Деятельность банка на рынке пластиковых карт (на примере ОАО "Банк "Санкт-Петербург")

СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1. Теоретические основы организации услуг коммерческих банков на базе банковских карт
1.1. Понятие и классификация банковских карт
1.2. Правовые основы осуществления расчетов с использованием банковских карт
1.3. Анализ рынка банковских карт России
1.4. Зарубежная практика использования банковских карт в расчетах
Глава 2. Технология безналичных расчетов на основе пластиковых карт
2.1. Организация функционирования платежной системы в банке
2.2. Порядок организации работы с пластиковыми картами в коммерческом банке
2.2. Роль банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов
Глава 3. Анализ операций с банковскими картами на примере ОАО «Банк «Санкт-Петербург»
3.1. Организационно-правовая характеристика ОАО «Банк «Санкт-Петербург»
3.2. Анализ структуры и объемов операций с банковскими картами
3.3. Проблемы и перспективы развития расчетов пластиковыми картами
Заключение
Список использованных источников

, MasterCard Int. и Amx; 33 информационно-транзакционных терминала.Доля охвата банковскими картами экономически активного населения является достаточно высокой - 17,1%. За 2011 г. прирост выпущенных карт составил 46% (по сравнению с 2009 г. - 32%).Информация о доле ОАО «Банк «Санкт-Петербург» по сегментам рынка банковских карт в регионе приведена в табл.8.Таблица 8Доля ОАО «Банк «Санкт-Петербург» по сегментам рынка банковских карт в регионеНаименование показателяСанкт-ПетербургЛенинградская областьЭмиссия банковских карт, штук20114%10%201213%14%Банкоматы, единиц20115%10%20127%10%Терминалы в ТСТ, единиц20112%5%20123%6%Обороты в тогово-сервисной сети, млн руб.20115%6%20127%7%Данные табл.8 свидетельствуют о том, что эмиссия банковских карт в 2012 г. по сравнению с 2011 г. выросла по банку на 9%, банкоматы – на 2%, термины в торговой сети – на 1%, обороты – на 2%Основные конкуренты ОАО «Банк «Санкт-Петербург» в области развития банковских карт и их характерные конкурентные преимущества отражены в табл. 9.Таблица 9Основные конкуренты ОАО «Банк «Санкт-Петербург» в области развития банковских карт и их характерные конкурентные преимуществаНаправление банковских картОсновные банки-конкуренты по направлениюОсновные конкурентные преимущества банков-конкурентов по направлениюЗарплатные проектыСбербанк России,ОАО ФКБ «Банк Москвы», ЗАО АКБ «ВТБ 24»Высокая скорость зачисления заработной платы по разветвленным зарплатным проектам (в течение часа)Возможность продления срока действия микропроцессорных карт без обращения держателей в банк.Зарплатные проектыАКБ «Газпромбанк»Выпуск карт с индивидуальным дизайном Возможность переноса расходов юридического лица (в части уплаты комиссии за зачисление, комиссии за выдачу наличных) на сотрудника при реализации зарплатного проекта.Торговый эквайрингСбербанк России, ОАО «Альфа-Банк», АКБ «Газпромбанк»Демпинговая политика при заключении договоров торгового эквайринга (min 1,5% вне зависимости от торгового оборота, принятие решение на уровне регионального банка)Эмиссия личных картСбербанк России, ЗАО АКБ «ВТБ 24», ОАО «Альфа-Банк»Предоставление значительных скидок держателям карт при обслуживании в ТСТ (предоставление скидки банк переносит на себя)Минимальный пакет документов для заключения договоров торгового эквайрингаМоментальное отражение денежных средств на картах при пополнении счета карты или внесении наличных денежных средств через устройства самообслуживанияВысокие процентные ставки на остаткиВозможность оформления кредитных карт через Интернет-сайты банковГлавные преимуществамеждународных банковских карт ОАО «Банк «Санкт-Петербург»:1. Международные банковские карты, выпущенные Банком, принимаются к обслуживанию как в России, так и за рубежом (в торгово-сервисной сети, банкоматах, вразличных коммерческих банках).2. Возможность получения к одному счету нескольких дополнительных карт по льготной цене для членов семьи или ближайших родственников с возможностью контроля по расходованию средств.3. На карточный счет, кроме заработной платы, можно вносить наличные (через банкоматы, терминалы, кассы Банка) и пополнять карту безналичным путем (перечисление с карты на карту, получение переводов).4. Использование карты с подключенной услугой SMS-информирования позволяет оперативно контролировать состояние счета, пополнять мобильный телефон и блокировать карту в случае ее утраты.5. Карта ОАО «Банк «Санкт-Петербург» открывает доступ к сети устройств самообслуживания, которая позволяет проводить операции (получение наличных, пополнение, оплата услуг, гашение кредитов, переводы и мн.др.) в удобное время, часть устройств доступна в круглосуточном режиме.6. С банковской картой доступны расчеты по сети INTERNET, что дает возможность экономить время и деньги, современные технологии минимизировали риски проведения таких операций.7. Средства на международных банковских картах не декларируются при пересечении границы, это позволяет распоряжаться денежными средствами в любом объеме.8. Карта работает в валюте страны пребывания(конвертацияв местную валюту происходит автоматически, при этом курс конвертации выгоднее самостоятельного обмена и покупки местной валюты), это позволяет экономить время на конвертацию и деньги за счет более выгодной курсовой разницы.Размер эмиссии банковских карт в ОАО «Банк «Санкт-Петербург» представлен в табл. 10.Таблица 10 Эмиссия банковских карт в ОАО «Банк «Санкт-Петербург» за 2011-2012 гг.Вид пластиковых карт20112012ИзмененияТемп роста, %Личные МБК39373372-565-114Зарплатные МБК448788821395197Всего МБК8878133272449123По состоянию на 01.01.2013 г. общее количество банковских карт увеличилось на 20% и составило 13875.Основными пользователями банковскими карт являются физические лица-держатели «личных» карт,доля в общей эмиссии составляет 25,3% (по анализируемому Банку в среднем 38%). Объем остатков денежных средств на карточных счетах на конец 2012 г. превысил 130 млн рублей по сравнению с 71 млн рублей на конец 2011 г.Рост эквайринговых оборотов в торговой сети показывает перераспределение денежных потоков из сферы наличных в сферу безналичных расчетов, а также качественное развитие рынка банковских карт.ОАО «Банк «Санкт-Петербург» предлагает организациям на договорной основе реализовать зарплатный проект с использованием банковских карт.Сотрудникам организаций могут быть предложены любые карты, выпускаемые Банком. Кроме того, сотрудникам организации, являющейся клиентом «Банк «Санкт-Петербург», могут быть предложены карты Visa Classic или MasterCard Standard с разрешенным овердрафтом, причем лимит овердрафта рассчитывается обычно как 70% от среднемесячного заработка сотрудника организации.Зарплатный проект является перспективным направлением деятельности Банка с точки зрения перекрестных продаж других банковских продуктов, как самой организации, так и ее сотрудникам.Для того чтобы предприятие приняло решение о выдаче заработной платы по банковским карточкам «Банк «Санкт-Петербург» предприятию необходимо рассчитать экономическую эффективность зарплатного проекта.Условия типового договора на ведение карт-счета по договору банковского вклада:1. Пластиковая карточка является собственностью банка.2. Все расходы, связанные с обслуживанием и осуществлением операций по банковской карточке несет ее держатель (работник ООО «СибЭко»), согласно действующим банковским тарифам.3. Согласно общепринятой практике первоначальную выдачу зарплатных пластиковых карточек производит работник банка на территории предприятия.Естественно, услуги Банка по ведению зарплатного проекта имеют определенную стоимость, которая может складываться из различных вариантов взимания комиссии с предприятия или сотрудников предприятия, например когда организация перечисляет определенный процент комиссии от фонда заработной платы или когда комиссия взимается с сотрудников в идее платы за годовое обслуживание карты. Учитывая возможность применения гибкой тарифной политики, Банк может предлагать дифференцированные размеры комиссий, а также их сочетание. Кроме этого в исключительных случаях (для ключевых и значимых клиентов) Банк предлагает совершенно бесплатные зарплатные проекты для подобного рода клиентов.В таб. 11 представлена динамика проведенных платежей по объему и количеству с использованием пластиковых карт.Таблица 11Количество и объем операций, совершенных с использованием платежных карт ВсегоВ том числе:операции по снятиюналичных денежных средствоперации по оплате товаров и услуг2011 годколичество, млн. ед.3 065,22 067,2997,9объем, млрд. руб.12 094,110 953,11 141,02012 годколичество, млн. ед.3929,62 468,81 461,2объем, млрд. руб.15365,613 5881 777,6Изменения количество, млн. ед.28,2019,4346,43объем, млрд. руб.27,0524,0655,79Структура доходов ОАО «Банк «Санкт-Петербург» в разрезе видов банковских карт и от операций с банковскими картами представлена в табл. 12.Картхолдеры по-прежнему предпочитают использовать карты этой системы при снятии наличности и для расчетов в торгово-сервисной сети из-за низких тарифов обслуживания.Держатели карт используют их в первую очередь для снятия наличных – в 2012 году количество операций увеличилось на 19%; однако операции по оплате товаров и услуг имеет тенденцию к увеличению – за 2012 год на 46%.Доля клиентов подключенных к услуге SMS-информирования в общем объеме международных банковских карт составила 27,6% (1292 карта).Таблица 12Структура портфеля выпускаемых карт в ОАО «Банк «Санкт-Петербург» за 2011-2012 гг., тыс. руб.Показатель20112012Темп роста, %Комиссия по торговому эквайрингу265322121Комиссия МБК45666602145Комиссия за снятие наличных17822293128Полученное комиссионное вознаграждение от операций с банковскими картами на 01.01.2012 г. составляет 9 345 тыс. рублей, темп роста в 2011 г. составил 176%. Основную долю комиссионного вознаграждения составляют международные банковские карты (далее МБК).Что касается конкурентов ОАО «Банк «Санкт-Петербург» на рынке пластиковых карт, то необходимо посмотреть рейтинги.Таблица 13Рейтинг банков по количеству пластиковых карт№БанкКоличество активных карт в обращении на 1 января 2012 года (шт.)Количество активных карт в обращении на 1 января 2013 года (шт.)Изменение (шт.)Изменение, %1Сбербанк68 625 69282 709 81514 084 12320,522ВТБ 249 081 69011 427 0212 345 33125,823Альфа-Банк10 037 05411 079 5841 042 53010,394Мастер-Банк2 934 0733 078 442144 3694,925Росбанк3 137 4462 875 645-261,801-8,346Транскредитбанк2 882 5312 872 833-9,698-0,347УРАЛСИБ2 542 2192 727 336185 1177,288МТС-Банк1 842 6292 043 735201 10610,919СКБ-Банк1 014 6051 806 264791 65978,0310Москомприватбанк1 331 3691 563 250231 88117,42…24Банк Санкт-Петербург722 749762 84140 0925,55Крупнейшим банком по объему активных карт, находящихся на руках у населения, остается Сбербанк. На 1 января 2013 года у его клиентов находится свыше 82,7 млн пластиковых карт, что почти на 14 млн штук больше, чем в 2011 году. При этом бессменным лидером рейтинга в 2012 году было выпущено около 42,4 млн карт, из которых 69,32% - это новые карты и 30,68% - перевыпущенные. На втором месте по объему активных пластиковых карт разместился банк ВТБ 24 с результатом 11.4 млн штук, что, в свою очередь, на 2.3 млн штук больше, чем у него было ровно год назад. Этого оказалось достаточно, чтобы подняться на вторую строчку рейтинга, сместив на третью Альфа-Банк, у которого объем активных карт за год вырос не так существенно – всего на 1 млн штук. И это притом, что Альфа-Банк находится на второй строчке по объему выпущенных карт за истекший год. По данным его анкеты, в 2012 году им было выпущено без малого 6 млн карт, из которых подавляющее большинство (92%) - новых и только 8% - перевыпущенных старых. У ВТБ 24 выпуск 2012 года составил 5.8 млн штук, из которых 83% приходится на новые и почти 16% - на перевыпущенные. Таким образом, банку ВТБ 24, в отличие от Альфа-Банка, удалось сохранить «старые» карты, выданные клиентам в прошлые периоды, тогда как у Альфы количество «закрытых» карт было больше. Анализируемый банк находится в тридцатке лучших – на 24 месте. За 2012 год общее количество собственных банкоматов увеличилось на 515 шт., банк вступил в партнерскую программу с целью увеличения банкоматов за счет других банков.Наличие у банка развитой сети собственных банкоматов и транзакционно-платежных терминалов, безусловного, является огромным плюсом для розничных клиентов этой кредитной организации. В особенности для тех, кто пока не готов перевести все свои платежи исключительно на безналичный расчет. Процент за снятие наличных в других банкоматах весьма велик, а, значит, банкам, желающим активно распространять пластиковые карты, ничего не остается, как продолжать развивать собственную сеть банкоматов и терминалов или, как вариант, объединять свои банкоматы с банкоматами других банков. Что же касается банков, обладающих действительно внушительным количеством собственных банкоматов, то их немного. Так, из 106 кредитных организаций, не только изъявивших желание принять участие в рейтинге, но и нашедших возможность все-таки заполнить анкету, более 1000 штук насчитывается только у 16 участников. Без учета Сбербанка, который исторически является крупнейшим не только по количеству собственных банкоматов, но и по всем остальным банковским показателям, наиболее крупная сеть принадлежит ВТБ 24. Согласно данным его анкеты, на всей территории России у него насчитывается 6 234 банкомата (2-е место), из которых 2 053 штуки имеют функцию приема наличных (cash-in), что также обеспечивает этому участнику второе место в соответствующей таблице. На третьем месте по общему количеству собственных банкоматов по России на 1 января 2013 года разместился Мастер-Банк - 3 508 штук. Четвертое место у Росбанка, аналогичный показатель которого составляет 2 930 штук. И, наконец, замыкает пятерку лидеров УРАЛСИБ, у которого, согласно его анкете, для клиентов припасено 2 914 банкоматов.Таблица 14Рейтинг банков по количеству банкоматов№БанкОбщее количество собственных банкоматов по России на 1 января 2012 года (шт.)Общее количество собственных банкоматов по России на 1 января 2013 года (шт.)Изменение (шт.)Изменение, %1Сбербанк34 48644 54610 06029,172ВТБ 245 7576 2344778,293Мастер-Банк3 1093 50839912,834Росбанк2 9232 93070,245УРАЛСИБ3 0082 914-94-3,136Альфа-Банк2 4792 80232313,037ТрансКредитБанк2 4852 574893,588Московский Индустриальный банк1 9942 093994,969Москомприватбанк1 9411 935-6-0,3110Банк Москвы1 8491 865160,87…27Банк Санкт-Петербург504515112,18Выбирая банк для оформления пластиковой карты, безусловно, нужно ориентироваться не только на количество имеющихся у этой организации собственных банкоматов, но и на наличие у банка так называемого списка банков-партнеров, в банкоматах которых обладатель пластиковой карты (речь идет о расчетной) может также свободно и, самое главное, совершенно бесплатно снимать наличные. Однако наличие у банка так называемой партнерской сети банкоматов не всегда дает возможность владельцам дебетовых (расчетных) карт пользоваться «чужими» банкоматами совершенно бесплатно. Очень часто встречаются «льготные условия», под которыми иногда удобно маскируются небольшие комиссии в размере 0.5% от снятой с карточного счета суммы.3.3. Проблемы и перспективы развития расчетов пластиковыми картамиШирокому использованию пластиковых карт как основной формы расчетов за товары и услуги препятствуют ряд причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию пластиковых карт, является недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности.Россияне по-прежнему предпочитают использовать карты в основном для снятия наличных. Особенно очевидна эта тенденция в регионах. Другие проблемы, препятствующие дальнейшему успешному развитию российского карточного бизнеса: - хранение PIN-кода вместе с картой;- при снятии наличных через банкомат деньги и карты забирают не сразу или забывают забрать;- несвоевременное уведомление банка об утере карты;- передача карты третьим лицам;- несоблюдение технических правил хранения карты (температурные, магнитные, механические воздействия);- подпись платежных документов без проверки суммы или при отсутствии таковой;- утеря PIN-кода;- ошибки в наборе PIN-кода;- не сохранение платежных документов;- нерегулярная проверка выписки по карте;- отсутствие подписи на соответствующей полосе;- незнание правил брони/оплаты гостиниц, проката авто и т.п.;- вставляют не той стороной и не в то отверстие банкомата;- попытка снять деньги до нуля (не учтя комиссию банка).Наиболее перспективным и набирающим все большие обороты направлением развития платежной системы становятся расчеты посредством пластиковых карт. Пластиковая карта - персонифицированное платежное средство, предназначенное для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банкоматах. В нашей стране пользуются международными платежными системами Visaи Mastercard, которые фактически монополизировали российский рынок.Сегодня существует большой перечень услуг, осуществляемых с помощью платежных карт: переводы «с карты на карту»; оплата услуг в банкоматах; социальные проекты; выпуск «виртуальных карт» и т. п.Популярность услуги по переводу денежных средств «с карты на карту» в России во многом обусловлена ее универсальностью, поскольку отсутствует необходимость посещения филиала банка или почтового отделения, не требуется заполнение бланков и квитанций, а также нет необходимости созваниваться с получателем и сообщать ему код, необходимый для получения перевода.Наблюдается увеличение количества операций по оплате жилищнокоммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, провайдеров кабельного телевидения и т. п., совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов.Другим важным аспектом является реализация проектов в социальной сфере на основе выпуска карт, используемых для выплат социального характера и предоставления населению комплекса услуг социальной сферы с набором различных приложений. Многофункциональные социальные карты позволяют упростить предоставление льгот, повысить уровень обслуживания их получателей, обеспечить контроль расходования средств, выделяемых бюджетом на эти цели.Как правило, при реализации подобных проектов, в особенности транспортного приложения социальной карты, используются бесконтактные технологии, позволяющие оплачивать проезд в общественном транспорте, что удобно как для пассажиров, так и для транспортных компаний. Подобные карты уже повсеместно используются в Европе, Японии, Южной Корее, а также во многих мегаполисах мира. В Москве, например, транспортные карты успешно используются в метро.Особого внимания заслуживает успех проекта «Социальная карта Башкортостана», который начат по инициативе Национального банка Республики Башкортостан. Уже реализовано 7 функциональных приложений социальной карты: социальное, медицинское, транспортное, налоговое, пенсионное, дисконтное, банковское.Другой пример в направлении социальных карт - транспортная карта в Кемерово, реализованная РПС «Золотая Корона». В системе «Электронный проездной - Кемерово» аккумулированы лучшие решения, разработанные в процессе установки подобных систем в таких городах, как Новосибирск, Самара, Омск, Челябинск, Оренбург и др.Эмитируемые кредитными организациями «виртуальные карты» (VisaVirtuon, MasterCardVirtual) предназначены для оплаты товаров и услуг в сети Интернет и позволяют, в отличие от классических платежных карт, сделать подобные платежи более безопасными, поскольку нет необходимости ввода на сайте, например, данных своей зарплатной или кредитной карты.В последнее время появилась возможность приобретения «виртуальных предоплаченных карт» в банкоматах кредитных организаций, а также за наличные деньги в платежных терминалах (в рамках банковско-агентской модели), указав номер своего мобильного телефона, на который будет отправлено сообщение CMCс номером карты, сроком ее действия и защитным кодом. Максимальная стоимость приобретаемой карты составляет 15 тыс. руб., минимальная 300 руб.Но, не смотря на это, среди преимуществ использования электронных денег перед наличными: электронные деньги чрезвычайно эффективны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Процесс перевода денег осуществляется быстро, нет необходимости в очередях, не надо выдавать сдачу и т.д. Такие системы в России пока в стадии разработки; отличная делимость и объединяемость – при осуществлении платежей и переводе средств не возникает необходимость в сдаче; высокая портативность – размер суммы никак не связан с габаритными размерами или весовыми параметрами денег, как в случае с наличными; очень низкая стоимость эмиссии электронных денег – себестоимость ничтожно в сравнении с затратами труда и материалов на выпуск стандартных металлических монет и бумажных банкнот; электронный учет. Не нужно физически пересчитывать деньги, все инструменты заложены непосредственно в системе; безопасность – обеспечить физическую безопасность электронных денег проще, чем в случае с наличными деньгами; снижается воздействие человеческого фактора при возникновении каких-либо ошибок, так как момент платежа фиксируется электронными системами; превосходная сохраняемость – электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени; гарантированная защищенность от подделки, изменения номинала и т. п., безопасность в платежных системах обеспечивается криптографическими и электронными средствами. Как видим, все же основным недостатком и главным направлением совершенствования как отечественных, так и зарубежных электронных платежных систем, является обеспечение максимальной надежности и безопасности совершаемых в сети финансовых операций. В остальном, безналичные расчеты позволяют совершать покупки и осуществлять всевозможные платежи с максимальным комфортом для пользователя.В настоящее время предприятия, обслуживающие карточки нескольких платежных систем, вынуждены устанавливать различные типы терминалов для обслуживания карточек каждой из этих систем. В будущем для обработки расчетных операций будет использоваться только один тип терминалов и единая схема обслуживания, независимо от банка-эмитента карточек. Это значительно упростит работу торговых точек и снизит затраты на обучение персонала.В 2012 - 2014 гг. Банк России будет осуществлять деятельность по развитию и совершенствованию национальной платёжной системы, направленную на обеспечение стабильного функционирования финансовой системы страны. В рамках реализации Федерального закона «О национальной платёжной системе» Банк России планирует проводить мероприятия по обеспечению стабильности национальной платёжной системы, повышению её эффективности и конкурентоспособности, совершенствованию платёжной системы Банка России, развитию инфраструктуры национальной платёжной системы, а также повышению уровня доступности и безопасности платёжных услуг.ЗаключениеВ последнее время все более широкое применение в сфере предпринимательской деятельности приобретают расчеты между контрагентами с помощью, так называемых, пластиковых карт, что помогает хозяйствующим субъектам экономить время, способствует более мобильному осуществлению предпринимательской деятельности.Пластиковая банковская карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных, но ней осуществляются на предприятиях торговли/сервиса и в банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.В настоящее время из зарубежных платежных карточных систем наибольшее развитие получили системы расчетных компаний VISA International, Europay International, American Express, Dinners Club и некоторые другие, которые обеспечивают расчеты при помощи самых известных и покупаемых в мире пластиковых карт - VISA, EuroCard/MasterCard, American Express, Dinners Club и других. Эти системы имеют международный характер и также действуют на российском рынке.Ни у кого не вызывает сомнений то, что за банковскими картами будущее безналичных расчетов. Уже сейчас они успешно заменяют бумажные деньги, монеты и чеки. Не трудно предположить, что все системы будут стремиться не только расширять свои сети обслуживания, но и приводить свои карточки к единому стандарту для более плодотворного сотрудничества.В данной работе были рассмотрены основные вопросы, связанные с системойбезналичных расчетов по банковским картам: анализ развития рынка пластиковых карт в России, особенности работы международных и отечественных систем безналичных расчетов по карточкам на российском рынке.Рассмотренные материалы позволяют сделать следующие выводы:1. Очевидными достоинствами современных безналичных расчетов с помощью карт являются следующее:1.1. Нет необходимости иметь при себе большие суммы денег, подвергаясь угрозам кражи или ограбления, или тратить значительные средства на охрану.1.2. Банковские карты удобны в использовании, хранении и могут быть легко заменимы при утрате или порче.1.3. Достаточно широко распространены пункты их обслуживания и банкоматы.1.4. Все более упрощаются (практически во всех странах мира) условия предоставления кредитных карт частным лицам.1.5. Держателям привилегированных карт («золотых», «платиновых») предоставляется все большее число дополнительных услуг в виде скидок в ценах на проживание в отелях, приобретение авиабилетов, оплату товаров в определенных сетях магазинов и т.д.2. Современную ситуацию на российском «карточном» рынке можно охарактеризовать как завершение вводно-ознакомительного этапа: участники рынка накопили начальный опыт работы с картами, образовалось множество отечественных карточных систем, среди которых уже определились несомненные лидеры.3. Развитие отечественного карточного рынка имеет несколько основных побудительных мотивов.Во-первых, внедрение систем безналичных расчетов по карточкам позволяет банкам зарабатывать на одном из самых мощных источников получения прибыли – свободных средствах населения.Во-вторых, развитие карточных программ приводит к значительному расширению круга пользователей услугами банка, поскольку клиент перестает быть географически привязан к банку. Наконец, применение тщательно разработанных схем взаиморасчетов позволяет банку при относительно невысоких рисках получать значительную прибыль от проведения операций по карточкам.4. Россия имеет значительный потенциал для развития пластиковых карт и увеличения доли безналичных операций на рынке массовых повседневных платежей населения, которая пока прирастает в прогрессии, близкой к арифметической, а также увеличения объемов безналичных платежей по оплате товаров и услуг, совершаемых с применением карт.В исследуемом банке прирост эмиссии карт в Санкт-Петербурге в 2011 г. наблюдался в примерно на 19%, причем основной прирост наблюдается по картам VISA – около 300 тыс. штук. Картхолдеры по-прежнему предпочитают использовать карты этой системы при снятии наличности и для расчетов в торгово-сервисной сети из-за низких тарифов обслуживания.Держатели карт используют их в первую очередь для снятия наличных – в 2012 году количество операций увеличилось на 19%; однако операции по оплате товаров и услуг имеет тенденцию к увеличению – за 2012 год на 46%.Полученное комиссионное вознаграждение от операций с банковскими картами на 01.01.2012 г. составляет 9 345 тыс. рублей, темп роста в 2011 г. составил 176%. Основную долю комиссионного вознаграждения составляют международные банковские карты.Широкому использованию пластиковых карт как основной формы расчетов за товары и услуги препятствуют ряд причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию пластиковых карт, является недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности.Россияне по-прежнему предпочитают использовать карты в основном для снятия наличных. Особенно очевидна эта тенденция в регионах.Поскольку зарплата и другие ежемесячные выплаты будут производиться электронным способом со счета компании в банке на счет каждого работника, то исчезнет необходимость в большом количестве наличных денег, а значит, не будет проблемы безопасности при их транспортировке, обработке и распределении.Список использованных источниковГражданский Кодекс Российской ФедерацииКонституция Российской ФедерацииПоложение Банка России "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 №266-П.Положение Центрального Банка России "Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах" от 16 декабря 2003 года № 242-ПФедеральный закон "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 № 161-ФЗАвакова Ю. М., Быстров Л. В., Воронин А. С. Платежные карты: бизнес-энциклопедия. М.:Маркет ДС, 2008. 760 с.Алексанов А.К., Демчев И.А. Безопасность карточного бизнеса: бизнес-энциклопедия. М.:Маркет ДС, 2011. 428 с.Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие. М.: КноРус, 2010. 416 с.Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров. М.:Юрайт-Издат, 2012. 422 с.Букин С. О. Безопасность банковской деятельности. СПб.:Питер,2011. 288 с.Варламова Т. П., Варламова М. А. Валютные операции. М.: Дашков и К, 2011. 272 с.Воронцова С. В. Преступления в сфере электронных расчетов и платежей. Правовые и организационно-тактические основы противодействия. М.:Юркомпании, 2010. 564 с.Воронин А. Безопасность карточного бизнеса: бизнес-энциклопедия. М.: ЦИПСиР, 2012. 432 с. Голдовский И. М. Банковские микропроцессорные карты. М.:Альпина Паблишер, 2010. 694 с.Гамза В. А., Ткачук И. Б. Безопасность банковской деятельности. М.: Маркет ДС, 2011. 408 с.Дистанционное банковское обслуживание. М.: КноРус, ЦИПСиР, 2010. 328 с.Додонова И. В., Кабанова О. Автоматизированная обработка банковской информации. М.:КноРус, 2010. 171 с.Жарковская Е. П. Банковское дело. М.:Омега-Л, 2010. 479 с.Иванов М. А. Защита информации в электронно-платежных системах: электронный учебник. М.: КноРус, 2011.Калистратов Н. В., Пухов А. В.. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. М.: Маркет ДС, 2009. 247 с.Кочергин Д.А. Электронные деньги. М.: Маркет ДС,2011. 424 с.Кузнецов В.А., Шамраев А.В., Парфенов К. Г., Пухов А.В., Афанасенко И.В. Методология и бухгалтерский учет банковских розничных платежей: карты, переводы, чеки. М.: Маркет ДС,2008. 127 с.Коробов Ю.И. Банковские операции. М.:Магистр,2009. 446 с.Криворучко С.В. Платежные системы: учебное пособие. М.:Маркет ДС, 2010. 176 с.Лаврушин О. И. Банковская система в современной экономике. М.: КноРус, 2011. 360 с.Лаврушин О. И. Банковские операции. М.: КноРус, 2009. 381 с.Лямин Л.В. Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход. М.: КноРус, 2011. 336 с.Маркова О. М. Операции сберегательных банков. М.:ИНФРА-М, 2009. 288 с.Меркулова И. В., Лукьянова А. Ю. Деньги, кредит, банки. М.: КноРус, 2012. 352 с.Мартынов В.Г., Андреев А.Ф. Электронные деньги. Интернет-платежи. М.: Маркет ДС,2010. 165 с.Прошунин М. М. Банковское право. М.: «ЭКСМО», 2010. 432 с.Платежные карты:бизнес-энциклопедия /под ред. А. Бабаева. М.: Маркет ДС, 2008. 764 с.Пухов А. В. Продажи и управление бизнесом в розничном банке. М.:КноРус, 2011. 272 с.Пярина О.В. Национальные системы платежных карт: международный опыт и перспективы России. М.: Гелиос АРВ, 2011. 160 с.Перепеченко В. П. Деньги, кредит, банки. М.: Экономика, 2008.150 с.Перекрестова Л. В. Финансы и кредит: учебное пособие. М.: Академия, 2010. 288 с.Рыбин В. И. Национальные банковские системы. М.:ИНФРА-М, 2010. 528 с.Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: вузовский учебник. М.: Инфра-М, 2011. 400 с.Скиннер Крис, Гревцов Паблишер. Будущее банкинга. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли. М.:ИНФРА-М, 2009. 400 с.Стародубцева Е.Б. Банковские операции: учебное пособие. М.: Форум, 2010. 128 с.Стародубцева Е.Б. Банковские операции. М.:Форум, 2010. 128 с.Турбанов А.В., Тютюнник А.В. Банковское дело. Операции, технологии, управление. М.: Альпина Паблишерз,2010. 682 с.Шамраев А. В. Правовое регулирование международных банковских сделок и сделок на международных финансовых рынках. М.:КноРус,2009. 160 с.Щенин Р. К. Банковские системы стран мира. М.:КноРус,2010. 400 с.Эриашвили Н. Д. Банковское право. М.:ЮНИТИ, 2009. 591 с.Электронные деньги. Интернет-платежи. М.: Маркет ДС, 2010. 176 с.Юденков Ю. Н., Тысячникова Н. А., Сандалов И. В., Ермаков С. Л. Интернет-технологии в банковском бизнесе: перспективы и риски. М.: КноРус, 2011. 320 с.Госдума приняла закон о Национальной платежной системе URL:http://www.rbc.ru/rbcfreenews/20110614171322.shtmlКоличество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам картURL:http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htmКоличество и объем операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов URL:http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet008.htm&pid=psRF&sid=ITM_12938Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт в России URL:http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet006.htm&pid=psRF&sid=ITM_59634Новости кредитных карт URL:http://www.banks-rating.ru/creditcard/?id=1961Официальный сайт Visa URL: http://www.visa.com.ru/Официальныйсайт American Express URL: www.americanexpress.comОфициальный сайт MasterCard URL:http://www.mastercard.ru.Официальный сайт Золотая корона URL:www.korona.netПравовое регулирование расчетов с использование банковских карт в зарубежных странах URL:http://деньги-деньги.рф/sistemi-platejnie/pravovoe-regulirovanie-raschetov-ispolzovaniem.htmlРейтинг банков по количеству пластиковых карт URL:http://rating.rbc.ru/article.shtml?2011/09/13/33415242Рейтинг банков по количеству собственных банкоматов в России URL:http://rating.rbc.ru/graphs/full.shtml?2011/03/29/33224204Рейтинг банков по количеству собственных банкоматов в России с функцией cashinURL:http://rating.rbc.ru/articles/2011/09/19/33420753_tbl.shtml?2011/09/19/33420733Старостина Н., Перцева Е. «Visa и MasterCard разгоняют цены» URL:http://www.rbcdaily.ru/2011/03/21/finance/562949979897318Сведения об устройствах расположенных на территории России URL:http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet010.htm&pid=psRF&sid=ITM_18817American Express URL:://bcs-express.ru/digest/?article_id=66719JCB (платежная система) URL:http://ru.wikipedia.org/wiki/JCB_(платежная_система)