Разработка плана погашения кредита.

Оглавление
Введение
1.Аннуитетная схема погашения кредитов
2.Дифференцированная схема погашения кредитов
3.Построение графика погашения кредита
4. Стоимость кредита для заёмщика
5. Сравнение схем погашения кредитов
6. Реструктуризация кредита
Заключение
Список использованных источников:

Рефинансирование кредитной задолженности. Заемщик оформляет новый кредит на сумму фактической задолженности по действующему кредиту. Обычно новый договор заключается на более лояльных условиях: снижение процентной ставки, увеличение срока кредитования, уменьшение суммы ежемесячных платежей.Изменение порядка погашения задолженности. Заемщику может предоставляться специальный режим обслуживания кредита, в рамках которого сначала производиться выплата суммы просроченного основного долга, после этого - суммы просроченных комиссий и процентов, а затем - суммы начисленных пеней и штрафов. Такой порядок погашения кредита позволяет клиенту постепенно рассчитаться с кредитом, а не копить просроченную задолженность по основному долгу.Перевод кредита из иностранной валюты в рубли. Рост курса доллара США или Евро на валютном рынке может привести к серьезному увеличению долговой нагрузки на заемщика. В этом случае смена валютного кредита на рублевый даже под более высокий процент существенно облегчает  возврат кредита.Рассмотрим самые распространенные виды реструктуризации.Увеличение срока кредитования или пролонгация кредитного договора. Это один из самых распространенных, особенно в Европе, видов реструктуризации. В данном случае, происходит снижение размера ежемесячных платежей за счет удлинения срока выплат. В нашей стране максимальный срок, на который может быть увеличена выплата кредита – 10 лет. Кроме того, этот способ выгоден обеим сторонам – для заемщика ежемесячный платеж сразу снижается до 25 %, а банк, по совокупности платежей, получает даже большую сумму выплат, правда, за более длительный срок.В данном случае оптимален вариант, при котором вместе с увеличением срока кредитования происходит изменением схемы выплаты долга – с ежемесячно уменьшающихся платежей (процент на остаток) на выплату равными частями (аннуитет). Это так же существенным образом влияет на снижение размера ежемесячных платежей.Кредитные каникулы. Данный вариант реструктуризации долга предполагает выплаты только процентов по кредиту, а выплаты основной суммы долга – «тела займа» - откладываются на оговоренный срок. Здесь возможны два варианта:-заемщик на определенный срок освобождается от выплаты «тела займа» с тем, чтобы в дальнейшем оставшаяся сумма была равномерно распределена на оговоренный срок;- заемщик получает отсрочку с одновременным увеличением ставки по кредиту. Данный вариант, безусловно, крайне невыгоден должнику.Замена валюты. В данном случае происходит замена валюты, в которой осуществляются выплаты – доллара (евро) на рубли. Однако необходимо учитывать, что обмен долга из долларов (евро) в рубли проводится по рыночному курсу. В связи с тем, что в данном случае большое значение имеет часто меняющийся курс валюты, этот способ реструктуризации не очень популярен и банки применяют его довольно редко.Изменение схемы начисления процентов. Выплачивать кредит можно разными способами: либо равными платежами (аннуитет), либо ежемесячно уменьшающимися сумами (схема проценты на остаток). При реструктуризации можно поменять один вариант на другой – если заемщик посчитает, что для него это выгодно.Уменьшение процентной ставки по кредиту – применяется, чаще всего, в сочетании с пролонгацией кредитного договора. Данный вариант, возможно, и является самым подходящим для заемщика, но, банки редко его предлагают.После рассмотрения заявления на реструктуризацию, специалисты банка свяжутся с заемщиком для назначения даты и места подписания дополнительного соглашения о реструктуризации. Если по текущему кредиту есть созаемщик (поручитель), реструктуризация возможна только с их письменного согласия. Новые условия кредитования вступают в силу с даты подписания соответствующих дополнительных соглашений.Необходимо помнить, что в каждый банк предлагает свои схемы реструктуризации, поэтому выбирая кредитное учреждение для займа, необходимо ориентироваться и на предлагаемые им условия реструктуризации, выбирая наиболее подходящие. Кроме того, предоставить услугу по реструктуризации или нет – это право, а не обязанность банка. Поэтому в случае отказа банка осуществить реструктуризацию, следует искать иные пути решения проблемы, например, процедуру рефинансирования в этом же или ином банке. Рассмотрим на примере вариант реструктуризации кредита с отсрочкой погашения основного долга на 1 год.Сумма кредита – 250 000 рублейСтавка – 18,5%Срок – 36 месяцевТаблица 3 – Реструктуризация кредитаМесяцПлатеж по основному долгуПлатеж по процентамОстаток основного долгаИтого10.20126944,443928,08243055,5610872,5311.20126944,443818,97236111,1110763,4112.20126944,443709,86229166,6710654,3001.20136944,443600,74222222,2210545,1902.20136944,443491,63215277,7810436,0703.20136944,443382,52208333,3310326,9604.20136944,443273,40201388,8910217,8505.20136944,443164,29194444,4410108,7306.20133164,293164,2907.20133164,293164,2908.20133164,293164,2909.20133164,293164,2910.20133164,293164,2911.20133164,293164,2912.20133164,293164,2901.20143164,293164,2902.20143164,293164,2903.20143164,293164,2904.20143164,293164,2905.20143164,293164,2906.20143164,293164,2907.201412962,963164,29194444,4416127,2508.201412962,963055,17181481,4816018,1409.201412962,962851,50168518,5115814,4610.201412962,962647,82155555,5515610,7811.201412962,962444,14142592,5915407,1012.201412962,962240,46129629,6315203,4201.201512962,962036,78116666,6614999,7502.201512962,961833,10103703,7014796,0703.201512962,961629,4390740,7414592,3904.201512962,961425,7577777,7814388,7105.201512962,961222,0764814,8114185,0306.201512962,961018,3951851,8513981,3507.201512962,96814,7138888,8913777,6808.201512962,96611,0325925,9313574,0009.201512962,96407,360,0013370,32Итого:250000,0096907,26346907,26Переплата по кредиту состоит – 96 907,26 рублей.ЗаключениеОбязательным элементом любого договора кредитования является график погашения кредита. В нем отражаются не только суммы процентов и величина долга заемщика, но также устанавливаются сроки оплат, определяются случаи начисления пени и штрафов при несвоевременном возвращении заемных средств и др.Несвоевременные оплаты клиентом полученных в долг от банка денежных средств невыгодны ни одной стороне кредитной сделки.Чаще всего порядок погашения кредита предполагает выплату процентов и соответствующей части долга с 1-ого числа месяца, который имеет место после месяца заключения договора кредитования. Последний платеж производят также в соответствии с подписанным договором, при этом не позднее указанной в нем даты.Если предполагается погашение просроченного кредита, то его следует оплачивать как можно скорее. В противном случае заемщик должен быть готов к повышенным процентным ставкам, размер которых может быть в 2-3 раза выше базовых процентных ставок, а в случае его отказа от уплаты процентов и расчета по обязательствам, будут проводиться судебные разбирательства. Порядок погашения кредита – достаточно важная часть любого кредитного договора. В нем клиент сможет ознакомиться наряду с другими ключевыми моментами со схемами и источниками погашения кредита. В качестве источников погашения кредита могут выступать:первичные источники, то есть доходы заемщиков, которые для юридических лиц представлены выручкой от реализации продукции, а для физических лиц – зарплатой и др.вторичные источники, то есть выручка от реализации заложенного для погашения долга имущества, средства от поручителей, страховых компаний и т.д.Иногда помощь в погашении кредита могут предоставить и другие кредитные учреждения. В данном случае ключевое значение имеет подтверждение платежеспособности и кредитная история заемщика.Наиболее популярной в настоящий момент является аннуитетная схемапогашения банковского кредита. В качестве ее преимуществ можно отметить меньшие первоначальные платежи в сравнении с аналогичными взносами при выборе классического погашения задолженности и изначальный расчет размера всех будущих платежей, включающих помесячное частичное погашение кредита и процентов по нему.Имеет погашение аннуитетного кредита и ряд недостатков. Так, общая сумма расходов заемщика при использовании классической схемы будет меньше, чем при аннуитетной схеме. Более того, достаточно осложнено идосрочное погашение аннуитетного кредита.Сейчас кредитное учреждение может предлагать вам план погашения кредита как с использованием классической, та и аннуитетной схемы. Таким образом, осуществлять погашение процентов по кредиту и основной суммы долга можно разными способами. В данном случае ключевое значение имеют условия заключенных кредитных договоров, в том числе графиков, планов выплат и др.Список использованных источников:Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990г. №395 -1// Справочно-правовая система (СПС) "Референт".Банковское дело: Учебник / О. Н. Лаврушина- М.: Финансы и статистика, 2007. - 672 с.Банковское дело: Учебник / Под ред. д. э. н., профессора Г. Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2008.Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Р. Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.Банки и банковское дело / Под ред. И. Т. Балашевой. – СПб: Издательство «Литер», 2009.Деньги. Кредит. Банки / Е. Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 600 с.Деньги, кредит, банки / Под ред. О. И. Лаврушина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 464 с.Организация деятельности коммерческих банков / Под общ.ред. Г. И. Кравцовой. – Минск, 2009. – 512 с.Финансы, деньги, кредит / О. В. Соколовой. - М.: Юристъ, 2009. - 300 с.Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Г. Б. Поляка.- М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2-е изд., 2009.-512с.