Банковское кредитование физических лиц

Содержание
Введение
1. Теоретические основы банковского кредитования
1.1 Экономическая сущность банковского кредитования физических лиц
1.2 Классификация потребительских кредитов
1.3 Методы оценки кредитоспособности физических лиц
2.Анализ банковского кредитования физических лиц
2.1. Тенденции рынка банковского кредитования
2.2. Анализ кредитования физических лиц на примере ОАО «Сбербанк»
2.3. Создание института финансового омбудсмена в Российской Федерации
Заключение
Список используемой литературы

Служба финансовых уполномоченных создается в форме некоммерческой организации на основании федерального закона. В формировании ее руководящих органов могут принимать участие саморегулируемые организации, профессиональные объединения, союзы, ассоциации, созданные в финансовых сферах (профессиональные объединения, союзы, ассоциации банков, участников страхового дела и рынка ценных бумаг), уполномоченные федеральные органы государственной власти, в том числе осуществляющие надзор над финансовыми организациями. Для рассмотрения обращений (жалоб), поданных в отношении финансовых организаций определенного сектора (банковского, страхового или рынка ценных бумаг), назначаются специализированные уполномоченные по правам потребителей. В организации работы Службы финансовых уполномоченных будут сочетаться отраслевой и территориальный принципы. Предлагается, что структура законопроекта будет включать общие положения, касающиеся создания и организации деятельности службы финансовых уполномоченных, их прав и обязанностей, общего порядка рассмотрения споров, а также главы, определяющие специфику в рассмотрении споров по отдельным сферам финансовых услуг (предметы, тематику споров, перечень документов, представляемых для рассмотрения, порядок вынесения решения, его обжалования и т.д.).Финансирование деятельности Службы финансовых уполномоченных предполагается осуществлять за счет взносов финансовых организаций, оказывающих услуги физическим лицам, включая членские взносы и плату за рассмотрение обращений (жалоб). Установление платы за рассмотрение обращений (жалоб) для финансовых организаций может осуществляться на принципах «единого тарифа» или устанавливается в зависимости от сферы деятельности и объема предоставляемых организацией услуг. Для физических лиц обращение в Службу финансовых уполномоченных бесплатно, является добровольным и не лишает граждан права на последующее обращение в суд.Финансовый уполномоченный принимает к рассмотрению обращения (жалобы), сумма претензий по которым не превышает определенный законопроектом лимит 100-200 тыс. рублей (вид операции, сделки, транзакции, из которой возникла претензия, при этом не ограничивается) в зависимости от вида деятельности финансовой организации. Нижний предел суммы претензии не устанавливается.Рассмотрение спора инициируется потребителем финансовой услуги путем подачи письменного обращения (жалобы) в Службу финансовых уполномоченных, по предмету которого он обращался к финансовой организации, но не удовлетворен ответом, качеством исполнения обязательств или предоставленной услугой, либо ответ не получен.Законопроектом будут определены процедура рассмотрения спора с учетом анализа тематики запросов потребителей, тематики и предмета споров, перечня необходимых документов для рассмотрения спора (копии договоров, выписок, справок и т.д.), порядка извещения сторон спора, и его рассмотрения, порядка вынесения решения, в том числе о возможности удовлетворения или отклонения требований потребителя финансовой услуги, порядка публикации документов по рассмотренным вопросам и вынесенным решениям на сайте Службы финансовых уполномоченных или в средствах массовой информации.Не подлежат рассмотрению жалобы, по которым гражданами поданы иски в арбитражный или третейский суды, по предмету спора которых было вынесено решение суда или третейского суда или в отношении которых идет разбирательство в суде или третейском суде.Финансовая организация обязана предоставить запрашиваемые Службой финансовых уполномоченных документы и информацию, а также изложить свою позицию по обращению (жалобе). Финансовые уполномоченные и стороны спора должны принимать все возможные меры к тому, чтобы рассмотрение обращения (жалобы) было завершено в срок, не превышающий 60 дней, а также спор мог быть урегулирован по взаимному согласию потребителя и финансовой организации, в том числе, на основе рекомендаций по урегулированию споров, разрабатываемых Службой финансовых уполномоченных.Решение по урегулированию спора и удовлетворению требований потребителя, принятое Службой финансовых уполномоченных, обязательно для исполнения финансовой организацией. Если требование потребителя удовлетворено частично, потребитель должен поставить в известность финансового уполномоченного о своем согласии с вынесенным решением. Потребитель вправе обратиться в Службу финансовых уполномоченных не позднее 1 года с момента, когда совершено нарушение его права или с момента, когда потребителю стало известно о допущенном нарушении его права. Предлагается установление квалификационных требований к финансовым уполномоченным, в частности, наличие высшего образования, стажа работы по юридической или финансово-экономической специальности, опыта работы не менее 10 лет в том числе в органах исполнительной или законодательной власти. Финансовым уполномоченным не может быть лицо, осуществляющее деятельность на должностях государственной службы.Для обеспечения беспристрастности финансовых уполномоченных могут быть установлены ограничения: по предоставлению ими интересов финансовых организаций, прямой или косвенной, заинтересованности в результате спора, в том числе наличие родственных отношений с лицом, являющимся одной из сторон спора.В случае наличия или возникновения в процессе рассмотрения обращения (жалобы) обстоятельств, которые могут повлиять на независимость и беспристрастность финансового уполномоченного, он обязан незамедлительно сообщить об этом заявителю.Финансовые уполномоченные избираются общим собранием на срок три года, могут быть досрочно освобождены от занимаемой должности по решению назначившего его органа при наличии фактов, которые указывают на невозможность независимого принятия ими решения в дальнейшем.Российским законодательством предусмотрено несколько альтернативных судебному рассмотрению процедур урегулирования споров, в которых одной стороной являются граждане (претензионный порядок, процедура медиации, третейские суды). Альтернативное (без участия государственного суда) разрешение споров может быть как досудебным, так и внесудебным. К внесудебным способам альтернативного урегулирования споров, получивших законодательную основу, относится третейский суд. Порядок образования и деятельности третейских судов, назначение третейского судьи третейского суда, порядок третейского разбирательства не способствует регулированию споров между финансовыми организациями и физическими лицами.Противоречивость интересов не позволяет избрать сторонами спора в финансовой сфере и по их соглашению третейского судью. Спор может быть передан на разрешение третейского суда при наличии заключенного между сторонами третейского соглашения. Третейское соглашение может быть заключено сторонами в отношении всех или определенных споров, которые возникли или могут возникнуть между сторонами в связи с каким-либо конкретным правоотношением.В отличие от финансового уполномоченного, к которому может обратиться с жалобой только физическое лицо – потребитель услуги финансовой организации, в третейский суд, по соглашению сторон третейского разбирательства, может передаваться любой спор, вытекающий из гражданских правоотношений, если иное не установлено федеральным.Практика действия третейских судов более востребована для разрешения споров между субъектами хозяйствования (юридическими лицами, предпринимателями), но не гражданами.В России складывается тенденция увеличения роли внесудебных органов и механизмов для разрешения споров. С 1 января 2011 года вступил в силу Федеральный закон от 27.07.2010 г. № 193-ФЗ «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации)» (далее – Закон о процедуре медиации). Основная задача медиатора – найти решение, удовлетворяющее всех участников конфликта, выявив в ходе дискуссии истинные интересы и потребности сторон спора. В отличие от финансового уполномоченного, медиатор, не сумевший примирить стороны, не вправе принимать в отношении них какое-либо решение. Медиатор может рассматривать споры между любыми субъектами, которые к нему обратились, в соответствии с предметом спора, определенным законом. Деятельность финансового уполномоченного направлена, прежде всего, на разрешение споров между неравными сторонами – финансовыми организациями и их клиентами – физическими лицами. Законодательство, регулирующее такой вид альтернативного урегулирования споров, в России отсутствует. ЗаключениеИтак, можно сделать следующие выводы.Кредитные операции являются основной деятельностью банка, образующей его доходы. За счет этого источника формируется часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды, которая идет на выплату дивидендов акционерам банка.Потребительскими кредитами в нашей стране называются ссуды, предоставляемые населению. При этом кредиторами могут выступать банки, торговые организации, кредитные учреждения небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, пенсионные фонды), строительные общества, кассы взаимопомощи, сами граждане, пункты проката, а также предприятия и организации, в которых работают физические лица. Существуют следующие методы оценки кредитоспособности физических лиц: 1) скоринговые модели; 2) методика определения платежеспособности; 3) андеррайтинг. Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке. Понимание тенденций развития отечественного банковского сектора дает коммерческому банку возможность определить перспективы и выработать стратегию развития своего кредитного бизнеса.Основные изменения в кредитном процессе — это изменения, которые будут происходить в сфере риск-менеджмента, а не в сфере кредитных продуктов. Усложненность финансовых споров со все возрастающим числом потребителей банковских услуг побудила банковское сообщество искать эффективный механизм урегулирования возникающих спорных ситуаций с учетом накопленного опыта третейских судов. Таким механизмом стал институт финансового омбудсмена (от шведского оmbudsman – представитель чьих-либо интересов). Омбудсменом в финансовой сфере (финансовым омбудсменом) называют независимое лицо, разрешающее во внесудебном порядке споры между организациями, оказывающими финансовые услуги, и их клиентами. Наиболее часто омбудсмены разрешают споры, возникшие в банковской сфере, на рынке ценных бумаг и сфере страховых услуг. Целями разработки законопроекта также являются:оперативность урегулирования споров и сокращение количества обращений граждан в федеральные органы исполнительной власти и суды;повышение результативности рассмотрения обращений (жалоб) потребителей финансовых услуг, выработка единых подходов к урегулированию однотипных споров;последующее принятие судебных решений на основе дополнительной экспертной проработки финансовыми уполномоченными законодательных норм и практики их применения на финансовом рынке;упрощение для граждан процедуры урегулирования и рассмотрения споров в сфере финансовых услуг;обеспечение возможности расширения осведомленности потребителя о его правах в сфере финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности финансовых организаций;снижение числа случаев недобросовестного поведения участников финансового рынка;улучшение обратной связи между потребителями финансовых услуг и участниками финансового рынка;обеспечение гласности и открытости деятельности органа по урегулированию споров на финансовом рынке и принятым им решениях.Список используемой литературы1.Аниховский А.Л. Деньги и кредит. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация - 2010. - №3. - С.30-34.2. Арсанукаева А.С. Финансовый менеджмент. Кредитный мониторинг как система управления кредитном риском - 2010. - №1. - С.85-90.Банковское дело: учебник/ Е.П. Жарковская.- М.: Издательство «Омега-Л»,2010.-476с.Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. /Банковское дело: учебник / Финансы и статистика, 2010. - 592 с.Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д. / Банковское дело: учебник для вузов / Единство, 2008. - 369 с.Евсюков А., Кочетов Н.К. Банковское дело комплексный подход к формированию кредитного портфеля банка 2008. № 7, С.48-57.Каджаева М.Р. Банковские операции : учеб.для студ. сред. проф. учеб. заведений. - М. : Издательский центр «Академия», 2008. — 400 с.Калтырина А.В. Деятельность коммерческих банков ед. 2007. - 400 с.: ил. - (Высшее образование).Килясханова И. Ш.,. Жукова Е.Ф. Банковское право, Закон и право, 2010. - 335 с.Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. – 360 с.Лаврушина О.И. Банковское дело. Экспресс-курс: Учеб. Пособие 2009. - 544 с.Лаврушина О.И. Банковские риски учебное пособие 2010. - 232 с.Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: учебник 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2010. - 560 с.Максютов А.А. Банковские менеджмент. Учебно-практическое пособие. - М.: Издательство "Альфа-Пресс", 2009. - 444 с.Матовников М.Ю. Деньги и кредит Как уполномочивать рейтинговые агентства для оценки кредитоспособности банков - 2010. - №12. - С.26-34.Моисеев Б.С. Деньги и кредит. О методике стресс - тестирования банка 2010. - №9. - С.55-63.Мурычев А.В. Деньги и кредит. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса. Петрова В.И. Финансы и статистика. Комплексный анализ финансовой деятельности банка 2009. - 560 с.Основы банковского дела: учеб.пособие /ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2008.-446с.Рамазанов С.А. Деньги и кредит. Некоторые особенности функционирования механизма обязательного резервирования - 2010. - №6. - С.51-57.Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Финансы и статистика. Банковское дело: базовые операции для клиентов 2007. - 304 с.Челноков В. А Деньги, кредит, банки / учебник / "Финансы и кредит" / 2-е изд. /2009. - 447 с.www.cbr.ru