 12.01.1993
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 25.12.2012) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"//"Российская газета", N 6, 12.01.1993
Интернет-портал «Застрахуй сам» - http://strahyi.ru/material/razvitie-strahovanie-zhizni
Информация о страховании жизни в республике Германия будет взята и переведена с немецких источников: --http://www.spiegel.de/wirtschaft/lebensversicherung-wir-muessen-alle-bescheidener-sein-a-739090.html
Козинов А.Е. Объем ответственности страховщика по договору страхования ответственности // Юридическая и правовая работа в страховании. 2007. N 4. С. 44 - 49.
Корнеева О.В. Актуальные проблемы реализации права на возмещение вреда, причиненного в результате ДТП, при наличии договоров ОСАГО // Юрист. 2009. N 11. С. 45 - 51.
Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и К, 2008. 228 с.
Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие. М.: Дашков и К, 2008. 228 с.
Кузнецова Л.В. Страховой интерес // Закон. 2008. N 5. С. 48 - 62.
Куницына И.В. Практика рассмотрения споров об ОСАГО в судах: общее и особенное // Арбитражный и гражданский процесс. 2011. N 7. С. 18 - 21.
Ложкин М.С. Понятие "внутренняя территория организации" в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Современное право. 2006. N 11. С. 12 - 15.
Ложкин М.С. Порядок заключения, изменения и расторжения договора ОСАГО // Юридическая и правовая работа в страховании. 2008. N 3. С. 37 - 44.
Лыков А.Ю. О некоторых проблемах проведения торгов на заключение договоров ОСАГО // Юрист. 2011. N 5. С. 19 - 21.
Макеров И.В. Проблемы повышения надежности и финансовой устойчивости системы страхования в России: правовой аспект // Юрид