Влияние развития рынка потребительского кредитования на состояние банковского сектора в России.

Содержание
Введение……………………………………………………………………….. 3
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования………… 5
1.1. Понятие и особенности потребительского кредитования………….. …5
1.2. Виды потребительского кредитования …………………………….......16
1.3. Роль потребительского кредита в экономике …………………………25
Глава 2. Практические аспекты потребительского кредитования ……….28
2.1. Организация процесса потребительского кредитования в кредитной организации ………………………………………………………………......28
2.2. Риски в потребительском кредитовании и подходы к управлению ими ………………………………………………………………………………….28
2.3. Потребительское кредитование как направление розничного банковского бизнеса ………………………………………………………….43
Глава 3. Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования в России ……………………………………………………….44
3.1. Современные тенденции российского рынка потребительского кредитования и его влияние на состояние банковского сектора в РФ…… 44
3.2. Актуальные проблемы российского рынка потребительского кредитования ………………………………………………………………….62
3.3. Направления развития и совершенствования потребительского кредитования в России ……………………………………………………….66
Заключение ……………………………………………………………………68
Список литературы …………………………………………………………...70

Подобные исследования позволяют получать информацию об условиях использования и обслуживания банковских продуктов других коммерческих банков, а соответственно повышать конкурентность предлагаемых услуг. Решению о приобретении товара в кредит многим клиентам способствует реклама банка, как в самих магазинах, посредством продавцов, рекламных стендов, так и в средствах массовой информации. Что касается деятельности оценочных фирм, страховых организаций, то в основном их взаимодействие с банками осуществляется на рынке потребительских ссуд в части предоставления автокредитов. Представленная инфраструктура розничного кредитования не претендует на всеобъемлющий характер, но позволяет определить основные направления ее развития.
В настоящий момент банки активно борются за новых клиентов. Так, появилась тенденция по отмене комиссий за выдачу займов, смягчению условий кредитования и снижению ставок, которую ввели лидеры рынка. Остальные кредитные организации начинают вводить новые  продукты, интересные потребителям.
Кризис во многом изменил жизнь российских людей. Так, теперь покупка дорогого автомобиля кажется человеку непозволительной роскошью, а ипотека всегда была не массовым продуктам. Таким образом, остается лишь потребительское кредитование. А суммы, полученные по потребительскому кредиту, могут быть потрачены на что угодно, что прибавляет популярность этому продукту.
Кроме того, в ноябре 2010 года была замечена определенная тенденция к снижению процентных ставок. Если сравнивать процентную ставку в ноябре и октябре, то она понизилась на 0,54%. Декабрь так же продолжает данную тенденцию.
Лидерами потребительских кредитов стали беззалоговые кредиты, которые привлекают частных лиц простотой оформления и отсутствием излишних переживаний – людям гораздо спокойнее осознавать, что квартира и автомобиль – их собственность, а не находится в залоге у банка.
В настоящее время рынок розничных услуг коммерческих банков — одно из наиболее динамично растущих и перспективных бизнес-направлений. Темпы выдачи займов по сравнению с прошлым годом увеличились вдвое. Можно отметить, что возникший в 2004–2006 годах спрос на услуги банковского кредитования сегодня увеличивается, причем рост имеет цепной характер, увеличивается как число первичных заемщиков, так и повторных. Клиенты, ранее пользовавшиеся экспресс-кредитами, оформленными в торговых точках, постепенно переходят на более цивилизованный рынок и стараются получить кредит непосредственно в отделениях банков, на более выгодных условиях. Финансовая грамотность заемщиков постепенно повышается, что не может не радовать кредитные организации, поскольку этот фактор оказывает непосредственное влияние на качество долга. До насыщения российского рынка розничного кредитования еще очень далеко, потенциал огромен.
К примеру, объем розничного кредитного портфеля Сбербанка России за 2011 год увеличился на 476 млрд руб., или на 36,6%, и на 1 января 2012 года достиг 1 трлн 777, 3 млрд руб. При этом объем выдачи кредитов розничным клиентам в декабре 2011 года составил 193 млрд руб. (такой результат стал лучшим за всю историю банка). Доля Сбербанка на российском рынке кредитования физлиц на 1 января 2012 года составила 32%. Причем только за декабрь 2011 года показатель увеличился на 0,6%.
В октябре-ноябре-2012 потребительские кредиты в среднем по рынку стремительно дорожали. А минимальные ставки по некоторым срокам кредитования "подскочили" более, чем на 10 процентных пунктов. Минимальная реальная ставка по кредитам на год выросла почти на 12 процентных пунктов - с 19,4% до 31,2% годовых. Так что теперь на рынке нет кредитов наличными с реальной ставкой ниже 30% годовых.
Таблица 2 – Беззалоговые кредиты
БЕЗЗАЛОГОВЫЕ КРЕДИТЫ Срок, лет Средние реальные ставки на 19.11.2012, годовых Изменение за месяц, процентные пункты Минимальные реальные ставки на 19.11.2012, годовых Изменение за месяц, процентные пункты Количество кредитующих учреждений 1 год 59,02% 2,10 31,23% 11,80 21 2 года 57,73% 1,76 30,72% 0 20 3 года 56,76% 2,27 30,19% 0 14 5 лет 52,39% 0 34,35% 0 3 По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Что касается займов под залог авто и недвижимости, то по ним подорожание было меньше: на 0,4-0,94 процентного пункта в зависимости от срока. А больше всего выросли средние реальные ставки по кредитам на пять лет – на 1,18 процентного пункта.
Такой рост среднерыночной стоимости пятилетних кредитов связан с увеличением минимальной ставки. Она выросла более чем на 10 процентных пунктов, с 5,8% до 16,2% годовых. В итоге, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг», нецелевые ипотечные кредиты банки из числа 50-ти лидеров по активам теперь предлагают не менее чем под 16,2% реальных годовых.
Таблица 3 – Нецелевая ипотека
НЕЦЕЛЕВАЯ ИПОТЕКА Срок, лет Средние реальные ставки на 19.11.2012, годовых Изменение за месяц, процентные пункты Минимальные реальные ставки на 19.11.2012, годовых Изменение за месяц, процентные пункты Количество кредитующих учреждений 1 год 26,38% 0,94 16,92% 0 30 2 года 25,00% 0,57 16,48% 0 30 5 лет 24,24% 1,18 16,20% 10,44 26 10 лет 24,00% 0,42 18,16% 0 12 По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Кредиты наличными (без карточки, без залога)
На рынке нецелевых беззалоговых кредитов наличными среди 50 банков-лидеров по активам работает 26 учреждений:
Таблица 4 - Рынок нецелевых беззалоговых кредитов
Банк Срок Реальная ставка, % годовых Максимальная сумма, грн. мин. макс. Credit Agricole  1-3 года 49,13 54,2 50000 Platinum Bank  1-3 года 32,33 32,6 75000 50,93 53,06 10000 Universal Bank  1-3 года 37 39 50000 АктаБанк  1-2 года 73,29 75,69 5000 (без справки) 1-5 лет 70,43 75,69 100000 Альфа-Банк  1-3 года 50,96 64,22 200000 Банк Форум  1-3 года 91,95 107,69 35000 Брокбизнесбанк  1 год 35,85 35,85 20000 ВТБ Банк  1-3 года 43,5 55,45 50000 Дельта Банк  1-3 года 33,23 67,72 100000 86,15 87,92 30000 (кредит на Укрпочте) 79,96 83,32 30000 (на Укрпочте пенсионный) 77,54 81,73 25000 ЕВРОГАЗБАНК  1-3 года 62,87 63,56 50000 Имэксбанк  1 год 62,43 63,68 7000 (на обучение) 1-3 года 56,15 67 44999,99 Киевская Русь  1 год 51,7 51,7 15000 (на обучение) 1-3 года 34,49 40,77 30000 1-3 года 30,19 34,08 25000 (пенсионный) Кредитпромбанк  1-3 года 63,74 64,49 10000 55,07 55,69 75000 Кредобанк 
(в рамках сотрудничества с ЦФР) 1-3 года 63,74 67,54 15000 55,07 58,2 75000 96,01 96,01 10000 (без справки) 70,56 83,08 35000 МАРФИН БАНК  1 год 41,82 42,46 20000 Мегабанк  1-3 года 49,57 73,38 150000 ОТП Банк  1-2 года 47,9 48,62 30000 Правэкс-Банк  1-2 года 49 49 20 000 (с поручительством - 30 000) Проминвестбанк  1-3 года 48,36 53,66 75000 Райффайзен Банк Аваль  2-3 года 40,1 40,1 100000 Сбербанк России  1-5 лет 34,35 40,56 100000 Терра Банк  1-2 года 97,93 99,7 11000 УКРАИНСКИЙ БИЗНЕС БАНК  1-2 года 46,09 47,72 20000 Укринбанк  1-3 года 71,14 80,68 75000 Финансы и Кредит  1-3 года 54,49 78,46 50000 Эрсте Банк  1-3 года 43,82 52,18 50000 (без справки - 20 000) 48,74 51,37 50000 По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Из учреждений, не входящих в число 50-ти банков-лидеров по активам, кредиты наличными без карточки и залога выдают:
Таблица 5 - Банки-лидеры по активам, выдающие кредиты наличными без карточки и залога
Банк Срок Реальная ставка, % годовых Максимальная сумма, грн. мин. макс. CityCommerce Bank (Городской коммерческий банк)  1-3 года 91,95 107,69 35000 Авант-Банк  1-3 года 75,24 79,81 30000 Банк Русский Стандарт  1 год 88,4 88,4 10000 (без справки) 1-3 года 73,78 77,77 30000 1-3 года 66,25 69,83 50000 Банк Траст  1-2 года 73,53 73,95 15000 (без справки) 1-2 года 73,53 73,95 30000 1-3 года 48,72 49,13 50000 1-3 года 46,1 46,49 75000 Всеукраинский Банк Развития  1 год 32 32 20000 1 год 36 36 20000 (на обучение) 1-2 года 48,66 54,11 100000 1-3 года 62,18 72 100000 Глобус  (в рамках сотрудничества с «Ренессанс Кредит» ) 1 год 57,76 57,76 15000 1-3 года 83,62 94,73 15000 1-5 лет 44,51 85,47 50000 2-3 года 65,96 70,97 15000 Идея Банк (Плюс Банк)  1 год 27,54 27,54 5000 33,07 33,07 5000 (без справки) 1-3 года 66,37 67,24 30000 89,37 91,02 18000 58,97 59,7 14000 89,37 91,02 18000 (без справки) 60,66 61,49 14000 (без справки) 56,22 56,84 17000 (пенсионный) МетаБанк  1 год 81,24 81,24 20000 Ренессанс Кредит  1-3 года 57,76 94,73 15000 (без справки) 1-5 лет 44,51 85,47 50000 Фольксбанк  (в рамках сотрудничества с ЦФР) 1-3 года 96,01 96,01 10000 44,32 46,71 35000 Юнекс Банк  2-3 года 20,17 20,73 75000 По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Кредиты на товары
Товары в кредит представлены предложениями от семи банков из числа 50 лидеров по активам и ряда меньших учреждений:
Таблица 6 - 50 лидеров по активам и ряда меньших учреждений
Банк Программа Аванс Срок Реальная ставка, % годовых мин. макс. Platinum Bank Единый платеж 0% 1-3 года 43,2 45,54 Потребительский кредит 0% 1-3 года 42,55 50,22 АктаБанк Техно 15% 1 год 84,01 84,01 Киевская Русь Товары в рассрочку 0% 1 год 47,46 47,46 Кредобанк (в рамках сотрудничества с ЦФР) Экспресс-кредит 0% 1-2 года 72,01 72,01 Ощадбанк  Приобретение пром. товаров через торг. сеть 0% 1-2 года 33,76 34,19 ПриватБанк  Рассрочка на моб. телефоны 0% 1-2 года 72,01 72,01 Рассрочка 0% 1-3 года 72,01 72,01 Рассрочка на быт. технику 0% 1-3 года 66,25 72,01 УкрСиббанк  На товары в интернет-магазинах 10% 1-2 года 36,01 36,01 По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Из меньших банков кредиты на товары с авансом и без него предлагают:
Таблица 7 – Банки, предоставляющие кредиты на товары с авансом и без него
Банк Программа Аванс Срок Реальная ставка, % годовых мин. макс. Банк Русский Стандарт 0-15-24 0% 1 год 0 0 Рассрочка 12 мобильный 10% 1 год 0,01 0,01 0% на 24 месяца 0% 1-2 года 0,01 0,01 1% в месяц 0% 1-2 года 22,16 23,05 1,5% в месяц 0% 1-2 года 33,24 34,57 МетаБанк Добробут 0% 1 год 30,66 30,66 Фольксбанк (в рамках сотрудничества с ЦФР) Для неоф. работающих 0% 1-2 года 72,01 72,01 Экспресс кредит 0% 1-2 года 72,01 72,01 По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Кредиты наличными под залог недвижимости
Сегмент нецелевых и многоцелевых кредитов под залог недвижимости состоит из 29-ти банков из числа 50 лидеров по активам и ряда банков, не входящих в это число. Среди банков из 50 лидеров по активам потребительские ипотечные кредиты выдают:
Таблица 8 - 50 лидеров по активам потребительские ипотечные кредиты
Банк Срок Реальная ставка, % годовых Макс. сумма, % стоимости залога мин. макс. Киевская Русь 1-10 лет 18,04 22,03 80% Ощадбанк 1-10 лет 18,15 19,85 50% Правэкс-Банк 1-2 года 21 21 50% Клиринговый дом 1-10 лет 21,2 22,83 50% УкрСиббанк 1-7 лет 21,24 23,67 50% МАРФИН БАНК 1-10 лет 21,7 23,33 70% Эрсте Банк 1-5 лет 22,8 25,05 30% 1-5 лет 23,1 25,35 50% 1-10 лет 20,01 22,53 50% БАНК КРЕДИТ ДНЕПР 1-7 лет 22,39 25,04 50% УКРАИНСКИЙ БИЗНЕС БАНК 1-5 лет 22,66 24,48 60% Банк Форум 1-5 лет 22,67 25,69 50% Финансы и Кредит 1-10 лет 23,56 26,57 34,99% 1-10 лет 24,16 27,17 50% Credit Agricole 1-7 лет 24,06 28,12 50% Пиреус Банк 1-10 лет 24,99 27,27 50% Кредобанк 1-10 лет 25,06 26,75 60% Укринбанк 1-5 лет 25,2 25,92 70% Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™% 1-10 лет 25,34 27,03 60% Мегабанк 1-10 лет 25,43 30,54 50% Банк 3/4 1-2 года 25,44 25,92 50% Укргазбанк 1-5 лет 25,46 30,13 50% Первый Украинский Международный Банк 2-10 лет 25,69 29,34 50% 2-10 лет 26,19 29,84 50% Unicredit Bank 1-5 лет 25,82 27,34 30% Universal Bank 1-7 лет 25,93 30 50% БМ Банк 1-7 лет 26,04 30,09 60% Сбербанк России 1-5 лет 26,27 28,25 50% Индустриалбанк 1-2 года 27,96 28,85 30% ОТП Банк 1-10 лет 28,03 30,69 50% Дельта Банк 1-7 лет 28,3 31,12 60% Укрэксимбанк 1-5 лет 33 35,03 60% Хрещатик 1 год 36,85 36,85 60% По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Ряд меньших банков также предоставляет нецелевые ипотечные кредиты:
Таблица 9 – Банки, предоставляющие нецелевые ипотечные кредиты
Банк Срок Реальная ставка, % годовых Макс. сумма, % стоимости залога мин. макс. CityCommerce Bank 1-5 лет 35,4 37,4 50% Авант-Банк 1-2 года 29,18 35,38 65% 1-5 лет 22,49 22,49 70% Банк Кипра 1-7 лет 32,17 34,62 60% 1-15 лет 28,13 30,77 60% Банк Первый 1-7 лет 23,63 24,32 50% Всеукраинский Банк Развития 1-10 лет 22 22 50% Глобус 1 год 28,56 28,69 50% ЕВРОБАНК 1 год 33,85 33,85 70% Фольксбанк 1-5 лет 23,5 23,5 70% ЭНЕРГОБАНК 1-5 лет 25,28 27,17 60% Юнекс Банк 1-10 лет 28,19 29,82 50% По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Кредиты наличными под залог авто
Шесть банков из числа 50-ти лидеров по активам предлагают кредиты наличными под залог легкового автотранспорта:
Таблица 10 – Шесть банков из числа 50-ти лидеров по активам
Банк Срок Реальная ставка, % годовых Макс. сумма, % стоимости залога мин. макс. Киевская Русь 1-5 лет 16,2 16,92 80% Клиринговый дом 1-2 года 23,95 24,83 50% МАРФИН БАНК 1-2 года 21,95 22,83 60% Мегабанк 1 год 30,34 30,54 50% УКРАИНСКИЙ БИЗНЕС БАНК 1-5 лет 23,73 24,18 50% Укринбанк 1-2 года 25,48 25,92 50% По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Из меньших банков потребительские кредиты под залог авто предлагают:
Таблица 11 – Банки, предоставляющие потребительские кредиты под залог авто
Банк Срок Реальная ставка, % годовых Макс. сумма, % стоимости залога мин. макс. CityCommerce Bank 1-5 лет 35,4 37,4 50% Авант-Банк 1-2 года 29,18 35,38 65% Всеукраинский Банк Развития 1-5 лет 22,76 23,1 65% Глобус 1 год 28,56 28,69 60% Юнекс Банк 1-2 года 28,94 29,82 50%
3.2. Актуальные проблемы российского рынка потребительского кредитования
Можно выделить несколько основных факторов, тормозящих развитие розничного рынка в России.
Во-первых, это низкая капитализация российских банков, не позволяющая развить дистрибьюторскую сеть до такого уровня, при котором российские банки могли бы покрыть операционные издержки и конкурировать по цене предоставляемых розничных услуг с иностранными банками.
Во-вторых, значительная поляризация групп населения по доходам и низкий уровень доходов его основной массы.
Именно уровень доходов населения оказывает наибольшее влияние на динамику развития розничного рынка и может служить индикатором для его участников и целевым ориентиром при разработке программ развития данного рынка.
В условиях общей экономической нестабильности в последнее время наблюдается рост просроченных обязательств по потребительским кредитам. Банковское сообщество впервые столкнулось с массовой неспособностью населения возвращать ссуды. Сокращение персонала и снижение заработной платы оказывают негативное влияние на динамику задолженности по кредитам физических лиц: по данным Банка России, за три квартала 2008 г. она выросла на 32%. Банкиры ожидают усиления негативной тенденции в 2009 г.
Невозвраты по кредитам существуют и в условиях стабильной экономической ситуации, но связаны они главным образом с нежеланием обслуживать долг. На сегодняшний день неспособность людей платить по ссудам связана с отсутствием доходов. Ситуация усугубляется тем, что на некоторые семьи приходится несколько кредитов. Сегодня у таких заемщиков, особенно лишившихся дохода, возникает просроченная задолженность одновременно перед несколькими банками.
Одна из причин этого связана с тем, что законодательно кредитные учреждения не были застрахованы от таких ситуаций. В частности, фактически не работало бюро кредитных историй, и заемщик мог свободно взять кредит в нескольких банках под один семейный бюджет. С другой стороны, проблема в том, что кредитный бум в стране развернулся, когда культура планирования семейного бюджета у большей части населения еще не сформировалась. К тому же сами банки в последние годы активно стимулировали спрос на программы кредитования физических лиц лояльным андеррайтингом и агрессивной рекламой.
В случае неисполнения обязательств по кредиту банк вынужден прибегать к судебному взысканию долга или добиваться реализации залогового имущества. В конце 2008 г. правительство приняло ряд законодательных мер, направленных на поддержку банков и защиту их интересов. Так, поправки в Закон "О несостоятельности (банкротстве)" и Закон "О залоге" признают возможной процедуру банкротства физических лиц. Они также предусматривают право кредитора (в том числе банка) заключить с заемщиком соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество (как движимое, так и недвижимое) и его продажу без решения суда с установлением четкой процедуры реализации предмета залога. Однако принятые меры малоэффективны. Судебная система, как и экономика страны в целом, пока не готова к банкротству физических лиц. Суды и служба судебных приставов не смогут оперативно обрабатывать огромное количество дел. Отсутствуют также профильные специалисты, опыт и механизмы реализации изъятого имущества.
Необходимость регулирования ситуации с банкротством физических лиц очевидна. В настоящее время МЭРТ России разрабатывает проект закона о потребительском банкротстве. Но прежде всего следует устранять причины выдачи некачественных ссуд. Для этого огромное значение имеет разработка методик оценки платежеспособности заемщиков и риска невозврата кредита. В действительности банки отреагировали на кризис неплатежей ограничением количества и величины выдаваемых ссуд, а также повышением стоимости кредита. При более высоких процентных ставках добросовестные заемщики вынуждены оплачивать потери банка, связанные с некачественными ссудами. В то же время следует углубить и расширить процедуры рассмотрения каждого потенциального заявителя и изучать большее количество факторов платежеспособности.
В настоящее время аналитики много говорят о рынке необеспеченных кредитов. Рынок необеспеченных кредитов стал самым востребованным среди банкиров в 2012 году, что обеспечило ему рекордный рост. Популярность необеспеченных потребительских кредитов за последние два года заметно выросла как среди заемщиков, так и среди банкиров. Потенциальных заемщиков не останавливают ни сохраняющаяся нестабильность в экономике, ни все еще очень высокие ставки по заемным средствам. Очередь за экспресс-кредитом – вполне типичная картина даже для небольшого офиса розничного банка. Наряду с вкладами потребительские кредиты остаются наиболее простым для понимания банковским продуктом, а его предоставление не занимает у банка много времени. При этом для ряда банков развитие данного сегмента – возможность диверсификации структуры активов и доходов, что немаловажно для повышения устойчивости бизнеса.
Портфель необеспеченных кредитов населению сопоставим с объемом кредитования малого и среднего бизнеса и превышает ипотечный портфель более чем в 2,5 раза. По оценкам «Эксперта РА», за период с 01.07.2011 по 01.07.2012 портфель необеспеченных кредитов населению вырос на 65% и составил порядка 4,1 трлн рублей.
Это более чем в 2,5 раза превышает ипотечный портфель банков (1,6 трлн рублей) и сопоставим с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу (4,2 трлн рублей). Позитивно на динамике рынка отражаются как устойчивое снижение безработицы (за период с января по июнь 2012 года – 5,4% против 6,1 за аналогичные период прошлого года), так и повышение уровня доходов населения. Дополнительную поддержку рынку оказывает стабильный рост депозитов физлиц, а в период локальных «провалов» ликвидности – рефинансирование со стороны Банка России, объемы которого увеличились с 2011 года в семь раз (с 325,7 в начале 2011 года до 2250 млрд рублей во втором полугодии 2012 года).
3.3. Направления развития и совершенствования потребительского кредитования в России
Одна из проблем, которая негативно сказывается на объеме предоставляемых кредитов - отсутствие законодательного регулирования потребительского кредитования в России. Решением ее серьезно занимается Ассоциация российских банков.
Сегодня в нашей стране активно развиваются организации, предоставляющие услуги по сбору долгов.
Деятельность этих организаций включает два направления:
кредитное коллекторство, т.е. постоянное взыскание неплатежей по потребительским займам;
корпоративное, связанное с работой по более сложным долгам, которые возникли в отношениях между организациями.
Следует отметить, что в настоящее время в России нет закона о коллекторских агентствах, который бы подробно регламентировал их деятельность.
Но достаточно зайти в Интернет и задать поиск "коллекторские агентства", и нам будет представлен широкий перечень данных агентств, которые предлагают свои услуги банкам по работе с "проблемными" заемщиками.
Сами коллекторские агентства характеризуют свою работу как комплекс средств и методов законного давления на неплательщиков, конечным итогом которого выступает полное погашение существующей задолженности. Сначала происходит заочное телефонное общение (начальная стадия), далее следует непосредственный контакт, и, наконец, последняя стадия - обращение в компетентные органы для применения мер государственного принуждения. В течение этого процесса неплательщикам постоянно и целенаправленно внушается мысль о необходимости погашения суммы долга в минимальные сроки и в полном объеме под угрозой предусмотренных законом санкций. Грамотное использование норм российского законодательства позволяет создать вокруг заемщиков атмосферу напряженности и неопределенности, что психологически настраивает их на скорейшее погашение долга.
На основе изложенного можно сделать следующие выводы:
деятельность коллекторских агентств на российском рынке кредитования должна быть законодательно урегулирована специальными правовыми нормами, в частности представляется целесообразным принять закон о коллекторских агентствах;
в законе о коллекторских агентствах должна быть установлена ответственность коллекторских агентств, их должностных лиц и работников за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, включая возмещение нанесенного ущерба;
необходимым условием при заключении банком с клиентом кредитного договора является добровольное согласие клиента о передаче сведений, составляющих банковскую тайну, коллекторским агентствам (данный пункт должен быть предусмотрен в кредитном договоре).
Таким образом, в целях развития кредитования физических лиц в законодательной сфере необходимо:
Принять базовый закон о потребительском кредитовании.
Принять закон о коллекторской деятельности.
Принять поправки в закон 115 ФЗ «О противодействии отмыванию преступных доходов», в закон «О персональных данных» и «О кредитных историях» в связи с необходимостью стимулировать развитие дистанционного банковского обслуживания.
Принять закон о финансовом омбудсмене, чтобы снизить нагрузку на суды.
Принять закон о банкротстве физических лиц, позволяющий обеспечить баланс интересов кредиторов и должников.
Заключение
За последние три года объем ежегодных потребительских кредитов вырос в семь раз. Их доля в банковских портфелях приближается к 25%, что вызывает проблемы в части:
- повышения финансовой грамотности населения, умения планировать личные финансы;
- защиты заемщиков при общении с банками, обеспечения граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;
- предотвращения невозвратов кредитов и защиты кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности залога и обеспечения;
- создания системы работы с плохой задолженностью (call-центры, коллекторские агентства и т.д.
В настоящее время специфику рынка потребительского кредитования в РФ характеризуют следующие факторы:
- отсутствие основополагающего нормативного регулирования, устанавливающего честные правила игры на рынке кредитования населения, такие как: механизм раскрытия эффективной процентной ставки, "период охлаждения", гарантии держателям кредитных карт в компенсации украденного, регламент работы коллекторов и др.;
- отсутствие саморегулирования в банковском сообществе;
- низкое качество государственных институтов, отвечающих за сферу потребительского кредитования;
- низкая степень информированности граждан о природе услуги кредитования (отсутствие опыта).
Необходимо отметить, что развитие рынка потребительского кредитования может быть достигнуто только путем создания таких условий предоставления кредитов, при которых была бы обеспечена информированность потребителя в полном объеме (в том числе об их цене), в результате чего потребитель смог бы выбрать самостоятельно наиболее выгодное предложение.
В целях правового регулирования отношений, связанных с потребительским кредитованием, был разработан проект федерального закона "О потребительском кредите", в соответствии с которым при определении прав заемщика в качестве основополагающего закрепляется право на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе о платежах по потребительскому кредиту, к которым отнесены проценты годовых по потребительскому кредиту, порядок их начисления и изменения, а также дополнительные платежи по потребительскому кредиту, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, позволяющей заемщику сделать осознанный выбор. При этом закрепляется корреспондирующая указанным правам обязанность кредитора предоставить данную информацию.
В зарубежных странах вопросы потребительского кредитования урегулированы на законодательном уровне. Специальные законы о потребительском кредитовании действуют в США (Закон "О защите потребительского кредита") и в странах Европейского союза (например, в Великобритании - Закон "О потребительском кредите", во Франции - Потребительский кодекс Франции). Кроме того, Европейским союзом были приняты директивы о потребительском кредите, служащие основой для унификации соответствующего законодательства государств - членов ЕС (например, Directive of the European Parliament and of the Council (Brussels, 28.10.2004)).
На сегодняшнем этапе развития кредитных отношений на потребительском рынке правоприменительная практика позволяет сделать вывод о безусловной необходимости принятия подобного рода закона.
Список литературы
http://www.usbcollector.ru; http://www.usbcollector.ru/about.html.
Алексеева Д.Г. Правовое регулирование рисков банковской деятельности как показатель банковской безопасности // Право и политика. 2011. N 5. С. 780 - 785.
Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учеб. пособ. 3-е изд. М.: Юристъ, 2007. С. 390, 391.
Буздалин А. Кредитные риски и ожидания банков // Банки и деловой мир. 2012. N 10. С. 56 - 58.
Буздалин А. Кредитные риски и ожидания банков // Банки и деловой мир. 2012. N 10. С. 56 - 58.
Бушев А.Ю. Основы управления рисками в праве// "Арбитражные споры", 2008, N 3
Быстров С. Инфраструктура потребительского кредитования// "Аудит и налогообложение", 2009, N 2
Быстров С.А. Рынок услуг потребительского кредитования в России // Банковские услуги, 2008, № 8 с.23 – 28
Власова А.С. Гражданско-правовые средства регулирования риска предпринимательской деятельности // Нотариус. 2007. N 5. С. 28.
Годовой отчет коммерческого банка Ренессанс-Капитал// http://www.old.rencredit.ru/f/ru/reporting/annual_reports/go2008.pdf
Годовой отчет коммерческого банка Ренессанс-Капитал// http://www.old.rencredit.ru/f/ru/reporting/annual_reports/go2008.pdf
Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие. М.: Юстицинформ, 2011. 384 с.
Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: новое в законодательстве. М.: Деловой двор, 2009. 336 с.
Крохина Ю.А. Финансовое право России: Учеб. для вузов. М.: Норма, 2004. С. 10.
Крючков Р.А. Принятие риска: стратегии правового управления // Налоги. 2010. N 48. С. 25 - 28.
Крючков Р.А. Принятие риска: стратегии правового управления // Налоги. 2010. N 48. С. 25 - 28.
Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2007. N 3. С. 15.
Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования// "Банковское право", 2007, N 3
Лаптев С.В., Филина Ф.Н. Финансовые аспекты системного управления рисками и его элементы // Финансы: планирование, управление, контроль. 2011. N 2. С. 8 - 14.
Лубин А.Ф., Кондратьева Е.Е., Нурутдинов О.А. Общие положения рискологии - теории риска в деятельности по выявлению, расследованию и раскрытию преступлений // Рос. следователь. 2007. N 3. С. 42.
Мельников В.В. Конституционные основы регулирования экономических отношений в России: монография. М.: ЮРКОМПАНИ, 2011. 206 с
Носова Т.П., Семин А.В. Современная система кредитования физических лиц // Финансы и кредит. 2007. N 29. С. 28.
Орехова Т.В. Контроль банковских рисков в целях повышения эффективности функционирования коммерческих банков// Контроль банковских рисков в целях повышения эффективности функционирования коммерческих банков
Ответственное кредитование// http://sberbank.am/common/img/uploaded/sbjr/12-02/070-072.pdf
Письмо Банка России от 23.06.2004 N 70-Т "О типичных банковских рисках"//СПС «КонсультантПлюс»
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Потребительский кредит как форма банковского кредитования: Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия "Экономика". 2007. N 6 // URL: http://www.ncstu.ru
Реутова И.М. Инфраструктура розничного бизнеса в сфере банковского кредитования//Публикации ЦПНИ
Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. М.: Юриспруденция, 2010. 232 с.
Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. М.: Юриспруденция, 2010. 232 с.
Сидоров М., Штеманетян Е. Управление кредитным риском. Что дальше? // Банковское обозрение. 2012. N 2. С. 52 - 55.
Ситдикова Л.Б., Сахарова Ю.В. Критерии классификации потребительского кредитования // Юридический мир. 2011. N 1. С. 35 - 38.
Ситдикова Л.Б., Сахарова Ю.В. Критерии классификации потребительского кредитования // Юридический мир. 2011. N 1. С. 35 - 38.
Смирнов Е.Е. Новое на рынке потребительского кредитования// "Банковский ритейл", 2008, N 2
Сперанский А. К вопросу о регулировании потребительского кредитования// "Бухгалтерия и банки", 2007, N 8
Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин А.В. Все виды кредитования. М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2009. 416 с.
Черкашенко В.Н. Управление рисками кредитования малого и среднего бизнеса // Банковское кредитование. 2012. N 4. С. 39 - 56.
Черкашенко В.Н. Управление рисками кредитования малого и среднего бизнеса // Банковское кредитование. 2012. N 4. С. 39 - 56.
Шахбазян А.А. Понятие и значение правовых рисков в гражданском праве и способы их минимизации // Российский юридический журнал. 2011. N 5. С. 128 - 136.
Щербак Е.Н. Модернизация государственного регулирования повышения спроса на образовательные кредиты в России // Новый юридический журнал. 2011. N 4. С. 66 - 78.
Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. М.: Юриспруденция, 2010. 232 с.
Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие. М.: Юстицинформ, 2011. 384 с.
Смирнов Е.Е. Новое на рынке потребительского кредитования// "Банковский ритейл", 2008, N 2
Ситдикова Л.Б., Сахарова Ю.В. Критерии классификации потребительского кредитования // Юридический мир. 2011. N 1. С. 35 - 38.
Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. М.: Юриспруденция, 2010. 232 с.
Быстров С. Инфраструктура потребительского кредитования// "Аудит и налогообложение", 2009, N 2
Сперанский А. К вопросу о регулировании потребительского кредитования// "Бухгалтерия и банки", 2007, N 8
Крохина Ю.А. Финансовое право России: Учеб. для вузов. М.: Норма, 2004. С. 10.
Потребительский кредит как форма банковского кредитования: Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия "Экономика". 2007. N 6 // URL: http://www.ncstu.ru
Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2007. N 3. С. 15.
Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования// "Банковское право", 2007, N 3
Щербак Е.Н. Модернизация государственного регулирования повышения спроса на образовательные кредиты в России // Новый юридический журнал. 2011. N 4. С. 66 - 78.
Ситдикова Л.Б., Сахарова Ю.В. Критерии классификации потребительского кредитования // Юридический мир. 2011. N 1. С. 35 - 38.
Мельников В.В. Конституционные основы регулирования экономических отношений в России: монография. М.: ЮРКОМПАНИ, 2011. 206 с
Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин А.В. Все виды кредитования. М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2009. 416 с.
Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: новое в законодательстве. М.: Деловой двор, 2009. 336 с.
Носова Т.П., Семин А.В. Современная система кредитования физических лиц // Финансы и кредит. 2007. N 29. С. 28.
Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учеб. пособ. 3-е изд. М.: Юристъ, 2007. С. 390, 391.
Письмо Банка России от 23.06.2004 N 70-Т "О типичных банковских рисках"//СПС «КонсультантПлюс»
Алексеева Д.Г. Правовое регулирование рисков банковской деятельности как показатель банковской безопасности // Право и политика. 2011. N 5. С. 780 - 785.
Буздалин А. Кредитные риски и ожидания банков // Банки и деловой мир. 2012. N 10. С. 56 - 58.
Черкашенко В.Н. Управление рисками кредитования малого и среднего бизнеса // Банковское кредитование. 2012. N 4. С. 39 - 56.
Крючков Р.А. Принятие риска: стратегии правового управления // Налоги. 2010. N 48. С. 25 - 28.
Лаптев С.В., Филина Ф.Н. Финансовые аспекты системного управления рисками и его элементы // Финансы: планирование, управление, контроль. 2011. N 2. С. 8 - 14.
Крючков Р.А. Принятие риска: стратегии правового управления // Налоги. 2010. N 48. С. 25 - 28.
Лубин А.Ф., Кондратьева Е.Е., Нурутдинов О.А. Общие положения рискологии - теории риска в деятельности по выявлению, расследованию и раскрытию преступлений // Рос. следователь. 2007. N 3. С. 42.
Власова А.С. Гражданско-правовые средства регулирования риска предпринимательской деятельности // Нотариус. 2007. N 5. С. 28.
Шахбазян А.А. Понятие и значение правовых рисков в гражданском праве и способы их минимизации // Российский юридический журнал. 2011. N 5. С. 128 - 136.
Бушев А.Ю. Основы управления рисками в праве// "Арбитражные споры", 2008, N 3
Орехова Т.В. Контроль банковских рисков в целях повышения эффективности функционирования коммерческих банков// Контроль банковских рисков в целях повышения эффективности функционирования коммерческих банков
Черкашенко В.Н. Управление рисками кредитования малого и среднего бизнеса // Банковское кредитование. 2012. N 4. С. 39 - 56.
Буздалин А. Кредитные риски и ожидания банков // Банки и деловой мир. 2012. N 10. С. 56 - 58.
Сидоров М., Штеманетян Е. Управление кредитным риском. Что дальше? // Банковское обозрение. 2012. N 2. С. 52 - 55.
Годовой отчет коммерческого банка Ренессанс-Капитал// http://www.old.rencredit.ru/f/ru/reporting/annual_reports/go2008.pdf
Годовой отчет коммерческого банка Ренессанс-Капитал// http://www.old.rencredit.ru/f/ru/reporting/annual_reports/go2008.pdf
Реутова И.М. Инфраструктура розничного бизнеса в сфере банковского кредитования//Публикации ЦПНИ
Быстров С.А. Рынок услуг потребительского кредитования в России // Банковские услуги, 2008, № 8 с.23 – 28
Ответственное кредитование// http://sberbank.am/common/img/uploaded/sbjr/12-02/070-072.pdf
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
См.: http://www.usbcollector.ru; http://www.usbcollector.ru/about.html.
77