Потребительские кредиты. Разновидности, современная практика.

Введение
1. Формы кредита, их классификация
2. Потребительские кредиты. Разновидности
2.1. Классификация потребительского кредитования в РФ
2.2. Виды потребительских кредитов
3. Потребительские кредиты: современная практика
3.1. Практика предоставления
3.2. Проблемы потребительского кредитования
3.2. Анализ судебной практики
Заключение
Список использованных источников

Если кредитный договор заключен на менее продолжительный срок, при этом в нем не оговаривается максимально допустимый предел плавающей ставки, отсутствует график платежей, условие о плавающей процентной ставке можно попытаться оспорить.
4) Двойные проценты:
Условие о том, что в случае просрочки возврата части кредита проценты за пользование суммой кредита удваиваются, прав потребителя не нарушает.
Подобное условие устанавливает ответственность заемщика за нарушение денежного обязательства, то есть равноценно пеням или иным санкциям, которые нередко стороны предусматривают в различных договорах (за просрочку оплаты, поставки и др.). То, что повышенные проценты в случае просрочки возврата кредита законны и являются мерой ответственности, следует из п. 15 совместного Постановления
Начисление процентов в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, предусмотрено п. 1 ст. 811 ГК РФ. Проценты начисляются независимо от уплаты процентов за пользование займом (п. 1 ст. 809 ГК РФ).Рассматриваемое условие договора следует рассматривать как условие об ответственности должника за нарушение обязательств по кредитному договору. Кроме того, взыскание повышенных процентов за просрочку не влечет за собой увеличения процентов за пользование суммой займа и не нарушает прав потребителя.
5) Отказ от получения кредита:
Условие договора о штрафе за отказ заемщика от получения кредита противоречит законодательству о защите прав потребителей.Допустим произошла ситуация, когда банк включает в кредитный договор условие о праве взыскать с заемщика, отказавшегося от получения кредита, штраф в размере одного процента от согласованной суммы кредита. Подобных штрафов быть не может по двум причинам:
а) потребитель имеет право в течение некоторого (как правило, незначительного) периода времени с момента заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться от исполнения договора без каких-либо негативных для себя последствий.
Применительно к банковскому кредитованию граждан специальных норм, касающихся отказа от получения кредита, нет, но, следуя общим правилам, потребитель не может быть понужден ни к получению кредита, ни к уплате штрафа за отказ.
б) по общему правилу, установленному ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Установление в договоре иных последствий отказа от получения кредита заемщиком-гражданином существенно нарушает его права как потребителя.
6) Досрочное погашение кредита:
Условие кредитного договора о запрете на досрочный возврат кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат нарушает права потребителя.В российской практике произошел случай, где судьи сначала поддержали заемщика. Апелляционная инстанция приняла решение в пользу банка. Кассационная инстанция отменила постановление суда апелляционной инстанции, оставив в силе первое решение. Запрет на досрочное погашение кредита - не редкость. Кроме запрета, банки достаточно часто устанавливают определенную плату в случае досрочного возврата денег. При этом сроки могут быть разными: запрет распространяется на небольшой период, а комиссия банку перечисляется в рамках более длительного периода. К примеру: заемщик не имеет права досрочно возвращать кредит в течение первых трех месяцев действия кредитного договора. В случае возврата кредита до истечения шестого месяца действия договора банк взимает комиссию за досрочный возврат кредита».
Сначала приведем аргументы суда апелляционной инстанции, признавшей плату за досрочный возврат обоснованной.Закон о защите прав потребителей не содержит специальных норм, регулирующих отношения в сфере потребительского кредитования, которые устанавливали бы право заемщика-гражданина отказаться от кредита, возвратив полученную сумму в течение незначительного периода времени после получения кредита без каких-либо негативных финансовых последствий для себя. А значит, нужно руководствоваться нормами Гражданского кодекса о займе и кредите. Заем, предоставленный под проценты, может быть возвращен досрочно с согласия заимодавца. Условие кредитного договора о возврате денег после определенного периода отражает согласие банка, следовательно, соответствует закону. Взимание комиссии также не нарушает прав потребителя, ведь гражданин подписывал договор, зная об этом условии. Кроме того, эта плата компенсирует расходы банка, связанные с выдачей заемщику кредита (изучением платежеспособности заемщика и пр.).
Все упомянутые доводы опроверг суд кассационной инстанции, который исходил прежде всего из норм Закона о защите прав потребителей.Потребитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (ст. 32 Закона о защите прав потребителей). В этой ситуации задачей банка становится доказать, что он реально понес какие-либо расходы в связи с выдачей кредита. Подобных аргументов в рассматриваемом споре не нашлось. Суд отметил, что заранее установленная комиссия за досрочный возврат кредита не является фактически понесенными расходами банка.
Норма в пользу заемщиков нашлась и в Гражданском кодексе. Статья 315 сохраняет за должником право исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из их существа. Закон запретов не содержит. Когда условие о запрете на досрочный возврат содержится в договоре (предусмотрено условиями обязательства), оно, как мы указали выше, противоречит Закону о защите прав потребителей. Получается, Гражданский кодекс вполне допускает право заемщика исполнить обязательство досрочно.
7) Страхование жизни заемщика:
Условие о страховании жизни и здоровья заемщика в кредитном договоре вполне может быть, но оно законно, только когда у заемщика была возможность подписать договор без этого условия. В противном случае приобретение одной услуги (получение кредита) обусловливается обязательным приобретением иной услуги (страхование), а это запрещено (п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).
Один случай из практики показывает, что обойти ограничение и включить в договор данное условие банки смогут.Гражданин оформляет заявку на получение кредита, в которой сам (или по настоятельному устному требованию) выбирает вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья. Заявка подписана, навязывания услуги при выдаче кредита не было, ведь заемщик сам выбрал необходимость страхования.
Отдельно отметим - следующие условия кредитных договоров признаются не противоречащими законодательству о защите прав потребителей:
- право банка требовать досрочного возврата в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату очередной части кредита;
- право банка взимать удвоенные проценты за пользование суммой кредита в случае допущенной заемщиком просрочки возврата части кредита;
- право банка устанавливать за пользование суммой долгосрочного кредита плату, складывающуюся из постоянного процента и переменной величины (плавающие ставки);
- включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без личного страхования.
8) Банковская комиссия:
Условие о том, что дополнительные услуги банка, связанные с кредитным договором, оплачиваются заемщиком согласно утверждаемым банком тарифам, нарушает права потребителя. Даже если в договоре указано право банка изменять тарифы, уведомляя об этом заемщика.Условие позволяет банку в одностороннем порядке менять условия договора, заключенного с гражданином. Односторонний отказ от исполнения обязательств или изменения условий договора возможен только в случаях, предусмотренных законом. А по обязательствам, связанным с осуществлением предпринимательской деятельности, - в случаях, предусмотренных договором (ст. 310 ГК РФ). Таким образом, в договоре с гражданином-заемщиком тарифы на услуги банка должны четко оговариваться, их изменение недопустимо. На это прямо указано в ст. 29 Закона о банках. Но если стороной в кредитном договоре будет выступать индивидуальный предприниматель, изменение тарифов комиссионного вознаграждения, оговоренное в договоре, будет законным.
9) Информация о кредите:
Банк не может взимать плату за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту. Потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, оставшейся сумме кредита (абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей). Реализация данного права не может обусловливаться уплатой вознаграждения за предоставление такого рода информации.
Заключение
Данная работа была посвящена теме «Потребительские кредиты. Разновидности, современная практика». Она осветила следующие вопросы, связанные с раскрытием данной темы:
- существующие формы кредита, их классификация;
- основные проблемы, касающиеся правого регулирования потребительского кредитования;
- потребительский кредит: определение и сущность понятия;
- разновидности потребительских кредитов;
- проблемы потребительского кредитования;
- судебная практика по спорам, связанным с защитой прав потребителей-заемщиков и другие аспекты, необходимые для наиболее полного раскрытия главного вопроса работы.
В заключение проведенного исследования этого вопроса можно сделать следующие определенные выводы:
Потребительская форма кредита подразумевает под собой форму кредитования физических лиц. Предоставляется в виде денег или товара, ограниченно используется под залог недвижимости, за рубежом широко распространена через систему кредитных карточек; не используется для создания новой стоимости, преследует цели удовлетворить потребительские нужды заемщика).
Неопределенности, пробелы, различия толкования и правоприменительной практики в сфере потребительского кредитования и кредитования физических лиц доставляют банкирам и банковским юристам все больше головной боли. Банковское юридическое сообщество с нетерпением ожидает обобщения судебной практики и принятия специального закона, подробно регулирующего отношения в данной сфере. В настоящее время данный Федеральный закон существует в виде проекта, имеющим название «О потребительском кредите».
Список использованных источников
Гражданский кодекс РФ (ГК РФ).
Налоговый Кодекс РФ (НК РФ).
Федеральный закон №395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности».
Закон о защите прав потребителей №2300-1 от 07.02.1992 г.
Постановление Пленума ВС РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» .
Банковское дело: управление и технологии. – М.: ЮНИТИ, 2009.
Банковское дело/ Под ред. Тавасиева А.М. – М.: Финансы и статистика, 2011.
Брег С. Настольная книга финансового директора. – М.: Альпина бизнес букс, 2011.
Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы. – М.: Эксмо, 2009.
Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Магистр, 2010.
Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование. – М.: ЮстицИнформ, 2012.
Деньги. Кредит. Банки / Под ред. Лаврушина О.И. – М.: Кнорус, 2010.
Мотовилов О.В. Банковское дело. – СПБ: ИЭФ, 2009.
Олейникова И.Н. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Магистр, 2010.
Организация деятельности коммерческого банка / Под ред. К.Р. Тагирбекова. – М.: Весь мир, 2011.
Романова М.В. Банковская деятельность. – М.: БДЦ-Пресс, 2010.
Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России. – М.: Юриспруденция, 2010. 232с.
Тишуков Ю.В. Потребительский кредит. – М.: Инфра-М, 2011. 192с.
Информационно-правовая база «Консультант +».
Романова М.В. Банковская деятельность. – М.: БДЦ-Пресс, 2010. – С. 172.
Олейникова И.Н. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Магистр, 2010. – С. 231.
Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Магистр, 2010. – С. 120.
Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы. – М.: Эксмо, 2009. – С. 76.
Тишуков Ю.В. Потребительский кредит. – М.: Инфра-М, 2011. – С. 94.
Гражданский Кодекс РФ, п.1, ст. 819.
ст. 9 Закона РФ №15-ФЗ от 26.01.1996 года «О введении части второй ГК РФ».
Закон о защите прав потребителей №2300-1 от 07.02.1992 г.
Ст.30 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках).
Ст.11 НК РФ.
Информационно-правовая база «Консультант +».
ст. 811 ГК РФ.
Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России. – М.: Юриспруденция, 2010. – С. 109.
Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование. – М.: ЮстицИнформ, 2012. – С. 201.
ч. 4 ст. 29 Закона о банках.
ч. 8 ст. 30 Закона о банках.
Ставка MosPrime - это независимая ставка. Рассчитывается Национальной валютной ассоциацией (НВА). Расчет происходит на основе ставок предоставления рублевых депозитов, объявляемых ведущими участниками российского денежного рынка первоклассным финансовым институтам. Перед тем как включить какой-либо банк в список для формирования ставки MosPrime проверяется ее статус, репутация, финансовое состояние, опыт работы на крупных денежных рынках.
п. 15 Постановления Пленума ВС РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».
Такой вывод сделан на основе ст. ст. 25 и 32 Закона о защите прав потребителей.
п. 2 ст. 810 ГК РФ.
33