Организация банковских услуг по размещению сбережений физических лиц (на примере сбережений во вклады)

Содержание
Введение
1.Теоретические основы формирования депозитной политики коммерческого банка
1.1. Сущность депозитной базы банка
1.2. Классификация и определение критериев современной депозитной линейки коммерческого банка
2. Анализ депозитной политики в ОАО «Сбербанк России»
2.1. Краткая характеристика ОАО «Сбербанка России»
2.2. Анализ депозитного портфеля банка
3. Предложения по внедрению новых депозитных продуктов
Заключение
Список использованных источников

Банки стремятся максимально учесть потребность различных категорий вкладчиков: детские вклады, пенсионные, до востребования;творческий подход к определению названия вклада («Мобильный», «XXI век»);учет психологического фактора: предложение вкладов с подчеркиванием в названии влияющего стимула («Гарантированный», «Двойная защита»);увязка отдельных видов вкладов с социальными и материальными потребностями вкладчиков («Жилищно-накопительный», «К отпуску»);наряду с новыми вкладами сохранение традиционных названий с расчетом на консервативных вкладчиков («Срочный», «Накопительный»);предложение особого вида вклада в связи с годовщиной деятельности банка или приуроченные к какому-либо знаменательному событию («Юбиляр», «Юбилейный»).В пределах одного вида вклада банками предлагаются различные условия, как правило, это касается минимальной суммы и срока вклада: чем выше минимальная сумма вклада, тем выше проценты.Важной тенденцией является развитие технологий гибких депозитных счетов, когда в одном счете сочетаются преимущества счетов до востребования и срочных счетов. По таким счетам устанавливается, как правило, сравнительно небольшая сумма первоначального взноса и предоставляется возможность неограниченных дополнительных взносов и снятий в любое время средств сверх основной суммы вклада.В настоящее время каждый клиент имеет право самостоятельно выбирать себе банк для расчетно-кассового обслуживания, а банк вынужден вести жесткую борьбу за вкладчика, потерять которого довольно легко. Поэтому возникла необходимость в научно-обоснованной теории организации отношений банков с потенциальными вкладчиками по поводу привлечения их денежных средств.Во-первых, для расширения круга вкладчиков банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных средств из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.Активизировать свою депозитную политику можно с помощью расширения перечня вкладов и использования стимулирующего эффекта размера дохода по вкладу. Так, в первом случае, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент – выше. Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических или по приобретению товаров со скидкой.Во втором случае следует отметить, что стимулирующий эффект процента по вкладам зависит, главным образом, от уровня и дифференциации процентных ставок в зависимости от вида, срока вклада, периода уведомления об изъятии. Если при определении процентной ставки будут учтены также темпы инфляции, то повысится ценность самих денег, а увеличение вкладов поможет сбить ажиотажный спрос на потребительском рынке. Кроме того, повысится ответственность государства и коммерческих банков за эффективное использование денежных накоплений и сбережений, что будет способствовать развитию не только коммерческого банка, но и экономики страны в целом.Также, привлечению средств вкладчиков в коммерческие банки способствует изменение порядка выплаты процентов. Большая часть коммерческих банков выплачивает проценты по вкладам один раз в год. Поэтому в условиях острого дефицита на банковские ресурсы коммерческие банки стали выплачивать проценты по вкладам ежеквартально или даже ежемесячно, что позволило им привлекать средства по более низким процентным ставкам.Во-вторых, при необходимости привлечения средств в депозиты следует учитывать особенности и различия депозитов юридических и физических лиц.При разработке нового депозита банк должен ориентироваться на потребности клиентов. Обычно возникновение новой услуги следует за появлением совершенно новой потребности или существенным изменением старой. Выявить новую потребность можно в результате маркетинговых исследований.Депозит характеризуется несколькими параметрами:размером минимального взноса;величиной и постоянством процента;минимальным сроком хранения;условиями дополнительных взносов;условиями снятия денег со счета.Изменяя эти характеристики, можно получить совершенно новый вид услуги. Но так как такая банковская услуга, как депозит, является продолжительной во времени (имеется в виду то, что деньги кладут на определенный срок), то банк должен прогнозировать изменения во внешней среде, чтобы получить прибыль.Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод, что банки на современном этапе, уже осознав важность депозитных операций в своей деятельности и формировании ресурсной базы, активно взялись за развитие этого направления деятельности, однако им предстоит сделать еще очень многое, для того чтобы выжить в условиях жесткой конкуренции.Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала ОАО «Сбербанк России» предлагается: оперативно организовывать встречи клиентов со специалистами банка для решения текущих вопросов банковского обслуживания;увеличить количество сотрудников, обслуживающих вкладные операции физических лиц, либо упростить процедуру оформления вкладных (депозитных операций) путем внедрения более совершенных программных продуктов;проводить широкие открытые рекламные акции по привлечению клиентуры;предоставление клиентам-вкладчикам широкого спектра услуг, в том числе и небанковского характера;использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера с выплатой премии по окончанию срока вклада;выплаты постоянным клиентам премии «за верность банку»;использование счетов со смешанным характером;изучение объемов динамики структуры сбережений населения, выявление эластичности депозитов населения относительно различных факторов.ЗаключениеПоследствия мирового экономического кризиса по-прежнему негативно отражаются на деятельности отечественных банков: иностранные кредиторы крайне осторожно подходят к оценке рисков развивающихся стран, международные рынки капитала остаются закрытыми даже для финансовых институтов с высоким кредитным рейтингом. Во многом поэтому реализуемая посткризисная модель ресурсной стратегии является универсальной для большинства банков. Кредитные организации планомерно увеличивают объемы ритейловых и корпоративных депозитов, по состоянию на 1 января 2012 г. относительный вес которых в агрегированном балансе составил 30% и 20%, соответственно.Однако, несмотря на увеличение значимости внутренних пассивов для банковской системы в целом, коммерческие банки по-разному подходят к решению задачи диверсификации и удлинения сроков привлекаемой ликвидности. Для крупных сетевых кредитных организаций характерна сбалансированность показателей привлечения средств граждан и организаций. При этом данная группа не может рассчитывать на значительную государственную поддержку, и в этой связи она выглядит более уязвимой в условиях общерыночного увеличения стоимости клиентского фондирования, как это было в 2008 - 2009 гг. Конкурентным преимуществом многофилиальных банков следует считать современное продуктовое предложение, ориентированное на удовлетворение потребностей различных категорий клиентов: от пенсионеров и предприятий малого бизнеса до представителей российской элиты и ведущих компаний-экспортеров сырьевых товаров.Для банков с участием нерезидентов вклады физических лиц исторически не играли определяющей роли, тогда как на депозиты хозяйствующих субъектов стабильно приходилась пятая часть агрегированного баланса. Но в условиях затянувшегося глобального кризиса «иностранцы» существенно увеличили показатели внутреннего привлечения. Во многом это было достигнуто за счет непродолжительного периода увеличения ставок по вкладам и разнообразия депозитной линейки.Столичные кредитные организации в докризисной модели развития основное внимание уделяли формированию «бесплатных» остатков на расчетных счетах, тогда как на совокупное депозитное привлечение приходилось менее 20%. Вследствие падения экономической активности бизнеса данная категория банков столкнулась с дефицитом привычного фондирования. Для замещения «выпадающих» ресурсов московские банки были вынуждены включиться в процентную гонку за срочные депозиты юридических и физических лиц: совокупный вес данной категории пассивов составил более 35%.«Локальные» банки традиционно ориентируются на региональные вклады, на долю которых приходится более 40% совокупных пассивов. Однако данная «зависимость» крайне независимо сказалась на устойчивости группы в 2008 г. В итоге ряд значимых региональных банков, столкнувшись с непредвиденным оттоком частных депозитов, в условиях остановившегося рынка МБК и ограниченного доступа к государственной поддержке утратили платежеспособность и были санированы АСВ.Также следует предложить ряд рекомендаций, направленных на повышение комиссионного дохода банка при взаимодействии с клиентами, формирующими депозитную базу. Это необходимо сделать, поскольку за счет осуществления кросс - продаж высокомаржинальных продуктов представляется возможным уменьшить затраты на обслуживание пассивов, стоимость привлечения которых в условиях продолжающейся нестабильности неуклонно растет.Так, например, действующим вкладчикам следует предложить кредитные карты со льготным периодом платежа и лимитом, не превышающим остаток на депозитном счете.Хорошим стимулом для удержания вкладчика на фоне падающих ставок может послужить простой и понятный обезличенный металлический счет в золоте. Вниманию квалифицированных инвесторов должны быть предложены структурные депозиты, доходность по которым зависит от изменения биржевых индексов, акций или товаров, а также колебания кросс-курсов иностранных валют.Для корпоративных клиентов, склонных к размещению депозитов, необходимо рассмотреть вопрос об упрощенном оформлении гарантий или всего комплекса документарных банковских операций. В случае если организация использует валютные депозиты, следует предложить услуги по проведению валютного контроля, таможенной карты либо льготной по отношению к тарифам конкурента конверсионной сетки. Безусловно, важным инструментом повышения ликвидности банка будет оставаться реализация зарплатного проекта.Список использованных источниковИнструкция Банка России от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)».Положение Банка России от 21.09.2001 № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции».Положение Банка России от 10.02.2003 № 215-П «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций».Положение Банка России от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».Банки и банковское дело / под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2008. 256 с.Банковский менеджмент: учеб. / под ред. проф. О.И. Лаврушина. М.: Кнорус, 2009. 560 с.Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учеб. / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Юрайт, 2009. 442 с.Банковское дело: учеб. / под ред. В.И. Колесникова. М.: Финансы и статистика, 2009. 464 с.Банковское дело: учеб. / под ред. О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, Н.И. Валенцевой. М.: Кнорус, 2009. 768 с.Костерина Т.М. Банковское дело: учеб.-практ. пособие. М.: ЕАОИ, 2009. 360 с.Кредитная политика коммерческого банка: учеб. / под ред. Г.С. Пановой. М.: Финансы и статистика, 2008. 464 сСвиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. М.: ИКЦ «МарТ», 2010. 488 с.Финансы: учеб. / под ред. проф. В.В. Ковалева, В.В Иванова. 2-е изд., перераб. М.: Проспект, 2007. 640 с.